工商银行简介

中国工商银行2010年业务综述

2010年，中国工商银行股份有限公司(以下简称“工商银行”)面对复杂多变的外部环境，主动适应全球金融监管变革要求，融入中国经济转型发展大局，把加快发展方式转变放在更加突出的位置，坚定不移调结构，脚踏实地促转变，巩固了全球市值最大、客户存款第一和盈利最多的大型上市银行地位，拥有优质的客户基础、多元的业务结构、强劲的创新能力和市场竞争力。

［业务概况］

截至年末，工商银行拥有397,339名员工，通过16,227家境内机构、203家境外机构和遍布全球的逾1,562家代理行以及网上银行、电话银行和自助银行等分销渠道，向412万公司客户和2.59亿个人客户提供广泛的金融产品和服务，基本形成了以商业银行为主体，跨市场、国际化的经营格局，在商业银行业务领域保持国内市场领先地位。

2010年末，总资产达134,586.22亿元，比上年末增加16,735.69亿元，增长14.2%；总负债达126,369.65亿元，比上年末增加15,308.46亿元，增长13.8%；总市值达2,335亿美元，居全球上市银行之首。2010年实现净利润1,660.25亿元，较上年增长28.4%，增幅同比加快了12.0个百分点，继续稳居全球最盈利银行地位；平均总资产回报率和加权平均权益回报率分别为1.32%和22.79%，处于全球银行业领先水平；每股收益为0.48元，较上年增加0.10元；不良贷款余额和不良贷款率连续11年保持双下降，不良率降至1.08%。受益于经营结构的优化、再融资的完成以及利润留成比例的适当扩大，资本充足率和核心资本充足率分别达到12.27%和9.97%，资本实力和可持续发展能力进一步增强。

［公司金融业务］

2010年，工商银行积极应对宏观环境变化，加快经营结构调整，推进公司金融业务转型。合理配置信贷资源，推进信贷结构调整，保持市场领先优势。加强商业银行与投资银行业务互动，发展投融资顾问、债务融资工具承销、银团贷款业务，满足客户多元化融资需求。加快现金管理、资产托管、养老金和对公理财等业务发展，优化公司金融业务结构。支持中资企业“走出去”项目，拓展海外业务市场，加快发展跨境人民币业务，提升全球服务能力。推进分层营销体系改革，构建差别化客户服务体系，提升优质客户服务水平。荣获英国《金融时报》“中国最佳公司银行”称号。2010年末，公司客户412万户，比上年末增加51万户；有融资余额的公司客户10.2万户，增加1.8万户。

对公存贷存款业务方面。配合国家宏观调控政策，把握信贷投放总量、节奏和投向，优化信贷结构，实现信贷业务平稳健康发展，年末境内公司类贷款余额47,003.43亿元，比上年末增加7,425.57亿元，增长18.8%。利用机构网络优势，加强对产业链客户集群、城市圈客户群等营销，吸引和集聚客户资金，年末境内公司存款余额54,713.09亿元，比上年末增加6,828.19亿元，增长14.3%。根据人民银行数据，2010年末，工商银行公司类贷款和公司存款余额保持同业第一，市场份额分别为12.2%和12.8%。

中小企业业务方面。提升中小企业金融服务水平，不断完善产品体系，扩展专营机构覆盖面，累计建成1,200余家小企业专营机构，提升专业化服务水平。荣获中国中小企业协会“优秀中小企业服务机构”称号，蝉联中国中小企业家年

会组委会“全国支持中小企业发展十佳商业银行”奖项。2010年末，有融资余

额小企业客户63,081户，比上年末增加18,838户。

机构金融业务方面。与多家证券公司合作推出第三方存管开户预约等新产品，业务保持较快增长，客户数及资金量均居同业首位。推广银银平台业务，延伸同业合作领域，国内代理行数量增至109家。深化银保业务合作，提升代理保险业务量，推动在资产托管、现金管理和银行卡等多个业务领域合作。巩固与政府机构客户合作关系，保持代理财政收付业务和预算单位公务卡发卡量同业领先。

