我国国有四大商业银行分析
汇集总部在北京的各类金融机构
汇集总部在北京的各类金融机构（一）中国人民银行：总部位于北京市西城区成方街32号。
它不是人们传统意义上的银行，因为它不面对公众办理存取款等基本的银行业务。
它是国家的银行，银行的银行，是国务院组成部门之一，是中央国家机关。
中国人民银行是1948年12月1日在华北银行、北海银行、西北农民银行的基础上合并组成的。
1983年9月，国务院决定中国人民银行专门行使国家中央银行职能。
（二）中国银行业监督管理委员会：（简称银监会）位于北京市西城区金融大街甲15号。
是我国银行业最高的监督管理机关。
（三）中国工商银行：总行位于北京市西城区复兴门内大街55号。
它是中国实力最雄厚，网点最多，影响力最大的商业银行，中国四大国有商业银行之一，世界五百强企业之一，是中国金融体系的重要组成部分。
（四）中国银行：总行(Head Office)位于北京市复兴门内大街1号。
是中国(不包括香港、澳门、台湾地区)四大国有商业银行之一，旗下有中银香港、中银国际、中银保险等控股金融机构，在全球范围内为个人和公司客户提供全面和优质的金融服务。
按核心资本计算，2008年中国银行在英国《银行家》杂志“世界1000家大银行”排名中列第10位。
中国银行是中国国际化程度最高的商业银行。
1929年，中国银行在伦敦设立了中国金融业第一家海外分行。
此后，中国银行在世界各大金融中心相继开设分支机构。
1994年和1995年，中国银行先后成为香港、澳门的发钞银行。
（五）中国建设银行：总行位于北京市金融大街25号。
我国四大行之一，实力不用多说。
（六）中国农业银行：总行位于北京市建国门内大街69号。
我国四大行之一，实力不用多说。
（七）国家开发银行：总部位于北京市阜成门外大街29号。
是我国最大的政策性银行，转型为商业银行，标志着我国政策性银行改革取得重大进展。
目前在全国设有32家分行和4家代表处。
（八）中国进出口银行：总部位于北京市北延河大街77号。
是直属国务院领导的、政府全资拥有的国家政策性银行，其国际信用评级与国家主权评级一致。
我国四大国有商业银行的资产结构与盈利性
我国四大国有商业银行的资产结构与盈利性摘要：我国四大国有商业银行是我国金融体系的重要组成部分，通过负债吸入资金，并通过各项资产来创造收益。
本文介绍了三种结构理论范式，认为国有商业银行的资产结构对其盈利性有显著影响，并且考察了近年来国有银行的资产结构状况，试图从中计量出可靠证据，最后为本文后续研究提出了思路。
关键词：国有商业银行；资产结构商业银行作为金融企业，一方面靠各项存款负债带来资金，另一方又将这些资金转换成贷款、投资、存放中央银行等资产提供利息收入及非利息收入来实现盈利性。
针对银行机构功能和组织的特殊性，其资产负债率非常高，自有资本金则很低，并且负债来源单一，居民及企事业存款占了相当大的比重。
相对而言，在可以为银行创收的资产方面越来越受到人们重视，良好的、多元化的资产不仅可以给银行带来可观的利润，而且可以有效降低金融市场风险。
其中各项资产所占总资产的份额，即资产结构，也是银行制定长期经营战略所需要考虑的一项重要指标。
一、结构理论银行内部的资产结构是否会影响其最终的盈利状况，这一问题的引出在实质上是来源于结构功能的设想，有三种理论观点认为结构的变化是会影响最终产出的。
（一）金融结构与经济增长的观点戈德史密斯在其著作中认为“金融发展就是金融结构的变迁”，金融结构是金融机构与金融资产之合，包括各种现存金融工具（分为债券证券和股权证券）与金融机构（分为负债为货币的金融机构和负债不为货币的金融机构）的相对规模、经营特征和经营方式，金融中介机构中各种分支机构的集中程度等等。
