第二章 保险概述

第二章保险概述

教学目的与要求：在评介不同保险性质说和不同保险职能说的基础上，要求学生明确保险的定义、本质、基本职能和派生职能、在宏微观经济中的作用，商业保险概念、构成要素及其与类似制度的异同。

教学重点与难点：重点是保险的概念、构成要素、保险与相关经济行为的比较、保险的本质、保险的职能、保险的基本分类；难点是对保险及其本质、保险的性质、职能等的理解。

第一节保险及其构成要素

一、保险学说

（一）损失说

1.损失赔偿说

该说认为保险是一种损失赔偿合同，代表人物有英国的马歇尔（M.Marshall）和德国的马修斯（E.A.Masius）。

马歇尔：“保险是当事人一方收受商定的金额，对于对方所受的损失或发生的危险予以补偿的合同”。

马修斯：“保险是约定的当事人一方，根据等价支付或商定，承保某标的物发生的危险，当该项危险发生时，负责赔偿对方损失的合同”。

评价：该学说是从合同的角度给保险下定义的。

其一，但保险与合同本来就是两个不同的概念。保险是经济范畴，经济范畴是经济关系在理论上的抽象，而合同是法律行为，是经济关系赖以实现的形式，因此，把保险合同等同于保险是错误的。

其二，该学说即使从合同角度来解释保险的概念，也仅局限于合同保险，即私法上的合同概念，而不能解释公法上强制成立的保险关系，如社会保险、存款保险等。

2.损失分担说

该说强调在损失赔偿中，多数人互相合作的事实，因而把损失分担这一概念视为保险的性质。此学说的倡导者是德国的华格纳（A.Wager）。

“从经济意义上说，保险是把个别人由于未来特定的、偶然的、不可预测的事故在财产上所受的不利结果，使处于同一危险之中，但未遭遇事故的多数人予以分担以排除或减轻灾害的一种经济补偿制度”。

“这个定义既能适用于任何组织、任何险种、任何部门的保险，同时也可适用于财产保险，人身保险，甚至还适用于自保”。

该学说抛开了对保险概念的法律上的解释，而从经济角度指出保险是多数被保险人之间的相互关系，即分担损失赔偿，实际上已经阐明了保险的本质，这是一大进步。但华格纳把“自保”也纳入保险范畴，则显然是错误的。

3.危险转嫁说

强调损失补偿是通过众多人把风险转嫁给保险组织来实现的。

该说是从危险处理的角度来阐述保险的本质，认为保险是一种危险转嫁机制，个人或企业可借此以支付一定的代价为条件将日常生活和经济活动中可能遭遇到的各种风险转嫁出去。最早提出危险转嫁说的是美国学者魏兰脱。

魏兰脱：“保险是为了赔偿资本的不确定损失而积聚资金的一种社会制度，它是依靠把多数的个人危险转嫁给他人或团体来进行的”。

小结：前述损失赔偿说、损失分担说和危险转嫁说都是以损失补偿的概念来阐明保险的性质。相比较之下，其中损失分担说是比较严谨的经济学上的保险定义。

（二）非损失说

该说认为：保险应该有一个统一的性质，既然损失说不能涵盖人身保险，那么就要在损失观念之外另寻解释。

1.技术说

该学说认为，保险费的计算、保险基金的计算都需要有特殊的技术，保险的特性就在于采用这种特殊技术。保险是把可能遭受同样事故的多数人组织起来，结成团体，测定事故发生的比例（即概率），按照此比例进行分摊，这种特殊技术就是人身保险或财产保险的共同特征。代表人物为费芳德（C. Vianta）。

保险人在计算保险基金时，一定要使实际支出的保险金的总额和全体被保险人交纳的净保险费的总额相等，这就需要通过特殊技术保持保险费和保险赔款的平衡。2、欲望满足说

欲望满足说--以人们的欲望和满足欲望的手段来解释保险的性质。保险是以损失赔偿和满足经济需要为其性质的。

代表人物：意大利的戈比(U.Gobi)、德国的马纳斯(A.Mnes)

