12-公司客户信贷全流程风险管理

小贷公司信贷管理制度大全

信贷管理制度 为加强公司信贷管理，严格规范信贷行为，防范贷款风险，合理设置制衡机制，确保公司稳健经营、健康发展，依据《中国银行业监督管理委员会中国人民银行关于小额贷款公司试点的指导意见》和《四川省人民政府办公厅关于印发四川省小额贷款公司管理暂行办法的通知》结合公司实际制定本制度。 总则 第一条公司经营贷款，必须遵循效益性、安全性、流动性的原则，应当实行审贷分离的审批制度。 第二条小额贷款是指我公司向符合贷款条件的中小企业、微型企业、个体工商户、城镇居民和“三农”发放的用于合法生产与经营以及项目建设的人民币贷款。 第三条小额贷款的发放，应自主选择贷款对象，自主确定贷款准入条件，坚持“小额、分散”的原则，着力扩大客户数量和服务覆盖面。 第四条本办法所称贷款人是指巴中市巴州中晟小额贷款股份有限公司。本办法所称借款人是指中小企业、微型企业、个体工商户、城镇居民和农村专业户。 1、中小企业：指有工商行政管理机关核发的法人营业执照的生产经营性企业。 2、微小企业；指有工商行政管理机关核发的法人营业执照，且生产经营规模微小的生产经营性企业。 3、个体工商户：指有工商行政管理机关核发的个体工商营业执照的生产经营者。 4、城镇居民：符合法定年龄，并且有完全民事行为能力的巴中市城镇居民。

5、农村专业户：指以商品生产、经营为主要目的，以家庭生产、经营为主要形式的生产经营单位，能提供村民委员会出具的专业户情况证明材料的经营者。 第二章贷款的条件和用途 第五条小额贷款借款人申请贷款业务，应当具备产品有市场、生产经营有效益、不挤占挪用信贷资金、恪守信用等基本条件。并且符合以下要求： 1、借款人年龄在20周岁至60岁之间，具有完全民事行为能力； 2、具有巴中市常住户口或有效居住证明，在巴中有固定住所； 3、具有稳定可靠的收入来源、具有一定的资产规模、具备按期偿还借款本息的能力； 4、法人需提供最近年检的营业执照，税务登记证、组织机构代码证（个体工商户除外）、特种经营行为还需提供经年检的特种经营许可证；自然人需提供有效身份证明、婚姻证明、收入证明等。 5、借款人投资经营企业原则上应有固定场所，经营盈利情况良好，无违法违规记录，无不良信用记录； 7、借款人自有资金比例、资产负债率等应符合贷款人规定的要求； 8、贷款人规定的其它条件。 第六条申请小额贷款的借款人除具备上述基本条件外，还必须符合下列准入标准： 1、借款人在贷款人托管银行开立基本帐户或一般账户，用于贷款本息结算； 2、贷款用途真实、合法、符合国家产业政策； 3、具有与经营规模相适应的固定场所，且持续经营一年（含）以上；

商业银行信贷风险管理理论概述.doc

商业银行信贷风险管理理论概述 一.信贷风险的定义: 1.信贷。 银行信贷是商业银行为保证贷款业务而从事的与之相关的经营活动,是商业银行的主要业务.银行信贷是商品货币关系的产物,是以偿还为条件,并且收取利息为获取报酬的借贷行为.它的运行方式为:吸收来自个体储户的存款,然后将之发放给信用可靠的贷款人.在这个过程中,银行向储户支付利息,贷款人向银行支付利息.银行通过利息的不同来获取收益.银行信贷具有聚集,分配社会资金,调节社会经济活动,反映和监督国民经济活动的职能. 2.信贷风险的含义。 风险在经济领域中,一般将之理解为在未来的一段时间内,损失的发生因为影响因素的大量性,无规则性和随机性而具有多种可能性或不确定性.商业银行在经营与信贷活动中因受多种因素的影响存在损失发生的可能性或不确定性,就是商业银行风险.信贷风险作为商业银行的主要风险,在广义上它指因客户违约引发的风险,在狭义上指银行不能如期收回贷款本金和利息的不确定性,也即银行在信贷活动中预期收益不能实现的可能性.(商业银行信贷风险管理—张淼) 3.信贷风险的特征。 （1）客观性。 只要银行经营信贷活动，就不可能完全规避信贷风险，信贷风险在信贷活动中是客观且肯定存在的。换句话说，没有信贷风险的信贷活动是不存咋的。 （2）隐蔽性。 信贷活动中各种影响因素的大量性、随机性和不确定性决定了信贷风险难以直接的、精确的被观察和度量。 （3)可控性。 虽然信贷风险具有隐蔽性，但银行可以通过一定的方法提前识别、计量、监测和控制。 二.信贷风险形成的原因. 从一般意义上考察,任何经济活动风险的存在都与其所处的自然环境,社会和政

