第3章 商业银行的组织结构
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商业银行的组织结构
商业银行的组织结构1. 引言本文档旨在介绍商业银行的组织结构，包括各个部门和职能之间的关系以及相关法律名词解释。
2. 高层管理团队商业银行通常由一位首席执行官（CEO）领导，并设有董事会监督。
高层管理团队还可能包括以下角色：- 行政总裁：负责日常运营和战略规划。
- 财务主管：负责资金、预算和报告等方面。
3. 各部门与职能区分a) 客户服务部门:- 普通储蓄账户: 处理客户存款、取款等操作。
- 支票账号: 管理支票发放并处理支付请求。
b) 贷款与信用风险控制:- 授信审批小组: 对借款人进行评估，决定是否给予贷款或额度调整.- 不良资产处置小组: 处理逾期未偿付债务问题，并采取相应措施来减少损失。
4. 内外勤工作流程a) 前台柜员岗位：提供基本的现金服务，如存款、取款和查询余额等。
b) 后台处理岗位：处理各种文件工作, 如账户开设申请、贷款审批及其他行政事务。
5. 风险管理部门a) 信用风险控制:- 建立评估模型: 使用统计数据来预测借款人违约概率，并决定是否给予贷款。
- 监督与报告：监控不同类型的风险并向高层汇报。
6. 法律名词解释a) 财务稽核：对银行内部业务进行审核以确保合规性和准确性。
b）反洗钱（AML）法规：旨在防止非法资金流动或恐怖主义融资活动而实施的一系列程序和要求。
7. 结束语本文档涉及以下附件：1. 组织结构图示例；2. 客户服务手册范例；3. 内外勤工作流程图；注释:- 行政总裁 (Chief Executive Officer)- 不良资产处置小组 (Non-performing Asset Disposal Team) - AML 反洗钱(Anti-Money Laundering)。
商业银行的组织结构
四、连锁制组织结构模式 连锁制是指由某一个集团或企业购买若干家具有独立法人资格的商业银行的多数股票从而控制这些商业银行从而将这些商业银行的经营决策权进行集中控制 连锁制模式与集团控股制模式的作用相同其中主要的差别在于连锁制模式中没有集团公司的形式存在即不必成立控股公司 连锁制模式的优势与集团控股制基本一致但缺点在于连锁制模式下的商业银行在业务经营中容易受到个人或集团的控制在资本扩张、业务发展等方面的独立性和自主性较差
二、以市场为导向的分级经营结构调整 针对全球网络经济发展的新要求和全球经济、金融一体化的新潮流我国商业银行组织结构模式正在进行着以市场为导向的变革 鉴于我国的幅员辽阔和管理跨度的巨大在组织结构模式上尝试推行中心分行制选择具有较强经济辐射功能的中心城市作为管理行管理行下按业务发展需要设营业性分行各分行的业务各有侧重 在以市场为导向的分级经营组织模式中分支机构是独立自主的利润中心按专业或按地区来设立中心分行一方面协助总行监督分支机构的业务活动并进行绩效评估另一方面在区域内进行整体资源分配这使得总行可以从事务性管理中摆脱出来专注于整个商业银行的长期性经营决策
一商业银行决策层 商业银行的决策层主要由股东大会和董事会以及下设的各种委员会构成 1．股东大会 股东大会是股份制商业银行的最高权力机构这是股东们参与银行的经营管理等决策的途径由于各国国情不一样股东大会的权利有很大差异 2．董事会 董事会是由股东大会选举产生的决策机构对银行经营的方针、战略和重大投资进行决策董事的任期一般为2－5年不等可连选连任在大多数情况下董事在银行中并无具体经营职务也不能在银行领取薪金但银行给予董事的费用补贴较高在股东大会休会期间银行的决策机构实际上就是董事会由董事长召集做出各项决策商业银行董事长由董事会决定
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商业银行的组织结构
⑵优点：分支机构多，分布广，业务分散，充分有效地利用资本，且放款分散，风险分散，有利于保障银行的安全性；银行规模较大，易于取得规模经济效益；银行总数较少，便于宏观经济管理
⑶缺点：容易形成垄断，降低经济效率；内部层次复杂，管理困难
3、银行控股公司制：银行控股公司是指由一个集团成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上的银行。在法律上，这些银行是独立的，但其业务与经营政策，统属于同一股权公司所控制。这种商业银行的组织形式在美国最为流行。 银行持股公司使得银行更便利地从资本市场筹集资金，并通过关联交易获得税收上的好处，也能够规避政府对跨州经营银行业务的限制。
六、商业银行的内部组织结构：
1、决策机构：股东大会、董事会
2、执行机构：行长、各委员会、业务部来自 3、监督机构：监事会
⑵缺点：不设分支机构，与现代经济横向发展的趋势不协调；业务集中于某一地区或者某一行业，不利于分散风险；规模较小，经营成本高，不易取得规模经济效益。
2、分行制 ：
⑴特点：法律允许除了总行以外，在本市及国内外各地普遍设立分支机构，所有分支机构统一由总行领导指挥。
源于英国，目前，大多数国家采用分行制度。分行制按总行的职能不同，又以进一步划分为总行制和总管理处制。
商业银行的外部组织形式，即商业银行在社会经济生活中的存在形式：
