贷后管理培训课件
等等方面……
一、对借款人的贷后监控：经营状况监控
对于固定资产贷款：
定期检查与分析借款人履约情况及信用状况、项目的建设和运营情况、宏观 经济变化和市场波动情况、贷款担保的变动情况等，建立贷款质量监控制度 和贷款风险预警体系。
对于项目融资业务：
在贷款存续期间，贷款人应当持续监测项目的建设和经营情况，根据贷款担 保、市场环境、宏观经济变动等因素，定期对项目风险进行评价，并建立贷 款质量监控制度和贷款风险预警体系。
• 预控性处置 • 全面性处置
风险处置
后评价
• 对风险预警的结果进 行评价，以发现存在 的问题如虚警或漏警， 分析原因，对预警系 统和风险管理进行修 正或调整
三、风险预警：方法
通过监测一套先导指标体系来预测危机发生的可能性
黑色预警法
• 考察指标的时间序列变化规律，即循环波动特征；
• 各种商情指数、经济扩散指数、与其合成指数、经济 波动图等都可看作是黑色预警法的应用。
别
别
类
1
2
正常一级
3
正常
4 正常二级
5
6
关注一级
关注
7
关注二级
8
次级
次级
9
可疑
可疑
10
损失
损失
贷后评级信息收集
• 客户经理应密切监测客户外部经营环境和内部经营活动 变化情况，定期收集企业财务状况、生产经营状况和债 项信息等影响客户信用评级、债项评级及信贷资产风险 分类的信息。
初评阶段
• 客户经理根据贷后风险监测过程中收集的评级信息定期对客户及债 项重新进行风险评估，其中五级分类为正常的授信至少每季度进行 风险评级，其余授信至少每月进行风险评级。 • 对客户及债项进行风险评估后，客户经理应撰写《监测预警及风险 分类报告》，结合债务人的基本情况、财务状况、抵质押物状况、 保证人状况、保证人财务状况等因素进行深入调查，依据债项评级 的方法，并围绕各风险级别的核心定义，评定债项评级，并根据债 项级别与风险分类之间的对应关系，划分风险分类级别。 • 贷后评级过程中，如果没有发生债项评级或客户评级变动，按“定 期评级认定流程”上报审批。 • 如因客户的信用状况或债项状况发生变化而导致评级发生变动，客 户经理应及时发起（或监测预警人员要求发起）客户评级、贸易融 资业务评级或债项评级调整，并按“评级变动审批流程”上报审批。
要求客户 限期纠正 违约行为 列入重点 观察名单
要求增加 担保措施
暂停发放 新贷款或 收回已发 放的授信 额度等
三、风险预警：授信监测预警工作时间表
三、风险预警：贷后风险预警管理流程
按照影响授信的风险程度大小， 风险预警信号划分为三个级别： 危险级（一级） 警示级（二级） 提示级（三级）
处置措施：
新市场或新产品 • 关键人物态度发生变化
等等……
有关经营状况的预警信号
• 丧失一个或多个财力雄 厚的客户
• 关系到企业生产能力的 某客户订单变化无常
• 投机于存货，使存货超 出正常水平
• 工厂或设备维修不善 • 推迟更新过时的无效益
设备等等……
三、风险预警：处置
根据风险的程度和性质，采取相应的风险处置措施：
贷后管理培训
2014年9月.苏州
目录
一、对借款人的贷后管理 二、担保管理 三、风险预警 四、信贷业务到期处理 五、不良问责 六、档案管理
一、对借款人的贷后监控：经营状况监控
培养良好的观察能力——关注异常经营情况和财务变 动
➢经经营营风活险动发主生要显体著现变在化（：停产、半停产或经营停止）
➢ 业务性质、经营目标或习惯做法改变 ➢ 主要数据呈现出不利的变化趋势 ➢ 兼营不熟悉的业务、新的业务或在不熟悉的地区开展业务 ➢ 对一些客户或供货商过分依赖，或供应链中的地位关系变化 ➢ 对存货、生产和销售的控制能力下降 ➢ 分支机构分布趋于不合理 ➢ 出售、变卖主要的生产型、经营性固定资产 ➢ 厂房和设备未得到很好维护，缺乏关键产品生产线 ➢ 建设项目的可行性出现偏差或计划执行出现很大调整 ➢ 产品质量或服务水平出现明显下降 ➢ 未实现预定的盈利目标
与银行往来异常现象包括：
➢ 借款人在银行的存款有较大幅度下降 ➢ 在多家银行开户，开户数明显超过其经营需要 ➢ 对短期贷款以来较多，要求贷款展期 ➢ 还款来源没有落实或还款资金主要为非销售回款 ➢ 贷款超过了借款人的合理支付能力 ➢ 借款人有抽逃资金的现象，同时仍在申请新增贷款 ➢ 借款人资金回笼后，在还款期限未到的情况下挪作他用，增加贷款风险
三、风险预警：重大突发预警事件处理
重大突发预警事件是指银行授信客户突发的可能影响客户履约和还款能力，使银行信 贷资产面临重大风险，不立即采取紧急措施难以有效控制风险的事件。
等等方面……
银行应及时整理、更新有关企业信息，对重大情况及时报告，并形成文字 材料存档。贷款人受托支付完成后，应详细记录资金流向，归集保存相关凭 证。从企业本身及企业的外部机构等渠道收集企业信息。
一、对借款人的贷后监控：债项评级及风险分类认定
一、对借款人的贷后监控：债项评级及风险分类认定
债项评级级 风险分类级 五级分
造假现象等等……
一、对借款人的贷后监控：还款账户监控
现金流分析——强调对借款人回款账户的动态监测分 析
离开了对现金流量的分析，借款人的财务实力分析往往流于形式
通过对日常生产经营资金进出账户、大额异常资金流动的监控和分析，来真实、
固定全资面产、贷立款体：地了解借款人经营的全貌，有效确保贷款足额、及时归还。
收益质量受到影响 ➢ 借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生重大不利变化 ➢ 中层管理层薄弱，企业人员更新过快或员工不足
等等方面……
一、对借款人的贷后监控：财务状况监控
财务状况变化——企业还款能力变化的直接反映
银行应当：
定期收集财务报表，关注并分析财务变动和财务数据
对资产负债率、流动比率、速动比率、销售收入增减幅度、利润率、分红 比率等财务指标提出控制要求
✓ 如保证人和借款人的关系出现变化，保证人是否出现试图撤销和更改担保的情况；
二、担保管理：抵（质）押品管理
重点——加强对抵押物和质押凭证的监控和管理。
对抵押品要定期检查其完整性和价值变化情况，防止所有权人在未经银 行统一的情况下擅自处理抵押品。
抵质押物检查内容主要有：
二、担保管理：抵（质）押品管理
• 侧重定量分析；
蓝色预警法 • 模式一：指数预警法 • 模式二：统计预警法
红色预警法
• 重视定量分析与定性分析相结合； • 对影响预警要素变动的有利因素与不利因素进行全面
分析； • 进行不同时期的对比分析；
