商业银行营业网点转型的几点思考(精)知识讲解
关于我国商业银行网点转型的思考
关于我国商业银行网点转型的思考
经过近年来中国的经济快速发展，以及技术的普及，中国的金融市场也在逐步发展壮大。
随着金融行业的发展，消费者对于金融服务的需求也在不断的提高，传统的投行模式正在遭遇挑战，这就需要商业银行网点转型，改变传统的投行模式。
首先，商业银行网点应该提升服务质量，原来商业银行网点服务的重点是存取款、开立账户等日常金融活动，现在应该扩展更多的金融服务，提供更多的金融解决方案，如信贷业务、基金业务、保险业务等，扩展金融服务范围，提升服务质量。
其次，商业银行网点应该改善网点效率，部分银行网点采用传统的柜台模式，客户往往要花费大量的等待时间，而采用信息化技术可以大大提速，改善网点效率，增加客户的满意度。
同时，商业银行网点也应该加强线上业务，很多消费者喜欢使用网络金融，因此，商业银行应该加强线上金融服务，通过建立网络开放平台，拓展渠道，进一步实现互联网金融。
最后，商业银行网点也要加强人力培训，吸纳更多的人才，使得网点能够更好的满足客户的需求，提供更好的服务。
总之，商业银行网点转型已经成为不可避免的趋势。
商业银行营业网点发展转型的几点思考
中图 分 类 号 ： Ｆ ８ ３ ０ ． ３ ３
文 献 标识 码 ： Ａ
文章编号 ： １ ０ ０ ６ ～ ４ ３ １ １ （ ２ ０ １ ３ ） ３ ４ — ０ １ ５ ７ — ０ ２
Ｏ 引 言 商 业 银 行 实 现 营 业 网 点 由传 统 交 易核 算 型 向营 销 服 务型 转变 ， 便 于 有 效 提 升 营 业 营 业 网 点 的综 合 服 务 及 营 销 能力。 银行 营业 网点， 作 为银行 产品和 服务 的直接提供者 ，
热化 ， 营 业 网 点 布 局 的合 理 性 、 营 业 网 点 功 能定 位 的 准 确 性， 都 非 常 重要 ， 否 则就 会 与现 实市 场 需 求形 成 一定 违 背 。 从 资源配置 的角度讲 ， 也会 造成很 大程度上 的浪费 ， 甚 至
直接影 响到整体金 融大环境 的健康发展。 在这一转变过程 其布局 的合理性 及功 能定位 的准确 性与否 ， 反 映了一 家商 中 ， 需要 各 方 因素 的配 合 ， 包 括 加 强 团队 建 设 与销 售 管理 、 业 银 行 的 管理 思 想和 经 营 策 略 。 目前 银 行 业 的 竞 争趋 于 白 对客 户 进 行 分层 管 理 、 销售 适应客户 需求 的产品、 做 好 客
户 转介、 资 源 上 向销 售 倾 斜 、 解决大 堂经理、 高柜、 低 柜 以
息 工 程 职 业 学 院 高 级讲 师 ： 蒋 国 方（ １ ９ ６ ５ 一） ， 男， 河北 井 方面 谈 几 点 粗 浅 看 法 ：
陉人 ， 中 国工 商 银 行 河 北 省 分 行 高 级 经 理 。
关键 词 ：商业银行； 发展转型 ； 银行 营业网点； 营销 服务
Ｋｅ ｙ ｗｏ ｒ ｄ ｓ ： ｃ ｏ ｍｍｅ ｒ ｃ ｉ ａ ｌ ｂ ａ ｎ ｋ ； ｄ ｅ ｖ ｅ ｌ ｏ ｐ ｍｅ ｎ ｔ ｔ ｒ ａ ｎ ｓ ｆ ｏ ｍａ ｒ ｔ ｉ ｏ ｎ ； ｂ ａ ｎ ｋ ｏ ｕ ｌ ｒ ｖ ｉ ｃ ｅ
商业银行营业网点转型的几点思考（精）知识讲解
商业银行营业网点转型的几点思考（精）知识讲解科技信息2010年第5期SCIENCE&TECHNOLOGY INFORMATION营业网点是金融市场竞争的前沿,是银行经营的基础。
随着我国经济金融的发展、客户需求层次的转变和提升,银行网点服务功能单一、营销能力弱化等问题日益突出。
