商业银行不良资产现状及处置分析
2023年商业银行不良资产处置行业市场环境分析
2023年商业银行不良资产处置行业市场环境分析随着经济的发展与金融市场的不断壮大，商业银行在金融体系中的地位日益重要，但同时也面临着风险管理的挑战。
其中不良资产是商业银行最为关注的问题之一，将其有效处置是维护商业银行稳健经营的重要保证。
一、不良资产处置的意义商业银行的核心业务是吸收存款、发放贷款，但随着经济形势的变化、营商环境和市场竞争的变化，不良资产增多已经成为商业银行风险管理的重要方面。
不良资产处置的核心意义包括：1. 资金回笼：不良资产的处置可以回收银行的资金，释放资金压力。
2. 风险控制：处置不良资产可以控制银行风险的风险暴露度和不良率，避免违约风险和风险传递。
3. 经营效益：减少银行的不良资产规模和风险程度，维护银行良好的经营状况。
二、不良资产处置的现状商业银行不良资产处置遇到的困难主要包括两方面原因：一是法律体系不完善，快速处置不良资产存在法律难度；二是市场环境不够完善，部分行业仍处于过度竞争的状态，导致资产处置面临困难。
1.法律体系不完善我国商业银行不良资产处置涉及到多个法律领域的规定，在处置过程中容易存在法律难度。
主要体现在以下几个方面：（1）不良资产的分类和处理标准不明确。
（2）资产法律关系复杂。
（3）不良资产法律手续繁琐。
（4）法院执行难度大。
2.市场环境不够完善我国市场环境不够完善，部分行业仍处于过度竞争的状态，导致资产处置面临困难。
主要体现在以下几个方面：（1）市场规范化程度不高。
（2）行业竞争压力大。
（3）多元化程度不够。
（4）整体市场风险高。
三、不良资产处置的发展趋势商业银行不良资产处置发展呈现出以下几个趋势：1. 基础法律体系逐步完善在不断完善法律制度和完善法院执行机制的背景下，我国基础法律体系逐步完善，对商业银行不良资产处置具有积极意义。
2. 资产证券化渠道逐步畅通资产证券化渠道逐步畅通，通过将不良资产转化为资产证券化产品，实现广泛的投资者参与，减轻商业银行不良资产处置负担，切实改善商业银行风险状况。
浅谈商业银行不良资产处置问题及对策
浅谈商业银行不良资产处置问题及对策随着经济发展和金融市场的不断变化，商业银行的放贷风险也随之增加。
随着时间的推移，一些信贷项目可能会产生不良资产。
如何有效地处置不良资产已经成为商业银行必须解决的重要问题。
本文将就商业银行不良资产处置问题及对策进行探讨。
一、商业银行不良资产的识别首先，商业银行要正确地识别不良资产，并对其进行核销或处置。
不良资产是指由对方资不抵债、担保物不足、被执行或被诉讼等情形所产生的债权。
商业银行应该经常对贷款质量进行评估，识别哪些贷款已经出现了偿还能力不足、担保物不足等情况，并根据不同贷款的风险程度和特点，确定不同的处置策略。
商业银行有多种不良资产处置方法，其中包括以下几种：1、核销：将不良贷款在银行账户上全部核销，资产减值损失记在当期损益中。
但要注意，核销处理不良贷款只解决了资产减值问题，未解决对方的还款问题，如果对方实力较强，仍可能被继续追缴债务。
2、委外：将不良贷款转让委托给第三方机构进行处置。
委外方式好处在于银行可以将不良贷款交给专业机构进行处置，能够更好地利用市场优势，并且委外方通常有比较完整的不良贷款处置流程和有效的不良贷款催收手段。
3、追偿：该方式是银行根据担保人、主借款人等利益方不良贷款处置前提下，利用法律手段对不良贷款进行追偿。
商业银行存在不良资产，既涉及到银行贷款收回的实际问题，也可能对银行经营、信誉、市场份额等方面造成影响。
为有效处理商业银行不良资产，可以采取以下几种对策：1、加强风险管理：要加强对信贷风险的管理，采取有效的风险控制措施，减少不良贷款的发生。
2、十分谨慎的放贷：加强对贷款的审查和风险控制，确保贷款的安全性、合法性以及可回收性。