结算与现金管理业务方面。推广结算积分和结算套餐服务，提升“财智账户”品牌知名度，把握第三方支付市场发展机遇，积极营销非金融机构支付代理业务。2010年末，对公结算账户505万户，比上年末增加65万户，全年实现对公人民币结算量870万亿元，比上年增长30.2%，继续领跑同业。依托全球现金管理系统功能，巩固同业领先优势，连续第四年分别被《财资》、《金融亚洲》授予“中国最佳现金管理银行”称号，并荣获《亚洲银行家》首届“中国现金管理成就奖”。2010年末，现金管理客户50.8万户，比上年末增长77.0%。

投资银行业务方面。加快投资银行产品结构调整，推动投资银行业务快速发展。创新推出股权投资基金主理银行业务，拓宽企业股权融资渠道。拓展债券承销业务，全年主承销各类非金融企业债务融资工具2,070亿元，稳居境内市场第一。投资银行业务品牌影响力持续提升，蝉联《证券时报》“最佳银行投行”称号。2010年，投资银行业务收入155.06亿元，比上年增长23.7%。

国际结算与贸易融资业务方面。累计完成53家境内外机构单证业务集中，新设合肥、成都单证分中心，提升单证和贸易融资业务集约化经营能力。加快跨境人民币业务发展，在本行开立境内人民币清算账户的境外机构和代理行覆盖至31个国家和地区，初步形成全球人民币同业清算网络。2010年，境内分行贸易融资累计发放9,747亿元，比上年增长43.4%，其中国内贸易融资6,244亿元，增长66.8%。境内分行累计办理国际结算7,827亿美元，增长43.4%，市场份额进一步提升。

资产托管业务方面。托管保险资产规模近万亿元，市场占比提升至39%。全球托管业务稳步发展，托管QFII客户数位居中资银行首位，托管QDII资产规模保持市场领先。推出“安心账户”资金托管业务，推广银行理财产品、证券公司客户资产管理计划和股权投资基金托管等新兴托管业务，优化托管业务结构。蝉联《全球托管人》、《环球金融》和《财资》等知名财经媒体中国最佳托管银行奖项。2010年末，托管资产总净值28,757亿元，比上年末增长59.2%。

养老金业务方面。发挥综合竞争优势，加大市场拓展力度。推出“如意养老3号”企业年金计划产品，丰富业务和产品体系，扩大品牌影响力。投产养老金综合管理系统，提升养老金服务和业务管理水平。2010年末，共为22,790家企业提供养老金管理服务，比上年末增加4,470家；受托管理养老金427亿元，管理养老金个人账户912万户，托管养老金基金1,487亿元。

贵金属业务方面。形成实物类、交易类、融资类和理财类四大产品系列，推出多款品牌贵金属产品，推广品牌金积存业务，推出账户白银产品和代理上海黄金交易所白银延期交收业务。开展黄金租赁和黄金质押融资业务，推出首支挂钩实物贵金属理财产品——“如意金”复合型理财产品。2010年，贵金属业务交

易量2.44万吨，比上年增长23.6倍。代理上海黄金交易所清算量1,288亿元，继续保持同业领先。

对公理财业务方面。推出收益递增型分段计息理财产品、可赎回固定收益理财产品，拓展股票收益权理财产品、结构化证券投资理财产品等资本市场类投资产品，提升理财产品收益水平。推出“如意人生”养老金系列理财产品，延伸理财产品功能。荣获《21世纪经济报道》“最佳资产管理团队”称号。2010年，累计销售对公理财产品21,655亿元，比上年增长20.6%。

［个人金融业务］

2010年，工商银行加快个人金融业务经营管理体制转型，推进“强个金”战略实施，打造中国第一零售银行。积极开发以商品交易市场为代表的新市场，拓宽个人金融业务领域。构建工银商友俱乐部等新型营销平台，创新客户拓展方式，探索新的客户关系模式。推动储蓄存款和理财业务良性互动发展，巩固储蓄存款和理财业务市场地位，扩大个人客户金融资产总量。依托自身金融资源优势，加快银行卡、私人银行业务发展。加快个人客户星级评价服务体系应用，拓展优质客户，提升客户服务水平。荣获《亚洲银行家》“中国最佳零售银行”称号。2010年末，个人客户2.59亿个，其中个人贷款客户685万个。根据人民银行数据，2010年末，储蓄存款和个人贷款余额均列同业首位，市场份额分别为17.1%和14.5%。