三、风险预警：指标体系
合理选择预警指标——建立预警体系的关键。
贷款风险的预警信号系统通常应包括以下三个主要方面：
银行必须指定或设立专门的资金回笼账户（可以是开在贷款银行的账户，也 可是开在其他银行业金融机构的账户），借款人应及时提供对账单等能够反 映该账户资金进出情况的材料。
一、对借款人的贷后监控：还款账户监控
现金流分析——强调对借款人回款账户的动态监测分析
应特别关注以下方面：
大额资金 ➢ 与借款人先用交易习惯、交易对象等存在明显差异的资金 ➢ 关联企业间资金的流入流出情况
对于流动资金贷款：
应当加强贷款资金发放后的管理，针对借款人所属行业及经营特点，通过定 期与不定期的现场检查与非现场监测，分析借款人经营、财务、信用、支付 、担保及融资数量和渠道变化等状况，掌握各种影响借款人偿债能力的风险 因素。
一、对借款人的贷后监控：管理状况监控
对“人、及其行为”的调查
——企业决策人行为和经营观念变化直接反映公司经营的变化。
有关财务状况的预警信号
• 存货激增 • 应收账款激增 • 流动资产比例大幅下降 • 成本上升、收益减少 • 销售上升、利润减少 • 相对于利润而言总资产增加过
快 • 除固定资产外的非流动资产集
中 • 长期债务大量增加等等……
有关经营者的预警信号
• 董事会、所有权变化或 重要的人事变动
• 还款意愿降低 • 各部门职责分裂 • 冒险兼并其他公司 • 冒险投资于其它新业务、
✓ 贷后检查中发现抵押权益尚未落实； ✓ 担保品价值由于市场价格的波动或市场滞销而降低； ✓ 保证人保证资格或能力发生不利变化； ✓ 借款人财务状况恶化； ✓ 贷款展期使得贷款风险增大； ✓ 追加新贷款；
（2）追加保证人 适用情况：
✓ 保证人的担保资格或担保能力发生不利变化，自身的财务状况恶化； ✓ 借款人要求展期造成贷款风险增大，或贷款逾期，银行继而加收罚息而导致借款
人债务负担加重，而原保证人又不同意增加保证额度； ✓ 抵质押物出现不利变化；
三、风险预警：程序
• 收集信贷人员提供的 信息和外部渠道得到 的信息，通过信用风 险信息系统进行储存
信用信息的收集 和传递
风险分析
• 使用预警指标体系评价 客户的风险状况，并将 输出结果与预警参数进 行比较，作出是否发出 警报激发出何种程度警 报的判断
评级认定阶段
• 贷后风险评级的各级审批人员负责审核客户评级、业务 评级、债项评级及风险分类的准确性和规范性，并签署 审核意见。
二、担保管理：保证人管理
保证人——对借款人按约、足额偿还贷款提供保障。
银行应特别注意保证的有效性，并在保证期内向保证人主张权利。
三个方面：
（1）审查保证人的资格
✓ 具有代为清偿能力的企业法人或自然人，法人应提供营业执照及近期财务报表； ✓ 保证人或抵押人为有限责任公司或股份制企业的，出具担保时必须提供董事会同
监控对象：经营者本人、董事会成员、公司员工等等
企业管理风险主要体现在：
➢ 高级管理人员、董事会成员或主要领导者发生变化 ➢ 最高管理者独裁，高级管理层出现严重分歧，职能部门矛盾尖锐 ➢ 管理层对环境和行业中的变化反应迟缓，经营思想极端保守或冒进 ➢ 管理层对企业发展缺乏战略性规划 ➢ 董事会和高级管理人员以短期利润为中心，不顾长期利益而是财务发生混乱、
一、对借款人的贷后监控：经营状况监控
对于固定资产贷款：
定期检查与分析借款人履约情况及信用状况、项目的建设和运营情况、宏观 经济变化和市场波动情况、贷款担保的变动情况等，建立贷款质量监控制度 和贷款风险预警体系。
对于项目融资业务：
在贷款存续期间，贷款人应当持续监测项目的建设和经营情况，根据贷款担 保、市场环境、宏观经济变动等因素，定期对项目风险进行评价，并建立贷 款质量监控制度和贷款风险预警体系。
• 预控性处置 • 全面性处置
风险处置
后评价
• 对风险预警的结果进 行评价，以发现存在 的问题如虚警或漏警， 分析原因，对预警系 统和风险管理进行修 正或调整
三、风险预警：方法
通过监测一套先导指标体系来预测危机发生的可能性
黑色预警法
• 考察指标的时间序列变化规律，即循环波动特征；
• 各种商情指数、经济扩散指数、与其合成指数、经济 波动图等都可看作是黑色预警法的应用。
别
别
类
1
2
正常一级
3
正常
4 正常二级
5
6
关注一级
关注
7
关注二级
8
次级
次级
9
可疑
可疑
10
损失
损失
贷后评级信息收集
• 客户经理应密切监测客户外部经营环境和内部经营活动 变化情况，定期收集企业财务状况、生产经营状况和债 项信息等影响客户信用评级、债项评级及信贷资产风险 分类的信息。
初评阶段
• 客户经理根据贷后风险监测过程中收集的评级信息定期对客户及债 项重新进行风险评估，其中五级分类为正常的授信至少每季度进行 风险评级，其余授信至少每月进行风险评级。 • 对客户及债项进行风险评估后，客户经理应撰写《监测预警及风险 分类报告》，结合债务人的基本情况、财务状况、抵质押物状况、 保证人状况、保证人财务状况等因素进行深入调查，依据债项评级 的方法，并围绕各风险级别的核心定义，评定债项评级，并根据债 项级别与风险分类之间的对应关系，划分风险分类级别。 • 贷后评级过程中，如果没有发生债项评级或客户评级变动，按“定 期评级认定流程”上报审批。 • 如因客户的信用状况或债项状况发生变化而导致评级发生变动，客 户经理应及时发起（或监测预警人员要求发起）客户评级、贸易融 资业务评级或债项评级调整，并按“评级变动审批流程”上报审批。
要求客户 限期纠正 违约行为 列入重点 观察名单
要求增加 担保措施
暂停发放 新贷款或 收回已发 放的授信 额度等
三、风险预警：授信监测预警工作时间表
三、风险预警：贷后风险预警管理流程
按照影响授信的风险程度大小， 风险预警信号划分为三个级别： 危险级（一级） 警示级（二级） 提示级（三级）
处置措施：
新市场或新产品 • 关键人物态度发生变化
等等……
有关经营状况的预警信号
• 丧失一个或多个财力雄 厚的客户
• 关系到企业生产能力的 某客户订单变化无常
• 投机于存货，使存货超 出正常水平
• 工厂或设备维修不善 • 推迟更新过时的无效益
设备等等……
三、风险预警：处置
根据风险的程度和性质，采取相应的风险处置措施：
贷后管理培训
2014年9月.苏州
目录
一、对借款人的贷后管理 二、担保管理 三、风险预警 四、信贷业务到期处理 五、不良问责 六、档案管理
一、对借款人的贷后监控：经营状况监控