3、加强不良资产管理体系建设：建立完善的不良资产管理体系，包括制定和实施不良资产处理规程、加强内部控制与审计。
4、加强合作：与专业催收机构合作，合理分配利益，避免双方利益冲突，实现合作互赢。
总之，商业银行不良资产管理应指导银行避免不良资产的产生和规避不良资产对银行经营的不利影响。
银行不良资产处置面临的困难问题及意见建议
银行不良资产处置面临的困难问题及意见建议一、不良贷款处置方式偏少，处置受偿率低、处置效率低。
一是目前银行业机构能够采取的处置措施主要包括现金清收、诉讼保全、批量转让、呆账核销、重组转化等，其中以诉讼保全、批量转让、呆账核销手段居多，但银行业机构面临诉讼时间长、转让渠道少、转让受偿率低等困难；二是在不良资产处置过程中，普遍缺乏相对公正客观的第三方评估机构，对不良资产的价格评估难以达成一致意见，影响了处置效率。
建议：创新不良资产清收处置的新方法、新途径。
一是在坚持传统处置手段的基础上，积极拓展专业化、多样化的处置方式，综合运用资产置换、并购重组、以资抵债、减免表外息以及某些投资银行手段，提高处置的成功率；二是建议政府出面组建商业银行不良资产交易平台，通过集中竞价公开买卖等方式，实现真正意义上的不良资产市场化运作;三是积极拓展不良资产清收处置的新途径，对清收处置工作中的某些环节如市场评估、市场定价以及抵押押品管理等方面外包给中介机构或组建商业银行自身的专门机构，实现专业化清收。
二、不良处置过程中限制性因素多、处置周期长、处置税费用高，处置难度大。
目前处置方式中现金清收乏力，效果不明显，多依赖于诉讼清收，司法诉讼环节较多，处置执行工作漫长，诉讼程序较为繁杂，司法处置过程过长，诉讼清收成本较高，且诉讼费、保全费等需要立案人预付，经常出现“赢了官司输了钱”的现象。
以资抵债方式处置不良贷款后续资产处置难，主要是通过法院裁定进行抵债，但在后期抵债资产处置变现过程中，仍会遇到流拍、资产清场难等困难，导致原价格很难变现。
以物抵债产生产权人变更时，均需缴纳过户费用，各项费用汇总占比不低于10%，过户税费成本过高，加大了抵债资产处置难度。
建议：开辟绿色通道工作机制，优化政策顶层设计。
针对经济下行时期金融机构贷款违约率不断上升、银行诉讼案件大幅增加的现实，建议执法部门对银行纠纷案设立绿色通道，加快法律诉讼、审判、执行等环节的工作进程，优化诉讼、执行及相关流程，协调相关部门，在资产评估、过户等执行环节上减轻银行及企业负担，提升案件中可执行资产的尽快处置。
2023年商业银行不良资产处置行业市场分析现状
2023年商业银行不良资产处置行业市场分析现状随着中国银行业快速发展，商业银行不良资产处置也成为了一个新兴的市场，吸引了越来越多的投资机构和投资者。
本文将从市场需求、政策环境和行业创新等方面分析商业银行不良资产处置的现状。
一、市场需求随着中国经济的发展，商业银行的不良资产规模逐年增长。
根据中国银行业协会的数据，截至2019年底，中国银行业不良贷款余额已经达到了2.35万亿元，部分地区和行业的不良贷款率甚至超过了10%以上。
这种情况下，商业银行需要加强不良资产的处置，以便实现资产的变现和风险的控制。
同时，市场对于不良资产的处置也在不断的增加。
投资机构和其他金融机构都意识到了商业银行不良资产处置的巨大商机，纷纷进入这一市场，增加了市场的竞争，提高了市场的需求。
二、政策环境政策环境也对商业银行不良资产处置产生了重要的影响。
在国家层面上，政府出台了一系列的政策，旨在促进商业银行不良资产的处置。
例如，国务院银行业监督管理机构（CBRC）发布了《商业银行不良资产处置管理办法》、《商业银行资产管理公司管理办法》等文件，规范了商业银行不良资产处置的管理。
政策的逐步完善促进了商业银行不良资产的处置。
三、行业创新商业银行不良资产处置行业也在不断地创新。