治环境,经济形势的变化和人的行为等诸多因素的影响.银行信贷作为社会经济活动的组成部分,同样受到这些因素的影响.银行风险的形成原因是错综复杂的,既有客观原因,又有主观原因;既有外部原因,又有内部原因.这些因素的大量性,随机性,不确定性以及不同因素之间相互交错,使得信贷风险的评估与管理变得复杂化. 1.主要表现形式。 商业银行的信贷风险主要体现在巨额不良债权上。债权是指商业银行(债权人)按信用原则和交易准则，以贷款为形式、以契约承诺为载体，让渡信贷资金使用权给借款人(债务人)，并藉此拥有向借款人追索贷款本金和利息的一种经济权利。根据贷款契约的履行情况，商业银行的债权可分为正常债权和不良债权。就一笔贷款而言，如果该贷款能够按贷款契约规定的期限要求按时偿还本金和利息，那么该项债权就属于正常债权。否则，就属于不良债权范畴。“不良债权”是指按期很难收回或无法收回的贷款，即通常所说的呆账、坏账。(我国商业银行信贷风险形成原因分析—王红夏) 2.产生原因。 不良债权的产生主要来自于商业银行信贷经营管理水平低,其体现在以下方面：（1）银行对经营对象了解不深入,分析不透彻.信贷风险的产生与银行工作人员对贷款对象的了解程度有很大关系,在发放贷款前,没有对贷款对象进行深入调查,没有对其资产状况和偿还能力进行评估,就像对方贷款.这样做的后果是某些贷款人信用低,不具有偿还能力.而一些贷款单位管理水平低,经济效益差,导致其不具有偿还能力. （2)缺乏科学的可行性分析和项目评估.无论哪一种业务,事先都应进行可行性评估.对于银行来说,在贷款之前,应结合所掌握的资料进行科学的可行性评估.如果凭借决策者的主观经验进行决策贷款,无疑会产生信贷风险. （3)信息不灵.银行的任何一项决策,都应该建立在及时,可靠的信息上,并且贷款之后,也应跟踪调查贷款对象的最新信息,确保其具有偿还贷款的能力. （4）国家体制原因。我国的特殊的经济体制也会对银行的信贷风险的产生有一定影响.如行政干预,指令贷款会形成贷款风险.由于在计划经济下形成的政企不分的问题没有得到根本解决,银行的资金流向,投量的掌握在一定的程度上还政

信贷风险及内控管理.doc

（一） 信用社通过近年来的改革，经营管理和各项业务得到较大发展，但信用风险大，业务品种少、服务手段落后，激励约束机制不健全，经营理念陈旧、内部控制不完善和员工素质低下等问题并没有得到根本的解决，解决这些问题需要一个循序渐进的过程。 当前，农村信用社首先要解决的问题，应该是如何实现风险管理，提高贷款质量，实现贷款规模、数量、效益均衡发展。 因此，我们切实转变经营理念，树立科学的发展观，过去信用社在资产负债比例管理下，按照存贷比发放贷款，通过粗放式、外延式的规模扩张来发展业务，实现利润。通过资产规模扩张来降低不良贷款比例，在这样的发展模式下，农村信用社的不良资产出现恶性膨胀。当务之急要实现分帐经营。具体分三个时间段：第一时间段，省联社成立以前；第二时间段，2005-2007年，（期间现金发放的贷款，要严格实现责任追究）。对过去形成的不良贷款，联社要成立专门的清收队伍，对贷款进行全面核查，催收，保全资产；第三时间段，从2008年开始，对新增贷款发放，要引进严密的信贷管理机制，实现科学规范的风险管理。 一、成因 当前农村信用社的贷款风险主要是操作风险，未严格按农村信用社信贷操作程序进行贷款管理，在发放和管理贷款方面的操作技术性失误等。贷款操作风险产生的具体原因包括以下方面： 一是贷款“三查”制度流于形式。有的信贷人员对借款人、保证人的资信状况、担保能力等缺乏深入的调查研究，不能准确的反映借保人的经济效益和信用程度。调查报告只是信贷人员坐在屋内根据贷户的一面之词而写来应付检查的。对借保人（单位）在别的信用社或其它金融机构有不良贷款的贷户仍然发放贷款；审查贷款时不严格，重形式轻内容，对不符合产业政策的项目仍然发放贷款等；贷后检查不及时，在实际工作许多因为信贷人员贷款催收不到位，造成了贷款超过了诉讼时效，贷户赖帐都无法起诉。由于贷款“三查”制度流于形式，导致贷款出现风险难以控制。 二是缺乏科学的可行性分析和项目评估。借款人无论经营什么业务，事先都必须进行可行性分析，预测其经营的后果及可产生的风险。特别是对固定资产贷款，除企业必须提供可行性分析的书面报告以外，信用社还应进行深入细致的贷款项目评估。如果信用社在审查贷款项目时，既无科学的可行性分析，也无项目评估。单凭决策者的主观经验决策贷款，就有可能产生经营风险。 三是缺乏科学管理。贷款规模过大，贷款投向结构、期限结构不合理，贷款经营机制不健全，都是使信用社贷款发生风险，造成损失的原因。 四是信息不灵。信用社任何一项经营决策，必须依靠及时、准确的信息，才能作出贷与不贷的决策。至于贷多贷少，期限长短，则要掌握企业的生产经营和财务资金方面的信息。如果信息不准、不灵敏、反馈不及时，往往导致贷款决策失误，发生风险损失。

大企业税收全流程风险管理

国家税务总局大企业司开展的大企业税收全流程风险管理即将结束自查阶段，进入税务审计阶段。 大企业全流程税收风险管理，是指国家税务总局大企业司按照企业的行业代表性，以及国家财税政策改革和行业的紧密度，每年安排的一项针对大企业的税收风险管理审查行动。“2015年，国税总局对六家重点联系企业进行了税务风险管理工作，要用一年的时间完成。自查是其中六个环节的一个环节，目前自查环节中案头审计已经开始了。”一位税务人士告诉经济观察报。 2015年需要进行税收风险管理的企业分别是中海油、中国兵器装备集团、神华集团、中国联通、中国建筑工程总公司、中国人寿集团。 这次审查的时间从2015年的2月开始，将持续一年的时间，分六个阶段进行，分别是信息收集及数据采集阶段、风险识别阶段、风险自查阶段、案头审计阶段、现场审计阶段、反馈提高阶段。 防控税务风险也是非常重要的一件事。纳税人经常面对的执法部门就是税务局，最有可能爆发的经营风险，就是税务风险；造成损失最大的风险，也是税务风险。税务风险有可能造成“三重损失”：不但造成经济损失，还影响社会形象，情节严重、性质恶劣的，还会被追究刑事责任，失去人身自由。税收风险管理 什么叫税收风险管理？ 一位自查企业税务人士告诉经济观察报，税收风险管理是按照行业代表性，还有国家财税政策改革和行业的紧密度，对企业税收风险的审查和控制。税收风险表现形式为因没有遵循税法可能遭受的法律制裁、财务损失或声誉损害。企业税收风险主要包括两方面，一方面是企业纳税行为不符合税收法律法规规定，应纳税而未纳税、少纳税，从而面临补税、罚款、加收滞纳金、刑罚处罚及声誉损害等风险；另一方面是企业经营行为适用税法不准确，没有用足有关优惠政策，多缴纳了税款，承担了不必要税收负担。前几年累计自查了大约15家大型企业，中国烟草、中石油、中石化等榜上有名。 王冬生认为大企业的税收风险，体现了大企业自身架构、管理、规模等方面的特点，可以归结为以下三点：系统性、全局性、重要性。 通过自查，企业可以理解税务机关的目的是了解这个政策是不是适合这个行业，是不是确定的、具有可操作性的，是不是能够有利于支持和推动这个行业改革的。因为自查过程中确实有涉及到行业不清晰的，企业也特别希望通过自查，通过税务机关来明确这些问题。 我们在接到集团通知之后先成立的自己的自查小组。我们本来就想要对集团下面的子公司做一个税务诊断，因为越来越觉得涉税风险有很大的不可控性，虽然国有企业很少有主动偷漏税动机，但是子公司自己在业务水平上都很有限。于是把本来要做的税务健康检查和税务自查合二为一，既对子公司摸了个底，又把税收风险进行了掌握，还是不错的。” 聘请了两家中介机构，同时根据自查软件，对企业的税务情况逐项落实。该公司的主要业务