储蓄存款方面。以工银商友俱乐部、名人理财俱乐部等新平台为载体，拓展新的客户群体，拓宽存款资金渠道。加强与对公业务联动营销，通过代发工资业务，推动集团式、批量式客户拓展。2010年末，境内储蓄存款余额52,436.57亿元，比上年末增加5,832.25亿元，增长12.5%。其中，活期储蓄存款增加

4,444.77亿元，增长24.6%；定期储蓄存款增加1,387.48亿元，增长4.9%。

个人贷款方面。紧密结合商品消费，大力发展个人消费贷款。在商贸集群、产业集群资源丰富地区，拓展商户经营贷款。积极支持县域经济发展，推出个人小额贷款。加快产品创新，推出个人循环贷款“卡贷通”和网络融资业务“网贷通”，充实个人信贷产品体系。2010年末，境内个人贷款16,331.92亿元，比上年末增加4,263.42亿元，增长35.3%，其中个人消费贷款增加1,099.30亿元，增长69.7%。

个人理财业务方面。加快银行类理财产品创新，相继推出中秋、国庆主题理财产品，可转债理财产品等。大力推广期交、保障型保险产品，全年代理个人保险产品销售885亿元，比上年增长22.2%。代理开放式基金销售3,561亿元，保持同业领先。代理国债销售715亿元，稳居同业首位。2010年，境内销售各类个人理财产品23,739亿元，比上年增长55.4%，其中销售个人银行类理财产品18,577亿元，增长109.4%。

私人银行业务方面。为个人金融资产在800万元以上的高净值客户，提供涵盖财务管理、资产管理、顾问咨询、私人增值以及跨境金融等内容的私人银行服务。成立北京、上海、广州等十家私人银行分部，形成覆盖国内重点经济区域的业务布局。荣获《欧洲货币》“中国最佳私人银行”和《21世纪经济报道》“年度中资优秀私人银行品牌”称号。2010年末，私人银行客户突破1.8万户，管理资产3,543亿元。

［银行卡业务］

2010年，工商银行加强市场拓展，加快银行卡产品创新和服务水平提升，进一步巩固同业领先地位。2010年末，银行卡发卡量3.5亿张，比上年末增加

6,560万张。全年银行卡消费额22,395亿元，比上年增长49.5%；银行卡业务收入136.87亿元，增长45.5%。

信用卡业务方面。启动星级客户信用卡营销活动，加大交通卡、联名卡等优质项目推广力度，扩大发卡规模。境内首家推出网上办卡业务，拓宽发卡渠道，提升发卡效率。VIP客服中心新增34家，电话服务白金卡专线和集团专线投入

使用，服务供给能力和服务水平显著提高。蝉联美国《读者文摘》信用卡发卡银行类信誉品牌金奖。2010年末，信用卡发卡量6,366万张，比上年末增加1,165万张；实现年消费额6,383亿元，比上年增长42.2%；境内信用卡透支余额915.61亿元，增加546.85亿元，增长148.3%。信用卡发卡量、消费额、透支额均保持同业领先。

借记卡业务方面。加快借记卡产品创新，推出工银商友卡、杨澜?灵通卡、嫣然天使基金灵通卡和淘宝灵通卡等主题卡，以及电信联名卡、公积金卡等联名卡，丰富灵通产品线，扩大发卡量。发挥芯片卡业务科技领先优势，推出亚运灵通卡、宝贝成长卡等多款芯片借记卡，提升产品竞争力。开展多种专项主题和区域性营销推广活动，增强客户刷卡消费意识，扩大刷卡消费额。2010年末，借

记卡发卡量2.91亿张，比上年末增加5,395万张；年消费额16,012亿元，增长52.7%。

［电子银行业务］

围绕全行发展战略，推进电子银行向集交易、营销和服务于一体的综合性业务平台转型。全年共推出49项新产品，优化和完善155项原有产品功能，巩固电子银行核心竞争能力，提升客户服务水平。2010年，电子银行交易额比上年