1、单元银行制：也称独家银行制。它的特点是银行业务完全由各自独立的商业银行经营，不设或限设分支机构。这种银行制度在美国非常普遍
⑴优点：限制行业垄断，有利于自由竞争；有利于银行和地方政府的协调；独立性和自主性较大，经营灵活；管理层次少，有利于中央银行的监管
⑶缺点：容易形成垄断，降低经济效率；内部层次复杂，管理困难
3、银行控股公司制：银行控股公司是指由一个集团成立股权公司，再由该公司控制或收购两家以上的银行。在法律上，这些银行是独立的，但其业务与经营政策，统属于同一股权公司所控制。这种商业银行的组织形式在美国最为流行。 银行持股公司使得银行更便利地从资本市场筹集资金，并通过关联交易获得税收上的好处，也能够规避政府对跨州经营银行业务的限制。
六、商业银行的内部组织结构：
1、决策机构：股东大会、董事会
2、执行机构：行长、各委员会、业务部来自 3、监督机构：监事会
⑵缺点：不设分支机构，与现代经济横向发展的趋势不协调；业务集中于某一地区或者某一行业，不利于分散风险；规模较小，经营成本高，不易取得规模经济效益。
2、分行制 ：
⑴特点：法律允许除了总行以外，在本市及国内外各地普遍设立分支机构，所有分支机构统一由总行领导指挥。
源于英国，目前，大多数国家采用分行制度。分行制按总行的职能不同，又以进一步划分为总行制和总管理处制。
商业银行的外部组织形式，即商业银行在社会经济生活中的存在形式：
1、单元银行制：也称独家银行制。它的特点是银行业务完全由各自独立的商业银行经营，不设或限设分支机构。这种银行制度在美国非常普遍
⑴优点：限制行业垄断，有利于自由竞争；有利于银行和地方政府的协调；独立性和自主性较大，经营灵活；管理层次少，有利于中央银行的监管
商业银行的组织结构
商业银行的组织结构在现代社会中，商业银行扮演着至关重要的角色，作为金融系统的核心机构之一，它们不仅为个人和企业提供资金和金融服务，也对整个经济系统的运转起到关键性的支撑作用。
商业银行的组织结构十分复杂，它包括多个层次和各种职能部门，以确保其运营的高效和可持续发展。
首先，商业银行的最高决策机构是董事会，负责制定并执行银行的发展战略和政策。
董事会由一群经验丰富的高级管理人员和外部董事组成，他们具有广泛的专业知识和经验，能够在各个方面给予银行正确的指导。
在董事会下面是行长办公会议，由行长和各个部门的高级管理人员组成，负责商业银行的日常管理和决策。
行长办公会议是一个高效的决策机构，通过定期会议和讨论，确保各个部门之间的协调与合作，以达到整体运营的良好效果。
为了更好地实现组织的分工与协作，商业银行通常按功能划分为若干个部门。
其中，重要的部门包括财务部、风险管理部、人力资源部、市场营销部等。
财务部负责银行的资金管理和财务报告；风险管理部负责评估和管理银行所面临的各种风险；人力资源部负责招聘和培训员工，以及管理员工的绩效；市场营销部负责市场调研和产品推广等。
此外，商业银行还设有各个支行和分行，以便更好地与客户接触和服务。
通常，支行是商业银行的基本运营单位，负责向个人和小企业提供基本的存款、贷款和其他金融服务。
分行则负责大型企业和机构客户的业务。
每个支行和分行通常都设有行长和各个部门的经理，以便更好地管理和运营。
在商业银行的组织结构中，信息技术部门也扮演着重要的角色。
现代商业银行离不开高效的信息管理和技术支持，信息技术部门负责银行的信息系统和网络的建设和维护，以确保各项业务的顺利进行。
最后，商业银行还设有风控委员会、审计委员会以及内部合规部门等，以确保银行在法律法规和道德准则框架下开展业务。
风控委员会负责衡量和管理银行所面临的各类风险；审计委员会负责审核和监督银行内部控制和合规情况；内部合规部门负责确保银行在合规框架内运营，遵守相关法律和法规。
商业银行的组织结构
（二）内部组织结构
一般可分3个系统：
决策系统 执行系统 监督系统
股份制商业银行的一般框架
1、决策系统
股东大会、董事会及董事会下的各种委员会。
股东大会：是最高权力机构，每年定期召 开，股东听取银行的年度经营活动报告并 可提出质询，重要职能是选举董事会、监 事会；
董事会：制定银行的经营目标和政策，选 聘高级管理人员，组建各种委员会，对银 行日常经营进行必要的监督和控制；
商业银行的组织结构
它涉及到组织的管理幅度的确定、组织层 次的划分、组织机构的设置、各单位之间 的联系沟通方式等问题。因此Байду номын сангаас组织结构 也可以理解为一种组织形式
可分外部组织结构和内部组织结构
（一）外部组织形式
1、单元制或单一制（仅存于美国） 2、分支行制（为国际上主要形式）
按管理方式分为总行制和总管理处制
活动，包括董事会的决策进行监督。 总稽核：对银行日常账目进行检查以确保
资产安全的机构；
工商银行的组织结构
3、持股公司制 （花旗） 4、连锁银行制
例：四大商业银行各分行的设立是严格按 照行政区化来设立的
总行下面是省分行（一级分行），省分行 下设市分行（二级分行），市分行下设区 支行或县支行（一级支行），一级支行下 设经营性支行（二级支行）或办事处、分 理处、储蓄所。从属关系简单的说就是： 总>分>支
2、执行系统
由行长（总经理）和副行长（副总经理） 及其领导的各个业务部门组成。