戈比认为，保险的目的，是当意外事故发生时，以最少的费用满足该偶发欲望所需的资金，并予以充分可靠的经济保障。

马纳斯主张：“保险是保障因保险事故引起金钱欲望的组织，如果发生保险事故，必须以引起金钱欲望为前提条件”。

追随者威尔纳说：“保险是多数人的团结互助的集体，其目的在于对意外事故引起财产上的欲望，以共同、互助的补偿手段为保障”。

3.财产共同准备说

该说认为：保险是为了安定经济生活，将多数经营单位组织起来，根据大数法则积聚经济上的财富并留为共同准备。日本学者小岛昌太郎就主张这个观点。

只有积蓄货币作为财产准备，才能应付意外事故的损失和支出的增加，保险人是受托管理经营的组织。

“保险是为了安定经济生活，将多数经营单位组织起来，根据大数法则积聚经济上的财富并留为共同准备的”。

4.相互金融机关说

相互金融说－－立足于保险的资金融通职能来解释保险

代表人物：日本的米谷龙三

保险是以发生偶然性的事实为条件的相互金融机构。

当今的经济是货币经济，所有经济活动都是用货币的收支来表现的。因此，保险作为应付经济不安定的善后措施，需要以调整货币的收支为目的，而保险费的收取和保险赔款的支付都是用货币进行的，所以，保险是金融机关。

评价：保险公司本来就是金融机构。但是，保险公司是经济法人，而保险是经济范畴，把两者等同起来是错误的，此其一。其二，保险行为中的保险费支出和保险金的赔付均不含有金融的特性，所以，保险与金融应为两个不同的概念，不能把保险等同于金融。

小结：非损失说各种释义的特点都是企图完全抛开“损失”的概念。

（三）二元说

“二元说”论者认为：财产保险与人身保险两者具有不同的性质，前者以经济补偿为目的，后者以给付一定金额为目的。人身保险是非损失保险。

1.否定人身保险说

该说认为：人身保险并不体现保险的性质，它是和保险不相同的另外一种合同。代表人物有经济学家科恩（G.Cohn）、埃斯特（L.Elster）和威特（J.D.Witt）。

埃斯特和威特主要是从人寿保险中的储蓄成分来否定人身保险的性质。实际上，人寿保险是保险与储蓄的结合，既通常所说的“储蓄性保险”或“储蓄性险种”。单就这一点论之，科恩的见解是正确的，尽管他否定人身保险是真正的保险，但承认了人身保险中的保险成分。

2.择一说

该说与“否定人身保险说”不同，承认人身保险是真正的保险，但主张把人身保险与财产保险分别以不同的概念进行阐明。主张该说的有德国法学家爱伦贝堡。“保险合同不是损失赔偿的合同，就是以给付一定金额为目的的合同”。二者只能择其一。

德国、法国、日本和、瑞士等国家的保险法都是分别给财产保险和人身保险下的定义。

《中华人民共和国保险法》（以下简称《保险法》）中的合同部分也是对财产保险合同和人身保险合同分别定义的。但从严格意义上察之，“择一说”

与“损失赔偿说”一样是在法律关系上解释保险，而不是在对保险经济范畴下定义。

小结：凡是“二元说”论者都只是强调了保险的种概念（种概念=属概念+种差），而不是在对保险这一属概念下定义。但是，保险作为独立的经济范畴应该有一个统一的概念，所以“二元说”是不能接受的。

二、保险的概念

(一)保险的含义

1、从经济角度看，保险是分摊灾害事故所致损失的一种经济补偿制度。

2、从法律角度看，保险是一种合同行为。

3、从社会角度：社会生产和生活的“稳定器”

4、从风险管理角度：风险转移的一种方法

(二) 保险的定义

保险是集合具有同类危险的众多单位或个人，以合理计算分担金的形式，实现对少数成员因该危险事故所致经济损失的补偿行为。

（三）保险的自然属性

给保险下定义就是要揭示保险的自然属性：某物的自然属性是该事物区别于其他事物的质的规定性，是保险经济现象自身的同一性和与其他经济现象的相异性，这是从静态上认识保险，是认识保险经济现象的基本前提。