增长37.2%，电子银行业务笔数占全行业务笔数比上年提高9.0个百分点至59.1%，交易主渠道作用进一步发挥。

网上银行方面。推出企业网上银行跨境外汇汇款、个人网上银行在线财务分析系统以及同时覆盖企业和个人网上银行客户的全球账户管理业务，丰富网上银行产品体系开展网上银行资产业务创新，推出供应链金融平台、网贷通等新功能。加快海外网上银行推广，在15家境外机构开通网上银行服务。2010年末，企业网上银行客户比上年末增长26.5%，年交易额增长46.6%；个人网上银行客户增长27.7%，年交易额增长60.1%。荣获《亚洲银行家》“中国最佳网上银行”、《环球金融》“中国最佳个人网上银行”等奖项。

电话银行方面。完成一体化电话银行工程建设，完善电话银行运营管理，实现全行坐席资源灵活调配。推出短信客服，有效分流电话银行座席业务量，拓宽95588服务渠道。电子银行中心（合肥）和电子银行中心（石家庄）投入运营，服务水平进一步提高。推进海外电话银行中心建设，在工银加拿大、工银印尼和法兰克福分行开通电话银行服务。

手机银行方面。适应移动互联网发展趋势，加快移动金融产品创新步伐，推出手机银行理财、贷款和向境外VISA卡汇款等新功能，丰富手机银行产品体系。推进手机门户、电子地图等产品创新，拓展移动营销服务外延。手机银行客户数量和交易额保持快速增长。

自助银行方面。优化自动柜员机选址布局，优化自助终端交易流程，丰富自助终端业务功能，提高自助设备使用效率。2010年末，拥有自助银行11,414家，比上年末增长30.8%；自动柜员机42,868台，增长25.8%。自动柜员机交易额33,753亿元，增长64.9%。

［国际化经营］

工商银行全面推进国际化经营战略，2010年国际市场布局取得新突破，抓

住后金融危机阶段的有利机遇，新兴与成熟市场并举，加快境外机构申设和并购步伐。河内分行、工银马来西亚和阿布扎比分行相继开业；完成对加拿大东亚银行、泰国ACL银行的股权收购并分别更名为中国工商银行（加拿大）有限公司、中国工商银行（泰国）股份有限公司；完成工银亚洲私有化；收购富通北美证券清算部门成立工银金融服务有限责任公司；签署金盛人寿股权买卖交易相关法律协议；巴黎分行、阿姆斯特丹分行、布鲁塞尔分行、米兰分行、马德里分行和巴基斯坦机构（卡拉奇分行、伊斯兰堡分行）申设境外监管审批顺利完成；韩国、印尼西亚、香港、澳门等国家和地区的二级网络拓展和本地化进程进一步加快。

截至2010年末，工商银行在28个国家和地区设立了203家境外机构，其中境外分行及其分支机构21家，境外控股公司及其分支机构181家；与132个国家和地区的1,453家境外银行建立了代理行关系。基本建成跨越亚、非、欧、美、澳五大洲，渠道多样、层次分明、定位合理、运营高效的全球金融服务网络。境外机构（含境外分行、境外子公司及对标准银行投资）总资产757.27亿美元，比上年末增加235.21亿美元，增长45.1%；税前利润11.85亿美元，比上年增

长37.2%，包括新设机构在内的全部境外经营机构均实现盈利。

［科技领先］

工商银行以先进的信息科技持续提升自身核心竞争力。2010年13项科技成果被人民银行评为年度银行科技发展奖，并荣获世界知识产权组织和国家版权局授予的“世界知识产权组织创意金奖（中国）——推广运用奖”。应用产品不断创新加快应用产品的研发与优化，建立全行统一的客户服务支持管理系统，搭建客户统一评价体系；拓展芯片卡多应用平台，推出手机芯片卡移动支付业务，推广高速公路速通卡项目；全面实现全行一体化电话银行系统；建立“全额集中、逐笔计价”模式的本外币一体化资管理体系架构；自主研发操作风险高级计量法、市场风险内部模型法等风险管理系统；完成境外机构综合业务处理系统（FOVA）在25家境外机构的推广；系统内跨境汇款产品已于2010年7月推向市场；全球个人账户管理在工银澳门和深圳分行试点推广，通过柜面和电子银行渠道为客户提供全球账户查询、转账汇款等服务。2010年全行新增产品449个，累计达到2,815个，产品总量比上年末增长19%。2010年，获得国家知识产权局专利授权24项，拥有的专利数量达到115项。

