商业银行进入改革转型的关键时期
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势自改革开放以来，中国的国有商业银行经历了大大小小的变革，从最初的计划经济体制下的国有企业转型，到逐渐引入市场机制、深化改革，再到逐渐与国际接轨。
这些变革历程中，国有商业银行逐渐形成了以个人金融服务和企业金融服务为主的业务板块，同时不断探索新业务和新市场，拓展国际业务，实现了快速成长和发展。
1. 初期改革（1980年代）在改革开放初期，中国国有商业银行开始试水市场经济，引入企业管理机制，在人员流动、业务创新等方面开始着手改革。
为适应经济体制改革以及市场经济的要求，1985年，中国国务院发布了金融机构三个条例，对银行的法人地位、组织架构、业务范围及管理制度等方面进行了明确规定。
同时，全国股份制商业银行、城市商业银行和农村信用合作社和外资商业银行等新型商业银行相继诞生，开始与国有商业银行竞争。
市场化改革是中国国有商业银行的重要转型时期，也是我国金融业快速发展的阶段。
中国银行、中国建设银行、中国农业银行等国有大型商业银行开始逐步推行市场化经营，加强财务管理，推进内部管理制度的改革。
国有商业银行向社会公开发行股票，引进外资，开展海外业务等，拓宽了融资来源，提高了竞争力。
3. 创新发展（2000年代）随着国家经济的发展和金融市场的日益成熟，中国国有商业银行开始迎来新的发展机遇。
商业银行不断推出新的金融产品和服务，如个人信用贷款、住房公积金贷款、信用卡等，为客户提供更全面、更个性化的金融服务。
同时，国有商业银行加强了风险管理和内部控制，提高了企业的风险防范能力。
国有商业银行开始向海外发展，积极参与国际金融市场，并取得了不俗的成绩。
2015年，中国五大国有商业银行利润总额达到1.7万亿元人民币，其中对外经营收入增长迅速，并成为其主要利润来源之一。
此外，国有商业银行逐渐从传统业务向综合金融服务转型，不断加强创新能力和信息技术的应用，开展数字金融业务，实现了数字化转型的突破。
总体来看，中国国有商业银行在不断完善制度、加强监管、引进外资、拓宽市场、扩大国际业务等方面取得了巨大成就，国有银行的服务体系不断完善，金融服务与国际接轨，金融创新有所突破，同时金融风险也得到了一定程度的控制。
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势【摘要】中国国有商业银行在改革历程中经历了落后体制的深刻改革和市场化改革的推进，探索出新的发展模式并逐步实现数字化转型。
未来的发展方向将更加注重关键技术与服务创新，同时面临全球化竞争的挑战。
国有银行在中国经济中扮演着重要的角色，其发展趋势势必影响整个经济体系的稳定和繁荣。
国有商业银行需要不断推进改革，提高服务质量和效率，以应对日益激烈的市场竞争。
在未来，国有银行将继续向着数字化转型迈进，尤其是在跨境支付、数字货币等领域，持续引领中国银行业的发展。
【关键词】中国国有商业银行、变革历程、发展趋势、重要性、国有银行改革、落后体制、市场化改革、新发展模式、数字化转型、未来发展方向、关键技术、服务创新、全球化竞争。
1. 引言1.1 中国国有商业银行的重要性中国国有商业银行作为国家金融体系的重要组成部分，承担着资金存款、贷款、支付结算等重要职能，对国民经济的发展起着至关重要的作用。
国有商业银行是国家重要的金融机构，具有较大的规模和资金实力，在国家经济建设和金融安全中具有不可替代的作用。
国有商业银行在金融风险防范和金融稳定中具有重要责任。
作为系统重要性金融机构，国有商业银行承担着维护金融稳定和风险防范的特殊责任，为经济提供可靠的金融服务和保障。
国有商业银行的稳健经营和良好运行对维护金融秩序和经济稳定起着重要作用。
中国国有商业银行作为国家金融体系的重要组成部分，在国家经济建设和金融稳定中具有不可替代的重要作用。
