谈商业银行信贷流程风险管理存在问题及改进
商业银行应对信贷风险的整改建议
商业银行应对信贷风险的整改建议一、问题分析二、风险管理流程建议三、信贷风险定价建议四、信贷评级体系完善建议五、信贷资产质量评估建议商业银行作为金融行业的重要代表之一，在经济社会发展过程中承担着极其重要的职责。
而在金融市场日益化繁为简，金融产品种类也越来越多样化的背景下，信贷风险的高发概率，已经不再是商业银行想象中的“低概率”事件。
商业银行在应对信贷风险问题上，需要完善自身的风险管理体系，加强对信贷资产质量的评估，合理定价，科学评级，以充分降低信贷风险水平，提高商业银行的盈利能力和综合竞争力。
一、问题分析信贷风险是商业银行面临的一项重要风险。
在商业银行贷款业务中，受制于信息不对称和不确定性等因素，以及国家经济运行情况等多重原因，出现不良贷款的可能性较高。
因此，商业银行在信贷业务开展过程中，会遇到一些困难和风险问题。
商业银行应对信贷风险的主要手段包括：风险管理流程建议、信贷风险定价建议、信贷评级体系完善建议、信贷资产质量评估建议等的整改建议。
下面将以上述五个标题分别展开具体的分析。
二、风险管理流程建议风险管理流程是商业银行应对信贷风险的重要手段。
商业银行应该明确风险管理流程的组成和监督机构，建立健全风险管理的内部机制，切实保护银行利益和客户资产。
商业银行应该对贷款人的信用记录、资产情况和偿债能力进行全面评估，利用风险管理工具，制定科学的信贷审批流程和审查标准，依据评级结果设计出合理的贷款决策，以尽量减少商业银行面临的不良贷款风险。
商业银行还应制定风险管理预案，及时发现和解决贷款风险问题。
三、信贷风险定价建议商业银行应对信贷风险问题，应在信贷定价上下功夫。
商业银行应根据贷款的风险程度，制定合理的信贷利率定价机制，以适当提高不良贷款的风险压力，促使客户还款及时。
此外，商业银行应就其客户的信贷风险程度进行区分，制定差异化定价机制。
四、信贷评级体系完善建议对于信贷风险评估，商业银行应根据实际应用情况，逐步完善其评级体系。
商业银行信贷风险管理存在的问题及对策分析
消费与投资经济与社会发展研究商业银行信贷风险管理存在的问题及对策分析中国建设银行广西总审计室 俸慧摘要：商业银行信贷风险管理对于银行信贷业务的发展具有非常重要的作用，银行信贷风险管理可以有效防范信贷业务带来的风险和问题。
基于此，本文一方面简单地分析了商业银行信贷风险管理存在的问题。
另一方面针对目前存在的问题作出完善商业银行信贷风险管理的对策。
以此来供相关人士交流参考。
关键词：商业银行；信贷风险；管理随着经济全球化的飞快发展，商业银行信贷在世界各个国家的金融服务发展方面起着十分重要的作用，影响着每个国家的经济稳定。
笔者根据课题研究情况，简单分析了目前我国商业银行信贷风险管理存在的不足，并为此总结出有效的防范措施。
为促进商业银行信贷风险管理存在的问题及对策分析研究提供有价值的参考。
一、商业银行信贷风险管理存在的问题（一）银行内部的管理需要加强，其管理体系有待完善银行内部建立健全科学的管理体系对于银行的金融业务发展具有关键作用，银行的金融业务繁多，信贷业务风险较高。
虽然银行分开管理贷款和审核业务，但是银行内部的信贷业务的风险防范职责各不相同，其管理体系缺少统一集中的组织结构以及缺乏科学的考评制度[1]。
因此，银行非常需要根据金融业务的变化发展而进行不断的改革创新，科学完善的银行管理体系才能更好地迎合市场经济的需求，促进银行稳定的发展。
（二）银行信贷风险防范意识有待提高银行信贷业务具有较高的风险，银行信贷风险防范意识不够强和风险防范力度不够大都会极其容易使信贷业务出现各种问题。