［社会责任］

工商银行始持履行经济责任与社会责任的有机统一，在支持经济社会发展、提供优质金融服务等方面树立了负责任的大行典范，坚持“以客户为中心、服务创造价值”的经营宗旨，品牌内涵不断丰富，在接受世博、亚运等重大国际盛会的“大考”中展现了卓越的品牌形象。2010年，工商银行实施了十大服务提升

工程，通过深入开展“服务价值年”活动，关注客户体验与评价，不断加快科技创新，推动产品升级，优化渠道建设和业务流程。在“2010年度中国银行业文

明规范服务千佳示范单位”评选中，有138家营业网点入选，位居同业第一。

工商银行秉承“源于社会、回馈社会、服务社会”的责任理念，全心投入社会公益事业，持续增加慈善捐助投入。2010年，青海玉树地震、甘肃舟曲泥石

流等自然灾害发生后，快速反应，雪中送炭，捐款捐物5,000余万元；第一时间

开通绿色通道，为抗灾救灾提供快捷、周到的金融服务。集中信贷资源支持四川汶川地震灾区重建，累计发放各类抗震救灾、灾后重建贷款486亿元。继续开展绿色扶贫、扶助教育、关爱农民工子女、普及金融知识等多种慈善公益活动，累计向公益事业投入6,252万元。

［国际荣誉］

工商银行凭借良好经营表现赢得了国内外社会各界的广泛认可，2010年，《欧洲货币》、《环球金融》、《亚洲银行家》、《金融时报》等境内外知名媒体及中介机构将“中国最佳银行”、“亚洲最佳银行”、“中国最受尊敬银行”等189个奖项颁给了工商银行。国际专业品牌调研机构给予工商银行较高评价，其中在明略行（Millward Brown Optimor）发布的2010年全球最具价值品牌百强排名中工商银行位列第11位，并继续蝉联金融行业榜首；在福布斯(Forbes)发布的2010年全球2000家大公司按公司销售收入、利润、资产、市值四项指标综合排名中，工商银行位列第5位。

公司架构

在新三年规划的指引下开拓奋进

《中国工商银行2009-2011年发展战略规划》（以下简称“新规划”）和《中国工商银行2009-2011年发展战略规划分解落实方案》（以下简称“分解落实方案”）已于2009年6月9日正式下发全行实施。新规划是工商银行十年战略转型期内的第二个三年规划，是在总结《中国工商银行2006-2008年发展战略规划》（以下简称“首个规划”）执行经验基础上，根据全行发展实际和对国内外经济金融形势发展趋势的深入研判后作出的，既是对首个规划战略方针的沿承，也是面向未来的一次战略升级与发展。

一、工商银行首个三年规划执行情况及经验

《中国工商银行2006-2008年发展战略规划》是工商银行改制后的首个中期发展战略规划，该规划提出的转型战略是工商银行在总结过去20多年经营发展的规律与得失，并在结合中国金融变革方向、展望未来发展趋势的基础上，得出的能够引领工商银行实现脱胎换骨改革和可持续发展的正确决策。它确立了工商银行利用10年左右的时间实现战略转型的思路和方向，通过首个三年规划的制定与实行，全行就战略转型逐步统一了思想和认识。

从2006-2008年的实际执行情况来看，工商银行首个三年规划所提出的主要经营指标执行效果理想，实际完成值契合甚至优于规划制定的三年总目标和总要求。2006-2008年，全行以14.8%的年均资产增长速度，实现了43.2%的利润年

均增速；在贷款增速低于非信贷资产平均增速的情况下，平均资产收益率突破1.2%，整体资产获利能力持续提升。作为一家上市股份制银行，规划期内本行以超过19%的股东权益回报率、超过0.3元的每股收益和超过1.8元的每股净资产值，履行了向股东的回报承诺，充分显现出转型成长的价值。全行深入贯彻转型战略思想，认真依照规划部署全面推进全行改革发展，规划提出的经营结构调整战略、区域发展战略、创新战略、差异化服务战略、跨国经营战略、全面风险管理战略、科技引领战略和人才兴行战略等“八大战略”得到顺利推进，经营模式和增长方式有了重大转变，实现了规模和效益的协同发展，效率和质量的同步提升，转型发展的实际效果好于规划预期。截至首个三年规划期末，即2008年年底，中国工商银行不仅在市值方面成为全球第一大行，也成为全球最盈利的银行。