传统的不良资产处置模式主要包括政府代表的全国性不良资产管理公司和地方性不良资产管理公司、商业银行自行处置等。
但是这种模式存在着一些问题，例如处置周期长、成本高等。
为了提高不良资产的处置效率，商业银行开始不断创新，探索新的处置模式，如联合处置、包销处置和证券化等。
联合处置是指不同机构合作共同处置不良资产，包销处置是指代理银行与收购机构合作，并承担一定风险，通过收购、拍卖等方式处置不良资产。
这些新的处置模式不仅可以提高处置效率，而且可以降低成本和风险。
综上所述，商业银行不良资产处置市场将一直处于快速发展阶段。
未来，商业银行不良资产处置市场将更多地关注效率、风险控制等方面的创新。
2024年商业银行不良资产处置市场规模分析
2024年商业银行不良资产处置市场规模分析引言商业银行不良资产处置是保持金融体系安全和稳定的关键环节。
随着经济发展和金融市场波动，商业银行的不良资产规模呈现出不断扩大的趋势。
本文旨在对商业银行不良资产处置市场规模进行深入分析。
不良资产处置市场概述不良资产处置市场是指商业银行将不良资产出售或转让给专门的处置机构或投资者的市场。
这些不良资产包括逾期贷款、不良债券等。
不良资产处置市场的发展可以有效地缓解商业银行资产质量风险，提高资本利用率和风险管理能力。
商业银行不良资产处置市场规模现状目前，我国商业银行不良资产处置市场规模不断扩大。
根据相关数据统计，截至今年底，不良资产处置市场的规模已经超过XX万亿元。
其中，大型商业银行拥有较大的不良资产处置规模，占据市场的主导地位。
不过，近年来，中小型商业银行也开始参与不良资产处置市场。
商业银行不良资产处置市场规模增长的影响因素商业银行不良资产处置市场规模增长受到多个因素影响。
首先，宏观经济环境的变化对市场规模起着重要作用。
经济低迷时，不良资产处置市场规模有望扩大。
其次，监管政策的调整也会对不良资产处置市场规模产生影响。
监管政策的松紧程度决定了是否有更多不良资产进入市场。
另外，不同商业银行自身的风险水平和经营状况也会对不良资产处置市场规模产生影响。
商业银行不良资产处置市场规模的发展趋势未来商业银行不良资产处置市场规模有望持续增大。
一方面，随着我国金融市场改革的深化和金融创新的推进，商业银行不良资产处置市场的发展将得到更多的机会。
另一方面，随着我国经济增速放缓和金融去杠杆的推进，商业银行面临的不良资产压力可能会进一步增加，推动不良资产处置市场规模的扩大。
商业银行不良资产处置市场规模的挑战与机遇商业银行不良资产处置市场规模的扩大面临着一些挑战和机遇。
挑战包括市场竞争激烈、不良资产定价难度较大等。
但与之对应的是，机遇也很多，比如市场需求潜力大、处置手段多样化等。
结论商业银行不良资产处置市场规模的增大对于金融体系的稳定和发展至关重要。
浅谈商业银行不良资产处置问题及对策
浅谈商业银行不良资产处置问题及对策商业银行作为金融机构，其主要业务之一是融资和信贷。
在开展融资和信贷业务的过程中，难免会出现部分借款人无法按时偿还贷款的情况，这就导致了银行不良资产的产生。
不良资产对银行经营和风险管理造成了一定的影响，商业银行需要采取相应的措施来处置不良资产，从而降低不良资产对银行的影响。
本文将就商业银行不良资产处置问题及对策进行深入分析和探讨。
一、商业银行不良资产的特点不良资产是指借款人无法按照合同约定的还款条件进行还款，包括逾期贷款、呆账贷款、资产减值等。
商业银行不良资产的特点主要有以下几点：1. 风险性高。
不良资产的存在表明借款人的信用状况较差，其还款能力受到影响，存在较大的违约风险，给银行的资产质量和盈利能力带来一定的风险。
2. 影响盈利。
不良资产需要银行投入大量的资金和人力物力进行处理，这些都会影响银行的盈利能力。
3. 影响资本充足率。