他认为金融结构对经济增长具有巨大的作用，金融结构的改善改进了经济的运行，从而便利了资本的转移。
戈德史密斯从8个方面对一国的金融结构进行数量化，并考察了35个国家近200年的金融数据，得出了12条基本规律，并认为世界各国的金融发展都是通过金融结构从简单向复杂、由低级向高级方向的变化来实现的，且都沿着一条共同道路在前进。
（二）现代资产组合理论托宾最早提出资产组合理论，认为多种资产组合在一起可以降低风险，而后马克维兹经过论证提出投资组合理论，将两种风险不同的证券组合之后能够降低整体风险，同时达到期望收益，而通过各项资产的合理搭配，可以更加有效地降低风险水平。
四大国有商业银行该怎样改
3、不深化国有商业银行改革，很难真正提高银行的经营管理水平。
从强调重视管理的基础工作，到强调加强银行的发展战略、金融品种开发战略和市场营销战略的研究，我们已经认识到管理的重要性，并做了很多工作，但实际效果一直不理想，科学管理仍然是国有商业银行的一个薄弱环节。从一些国家的历史和现状看，商业银行管理是由一系列主客观条件决定的，其中企业制度则是一个基本条件。因此，国有商业银行只有深化改革，构建科学的法人治理结构，才能为经营管理提供一个理想的平台，才能把加强管理转化为商业银行的自觉行为，从根本上解决商业银行经营管理的动力机制和约束机制，从而真正提高商业银行的经营管理水平。
事实上，在国有商业银行改革与国有企业改革的协同中，国有商业银行改革应该保持适当超前。这是因为，与国企改革相比，国有商业银行改革涉及面更小一些，银行系统自身的基础也更好一些，因此，减员增效更容易取得成果。同时，银行系统自上而下的纵向制度结构，有利于改革措施的推行，也更便于监督改革措施的落实情况。更重要的是，如果国有商业银行改革能够保持适当超前，能够在金融领域建立比较健全的市场机制，对企业改革也会起到很好的促进作用。因为金融领域中市场机制建立起来后，银行会按照市场经济的要求确定贷款的方向，经营不善的企业将很难获得银行的资金支持。这将在企业外部形成比较严格的资金约束，从而构成企业的外部压力。
我国国有四大商业银行分析 PPT资料共31页
总结
中国四大国有商业银行经历了从“企业化改革” 到“商业化改革”，从“商业化改革”再到“股份 制改造”的历史过程。国有商业银行产权制度基本 到位，市场化运作初见成效。但却没有真正实现产 权多元化和明确战略及盈利性目标。在国有商业银 行在中国金融市场对外资完全开放后，应加强自身 竞争能力，能真正脱离政府，才能用自身的力量参 与国际化竞争，成为更有生命力的企业。
国有四大商业银行
第一小组：黄舒敏 张 敏 邱哲仕 蔡进添
国有四大商业银行
1.四大银行简介 2.发展历史及改革进程 3.改革三阶段业务定位 4.市场实力分析
中国工商银行
1984年 成立，成立董事会 1986年 国务院取消其董事会 2019年 启动以现代产权制度和公司治理制
度建设为核心的股份制改革 2019年 上海和香港两地同步上市
中国工商银行核心业务分析
核心业务
人民币业务电子银行
能力
核心产品 融资
存款 人 民 币 结 算人民币 电子银行
和代理
清算
最终 公 流动资金贷款、人民币 代客支付、 即时通 企业网
产品 司 技改贷款、 存款 结算、
上银行、
国内银团、
委托
B to B、
股权融资、
B to C
票据
同 人民币资金 同业 代理政策 实 时 汇
企业网上银行、
款
重要客户服务
系统
中国银行核心业务分析
核心业
外汇
务能力
核心 融资
存款
国际结算 国际收付清外汇资金 银行卡
产品
算
外 汇 贷 款 、外 国 外 币 定 期 存 信 用 证 、 环 球 汇 兑 一 代 客 外 汇 买 公 司 卡