首个三年规划得以顺利完成的主要经验包括：一是坚持战略转型方向不动摇，成功迈出了传统业务模式转型的第一步；二是坚持以效益为核心，努力提升综合收益能力；三是坚持狠抓风险管理不放松，保持转型稳健推进；四是坚持在发展中实现转型，战略实施富有灵活性；五是认真抓落实，不断充实和完善战略体系。

二、工商银行新三年规划的战略框架

首个规划的成功实施坚定了本行持续推进战略转型，保持稳健可持续发展的信心与决心。当前与未来一段时期，本行面临经济周期性波动的严峻挑战，同时也面对经济格局调整中存在的潜在机遇，因此，本行必须保持发展战略的延续性，继续坚定不移地推进经营结构调整，以实现经营结构和增长方式的战略转型，同时要加强对于机遇的把握能力，巩固提升本行的市场地位。为此，新规划提出了“以科学发展观为指导，大力提升核心竞争力，坚持推进经营转型，努力开拓创

新，实现全行又好又快的、稳健可持续的发展”的新规划期内的指导思想，同时确立了三大阶段性任务。

为全面贯彻落实战略指导思想和切实完成三大阶段性任务，本行提出了新的规划期内必须坚持的“从工商银行的实际出发，切实把科学发展观落实于转型的每一步和全过程”、“把可持续的价值增长作为发展的根本目标，使发展能够带来不断稳定成长的长期市场价值”等发展原则。同时，为具体落实本行的战略方针和任务要求，新规划提出将重点推进结构调整、金融创新、服务提升等十大战略工程，并根据十大战略工程中提出的战略目标与任务设计，分区域、分业务制定了具体实施目标与措施。

为确保新规划的各项战略得到贯彻执行，确保规划期内能顺利达成各项发展目标，本行制定了新规划的分解落实方案，对于规划期内各业务、各分行的分解落实任务和责任作出了细致和明确的安排。

为确保新规划的适应性和灵活性，本行建立了新规划与年度经营计划的协调机制。在2009-2011年的三年期间，全行以及各专业每年的年度经营计划将以新三年规划为基础制定，以便持之以恒地贯彻和推进经营模式与结构转型的战略意图和战略安排。同时，每年年初，将根据经营环境的实际变化和上一年规划执行情况对规划指标进行必要的调整。

对新规划的执行情况、落实进度和存在的问题本行将定期进行检查，并向董事会汇报。新规划的落实情况将与各执行部门和分行的年度业绩考核结合起来，以确保新规划能够得到有效贯彻落实。

我们相信，新的三年规划将对工商银行未来三年的经营发展发挥积极有效的推动作用，通过它的实施，必将使工商银行经营再上一个台阶。

工商银行公布2011年前三季度经营业绩

10月27日，中国工商银行股份有限公司（股票代码SH：601398；HK：1398）正式对外公布了2011年前三季度的经营业绩。按照国际财务报告准则，工商银行前三季度实现税后利润1640亿元人民币，同比增长28.31%，