我国市场经济不断发展，市场经济制度不断地完善，我国银行内部的体制结构也不断进行改革创新，开放式管理制度逐渐取代封闭式的管理制度，银行金融业务也采取公开透明地方式进行业务发展和开发[2]。
同时，银行内部信贷业务的管理有待加强，信贷业务的传统的服务方式不能解决过度授信等问题，因此银行需要加强银行信贷风险的防范意识和加大对信贷业务的管理力度。
商业银行信贷结构存在问题及优化对策
商业银行信贷结构存在问题及优化对策1. 引言1.1 背景介绍引言：随着经济的快速发展和金融市场的日益庞大，商业银行信贷结构已成为金融业务中的重要组成部分。
信贷业务是商业银行的主要盈利来源之一，其合理发展与稳健经营对于商业银行的健康发展至关重要。
在日益激烈的市场竞争中，商业银行信贷结构存在着一些问题，影响着商业银行的风险控制和经营效益。
当前，中国商业银行信贷结构存在着许多亟待解决的问题，主要表现在以下几个方面：信贷投放过于集中于传统行业，信贷风险高度集中于特定领域，信贷审查流程存在滞后和短板等方面。
这些问题严重影响了商业银行的风险控制能力和信贷利润水平，亟需进行优化和改进。
本文将结合当前商业银行信贷结构存在的问题，分析其原因，并提出相应的优化对策，以期为商业银行信贷结构的优化提供参考和借鉴。
1.2 问题阐述商业银行信贷结构存在问题是一个长期以来备受关注的话题。
在当前经济发展的背景下，商业银行的信贷结构问题日益凸显，给金融市场稳定和经济发展带来了一定的影响。
主要表现在以下几个方面：商业银行信贷结构偏向于传统产业和大型企业，对中小微企业的支持不足。
这导致了中小微企业的融资难题，阻碍了他们的发展和创新。
商业银行对于信用评估和风险分析的不足，导致了信贷风险的增加。
部分银行存在盲目跟风的情况，放贷过度，信用风险不断累积。
商业银行的信贷审查流程相对繁琐，审批周期长，对客户体验不佳。
这不仅增加了企业的融资成本，也降低了企业的信贷获得率。
商业银行信贷结构存在的问题主要体现在对中小微企业支持不足、信用评估不足以及审查流程繁琐等方面。
这些问题的存在，需要我们采取有效的对策来加以解决，从而促进商业银行信贷结构的优化和改善。
2. 正文2.1 当前商业银行信贷结构存在的问题信贷结构过于单一。
在传统的商业银行信贷模式下，大部分资金主要用于房地产和国有企业等传统行业，缺乏对新兴产业和中小微企业的支持。
这导致了金融资源配置不合理，影响了经济的持续发展。
商业银行信贷风险管理中存在的问题及策略
商业银行信贷风险管理中存在的问题及策略【摘要】商业银行信贷风险管理在金融领域具有重要性，但也存在一些问题。
其中包括信贷资产质量不佳、风险管理机制不够完善等。
为了提升信贷风险管理水平，商业银行可以加强内部风险管理机制并利用科技手段提高效率。
加强商业银行信贷风险管理对于维护金融稳定具有重要性，持续改进信贷风险管理机制的重要性也不可忽视。
未来，商业银行信贷风险管理的发展趋势可能会更加倾向于结合科技创新，提高风险管理水平。
商业银行应当高度重视信贷风险管理，不断完善管理机制，以应对日益复杂的金融市场环境。
【关键词】商业银行、信贷风险管理、问题、策略、内部风险管理、科技手段、效率、必要性、改进、发展趋势。
1. 引言1.1 商业银行信贷风险管理中存在的问题及策略商业银行信贷风险管理是商业银行经营中的重要组成部分，其存在的问题及策略关系到银行的风险防范和经营效益。
在当前金融市场环境下，商业银行信贷风险管理面临着一系列挑战和难题。
商业银行信贷风险管理存在的问题主要包括信用风险、市场风险、操作风险和资本风险等方面。