其发展和变革将直接影响国家金融体系的稳定和健康发展。
只有不断完善和强化国有商业银行的改革和创新，才能更好地为国家经济社会发展服务，实现金融业的可持续发展。
1.2 国有银行改革的背景改革开放以来，中国国有银行一直扮演着重要的角色，是国家经济发展的重要支柱。
由于长期存在的体制弊端和内部管理问题，国有银行的效率和服务质量一直受到质疑。
在市场经济体制下，国有银行面临着来自国内外各种银行机构的竞争压力，必须进行改革以适应新的发展要求。
我国商业银行战略转型的现状与发展趋势
《西部金融》2008年第3期我国商业银行战略转型的现状与发展趋势交通银行发展研究部课题组摘要:本文选取商业银行战略转型中最为社会关注的四个热点问题即零售银行、综合经营、国际化经营和引进国际战略投资者,简明扼要地描述其现状和发展趋势,并从商业银行战略转型的整体加以概括。
关键词:商业银行战略转型;发展趋势中图分类号:F830.5文献标识码:B 文章编号:1674-0017-2008(3)-0009-03收稿日期:2008-2课题组成员连平(56),男,山东荣城人,交通银行首席经济学家,教授、博导,现供职于交通银行总行。
仇高擎(6),男,江苏丰县人,经济学硕士,现供职于交通银行总行。
一、商业银行战略转型的总体分析战略转型是近年来我国商业银行在发展战略方面较为一致、最为重要的口号和实践之一。
其动因既有外部经营环境的因素,也有商业银行自身的因素:一是资本监管的强化;二是资本市场迅速发展,金融脱媒时代的来临;三是金融开放进程的加快;四是我国经济结构转变、金融市场改革和客户需求发生了变化。
(一)“三位一体”式的战略转型正在加快推进经营理念转型是我国商业银行战略转型的先导。
经营理念转型的首要内容是以科学发展观为统领,处理好速度、质量、效益、结构的关系,从“规模冲动”、“速度情结”向“银行价值最大化”、“股东价值最大化”转变;经营理念的第二个重要变化是从“以自我为中心”、“以产品为中心”向“以客户为中心”转变,在营销、服务、渠道、管理等诸多方面都因客户而变。
业务结构转型是我国商业银行战略转型的集中体现。
业务结构转型的内容:一是调整公私业务结构,在稳固、优化发展对公业务的同时,大力发展零售业务,建设零售银行;二是加快发展中间业务,提高非利息收入占比,减少资本占用,提高盈利效率;三是调整对公业务内部结构,改善和加强对中小企业的服务;四是积极拓展综合经营,为客户提供多元化金融服务。
体制机制转型是我国商业银行战略转型的重要保障。
中国商业银行的发展历程
中国商业银行的发展历程随着中国经济的快速崛起和改革开放的推进，中国商业银行在过去几十年中经历了一次又一次的变革和发展。
本文将回顾中国商业银行的发展历程，并探讨其对中国经济的巨大贡献。
一、国有商业银行的崛起中国商业银行的发展可以追溯到1949年中华人民共和国成立之初。
当时，随着国有经济的建立，政府开始对银行业进行全面的国有化改革。
国有商业银行成为国家经济管理的重要工具，为国内企业提供资金支持和财务服务。
二、银行改革与市场化进程1980年代末至1990年代初，中国开始了一系列的银行改革措施，旨在推动银行业的市场化进程。
这一时期，中国商业银行开始逐步走向市场化，并引入国外投资和技术，以提升其竞争力。
此举使得中国商业银行的服务质量和效率得到了显著提升，并开始向全国范围内拓展业务。
三、外资银行的进入1990年代后期，中国政府逐渐开放银行业对外资的准入。
外资银行的进入为中国商业银行带来了新的竞争压力和市场机遇。
中国商业银行通过与外资银行的合作和学习，进一步提升了自身的管理水平和风险控制能力。
四、上市与国际化2000年以后，中国商业银行相继在国内和国际股市上市，成为中国资本市场的重要一员。
上市后，中国商业银行不仅获得了更多的资金支持，还提高了银行的透明度和治理水平。
