银行资产结构调整：增速减缓 资源流向零售、同业和债券
商业银行经营学课后习题答案
名词解释：商业银行：商业银行是以追求利润最大化为目标,以多种金融负债筹集资金,以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业.信用中介：是指商业银行通过负债业务,把社会上各种闲散货币资金集中到银行，通过资产业务，把它投向需要资金的各部门，充当有闲置资金者和资金短缺者之间的中介人，实现资金的融通。
作用:使闲散的货币转化为资本、使闲置资本得到充分利用、续短为长，满足这会对长期资本的需要。
流动性：指资产变现的能力，商业银行保持随时能以适当的价格去的可用资金的能力，以便随时应付客户提存以及银行其他支付的需要。
其衡量指标有两个：一是资产变现的成本，二是资产变现的速度。
CAMELS：美国联邦储备委员会对商业银行监管的分类检查制度，这类分类检查制度的主要内容是把商业银行接受检查的范围分为六大类:资本(capital）、资产（asset）、管理（management）、收益（earning）、流动性（liquidity）和对市场风险的敏感性（sensitivity).储备金:是为了应付未来回购,赎回资本债务或防止意外损失而建立的基金，包括放款与证券损失准备金和偿债基金等。
核心资本:核心资本由股本和税后留利忠提取的储备金组成，包括普通股、不可回收的优先股、资本盈余、留存收益、可转换的资本债券、各种补偿金.这些是银行真正意义上的自有资金。
附属资本：由未公开储备、重估准备、普通呆账准备金、长期次级债券所组成.银行资本充足性：是指银行资本数量必须超过金融管理当局所规定的能够保障正常营业并足以维持充分信誉的最低限度；同时,银行现有资本或新增资本的构成，应该符合银行总体经营目标所需新增资本的具体目的。
因此银行资本充足性有数量和结构两个层面的内容.风险加权资产:银行在风险权数给定的基础上，利用加权平均法，将各项资产的货币数额乘以其风险等级权数得到该项资产的风险加权值，然后得到的累加值即为银行表内风险加权资产。
2014年4月24日《关于规范金融机构同业业务的通知》(银发[2014]127号
![2014年4月24日《关于规范金融机构同业业务的通知》(银发[2014]127号](https://img.taocdn.com/s3/m/01db64254b73f242336c5fb6.png)
每经记者袁君发自上海改进版“9号文”终于如期而至。
5月16日，五部门联合发布《关于规范金融机构同业业务的通知》（银发〔2014〕127号，以下简称“127号文”），进一步规范银行同业业务。
多位专业人士分析称，“127号文”的主要目的，在于约束同业类型的非标（非标准化资产）业务，未来该类型业务可能得随着到期逐步消化，难以新增。
对高收益的非标业务进行压缩，总体上无疑会给银行的利润带来影响。
某股份行同业部门人士向《每日经济新闻》记者表示，对不同银行来说，影响的程度也不尽相同，部分同业业务规模日趋庞大的城商行、农商行估计影响较大。
不过，自去年年中开始，不少银行已逐步压缩并调整了同业业务的规模和结构。
非标资产收益将下滑近年来，金融机构非标业务发展迅速，虽然存在诸多风险，但其超高的收益率还是让银行“难以割舍”。
此次“127号文”对非标业务的压缩，无疑会给银行利润带来不利影响。
“冲击比较大的是买入返售这块的业务，这块是腾挪同业非标资产最主要的一种方式，而‘127号文’对传统类型的非标业务进行了很大的限制。
”某股份行同业部人士告诉《每日经济新闻》记者，如果要做非标业务，就按照规范来做，实际上就和做贷款差不多了，对资本的消耗会很大，利润也会大幅降低。
除了对传统的买入返售业务进行严格限制，“127号文”还对金融机构饱受诟病的期限错配也予以明确规范。
“127号文”提到，“金融机构办理同业业务，应当合理审慎确定融资期限。
其中，同业借款业务最长期限不得超过三年，其他同业融资业务最长期限不得超过一年，业务到期后不得展期。
”“过去，金融机构通过‘短借长贷’，用较低成本的资金投资于期限长、利率高的资产，来增加其利差收入。
这种期限错配的行为存在较大流动性风险，一旦资金紧张，短期利率就会飙升过快。