信用风险是最为核心的风险，包括客户信用状况不明、信息不对称等问题。
市场风险随着金融市场波动，影响银行资产负债表稳健性。
操作风险主要来源于内部管理、人为疏忽等原因。
资本风险则是商业银行融资能力和盈利能力的重要保障。
为了提升商业银行信贷风险管理的效果，需要采取一系列策略。
首先是加强内部风险管理机制，建立健全的制度和流程，加强内部控制和审查，加强员工培训和监督。
其次是利用科技手段提升风险管理效率，包括人工智能、大数据分析等技术手段，提高风险识别和预警水平。
商业银行信贷风险管理中存在着诸多问题，但通过加强内部机制建设和利用科技手段不断创新，可以有效提升风险管理水平，保障银行的稳健经营和可持续发展。
2. 正文2.1 信贷风险管理的重要性信贷风险管理在商业银行中具有极其重要的作用，它直接影响着银行的资产负债状况、盈利能力以及整体经营风险。
我国商业银行信贷风险管理的现状及对策
我国商业银行信贷风险管理的现状及对策目前，我国商业银行信贷风险管理工作正面临着一系列的挑战和问题。
本文将对我国商业银行信贷风险管理的现状进行分析，并提出相关对策以应对当前的挑战。
一、我国商业银行信贷风险管理的现状1. 信贷风险管理意识不足在我国，一些商业银行对信贷风险的认识还比较模糊，很多机构只注重信贷的扩张和利润追求，忽视了风险的存在和管理。
这导致了信贷风险的积累和爆发。
2. 信贷审批流程不规范一些商业银行的信贷审批流程不够规范，缺乏全面的调查和分析，盲目扩大信贷规模，导致借款人信用状况不佳的贷款得以通过审批，增加了信贷风险的发生概率。
3. 风险防控措施不完善在信贷风险防控方面，一些商业银行的内部控制机制不够完善，缺乏有效的风险监测和预警机制。
同时，对于已存在的不良贷款，一些商业银行的处置手段和方法也相对滞后，没有及时采取有效的措施进行处置。
二、应对策略1. 提高信贷风险管理意识商业银行需要加强对信贷风险的认识，将信贷风险管理置于重要位置。
要加强内部员工的培训和教育，提高他们对信贷风险的认识和理解。
同时，商业银行还应建立起完善的内部风控体系，加强对信贷风险的监测和预警。
2. 规范信贷审批流程商业银行应对信贷审批流程进行规范和标准化，确保所有贷款申请都经过充分的调查和分析。
商业银行可以借鉴国际上一些成功的经验，建立起科学的信贷审批模型，全面了解借款人的信用情况和还款能力，合理控制信贷风险。
3. 建立健全风险防控机制商业银行要加强对信贷风险的监测和预警，建立起全面、及时的风险防控机制。
可以引入先进的风险管理工具和技术，如大数据分析、人工智能等，提高对风险的识别和处理能力。
同时，商业银行还应加强与其他金融机构、监管机构的信息共享和合作，形成联防联控的合力。
4. 加强不良贷款处置对于已存在的不良贷款，商业银行需要采取及时、有效的措施进行处置。
可以通过多种方式，如转让、拍卖等，尽快变现不良资产，减少资产损失。
浅析商业银行信贷风险管理中存在的问题与对策
浅析商业银行信贷风险管理中存在的问题与对策商业银行信贷风险管理是银行业务中非常重要的一环，关乎着银行的安全稳健经营和资产负债的平衡。
在实际的信贷风险管理中，商业银行依然面临着一系列问题，如信贷政策不规范、风险管理手段不够完善等。
本文将就商业银行信贷风险管理中存在的问题进行浅析，并提出相应的对策。
一、问题分析1.信贷政策不规范商业银行信贷政策是信贷风险管理的基础和核心。
一些商业银行在制定信贷政策时存在着一定的不规范性，主要表现在对客户的准入标准不够严格，未能充分考虑客户的偿还能力和借款用途。
