浅析中小商业银行的金融产品创新

浅析中小商业银行的金融产品创新作者：杨朝继来源：《时代金融》2018年第03期【摘要】随着市场经济的快速发展和金融改革的不断推进，我国中小商业银行在迎来巨大发展机遇的同时，面临的挑战也越来越大。

要想在瞬息万变的市场环境中立足发展，就必须进行不断地创新，尤其是金融产品的创新。

通过对市场的充分调查，对中小商业银行金融产品创新的现状和存在的问题进行了必要的分析，并提出了金融产品的创新策略，希望为我国商业银行金融产品的创新和发展提供一些新的思路。

【关键词】商业银行金融产品创新创新是一个企业乃至一个国家生存与发展的重要举措，对于中小商业银行的发展来说更是如此，要想提升商业银行的整体竞争力，就必须创新金融产品，优化自身的服务，充分满足消费者的需求。

同时，金融产品的创新也可以提高中小商业银行的风险防范能力，并能有效推动商业银行的战略发展和产业转型，是商业银行发展的重要策略。

因此，创新金融产品，是中小商业银行发展的必然趋势，也是市场环境发展的必然要求。

一、金融产品创新的理论和意义（一）金融产品创新的定义金融产品创新就是指商业银行为了实现利益的最大化将现有的金融产品进行重新组合或是在市场调研的基础上进行自主性的研发从而创造出新的金融产品的经济行为。

不仅包括金融产品，也包括产品销售前期、中期和后期的客户服务。

（二）商业银行进行金融产品创新的意义商业银行是现代社会发展的必要组成部分，其重要性不言而喻。

随着社会经济的发展和生活水平的提高，人们的投资热情越来越高涨，对金融产品的需求也越来越大。

这对商业银行的发展来说是一大机遇，同时也是一大挑战。

商业银行要想在市场上获得长足的发展，就必须加大金融产品的创新力度，更好地满足消费者的需求。

另外，互联网金融的出现和利率市场化的发展趋势，也使商业银行的挑战和竞争越来越大，这也反过来促进了商业银行金融产品的创新。

商业银行进行金融产品的创新不仅能够更好地满足消费者的需求，赢得市场，更能够提高市场综合竞争力，有效规避市场风险，为自身赢得长远的发展。

同时从宏观的角度出发，商业银行进行金融产品的创新也能够促进金融市场的健康发展。

二、中小商业银行金融产品创新存在的问题（一）缺乏自主研发能力在当前的金融市场中，金融产品更新换代的速度比较快，消费者在银行中也会接触到种类繁多的金融类产品，再加上银行业务人员的推荐介绍，常常会令消费者有眼花缭乱之感。

但是对这些种类繁多的金融产品进行深入的分析之后不难发现，行业内金融产品同质化现象相当严重。

比如说某一家银行推出了一种新的金融产品，很快就会被行业内的诸多银行争相效仿。

这固然可以加快金融产品的推广速度，但同时也导致了银行特别是是中小商业银行独特性和个性化的缺失。

银行内部缺乏自主研发能力，不仅会使各类银行的创新能力退化、金融产品发展滞后，对于某些不顾自身实际情况盲目跟风效仿的银行来说，还很有可能导致不良的后果，比如金融资源的浪费和自主研发能力的丧失，进而影响到银行的正常运营。

究其原因，我国银行的金融产品发展比较晚，大多引自西方，属于我国的自主创新、符合我国现有国情的部分较少，再加上银行间相互模仿现象严重，自主创新意识薄弱，在很大程度上导致了我国银行内金融产品的结构和品种的区分度较低，创新活力小，不利于我国金融行业的健康发展。

（二）创新机制不完善，产品结构单一对于金融类产品来说，我国目前尚未建立起完善的产品内部创新机制和管理体系。

创新体系的不完善主要体现在产品研发的环节，前期没有对金融产品的成本和收益进行必要的预测和评估，以扩大市场占有率为目标而不是以金融产品的总体收益为目标，这就偏离了金融产品研发的初衷。