”某银行业分析师指出，期限错配受到规范后，银行非标业务的利差收入将明显降低。
此外，“127号文”要求，根据所投资基础资产的性质，准确计量风险并计提相应资本与拨备。
银行优化资产业务结构
银行优化资产业务结构【原创版】目录1.银行优化资产业务结构的原因2.优化资产业务结构的措施3.优化资产业务结构的效果4.兴业银行资产负债表重构的案例5.未来发展趋势正文随着我国经济的不断发展，银行业作为金融体系的核心，其资产业务结构也在不断调整和优化。
资产业务结构优化是银行发展的必然趋势，也是银行提高竞争力和抵御风险的重要手段。
一、银行优化资产业务结构的原因1.提高经济效益：通过优化资产业务结构，银行可以提高资产运用效率，降低成本，从而提高经济效益。
2.增强风险抵御能力：通过优化资产业务结构，银行可以降低信贷风险，提高资本充足率，增强风险抵御能力。
3.符合监管要求：随着金融监管的不断加强，银行需要优化资产业务结构以符合监管要求，降低监管风险。
二、优化资产业务结构的措施1.调整信贷结构：通过调整信贷投向，优化信贷结构，提高信贷资产质量。
2.提高资产证券化水平：通过资产证券化，银行可以将信贷资产转化为可交易的证券，提高资产的流动性和收益性。
3.加强风险管理：通过加强风险管理，银行可以有效控制信贷风险，提高资产质量。
三、优化资产业务结构的效果1.提高经济效益：优化资产业务结构可以提高银行资产运用效率，降低成本，从而提高经济效益。
2.增强风险抵御能力：优化资产业务结构可以降低信贷风险，提高资本充足率，增强风险抵御能力。
3.提高服务质量：优化资产业务结构可以提高银行服务质量，满足客户需求，增强客户满意度。
四、兴业银行资产负债表重构的案例兴业银行在进行资产负债表重构的过程中，通过调整资产结构，降低负债成本，提高资产质量，成功实现了资产负债表的重塑。
五、未来发展趋势随着金融科技的不断发展，银行业将面临更多的挑战和机遇。
中小商业银行专题研究系列二：资产分析
中小商业银行专题研究系列二：资产分析张哲铭亓奕茗许国号上一章介绍了我国中小商业银行整体情况以及近年来监管政策对我国中小商业银行在业务、资本补充以及资产结构等方面的影响。
近年来，随着金融监管逐步加强，以及2020年以来新冠疫情的影响，我国中小商业银行资产结构持续调整，同时随着宏观经济增速趋缓以及2020年以来新冠疫情的影响，中小商业银行信用风险面临一定的管理压力。
本章将对中小商业银行资产结构、信贷资产和投资资产配置以及信贷资产和投资资产质量等方面进行分析。
一、资产分析（1）资产结构的调整从资产结构来看，得益于全国性大型银行在经营范围和业务资质方面的优势以及多元化的发展模式，大型银行较早着手资产端业务配置。
大型银行各类资产均保持稳步增长，总资产平均增速在8%左右。
全国性大型银行在强监管下，资产结构基本保持稳定。
近年来，在强监管背景下，全国性大型银行所面临的资产结构调整压力不大，资产端结构基本保持稳定。
2020年以来，受新冠疫影响，在政策的引导下，全国性大型银行贷款投放规模有所增加，贷款占资产投放的比重进一步增加，贷款占比在62%左右；随着人民银行降准的实施，全国性大型银行存放在中央银行款项规模有所下降；此外，全国性大型银行配置同业资产及投资资产等非信贷类资产占比小幅下降，但整体看全国性大型银行资产端各项资产占比基本保持稳定（见图1）。
注：全国性大型银行的划分标准为wind口径，即本外币资产总量超过2万亿元的银行(以2008年末各金融机构本外币资产总额为参考标准)；同业资产不包含存放中央银行存款资料来源：数据来源于wind，联合资信整理注：中小商业银行的划分标准为wind口径，指本外币资产总量小于2万亿元的银行（以2008年末各金融机构本外币资产总额为参考标准），下同资料来源：数据来源于wind，联合资信整理随着金融监管的逐步加强以及一系列政策的出台，中小商业银行贷款占比有所增长，投资、同业资产及存放中央银行款项占比有所下降，资产结构有所优化。
我国四大国有商业银行的资产结构与盈利性-最新年精选文档