导致一些风险较大的项目和客户通过了审批，给银行带来了不小的风险。
2.风险管理手段不完善目前，商业银行信贷风险管理手段主要包括风险定价模型、风险管理信息系统等。
在实际操作中发现，不少商业银行的风险管理手段并不够完善，风险定价模型的建立和使用并不普遍，一些风险管理信息系统存在着数据不及时、不准确等问题，未能有效发挥其应有的作用。
3.内控机制不健全商业银行信贷风险的内控机制不健全也是一个普遍存在的问题。
一些商业银行内控管理体系不够完善，内部控制制度不够健全，监控措施不够严密，导致了信贷风险管理的不足。
二、对策建议1.规范信贷政策商业银行应当加强对信贷政策的规范化管理，严格执行准入标准，合理评估客户的信用风险和偿还能力，确保审批的项目和客户符合相关法律法规和银行内部规定，最大限度地降低信贷风险。
2.完善风险管理手段商业银行应当加大对风险管理手段的投入和建设，建立和完善风险定价模型，有效利用风险管理信息系统，及时准确地掌握各类风险信息，提高对信贷风险的感知能力，及时采取相应的风险控制措施，确保风险管理手段的有效性。
3.健全内控机制商业银行应当加强内控管理，健全内部控制制度，强化对信贷风险的监控和控制，规范内部流程，建立科学的风险管理指标体系，提高内部控制的有效性和全面性，从源头上减少信贷风险的发生。
4.加强人员培训商业银行应当加强对信贷风险管理人员的培训和教育，提高他们的风险认识和管理能力，增强对风险的识别、分析和应对能力，确保在实际操作中做到风险可控可预期。
信贷风险管理中存在的主要问题及信贷风险管理与防范措施
信贷风险管理中存在的主要问题及信贷风险管理与防范措施风险，始终贯穿金融工作信贷业务中，防范和控制风险是金融工作永恒的主题，政策性银行也不例外。
当前，受国际经济不景气的影响，国内经济发展增速放缓，银行风险管理显的尤为重要。
因此，笔者根据在县支行工作中的亲身体验，谈谈对金融业务发展与风险防控的一点认识。
一、当前信贷风险管理中存在的主要问题信贷业务是目前我国银行的主体业务，作为国家农业政策性银行的农发行也不例外，“保本微利”的经营目标也主要是通过经营信贷资产来实现。
由于银行信贷经营对象、经营方式的特殊性，决定了其经营具有高风险性。
（一）信贷道德风险。
道德风险是指由于个人道德而产生的风险。
农发行的信贷道德风险，主要是信贷工作人员，因个人道德修养不高或是非标准不清，违反信贷规范，主观故意形成的风险。
主要表现在以下两方面：一是在受理和调查评价阶段时。
信贷人员不按照规定受理贷款申请，不严格执行贷款准入条件和限制性条件要求。
在审查贷款申请资料时，不认真审查，甚至帮助贷款客户弄虚作假，人为忽略材料的完整性、合法性、规范性、真实性和有效性，在撰写调查报告时夸大客户经营业绩，隐瞒事实真像，只反映借款人合规性信息，而对借款人所存在的风险提及较少，甚至主观回避主要风险点。
决策者只是在调查人员提供的信息上分析决策，无法掌握借款人的风险信息，从而在贷款审批和发放时，难以对贷款风险全面掌握、客观评价和有效控制，致使信贷项目从开始就有损失的可能。
二是贷后管理阶段。
在贷款发放后，信贷人员贷后检查流于形式，忽视对借款人贷后经营情况变化的跟踪了解，没有对贷款项目进展情况进行深入研究分析，缺乏对经营风险的理解，因而难以及时发现和有效处置风险，导致贷款无法按期收回，形成不良贷款。
另外，道德风险还客观存在于借款人方面。
主要表现在企业法人代表、主要股东和重要管理者不讲诚信、恶意骗贷、抽逃资金、转移资金等。
我行金玉粮食购销有限公司的贷款风险就是这样的例子。
商业银行信贷风险管理中存在的问题及策略