与此同时，中国商业银行也积极推进国际化战略，通过开设海外分支机构和参与境外市场竞争，为中国企业和个人提供全球化的金融服务。
五、数字化银行的发展近年来，随着科技的快速发展和互联网的普及，中国商业银行迎来了数字化时代的挑战和机遇。
各大银行纷纷推出手机银行、网上银行等互联网金融产品，为客户提供更加便捷和高效的金融服务。
数字化银行的发展不仅改变了人们的金融习惯，也促进了中国商业银行整体的创新和转型升级。
六、金融科技的崛起当前，随着金融科技的快速崛起，中国商业银行正面临着新的挑战和机遇。
金融科技的引入使得银行业的边界变得模糊，传统商业银行需要不断创新和转型，以适应数字化时代的发展需求。
新经济下的商业银行综合化经营转型
表3 20世 纪 70年代后美国银行业走向混业经营的典型事件
厂一股兼并 收 购 浪 潮 ，据 美 国 联 邦 存 款 保 险 公 司 年 报 ，1994年至 2000年 间 ，美 国 银 行 业 共 发 生 了 2728例 并 购 ，经营管理和资本状
年份 事件 1978 联邦上诉法院裁定允许银行附厲公司从事营收占比最高不超过
的 数 据 ，A 2 0 1 3 年 起 我 国 第 三 产 业 对 经 济 增 长 的 贡 献 幵 始 超 过 第
二 产 业 稳 居 首 位 。近 两 年 ，居 民 日 益 增 长 的 美 好 生 活 需 要 、新冠 肺炎疫情带来的生产生活方式转变也进一步助推新 消 费 、新业态 的 兴 起 ，我 国 产 业 逐 渐 向 智 能 化 、信 息 化 、绿 色 化 发 展 。
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C O M M E R C I A L B A N K I N G 商业银行
足 、市 场 容 量 大 等 优 势 快 速 推 进 工 业 化 进 程 ，成为丨丨t 界 第 制 造 业大国。然 而 ，我国制造业大多处在 全 球 产 业 价 值 链 的 中 低 端 ， 工 业 大 而 不 强 ，近 年 来 随 着 人 口 红 利 消 失 、土 地 等 生 产 要 素 成 本 抬 升 ，传 统 制 造 业 竞 争 力 下 降 ，经 济 增 速 放 缓 。 在 此 背 景 下 ，国 家 不 断 出 台 政 策 引 导 经 济 结 构 转 型 。新 经 济 以 价 值 驱 动 为 目 标 ， 助 推 信 息 技 术 与 实 体 经 济 的 融 合 ，通 过 大 量 人 力 资 本 和 科 技 投 人 提 升 核 心 竞 争 力 ，具 有 典 型 的 轻 资 产 特 点 ，互 联 网 、 人 工 智 能 、 5G技 术 等 高 科 技 产 业 是 新 经 济 产 业 的 代 表 。报据国家统讣局披露
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势中国的国有商业银行起源于20世纪50年代的银行国有化运动。
上世纪五六十年代，中国通过对各大银行进行国有化，确保了国家对金融系统的控制，并在此基础上建立了国有商业银行体系。
在改革开放的大环境下，中国国有银行也面临着许多问题。
为了适应市场经济的发展需求，中国国有商业银行经历了一系列的变革。
在20世纪80年代中国开始推行金融体制改革，国有商业银行开始进行业务分拆和内部改革。
通过将不同的业务分开独立经营，国有商业银行实现了业务集中、风险隔离和高效运作。
国有商业银行进行了内部组织结构的调整，引入现代企业管理制度，提高银行的经营效益和服务质量。
在21世纪初中国国有商业银行进一步加大了改革力度，推行股份制改革。
通过引入外资和引入市场竞争机制，国有商业银行逐步与国际接轨。
股份制改革使国有银行变得更加市场化、透明化和规范化，提高了银行的资本实力和风险管理水平。
中国国有商业银行积极响应互联网金融和科技创新的浪潮，加速数字化转型。