行长：行政总管，执行董事会的决定，负 责组织管理银行具体的业务活动
业务部门：直接与银行的经营项目有关， 如存款部、投资部、贷款部、国际业务部、 结算部等
3、监督系统
商业银行的组织结构和职责
信用风险管理
对贷款和投资项目进行风险评估 和监控，预防和降低信用风险。
市场风险管理
对市场价格波动进行监测和预警， 控制因市场价格波动带来的风险。
操作风险管理
加强内部控制和合规管理，防止因 操作失误或欺诈行为引发的风险。
内部控制
制度建设
建立健全各项内部控制制度和流 程，确保银行业务的规范运作。
内部审计
创新发展
随着金融市场的不断变化，商业银行需要保持创新精神， 不断探索新的业务模式和产品，以适应市场的变化和满足 客户的需求。
商业银行的价值观和行为准则
1 2 3
诚信
商业银行必须遵循诚信原则，严格遵守法律法规 和监管要求，确保业务操作的合规性和透明度。
责任
商业银行应积极履行社会责任，为客户提供安全 、可靠、可持续的金融服务，同时关注环境保护 和公益事业。
服务升级和业务拓展
个性化服务
01
满足客户个性化需求，提升客户满意度。
金融科技产品
02
拓展金融科技业务，开发新产品和服务。
国际市场拓展
03
开拓国际市场，提升国际竞争力。
提高效率和风险管理
流程优化
简化业务流程，提高工作效率。
风险管理
加强风险识别、评估和控制，降低风险损失。
内部审计
完善内部审计体系，提高风险管理水平。
05
商业银行的未来发展
面临的挑战和机遇
挑战
金融科技公司的竞争、监管政策的变化、客户需求多样化。
机遇
数字化转型、国际市场拓展、金融科技创新。
技术创新和数字化转型
云计算
实现数据存储和处理能产 品设计和服务。
人工智能
提升客户服务体验，提 高风险识别和管理能力 。
对贷款和投资项目进行风险评估 和监控，预防和降低信用风险。
市场风险管理
对市场价格波动进行监测和预警， 控制因市场价格波动带来的风险。
操作风险管理
加强内部控制和合规管理，防止因 操作失误或欺诈行为引发的风险。
内部控制
制度建设
建立健全各项内部控制制度和流 程，确保银行业务的规范运作。
内部审计
创新发展
随着金融市场的不断变化，商业银行需要保持创新精神， 不断探索新的业务模式和产品，以适应市场的变化和满足 客户的需求。
商业银行的价值观和行为准则
1 2 3
诚信
商业银行必须遵循诚信原则，严格遵守法律法规 和监管要求，确保业务操作的合规性和透明度。
责任
商业银行应积极履行社会责任，为客户提供安全 、可靠、可持续的金融服务，同时关注环境保护 和公益事业。
服务升级和业务拓展
个性化服务
01
满足客户个性化需求，提升客户满意度。
金融科技产品
02
拓展金融科技业务，开发新产品和服务。
国际市场拓展
03
开拓国际市场，提升国际竞争力。
提高效率和风险管理
流程优化
简化业务流程，提高工作效率。
风险管理
加强风险识别、评估和控制，降低风险损失。
内部审计
完善内部审计体系，提高风险管理水平。
05
商业银行的未来发展
面临的挑战和机遇
挑战
金融科技公司的竞争、监管政策的变化、客户需求多样化。
机遇
数字化转型、国际市场拓展、金融科技创新。
技术创新和数字化转型
云计算
实现数据存储和处理能产 品设计和服务。
人工智能
提升客户服务体验，提 高风险识别和管理能力 。
第-3-章----商业银行法
（3）办理登记领取营业执照
3.1. 3 商业银行的设立与组织机构
3）商业银行的组织机构 ：
所谓商业银行的组织机构是指商业银行为保证其正 常经营，并执行其意志而设立的有关机构。 根据公司法的规定，商业银行的组织机构包括
▪ 股东会 ▪ 董事会 ▪ 监事会及经理。
返回
3.1.4 商业银行的经营原则和经营方针
1）贷款的审查制度 ：
为了保证信贷资产的质量，商业银行在贷款之初，应当 严格审查借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况。
(1)借款用途
(2)偿还能力
(3)还款方式
2）贷款的期限 ：
在确定贷款的期限时，应根据借款人的生产经营周期、 还款能力和贷款人的资金供给能力，由双方商定后，明确地 记载在借款合同中。其中自营贷款的期限最长不能超过10年， 有必要超过10年的，应当报中国人民银行备案，以利于银监 会监管资金的流向及安全；票据贴现的期限最长不得超过6 个月，贴现期限为从贴现之日起至票据到期之日为止
（1）商业银行是企业法人
（2）商业银行是经营货币资本的特殊企业
(3) 商业银行经营的根本目的是利润最大化
2）商业银行的职能 ：
(1) 信用中介职能
(2) 支付中介职能
(3) 信用创造职能
(4) 金融服务职能
返回
3.1. 3 商业银行的设立与组织机构
1）商业银行的设立 ：
《商业银行法》明确规定了国务院银行业监督管理 机构对商业银行及其分支机构的设立实施许可管理制度， 规定了商业银行设立应当具备的条件：
《商业银行法》的适用范围，是指其对哪些金融机构的 哪些活动有法律约束力，概括起来，本法适用如下金融机 构的活动：
•商业银行业银行。
•外资商业银行、中外合资商业银行、外国商业银行的
3.1. 3 商业银行的设立与组织机构
3）商业银行的组织机构 ：