中期则没有对信息进行全面的收集，从而导致信息的不完整和不对称，极大地影响了金融产品的创新力度。

而管理体系的不完善则体现在以下两个方面：第一，金融产品由于其种类繁多管理也相对混乱，再加上金融产品的管理体系划分不够具体细致，各个部门之间缺乏整体的协调性，因此金融产品的管理效率低下；第二，金融产品更新的周期比较短，产品同质化较为严重，在产品的管理过程中既没有明确的标准，又对产品缺乏了解，因此很难发挥产品的优势。

（三）限制因素较多，产品创新困难对于金融产品创新而言，存在两个限制性的因素：一是内部因素，二是外部因素。

内部因素一方面是指商业银行内部的统一化制度对金融产品创新的制约，另一方面是指商业银行专业性创新型人才的缺乏对金融产品创新的限制。

外部因素则是指外部市场环境中存在的法律法规和监督管理等因素对中小商业银行金融产品创新的约束。

在外部制约因素中，我国现行的法律法规已经难以适应当下商业银行发展的需求，也无法赶上金融产品更新换代的脚步，而不断更新的金融产品由于得不到相关法律的保护和认可，其创新和推广也受到了很大的限制。

外部限制因素中的监督管理因素主要是由于缺乏相应的市场监管激励制度，商业银行对于金融产品的创新难以调动积极性和主动性。

这也在很大程度上限制了中小商业银行金融产品的创新。

（四）金融产品脱离市场需求此外，商业银行所采取的形式大多为总行开发，支行网点营销的模式进行，而金融产品的创新则不仅仅限于总行的工作人员，而是所有银行内部工作人员都应该参与进来群策群力的事情。

这样就使银行的市场销售机制与产品创新机制难以统一，不仅容易导致金融产品的设计与市场相分离，使设计出来的产品难以满足市场需求，还会使银行的金融资源产生极大的浪费。

同时设计与营销分离的模式也不利于银行内部激励制度的实施和完善，也在极大程度上造成了人力资源的浪费。

（五）观念落后，缺乏创新风险意识从当前金融市场的状况来看，商业银行过于注重市场占有率和规模，反而忽视了产品的实际效益和客户的实际需求，更多地是凭借金融产品的数量来参与市场竞争而不是凭借质量和系统化的金融服务，而后者恰恰是市场和消费者的共同需求。

此外，大多中小商业银行已经意识到了金融产品创新的重要性，也投入了大量的人力物力进行金融产品的研发和创新，但是与此相对应的金融产品的风险意识却相对缺乏。

风险意识是金融行业尤其是银行内部必须要重视的因素，而金融产品的研发与创新具有一定的盲目性，商业银行在进行新的金融产品研发时往往容易忽略市场环节，这也会导致金融产品的创新面临很大的风险。

三、中小商业银行金融产品创新的策略（一）加大产品的研发投入，提高产品的原创性金融行业得以发展的重要动力就是金融产品的创新，因此在市场竞争中加大对金融产品的研发投入是商业银行首先要做的事，银行也只有通过加大对金融产品的研发投入和创新力度才能保证金融产品的质量。

在创新性上，首先，商业银行必须要转变传统的设计思维，摒弃“设计就是推出新品”的狭隘观念，真正从市场和消费者的需求出发，围绕着自身实际去设计研发新的金融产品，在满足市场需求的前提下推陈出新，体现出中小商业银行自身的特色，强化企业的独特性。

其次，在新的金融产品研发的过程中，企业要加大资金和人力的投入，集中精力进行金融产品的研发创新，保证产品的质量。

最后，为使产品的效益最大化，吸引更多的客户，有必要对产品的附加值进行研究和创新，增加产品的附加值，力求获得产品效益的最大化。

（二）建立健全产品的创新机制和管理体系商业银行要想在激烈的市场竞争中取得胜利，就必须要从内部入手，建立健全金融产品的创新机制和管理体系，优化银行内部组织结构，从市场和消费者的切实需求出发去建立相对应的配套服务体系，这样才能提高商业银行的市场竞争力和企业综合素质。