商业银行信贷风险管理中存在的问题及策略随着经济全球化的加速，商业银行的业务范围不断扩大，信贷风险管理成为其重要的经营活动。
然而，商业银行信贷风险管理中存在许多问题，例如风险测量不准确、风险监控不及时、风险应对不充分等。
本文将从这些问题入手，分析其原因，并提出相应的策略。
一、风险测量不准确商业银行信贷风险测量是信贷风险管理的基础工作，而当前的风险测量往往存在不准确的问题。
主要原因有以下几点：1.风险属性不清晰：商业银行在信贷业务中往往只注重贷款的利率、期限、额度等参数，而忽视了风险属性的重要性，进而影响风险测量的准确性。
2.评估模型不完备：商业银行往往采用的是传统的贝叶斯、回归等数学模型，但这些模型难以适应复杂、多变的风险环境，也就无法准确评估信贷风险。
3.缺乏数据来源：风险测量需要依赖大量的数据，然而商业银行在数据采集、整合等方面常常存在困难，因而难以进行准确的风险测量。
为了解决这些问题，商业银行可以采取以下策略：1.设立专门的风险评估部门，明确风险属性，制定相应的评估流程，通过专业的主观判断和客观分析相结合的方法，提高风险测量的准确性。
2.引入更为先进的评估模型，例如机器学习、深度学习等技术，提高风险测量的精度。
3.加强数据管理能力，建立完备的数据系统，确保数据的来源、准确性和及时性，为风险测量提供充足的依据。
二、风险监控不及时1.监控手段不完备：商业银行在风险监控中往往只注重单一的风险指标，很难形成完整的监控体系，也就难以及时发现风险问题。
2.人员技能不足：商业银行的风险监控往往需要专业的人员支持，但当前监控人员在业务知识、风险管理技能等方面存在短板，影响了监控效果。
3.信息传递不畅：商业银行在风险监控中的各个环节之间往往信息传递存在滞后、断层等问题，进而影响了监控的及时性。
1.建立完整的风险监控体系，形成多维度、多角度的监控方案，包括风险指标监控、事件监控、行为监控等，确保监控的全面性和准确性。
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谈商业银行信贷流程风险管理存在问题及改进
作者：贾俊梅樊干张劲松寿俞佳
来源：《中外企业家·下半月》 2010年第4期
贾俊梅，樊千，张劲松，寿俞佳
（哈尔滨学院，哈尔滨 150080）
摘要：信贷风险是商业银行的内生风险，是银行风险管理的核心。
在世界金融危机四起
的今天，积极寻找规避信贷风险的有效方法、最大限度地规避危害，成为全球金融业的共求。
本文在对中国商业银行信贷流程风险管理存在问题分析的基础上，结合我国实际提出合理的改
进措施，以期有效提升商业银行风险管理水平。
关键词：商业银行；信贷风险；风险管理
中图分类号：F832.33 文献标识码：A 文章编号：1000-8772（2010）08-0110-02
商业银行作为经营货币的特殊企业，其信贷风险属性与生俱来。
当今，世界银行业得到了迅猛的发展。
在取得巨大成就的同时，也面临了金融危机的频频
爆发，仅21世纪以来爆发的金融危机所带来的危害就令人不寒而栗：2001年阿根廷几近政府
破产的金融危机，在2002年的巴西几乎是重演；2007年，美国次贷危机引发了华尔街风暴，
进而蔓延为全球性的金融危机；2009年，在摩根大通刚刚收购美国贝尔斯登之后的几个月之内，雷曼兄弟申请破产保护……金融风险的化解与防范牵动着全球银行业最为敏感的神经。
中国银监会明确提出“既要加强金融监管、维护金融稳定，又要鼓励金融创新”。
面对日
益复杂的全球金融市场，我国银行业在拥有相当大利润贡献的信贷业务中找寻到一种与环境相
适应的风险管理机制与办法，刻不容缓！