如何推进网点转型,强化网点功能建设,为客户提供更多、更好的金融服务,有效提升市场竞争力,具有重要的现实意义。
1网点在商业银行发展中的重要地位1.1网点是银行服务客户的关键渠道。
渠道是商业银行及其产品通向市场之路,从另一方面看,渠道也是市场认知银行及其产品的媒介之一,客户通过渠道终端获得信息,购买产品和服务,因此渠道对商业银行的重要性不言而喻,都很重视渠道的设计和管理,希望打造持续的渠道优势。
近年来,随着信息技术的广泛应用,一些发达国家的银行家预言自助设备和网上银行将取代网点成为最重要的服务渠道。
但是实践证明,由于网上银行无法像网点一样给客户提供安全的、面对面进行复杂业务交易的环境,大多数客户仍对网点情有独钟。
2003年美国一项针对客户渠道使用情况的调查显示,选择网点渠道的顾客高达86%;80%以上的客户至少每月造访银行网点一次。
考虑到未来理财和咨询服务的迅速发展,网点作为发展客户关系渠道的重要性将会进一步增强。
1.2网点是银行零售业务的前沿阵地。
发展零售业务已经成为国际领先银行的一个显著特征,许多国外大型银行零售业务收入对其总收入的贡献率在60%以上。
从国内看,经济快速发展推动了私人财富的积累,有资料反映,我国金融资产在100万美元以上的个人已超过30万人,零售业务发展有着广阔前景。
网点作为服务大多数零售客户的第一市场触角和竞争前沿,是零售业务发展的一线阵地和重要窗口。
特别在我国,受居民投资渠道相对狭窄、社会保障体系不够健全、银行与其他各类金融机构合作日益加深等影响,银行对各类客户的吸引力不断提升,网点已俨然成为零售业务最主要的交易平台,成为深化客户关系最基础的营销渠道。
商业银行网点转型的思考
4.全疆一堂课 新疆电大在 16 个地州建立了 云教室，利用云教室平台讲授中 级财务会计课程，实现全疆一堂 课，优质教师资源共享。按照课 表安排，信息处技术人员提前做 好云教室测试，保证新疆电大与 各地州电大云教室互联互通。 结论：采用混合式教学，线 上教学与线下教学不是互相孤立 的，而是线上教学与线下教学互 相补充，互取所长，不分先后。 “互联网+教育”在中级财务会计 混合式教学应用，就是互联网+
二、网点转型中存在的问题 （一） 网点转型快与客户接受慢之间的矛盾 存取款一体机、超级柜台、现金票据一体机等 智能设备陆续上线，商业银行智能化转型速度不可 谓不快。但是，随着手机银行、网上银行的广泛应 用，来行客户呈现出老龄化趋势，这部分客户多对 智能化设备持抵触心态或因自身文化水平、接受能 力限制，无法引导至智能设备办理业务，导致网点 分流率不高、智能化设备闲置。
（二） 网点转型“千城一面” 撤人撤柜、网点改造、增加智能设备投入量、 将 业 务 由 线 下 搬 至 线 上 …… 这 是 商 业 银 行 转 型 的 “标准化”模式，网点转型的初衷是通过机器换人 从事简单低效的劳动，让高成本的人力资源创造更 大的利润价值，而同质化的机器设备、相类似的业 务流程、相差不大的产品结构、网点人员营销能力 的匮乏，导致转型后的网点获客能力减弱、可被替 代性增强、客户黏性降低。
等。同时，智能设备给客户带来的体验感不足，人 机交互仍需工作人员辅助，也仅将人与人的交流简 单变为人与机器的操作，并不能向客户提供更具针 对性的产品和服务。
（四）“人力”并未转变为“人利” 目前的网点转型还停留在减人加机器的阶段， 释放出的人力资源尚未得到充分利用。一方面，现 有的大堂经理、客户经理对管户客户粗放营销，对 客户金融数据的挖掘和整理远远不够，错失营销机 会并导致客户流失；另一方面，新充实到大堂的人 员，由于缺乏系统的辅导培训，导致其难以与客户 建立关系并实现维护及营销。