贷款公司员工规章制度

贷款公司员工规章制度 篇一：小额贷款公司的管理制度(全集) 附件1 信贷管理基本制度 第一章总则 第一条为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产 质量，根据国家有关法律法规，结合我公司的实际，制定本制度。第二条本制度是全公司信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制 定各类信贷管理制度和办法的基本依据。 第三条本制度所指信贷业务是公司对客户提供各类信用的总称。包括贷 款、贴现、承兑、信用证等资产和或有资产业务。 第四条本制度所指信贷人员是公司参与信贷业务经营和管理的人员。第五条本制度所指信贷部门是指有权办理和经营信贷业务的部门。第六条贷款的发放必须符合国家法律法规和公司贷款规定。坚持“三农” 为本，农业、农村、农民优先；审慎经营，择优扶持；审贷分离、分级审批和安

全性、流动性、效益性统一的原则。公司依法办理信贷业务，不受任何单位和个 人强制干预。 第二章基本制度 第七条实行信贷准入管理制度。信贷准入管理包括准入对象、准入条件、 准入过程和准入权限的管理。 （一）严格准入对象。公司信贷准入对象主要包括： 1、“三农”客户。指一般农户、农村专业大户、农业产业化龙头企业和其 他涉农企业。 2、一般客户。指辖区内的自然人、法人和机构客户。 3、重点客户。指信用等级高，偿债能力强，无不良记录，发展前景好，综 合效益佳的中小客户。 4、个人消费客户。包括住房、商用房、汽车、助学等消费需求客户。 5、重点项目。指对公司具有较大贡献度，列入政府发展计划的重点项目。 6、优势区域。指经济发达，信用环境好，地方政府重视，支持农信社发展 的区域。 7、优势行业。指具有垄断优势的系统行业、具有比较优势的支柱产

美国中小商业银行信贷风险管理经验的启示

内容提要：美国是世界上中小银行数量较多市场化运作较为成熟的国家。因为市场竞争的残酷性，美国中小银行为了生存和发展，对风险管理极为重视，特别是在信贷风险管理上形成了一系列较为成熟的经验。这些经验对我国中小银行尤其是城市商业银行具有很大的借鉴意义。美国是世界上中小银行数量较多、市场化运作较为成熟的国家。在美国约8 000家商业银行中，资产超过100亿美元的还不足10%,资产不超过10亿美元的银行,在全美共有5 000多家。在美国，由于银行业市场的激烈竞争，每年都有一些中小银行被兼并重组，一些中小银行被关闭，但同时也会新增一些中小银行。目前，信贷业务依然是美国中小银行的主要资产业务。因为市场竞争的残酷性，美国中小银行为了生存和发展，对风险管理极为重视，特别是在信贷风险管理上形成了一系列较为成熟的经验。这些经验对我国中小银行尤其是城市商业银行具有很大的借鉴意义。 1 ?中国城市商业银行与美国社区银行对比 中国城市商业银行与美国的社区银行相似，规模普遍较小（多数资产不足10亿美元），在所属的 区域内通过低成本的分销工具为客户提供基本简单的金融服务。专门为低收入的个人消费者 提供小额贷款；支持小型企业以为本地经济发展提供便利；将存款作为贷款资金；并致力于提高个人客户和企业客户的生活质量。但是，它们又有着不同点。美国的社区银行既不是开发 银行，也不是政府的福利机构。因此,它们不会提供有政府导向性的业务；不会在政府机构的影响下经营；不会优先运作基础设施的项目；不提供特许的利率；也不会把社会的目标置于银行 的财务目标之上。一般来说，虽然规模在一定程度上起着决定性的影响作用，然而一家银行的规模大小并不是银行赢利的最主要因素。因此社区银行仍然可以是一种赢利性很高且具有长 期稳定性的商业模型。根据美国的情况，赢利性最好的是那些资产在10亿~100亿美元的银行（相当于国内杭州、南京以及大连等的城市商业银行资产规模）以及资产在3亿~5亿美元的银 行（相当于葫芦岛、焦作以及马鞍山等的城市商业银行资产规模）。令人惊讶的是，最稳定（亏损企业百分比最小）的银行仍然是资产在3亿~5亿美元的那些小型银行。 2?美国中小商业银行信贷风险管理的特征 2?1美国中小商业银行普遍建立了完善的信贷风险管理 组织构架美国的中小商业银行实行董事会、高级管理层相互独立的、立体的风险管理体系。 董事会通过下设的风险审计委员会对全行的风险进行全面监测，尤其是高级管理层的道德风险。银行的高级管理层也建立另一套风险体制框架，实行风险的自我控制与管理：设立对业务风险进行控制的管理部门，对业务部门、管理部门的各类风险进行全面管理，这些部门对首席执行官负责。美国中小商业银行银行实行风险集中管理体制，风险控制在总行层面实现集中化管理，总行对所有风险都具有强大的监控能力。即使像住房抵押贷款一类的零售贷款也实现了由总行集中审批。美国各中小商业银行都设有风险管理部。风险管理部门负责日常风险 管理工作，对所有风险管理人员实行“垂直管理”，业务部门所需要的风险管理人员由风险管 理部派驻，派驻人员可参与业务经营的整个过程，并与业务部门共同承担责任。贷款风险管理 委员会不负责审批贷款，只负责贷款风险监测。贷款的审批按照相互制约的原则进行，单人无法对贷款业务进行决策。对信贷审批的授权主要考虑两个因素：职务高低、业务性质（如批发 业务与零售业务就不同）和个人经验。风险管理派驻人员具体负责各业务条线的风险管理，这 些人员直接向风险管理部门报告，但对与风险有关的业务决策有发言权，可对风险进行实时控制,寓风险管理于业务经营过程之中。 2?2美国中小商业银行拥有先进的风险管理工具和监测 技术科学的分析是做好风险管理工作的前提，商业银行信贷风险管理中的分析工作必须依赖 于一定的管理工具。普遍使用的信用分析系统为中小商业银行提供了在线信贷文件系统，