培养良好的观察能力——关注异常经营情况和财务变 动
➢经经营营风活险动发主生要显体著现变在化（：停产、半停产或经营停止）
➢ 业务性质、经营目标或习惯做法改变 ➢ 主要数据呈现出不利的变化趋势 ➢ 兼营不熟悉的业务、新的业务或在不熟悉的地区开展业务 ➢ 对一些客户或供货商过分依赖，或供应链中的地位关系变化 ➢ 对存货、生产和销售的控制能力下降 ➢ 分支机构分布趋于不合理 ➢ 出售、变卖主要的生产型、经营性固定资产 ➢ 厂房和设备未得到很好维护，缺乏关键产品生产线 ➢ 建设项目的可行性出现偏差或计划执行出现很大调整 ➢ 产品质量或服务水平出现明显下降 ➢ 未实现预定的盈利目标
与银行往来异常现象包括：
➢ 借款人在银行的存款有较大幅度下降 ➢ 在多家银行开户，开户数明显超过其经营需要 ➢ 对短期贷款以来较多，要求贷款展期 ➢ 还款来源没有落实或还款资金主要为非销售回款 ➢ 贷款超过了借款人的合理支付能力 ➢ 借款人有抽逃资金的现象，同时仍在申请新增贷款 ➢ 借款人资金回笼后，在还款期限未到的情况下挪作他用，增加贷款风险
三、风险预警：重大突发预警事件处理
重大突发预警事件是指银行授信客户突发的可能影响客户履约和还款能力，使银行信 贷资产面临重大风险，不立即采取紧急措施难以有效控制风险的事件。
等等方面……
银行应及时整理、更新有关企业信息，对重大情况及时报告，并形成文字 材料存档。贷款人受托支付完成后，应详细记录资金流向，归集保存相关凭 证。从企业本身及企业的外部机构等渠道收集企业信息。
一、对借款人的贷后监控：债项评级及风险分类认定
一、对借款人的贷后监控：债项评级及风险分类认定
债项评级级 风险分类级 五级分
造假现象等等……
一、对借款人的贷后监控：还款账户监控
现金流分析——强调对借款人回款账户的动态监测分 析
离开了对现金流量的分析，借款人的财务实力分析往往流于形式
通过对日常生产经营资金进出账户、大额异常资金流动的监控和分析，来真实、
固定全资面产、贷立款体：地了解借款人经营的全貌，有效确保贷款足额、及时归还。
收益质量受到影响 ➢ 借款人的主要股东、关联企业或母子公司等发生重大不利变化 ➢ 中层管理层薄弱，企业人员更新过快或员工不足
等等方面……
一、对借款人的贷后监控：财务状况监控
财务状况变化——企业还款能力变化的直接反映
银行应当：
定期收集财务报表，关注并分析财务变动和财务数据
对资产负债率、流动比率、速动比率、销售收入增减幅度、利润率、分红 比率等财务指标提出控制要求
✓ 如保证人和借款人的关系出现变化，保证人是否出现试图撤销和更改担保的情况；
二、担保管理：抵（质）押品管理
重点——加强对抵押物和质押凭证的监控和管理。
对抵押品要定期检查其完整性和价值变化情况，防止所有权人在未经银 行统一的情况下擅自处理抵押品。
抵质押物检查内容主要有：
二、担保管理：抵（质）押品管理
• 侧重定量分析；
蓝色预警法 • 模式一：指数预警法 • 模式二：统计预警法
红色预警法
• 重视定量分析与定性分析相结合； • 对影响预警要素变动的有利因素与不利因素进行全面
分析； • 进行不同时期的对比分析；
三、风险预警：指标体系
合理选择预警指标——建立预警体系的关键。
贷款风险的预警信号系统通常应包括以下三个主要方面：
银行必须指定或设立专门的资金回笼账户（可以是开在贷款银行的账户，也 可是开在其他银行业金融机构的账户），借款人应及时提供对账单等能够反 映该账户资金进出情况的材料。
一、对借款人的贷后监控：还款账户监控
现金流分析——强调对借款人回款账户的动态监测分析
应特别关注以下方面：
大额资金 ➢ 与借款人先用交易习惯、交易对象等存在明显差异的资金 ➢ 关联企业间资金的流入流出情况
对于流动资金贷款：
应当加强贷款资金发放后的管理，针对借款人所属行业及经营特点，通过定 期与不定期的现场检查与非现场监测，分析借款人经营、财务、信用、支付 、担保及融资数量和渠道变化等状况，掌握各种影响借款人偿债能力的风险 因素。
一、对借款人的贷后监控：管理状况监控
对“人、及其行为”的调查
——企业决策人行为和经营观念变化直接反映公司经营的变化。
有关财务状况的预警信号
• 存货激增 • 应收账款激增 • 流动资产比例大幅下降 • 成本上升、收益减少 • 销售上升、利润减少 • 相对于利润而言总资产增加过
快 • 除固定资产外的非流动资产集
中 • 长期债务大量增加等等……
有关经营者的预警信号
• 董事会、所有权变化或 重要的人事变动
• 还款意愿降低 • 各部门职责分裂 • 冒险兼并其他公司 • 冒险投资于其它新业务、
✓ 贷后检查中发现抵押权益尚未落实； ✓ 担保品价值由于市场价格的波动或市场滞销而降低； ✓ 保证人保证资格或能力发生不利变化； ✓ 借款人财务状况恶化； ✓ 贷款展期使得贷款风险增大； ✓ 追加新贷款；
（2）追加保证人 适用情况：
✓ 保证人的担保资格或担保能力发生不利变化，自身的财务状况恶化； ✓ 借款人要求展期造成贷款风险增大，或贷款逾期，银行继而加收罚息而导致借款
人债务负担加重，而原保证人又不同意增加保证额度； ✓ 抵质押物出现不利变化；
三、风险预警：程序
• 收集信贷人员提供的 信息和外部渠道得到 的信息，通过信用风 险信息系统进行储存
信用信息的收集 和传递
风险分析
• 使用预警指标体系评价 客户的风险状况，并将 输出结果与预警参数进 行比较，作出是否发出 警报激发出何种程度警 报的判断
评级认定阶段
• 贷后风险评级的各级审批人员负责审核客户评级、业务 评级、债项评级及风险分类的准确性和规范性，并签署 审核意见。
二、担保管理：保证人管理
保证人——对借款人按约、足额偿还贷款提供保障。
银行应特别注意保证的有效性，并在保证期内向保证人主张权利。
三个方面：
（1）审查保证人的资格
✓ 具有代为清偿能力的企业法人或自然人，法人应提供营业执照及近期财务报表； ✓ 保证人或抵押人为有限责任公司或股份制企业的，出具担保时必须提供董事会同
监控对象：经营者本人、董事会成员、公司员工等等
企业管理风险主要体现在：
➢ 高级管理人员、董事会成员或主要领导者发生变化 ➢ 最高管理者独裁，高级管理层出现严重分歧，职能部门矛盾尖锐 ➢ 管理层对环境和行业中的变化反应迟缓，经营思想极端保守或冒进 ➢ 管理层对企业发展缺乏战略性规划 ➢ 董事会和高级管理人员以短期利润为中心，不顾长期利益而是财务发生混乱、
合集下载
《后线贷后管理》培训课件共73页文档