商业银行网点经营转型浅析
商业银行网点经营转型浅析【摘要】商业银行作为金融机构的重要组成部分，在金融科技的发展和消费者行为变革的冲击下，传统的网点经营模式面临着诸多挑战。
本文从商业银行网点经营现状、影响因素分析、转型策略探讨、创新发展路径探索以及客户需求分析等方面对商业银行网点经营转型进行了深入分析。
通过探讨商业银行网点经营转型的必要性、未来发展趋势以及提出建议与展望，本文为商业银行网点经营转型提供了有益的参考和指导，有助于商业银行更好地适应市场变化，提升服务水平，实现持续发展。
【关键词】商业银行、网点经营、转型、影响因素、策略、创新、发展路径、客户需求、必要性、发展趋势、建议、展望。
1. 引言1.1 背景介绍商业银行作为金融体系中的重要组成部分，在经济发展中发挥着至关重要的作用。
随着经济环境的变化和金融科技的不断发展，商业银行网点经营面临着新的挑战和机遇。
传统的银行网点经营模式已经不能满足日益增长的客户需求，需要进行转型升级。
背景介绍部分将重点分析商业银行网点经营现状，包括银行网点的数量、分布情况以及服务内容。
还将探讨现代科技对于商业银行网点经营的影响，以及客户的金融行为和需求的变化。
通过对当前背景的介绍，可以更好地理解商业银行网点经营转型的现实意义和紧迫性。
这也为后续的研究分析奠定了基础。
1.2 研究意义商业银行网点经营转型的研究意义主要体现在以下几个方面：1. 提升服务质量：随着社会经济的发展和人们生活水平的提高，客户对银行的服务质量要求也越来越高，传统的营业网点模式已经无法满足客户多样化的需求。
研究商业银行网点经营转型，可以帮助银行更好地调整服务模式，提升服务质量，提高客户满意度。
2. 探索新的盈利模式：随着互联网和移动支付的快速发展，传统银行网点的盈利模式受到了挑战，需要在转型中寻找新的盈利点。
通过研究商业银行网点经营转型，可以帮助银行发掘新的盈利机会，加强竞争力。
3. 促进金融创新：随着金融科技的快速发展，金融行业正在经历一场深刻的变革。
关于我国商业银行网点转型的思考
关于我国商业银行网点转型的思考【摘要】我国商业银行网点转型是当前银行业发展中的一个重要话题。
本文从必要性、挑战和研究目的与意义入手，分析了我国商业银行网点转型的现状、路径选择、实施策略、影响因素和推进措施。
通过对未来发展趋势和重点的展望，揭示了我国商业银行网点转型的重要性和发展方向。
随着互联网金融的快速发展和客户需求的变化，商业银行网点转型势在必行。
银行需借助科技手段提升服务水平和智能化程度，以应对日益激烈的市场竞争。
未来商业银行网点将更加智能化、数字化，更加注重客户体验和个性化服务，以迎接新的发展挑战。
【关键词】商业银行、网点转型、必要性、挑战、研究目的、现状分析、路径选择、实施策略、影响因素、推进措施、展望、未来发展趋势、重点。
1. 引言1.1 我国商业银行网点转型的必要性随着数字化技术的迅速发展和金融市场的日益竞争，我国商业银行网点转型已成为必然趋势。
商业银行网点作为金融服务的主要载体，必须与时俱进，适应消费者需求的不断变化。
传统的银行网点服务模式已经无法满足现代消费者对金融服务的多样性需求，因此转型是必不可少的。
随着互联网金融的快速发展，越来越多的消费者习惯于在线银行服务，使得传统银行网点的客流量逐渐下降。
为了保持竞争力，商业银行必须进行网点转型，加强线上服务，提升客户体验。
网点转型还可以降低成本，提高效率，使银行业更具竞争力，更好地服务实体经济发展。