所谓商业银行的组织机构是指商业银行为保证其正 常经营，并执行其意志而设立的有关机构。 根据公司法的规定，商业银行的组织机构包括
▪ 股东会 ▪ 董事会 ▪ 监事会及经理。
返回
3.1.4 商业银行的经营原则和经营方针
1）贷款的审查制度 ：
为了保证信贷资产的质量，商业银行在贷款之初，应当 严格审查借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况。
(1)借款用途
(2)偿还能力
(3)还款方式
2）贷款的期限 ：
在确定贷款的期限时，应根据借款人的生产经营周期、 还款能力和贷款人的资金供给能力，由双方商定后，明确地 记载在借款合同中。其中自营贷款的期限最长不能超过10年， 有必要超过10年的，应当报中国人民银行备案，以利于银监 会监管资金的流向及安全；票据贴现的期限最长不得超过6 个月，贴现期限为从贴现之日起至票据到期之日为止
（1）商业银行是企业法人
（2）商业银行是经营货币资本的特殊企业
(3) 商业银行经营的根本目的是利润最大化
2）商业银行的职能 ：
(1) 信用中介职能
(2) 支付中介职能
(3) 信用创造职能
(4) 金融服务职能
返回
3.1. 3 商业银行的设立与组织机构
1）商业银行的设立 ：
《商业银行法》明确规定了国务院银行业监督管理 机构对商业银行及其分支机构的设立实施许可管理制度， 规定了商业银行设立应当具备的条件：
《商业银行法》的适用范围，是指其对哪些金融机构的 哪些活动有法律约束力，概括起来，本法适用如下金融机 构的活动：
•商业银行业银行。
•外资商业银行、中外合资商业银行、外国商业银行的
商业银行的组织结构
高级管理层：包括行长、副行长等，负责制定银行战略和日常经营决 策
中层管理层：包括部门经理、支行行长等，负责具体业务执行和管 理工作
基层员工层：包括柜员、客户经理等，负责银行业务的具体操作和服 务
专业技术层：包括风险控制、信息技术等领域的专业人才，负责提 供专业支持和解决方案
职位分类：前台、 中台、后台
董事会：负责制定银行战略和监督管理层 监事会：负责对董事会和管理层进行监督 行长：负责银行的日常管理和运营 副行长：协助行长工作，分管不同业务部门
人力资源部：负责员工招聘、培训、绩效管理等工作，提升员工素质和能力。 财务部：负责财务管理、会计核算、成本控制等工作，保障银行财务稳健发展。 信息技术部：负责银行信息系统规划、建设、维护等工作，保障银行信息技术安全稳定运行。 内控合规部：负责银行内部控制、合规管理等工作，保障银行各项业务合法合规开展。
添加标题
部门经理职责：负责银行某一业务部门的经营管理，制定并实施部门业务战略，提升部门 业绩。要求具备丰富的银行业务经验和业务管理能力，能够带领团队完成工作任务。
添加标题
风险管理人员职责：负责银行的风险管理和内部控制，制定风险管理策略和风险控制措施，确 保银行经营安全。要求具备风险管理专业知识和良好的分析能力，能够及时发现和应对风险。
组织架构对于商业银行的长期发展至关重要，需不断优化和完善以适应市场变化和业务 发展需求。
直线型组织架构： 商业银行的经营 管理活动按照垂 直系统进行，实 行垂直领导。
职能型组织架构： 根据职能的不同 将银行划分为不 同的部门，各部 门在职能上相互 协调。
矩阵型组织架构： 以产品线和客户 类型为基础，建 立跨部门的团队， 以提高银行的灵 活性和适应性。
综合化经营趋势：为了适应金融市场的变化和客户需求，商业银行开始涉足多种金融业务， 组织结构也逐渐向综合化经营转变，形成了事业部制、矩阵式等组织结构模式。
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其中，市场准入原则分为特许主义、准则 主义和核准主义（又称审批制）三类 业务范围原则大体分为分业经营原则和混 业经营原则两类
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陆静 皮天雷
商业银行设立的条件
经济条件 金融条件
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经济条件
经济条件包括人口状况、 经济条件包括人口状况、生产 力发展水平、工商企业经营状况、 力发展水平、工商企业经营状况、 地理位置等方面
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执行机构
执行机构由总经理（行长） 执行机构由总经理（行长）和副 总经理（副行长） 总经理（副行长）及其领导的各 业务部门组成； 业务部门组成；
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监督机构
监督机构由股东大会选举产生的监事会、 监督机构由股东大会选举产生的监事会、 董事会中的审计委员会以及银行中的稽 核部门组成； 核部门组成； 我国《商业银行法》 我国《商业银行法》规定商业银行设监 事会，其成员不得少于3人 事会，其成员不得少于 人
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连锁银行制