银行信贷风险管理流程研究

论文关键词：商业银行信贷风险流程管理论文摘要：金融是现代经济的核心，商业银行又是金融的核心。商业银行信贷风险是各种经济风险的集中体现。在现代市场经济中，经济运行高度货币化、信用化和金融化。作为金融中介的银行，以货币和信用为媒介，和经济社会中各个经济主体发生着广泛的信贷联系，所以商业银行信贷风险成为整个经济风险的中枢。目前我国商业银行的信贷风险管理水平偏低，管理手段较为落后，不良贷款率偏高，严重影响了我国商业银行的竞争能力。对此，提高我国商业银行信贷风险管理水平和管理手段显得十分必要。 本文首先介绍商业银行信贷风险的定义、分类、特征和度量，通过从商业银行内外部环境分析揭示信贷风险形成的原因，指出我国信贷风险具有复杂性和独特性。找出解决商业银行信贷风险的对策。然后根据商业银行信贷业务发生的三个流程：贷前调查、贷时审查和贷后管理；提出商业银行信贷业务流程管理。在贷前调查中，通过对信贷客户信用评估，确定信贷客户的信用等级，建立信贷客户准入机制。在贷时审查中，通过合理设置，将业务拓展部门、贷款审查部门和风险控制部门，各司其职，相互制约，达到审贷分离和权责对应；同时审查贷款用途是否合理，还款来源是否有保障。在贷后管理中，通过五级分类，实时动态监管贷款情况，及时识别、防范、控制风险。通过对三个信贷流程进行从始到终的风险控制，建立商业银行信贷风险流程化管理；最终达到预防、规避、转移、化解商业银行信贷风险，

从而减少不良贷款引起的损失，增强商业银行的核心竞争能力。 最后通过实际案例分析，将信贷风险流程管理运用于工作实践。通过实践，检验了研究方法的可操作性与信贷风险管理效果。 1 绪论 1.1 问题的提出 商业银行的信贷是伴随着商业银行的产生而产生，是商业银行区别于其他行业最重要的特征，是间接融资最主要的方式，也是把居民储蓄转化为投资的重要手段，商业银行的信贷极大的促进了整个世界经济的发展，从文艺复兴到新经济发展，可以说都离不开商业银行的信贷。信贷有三个要素：流动性、安全性、盈利性。从根本上讲，安全性是商业银行的立行之本。因此商业银行信贷风险管理应运而生，而且成为商业银行的核心竞争能力。 随着中国改革开放的逐步深入，经济活动中的不确定性和风险因素增多，银行风险有扩大的趋势。同时中国商业银行的经营环境发生了巨大变化，面临更大的风险压力，表现在 ①银行业竞争日趋激烈 随着中小股份制商业银行的兴起，民营银行的建立，非银行金融机构的发展，外资银行的涌入，作为市场主体的银行数量大幅度增加，市场主体的增加必然引起竞争程度的提高。竞争在调动竞争者的积极性和提高市场效率的同时，也容易造成无序竞争，增加同业内耗，加大交易费用，降低整体效率。特别是20世纪90年代以来，由于中国经济的主体和增长点在不断向非国有部门和居民部门转移，中国银行

全面风险管理体系建设方案

全面风险管理体系建设 方案 内部编号：（YUUT-TBBY-MMUT-URRUY-UOOY-DBUYI-0128）

我们侧重从企业整体层面制定风险战略、完善内控体系、设计风险管理流程和组织职能等。我们帮助企业搭建风险管理的综合架构，建立风险管理的长效机制，从根本上提升风险管理的效率和效果。 全面风险管理体系建设将帮助企业达到以下目标： ·从企业战略出发，统一风险度量，建立风险预警机制和应对策略 ·明确风险管理职责，将所有风险的管理责任落实到企业的各个层面 ·形成风险信息的收集、分析、报告系统，为风险的实时有效监控和应对提供依据 ·避免企业重大损失，支持企业战略目标的实现 ·使所有企业利益相关人了解企业的风险，满足股东以及监管机构的要求 ·形成一套自我运行、自我完善的风险管理机制 · 风险评估 系统辨识客户企业面临的风险，将辨识出的风险进行定性和定量的分析，评价风险对企业目标的影响。 ·统一的风险语言 ·确定风险列表和坐标图