还款的好处（续贷），必要时可以举例说明。
➢ 需要提前三到五个工作日拨打
➢ 最好采用开放式问题让客户自己说出还款的三要素并让客户谨记 和及时处理
➢ 一旦发现客户联系异常，第一时间请客户经理协助处理
A类客户（过去三个月始终在C状态的客户）
还款日的前一天上午提醒一次，还款日当天15:00—16:00之间电话确认
• 上门进行面对面的施压，催收人员要注意人身安全
5、法律起诉催收
• 耗费时间长，手续复杂，一般不建议
6、委外催收
• 准备坏账的催收手段
电话催收
2个不同的号码
1、不断联系客户手机
2、通过手机号码联系客户两次，如果联系不上，尝试通过公司电话 催收不要只打客户手机，应该按照一定比例和次序分别拨打。如：客户手机 比例70-80%、单位电话比例约为10-15%、家庭电话比例来约为5-10%。
C类客户（过去三个月习惯性流入M1状态）
需要提前5天进行提醒工作，每天上午拨打提醒电话，在还款日15:0016:00之间电话确认。
提醒要点：注重沟通，提示信用记录的重要性，培养客户良好的还款习惯
讨论
以上我们学习的是逾期控制的流程及这些流程在实际工 作中的应用，请思考为了防范逾期，我们应该采用什么 方法进行控制？
3、对联系人的施压加大力度，增加联系人代偿的可能性。 4、营业部建立和维护客户的催收档案，开讨论会，交流总结。
催收方法——快、准、狠
思考
天下武功为快不破
最佳还款时间是什么时候？
还款的当天 逾期的头3天 第一周 第二周
对于承诺还款客户，不要给拖拉的客户喘息的时间。
催收方法——高频次电话拨打
1、量的积累才能引起质的飞跃。 2、不要放弃经常不接电话和关机的电话号码。
➢ 需要提前三到五个工作日拨打
➢ 最好采用开放式问题让客户自己说出还款的三要素并让客户谨记 和及时处理
➢ 一旦发现客户联系异常，第一时间请客户经理协助处理
A类客户（过去三个月始终在C状态的客户）
还款日的前一天上午提醒一次，还款日当天15:00—16:00之间电话确认
• 上门进行面对面的施压，催收人员要注意人身安全
5、法律起诉催收
• 耗费时间长，手续复杂，一般不建议
6、委外催收
• 准备坏账的催收手段
电话催收
2个不同的号码
1、不断联系客户手机
2、通过手机号码联系客户两次，如果联系不上，尝试通过公司电话 催收不要只打客户手机，应该按照一定比例和次序分别拨打。如：客户手机 比例70-80%、单位电话比例约为10-15%、家庭电话比例来约为5-10%。
C类客户（过去三个月习惯性流入M1状态）
需要提前5天进行提醒工作，每天上午拨打提醒电话，在还款日15:0016:00之间电话确认。
提醒要点：注重沟通，提示信用记录的重要性，培养客户良好的还款习惯
讨论
以上我们学习的是逾期控制的流程及这些流程在实际工 作中的应用，请思考为了防范逾期，我们应该采用什么 方法进行控制？
3、对联系人的施压加大力度，增加联系人代偿的可能性。 4、营业部建立和维护客户的催收档案，开讨论会，交流总结。
催收方法——快、准、狠
思考
天下武功为快不破
最佳还款时间是什么时候？
还款的当天 逾期的头3天 第一周 第二周
对于承诺还款客户，不要给拖拉的客户喘息的时间。
催收方法——高频次电话拨打
1、量的积累才能引起质的飞跃。 2、不要放弃经常不接电话和关机的电话号码。
贷后管理-培训课件
2、不要以为隔三差五、零零星星的催收行为会起到出人意料的催收效 果，必须集中时间、集中精力、集中方法一鼓作气地攻城略地
3、不要以为债务人会如其承诺的那样登门履行还款义务，必须主动出 击、上门催收
4、不要以为债务人在履行一、两次还款义务后就能高枕无忧等着剩余 债权的顺利实现，必须时刻保持警惕、及时督促债务人按约还款
温馨提示
C类客户（首期和过去三个月习惯性流入M1状态）
• 需要提前5天进行提醒工作，并要客户经理协助跟进。
• 提醒要点：
• 注重沟通， • 提示信用记录的重要性， • 培养客户良好的还款习惯。
1
此类客户，上个账单日结束后， 即应着手跟进下一个账单日还款
贷后管理
温馨提示 催收管理
催收管理
逾期催收管理原则及步骤 逾期催收的策略 催收目标管理 催收（外访）
5、要及时掌握债务人的生产经营状况和资金的流向、流量，尽可能在 其手中有钱的时候迅速出击；要设法了解债务人的行动规律、来去踪 迹、工作及闲暇处所，在准确了解其所处地方的时候顶门而上；要善 于察言观色、把握发言的时机和火候，尽可能在债务人心情愉快、心 态平和的时候催收。合适时机的催收，常常会事半功倍
催收管理
催收目标管理
1．目标制定
目标制定 月目标：每个月初根据上月的系数情况制定本月的系数目标，具体到
M1金额、M2金额、M2账户占比。
周目标：根据月目标，分解到每个星期，每周的周会检视目标的达成 情况，找目标与实际的差距。
日目标：每日二早根据周目标和承诺还款的客户数制定当天回款目标， 夕会或是第二天二早检视达成情况。
跟：对用户还款承诺要盯紧执行情况、后续工作措施要抓；紧跟进， 必须要趁热打铁。
逾期催收的策略
3、不要以为债务人会如其承诺的那样登门履行还款义务，必须主动出 击、上门催收
4、不要以为债务人在履行一、两次还款义务后就能高枕无忧等着剩余 债权的顺利实现，必须时刻保持警惕、及时督促债务人按约还款
温馨提示
C类客户（首期和过去三个月习惯性流入M1状态）
• 需要提前5天进行提醒工作，并要客户经理协助跟进。
• 提醒要点：
• 注重沟通， • 提示信用记录的重要性， • 培养客户良好的还款习惯。
1
此类客户，上个账单日结束后， 即应着手跟进下一个账单日还款
贷后管理
温馨提示 催收管理
催收管理
逾期催收管理原则及步骤 逾期催收的策略 催收目标管理 催收（外访）
5、要及时掌握债务人的生产经营状况和资金的流向、流量，尽可能在 其手中有钱的时候迅速出击；要设法了解债务人的行动规律、来去踪 迹、工作及闲暇处所，在准确了解其所处地方的时候顶门而上；要善 于察言观色、把握发言的时机和火候，尽可能在债务人心情愉快、心 态平和的时候催收。合适时机的催收，常常会事半功倍
催收管理
催收目标管理
1．目标制定
目标制定 月目标：每个月初根据上月的系数情况制定本月的系数目标，具体到
M1金额、M2金额、M2账户占比。
周目标：根据月目标，分解到每个星期，每周的周会检视目标的达成 情况，找目标与实际的差距。
日目标：每日二早根据周目标和承诺还款的客户数制定当天回款目标， 夕会或是第二天二早检视达成情况。