第一，保险属于分配环节，是对国民收入中的一部分后备基金的分配和再分配活动；

第二，没有危险就没有保险，自然灾害和意外事故的存在是保险成立的条件。

第三，保险分配是价值形式的分配。

第四，保险分配不同于分配环节的其他分配形式，它是一种对经济损失补偿的部分或全部的平均分摊，体现公平合理的原则。

第五，保险是以善后处理经济损失补偿为目的的联合行为，必须有多数人参加才可能有保险行为。

第六，保险是一个属概念，其内涵量的规定性必须使其外延量能够概括所有的保险经济现象。即我们给保险下定义以阐明保险的性质，应是对保险这一属概念下定义，而非对保险的种概念下定义。

（四）保险的本质

保险的本质是指保险的社会属性，研究保险的社会属性，是既要把握保险经济现象内在矛盾的特殊性（内部的同一性和相异性的对立统一），又要把握保险经济现象与其他经济现象的普遍联系（外部的同一性和相异性的对立统一），从而把握保险经济现象发生、发展和变化的规律，这是从动态上深化对保险经济现象的认识

保险的本质是参与平均分担损失补偿的单位或个人之间形成的一种分配关系。即多数单位或个人为了保障其经济生活的安定，在参与平均分担少数成员因偶发的特定危险事故所致损失的补偿过程中形成的互助共济价值形式的分配关系。

其内部关系的对立统一有：

被保险人之间的分配关系，这是整个保险分配关系的基础；

被保险人与保险人之间的分配关系，这是保险分配关系的表现形式；

保险人与再保险人之间的分配关系，这是保险分配关系的发展。

其外部关系的对立统一有：保险分配关系与财政、企业财务、信贷、工资、价格等分配关系的关系。

(五)《保险法》的定义：

保险是指投保人根据合同规定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为，即商业保险

保险术语：投保人、保险人、保险合同、保险费、赔偿、被保险人、保险合同、保险责任、给付、保险金、商业性保险。

1、保险是一种商品。保险的商品形态是保险分配关系得以实现的一种形式，亦即保险分配关系的商品化。

保险之所以能成为买卖对象，取得商品形态，是因为它具有经济损失补偿的职能或者说能提供经济保障，从而满足人们转嫁危险损失的需要。在商业保险的形态下，保险是一种纯粹独立形态的保障性商品，它的体化物即为保险单。保险之所以取得商品形态，其终极原因还在于在市场经济条件下保险基金的筹集和保险补偿一般不可能采取直接的摊派方式，而只能采取保险人出售保险单和投保人交付保险费的买卖方式得以实现。

2、保险商品的价值和使用价值

（1）保险商品价值的质和量

质的规定性——物化劳动：保险商品的价值是物化于保险本身的劳动，即用来生产因危险损失引起的保险补偿过程中所必需消耗的那部分生产资料和生活资料的劳动。

保险商品的价值量决定于保险金额的平均损失率，即决定于损失机率所要求的生产资料或生活资料的价值量。所以，保险商品的价值量（净费率部分）决定不受价值规律支配，而是受危险发生的或然率支配。

（2）保险商品使用价值的质和量

质的规定性：提供经济保障。保险商品的使用价值表现为它为被保险人提供经济保障，具体表现为：①免除恐惧——观念上的消费；②补偿损失——实质上的消费。保险商品的实质性消费是观念上消费的物质基础，但保险商品的消费主要是观念上的消费，体现着“人人为我，我为人人”的互助共济理念。