指由某一个人或某一集团拥有若干 两家或两家以上）银行的股权， （两家或两家以上）银行的股权，以取 得对这些银行的控制权的一种组织形式 这种控制可以通过持有股份、 这种控制可以通过持有股份、共同指导 或其他法律允许的形式完成 连锁银行制的成员银行保持自己的独立 地位，掌握各自业务和经营政策， 地位，掌握各自业务和经营政策，具有 自己的董事会
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商业银行的内部组织结构
内部组织结构是指就单个银行而言， 内部组织结构是指就单个银行而言，银 行内部各部门及各部门之间相互联系、 行内部各部门及各部门之间相互联系、 相互作用的组织管理系统 一般可分为四类机构，即决策机构、 一般可分为四类机构，即决策机构、执 行机构、监督机构和管理机构（ 下图） 行机构、监督机构和管理机构（见下图）
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单一银行制
全业务营业厅
加上特殊服务设施
自助终端
销售终端
图3-2 单一银行制银行组织形式
其他窗口
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单一银行制的优点 单一银行制的优点
可以限制银行业的兼并和垄断， 可以限制银行业的兼并和垄断，有利于 自由竞争，人为地缓和竞争的剧烈程度， 自由竞争，人为地缓和竞争的剧烈程度， 减缓银行集中的进程； 减缓银行集中的进程； 有利于协调银行与地方政府的关系， 有利于协调银行与地方政府的关系，使 银行更好地为地区的经济发展服务； 银行更好地为地区的经济发展服务；
第三章 商业银行的组织结构
1
商业银行的类型 商业银行的设立条件和程序
2
3
商业银行的组织结构
3.1 商业银行的类型
几种划分标准：
按资本所有权划分 按照服务对象划分 按其所在的地域和经营范围划分 按银行从事的业务范围来划分 按其组织形式划分
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按资本所有权划分
按资本所有权不同，可将商业银行划分为私人的、 按资本所有权不同，可将商业银行划分为私人的、合股的 以及国家所有的三种 我国商业银行的产权形式也呈现多样化，大致有以下三种： 我国商业银行的产权形式也呈现多样化，大致有以下三种： 国有控股商业银行，如工商银行、农业银行、中国银行、 中国建设银行和交通银行 企业集团所有的银行。如招商银行、光大银行、华夏银 行、中信银行等 股份公司制银行
要有符合《商业银行法》和《公司法》规 定的章程； 要有说明投资者设立银行的动机 应经银监会批准，有符合规定的最低注册 资本限额的实缴资本额
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商业银行设立的具体法律条件
四是要有符合要求的从业人员及任职 资格，有具备任职专业知识和业务工 作经验的董事、高级管理人员 五是要有健全的组织机构和管理制度 六是要有符合法律法规要求的营业场 所、安全防范设备和其他设施，还应 当符合其他审慎性条件
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总分行制 总行制即总行除了领导和管理各分支行以 外，本身也对外营业，办理银行业务； 在总管理处制下，总行只负责管理和控制 各分支行，本身不对外营业办理银行业务， 在总行所在地另设分支行或营业部开展业 务活动
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总分行制的优点
其分支银行遍布各地， 其分支银行遍布各地，有利于迅速发展各种银行业 降低经营风险，为社会提供多样化的金融服务； 务，降低经营风险，为社会提供多样化的金融服务； 易于采用先进的计算机设备，广泛开展金融服务， 易于采用先进的计算机设备，广泛开展金融服务， 其规模可以按业务发展的需要而扩张， 其规模可以按业务发展的需要而扩张，使银行经营 取得较好的规模经济效益； 取得较好的规模经济效益； 规模较大，分支机构较多，业务范围较广， 规模较大，分支机构较多，业务范围较广，易于组 织资金，资金实力较强； 织资金，资金实力较强；
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图3-4 典型股份制商业银行内部组织结构图
决策机构
决策机构主要由股东大会、 决策机构主要由股东大会、董事会及董 事会以下设置的各种委员会构成； 事会以下设置的各种委员会构成； 股东大会是商业银行的最高权力机构 董事会由股东大会选举产生的决策机构
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持股公司制
银行性控股公司是指大银行直接控 制一个控股公司，并持有若干小银行 的股份。其具体又可以分为单一银行 控股公司（指仅拥有或控制一家商业 银行的控股公司）和多元银行控股公 司（指拥有或控制两家以上银行的控 股公司）
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持股公司制的优点