跟：对用户还款承诺要盯紧执行情况、后续工作措施要抓；紧跟进， 必须要趁热打铁。
逾期催收的策略
如何做好贷后管理工作ppt课件
16
推荐书籍
《中国商业银行信贷风险全过程控制研究 》
孔艳杰 著
• 银行经营风险中最主要的信贷风险控制出发，
以《巴塞尔新资本协议》为导向，以确定我国 商业银行信贷风险控制的量化标准为基础，以 资本充足率和信贷定价为起点，以化解不良贷 款为关键，以内部控制为重点，以监管与市场 约束为保障，建立全过程控制我国商业银行信 贷风险的理论体系和可操作的方案。
5
目前贷后管理的现状及问题
（二）缺乏灵敏的风险预警处理机制 银行对借款人的了解具有局限性，信息不对称是长期
影响信贷管理的不利因素，一方面，银行金融体系内部 信息共享不足，虽然人民银行建立了征信系统，由于缺 乏有效监督，部分银行信息录入不及时不准确现象屡见 不鲜，另一方面，工商、税务、产权登记、法院等部门 信息封闭，查询难度大。信息不对称，再加上部分客户 的有意隐瞒，致使信贷人员获得信息滞后或不全面，对 客户已经显现或未显现的潜在风险无法超前分析，预警 能力差。
8
如何做好贷后管理工作
1、做好贷后管理工作，首先要强化贷后管理意识， 要从根本上转变“重贷轻管”观念，充分认识和理解， 加强贷后管理不仅是信贷管理的重要内容和本质要求， 而且是增强信贷风险控制，切实提高信贷资产质量，确 保信贷资产业务稳健发展，推动业务经营效益明显增长 的需要。
9
如何做好贷后管理工作
3、加强信息收集和分析，明确贷后管理 工作的内容。信息工作是贷后管理的重要基 础，要充分利用人民银行征信系统及时掌握 客户的信用状况；充分利用当地国土部门发 布的房产价格信息，掌握抵押物的市场价值 变动；最重要的信息还是我们一线信贷人员 走到贷户经营场所掌握贷后管理
6
目前贷后管理的现状及问题
（三）缺乏高素质的客户经理队伍，客户经理素质良莠不齐 客户经理队伍的素质直接影响着贷后管理的成效，但目前
推荐书籍
《中国商业银行信贷风险全过程控制研究 》
孔艳杰 著
• 银行经营风险中最主要的信贷风险控制出发，
以《巴塞尔新资本协议》为导向，以确定我国 商业银行信贷风险控制的量化标准为基础，以 资本充足率和信贷定价为起点，以化解不良贷 款为关键，以内部控制为重点，以监管与市场 约束为保障，建立全过程控制我国商业银行信 贷风险的理论体系和可操作的方案。
5
目前贷后管理的现状及问题
（二）缺乏灵敏的风险预警处理机制 银行对借款人的了解具有局限性，信息不对称是长期
影响信贷管理的不利因素，一方面，银行金融体系内部 信息共享不足，虽然人民银行建立了征信系统，由于缺 乏有效监督，部分银行信息录入不及时不准确现象屡见 不鲜，另一方面，工商、税务、产权登记、法院等部门 信息封闭，查询难度大。信息不对称，再加上部分客户 的有意隐瞒，致使信贷人员获得信息滞后或不全面，对 客户已经显现或未显现的潜在风险无法超前分析，预警 能力差。
8
如何做好贷后管理工作
1、做好贷后管理工作，首先要强化贷后管理意识， 要从根本上转变“重贷轻管”观念，充分认识和理解， 加强贷后管理不仅是信贷管理的重要内容和本质要求， 而且是增强信贷风险控制，切实提高信贷资产质量，确 保信贷资产业务稳健发展，推动业务经营效益明显增长 的需要。
9
如何做好贷后管理工作
3、加强信息收集和分析，明确贷后管理 工作的内容。信息工作是贷后管理的重要基 础，要充分利用人民银行征信系统及时掌握 客户的信用状况；充分利用当地国土部门发 布的房产价格信息，掌握抵押物的市场价值 变动；最重要的信息还是我们一线信贷人员 走到贷户经营场所掌握贷后管理
6
目前贷后管理的现状及问题
（三）缺乏高素质的客户经理队伍，客户经理素质良莠不齐 客户经理队伍的素质直接影响着贷后管理的成效，但目前
银行贷后管理培训课件
详细描述
贷后管理人员应定期对客户的经营状况、财务状况、抵押物状况等进行现场或非现场检查，了解客户的还款能力和还款意愿，评估贷款风险，并形成书面报告。
贷款发放后的定期检查
风险预警和风险分类是贷后管理的关键环节，有助于提前发现风险和制定应对策略。
总结词
贷后管理人员应根据客户信息、定期检查结果以及其他相关信息，对客户的还款能力和还款意愿进行评估，对存在风险的客户进行预警和分类。针对不同风险的客户采取不同的应对措施，如加强监控、提前回收贷款等。
贷款回收与处置
03
贷后管理策略与技巧
贷后管理过程中，对借款人的信用风险、市场风险、操作风险等进行全面评估，以确定风险级别。
风险评估
根据风险评估结果，将客户分为低风险、中等风险和高风险三个等级，针对不同等级采取相应的贷后管理措施。
分类管理
风险评估与分类策略
通过监测借款人的经营状况、财务状况等关键指标，及时发现潜在风险，并发出预警信号。
贷后管理在风险预警中的作用
03
02
01Biblioteka 成功案例分享某银行因贷后管理不力导致不良贷款激增
案例一
贷后管理失误导致的风险传染
案例二
贷后管理中的信息不对称问题
案例三
风险案例分析
实践一
实践二
实践三
实践四
贷后管理最佳实践
01
02
03
04
建立完善的贷后管理制度和流程
加强贷后管理团队建设和管理
运用科技手段提升贷后管理效率
详细描述
风险预警与风险分类
总结词
贷款回收与处置是贷后管理的最后环节，需要按照合同约定及时、合规地进行。
要点一
要点二
详细描述
贷后管理人员应定期对客户的经营状况、财务状况、抵押物状况等进行现场或非现场检查，了解客户的还款能力和还款意愿，评估贷款风险，并形成书面报告。
贷款发放后的定期检查
风险预警和风险分类是贷后管理的关键环节，有助于提前发现风险和制定应对策略。
总结词
贷后管理人员应根据客户信息、定期检查结果以及其他相关信息，对客户的还款能力和还款意愿进行评估，对存在风险的客户进行预警和分类。针对不同风险的客户采取不同的应对措施，如加强监控、提前回收贷款等。
贷款回收与处置
03
贷后管理策略与技巧
贷后管理过程中，对借款人的信用风险、市场风险、操作风险等进行全面评估，以确定风险级别。
风险评估
根据风险评估结果，将客户分为低风险、中等风险和高风险三个等级，针对不同等级采取相应的贷后管理措施。
分类管理
风险评估与分类策略
通过监测借款人的经营状况、财务状况等关键指标，及时发现潜在风险，并发出预警信号。
贷后管理在风险预警中的作用
03
02
01Biblioteka 成功案例分享某银行因贷后管理不力导致不良贷款激增