中国四大银行比较
中国四大银行比较中国四大银行是指中国工商银行、中国建设银行、中国银行、中国农业银行。
中国工商银行主要办理工商信贷业务，中国人民建设银行以基本建设投资为主要业务，中国银行以涉外信贷为主，中国农业银行主要服务于农业开发和建设。
一．中国银行中国银行主营商业银行业务，包括公司、零售和金融机构等业务。
公司业务在基于银行的核心信贷产品之上，致力于为客户提供个性化、创新的金融服务。
零售业务主要针对个人客户的金融需求，提供基于银行卡之上的全套服务。
而金融机构业务则是为全球其他银行，证券公司和保险公司提供诸如国际汇兑、资金清算、同业拆借和托管等全面服务。
在多年的发展历程中，中国银行曾创造了中国银行业的许多第一，所创新和研发的一系列金融产品与服务均开创历史之先河，在业界独领风骚，享有盛誉。
目前在外汇存贷款、国际结算、外汇资金和贸易融资等领域仍居领先地位。
二．中国工商银行中国工商银行经营范围包括：办理人民币存款、贷款和消费信贷，居民储蓄，各类结算，发行和代理发行有价证券，代理其他银行委托的各种业务，办理外汇存款、贷款、汇款，进出口贸易和非贸易结算，外币及外币票据兑换，外汇担保和见证，境外外汇借款，外币票据贴现，发行和代理发行外币有价证券，代办即期和远期外汇买卖，征信调查和咨询服务，办理买方信贷，国际金融组织和外国政府贷款的转贷，以及经中国银行业监督管理委员会依照有关法律、行政法规和其他规定批准的业务。
三．中国建设银行建设银行机构升格后，作为管理固定资产投资的国家专业银行，根据我国改革开放和国民经济迅速发展的要求，在继续行使好财政职能的同时，大力拓展金融业务，业务范围不断扩大。
随着金融体制改革的深入和建设银行信贷资金总量的迅速增长，1985年4月，国务院决定改革建设银行资金管理体制，将建设银行的信贷收支全额纳入国家信贷计划体系。
1985年8月，人民银行、建设银行决定，实行"统一计划，划分资金，实贷实存，相互融通"的信贷资金管理办法，自1985年11月1日起，建设银行的信贷收支同其它各专业银行一样，全额纳入国家统一的综合信贷计划，使建设银行真正成为中央银行体系之内的国家专业银行。
我国四大国有股份制商业银行资本充足率状况调研
我国四大国有股份制商业银行资本充足率状况调研摘要我国股份制商业银行普遍面临着进一步发展所需资本不足的困境，本文对我国商业银行资本现状以及资本充足情况进行了分析，并找寻我国商业银行资本管理情况存在的问题，提出了相关的解决对策。
关键词：商业银行；资本充足；解决对策一、我国四大国有股份制商业银行资本充足率现状及对比分析巴塞尔资本协议对商业银行最低资本充足率要求为到8％。
在我国无论是国有独资商业银行，还是股份制商业银行，都采取多种措施，以尽可能提高银行资本的实力。
在2005年之前，中国商业银行的资本充足率刚刚达到8％的规定标准，有些甚至比标准还低.自1998年以来，中国采取了注资，剥离不良资产等一系列措施来充实和提高四大国有商业银行的资本充足率。
由于四大国有商业银行存在国家对其承担无限责任的产权制度，伴随银行资产的扩张,资本充足率问题又随之凸现。
我国国有商业银行普遍资本金数量不足，并且质量偏低，主要表现在：（一）数量不足。
巴塞尔资本协议规定商业银行的资本与风险资产不小于8％,我国四大商业银行资本充足率却很低,而且也有很大的水分。
按国际惯例银行资本指的是核销了一切坏账损失后的净资本，而我国国有四大商业银行存在大量不良资产，据国家公布的数字,大约有近二万亿呆坏账.占贷款总额的25％，期中大约有6%是无法回收的。
大量的不良资产极大地侵蚀了银行资本。