·确定企业风险管理的重点 ·明确风险的价值 · 风险管理诊断 评估企业风险管理体系的整体水平，诊断对于重大风险管理的应对手段，把握企业了解当前的风险管理现状，提出改进的建议方案。 ·评估核心风险的管理状况 ·满足合规的要求 ·找出风险管理现状与最佳管理实践之间的差距 · 风险战略设计 根据企业的发展战略，结合企业自身的管理能力，明确风险管理目标，并针对不同的风险，引入量化分析工具，确定风险偏好和承受度，设计保证战略目标实现的风险管理战略。 ·确定风险管理指导方针 ·确定风险偏好及风险承受度 ·确定企业整体风险模型 ·确定风险预警体系 · 风险文化建设 统一企业的风险意识和风险语言，培养企业员工的风险责任感，建设与企业风险战略相符合的风险文化。 ·普及风险管理知识 ·强化全员风险意识

信贷合同管理制度

信贷合同管理制度 第一章总则 第一条为规范信贷合同管理工作，加强风险控制，保证信贷业务的合法性，根据国家有关法律、法规和公司有关规定，制定本制度。 第二条信贷合同管理是公司信贷管理的基础，信贷合同管理应遵循“统一法人，分级管理，授权决策”的原则。 第三条本制度所称“信贷合同”，是指与公司信贷业务有关的借款合同、临时借款协议、担保合同（包括保证合同、抵押合同、质押合同）、委托贷款合同、展期协议、变更协议等具有契约性质的文件。 第四条本制度所称“信贷业务部门”，是指公司信贷管理、风险管理部门。 第五条公司信贷合同文本分为框架合同文本、格式合同文本和特殊合同文本。 本制度所称“框架合同文本”，是指由公司拟定合同必备条款和选择条款，由信贷人员根据具体项目需要选择使用并可增加条款的合同文本。 本制度所称“格式合同文本”，是指预先印制拟定、以印制文本或磁盘形式下发的信贷合同文本。 本制度所称“特殊合同文本”，是指除“框架合同文本”、“格式合同文本”以外的其他信贷合同文本。 第六条根据公司信贷业务的需要，借款合同一律使用框架合同文本；其他信贷合同可以使用格式合同文本。 由于特殊原因不宜使用框架合同文本、格式合同文本的，可以使用特殊合同文本。

第二章信贷合同管理职责 第七条风险管理部门负责全行信贷合同的法律归口管理工作，其主要职责如下： 一、负责信贷合同管理规章制度的拟定、修改及执行情况的检查； 二、负责框架合同文本和负责格式合同文本的拟定、修改、废止和解释； 三、负责信贷合同谈判及签订工作的法律指导； 四、必要时参与特殊、重大信贷合同的谈判； 五、负责授权范围内负责信贷合同的法律审查； 六、负责指导信贷业务部门办理信贷合同公证及抵（质）押物登记事宜； 七、负责处理涉及信贷合同的重大纠纷和诉讼案件； 八、负责负责信贷合同管理的法律培训； 九、董事长授权的其他职责。 第八条信贷管理部门负责信贷合同的业务归口管理工作，其主要职责如下： 一、负责信贷合同谈判和签订工作的业务指导； 二、负责授权范围内信贷合同的审批； 三、负责授权范围内信贷合同变更的审批； 四、负责组织、指导、监督全行信贷合同管理中涉及的保险、监理工作； 五、负责信贷合同的统计工作； 六、负责信贷合同理的备案； 七、负责监督、检查信贷合同的履行，协调信贷合同履行中出现的重大问题； 八、董事长授权的其他职责。 第九条总经理在信贷合同管理中的主要职责如下：

(完整版)贷款风险控制管理

?贷款风险控制管理 ? ?贷款管理是一个诸多环节环环相扣的全流程管理过程，任何贷款管理链条上出现问题都会引发挪用风险，尤其是那些借款人使用较为频繁、出现问题几率多、易于导致贷款挪用的风险高发贷款品种。 ?当前信用环境背景下，需要进一步强化科学的贷款业务的全流程管理，真正实现粗放型向精细化的贷款管理模式的转变，增强贷款风险管理的有效性。 ?突出贷款全流程管理，变过去的事后检查为现在的事前控制，变被动管理为主动管理，变贷款主要流程的管理为全部流程的管理。 指导原则 ●原则一：全流程管理原则 ●原则二：诚信申贷原则 ●原则三：协议承诺原则 ●原则四：实贷实付原则 ●原则五：贷放分控原则 ●原则六：贷后管理原则 ●原则七：罚则约束原则 原则一：全流程管理原则 ?总则第五条要求贷款人建立有效的个人贷款全流程管理机制 ?第二章至第六章针对个人贷款全流程管理中的关键环节提出风险管控要

求 原则二：诚信申贷原则 ?强调借款人在申请贷款的过程中，应恪守诚实守信原则，如实、全面、及时向贷款人提供信息和进行重大事项披露 ?借款人的合法、合规地位 ?信用状况良好 ?有明确的贷款用途 ?有合法的收入（还款）来源 原则三：协议承诺 ?协议承诺是规范双方权利义务责任的根本准则，也是贷款人追究借款人违约责任的依据 ?承诺申贷的真实有效 ?承诺贷款资金的真实用途、支付对象（范围）、支付金额、支付条件、支付方式等 ?承诺双方的权利义务 ?对于借款人挪用贷款等不当行为，贷款人应在合同中作出周密约定，并以贷款人的协议承诺为依据实施处罚。 原则四：实贷实付原则 原则五：贷放分控原则 ?强调贷款审批通过不等于放款，在贷款人承诺向借款人提供贷款后，借款人不能随意使用贷款

小贷公司业务流程简介

小额贷款公司贷款操作流程一、抵押贷款操作流程 (一)抵押物的范围 1、抵押人所有的房屋和其它地上定着物。 2、抵押人正在建造中的房屋或者其他建筑物。 3、抵押人购买的预售房屋。 4、抵押人所有的国有土地使用权。 5、抵押人所有的汲取设备、交通工具和其他财产。 6、依法可以抵押的其他财产。 (二)抵押人应提交的材料 1、抵押人为法人的需提交下列材料：