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总分行制的缺点
从整体上看， 从整体上看，分支银行制易于加速大银行对小银行 的吞并，形成金融垄断； 的吞并，形成金融垄断； 从银行内部管理看，总分银行制管理层次较多， 从银行内部管理看，总分银行制管理层次较多，管 理的难度较大； 理的难度较大； 分支银行的业务经营状况依赖于总行， 分支银行的业务经营状况依赖于总行，其对地方经 济的发展缺乏较高的关切度， 济的发展缺乏较高的关切度，而且是在较大范围内 调度资金， 调度资金，不利于地方经济的发展
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单一银行制的优点 单一银行制的优点
富于独立性和自主性， 富于独立性和自主性，在经营决策上由 于不受总行牵制， 于不受总行牵制，因而其业务经营的自 主性强、灵活性较大； 主性强、灵活性较大； 管理层次少， 管理层次少，中央银行的控制和管理意 图传导较快， 图传导较快，有利于达到控制和管理的 目标
能够有效地扩大资本总量， 能够有效地扩大资本总量， 增强银 行实力， 行实力 ， 提高银行抵御风险和参与 市场竞争的能力， 市场竞争的能力 ， 弥补单一银行制 的不足
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持股公司制的缺点
容易引起金融权力过度集中， 容易引起金融权力过度集中 ，形成 银行业的垄断， 银行业的垄断 ， 并在一定程度上限 制了银行经营的自主性， 制了银行经营的自主性 ， 不利于银 行的创新活动
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总分行制的优点
分支行之间可以相互调剂资金， 分支行之间可以相互调剂资金，既能增强银行总体 的安全性，又能提高银行资金的运用效率， 的安全性，又能提高银行资金的运用效率，银行资 产可以在地区之间实行有效的组合， 产可以在地区之间实行有效的组合，从而大大降低 银行风险； 银行风险； 可以实行高度的专业化分工， 可以实行高度的专业化分工，从而大幅度地提高工 作效率，分支行之间的资金调拨也十分方便； 作效率，分支行之间的资金调拨也十分方便；
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金融条件
金融条件包括人们的信用意识、 金融条件包括人们的信用意识、 经济的货币化程度、 经济的货币化程度、金融市场的发 育状况、 育状况、业务竞争状况以及管理当 局的有关政策等
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商业银行设立的具体法律条件
商业银行设立的具体法律条件， 商业银行设立的具体法律条件，在我国 商业银行法》 《商业银行法》第二章中进行了详细而 严格的规定 主要需满足以下条件： 主要需满足以下条件：
地方性商业银行 各地城市商业银行
我国主要商业银行体系示意图
福建兴业银行 上海浦东发展银行
按银行从事的业务范围来划分
按照商业银行是否从事证券业务和保险业务，将商业 按照商业银行是否从事证券业务和保险业务， 银行可分为： 银行可分为： 德国式全能银行 英国式全能银行 美国式职能银行
按其组织形式划分
商业银行的组织形式， 商业银行的组织形式，即商业银行在社会经济中的存在形 受所在国政治、经济、法律等多方面因素的影响， 式，受所在国政治、经济、法律等多方面因素的影响，同 时也受到国际金融发展的影响 各国商业银行的组织形式各有其特征，一般而言，主要有： 各国商业银行的组织形式各有其特征，一般而言，主要有：
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单一银行制的缺点 单一银行制的缺点
规模较小，经营成本较高， 规模较小，经营成本较高，难以取得规 模效益； 模效益； 与经济的外向发展存在矛盾， 与经济的外向发展存在矛盾，人为地造 成资本的迂回流动， 成资本的迂回流动，削弱了银行的竞争 力； 业务相对集中， 业务相对集中，风险较大
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总分行制 总行
全业务分支行 全业务分支行
销售终端和自 助终端
营业大厅和银 行柜员窗口
销售终端和自 助终端
图3-1 总分行制银行组织形式
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商业银行设立的条件
经济条件 金融条件
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经济条件
经济条件包括人口状况、 经济条件包括人口状况、生产 力发展水平、工商企业经营状况、 力发展水平、工商企业经营状况、 地理位置等方面
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执行机构
执行机构由总经理（行长） 执行机构由总经理（行长）和副 总经理（副行长） 总经理（副行长）及其领导的各 业务部门组成； 业务部门组成；