（二）结构不合理.国有商业银行的资本构成中的实收资本，资本公积和未分配利润均属巴塞尔协议中规定的核心资本。
但我国国有商业银行除了按规定提取少量的呆坏账准备金外基本上没有附属资本。
即使为数不多的核心资本也大本分占压在变现能力差的固定资产上.（三）来源渠道单一,自补能力弱.我国国有商业银行的资本金主要来源于财政部门的信贷基金、专项基金和利润追加。
近几年由于各种原因银行利润日趋下降,完全靠自筹资本途径补充资本金，比较困难。
二、我国四大国有股份制商业银行资本管理中存在的问题(一）核心资本充足率低国有银行与其他国际金融集团相比，不仅资本充足率和核心资本充足率在数值上表现出极大劣势,同时,会发现国有银行资本充足率比较缺乏稳定性。
我国商业银行信用贷款风险分析
风险管理结课论文我国商业银行信用贷款风险分析摘要:信贷风险是商业银行面临的主要风险。
商业银行作为现代金融体系的主体部分，其信贷风险管理水平将对国家经济安全产生直接的影响.目前，我国对信贷风险的管理分析尚处在起步阶段，在理论上尚有许多问题值得探讨。
同时,随着世界经济一体化趋势的加强和我国金融市场的进一步开放，外资银行正纷纷涌入中国金融市场，凭借其雄厚的资本实力和先进的风险管理控制手段与我国本土商业银行展开全面竞争.因此，结合我国商业银行业风险管理的现状，加强对信贷风险管理方法的研究就显得十分重要。
信贷风险无疑是银行经营中最重要的风险。
问题贷款的概念覆盖了所有存在信用风险的贷款业务。
信贷风险管理的重中之重是对问题贷款的有效预防与控制.因此本文通过对风险管理课学习的应用，围绕风险管理过程的五个阶段（风险规划、风险识别、风险评价、风险处理和风险监控),结合各种图书、网络资源和官方数据，对信贷—-问题贷款进行分析和综述.关键字:商业银行问题贷款信贷风险管理正文一.问题贷款（风险规划)问题贷款指偿还有困难的贷款，借款人已经不能或无法完全履约，或存在不能履约的可能性。
问题贷款的概念覆盖了所有存在信用风险的贷款业务。
信贷风险管理的重中之重是对问题贷款的有效预防与控制。
1。
1问题贷款的界定我国商业银行推行国际通用的五级分类法。
按照贷款的风险程度，将其划分为正常、关注、次级、可疑、损失五类.具体定义如下：·正常类：借款人能够履约合同，有充分把握按时足额偿还本息；·关注类:借款人目前尚有能力偿还贷款本息。
但存在可能对偿还造成不利影响的因素；·次级类：借款人的还款能力出现明显的问题,依靠其正常经营收入已经无法保证其足额偿还本息；·可疑类：借款人无法足额偿还本息，即使执行抵押或担保，也肯定会要造成一定损失;·损失类:在采取所有可能的措施和一切必要的法律程序之后,本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。
四大国有商业银行网点服务优劣势分析
四大国有商业银行网点服务优劣势分析刘同森网点是现代商业银行最基本的经营单位,是落实商业银行经营战略的前沿,是金融服务落到实处的地方,网点经营也是商业银行经营管理的重要内容。
在组织结构扁平化的背景下,原来的分理处和储蓄所被升格为支行,这些网点原来只承担结算、储蓄等单一经营职能,而现在被赋予了更多综合经营的职能,涉及存款、贷款、理财、票据和银行卡等多种业务。
银行营业网点不仅是顾客办理业务的场所,更是商业银行的宣传窗口和形象窗口。
商业银行总体业绩的提高,依赖于各个网点业绩的提高,没有好的网点效益,商业银行整体利润水平就没有保证。
可以说,银行网点服务从很大程度上代表了整个商业银行的服务形象和品质。
因此,提高商业银行营业网点服务水平·的意义重大、影响深远。