我国商业银行网点转型的必要性在于适应消费者需求变化、提升服务水平、降低成本、提高效率，从而更好地适应金融市场发展和实体经济需求。
只有不断进行转型，商业银行才能在激烈的市场竞争中立于不败之地，实现可持续发展。
1.2 我国商业银行网点面临的挑战我国商业银行网点面临的挑战主要包括以下几个方面：随着互联网金融和移动支付的快速发展，传统银行网点的传统业务功能逐渐被取代，网点客流量减少，服务需求下降，传统银行网点面临着盈利能力下降的困境。
随着金融科技的发展，金融市场竞争日益激烈，传统银行网点在创新和服务质量上面临巨大的挑战。
新形势下商业银行基层网点转型思考
新形势下商业银行基层网点转型思考
一、目前商业银行基层网点面临的挑战
不可否认，当前经济环境的挑战对商业银行基层网点也是一个越来越
大的挑战。
首先，由于稳定性、流动性以及市场竞争力的增加，商业银行
基层网点的利润空间越来越小，使得商业银行的经营状况陷入困境。
其次，伴随着技术的发展，完全基于电子支付的金融机构不断涌现，大大降低消
费者的门槛和服务成本，从而给商业银行带来非常大的竞争压力。
另外，
由于经济形势的变化，贷款审批流程也发生了变化，使得商业银行网点增
加了不少工作负担。
二、商业银行基层网点应当如何转型
面对当前商业银行基层网点所面临的挑战，应当采取一些必要的措施，帮助商业银行基层网点转型。
（1）搭建网络和电子化服务渠道。
商业银行应通过构建网络和开展
电子化服务渠道，积极推广其产品和服务，并且在服务流程上进行自动化
整合，实现网络互联，实现及时服务和账户管理，提升服务效率。
（2）抢占移动金融服务市场。
关于商业银行营业网点智慧化转型的思考
营业网点作为商业银行的线下触点和传统阵地，一直以来都是业务运营和产品营销的重要领域，但随着线上业务的持续发展和客户习惯的相应变化，其地位和作用正面临着新的机遇与挑战，尤其是新冠肺炎疫情对人们线下生产与生活造成的冲击，引发了业界对于营业网点功能定位和发展方向的新一轮思考，如何通过智慧化转型提升网点核心竞争力成为了商业银行面临的共同课题。
一、转型工作的现状目前，各大商业银行均已针对营业网点转型开展了新的探索。
例如，工商银行、建设银行建立的北京金融街智慧银行旗舰店、北京清华园支行5G+智能银行等旗舰网点，具有占地规模大、科技含量高、设备种类多、业务类型全的特点；招商银行的Hello Kitty 主题银行、建设银行的哔哩哔哩主题金融小站等主题网点，则又在传统网点的基础上凸显了特色化的主题，并衍生出了配套的周边产品；同时，还有农业银行的DIY 智慧银行、中国银行的5G 智能+生活馆等不胜枚举的同业网点也正处于如火如荼的建设过程中。
关于商业银行营业网点智慧化转型的思考中国工商银行业务研发中心张立伟 娄潇 温明睿 伊治军中国工商银行业务研发中心专家 张立伟智慧网点Smart Banking Outlet三十余年聚焦金融科技 场景化数字服务专家本栏目由南天信息公司独家冠名笔者团队根据长期以来在网点建设、运营支持、机具研究等方面积累的服务经验和调研情况，按照营业网点区别于线上等其他渠道的差异化特性，将网点转型的基本原则分为实体建设和服务建设两个层面，以降低生产运营成本、提高人力资源效能为目的，从两方面阐述了对于商业银行营业网点智慧化转型的规划建议，以期对网点竞争力提升起到积极的推动作用。
二、智慧化建设的探索与思考在对大量同业网点转型案例完成调研、分析、总结的基础上，笔者团队将智慧化转型的总体建设思路划分为实体建设和服务建设两个部分。