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监督机构
监督机构由股东大会选举产生的监事会、 监督机构由股东大会选举产生的监事会、 董事会中的审计委员会以及银行中的稽 核部门组成； 核部门组成； 我国《商业银行法》 我国《商业银行法》规定商业银行设监 事会，其成员不得少于3人 事会，其成员不得少于 人
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连锁银行制
指由某一个人或某一集团拥有若干 两家或两家以上）银行的股权， （两家或两家以上）银行的股权，以取 得对这些银行的控制权的一种组织形式 这种控制可以通过持有股份、 这种控制可以通过持有股份、共同指导 或其他法律允许的形式完成 连锁银行制的成员银行保持自己的独立 地位，掌握各自业务和经营政策， 地位，掌握各自业务和经营政策，具有 自己的董事会
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商业银行的内部组织结构
内部组织结构是指就单个银行而言， 内部组织结构是指就单个银行而言，银 行内部各部门及各部门之间相互联系、 行内部各部门及各部门之间相互联系、 相互作用的组织管理系统 一般可分为四类机构，即决策机构、 一般可分为四类机构，即决策机构、执 行机构、监督机构和管理机构（ 下图） 行机构、监督机构和管理机构（见下图）
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单一银行制
全业务营业厅
加上特殊服务设施
自助终端
销售终端
图3-2 单一银行制银行组织形式
其他窗口
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单一银行制的优点 单一银行制的优点
可以限制银行业的兼并和垄断， 可以限制银行业的兼并和垄断，有利于 自由竞争，人为地缓和竞争的剧烈程度， 自由竞争，人为地缓和竞争的剧烈程度， 减缓银行集中的进程； 减缓银行集中的进程； 有利于协调银行与地方政府的关系， 有利于协调银行与地方政府的关系，使 银行更好地为地区的经济发展服务； 银行更好地为地区的经济发展服务；
第三章 商业银行的组织结构
1
商业银行的类型 商业银行的设立条件和程序
2
3
商业银行的组织结构
3.1 商业银行的类型
几种划分标准：
按资本所有权划分 按照服务对象划分 按其所在的地域和经营范围划分 按银行从事的业务范围来划分 按其组织形式划分
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按资本所有权划分
按资本所有权不同，可将商业银行划分为私人的、 按资本所有权不同，可将商业银行划分为私人的、合股的 以及国家所有的三种 我国商业银行的产权形式也呈现多样化，大致有以下三种： 我国商业银行的产权形式也呈现多样化，大致有以下三种： 国有控股商业银行，如工商银行、农业银行、中国银行、 中国建设银行和交通银行 企业集团所有的银行。如招商银行、光大银行、华夏银 行、中信银行等 股份公司制银行
要有符合《商业银行法》和《公司法》规 定的章程； 要有说明投资者设立银行的动机 应经银监会批准，有符合规定的最低注册 资本限额的实缴资本额
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商业银行设立的具体法律条件
四是要有符合要求的从业人员及任职 资格，有具备任职专业知识和业务工 作经验的董事、高级管理人员 五是要有健全的组织机构和管理制度 六是要有符合法律法规要求的营业场 所、安全防范设备和其他设施，还应 当符合其他审慎性条件
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总分行制 总行制即总行除了领导和管理各分支行以 外，本身也对外营业，办理银行业务； 在总管理处制下，总行只负责管理和控制 各分支行，本身不对外营业办理银行业务， 在总行所在地另设分支行或营业部开展业 务活动
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总分行制的优点
其分支银行遍布各地， 其分支银行遍布各地，有利于迅速发展各种银行业 降低经营风险，为社会提供多样化的金融服务； 务，降低经营风险，为社会提供多样化的金融服务； 易于采用先进的计算机设备，广泛开展金融服务， 易于采用先进的计算机设备，广泛开展金融服务， 其规模可以按业务发展的需要而扩张， 其规模可以按业务发展的需要而扩张，使银行经营 取得较好的规模经济效益； 取得较好的规模经济效益； 规模较大，分支机构较多，业务范围较广， 规模较大，分支机构较多，业务范围较广，易于组 织资金，资金实力较强； 织资金，资金实力较强；
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图3-4 典型股份制商业银行内部组织结构图
决策机构
决策机构主要由股东大会、 决策机构主要由股东大会、董事会及董 事会以下设置的各种委员会构成； 事会以下设置的各种委员会构成； 股东大会是商业银行的最高权力机构 董事会由股东大会选举产生的决策机构