我国四大国有商业银行的资产结构与盈利性-最新年精选文档我国四大国有商业银行的资产结构与盈利性商业银行作为金融企业，一方面靠各项存款负债带来资金，另一方又将这些资金转换成贷款、投资、存放中央银行等资产提供利息收入及非利息收入来实现盈利性。
针对银行机构功能和组织的特殊性，其资产负债率非常高，自有资本金则很低，并且负债来源单一，居民及企事业存款占了相当大的比重。
相对而言，在可以为银行创收的资产方面越来越受到人们重视，良好的、多元化的资产不仅可以给银行带来可观的利润，而且可以有效降低金融市场风险。
其中各项资产所占总资产的份额，即资产结构，也是银行制定长期经营战略所需要考虑的一项重要指标。
一、结构理论银行内部的资产结构是否会影响其最终的盈利状况，这一问题的引出在实质上是来源于结构功能的设想，有三种理论观点认为结构的变化是会影响最终产出的。
（一）金融结构与经济增长的观点戈德史密斯在其著作中认为“金融发展就是金融结构的变迁”，①金融结构是金融机构与金融资产之合，包括各种现存金融工具（分为债券证券和股权证券）与金融机构（分为负债为货币的金融机构和负债不为货币的金融机构）的相对规模、经营特征和经营方式，金融中介机构中各种分支机构的集中程度等等。
他认为金融结构对经济增长具有巨大的作用，金融结构的改善改进了经济的运行，从而便利了资本的转移。
戈德史密斯从8个方面对一国的金融结构进行数量化，并考察了35个国家近200年的金融数据，得出了12条基本规律，并认为世界各国的金融发展都是通过金融结构从简单向复杂、由低级向高级方向的变化来实现的，且都沿着一条共同道路在前进。
（二）现代资产组合理论托宾最早提出资产组合理论，认为多种资产组合在一起可以降低风险，而后马克维兹经过论证提出投资组合理论，将两种风险不同的证券组合之后能够降低整体风险，同时达到期望收益，而通过各项资产的合理搭配，可以更加有效地降低风险水平。
之后夏普得出资本资产定价原理，找到了一条符合自身风险与收益特征相匹配的直线，并指出市场风险可以得到市场补偿。
国有商业银行资产结构优化的对策思考
提高风险识别和评估能力
建立风险识别和评估机制，及时发现和评估 潜在风险，为风险控制提供依据。
加强风险防范和化解
采取有效措施防范和化解各类风险，降低风 险损失。
提高资本充足率与流动性水平
优化资本结构
通过增资扩股、发行债券Hale Waihona Puke 方式增加资本金，提 高资本充足率。
加强流动性管理
建立流动性管理体系，合理配置流动性资源，确 保银行业务的正常运转。
02
国有商业银行在投资领域的配置相对保守，缺乏创 新和灵活性。
03
国有商业银行的资产质量有待提高，存在一定比例 的不良资产。
03
国有商业银行资产结构优化的 必要性
金融市场环境变化
金融自由化
01
随着金融自由化进程的加速，国有商业银行面临国内外金融机
构的激烈竞争，需要优化资产结构以提升竞争力。
利率市场化
02
国有商业银行资产结构现状分 析
资产结构概况
01
国有商业银行是我国金融体系 的重要组成部分，其资产规模 和结构对国家经济发展具有重 要影响。
02
国有商业银行的资产主要包括 现金及存放中央银行款项、存 放同业和拆出资金、贷款、投 资等。
03
随着金融市场的不断发展和金 融创新的不断涌现，国有商业 银行的资产结构也在不断变化 。
优化投资组合结构
多元化投资组合
通过多元化投资组合降低风险，提高收益稳定 性。
优化投资品种结构
根据市场变化和风险收益特征，合理配置债券 、股票、基金等投资品种的比例。
优化投资期限结构
根据资金来源和运用情况，合理配置短期、中期和长期投资的比例。
优化非信贷资产结构
优化同业业务结构
同业监管-银发〔2014〕127号及银监办发〔2014〕140号正文及解读
银监会有关负责人就《关于规范商业银行同业业务治理的通知》答记者问为促进商业银行同业业务规范健康发展，维护银行体系稳健运行，银监会于近日发布了《关于规范商业银行同业业务治理的通知》（银监办发〔2014〕140号，以下简称“银监办发140号文"),作为人民银行牵头发布的《关于规范金融机构同业业务的通知》(银发〔2014〕127号）的配套性政策文件。