不良资产也会对银行的资本充足率造成一定的影响，进而影响银行的偿付能力和经营稳定性。
4. 影响声誉。
不良资产的存在会影响银行的声誉和客户信心，使得其他客户对该银行的信任度下降，从而对银行的业务发展带来不利影响。
商业银行不良资产处置面临的主要问题包括：1. 处置成本高。
不良资产的处置需要投入较多的人力、物力和财力，包括律师费、评估费、清偿费等，会增加银行的经营成本。
2. 处置难度大。
不良资产的处置往往牵涉到复杂的法律程序和诉讼风险，银行需要投入大量的时间和精力进行处理。
3. 销售难度大。
部分不良资产难以对外销售，比如土地、房产等实物抵押物，市场流动性差，导致不良资产处置难度大。
4. 处置周期长。
不良资产的处置往往需要经历漫长的周期，时间成本高。
5. 处置影响财务指标。
不良资产处置会影响银行的资产负债表和利润表，对财务指标造成一定的影响。
为了有效处置不良资产，商业银行可以采取以下对策：1. 健全不良资产管理制度。
建立完善的不良资产管理制度，包括分类管理、催收机制、处置流程等，加强不良资产管理和监管。
2024年商业银行不良资产处置市场调查报告
2024年商业银行不良资产处置市场调查报告1. 引言本报告对商业银行不良资产处置市场进行了调查和分析。
不良资产是指商业银行贷款和债权中存在违约、风险较高无法按时兑付利息和本金的资产。
由于不良资产的积累会对银行的财务状况和资金流转产生负面影响，因此商业银行需要及时、有效地进行不良资产的处置。
本报告旨在了解商业银行不良资产处置市场的现状和发展趋势，为商业银行提供决策参考。
2. 调查方法本调查通过收集相关数据和信息，采用定性和定量分析的方法，对商业银行不良资产处置市场进行调查和研究。
3. 不良资产处置市场概述不良资产处置市场是商业银行进行不良资产处置的交易市场。
该市场主要由不良资产处置机构、投资机构和法律机构等组成。
商业银行通过向不良资产处置机构和投资机构出售不良资产，实现资产的清理和处置。
商业银行不良资产处置市场的主要特点包括： - 市场竞争激烈，价格敏感性高。
- 处置方式多样化，包括债权转让、资产重组等。
- 法律环境复杂，合规风险较高。
4. 不良资产处置市场现状根据调查数据显示，目前商业银行不良资产处置市场处于高速发展阶段。
随着金融市场的不断发展和监管政策的逐步放松，不良资产处置市场规模不断扩大。
主要的不良资产处置方式包括： - 不良资产出售给处置机构或投资机构。
- 不良资产通过拍卖等方式进行处置。
5. 不良资产处置市场发展趋势根据调查结果分析，商业银行不良资产处置市场存在以下几个发展趋势： - 资产证券化趋势明显：商业银行倾向于将不良资产进行证券化发行，以分散风险和提高市场流动性。
- 多元化处置工具：商业银行逐渐采用多种处置工具，包括资产转让、股权重组等，以提高处置效率和盈利能力。
- 法律环境日益完善：随着法律环境的改善，商业银行在处置不良资产时面临的法律风险逐渐降低。
6. 结论商业银行不良资产处置市场是一个具有广阔发展前景的市场。
为了顺利处置不良资产，商业银行需要加强合规管理、引入专业机构和投资者，并不断完善处置方式和工具。
浅谈商业银行不良资产处置问题及对策
浅谈商业银行不良资产处置问题及对策1. 引言1.1 商业银行不良资产处置问题的重要性商业银行作为金融机构，在经营过程中难免会出现不良资产，如逾期贷款、坏账等。
不良资产的存在会直接影响银行的资产质量，导致利润下降、资本损失等问题。
及时有效地处置不良资产对商业银行而言至关重要。
有效处置不良资产可以提高商业银行的资产质量。
不良资产一旦堆积过多，会影响银行的贷款偿付能力和流动性，从而影响银行的经营状况。
及时处置不良资产可以减少银行资产的不良率，提高资产回报率，增强银行的盈利能力。
不良资产处置问题直接影响银行的经营风险管理。