量的规定性：保险金额。保险商品的使用价值量，以货币为衡量单位，具体表现为保险金额。保险金额是保险人在约定的保险事件发生后，履行赔付或给付的最高责任限额。

3、保险商品遵循等价交换原理

保险交换是不是等价交换？对此有三种看法：

第一种认为，保险交换是不等价交换，因为有些人交了保费却未得到赔偿，相反，得到赔偿的人所得的赔偿金额却超过所付保费的百倍、千倍、万倍以上；

第二种认为是等价交换，因为从保险交换的集约性上看是等价的，即以保险人总体为一方和被保险人总体为另一方的双方交易是等价的；

第三种认为，个体不等价，而总体是等价的。

以上三种看法实际上均混淆了保险商品价值量与使用价值量的区别。

保险费是单个保险的市场价格，投保人支付这个价格取得保险保障，他们之所以愿意购买保单，是因为他们在比较危险处理（比如自保还是转嫁）财务的机会成本上，认为保险公司提供的这个保障值这个价，两厢情愿就是等价交换。

4、保险商品交换的特点

（1）契约性

（2）期限性

（3）条件性

（4）诺承性

三、保险的要素

保险要素是指保险关系的构成因素。

(一)可保风险的存在

(二)大量同质风险的集合与分散

保险的过程，既是风险的集合过程，又是风险的分散过程

保险风险的集合与分散应具备两个前提条件：

大量风险的集合体

同质风险的集合体

同质风险是指风险单位在种类、品质、性能、价值等方面大体相近。

（三）保险费率的厘订

费率厘定的原则：适度、合理与公平

适度－－应能足以抵补一切可能发生的损失以及有关的营业费用；

合理－－不能获得过多或超额利润；

公平－－被保险人的风险状况应与其承担的费率尽量一致。

以完备的统计资料为基础，运用科学的计算方法

(四) 保险基金的建立—保险关系实现的物质基础

1、保险基金的定义：是用以补偿或给付因自然灾害、意外事故和人体自然规律所致的经济损失和人身损害的专项货币基金。

2、保险基金的意义：

是实现保险基本职能和保险业存在的现实的经济基础；

制约着保险企业的业务经营规模；

是保证保险企业财务稳定性的经济基础。

3、保险基金的来源：开业资金和保险费，其中保险费是是形成保险基金的主要来源。

4、保险基金的形式：以各种准备金的形式存在的。

（五）保险合同的订立

保险合同是保险经济关系存在的形式

保险合同是保险双方当事人履行各自权利与义务的依据

四、保险的特性

（一）保险与社会保险比较

社会保险是指国家通过立法的形式，为依靠工资收入生活的劳动者及其家属提供基本生活条件，促进社会安定而举办的保险。主要险种有社会养老保险、失业保险和医疗保险三种。社会保险是社会保障的主要内容。

1、相同之处：

同以风险的存在为前提；

同以社会再生产的人身要素为对象；

同以概率论和多数法则为制定费率的数理基础；

同以建立保险基金为提供经济保障的物质基础。

2、区别：

经营主体不同；

行为依据不同；

实施方式不同；

强调的原则不同；

保障的功能不同；

保费负担不同。

（二）保险与政策性保险比较

政策性保险可分为两类，一是社会政策性保险，即社会保险；另一是经

济政策性保险，也就是政府为实现某项经济政策而举办的保险，如农业保险、出口信用保险等。经济政策性保险的对象一般是关系国计民生比较重大的项目。

1、举办主体不同

2、经营目标不同

3、承保机制不同

（三）保险与储蓄比较

相同之处：都是以现在的剩余作未来所需的准备

区别：

1、经济范畴不同

2、需求动机不同

3、权利主张不同

4、计算技术不同

（四）保险与救济比较

相同之处：借助他人安定自身经济生活的方法

区别：

1、权利义务不同

2、给付对象不同

3、主张权利不同

（五）保险与赌博比较

相似之处：都是基于偶然事件的发生，且支出与所得不对等。

尽管如此，两者还是存在着很大的差异：

1、目的不同

2、条件不同

3、制不同

4、社会后果不同

第二节保险的职能与作用

职能：是指某种客观事物或现象的内在的固有的一种职能，是由事物的本质和内容所决定的。

保险的职能，是指保险的内在的固有的职能，它是由保险的本质和内容决定

的

ν职能：某一事物在实现其职能过程中所产生的效能。

ν作用是某一事务在实现其职能过程中所产生的效应和影响的具体体现。

一、保险职能

（一）保险职能的不同认识

1、单一职能论

该说主张保险只有经济补偿的唯一职能。认为，经济补偿是建立保险基金的根本目的，也是保险形式产生和形成的原因。在再生产过程中，存在着风险对生产力的破坏与怎样筹资以维护生产力的矛盾。保险就是通过经济补偿恢复生产力以解决这一矛盾的经济手段。