实体建设意在从店面装修、动线设计、设备部署等维度为营业网点搭建个性化、多元化、体系化的物理模块，用以形成可适应当地文化特征和满足实际需求的具有独立特色的网点结构。
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科技信息2010年第5期SCIENCE&TECHNOLOGY INFORMATION营业网点是金融市场竞争的前沿,是银行经营的基础。
随着我国经济金融的发展、客户需求层次的转变和提升,银行网点服务功能单一、营销能力弱化等问题日益突出。
如何推进网点转型,强化网点功能建设,为客户提供更多、更好的金融服务,有效提升市场竞争力,具有重要的现实意义。
1网点在商业银行发展中的重要地位1.1网点是银行服务客户的关键渠道。
渠道是商业银行及其产品通向市场之路,从另一方面看,渠道也是市场认知银行及其产品的媒介之一,客户通过渠道终端获得信息,购买产品和服务,因此渠道对商业银行的重要性不言而喻,都很重视渠道的设计和管理,希望打造持续的渠道优势。
近年来,随着信息技术的广泛应用,一些发达国家的银行家预言自助设备和网上银行将取代网点成为最重要的服务渠道。
但是实践证明,由于网上银行无法像网点一样给客户提供安全的、面对面进行复杂业务交易的环境,大多数客户仍对网点情有独钟。
2003年美国一项针对客户渠道使用情况的调查显示,选择网点渠道的顾客高达86%;80%以上的客户至少每月造访银行网点一次。
考虑到未来理财和咨询服务的迅速发展,网点作为发展客户关系渠道的重要性将会进一步增强。
1.2网点是银行零售业务的前沿阵地。
发展零售业务已经成为国际领先银行的一个显著特征,许多国外大型银行零售业务收入对其总收入的贡献率在60%以上。
从国内看,经济快速发展推动了私人财富的积累,有资料反映,我国金融资产在100万美元以上的个人已超过30万人,零售业务发展有着广阔前景。
网点作为服务大多数零售客户的第一市场触角和竞争前沿,是零售业务发展的一线阵地和重要窗口。
特别在我国,受居民投资渠道相对狭窄、社会保障体系不够健全、银行与其他各类金融机构合作日益加深等影响,银行对各类客户的吸引力不断提升,网点已俨然成为零售业务最主要的交易平台,成为深化客户关系最基础的营销渠道。
1.3网点是银行持续发展的重要基石。
从客户尤其是个人客户的心理看,一旦其对办理业务的网点做出选择,除特殊原因和个别需要外,基本很少更换主办网点,可以说,一个好的网点就意味着拥有一个相对稳定的客户群体。
目前,大多数发达国家银行网点所吸引的存款、投资和贷款新开账户占了80%-90%,40%的交易都是在与存款相关联的网点处理的。
从国内大型金融机构实际情况看,网点人员总量占了全行的47%,且大多数存款、贷款、中间业务都发起于网点、落足于网点。
网点质量一定程度上决定着银行的市场地位、竞争优势和发展后劲,是实现持续盈利的重要基础。
2几个经济学理论的应用以及对网点转型的指导意义2.1巴莱多定律与网点职能定位。
上世纪初意大利经济学家巴莱多发现,在任何一组东西中,最重要的只占小部分,约20%,其余80%尽管是多数,却是次要的,因此又称“二八定律”。
巴莱多定律对明确基层网点定位具有重要意义。
第一,银行要集中精力拓展中高端市场,抢抓重要的20%,市场营销中要坚持有进有退、有所为有所不为的原则,定位于城市和县域中高端市场,占领城市和县域金融市场的“制高点”。
第二,关键是抓住自己的20%。
金融市场上最重要的20%是各家银行共同的目标,但不可能都成为各家银行的20%。
也就是说,对各家银行而言,最重要的20%是各不相同的,关键是根据银行自身市场定位,抓住最适合本行、能给本行带来最大回报的优良客户群体。