(1)营业执照及最近年度的年检证明(副本及复印件、必备)。 (2)组织机构代码证书及最近年度的年检证明。 (3)税务登记证明及最近年度的年检证明。 (4)法定代表人身份证明及签字样本或印鉴(必备)。 (5)企业章程。 (6)抵押人同意提供抵押担保的书面文件(必备)。 (7)抵押人对抵押物享有所有权、使用权或者依法处分权的权属证明。 (8)抵押人所有的国有土地使用权证和房屋所有权证(必备)。 2、抵押人为自然人的需提交下列材料： (1)抵押人及配偶的有效身份证件(居民身份证)。 (2)抵押人的居住证明(户口簿)和结婚证明。

______________________________________________________________________________________________________________ (3)抵押人及配偶同意提供抵押担保的书面文件。 (4)抵押人所有的国有土地使用权证和房屋所有权证。 (三)办理财产抵押应注意的事项 1、以共有财产抵押的，应有共有人同意抵押的书面文件。 2、以集体所有制企业的财产抵押的，应有该企业职工代表大会同意抵押的书面决议。 3、以乡镇(村)企业厂房和集体土地使用权抵押的，应有乡镇(村)出具并经村民代表大会审议通过的同意抵押的书面文件。 4、以有限责任公司、股份有限公司的财产抵押的，应有该公司董事会或股东大会依据公司章程作出的同意抵押的书面决议。 5、以承包经营企业的财产抵押的，应有发包方同意抵押的书面文件。 6、以尚在海关监管期内的进口设备或货物为抵押物的，还应有该设备或货物的原始产地证、买卖合同、付款凭证、运输单据、商品检验证明、主管海关审批单据及核准抵押的书面证明。 精品资料

贷款公司员工规章制度

贷款公司员工规章制度附件1 信贷管理基本制度 第一章总则 第一条为加强信贷管理，规范信贷行为，防范信贷风险，提高信贷资产 质量，根据国家有关法律法规，结合我公司的实际，制定本制度。 第二条本制度是全公司信贷业务经营和管理必须遵循的基本准则，是制 定各类信贷管理制度和办法的基本依据。 第三条本制度所指信贷业务是公司对客户提供各类信用

的总称。包括贷 款、贴现、承兑、信用证等资产和或有资产业务。 第四条本制度所指信贷人员是公司参与信贷业务经营和管理的人员。 第五条本制度所指信贷部门是指有权办理和经营信贷业务的部门。 第六条贷款的发放必须符合国家法律法规和公司贷款规定。坚持“三农” 为本，农业、农村、农民优先；审慎经营，择优扶持；审贷分离、分级审批和安 全性、流动性、效益性统一的原则。公司依法办理信贷业务，不受任何单位和个 人强制干预。 第二章基本制度

第七条实行信贷准入管理制度。信贷准入管理包括准入对象、准入条件、 准入过程和准入权限的管理。 （一）严格准入对象。公司信贷准入对象主要包括： 1、“三农”客户。指一般农户、农村专业大户、农业产业化龙头企业和其 他涉农企业。 2、一般客户。指辖区内的自然人、法人和机构客户。 3、重点客户。指信用等级高，偿债能力强，无不良记录，发展前景好，综 合效益佳的中小客户。 4、个人消费客户。包括住房、商用房、汽车、助学等消费需求客户。

5、重点项目。指对公司具有较大贡献度，列入政府发展计划的重点项目。 6、优势区域。指经济发达，信用环境好，地方政府重视，支持农信社发展 的区域。 7、优势行业。指具有垄断优势的系统行业、具有比较优势的支柱产业和具 有后发优势的高新技术产业等。 “三农”客户实行贷款优先、利率优惠。 （二）严格准入条件。公司办理信贷业务坚持“有条件、保安全、创效益” 原则。 1、基本条件：

《商业银行信贷全流程风险管理实务》

基于经济新常态下 《商业银行信贷全流程风险识别与管理实务》※课程背景 信贷全流程风险管理是商业银行对信贷运行风险实行全过程控制的管理模式。信贷全流程风险管理，是商业银行把全面风险管理思想、审慎、规范、稳健的经营理念和精细化的办事文化运用到信贷流程管理领域的理论创新和实践探索。按照这一模式，商业银行将信贷经营过程分解为若干个重要环节，科学设定各环节的管理内容、管理标准和管理要求，按照有效制衡的原则，把各环节的风险管理职责落实到具体的部门和岗位，通过对各节点的精细化管理来实现信贷风险控制的目的。 基于经济新常态下，商业银行不良贷款余额和占比延续上升态势，商业银行不良贷款将惯性增长，资产质量下行压力依然较大。本课程基于经济“新常态”下以及目前商业银行信贷风险管理的实际情况，从信贷业务全流程角度，帮助银行各级管理人员运用相关的法律法规、管理制度、手段工具对商业银行信贷风险进行风险识别、风险度量、风险控制和风险化解。 ※培训对象 银行中高层管理人员、风险管理人员、客户经理、审查审批等各级信贷人员。※授课方式 专题讲授、案例分析、互动讨论、现场解答、赠送资料、课后辅导。 ※授课时间 2-3天。 ※课程大纲 第一讲商业银行（农信社）信贷全流程风险管理概述 一、当前商业银行（农信社）信贷业务风险现状 二、当前商业银行（农信社）信贷风险最根本的成因 三、商业银行（农信社）信贷全流程风险管理概述

第二讲贷款申请环节的风险识别与控制方法 一、主要风险表现及案例分析 二、风险控制方法及案例分析 第三讲尽职调查环节的风险识别与控制方法 一、主要风险表现及案例分析 二、风险控制方法及案例分析 第四讲审查审批环节的风险识别与控制方法 一、主要风险表现及案例分析 二、风险控制方法及案例分析 第五讲合同签订环节的风险识别与控制方法 一、主要风险表现及案例分析 二、风险控制方法及案例分析 第六讲贷款发放与支付环节的风险识别与控制方法 一、主要风险表现及案例分析 二、风险控制方法及案例分析 第七讲贷后管理环节的风险识别与控制方法 一、主要风险表现及案例分析 二、风险控制方法及案例分析 第八讲不良贷款处理与风险防范 一、不良贷款处理的基本原则 二、不良贷款处理的措施 三、不良贷款处理中的财产保全 四、不良贷款处理中的司法执行 五、不良贷款处理工作中的其他法律问题