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持股公司制
银行性控股公司是指大银行直接控 制一个控股公司，并持有若干小银行 的股份。其具体又可以分为单一银行 控股公司（指仅拥有或控制一家商业 银行的控股公司）和多元银行控股公 司（指拥有或控制两家以上银行的控 股公司）
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持股公司制的优点
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总分行制的缺点
从整体上看， 从整体上看，分支银行制易于加速大银行对小银行 的吞并，形成金融垄断； 的吞并，形成金融垄断； 从银行内部管理看，总分银行制管理层次较多， 从银行内部管理看，总分银行制管理层次较多，管 理的难度较大； 理的难度较大； 分支银行的业务经营状况依赖于总行， 分支银行的业务经营状况依赖于总行，其对地方经 济的发展缺乏较高的关切度， 济的发展缺乏较高的关切度，而且是在较大范围内 调度资金， 调度资金，不利于地方经济的发展
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单一银行制的优点 单一银行制的优点
富于独立性和自主性， 富于独立性和自主性，在经营决策上由 于不受总行牵制， 于不受总行牵制，因而其业务经营的自 主性强、灵活性较大； 主性强、灵活性较大； 管理层次少， 管理层次少，中央银行的控制和管理意 图传导较快， 图传导较快，有利于达到控制和管理的 目标
能够有效地扩大资本总量， 能够有效地扩大资本总量， 增强银 行实力， 行实力 ， 提高银行抵御风险和参与 市场竞争的能力， 市场竞争的能力 ， 弥补单一银行制 的不足
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持股公司制的缺点
容易引起金融权力过度集中， 容易引起金融权力过度集中 ，形成 银行业的垄断， 银行业的垄断 ， 并在一定程度上限 制了银行经营的自主性， 制了银行经营的自主性 ， 不利于银 行的创新活动
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总分行制的优点
分支行之间可以相互调剂资金， 分支行之间可以相互调剂资金，既能增强银行总体 的安全性，又能提高银行资金的运用效率， 的安全性，又能提高银行资金的运用效率，银行资 产可以在地区之间实行有效的组合， 产可以在地区之间实行有效的组合，从而大大降低 银行风险； 银行风险； 可以实行高度的专业化分工， 可以实行高度的专业化分工，从而大幅度地提高工 作效率，分支行之间的资金调拨也十分方便； 作效率，分支行之间的资金调拨也十分方便；
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金融条件
金融条件包括人们的信用意识、 金融条件包括人们的信用意识、 经济的货币化程度、 经济的货币化程度、金融市场的发 育状况、 育状况、业务竞争状况以及管理当 局的有关政策等
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商业银行设立的具体法律条件
商业银行设立的具体法律条件， 商业银行设立的具体法律条件，在我国 商业银行法》 《商业银行法》第二章中进行了详细而 严格的规定 主要需满足以下条件： 主要需满足以下条件：
地方性商业银行 各地城市商业银行
我国主要商业银行体系示意图
福建兴业银行 上海浦东发展银行
按银行从事的业务范围来划分
按照商业银行是否从事证券业务和保险业务，将商业 按照商业银行是否从事证券业务和保险业务， 银行可分为： 银行可分为： 德国式全能银行 英国式全能银行 美国式职能银行
按其组织形式划分
商业银行的组织形式， 商业银行的组织形式，即商业银行在社会经济中的存在形 受所在国政治、经济、法律等多方面因素的影响， 式，受所在国政治、经济、法律等多方面因素的影响，同 时也受到国际金融发展的影响 各国商业银行的组织形式各有其特征，一般而言，主要有： 各国商业银行的组织形式各有其特征，一般而言，主要有：
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单一银行制的缺点 单一银行制的缺点
规模较小，经营成本较高， 规模较小，经营成本较高，难以取得规 模效益； 模效益； 与经济的外向发展存在矛盾， 与经济的外向发展存在矛盾，人为地造 成资本的迂回流动， 成资本的迂回流动，削弱了银行的竞争 力； 业务相对集中， 业务相对集中，风险较大
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总分行制 总行
全业务分支行 全业务分支行
销售终端和自 助终端
营业大厅和银 行柜员窗口
销售终端和自 助终端
图3-1 总分行制银行组织形式
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