2.2竞次选择与基层网点低效客户的进入。
竞争是一个优胜劣汰的竞优过程,其刺激创新、激励进步的作用显而易见。
但也有一些例外,可能导致正好相反的结果。
它不仅不能使竞争参与者变得更优异,而且会使他们放宽道德约束,颠倒价值取向,从而取得竞争优势,这种行为被称为竞次选择。
现实经济生活中有很多竞次现象,如部分资源性行业竞相压价出口,个别地区“零地价、送厂房、配套贷款、税收优惠”等政策倾销式招商引资等。
调研发现,一些银行网点和营销人员,也存在竞次选择问题,这是部分低效客户涌入的重要因素。
由于主客观条件的制约,一些高端客户营销不进去,但又面临着很大的考核压力。
怎么办呢?就想方没法放宽条件,甚至放弃准入标准营销一些一般或较差的客户。
2.3格雷欣法则与基层网点客户结构的调整。
在双本位货币制度下,如果称币值高的货币为良币,币值低的货币为劣币,则二者并行流通时,良币的流通功能将转化为收藏功能而退出流通领域。
该法则最早由英国经济学家格雷欣提出,称为格雷欣法则,也叫劣币驱逐良币法则。
与此同理,如果银行对优良客户和普通客户均遵循相同的业务流程、相同的定价、相同的服务标准,那么相对于实行差异化服务的银行,一些低效客户因为享受较好的服务而逐渐沉淀下来,而优良客户则会被其它银行的优质服务吸引出去。
长此以往,优质客户就会逐渐被低效客户驱逐。
3国内外银行网点转型的启示国外领先银行的网点转型,始终以客户为中心,通过对网点网络进行科学评估,重组网点功能、创新网点业态、优化渠道管理,将网点由传统的“出纳网点”再造为产品销售中心和利润中心。
在网点功能上,把多数交易性业务导向自助机具,后台操作集中到后台处理中心,且每项业务基本像流水线一样进行标准化、程序化生产,由此形成了“无负载”分支,使分支网点可以专门交叉销售有利润的产品和附加服务。
如花旗银行将整个组织架构分为前中后台,又将前台具体业务分为前后台,前台主要与客户接触,后台主要集中处理各项具体业务;汇丰银行香港分行引入前中后台的分工概念,前台直接为客户提供一站式、全方位服务,中台为前台提供专业性管理和指导,后台为全行提供后勤支援和中央化操作服务。
在网点业态上,把网点从处理基本业务调整为主要从事其它渠道无法替代的复杂、高附加值业务,引进了具有缴费、账户管理、账户明细打印、自动登折等功能的智能ATM设备,实现低价值、高频次交易向自助渠道迁移,使网点有更多时间从事产生更高效益的活动。
从香港的银行来看,自助银行、电话银行在整个产品销售中所占的比重逐步扩大,如渣打银行的统计数据显示,通过电子金融通道和自助设备实现的销售占比高达85%。
在渠道管理上,由以方便银行为特征的和以账户为基础的业务处理流程,转向以客户为中心设计多样化业务流程,并通过撤并效益低下及布局重叠的网点,加强网点渠道与其他渠道的配合,使网点的资源成本价值达到最大化。
如汇丰银行近5年来其网点撤并整合幅度高达24%,但其创造的效益却并未减少,原因在于其将主要服务对象转移至尊贵客户。
同时,国外银行极为重视多渠道架构对网点支持的整合,建立了高级客户信息与客户关系管理系统,从不同渠道收集客户行为,解析业务信息,为客户提供个性化体验,其中多渠道整合的应用架构依照通用的商业逻辑,应用互联网技术搭建,保证按同样的方式处理客户在不同渠道发起的交易,提供一致的客户体验。
国内银行的网点转型,同样以客户为中心,实现网点由传统交易核算型向营销服务型转变,这与国外银行没有本质区别。