关于小额贷款公司贷款业务流程的规范

关于小额贷款公司贷款业务流程的规范 第一章总则 第一条为保证小额贷款公司(以下简称公司)贷款业务的规范化、制度化和程序化，防范和控制贷款风险，根据银监会、中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》《银监发(2008)23号》的精神和要求，制定本规程。 第二条公司贷款业务始终遵守国家法律、法规，自愿接受金融监管部门的监督和指导，始终竖持"风险第一，效益第二"的原则，牢固树立为"三农"、个体工商户和中小企业服务的宗旨。 第二章贷款业务程序 第三条贷款业务程序如下： (一)客户申请 (二)贷款受理和调查 (三)贷款审查和审批 (四)签订合同 (五)抵(质)押登记 (六)贷款发放 (七)收取利息收入 (八)贷后管理 (九)贷款收回

第三章借款申请和贷款受理 第四条借款人申请借款须填写《借款申请书》,同时应提供下列材料，并对所提供材料的真实性负责。 (一)借款人应提供的材料： 1.法人营业执照(年检)、税务登记证； 2.组织机构代码证； 3.法人代表授权书； 4.法人代表及委托代理人身份证； 5.注册资本验资报告； 6.贷款卡(密码)及贷款卡回执单； 7.资信证明； 8.公司章程及公司合同； 9.申请借款的董事会(股东会)决议； 10.当期财务报表及近3年的财务报表和中介机构出具的审计报告。报表主要包括：资产负债表、损益表、现金流量表、纳税申报表等； 11.与借款用途有关的资料：购销协议、合作协议； 12.项目可行性报告及主管部门批件； 13.生产经营情况； 14.主要存货、长期投资、固定资产、银行借款明细表，应收账款账龄分析表和或有负债等明细表； 15.公司简介和法人代表简介； 16.公司基本账户和其他账户情况；

小额贷款公司管理制度(全套)

小额贷款公司管理制度汇编 **小额贷款有限责任公司 二OO九年十月

目录 第一信贷管理办法............................. 错误!未定义书签。（一）贷前调查................................. 错误!未定义书签。 信贷业务操作流程(试行) (3) 法人客户信用等级评定管理办法(试行) (8) 小企业信用等级评定暂行办法 (17) 个人客户信用等级评定办法（试行） (21) （二）贷时审查类 (25) 贷款审批会议规程（试行） (25) 信贷业务报批材料受理审查工作操作规程（试行） (33) 授信额度项下信贷支用审批实施细则（试行） (43) （三）贷后管理类 (47) 信贷业务贷后管理办法（试行） (47) 信贷资产风险分类管理办法（试行） (58) 信贷档案管理办法（试行） (66) 信贷合同管理制度 (76) 贷款计结息制度 (84) 待处理抵债资产管理制度 (87) 第二票据贴现管理 (96) 票据贴现管理制度 (96) 第三风险控制类 (97) 稽核监督管理制度 (97) 计算机信息管理制度 (104) 公司安全保卫管理制度 (123) 第四财务管理制度 (130) 公司会计核算办法 (130) 财务管理办法 (188) 提取信贷资产减值准备的内部控制制度 (200) 第五信息披露制度 (204) 信息披露制度 (204)

信贷业务操作流程(试行) 为加强信贷业务管理，防范信贷风险，改善信贷服务，提高办贷效率质量，结合我司信贷管理实际，特制定本操作流程，本操作流程实用于我司开办的各类信贷业务。 一、个人类客户贷款流程 （一）个人抵押、仓单质押、动产质押、保证担保贷款单户余额在 10 万元（含）以内的贷款操作流程： 借款人提出申请→业务发展部信贷员初审基本符合贷款条件→查询个人征信→业务发展部信贷人员双人调查→个人信用等级评定→整理贷款资料及撰写调查报告→业务发展部主任初审→风险管理部审查→有权审批人审批（最高额抵押贷款由业务发展部提交支用手续，风险管理部审查后报有权审批人审批发放）→完善借款合同、抵(质)押合同、借据等法律文书→办理抵（质）担保登记手续→贷款发放→信贷资料打码装订→移交档案管理人员→贷后管理→贷款本息收回。 时限规定：在客户提供完备资料后，调查工作在 2 个工作日内完成，审查在 1 个工作日内完成，审批在 1 个工作日内完成。如遇审查、审批须重新提供资料的，则时限重新计算。抵押贷款在审批完成后 2 个工作日交抵押登记部门，抵押登记完成、限制性条件落实后 1 个工作日内发放。对个人抵押、仓单质押、动产质押、保证贷款单户 10 万元（含）以内的贷款，一、二级业务发展部信贷人员（组长或副经理）为调查责任人；业务发展部主任为调查主责任人；风险管理部负责人为审查主责任人；有权审批人为审批主责任人；一（二）级部门经理、信贷人员（组长或副经理）为贷后管理及贷款收回主责任人。 （二）个人抵押、仓单质押、动产质押、保证贷款单户10万元（不含）以上、个人授信信用贷款的操作流程： 借款人申请→业务发展部初审结论→业务发展部OA 系统上报业务发

银行贷款风险管理(doc 5页)

贷款风险 在银行贷款管理过程中，由于各种事先无法预料的不确定因素的影响，使银行的信贷资金到期不能收回，或者不能如数足值收回，从而使信贷资金有了蒙受损失的可能性。这种可能性就是所谓的贷款风险（Credit Risk）。 贷款风险主要来自以下几个方面： 一、技术和建设风险 是指项目建设阶段成本超支、时间超期、项目的成本超出预算很多，工期一拖再拖，加剧了成本的膨胀。造成项目建设和技术风险的原因如下： （1）成本超支 由于通货膨胀和环境、技术等方面的原因，造成工程项目的实际费用超出预算。尤其是在项目建设贷款中，成本超支的问题最为常见。成本超支过大，可能会迫使项目停工，也可能使得银行被迫大量追加贷款，因为如果不追加贷款的话，往往会使原来已经贷出的款子难以发挥预期的效益，造成贷款损失。