每股盈利达0.47元人民币。在经营业绩稳步提升的同时，工商银行的资产

质量持续向好，继续实现了不良贷款余额和占比的“双下降”，9月末不良

贷款余额较上年末减少40.51亿元，不良贷款率较上年末下降0.17个百分

点至0.91%，达到国际先进银行水平；拨备覆盖率则较上年末大幅提高44.46

个百分点至272.66%，抗风险能力进一步增强。

今年第三季度，工商银行延续了上半年良好的发展势头。存款业务方面，截至9月末工商银行客户存款余额已达12.14万亿元，比上年末增加近1万

亿元，比上年同期增长7.64%，实现了存量、增量同业占比“双第一”，稳居全球第一存款银行地位。信贷业务方面，工商银行很好地保持了信贷总量的合理均衡增长，前三季度境内分行人民币贷款余额增加6058亿元，较上年末增长9.8%。在贷款投向上，地方政府融资平台贷款余额较上半年进一步下降，小企业贷款、贸易融资和个人贷款则继续保持较快增长。9月末小企业贷款余额较上年末增加了1747亿元，同比多增585亿元，增幅达37.0%，增幅是全部公司贷款增幅的4.4倍，增量占全部公司贷款增量的44%；贸易融资余额较上年末增加了1937亿元，占流动资金贷款的比重进一步升至36.5%，对传统流动资金贷款的替代优化效应更加明显；个人类贷款余额较上年末增长2046亿元，其中个人经营贷款、个人消费贷款等非住房类贷款增量占比达72%，有力地支持了微型企业、个体工商户的经营发展和居民消费的增长。

与此同时，依托强大的客户基础、高效的分销网络、多元化的产品结构以及强大的服务和创新能力，工商银行的中间业务继续保持了多元和均衡的发展。今年前三季，工商银行实现手续费及佣金净收入783亿元，同比增长43.49%，对营业收入的贡献升至22.47%，较2010年提高了3.34个百分点，收入结构进一步优化。其中投资银行业务实现收入177.4亿元，同比增长46.9%，成为中间业务收入最重要的来源之一；托管资产净值达3.4万亿元，较年初增长18.9%，是国内唯一规模过3万亿元的托管银行；银行卡发卡量4亿张，其中，信用卡发卡量达7228万张，较年初增长13.6%，消费额6979亿元，同比增长58.9%，均位列同业第一；贵金属交易量达12.9万吨，是2010年全年的5.3倍；私人银行客户达2.2万户，较年初增长23%，管理资产4254亿元，较年初增长20%。

值得注意的是，今年第三季度工商银行的国际化发展也迈出了新的步伐。8月5日，工商银行与南非标准银行集团就阿根廷标准银行股权买卖交易达成协议。9月15日，工商银行孟买分行在印度经济金融中心孟买正式开始对外营业，成为印度市场上唯一的中国大陆银行的分行。截至9月末，工商银行已在全球31个国家和地区设立了234家境外分支机构，跨越亚、非、欧、美、澳五大洲的全球网络布局基本形成。在国际经营网络不断完善的同时，工商银行积极适应客户快速增长的全球化金融服务需求，着力提升各境外机构的竞争发展能力，国际化经营呈现出规模、质量和效益齐头并进的良好势头。截至9月末，工商银行境外机构的总资产已达1227.4亿美元，前三季累计实现税前利润7.8亿美元，同比增长38.7%，盈利能力显著提升。

上半年工商银行税后利润超千亿

不良贷款率降至1%以内

中国工商银行股份有限公司（股票代码SH：601398；HK：1398）8月25日公布了2011年度中期经营业绩。按照国际财务报告准则，2011年上半年工商银行实现税后利润1096亿元人民币，同比增长29%；每股盈利达0.31元，每股净资产2.46元，分别比去年同期增加了0.06元和0.35元。年化的平均总资产回报率和加权平均权益回报率达到1.55%和25.12%，分别比2010年同期提高了0.18和1.22个百分点。

面对复杂的外部经营环境，今年以来工商银行进一步加强和改进了风险管理。该行深入推进内部评级体系建设和成果应用工作，严格执行“三个办法、一个指引”的监管要求，风险防控能力持续增强，信贷资产质量持续改善。上半年，工商银行不良贷款余额和比例在保持连续11年“双下降”基础上再次实现“双下降”，截至6月末不良贷款率为0.95%，首次降至百分之一以内，创历史最优记录。与此同时，工商银行不良贷款拨备覆盖率较2010年末大幅提升32.94个百分点至261.14%，抗风险能力进一步增强。特别是地方融资平台贷款和房地产贷款领域的风险继续得到控制。其中地方融资平台贷款6月末不良贷款率控制在0.25%，现金流全部覆盖与基本覆盖贷款合计占比在94%以上；房地产不良贷款余额和不良率也持续双下降，截至6月末对公房地产贷款不良率降至0.70%，个人住房贷款不良率为0.37%。