案例一
贷后管理失误导致的风险传染
案例二
贷后管理中的信息不对称问题
案例三
风险案例分析
实践一
实践二
实践三
实践四
贷后管理最佳实践
01
02
03
04
建立完善的贷后管理制度和流程
加强贷后管理团队建设和管理
运用科技手段提升贷后管理效率
详细描述
风险预警与风险分类
总结词
贷款回收与处置是贷后管理的最后环节，需要按照合同约定及时、合规地进行。
要点一
要点二
详细描述
贷后管理培训教材PPT课件
• （二）对纳入潜在风险客户、资产质量分类为关注的客户、债务融资 工具主承销业务重点关注池客户、非标准化代理投资重点关注客户 （简称风险客户，下同）管理范围的，业务管理责任行客户营销部门 应会同日常管理行客户经理至少每1个月开展一次现场跟踪检查。
• 同一客户因业务不同而存在不同业务管理责任行的，各业务管理责任 行可在沟通协调一致的基础上，合并或部分合并开展上述现场跟踪检 查工作。
• （二）实地查看融资对应项目。重点关注项目风险是否可控，项目建设进度、 投资完成情况、资本金到位是否正常，项目技术、市场、环保等外部环境是 否发生重大变化，项目投产后经营收入、项目经营活动现金流是否达到评估 预测水平等。
• （三）检查融资对应的业务背景。了解融资对应的销售收入、盈利、负债、 存货、应收应付款变动情况以及客户融资和履约情况，重点关注交易双方是 否存在真实交易背景、履约能力是否发生变化、交易过程是否正常等。
部门职责分工
• （客户营销部门职责）客户营销部门负责营销范围内的法人客户存续期日常 管理工作，主要包括：
• （一）负责持续跟踪融资客户经营管理情况，了解掌握客户风险信息及偿付 能力变化，收集、维护并及时更新客户信息及时将风险变化情况反馈同级或 上级行信贷与投资管理部门，必要时同时告知同级行业务产品部门。
• （三）客户管理行。融资客户注册地或主要业务经营所在地分支机构（即融 资客户所在地行）是客户管理行，管户客户经理及其部门负责人是客户管理 责任人，负责融资客户信息收集、整理、维护和汇总，会同各相关业务管理 责任行进行客户整体风险分析，并提示相应风险。
存续期管理原则
• （一）“谁发起、谁负责”原则。 • 业务发起行承担本笔业务的主要风险责任，作为管理责任行负责本笔业务存续期管理
• 同一客户因业务不同而存在不同业务管理责任行的，各业务管理责任 行可在沟通协调一致的基础上，合并或部分合并开展上述现场跟踪检 查工作。
• （二）实地查看融资对应项目。重点关注项目风险是否可控，项目建设进度、 投资完成情况、资本金到位是否正常，项目技术、市场、环保等外部环境是 否发生重大变化，项目投产后经营收入、项目经营活动现金流是否达到评估 预测水平等。
• （三）检查融资对应的业务背景。了解融资对应的销售收入、盈利、负债、 存货、应收应付款变动情况以及客户融资和履约情况，重点关注交易双方是 否存在真实交易背景、履约能力是否发生变化、交易过程是否正常等。
部门职责分工
• （客户营销部门职责）客户营销部门负责营销范围内的法人客户存续期日常 管理工作，主要包括：
• （一）负责持续跟踪融资客户经营管理情况，了解掌握客户风险信息及偿付 能力变化，收集、维护并及时更新客户信息及时将风险变化情况反馈同级或 上级行信贷与投资管理部门，必要时同时告知同级行业务产品部门。
• （三）客户管理行。融资客户注册地或主要业务经营所在地分支机构（即融 资客户所在地行）是客户管理行，管户客户经理及其部门负责人是客户管理 责任人，负责融资客户信息收集、整理、维护和汇总，会同各相关业务管理 责任行进行客户整体风险分析，并提示相应风险。
存续期管理原则
• （一）“谁发起、谁负责”原则。 • 业务发起行承担本笔业务的主要风险责任，作为管理责任行负责本笔业务存续期管理
《贷后管理培训》PPT课件
贷后管理培训
第一节
• •
• • • • • •
贷后管理的基本概念
•
•
一、定义 贷后管理指公司业务人员对银行向借款人实际发放贷款起至贷款结清或清收处置完毕止各环节进行 管理的行为。档案管理、押品估值、信息维护和移交至授信执行部门的不良清收等贷后工作不属贷 后管理规定范畴。 二、范围 贷后管理适用范围为中国银行境内分支机构公司业务部门。 贷后管理的适用品种包括各项公司贷款业务。对于以存单、国债、保证金、银行承兑汇票等提供全 额质押的低风险贷款，各行可另行制定相关细则。小企业贷款如有特殊规定按照相关规定执行。 三、主要原则 （一）条线管理原则 公司业务系统必须建立自上而下的贷后管理体系，一级分行应根据实际情况设置贷后管理团队或专 职岗位。各级分行的贷后管理团队或岗位负责本级和辖内行贷后管理的监控、检查、督导、培训等 组织工作。各级分行公司业务部门应强化贷后组织管理、建立健全定期报告制度，通过对关注类贷 款、大额贷款、C、D类客户贷款、资产质量变动较大机构贷款等内容的定期监控，全面分析掌握辖 内贷后管理整体情况。 各级分行公司业务部门应落实对辖内行贷后管理的检查和督导，每半年至少实施一次对辖内行的现 场检查，两年内至少完成一次对所有辖内行的现场检查。贷后管理检查工作要做到有标准、有评价、 有反馈、有问责，发现问题后及时采取有效措施。一级分行要建立对辖内行贷后管理工作的督导制 度，明确督导责任人，直接辅导辖内行的贷后管理工作。 各级分行公司业务部门应根据辖内行需求开展业务指导和培训，加强贷后管理队伍建设，提高贷后 管理工作质量和效率。定期举行贷后管理业务培训班，普及管理知识、提高实务操作能力和贷后管 理水平。
贷后管理培训
第一节
• 五、流程
贷后管理的基本概念
ppt课件-贷后管理1
责任、贷后管理责任 认定程序：成立不良责任认定小组、准备资料发起不良责任认定、召
开不良责任认定会、出具认定书、逐级签批、通知或复议 责任处理：扣除风险准备金、逾期率考核、非经济处罚措施、设置不
良警戒线
案例
启示——风险指引与风险监测会
每月度出台风险指引，重点内容为行业政策的调整及风险提示、各类风险点 的提示、风险项目的经验总结。
逾期15天：最佳催收时机已过，贷后经理与贷后人员根据项目详情，更新项 目催收方案。如继续上门催收，根据安装的车辆定位直接收车。
逾期30天：短期还款能力基本丧失，进一步判断借款人还款意愿，制定后期 不良贷款管理方案。同时，进行责任认定。
（二）逾期贷款管理-催收 注意事项： 合理的机制促进催收员做好角色定位 判断还款意愿比还款能力更重要 解决一笔逾期是场耗时费力的斗争 逾期无法完全避免 预防是处理逾期的最好办法