通过建设移动银行、电子银行等智能化平台，国有商业银行实现了线上线下融合，提升了用户体验和服务效率。
国有商业银行加强对大数据、人工智能等技术的应用，提升风控能力和金融服务水平。
发展趋势方面，中国国有商业银行将继续加强全球化布局，推进境内外业务融合发展。
一方面，国有商业银行将加速在境内建立涵盖零售业务和投行业务的全面金融服务网络，提升国内市场份额。
国有商业银行积极出海，通过设立海外分支机构、参与国际合作等方式，获取更多国际资源和市场份额。
中国国有商业银行还将积极参与绿色金融和可持续发展领域，推进绿色金融体系建设和产业转型升级。
国有商业银行将加强对环境风险和环境负责任行业的审查，引导资金流向环保、清洁能源等产业。
国有商业银行还将积极推动普惠金融发展，提供更多的金融服务和产品给小微企业和农村地区，促进经济的可持续发展。
中国国有商业银行在改革开放的大背景下进行了一系列的变革和发展，逐步适应了市场经济的需求。
中国银监会关于进一步推进改革发展加强风险防范的通知
中国银监会关于进一步推进改革发展加强风险防范的通知文章属性•【制定机关】中国银行业监督管理委员会(已撤销)•【公布日期】2011.02.09•【文号】银监发[2011]14号•【施行日期】2011.02.09•【效力等级】部门规范性文件•【时效性】现行有效•【主题分类】正文中国银监会关于进一步推进改革发展加强风险防范的通知（银监发[2011]14号）各银监局，各政策性银行、国有商业银行、股份制商业银行、金融资产管理公司，邮政储蓄银行，银监会直接监管的信托公司、企业集团财务公司、金融租赁公司：当前，国民经济平稳较快运行格局进一步巩固，银行业继续稳健运行，风险抵补能力稳步提高。
但是，国际金融危机仍在持续，我国重要领域和关键环节的改革也进入了攻坚时期，银行业面临的困难和挑战依然艰巨。
为贯彻落实十七届五中全会和中央经济工作会议要求，积极推进体制改革和发展转型，确保"十二五"良好开局，现就银行业重点风险防范及下一阶段银行业改革发展等相关事项通知如下，请各银行业金融机构认真贯彻执行。
一、加强当前银行业重点风险防范（一）着力提高信贷科学化管理水平一是推进信贷科学合理投放，优化信贷结构。
各行要着重把信贷资金更多投向"三农"、小企业、节能减排等薄弱领域"三农"和小企业贷款增速不能低于各项贷款平均增速。
要在风险可控、商业可持续的前提下支持保障性住房建设。
要加强行业研究，自觉将国家宏观调控和产业结构调整政策纳入中长期发展战略规划和年度经营计划，更好地服务于经济发展方式转型。
二是继续深入推行"三个办法、一个指引" 的实施，确保信贷支持实体经济发展。
各行要及时总结去年执行"三个办法、一个指引"的经验和不足，并加以改进。
对工作不到位、成效不明显、未能在限期内达标的银行业金融机构，银监会将采取对不到位贷款提高资本附加和增加拨备、与人行联合调减贷款规模、调整存款准备金率，直至限制市场准入、暂停相关业务、限制贷款发放等联动监管措施。
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势
中国国有商业银行的变革历程及发展趋势中国的国有商业银行在过去的几十年中经历了巨大的变革和发展，成为了国家金融体系中的重要组成部分。
在改革开放以来的40年间，国有商业银行经历了从传统银行向现代金融机构的转变，逐步实现了规模扩大、业务多元化和国际化发展。
本文将探讨中国国有商业银行的变革历程及发展趋势。
一、变革历程1. 改革开放初期：中国国有商业银行的改革始于上世纪80年代的改革开放初期。
当时中国的银行业处于全国一元化管理的状态，银行的业务范围受到严格限制，主要进行存贷款业务，缺乏市场竞争力和创新力。
为了适应市场经济的需要，中国国有商业银行进行了改革，开始向现代银行制度转型，引入了一系列金融改革措施，例如利率市场化、分行制度改革等。