但是,受不同国情和现实运营的影响,国内银行在转型定位上强调发挥网点的零售业务平台作用并力求在现有管理体系下完善相应的职能,在网点业态上突出建设私人银行、财富中心、理财中心等为高端客户提供服务的网点,如工行在京已建立了100家理财中心和4家财富中心。
目前,网点转型成为国内银行业的共识,很多银行已付诸行动,虽然方法和侧重点有所不同,但实质都是重在提高网点的营销和服务能力。
从国内外银行和我行网点转型实践看,网点转型需把握五条原则:3.1客户满意。
哈佛商学院詹姆斯·赫斯克特教授的服务利润链理论揭示:与市场份额相比,客户满意度对于网点业绩影响更为明显,客户满意度每增加5%,对网点主要利润来源带来的增加(下转第390页商业银行营业网点转型的几点思考许文波(中国农业银行东营市分行山东东营257000○金融之窗○385科技信息SCIENCE &TECHNOLOGY INFORMATION2010年第5期科(上接第385页为85%。
因此网点转型应把满足客户需求和期望作为决策和实施的基础,无论网点形象和功能的设计,还是业务流程的再造、服务团队的打造、金融产品的创新等都要体现为客户服务的理念与文化,促进客户在网点的服务感知超出其服务期望,全面提高客户满意度。
3.1效率优先。
服务效率与客户满意度紧密相关。
一项对北京、上海等九城市的实地调查指出,客户办理业务容忍的等待时间在10分钟以内的数量占85.4%,若等待时间超过10分钟,客户数量占比急剧下降到6.9%。
因此,网点转型必须把提高效率作为重要内容来考虑,在网点人员配置、分区设置和流程设计上,充分考虑客户心理,对不同层级客户、不同业务进行分流,提高业务效率,缩短客户等候时间。
3.3分层服务。
客户贡献的“二八定律”,要求网点转型必须建立在客户细分的基础之上,针对高端、中端、低端等不同类型客户,建立与之相适应的服务体系。
低端客户低价值需求大多由处于价值链最底端的自助设备、电子服务渠道来满足;中端客户的稳定价值需求由物理网点的现金服务区、理财服务区满足;高端客户的需求通过提供私密服务空间、专属客户经理、专家理财团队、金融顾问及私人银行服务等个性化方式满足。
3.4业务分离。
网点转型应遵循专业、专注的思路,对网点实施现金与非现金业务、大额业务与小额业务、复杂业务与简单业务、优质客户与普通客户、前台业务与后台业务的分离。
账务核算、客户信息维护等大量业务要从前台剥离,连同监督、对账等内部控制事项,上移到后台交易中心集中处理;后台业务分类集中,同质同类业务纳入同一职能模块,形成流水线式的后台作业模式。
3.5最佳配比。
网点转型需实现控制操作风险与简化流程、提高效率相配比,既不能牺牲风险来增加服务便利性,也不能为控制风险而使服务过程过分繁琐。
必须对网点的每项业务、每项操作进行全面诊断,找出服务与流程的最佳平衡点。
把业务处理的各个流程化繁为简,在保证风险可控的基础上,尽可能提高业务效率。
[责任编辑:张新雷]科胜利油田有6万名离退休职工及家属,大凡健康长寿者,皆能作到“无过不及”,“无过不及”不仅有理论意义,更有实践意义。
1“无过不及”是健康的基石“无过不及”是历代医学家、养生学家、武术家及著名学者的一句常用语,意思是说无论做好任何事情都要掌握不偏不移,不多不少,中正安舒、恰到好处。
尽管有时也有“矫枉必须过正”之说,但是最终目的还是为了达到一个“正”字。
因此有的专家学者在论述人的健康时认为健康表现为一个“中”字,有的则说是个“正”字。
早在两千多年前,在祖国医学经典名著《皇帝内经》中就有详尽地论述,《素问·六节藏象论》中记载:“未至而至,此谓太过……至而不至,此谓不及……失时反侯,五治不分,邪僻内生”。
主要是指不注意季节变化中的过与不及就会使人生病。