银监会有关部门负责人就“银监办发140号文”相关问题回答了记者提问.一、请简要介绍“银监办发140号文”出台的背景和意义.为进一步明确商业银行同业业务治理的规范性要求,银监会发布“银监办发140号文”，与人民银行牵头发布的《关于规范金融机构同业业务的通知》（银发〔2014〕127号）相配套。
“银监办发140号文”旨在促进银行机构提高同业业务治理水平，主要具有以下三个方面意义：一是“强管理"。
“银监办发140号文”要求商业银行应具备与所开展的同业业务规模和复杂程度相适应的同业业务治理体系，将同业业务纳入全面风险管理，建立健全前中后台分设的内部控制机制，加强内部监督检查和责任追究，确保商业银行依法合规开展同业业务，符合国家宏观调控政策和银行业监管要求。
二是“控风险".“银监办发140号文"要求商业银行开展同业业务实行专营部门制，由法人总部建立或指定专营部门负责经营,强化法人总部对同业业务的统一管理，有利于商业银行对安全性、流动性、盈利性的统筹管理，确保风险得到有效控制.三是“回本质"。
“银监办发140号文"有利于促进商业银行同业业务回归流动性管理手段的本质，有利于降低资产负债期限错配,有利于降低企业融资成本，有利于服务实体经济。
二、“银监办发140号文”有哪些主要内容？“银监办发140号文”主要包括以下五个方面内容:一是明确适用业务范围和机构范围。
“银监办发140号文”适用于我国境内依法设立的商业银行与金融机构之间开展的以投融资为核心的各项同业业务。
银行对公业务的五大发展趋势
1、增速放缓、结构变化的收入池公司银行业务是传统银行业务中的基石，其资产、收入、利润贡献都达到行业的一半。
聚焦中国银行业收入池，预计银行业总体收入将从2015年的4.7万亿元人民币上升至2020年的7.7万亿元人民币，年均复合增速10.5%。
其中，受到中国经济结构调整、多层次资本市场发展和企业“去杠杆”等多方面的影响，公司银行业务收入占比预计将从2015年的47%微降至2020年的46%；绝对值预计从2015年的2.2万亿元人民币上升至2020年的3.5万亿元人民币。
公司银行仍为整个银行业的第一大收入来源，增长主要来自中型、小型企业客户，以及交易银行、投资银行等业务。
从客群角度看，预计到2020年，超大企业为公司银行业务贡献收入为2500亿元人民币，占比7%；大型企业收入6300亿元人民币，占比18%；中型企业收入1.23万亿元人民币，占比34%，小微企业贡献收入7100亿元人民币，占比20%；此外，财政及机关团体贡献收入7600亿元人民币，占比21%。
其中，增速最快的为中型企业和小微企业，预计2015-2020年均增长率分别为11%和14%；而超大企业和财政及机关团体的增速放缓，预计增长率约为8%-9%（参阅图1）。
从产品角度看，受全球低利率环境、中国利率市场化、金融脱媒等影响，传统存贷业务增长放缓，对收入的贡献预计将从2015年的57%下降至2020年的52%，交易银行、投资银行的收入贡献预计分别从2015年的13%和4%上升至2020年的14%和6%，成为公司银行业务主要的增长点。
除此之外，资产管理、金融市场等业务的收入贡献也将稳步提升（参阅图2）。
尽管面临总体增速放缓以及业务结构调整，公司银行业务仍是银行业的基石。
公司银行业务的健康发展对每一家商业银行来说都是关系生存的头等大事，因此需要准确把握公司银行业务未来的发展趋势，打造差异化的业务模式，转型基础能力。
在中国，严峻的宏观经济新常态、挑战的金融市场环境、分化的公司客户需求、强劲的科技创新机遇将是塑造公司银行业务转型的关键要素。
2023年银行行业市场展望：公司银行收入将达到3.5万亿
2022年银行行业市场展望：2022年公司银行收入将达到3.5万亿随着2022年的脚步越走越远，中国银行业的进展趋势也越来越明显，由于2022年中国商业银行整体经营状况略好于市场预期，业界人士估计计到2022年，公司银行的营业收入将达到3.5万亿元人民币，并呈现出五大进展趋势。
2022年银行行业市场展望：中国商业银行运行状况讨论：2022年，中国商业银行整体经营状况略好于市场预期，行业净利润增速估计为1.5%，其中主要因素是净息差收窄幅度低于预期。
资产质量下降状况相对温柔；资产配置向投资类资产倾斜，贷款和同业资产占比下降；非利息收入保持较快增长，增长估计17.1%。