这些改革措施为国有商业银行的发展奠定了基础。
2. 市场化改革：上世纪90年代是中国国有商业银行市场化改革的关键时期。
在这一时期，国有商业银行不断完善了企业治理结构，提高了风险管理能力，推进了资本市场化进程。
国有商业银行也开始开展国际化业务，与国际知名银行开展合作，取得了一系列商业成就。
3. 加入WTO后的改革：2001年，中国加入WTO，这标志着中国国有商业银行进入了全球金融市场。
在加入WTO后，中国国有商业银行面临更加激烈的市场竞争，也要求银行不断提高自身的经营管理水平。
为此，国有商业银行推出了一系列改革举措，例如推进信息技术的应用、提高服务水平、开展财富管理业务等。
这些改革举措有力地推动了国有商业银行的发展。
4. 跨境并购与国际化发展：近年来，中国国有商业银行加快了跨境并购与国际化发展的步伐。
通过与国际知名银行的合作，中国国有商业银行获得了更多的经营经验和先进技术，也提高了国际竞争力。
目前，中国国有商业银行在全球范围内开设了众多分支机构，服务范围不断扩大，已经成为了全球性金融机构。
二、发展趋势1. 服务实体经济的定位：随着中国经济的快速发展和转型升级，中国国有商业银行面临着新的发展机遇。
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商业银行进入改革转型的关键时期
作者：张虹
来源：《中国报道》2019年第01期
面对新时代、新机遇、新挑战，中国银行业改革转型势在必行，也是实现稳健发展、打造国际一流商业银行重要依托。
改革开放40年来，金融业开放明显加速。
近年来，在银保监会的指导下，中国银行业在完善公司治理结构、发展普惠金融、业务创新和海外发展等方面都取得了明显突破。
为进一步推进稳增长、促改革，2018年12月13日的中共中央政治局会议继续把“稳金融”放在重要位置，要求统筹推进稳增长、促改革、调结构、惠民生、防风险工作，中国银行业改革发展进入新时代。
当前国内商业银行面临的挑战与机遇
严冬天寒，企业仿佛已经做好了穿棉袄过冬的准备。
数据显示，2018年11月新增人民币贷款12500亿元，同比多增1300亿元，但增量主要存在于居民部门，企业部门中长期贷款同比有所下降，显示企业对未来预期仍不乐观；11月社会融资规模增量15200亿元，同比减少3948亿元，显示社会资金需求并不强劲；11月M2同比增长8.0%，与上月持平，M1同比增长仅1.5%，较上月回落1.2个百分点，M1与M2的剪刀差继续扩大，反映出存款定期化趋势上升，企业融资需求回落。
面对企业经营活力下降、不良难以消化，以及利率市场化以来的同
业竞争加剧、科技变革加速等一系列挑战，商业银行资产获利指标出现下滑：2017年，上市银行ROA为13.32%，为2001年以来的最低值；ROE为0.98，为2006年以来最低值。
另一方面，在政策和融资层面暖风频吹。
11月1日，习总书记主持召开民营企业座谈会，强调毫不动摇鼓励支持非公有制经济发展。
人行、银保监会、证监会等监管机构纾解民企融资困难、帮扶小微企业的各项举措频频出台。
在2018年12月13日召开的中央政治局会议上，除了继续“稳金融”，更是首次提出“促进形成强大国内市场”，并没有再提经济下行压力，这有力地提振了市场信心，可见政策底已逐渐显现，经济最艰难的时刻将要过去。
上述形势分析表明，新时期银行业的经营环境将更加复杂，对银行业精细化和规范化管理提出了更高要求，国内商业银行已进入改革转型的关键时期。
中国上市银行改革转型的主要实践
近年来，国内各主要上市银行坚持稳中求进的工作总基调，坚持新发展理念，按照高质量发展的要求，坚定不移地深化各项改革。
在大型商业银行中，工商银行以实施“服务本源、全量客户、转型升级、创新领跑、风控提升”五大战略工程为主线，坚持以信息技术变革引领银行再造。