（2）延期竣工 工程项目虽然达到了规定的质量标准，但由于技术力量不足等原因在时间上被迫延期，从而对贷款的还本付息产生不利的影响。因此，银行在发放贷款时，都要求保证项目的具体完工日期。 （3）中途停建 工程项目由于技术或政治方面的原因，被迫中途下马，从而切断了银行赖于收回贷款的资金来源。因此，银行一般要求得到某种保证：即使工程项目停建，它们向该项目提供的资金也将如期收回。如：要求借款人在新增项目的效益不足于偿还贷款本息时，保证借款人将以其全部效益偿还贷款本息。 二、经营和销售风险 项目的盈利性和现金流量将取决于产量高低、生产经营成本、产品的销售价格。由于不合理的产量、不正确的生产经营成本估计、和不合适的价格定位，可能会造成企业盈利能力的下降，从而影响贷款的偿还。由此引起的贷款风险分别称为产量风险、成本风险和价格风险。 （1）产量风险 造成产量风险的原因主要有： －－－生产过程涉及新技术和新设计，而这些新技术

全过程咨询风险管理

4全过程工程咨询风险管理 4.1全过程工程咨询项目各阶段的主要风险 4.1.1项目决策阶段的主要风险 市场风险：由于对宏观经济形势（包括国民经济发展状况，经济政策及经济状况）的分析和对市场供需情况（包括主要产品的市场供需状况，价格走势及对竞争力的判断）和预测与实际情况不符;市场调研报告(包括市场调查、预测、市场竞争策略、营销策略等内容)及其论证或者评估不正确或不可靠所引起的风险。 4.1.2技术风险 1工艺技术选用，在先进适用性，安全可靠性，经济合理性，耐久性等方面，存在问题所引起的风险。 2由于对产品品种、建设规模、建设方案和建设地址的选择报告(包括建设条件、资源状况、材料来源与供应、总平面布置、环保、安全、技术经济分析等内容）。可行性研究及其论证或评估不正确或不可靠引起的风险。 4.1.3筹、融资风险 由于投资估算和资金筹措渠道与筹措方式不合理或不可靠引起风险。

4.1.4环境风险 由于建设地区的社会、法律、经济、文化、自然地理、基础设施、社会服务等环境因素对项目目标产生不利影响所引起的风险。 4.1.5项目招、投标阶段的主要风险 项目成立后到承包合同签订之前，招、投标阶段的主要风险 1招标风险：风险承担人是项目主办人(单位）。 2投标（报价）风险：风险承担人是承包商。 3合同风险：风险承担人为双方，但主要是承包商。 4.1.6项目实施阶段的主要风险 承包合同签订后，项目实施阶段的主要风险： 1勘察设计风险 1设计风险 2采购风险 3项目管理风险（质量、安全、费用、进度等风险） 4.1.7项目收尾阶段的主要风险 1合同收尾 2管理收尾 此阶段的风险承担人主要是项目业主。

小额贷款公司的具体业务流程(1)

一．受理客户申请以面谈方式受理客户融资申请。 二．采集贷款资料 （一）法人客户： 1借款企业“贷款申请书”； 2借款企业“企业简介”； 3企业“征信”材料； 4借款企业“公司章程”（工商局查档版）； 5借款企业“股东会或董事会关于公司借款的决议”； 6 2010年度经审计的“财务决算报表”； 7 2011年即期的“财务报表”； 8借款企业“关于外部借入款项的说明”（含从各金融机构借入的款项）； 9借款企业：营业执照正副本税务登记证正副本组织机构代码证正副本④开户许可证⑤贷款卡； 10法人代表身份证复印件任职证明签字样本④客户印鉴卡； 11特殊行业经营许可证。 12《环境影响报告书（表）》及环保部门“批复文件”及“验收意见”等文件； 13企业验资报告； 14借款企业上年度和即期（前三个月）的纳税证明和水电费缴纳单据（复印件）。（二）法人客户担保人资料： 1担保企业的“企业简介”； 2担保企业的“公司章程”（工商局查档版）； 3“股东会或董事会关于提供担保的决议” ； 4 2010年担保企业经审计的“财务报表”； 5 2011年担保企业的即期财务报表； 6关于对外提供担保情况的说明；

7担保企业材料：营业执照正副本、税务登记证正副本、组织机构代码证正副本、开户许可证、贷款卡； 8 法人代表身份证复印件、任职证明、签字样本、客户印鉴卡； 9 借款企业上年度和即期（前三个月）的纳税证明和水电费缴纳单据（复印件）； 10 拟采用抵（质）押担保方式融资的客户； 11 抵（质）押物权属证明材料； 12 抵（质）押担保企业“股东会或董事会关于提供抵（质）押担保的决议”； 13 本公司要求的其它相关材料 上述报出材料均需加盖公章 （三）自然人客户： 1借款人的“贷款申请书”； 2借款人及配偶的“个人经济收入证明”、“身份证”、“户口簿”、“结婚或未婚证明”的复印件； 3借款人及配偶的个人“征信”材料； 4保证人提供的材料同“2”、“3”； 5抵（质）押物权属证明材料（房屋所有权证、土地证、购房合同及发票等）； 6借款人、保证人上年度及即期（前三个月）的水、电费及供热费缴纳单据。 7本公司要求的其它相关材料业务调查 一．受理客户提出的融资需求后，联系客户进行上门实地调查。 1、核实主体资格 （1）营业执照及组织机构代码证是否已年检； （2）《贷款卡》是否已年检； （3）生产的产品是否在经营范围内，产品质量是否符合标准（国家标准、企业标准）； （4）特殊行业证明及环保合格证明书是否在有效期内； （5）是否符合国家产业政策； （6）是否符合国家信贷政策；