该说只是强调了保险机制的目的和社会效应。但是，对于保险如何达到它的目的和取得它的效应方面却未能加以说明，也就是说“单一职能论”不能完整地说明保险运行机制的全过程，从而也就不能完整地表现保险的性质。

2、基本职能论

该说坚持保险具有分散危险职能和经济补偿职能，两个职能是相辅相成的。

分散危险是处理偶然性危险事故的技术手段，只是保险经济活动所特有的内在职能；

经济补偿作为积极体现保险行为内在职能的现实表现形式，是保险经济活动的外部职能。

该说准确地表述了保险机制运行过程中目的和手段的统一，完整地表现了保险的性质，所以，我们说分散危险职能与经济补偿职能的统一就是保险。该说在我国保险理论界得到比较普遍的认可。

3、二元职能论

该说认为保险具有补偿职能和给付职能。即：从财产保险的角度，保险具有经济补偿的职能；从人身保险的角度，保险又具有保险金给付的职能。

这一观点主要是在西方保险二元性质说的影响下产生的。保险作为独立的经济范畴应该有一个统一的概念，“二元说”的观点是不能接受的。因此，由保险二元性质说所导出的保险“二元职能论”同样是不能接受的。

4、多元职能说

该说认为保险不仅具有分散危险和经济补偿两个基本职能，还应包括给

付保险金、积累资金、融通资金、储蓄、防灾防损、社会管理等职能，或者其中的若干个。

“多元职能论”者一般都持发展的观点，认为随着市场经济的发展，保险的职能也应该有所发展，这种动态观无可非议。但是，多职能论往往把一些属于保险公司的职能（诸如融通资金、防灾防损等）归属于保险的职能，这就混淆了保险经济范畴与保险公司经济组织的概念，因而是不正确的。此外，储蓄是货币信用的一种形式，把它作为保险的职能也是不合适的。再如，保险是否具有“社会管理”的职能？看法也不一致。

（二）保险的基本职能

1、分散危险职能

为了确保经济生活的安定、分散危险，保险把集中在某一单位或个人身上的因偶发的灾害事故或人身事件所致经济损失，通过收取保险费的办法平均分摊给所有被保险人，这就是保险的分散危险职能。