更为重要的是，经过持续的转型发展，工商银行的经营模式和收益结构进一步优化，发展的协调性和可持续性显著增强，盈利能力可持续增长的基础进一步夯实。

从信贷业务看，上半年工商银行很好地保持了信贷总量的合理均衡增长，境内分行人民币贷款比年初增加4109亿元，增长6.6%。在信贷的投向上，工商银行把小企业贷款、贸易融资和个人贷款作为投放重点。截至6月末，该行小企业贷款余额5917亿元，较年初增加1192亿元，增幅25.2%，增幅是全部公司贷款增幅的4.5倍；境内贸易融资余额达5923亿元，比年初增长21.2%，余额占全部流动资金贷款的34%，替代优化效应明显；境内个人贷款余额18108亿元，比年初增加1776亿元，增幅10.9%，其中个人消费、个人经营贷款分别较年初增长20.6%和22.2%，非住房类贷款增量占比达75.6%，首次超过了个人住房贷款。

从负债业务看，上半年工商银行客户存款余额为12.05万亿元，较年初增加9016亿元，增长8.1%，继续保持全球第一存款银行地位。其中，境内储蓄存款余额截至6月末达56791亿元，比上年末增长8.3%，实现存量及增量同业占比“双第一”。与此同时，工商银行上半年自主开发的理财产品的销售额达2.78万亿元，同比增长36.6%，不仅较好地满足了客户多样化的理财服务需求，而且也吸引许多新的存款流进本行。稳定的资金来源为工商银行的稳健经营奠定了坚实的基础，截至6月末该行贷存比为61.2%，较行业平均水平低6.9个百分点。

而作为银行业务发展的另外一个引擎，工商银行中间业务的成长同样十分强劲，市场竞争优势进一步巩固和加强。特别是投资银行、贵金属、私人银行、资产托管、现金管理和信用卡等新兴的中间业务品种表现抢眼，带动

了手续费及佣金业务收入的快速增长。上半年工商银行共实现手续费及佣金业务净收入538亿元人民币，同比增长45.8%，对营业收入的贡献也进一步上升至23.27%，较2010年全年提高4.14个百分点。其中，上半年工商银行实现投资银行业务收入131.6亿元，同比增长51.8%，在全部中间业务收入中所占的比重为23.1%；贵金属业务量达8.55万吨，相当于2010年全年交易量的3.5倍，贵金属客户总数逾370万户，客户群体快速扩大；私人银行客户达2.2万户，同比增长34%，上半年私人银行中间业务收入超过4.2亿元，同比大幅增长172%；托管资产净值达3.3万亿元，较年初增长13.4%，是国内唯一规模过3万亿元的托管银行；信用卡发卡量、消费额和透支额市场占比继续位列同业第一，发卡量超过7000万张，上半年全部银行卡消费额近1.5万亿元，其中信用卡消费额为4318亿元，同比增长59.9%。

此外，国际化和综合化的稳步推进，不仅使工商银行的盈利来源更加多元化，服务能力进一步提升，也为长远的可持续发展开创了良好的格局。上半年工商银行欧洲五国分行和巴基斯坦机构相继开业，8月5日该行又与南非标准银行集团就阿根廷标准银行股权买卖交易达成协议，国际化经营取得新的进展。境内外机构联动发展的机制进一步建立，上半年跨境人民币业务量达4060亿元，是去年全年的3倍。在香港的全牌照投资银行——工银国际上半年成功参与了普拉达（Prada）及菲拉格慕（Ferragamo）等具有国际影响力的重大IPO项目，承销金额达140亿美元。截至6月末，工商银行的海外经营网络覆盖到29个国家和地区，境外机构总数达到220家，跨越五大洲的全球经营网络继续完善。随着境外机构综合业务处理系统（FOVA）在27家境外机构成功投产，工商银行依托全球一体化的科技平台，将零售、银行卡、电子银行、资金清算、专业融资、全球现金管理、投资银行、资产管理和贸易金融九大产品线向境外推广，带动境外机构的客户数量、业务规模显著提升。截至6月末，境外机构总资产1038.69亿美元，比上年末增长37.2%；税前利润7.35亿美元，同比增长43.0%。