农业银行紧跟互联网时代“三农”发展趋势，加快推进互联网金融服务“三农”“一号工程”，打造服务“三农”新优势。
中国银行加快推进科技数字化、业务全球化、服务综合化、资产轻型化、机构简约化，着力打造具有强大价值创造能力和市场竞争能力的高质量发展模式。
建设银行推进“综合性经营、多功能服务、集约化发展、创新型银行、智能型银行”五大转型，初步构建综合化经营格局、多功能服务体系。
交通银行积极探索具有中国特色的大型商业银行公司治理机制，深化内部经营机制改革，推进经营模式转型与创新。
在股份制银行中也有颇具特色的改革案例，例如：招商银行实施“一体两翼”战略，进一步对客户体验、产品设计、风控流程及组织架构等进行系统化优化调整，实行“轻型银行”战略转型。
民生银行坚持“以客户为中心”，不断做强公司金融、做大零售金融、做优金融市场、做亮网络金融、做实风險管理、做好综合化经营，持续提升服务实体经济和国家战略的能力。
浦发银行聚焦科技突破，围绕基础设施、服务流程、业务应用等维度，推进数字生态银行2.0建设。
中信银行加快由速度型效益向质量型效益转变，成为业内首家主动“缩表”的银行……
一花一世界，上述商业银行的改革发展正是中国经济改革开放、砥砺奋进的缩影，银行业的改革开放和高质量发展必将为服务实体经济提供有力支持。
推动商业银行改革转型的思考和建议
近年来，监管机构连续出台多项关于银行改革的政策法规，对公司治理、风险管理、创新业务、服务实体经济等进行科学引导。
笔者认为银行的战略转型应关注以下四个方面：
一是完善公司治理结构，建立改革的激励约束机制。
改革转型是一项从上至下的管理创新和流程再造，转型成果的落地需要强大的执行力，而有效的公司治理机制将是保障企业管理质效的重要手段。
董事会层面可以建立有效的和常态化的决策机制对于改革重大事项进行决策，对于董事会确定的战略，必须坚定不移地推动，自上而下形成共识。
需要建立有效的激励约束机制对经营层和各级机构进行督导和考核，以提高政策的执行力。
二是响应国家政策，探索新的市场机遇。
长期以来银行业的风险偏好普遍趋于保守，形成了企业贷款难的局面。
而当前国家政策对服务实体经济和供给侧改革提出了更高的要求，并对民企和小微给予了重大支持，因此要在防范风险的同时，把更多金融资源配置到经济社会发展的重点领域和薄弱环节。
要抓住民营企业中的优质客户以及细分领域内龙头客户，打造以客户为中心的综合化、定制化服务，强化银企合作关系。
对于长期前景看好，但受到资本市场风险偏好下降或股票质押风险的影响出现短期流动性困难的客户，应及时纾困，形成友好的战略合作关系。
此外，在当前资本市场筑底的时机下，可以探索发展上市公司流动性支持融资、类投资和债转股业务等。
三是科技引领，实现技术与业务的融合。
随着大数据、云技术、人工智能、物联网等新技术的成熟，银行业务与科技已经密不可分，银行就像是一部处理客户金融信息的机器。
因此一方面要推进数字化改造，建立数据工厂与分析能力，有针对性地制定业务规划、营销策略、产品策略，提升客户分类营销、分层管理的能力，进而提升管理效率、服务效率和风控效率；另一方面也要利用新技术发展诸如云账户、移动金融服务、线上贷款、智能投顾等场景化的金融服务，为客户提供便捷的金融服务。
四是加强风险防控。
防止发生系统性金融风险是金融工作的永恒主题，面对内外部环境不确定性引发的市场震荡，银行需要进一步树立全面风险管理意识，加强全面风险管理体系建设，严守三道防线，审慎经营，通过守住风险底线，回归银行业务本源。
除了以上几个方面之外，机构改革、业务创新、降本增效、投资发展等方面的改革措施也非常重要，商业银行需要根据企业自身的战略发展目标来进行选择。
风物长宜放眼量，既然坚定了方向，便只顾风雨兼程。
面对新时代、新机遇、新挑战，中国银行业改革转型势在必行，也是实现稳健发展、打造国际一流商业银行重要依托。
责任编辑：张岩。