2、补偿损失职能

保险把集中起来的保险费用于补偿被保险人合同约定的保险事故或人身事件所致经济损失，保险所具有的这种补偿能力就是保险的补偿损失职能。

分散危险和补偿损失是手段和目的的统一，是保险本质特征的最基本反映，最能表现和说明保险分配关系的内涵。因此，它们是保险的两个基本职能。

（三）吴定富的三大职能论

中国保险监督管理委员会主席吴定富认为：现代保险业应具有经济补偿、融通资金、社会管理三大职能。

其中：社会管理职能主要表现在分散社会风险、稳定社会、发挥社会协调作用、发挥社会服务作用等几个方面。

保险的社会管理职能是与其经济补偿职能、融通资金职能同时实现的。

－－三大功能论

二、保险的作用

（一）保险在宏观经济中的作用。

1、保障社会再生产的顺利进行；

2、推动商品流通和消费；

3、推动科学技术向现实生产力转化；

4、有利于财政和信贷收支平衡的顺利实现；

5、增加外汇收入，增强国际支付能力；

6、动员国际范围内的保险基金。

（二）保险在微观经济的作用。

1、有利于受灾企业及时恢复生产；

2、有利于企业加强经济合算；

3、有利于企业加强风险管理；

4、有利于安定人民生活；

5、有利于民事赔偿责任的履行。

第三节保险的分类

一、按保险的实施方式分类

（一）强制保险：又称法定保险，由国家通过法律或行政手段强制实行的保险。

特点：全面性或称强制性；统一性：承保机构、保险责任、保险金额、赔付方式等。

（二）自愿保险：投保人和保险人在自愿基础上，通过订立保险合同而建立的保险关系。

特点：自愿性；无统一规定。

二、按保险对象分类

（一）财产保险和人身保险

1、财产保险：各类物质财产及相关的利益、责任和信用为保险对象的保险。

2、人身保险：以人的生命和身体为保险对象的保险。

我国《保险法》的分类：

财产保险：财产损失保险、责任保险、信用保险。

人身保险：人寿保险、意外伤害保险和健康保险。

（二）寿险和非寿险

1、寿险：以人的生命（寿命）为保险对象的保险。

2、非寿险：寿险以外的其他保险的统称。

三、按保险标的分类

（一）财产保险

或称财产损失保险，以物质财产及相关的利益作为保险标的的保险。

企业财产保险、家庭财产保险、运输工具保险、货物运输保险、工程保险等。

（二）责任保险

以被保险人对第三者依法应负的民事损害赔偿责任为保险标的的保险。

公众责任保险、雇主责任保险、产品责任保险、职业责任保险。三、按保险标的分类

（三）信用保证保险

以经济合同所制定的预期应得有形财产或预期应得经济利益为保险标的的保险。信用保险、保证保险

（四）人身保险

人寿保险（生存保险、死亡保险和两全保险）、意外伤害保险、健康保险

四、按风险转嫁的形式分类

（一）原保险：投保人和保险人之间直接订立合同而形成的保险。

（二）再保险：保险人将所承保的业务分给其他保险人的保险。

（三）共同保险：由几个保险人联合直接承保同一标的或同一风险而保险金额不超过保险标的价值的保险。

（四）重复保险：投保人以同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故分别与两个以上保险人订立保险合同且保险金额总和超过保险标的价值的保险。