2022年，商业银行不良贷款余额和比率较快增长的势头得到明显遏制，拨备充分水平也较高，资产质量保持平稳运行。
受国内经济下行、中美货币政策分化及美元走强等因素影响，我国资本外流和人民币贬值压力较大，商业银行流淌性风险和市场风险有所增加，但总体可控。
2022年全年商业银行信用风险运行呈现以下特征：不良贷款增速有所减缓；关注逾期类贷款增长推动资产质量下行；贷款拨备率稳中有升，风险抵补力量连续提升；核销力度进一步加大。
2022年，中国商业银行盈利将有所改善，但幅度有限，主要驱动力源于净息差的收窄幅度大幅小于2022年，同时不良生成率和信用成本大幅攀升的可能性较低；各项业务进展平稳，公司业务营收贡献有所提升，零售业务营收增长放缓，金融市场业务总体平稳，同业资产负债增速可能连续放缓。
为适应新环境和助力实体经济振兴，商业银行将进一步深化改革，加快经营模式转型创新。
展望银行行业将来五大进展趋势：１、增速放缓、结构变化的收入池公司银行业务是传统银行业务中的基石，其资产、收入、利润贡献都达到行业的一半。
聚焦中国银行业收入池，估计银行业总体收入将从2022年的4.7万亿元人民币上升至2022年的7.7万亿元人民币，年均复合增速10.5%。
其中，受到中国经济结构调整、多层次资本市场进展和企业“去杠杆”等多方面的影响，公司银行业务收入占比估计将从2022年的47%微降至2022年的46%；肯定值估计从2022年的2.2万亿元人民币上升至2022年的3.5万亿元人民币。
工商银行财务报告分析(3篇)
第1篇一、引言工商银行作为中国最大的国有商业银行之一，其财务报告的分析对于了解我国银行业的发展状况、评估其经营成果以及预测其未来发展趋势具有重要意义。
本文将从工商银行财务报告的主要指标入手，对其财务状况进行分析，并提出相应的建议。
二、工商银行财务报告概述1. 工商银行概况工商银行成立于1984年，总部位于北京，是一家国有控股的大型商业银行。
截至2022年末，工商银行资产总额达到34.4万亿元，存款余额达33.4万亿元，贷款余额达29.4万亿元，在全球银行1000强中排名第二。
2. 财务报告分析范围本文选取工商银行2022年度的财务报告作为分析对象，主要包括资产负债表、利润表和现金流量表等。
三、工商银行财务报告分析1. 资产负债表分析（1）资产结构分析截至2022年末，工商银行资产总额为34.4万亿元，其中，贷款总额为29.4万亿元，占比85.45%；投资总额为2.4万亿元，占比7.01%；现金及现金等价物为2.6万亿元，占比7.58%。
从资产结构来看，工商银行资产以贷款为主，投资和现金及现金等价物占比相对较低。
（2）负债结构分析截至2022年末，工商银行负债总额为33.4万亿元，其中，存款总额为32.2万亿元，占比96.49%；其他负债为1.2万亿元，占比3.51%。
从负债结构来看，工商银行负债以存款为主，其他负债占比相对较低。
2. 利润表分析（1）营业收入分析2022年，工商银行营业收入为1.2万亿元，同比增长5.4%。
其中，利息净收入为1.1万亿元，同比增长5.2%；手续费及佣金净收入为952亿元，同比增长10.1%。
营业收入增长主要得益于贷款业务、投资业务和手续费及佣金业务的增长。
（2）营业成本分析2022年，工商银行营业成本为7170亿元，同比增长4.9%。
其中，利息支出为6765亿元，同比增长4.5%；手续费及佣金支出为730亿元，同比增长7.2%。
营业成本增长主要得益于贷款业务和手续费及佣金业务的增长。
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由当期市场环境带来的资产结构调整，实质上也是商业 银行经营策略变化和转型方向。规模效应不再上市银行 三季报在上周末披露完毕。规模指标上，与年初相比， 总资产个位数增长的仅有5家，分别是建行9.42%、中行
9.31%、民生8.96%、工行7.25%、华夏5.32%。在上半年 业绩中，最大亮点来自于同业负债和应收款项类资产的 增长，两项增长多源于资本市场活跃。疯狂的牛市在6月 末经历调整，因此三季报单季度资产