一、信贷流程风险管理存在的问题
1. 信贷管理手段的行政化倾向
银行信贷管理手段仍倾向于行政方式，稳健经营理念不能贯彻始终。
当前，我国银行业现行业务战略中，营销以规模为目的而不是以利润为目的。
营销单位和
客户经理以存、贷款增量等规模指标为主要目标，而非以扣除预期损失的利润最大化为目标，
忽视风险成本管理与授信风险的分析。
在行政化影响下，银行普遍把信贷战略重点定位于大客户、大企业，营销中片面追求大企业、上市企业、市政建设项目等大项目，将其简单等同于优
质客户，实质是行政化越俎市场化，数量扩张覆盖质量优劣。
漠视风险的规模扩张，很可能带
来实际净利润的下降，这对我国银行业的长远发展十分不利。
2. 信用评级手段粗糙
商业银行内部信用评级是商业银行防范和化解金融风险的重要手段，有助于商业银行全面、系统地考虑信贷风险，并考虑采取相应的对策。
但国内商业银行在这方面的经验和关注程度还
都显不足。
由于影响信用状况的各个因素是相互联系的，需要在对单个指标进行评价基础上，采用一
定的统计方法予以分析和判断。
目前的矛盾主要集中在两方面：一是分析的基础建立在主要过
去的财务数据上，缺少对未来偿债能力预测的支撑，数据与将来的情况相关性小，可靠程度较低，尤其是对将来预测期较长情况的趋势判断；二是影响因素权重的判断，由于每一因素受管
理对象所处的环境不同，同一因素对不同的受管理对象影响不可能完全一样，根据固定权重得
出的结果难以准确反映受管理对象的信用风险。
3. 信用风险分析机制不合理
（1）风险分析的管理体制不合理
目前，在我国银行业普遍采取客户经理制。
在对授信任职资格无明确要求的前提下，就让
其承担业务发展和信贷风险分析的双重职能，并且没有相应管理体制的支持和保证，是贷款风
险分析表象化的根本原因。
主要体现在：第一，在客户经理的选拔上，没有对信贷分析技能提
出明确的要求；第二，在客户经理个体工作量核定中，没有预留信贷分析所要求的必要时间；
第三，在客户经理的报酬中，没有与信贷风险分析工作相应的物质回报。
没有管理体制支持的
职能定位先天性不足，后天也很难长得健壮。
（2）分析方法落后
我国银行业现行的信贷分析政策，缺少以现金流量分析为核心的信贷风险分析工具，无法
反映企业真正的资金需求和还款来源，难以掌控还款的风险。
同时，信贷风险测量主要为定性
的分析方法，主观性强，又多采用文字性叙述，带有浓厚主观色彩及风险度量模糊性，不能客
观准确地反映信贷风险的实际状况。
即使采用定量的分析方法，一般也是静态的定量分析，偏
重贷款前的静态定量分析，而未通过建立各种数理分析模型对贷款风险进行全程的动态监控。
4. 资产投资方式不科学
在信贷风险中多年来我国金融业实行的是分业经营，商业银行资产投向比较单一，贷款占银行资产的70%以上，且不良资产比重过大。
同时，有价证券及投资占资金运用的比重较小，
使得银行的资产运营渠道过于偏重资产负债类产品收益。
在商业银行的总收入中，贷款利息收
入占总收入的绝对比中，甚至达90%！存贷差收入很容易受到宏观经济政策和信贷风险的影响，银行经营风险很大。
化解该风险的有效手段就是采取多样的投资组合——信贷组合是使银行资
源配置实现风险收益最大化的有效手段。
通过设置一系列信贷组合，可有效避免因“鸡蛋放在
一个篮子里”而带来的风险集中。
二、信贷流程风险管理的改进措施
1. 银行信贷流程市场化取向
在全球金融一体化的时代背景下，商业银行面临着全球竞争的巨大压力，“自主经营、自
负盈亏”是其生存的现实写照。
在国家逐步完善市场经济的过程中，银行本身也必然要从国家