五、按投保单位分类

（一）团体保险

以团体作为投保人，由保险人向团体内的成员提供保险保障的保险。

（二）个人保险

以个人名义向保险公司购买的保险。

第五节保险的产生与发展

一、保险产生与发展的条件

（一）自然条件：自然灾害和意外事故的客观存在是保险产生的前提；

（二）物质条件：剩余产品的出现是保险产生的物质基础；

（三）经济条件：商品经济是现代保险产生和发展的经济基础；

（四）数理条件：概率论和大数法则是现代保险产生和发展的科学的数理基础

二、保险的起源与发展

ν（一）海上保险的产生与发展

ν近代保险业的发展是从海上保险开始的，这与海上贸易的发展和海上运输风险较大的缘故是分不开的。

ν1、共同海损分摊原则是海上保险的萌芽。

ν2、船舶抵押借款是海上保险的雏形。

3、代海上保险发源于意大利

世界上最早的保险单是1347年10月23日由热那亚商人乔治.勒克维伦出立的一张承保从热那亚到马乔卡的船舶保险单。但并未订明保险人所承担的保险责任。

ν从形式到内容与现代保险几乎完全一致的最早的保单是1384年3月24日出立的承保四大包纺织品从比萨到法国南部阿尔兹的航程保单。ν

4、现代海上保险形成于英国

ν14世纪以后，随着海上贸易中心的转移，海上保险自意大利经葡萄牙、西班牙，于16世纪初传入荷兰、英国和德国。

ν1568年12月22日，开设了第一家皇家交易所；

ν1601年，伊丽莎白女王颁布了第一部有关海上保险的法律；

ν1720年，女王特许成立了伦敦保险公司和英国皇家交易保险公司，，专营海上保险。

ν1906年英国制定了《海上保险法》，进一步规范了海上保险，使其步入法制化、正规化发展的轨道。

劳合社：

（1）劳合社的由来

ν劳合社由劳埃德（Loyd）咖啡馆演变而来。

ν1683年开业；

ν1691年后逐渐成为船舶、货物和海上保险交易的中心。－－劳埃德新闻－－劳合动态

ν1872年劳合社的结构形式通过英国议会立法确定下来。

（2）性质：劳合社不是保险公司，而是保险社团或保险交易市场。ν

（3）特色

ν个人承保人。￡15万的会费；￡75万的个人资产；每年须有￡15万的保费

收入。

ν无限责任。

ν通过保险经纪人开展业务。

ν承保范围广：无所不保

ν（4）发展变化

劳合社市场位于英国伦敦，在包括欧盟、美国、南非、新加坡、中国香港等世界60多个国家和地区有营业许可，在全球水险和航空航天保险中独占鳌头。每年承保约100亿美元的保费，占伦敦保险市场总保费的50%以上，全世界远洋船舶保险中有80%直接或间接与劳合社有关。

ν但在20世纪90年代，劳合社出现了严重的承保能力危机，面临严峻的生存压力自1994年起进行了重大改革：

ν A.允许承担有限责任的公司成员加入。1994年劳合社承保能力从上年的88亿英镑增至109亿英镑，增长了24%，其中公司成员提供了16亿英镑。2002年，公司成员约占总承保能力的80%。