目前国内银行的服务比以往有了很大的提高,但是仍存在广大居民迅速增长的金融服务需求和有限的银行服务供给能力之间的矛盾,服务水平仍存在滞后的现象。
这主要由于我国银行业长期处于国有垄断状态,加上转移成本过高,选择余地不多,许多顾客不愿更换当前开户的银行而选择其它的服务提供者。
另外,由于银行经营业务种类的增加,使银行营业网点服务不堪重负,有时顾客办理业务甚至要等一小时以上,顾客对银行服务水准越来越不满意。
金融市场开放以来,国内银行面临着激烈的竞争,外资银行在人才、高端客户、产品创新、优质服务等方面与国内银行全面竞争的时代已经到来。
特别是从2007年起外资银行可以在国内开展人民币业务,我国国内各家银行面临的竞争愈加激烈,如何不断改善服务环境、提高服务水准和客户的满意度,已成为国内银行吸引高端客户、增强竞争力的重要课题。
因此,就很有必要对商业银行网点的服务水平进行对比研究,找出其存在的问题有哪些,各自的优劣势是什么,这样就能找到他们被顾客抱怨的症结所在,用较小的花费,解决最主要的问题,切实提升商业银行营业网点的服务水平,进而提高整体竞争实力。
本文借鉴了顾客满意度测量模型和SERVQUAL模型,这些理论模型在国内外研究服务满意度和服务质量时使用比较普遍,也比较成熟。
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中国农业银行
1951年
成立
1951-1979年 “四起三落”
1983年 确立为国务院直属的局级经济实体
2009年 由国有独资商业银行改制为股份有 限公司
2010年 上市
中国银行
1912年 成立 履行中央银行职能 1928年 专业银行 经营国际汇兑、兑换业务 1949年 唯一指定的外汇外贸专业银行 1979年 从中国人民银行中分设，行使国家外汇管理
四大银行的优势业务对比
中国银行
核心业务能力 外汇
核心产品
国际金融、存款、国际结算、国际收付 清算、外汇资金等方面具有雄厚的实力
中国农业银行 暂无 中国工商银行 人民币业务、电子银行
暂无
核心产品：存款、融资、结算、清算、 代理、银行卡
中国建设银行
（固定资产投资贷款专业化 经营）基础设施建设、房地 产金融 先进的本币清算体系
职业发展： 虽然说工行薪资不高，但这里绝对是一个学习的平台，有心
人会学到很多东西，也为你跳槽到外资银行和商业银行增加了 有力的筹码。不过工行的对流程的控制特别严格，所以有时候 你要费些精力来给领导写请示。 工作舒适度： 工作时间跟部门有关，有些部门上班时间比较忙但不需要加班 ，有些部门忙起来需要天天加班，而且加班费还不是太可观也 不是那么容易拿到，因为需要经过层层审批，所以基本上你可 以把它看作是无偿加班。
工作舒适度 ： 工作宽松环境来说也有相的地差距。
中国工商银行
薪酬福利： 工商银行以前工资低几乎是人所共知的事实，月工资5000（税
前）左右加年终奖金，在四大中银行中最差。而且非常多工商 银行的员工反映，工商银行职工工资分配极其不合理：没有具 体模式；不按工龄只按岗位定薪；行长等高级岗位与底层员工 的工资差距非常大。但是最近有工资改革的苗头，所以前路还 是非常光明，据说改革后的北京地区做柜台的也拿到了将近8 万的年薪。
新
专业银行时期业务定位
国有控股商业银行时期主要业务
负债业务：人民币储蓄；外币储蓄；储蓄旅行支票；外 汇借款；同业人民币、外汇拆入；发行金融债券等。
资产业务：短期、中期和长期人民币和外汇流动资金贷 款、固定资产贷款；外汇转贷款；住房开发贷款；具有 专门用途的贷款；消费性贷款（汽车消费贷款；个人大 额耐用消费品贷款；个人住房贷款）；委托贷款和特定 贷款；票据贴现；国债、政策性金融债券认购业务；同 业人民币、外汇拆出；项目贷款评估和信用等级评定等 。