行政干预的阴影下走出来，市场化取向是其信贷流程设计的必然选择。
在我国，由于地域、文化和经济的南北不同、东西有别，以致市场环境差异很大。
不同地
域的银行分支机构应在总目标引导的前提下，根据自身所处市场条件不同，针对不同客户群体，采取差别化信贷战略，积极推行多元信贷策略。
对适于发展重点大客户的机构，建议加强银行
间合作，采取银团贷款方式，提倡双赢，达到合理控制总体授信风险的目的。
有的机构更应注
重发展中小企业客户，同时避免过度授信风险。
2. 建立现代信用评级体系
在现实信贷业务中面临的主要是信用风险。
风险控制的好坏，可充分反映银行的收益和资
产质量，这是信贷规律的内在要求，可以通过风险定价与行业建立匹配的桥梁关系。
因此，揭
示各行业的发展规律是信贷风险分析最本质的工作，也是信贷业务最基本、最重要的工作。
信贷流程体系的科学化是与风险量化识别、资产有效组合分不开的，它们最终是建立在行
业分析基础上。
因此，行业发展趋势、企业竞争分析、产品市场定位等行业分析问题就构成了
信用管理中最基础、最直接也是最为重要的工作。
从国际先进信贷流程项目惯例来看，以现金
流量分析为核心的信贷分析方法具有明显的优势。
我国银行应在优化现有信贷分析系统前提下，积极吸纳国际先进方法和理念，完善我国全行统一的信贷分析政策和工具的推出，为信贷流程
体系的科学构建提供支持。
3. 完善信贷风险分析机制
（1）完善风险分析管理体制
我国银行业普遍实行客户经理负责制，这与当前银行的服务性质和环境是相适应的，有其
内在的合理性，但对于客户经理的选拔和培训工作，应加以改进和完善。
明确作为客户经理所
需的品性、业务素质等基本要求，制定科学的产生机制和培训制度，在薪酬制定上实行有效的
激励机制，体现贡献与报酬的正相关，从人这一根本因素上保证信贷风险分析的有效性、科学性。
（2）采用科学信贷风险分析方法
现阶段，由于我国商业银行过于倾向定性管理，而缺少量化风险管理工具的使用，所以应
该考虑在传统的贷款风险度的计算基础上构建一个信贷风险度的函数式，综合考虑各影响因素，度量信贷风险大小。
信贷风险度表达为f（xl，x2，x3，x4，x5，…），其中，X为影响信贷风险大小的各个因素，包括贷款对象的信用等级、贷款方式、贷款期限、贷款金额、项目的风险
收益等内、外部评级相结合的方法，对影响企业信用的因素进行加权综合，得到企业信用的综
合评价值，该指标可以用于银行对个体贷款的分析与决策。
根据信贷风险的度量结果制定授信
对象、额度和期限等信贷风险管理政策，从而保证每笔贷款的合理性，实现对贷款组合信贷风
险的动态管理。
4. 推行信贷组合的多元化
信贷组合管理的目的是实现银行风险收益最优化配置，其核心是对风险进行有效、合理控制。
商业银行针对信贷风险集中的情况，要调整信贷资产结构，实施信贷组合管理改变信贷风
险集中的状况，实现多元化投资。
通过贷款的相对分散，可提高银行抗风险的能力。
这个过程
的关键主要体现在两点：一是客户分散，银行要透过表面挖掘潜在的优质客户；二是行业分散，银行将贷款投放到不同的行业或产品上，使贷款客户的行业结构和产品结构多样化，并且有较
强的独立性。
贷款的分散体现着风险的分散。
同时，在贷款的后续管理中，要贯彻重要性原则，密切关注大客户的现金流量和偿债能力，建立有效的不良贷款清收和退出机制，实现资源的优
化配置，不断创造价值。
参考文献：
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[5] 刘大远.商业银行信贷风险的防范[J].生产力研究，2007，（6）.
（责任编辑:周聪）。