ν B.越来越多的个人成员撤出劳合社。2002年个人成员只占总承保能力的14% 。

C.劳合社的国际化趋势十分明显。

在国际保险市场的资产重组和并购热潮中，劳合社也进行了较大程度的整合。

经过整合，劳合社约54%的公司承保能力来源于英国的管理代理公司，剩余46%主要来源于设在美国或百慕大的保险公司，并由美国资本提供资金。

（二）火灾保险的发展

1、1118年，在欧洲的冰岛曾有过原始的火灾保险，设立了“黑瑞甫”社，对火灾损失相互进行赔偿。

2、现代火灾保险起源于德国。在１６世纪初，德国出现了类似火灾保险的互助组织，其目的是在其会员遭遇火灾时，能得到必不可少的物资援助。

17世纪初，德国北部盛行“基尔特”制度成立了很多互助性质的火灾救灾协会，会员之间实现火灾相互救济。

18世纪初，全德国都建立了火灾保险组织，实行了强制火灾保险。

继德国出现火灾保险后，在英国等其他国家也逐步产生了火灾保险。

3、现代火灾保险是在英国伦敦大火之后发展起来的。

1666年的伦敦大火，成为英国火灾保险发展的动力。

1667年，尼姑拉.巴蓬独资开办了一家专门经营房产火灾商行，开创了私营火灾保险的先例。

1680年与他人成立了合伙性质的火灾保险所。

实行差别费率：按房屋危险情况分类－－“现代保险之父”。

从18世纪中期开始，火灾保险逐步传入了欧洲和其他各洲。１８世纪末的工业革命，将火灾保险推向了基本完备的阶段。

（三）人身保险的发展

在公元前4000年时在古埃及就已经有了一些互助组织，产生了古老的人身保险的萌芽和意识。但真正意义上的人身保险是在中世纪以后逐步产生和发展起来的。

最初提出人寿保险的是一位英国人，名叫马丁。1536年6月18日，马丁提出将保险从海上保险业务扩展到人的生命保险。

1583年，伦敦皇家交易所的16个属于保险行会的商人共同签发了世界上第一份人身保险的保单。

1693年，埃德蒙.哈雷编制了世界上第一张生命表，精确计算了每个年龄的人的死亡率，奠定了现代人寿保险发展的数理基础。

18世纪40－50年代，辛普森根据哈雷的生命表，制成了依年龄增加而递增的费率表。

人寿保险发展阶段：

第一阶段：1843年以前，从属于海上保险，19世纪才出现了人寿保险公司－－特权阶层的需要；

第二阶段：1843－1945年，迅速发展阶段－－中产阶级。1875年，美国谨慎保险公司和大都会人寿保险公司开办了简易人寿险（保额小、免检体）。

第三阶段：二次战后，人寿保险的覆盖率进一步扩大，寿险种类不断增多。

（四）责任保险的发展

责任保险是对无辜受害人的一种经济保障。责任保险起始于法国，在拿破仑法典中已有了民事赔偿责任的规定。

1857年，责任保险在英国走入正规。英国铁路旅客保险公司向曼彻斯特、设菲尔德和林肯铁路系统提供了意外责任事故责任保险。此后，各种责任保险相继问世。

第二次世界大战后，责任保险的险种越来越多，几乎达到了无所不保的地

步。70年代以来，责任保险更是获得了全面、迅速的发展。

（五）保证保险的发展

保证保险是随着资本主义商业信用的普及、道德风险的频繁出现而产生的，历史并不长。保证保险是由保险人作为保证人，为权利人承保由于被保证人的不诚实和不守约而受到的损失，有保险人负责赔偿经济责任的一种保险。

保证保险的主要内容是职工忠实保险、契约保证保险和信用保险等。（六）国际保险业的发展趋势

1、新型风险不断出现，一些传统不可保风险正在成为可保风险；

2、巨灾、巨额风险加大，保险市场面临巨大挑战；

3、保险市场借助资本市场分散风险和扩大承保能力，保险证券化方兴未艾；

4、保险业并购和重组加剧，大型跨国多元化金融服务集团出现；

5、保险监管的国际化和放松监管的势头不断加强；

6、保险创新将成为企业生存和创造竞争优势的必经之路；

7、产品导向的经营理念向顾客导向的经营理念的转变(由推销险种到根据顾客需求设计险种)；

8、子信息技术和互联网将对保险业的发展带来巨大影响；

从最早的海上保险制度的形成至今，保险业的发展已经历了几百年的历史，从当前来看，保险业已相当发达。但随着商品经济的发展，随着金融制度和金融工具的不断创新，人们对保险的需求会越来越大，而且呈现出多方面、多层次的趋势和特点，这必将极大地促进保险业的进一步发展。

三、中国保险业的发展

在我国，“储粮备荒，赈济灾民”等原始保险形式古已有之。但现代形式的保险业却是随着英帝国主义的入侵而传入的。

（一）旧中国的保险业

1805年，英国商人麦格尼克在广州设立了“广州保险公司”，这是在我国历史上出现的第一家保险公司。１８３５年英国商人在香港设立了保安保险公司，这在当时是最为活跃的一家。

在２０世纪以前，英国的保险公司垄断了中国的保险市场，一切保险条款、保险费率都由英国保险公司确定。２０世纪以后，美国、法国、德国、瑞士、日本等国的保险资本相继进入中国，先后在中国设立保险公司、分公司和代理机构，经营各类保险业务。直到全国解放以前，他们始终控制着中国的保险市场。

轮船招商局在上海于１８８５年创办了“仁和”和“济和”两家保险公司，１８８７年这两家保险公司合并为“仁济和”保险公司，承保招商局所有的船舶、货栈和货物运输保险业务。从此中国才有了民族资本的第一家保险公司。在旧中国的保险业发展过程中，上海成为中国保险业的中心。

（二）新中国的保险业

建国初期，新中国政府开始着手整顿中国的保险市场，主要措施有：取缔外国资本的保险公司，接管和清理官僚资本的保险公司，整顿和改造民族资本的保险公司等等。经过几年的努力，旧中国的各类保险公司，基本上都退出了历史舞台。

1949年10月20日由中国人民银行报经中央人民政府政务院财经委员会批准，成立了中国人民保险公司，开辟了中国保险业的新纪元。

但中国保险业的发展并不是一帆风顺的，从1959年起，中国人民保险公司停办了全部国内保险业务，改为专营涉外保险业务的机构。国内保险业务停办以后，涉外保险业务虽然没有停办，但也受到了极大的冲击。特别是在文化大革命中，在极左思潮的影响下，我国的涉外保险业务遭到极大削弱。

1980年起，恢复停办达20年之久的国内保险业务，同时在原有的基础上大力发展涉外保险业务。从此，中国的保险事业重新获得了活力，取得了快速发展。中国保险业在网点机构的设置上，在业务种类的开拓和发展上，在保险费收入上，在对外开放上，以及在保险赔付上等各方面都获得了极大发展。