阶段一： 恢复四大专业银行，开始企业化改革探索
阶段二： “商业银行”概念提出及商业化改革的开始
阶段三： 股份制改造启动，产权改革破局
四大国有商业银行的经营现状
成绩： 2008年，中国建设银行、中国银行和中国工商银行的
市值位列全球银行前三甲 资本充足率超过8％ 不足： ➢ 不良资产额和不良贷款率“双高” ➢ 资本充足率不足、盈利能力不够 ➢ 业绩收入过多依靠传统领域，衍生产品单一，缺乏创
总局职能，负责统一经营和集中管理全国外汇业务 1994年，由外汇外贸专业银行转变为国有商业银行 2002年 股份制改革，上市
中国建设银行
1954年 中国人民建设银行成立 1994年 将财政职能和政策性基本建设贷款
业务移交财政部和国家开发银行，向现代商 业银行转轨 2005年 在香港交易所上市
清算固定资产贷款代理咨询（房地产金 融）、融资、存款、人民币结算和代理、 人民币清算、电子银行、咨询业务、银 行卡
市场实力分析
四大银行具体指标分析
资本充足状况 资产质量状况 良贷款率使国有商业银行的真实资 产规模大打折扣, 要提高盈利能力, 首要的问 题还是提高用于创造利润的资产的质量。
国有四大商业银行
国贸易114第五组
国有四大商业银行
1.四大银行简介 2.发展历史及改革进程 3.改革三阶段业务定位 4.市场实力分析 5.薪资待遇
中国工商银行
1984年 成立，成立董事会 1986年 国务院取消其董事会 2005年 启动以现代产权制度和公司治理制
度建设为核心的股份制改革 2006年 上海和香港两地同步上市
国有资本比重较大的银行出现的不良贷款率 较高,说明政府对银行的过多干涉、一些产权 制度不明晰是造成国有银行资产质量低下的 主要原因。
盈利和管理状况
四大银行的经营方针没有明确的盈利性目标, 却被附加了稳定金融环境、协助落实金融政 策等应该由企业承担的政策性任务, 影响了国 有银行对加强盈利能力的应有重视。
股份制银行相对较为明确的目标是股东财富 最大化, 更加注重对股东的回报, 资本收益率 近两年都保持在较高的水平。
薪资待遇
一.中国人民银行
薪酬待遇： 新进来的员工，一个月到手的工资2500、2600（不包括其他小 福利），过节有点小钱发，工资还有一块，多少保密，保持神 秘感，但第一块占绝对大多数；待遇自宫后：新来的员工，一 个月1000出头，过节没钱，另外一块保留，无比凄惨，转正后 到手的只多600、700。每年涨很多工资哦--一个月多30块这可 能是大家最关注的一点。我在这里不可能说得很直白，但是我 告诉你，人行在所在地城市待遇时中上等的。越到不发达地区 ，人行优势越明显，感觉也就越好。人行有很好的福利保障， 住房公积金扣的数目算是较高的（比它搞得又有几家那？）， 我是有比较才说这话的。当转成主任科员后，薪资还会有一定 幅度变化。在人行你不要过分担心房子的问题。
中国银行
同工商银行一样，中国银行具有比较完善的培训体 制，而且做外币业务方面中国银行具有一定优势。
国有控股商业银行时期主要业务
中间业务：人民币现金结算、转账结算；国际结算；代理 业务（代收代付；代理企业债券、股票、国库券等有价证 券发行、清算、兑付、托管；黄金现货买卖、交易清算、 实物交割、租赁黄金、黄金项目融资；黄金清算交易；代 理发行金融债券；代理保险；代理保管有价证券、有价物 品；出租保管箱；代理政策性金融业务或其它金融机构业 务等）；人民币及外汇银行卡业务；信息咨询业务；外汇 中间业务；融资类和履约类担保业务；；个人理财服务； 投资基金管理、托管和销售；其他受托和委托资产管理； 企业资信评级及其它中间业务等。