逾期3天：电话了解情况，确定还款时间，最好是精确到上午或下午，进入 贷后人员关注台账。
逾期6天：信贷经理必须上门并撰写情况说明，与贷后人员一同识别风险， 商议下一步催收方案。
逾期9天：在不采取诉讼等强力措施的前提下，信贷经理与贷后人员一同上 门，增加单次上门时间与上门频率，并取得详细经营近况、负债信息、家庭 信息。
律诉讼 保全
逾期9天
逾期90天 逾期60天
逾期30天
（四）逾期贷款管理-催收
■不同逾期客户处理方式
逾期3天：第一次电话了解情况，确定还款时间，最好是精确到上午或下午， 进入贷后人员关注台账。
逾期6天：二次电话催收，贷后经理与贷后人员一同识别风险，商议下一步 催收方案。
逾期9天：客户还未还款的情况下换手催收，在不采取诉讼等强力措施的前 提下，贷后外勤直接上门，了解客户详细经营近况、负债信息、家庭信息。
开不良责任认定会、出具认定书、逐级签批、通知或复议 责任处理：扣除风险准备金、逾期率考核、非经济处罚措施、设置不
良警戒线
案例
启示——风险指引与风险监测会
每月度出台风险指引，重点内容为行业政策的调整及风险提示、各类风险点 的提示、风险项目的经验总结。
逾期15天：最佳催收时机已过，贷后经理与贷后人员根据项目详情，更新项 目催收方案。如继续上门催收，根据安装的车辆定位直接收车。
逾期30天：短期还款能力基本丧失，进一步判断借款人还款意愿，制定后期 不良贷款管理方案。同时，进行责任认定。
（二）逾期贷款管理-催收 注意事项： 合理的机制促进催收员做好角色定位 判断还款意愿比还款能力更重要 解决一笔逾期是场耗时费力的斗争 逾期无法完全避免 预防是处理逾期的最好办法
逾期3天：电话了解情况，确定还款时间，最好是精确到上午或下午，进入 贷后人员关注台账。
逾期6天：信贷经理必须上门并撰写情况说明，与贷后人员一同识别风险， 商议下一步催收方案。
逾期9天：在不采取诉讼等强力措施的前提下，信贷经理与贷后人员一同上 门，增加单次上门时间与上门频率，并取得详细经营近况、负债信息、家庭 信息。
律诉讼 保全
逾期9天
逾期90天 逾期60天
逾期30天
（四）逾期贷款管理-催收
■不同逾期客户处理方式
逾期3天：第一次电话了解情况，确定还款时间，最好是精确到上午或下午， 进入贷后人员关注台账。
逾期6天：二次电话催收，贷后经理与贷后人员一同识别风险，商议下一步 催收方案。
逾期9天：客户还未还款的情况下换手催收，在不采取诉讼等强力措施的前 提下，贷后外勤直接上门，了解客户详细经营近况、负债信息、家庭信息。
第七章贷后管理PPT课件
2021
第三节 贷后管理的内容及操作要求
风险预警指标体系
有关财务状况的预警信号 有关经营者的信号 有关经营状况的信号
2021
第三节 贷后管理的内容及操作要求
风险预警的处置
内涵：是借助预警操作工具对银行经营运作全过程 进行全方位实时监控考核，在接收风险信号，评估 、衡量风险的基础上提出有无风险、风险大小、风 险危害程度及风险处置、化解的过程
企业管理状况风险主要体现 :
➢ （1）企业发生重要人事变动；
➢ （2）最高管理者独裁，领导层不团结；
➢ （3）管理层对环境和行业中的变化反应迟缓或管理 层经营思想变化，表现为极端的冒进或保守
➢ 等等
2021
第二节 对借款人的贷后监控
三、财务状况监控
内涵：财务状况变化是企业还款能力变化的直接反映
的需要 贷后管理的主要内容：贷后检查、贷款质量分类与
风险预警、贷款本息到期收回、不良贷款管理
2021
第一节 贷后管理的机构配置及职责
三、贷后管理的现状 P246
贷后管理中存在的问题
四、贷后管理责任制度
贷后管理实行经营主责任人制度和风险监控主责任制 度
五、贷后管理的机构（岗位）设置及职责分工 P247—251
。贷款人应定期收集符合会计制度要求的企业财务报 表，关注并分析异常的财务变动和不合理的财务数据 ，加强企业财务数据的纵横向比较和数据之间的勾稽 关系，防止企业更改财务数据和材料的现象
2021
第二节 对借款人的贷后监控
企业的财务风险主要体现 :
➢企业不能按期支付银行贷款本息；
➢经营性净现金流量持续为负值。
内涵：企业与银行的资金往来是公司交易情况最直
接的反映，也是银行利益的体现。贷款人应通过观 察借款人与银行的资金往来情况，核查企业的银行 对账单，分析公司的最近经营情况，并对异常的划 款行为进行调查分析
第三节 贷后管理的内容及操作要求
风险预警指标体系
有关财务状况的预警信号 有关经营者的信号 有关经营状况的信号
2021
第三节 贷后管理的内容及操作要求
风险预警的处置
内涵：是借助预警操作工具对银行经营运作全过程 进行全方位实时监控考核，在接收风险信号，评估 、衡量风险的基础上提出有无风险、风险大小、风 险危害程度及风险处置、化解的过程
企业管理状况风险主要体现 :
➢ （1）企业发生重要人事变动；
➢ （2）最高管理者独裁，领导层不团结；
➢ （3）管理层对环境和行业中的变化反应迟缓或管理 层经营思想变化，表现为极端的冒进或保守
➢ 等等
2021
第二节 对借款人的贷后监控
三、财务状况监控
内涵：财务状况变化是企业还款能力变化的直接反映
的需要 贷后管理的主要内容：贷后检查、贷款质量分类与
风险预警、贷款本息到期收回、不良贷款管理
2021
第一节 贷后管理的机构配置及职责
三、贷后管理的现状 P246
贷后管理中存在的问题
四、贷后管理责任制度
贷后管理实行经营主责任人制度和风险监控主责任制 度
五、贷后管理的机构（岗位）设置及职责分工 P247—251
。贷款人应定期收集符合会计制度要求的企业财务报 表，关注并分析异常的财务变动和不合理的财务数据 ，加强企业财务数据的纵横向比较和数据之间的勾稽 关系，防止企业更改财务数据和材料的现象
2021
第二节 对借款人的贷后监控
企业的财务风险主要体现 :
➢企业不能按期支付银行贷款本息；
➢经营性净现金流量持续为负值。
内涵：企业与银行的资金往来是公司交易情况最直
接的反映，也是银行利益的体现。贷款人应通过观 察借款人与银行的资金往来情况，核查企业的银行 对账单，分析公司的最近经营情况，并对异常的划 款行为进行调查分析
贷后管理课件
马场LO坪G支O行
八、问题授信的处置