第一，建立内部创新机制。

商业银行的金融产品创新模式存在创新与营销相脱节的现象，就是产品研发人员远离市场，处在市场第一线的营销人员却没有创新的权利和义务。

这样的模式不利于内部创新机制的建立和完善。

而且金融产品是周期性较强的产品，在研发和营销的过程中必须要注意时效性和实用性。

因此综合以上因素，必须要建立科学完善的内部产品创新机制，及时对金融产品的效果、利润和可能的风险进行预测和评估，根据市场需求和客户需求及时调整相关产品。

第二，对中小商业银行的内部管理进行优化。

企业内部管理是企业的核心竞争力之一，其优化完善预示着企业效率的提高，只有科学完善的管理体系来保驾护航，企业才有可能获得长远的发展。

因此对于中小商业银行来说，一方面要完善银行内部的沟通和约束机制，使银行内部形成统一合理有效的领导和协调制度；另一方面也要优化员工激励机制，适当提高员工的薪酬待遇。

这样有利于在商业银行内部形成规范化的管理体系，不仅能够对中小商业银行内部各项工作进行评估和完善，还可以有效提高商业银行的风险应对能力和市场综合竞争能力。

（三）积极争取内外部环境的支持中小商业银行金融产品的创新既需要内部因素的积极支持也需要外部因素的大力扶持，从而能够有效促进金融产品的可持续创新和商业银行竞争力的稳步提升。

因此，中小商业银行不仅需要在内部制度的灵活运用上下功夫，更需要从市场环境、监管制度、征信体系等外部因素上获取支持。

内部因素上，商业银行可以优化内部管理，加大对金融产品创新的宣传力度，强化激励机制，尽量减小内部因素对金融产品创新的约束。

外部因素上则需要从以下几个方面进行优化：第一，优化市场环境，鼓励金融产品创新，推动金融市场的快速发展，进而提高商业银行自主创新金融产品的积极性。

第二，完善征信体系，从信息数据库入手，对银行征信体系进行完善。

第三，改革监管制度，适当放松对创新的自主权，给银行业营造一个良好的自主创新环境，推动银行业的稳步发展。

（四）以市场和客户需求为导向由于历史性的原因，我国商业银行的金融产品创新起步较晚，改革开放之后虽然有了较快的发展，但大多是模仿国外创新产品，很少有结合我国实际国情进行的产品创新。

因此中小商业银行在金融产品的创新中应该注重与我国的实际国情相结合，研发出适合我国国情的原创性金融产品，提高自身的独特性和竞争力。

在产品的研发过程中，要以市场需求和客户需求为导向，研发出满足市场需求和客户需求的金融产品。

符合市场需求的产品能够有效扩大市场占有率，推进中小商业银行的快速健康发展。

在关注市场的过程中，需要注意以下几点：第一，从市场大局出发，站在全局的高度去关注分析市场的现状和发展趋势，同时也要关注到每一个细节，从细枝末节中发现市场和客户的需求，根据客户的需求去进行金融产品的设计和推广；第二，在产品创新的过程中，要对产品的功能、结构等相关细节进行详细的分析和推敲，保证产品质量的同时结合客户的不同需求对产品进行灵活地调整，以提高客户的满意度。

同时还要对产品进行同质化分析，以保证金融产品的独特性和创新性。

（五）转变观念，树立风险意识在中小商业银行进行金融产品的研发过程中，陈旧腐朽的思想观念和风险意识的缺失极大地影响了金融产品的研发与创新。

在传统观念中，银行普遍注重经济效益，追求金融产品的数量，忽视产品质量、独创性以及后续的配套服务。