变动就显得尤为重要。据21世纪经济报道记者统计，7-9 月间，商业银行资产增长已然乏力，一些银行已实质负 增长。7-9月间，资产增速最高的是北京银行（601169）， 单季度资产增速为10.07%，该行今
年以来资产增速则是17.28%。国有银行中，单季度增速 最高的是中国银行（601988）的2.3%；股份行中，单季 度增速较高的是浦发银行（600000）和兴业银行 （601166），分别增长4.75%和
资金近1700亿元，单季度增长480.94%，这也是该行7-9 月资产取得4.75%增长率的主要原因。存放同业和拆出资 金增加代表着富余资金，而上半年因牛市而激增的应收 款项类投资，则在三季度出现分化，该
项下主要为购买金融机构理财产品、信托受益权和资管 计划。分化在于，8家银行较半年报时应收款项类投资有 下滑，记者从多名从事通道业务的券商、信托和基金子 公司人士处了解到，目前对投向于资本市场的业务趋于 谨慎
略并非行业普遍规律，从资产结构调整来看，零售贷款、 同业拆借、债券市场是三季度银行业资产调整的主要方 面。银行季度报表无法窥视信贷投向的调整，但从央行 公布的三季度金融数据来看，1-9月新增人民币贷款9.
9万亿元，同比多增2.34万亿元。在业内普遍认同目前企 业信贷需求不足的情况下，商业银行更看重的是有效信 贷需求，以招商银行为例，在此前举行的银行业例行发 布会上，招行管理层表示，该行前三季度贷款余额新增
债方面，可供出售金融资产7-9月新增201.09亿元；中长 期固定利率债方面，持有至到期投资7-9月新增438.23亿 元。责任编辑：lw
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“资产决定负债”，对过去以负债为核心的商业银行而 言，正在变得越来越重要。过去一年来，商业银行资产 配置经历了过山车式的变化，6月末之前，降息和资本市 场的活跃，带来了高收益资产和股票市场的配置潮，而 突如
其来的“资产配置荒”，则在瞬间改变了银行资产负债 表。这种改变深刻的反映在三季报，单季度业绩来看， 一些银行已经实质性负增长，一方面是企业信贷需求不 足，另一方面则是资本市场调整下同业、理财资产的配 置荒。
，一些人士甚至表示已经不再做类似业务。另外一级， 以兴业银行为例，该行应收款项类投资余额1.76万亿元， 7-9月新增3292.55亿元，单季度增长23%，是当期该行资 产增速两倍有余。过去一段时间，债券
市场经历一波牛市，这一配置变化也反映在银行报表中。 以招商银行为例，该行管理层在上月的发布会中曾表示， 股市的调整对债券市场造成了一定冲击。体现在报表上， 该行债券配置上倾向于拉长久期，其中利率型债、信用
负债则几乎没有难度，在信贷需求不足的情况下，商业 银行普遍开始控制规模。”一家股份行研究人士表示。 年初至今资产增速最高的是南京银行（601009），增速 为34.38%，而该行在7-9月间资产增速则滑落
至5.32%。体现在资产负债表上，该行三季度资产规模增 速趋缓主要源于存放同业和拆出资金的大幅减少，两个 项目单季度分别比半年报时减少24.22%和71.33%。资产 荒下结构调整作为城商行的南京银行的策
1849亿元，而其中零售贷款新增则超过1700亿元，该行 亦表示，四季度将进一步加大对零售贷款的投入力度。 资金面宽松和资产配置荒背景下，银行资产配置的“窘 境”还反映在同业拆借业务增加，尤其是以信贷计息
的拆出资金项下。根据21世纪经济报道记者统计，16家 上市银行中仅有南京、华夏、北京、中信银行（601998） 7-9月拆出资金较半年报时有减少，除此之外均有逾50% 的增长，其中浦发银行7-9月新增拆出
3.2%。保持5%增速的仅有三家城商行，股份行资产单季 度增速介乎于0-4.75%之间，其中招商银行（600036）单 季度资产规模增长仅有逾10亿元，近乎零增长；国有银 行中，单季度资产增速介乎于-1.
4%-2.3%之间，其中工商银行（601398）负增长，为1.4%，建设银行（601939）也仅增长0.06%。“现在是资 产决定负债，商业银行对资产组织普遍比较头疼，而在 资金面持续宽松的当下，组织