（一）借款人出现风险预警信号，但农信社通过加强沟通、监 测能消除风险信号或控制贷款风险的，应列入观察名单，监控 风险信号的发展趋势。 （二）借款人出现风险预警信号，且该信号对贷款安全构成较 大影响，或该信号触发借款合同、担保合同的某一条款，农信 社需要通过变更合同主要条件，才能保证贷款安全或消除预警 信号的，应归入重组类 。 （三）借款人出现风险预警信号，且该信号对贷款安全构成重 大影响，借款合同继续履行对农信社而言已经没有意义，应列 入退出类，农信社应及时采取清收保全措施收回或提前收回， 避免贷款损失或者进一步扩大损失 。 （四）借款人出现风险预警信号，贷款安全受到重大影响，但 不具备重组条件，退出时机也不成熟的，可以暂时列入维持类， 待时机成熟后伺机退出。
P1ag0e 10
马场LO坪G支O行
六、风险信号识别
（一）风险信号识别在贷后管理中的意义 （二）如何及时准确识别风险 （三）预警信号提示
P1ag1e 11
马场LO坪G支O行
七、预警方式
（三）预警信号 的发送范围
（二）风险预警 信息的传递方式
（四）预警信号 的处理程序
P1ag2e 12
（一）风险预警 信号级次
马场LO坪G支O行
五、客户信息收集
（一）客户信息收集的重要性 1、贷后管理的客户信息需求量比贷前更大。 2、贷后获取信息的难度大于贷前。 3、贷后信息的获取程度与贷款风险呈反相关性。 （二）信息收集的范围 1、借款人定期报表信息 2、借款人的非财务信息 3、要求借款人提供的特定信息 4、担保信息 5、外部信息
P1ag3e 13
马场LO坪G支O行
九、信贷业务到期管理
1、客户主动申请提前偿还信贷业务时，应根据借款合同的约 定并综合考虑其他因素，确定是否同意提前还款。 2、信贷业务到期归还要按照信贷业务合同约定的期限和还款 方式，由客户主动归还。客户与农信社签订自动划收协议的， 可按约定从客户的账户中予以扣收。3、客户还清全部贷款后， 应将抵押、质押的权利凭证交还抵押、质押人并作签收登记， 设定抵押、质押登记的要及时与抵押、质押人共同向登记部门 办理登记注销手续。4、客户不能按期偿还贷款，符合贷款展 期和借新还旧条件的，可按《湖北省农村信用社期限管理指导 意见》规定办理借新还旧和展期。5、贷款到期之日尚未归还 的，应列入逾期催收管理，客户经理应填制逾期催收通知书， 分别发送到客户和担保人进行催收。会计部门从信贷业务到期 的次日起计收逾期利息。
八、问题授信的处置
（一）借款人出现风险预警信号，但农信社通过加强沟通、监 测能消除风险信号或控制贷款风险的，应列入观察名单，监控 风险信号的发展趋势。 （二）借款人出现风险预警信号，且该信号对贷款安全构成较 大影响，或该信号触发借款合同、担保合同的某一条款，农信 社需要通过变更合同主要条件，才能保证贷款安全或消除预警 信号的，应归入重组类 。 （三）借款人出现风险预警信号，且该信号对贷款安全构成重 大影响，借款合同继续履行对农信社而言已经没有意义，应列 入退出类，农信社应及时采取清收保全措施收回或提前收回， 避免贷款损失或者进一步扩大损失 。 （四）借款人出现风险预警信号，贷款安全受到重大影响，但 不具备重组条件，退出时机也不成熟的，可以暂时列入维持类， 待时机成熟后伺机退出。
P1ag0e 10
马场LO坪G支O行
六、风险信号识别
（一）风险信号识别在贷后管理中的意义 （二）如何及时准确识别风险 （三）预警信号提示
P1ag1e 11
马场LO坪G支O行
七、预警方式
（三）预警信号 的发送范围
（二）风险预警 信息的传递方式
（四）预警信号 的处理程序
P1ag2e 12
（一）风险预警 信号级次
马场LO坪G支O行
五、客户信息收集
（一）客户信息收集的重要性 1、贷后管理的客户信息需求量比贷前更大。 2、贷后获取信息的难度大于贷前。 3、贷后信息的获取程度与贷款风险呈反相关性。 （二）信息收集的范围 1、借款人定期报表信息 2、借款人的非财务信息 3、要求借款人提供的特定信息 4、担保信息 5、外部信息
P1ag3e 13
马场LO坪G支O行
九、信贷业务到期管理
1、客户主动申请提前偿还信贷业务时，应根据借款合同的约 定并综合考虑其他因素，确定是否同意提前还款。 2、信贷业务到期归还要按照信贷业务合同约定的期限和还款 方式，由客户主动归还。客户与农信社签订自动划收协议的， 可按约定从客户的账户中予以扣收。3、客户还清全部贷款后， 应将抵押、质押的权利凭证交还抵押、质押人并作签收登记， 设定抵押、质押登记的要及时与抵押、质押人共同向登记部门 办理登记注销手续。4、客户不能按期偿还贷款，符合贷款展 期和借新还旧条件的，可按《湖北省农村信用社期限管理指导 意见》规定办理借新还旧和展期。5、贷款到期之日尚未归还 的，应列入逾期催收管理，客户经理应填制逾期催收通知书， 分别发送到客户和担保人进行催收。会计部门从信贷业务到期 的次日起计收逾期利息。
贷后管理与预警课件
定期核实借款人经营状况
了解借款人的经营状况、财务状况和偿债能 力，以便及时发现潜在风险。
定期催收逾期贷款
对逾期贷款进行催收，采取有效措施降低贷 款损失。
风险预警与识别
监测关键指标
通过监测关键指标，如借款人 经营状况、财务指标等，及时
发现潜在风险。
分析行业和区域风险
了解行业和区域发展情况，分 析潜在风险，及时采取应对措 施。
贷后管理与预警课件
contents
目录
• 贷后管理概述 • 贷后管理流程 • 风险预警系统 • 贷后管理中的常见风险及应对措施 • 贷后管理案例分析
01
贷后管理概述
贷后管理的定义与重要性
贷后管理定义
贷后管理是指金融机构在发放贷款后，对贷款客户进行的一系列管理和服务工作 ，包括监督客户的经营状况、评估风险、回收本金和利息等。
用户权限管理
根据贷后管理人员的职责和工作需要，设置不同的用户权限，确保预 警信息的安全性和保密性。
系统升级与优化
根据贷后管理的实际需求和技术发展，定期对预警系统进行升级和优 化，提高预警准确率和系统运行效率。
04
贷后管理中的常见风险及应对措施
借款人经营风险及应对措施
借款人经营风险
由于借款人的经营状况变化，可能导 致贷款无法按期归还。
、财务状况和行业发展趋势等信息，评估客户的还款能力和风险状况。
02 03
评估风险
贷后管理过程中，金融机构需要对客户的风险状况进行持续评估，包括 信用风险、市场风险、操作风险等。根据评估结果，金融机构可以及时 调整客户的风险等级和相应的管理措施。
回收本金和利息
贷后管理还包括对贷款本息的回收工作。金融机构需要制定合理的还款 计划，督促客户按期还款，并对逾期贷款进行催收和管理。