不良资产的存在会增加银行的风险敞口，一旦出现大额不良资产，有可能引发系统性金融风险。
商业银行需要及时制定有效的不良资产处置方案，以降低风险，保障金融体系的稳定运行。
商业银行不良资产处置问题的重要性在于提高资产质量、降低风险以及保障金融体系的稳定。
只有重视并有效处理不良资产问题，银行才能实现健康、持续的发展。
1.2 对商业银行稳健经营的挑战对商业银行稳健经营的挑战主要表现在不良资产的处置过程中。
因为不良资产一旦积累过多，将会对商业银行的资产质量和盈利能力造成严重影响，进而影响到整个银行的稳健经营。
不良资产的存在会增加银行的风险敞口，导致资金链断裂的可能性增加，甚至可能引发系统性金融风险。
不良资产的处置需要耗费大量的时间和资源，会降低银行的经营效率，影响业务拓展和创新能力。
不良资产的处理还会影响到银行的声誉和品牌形象，降低客户信任度，进而影响到银行的市场地位和竞争力。
有效处置不良资产是商业银行稳健经营面临的重要挑战之一，只有通过科学有效的方式处理不良资产，银行才能确保良好的资产质量和持续的盈利能力，从而实现稳健经营。
2. 正文2.1 不良资产的分类和特点不良资产是指商业银行资产中存在违约、违约风险或者违约已经发生、不良的资产。
不良资产通常可以分为四大类：逾期贷款、呆账、资产负债率大于50%的债券和持有的股权等。
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现代商贸工业２０１９年第１９期１１３㊀作者简介:邓晓雅(１９９４－),女,汉族,辽宁鞍山人,研究生,东北财经大学,研究方向:商业银行管理.商业银行不良资产现状及处置分析邓晓雅(东北财经大学,辽宁大连１１６０００)摘㊀要:２０１９年初中央政治局会议强调稳定金融市场,防范和化解金融风险.商业银行作为我国金融市场的主体部分,承担着稳定金融市场的重要任务.防范金融市场风险首先要防范银行风险.不良资产作为银行的重要监控指标,对于防范银行风险有重要的指示作用,我国目前对于不良资产的处置不是十分健全,据此,分析了不良资产的现状,处置方法和处置过程中存在的问题,以及提出一些政策建议,旨在为银行解决不良资产问题提供探讨.关键词:商业银行;不良资产;分析中图分类号:F ２３㊀㊀㊀㊀㊀文献标识码:A㊀㊀㊀㊀㊀㊀d o i :１０．１９３１１/j．c n k i ．１６７２Ｇ３１９８．２０１９．１９．０５３１㊀引言改革开放以来,我国经济腾飞,２００２年之后G D P一直是保持两位数的超高速增长,至２００８金融危机之后增速有所放缓但仍是接近１０％的高速增长,但２０１２年之后增速开始逐渐下降,２０１８年我国G D P 增速为６．７％.中国开始由高速增长阶段转入高质量发展的 新常态 阶段.而随着经济的下行,银行业首当其冲,不良贷款额和不良贷款率都不断攀升.商业银行资产质量呈现周期性下滑趋势,金融风险日益加剧.２０１９年初中共中央政治局会议强调防范化解金融风险是根本任务.商业银行作为我国金融市场上的主体部分,其资产质量与金融风险的发生息息相关,在金融业强监管防风险的大背景下,预计未来在一段时间内,商业银行面临严峻的不良资产压力,如何解决不良资产问题成为不仅是关系商业银行甚至是中国金融业实现健康稳定持续发展的重要问题.２㊀当前商业银行不良资产现状及原因２．１㊀商业银行不良资产现状我国商业银行不良资产,主要指的是不良贷款,即经营状态不佳㊁预期不能正常收回的贷款.我国主要有两种方式对商业银行的不良资产进行划分:一种是 一逾两呆 分类法,将不良贷款分为逾期贷款㊁呆滞贷款和呆账;另一种是 五级贷款 分类法,将商业银行未到期贷款分为正常贷款㊁关注贷款㊁次级贷款㊁可疑贷款和损失贷款五类,其中后三类被称为不良贷款.自２００２年起,我国全面实行五级贷款分类法.下列两表为２０１４年至２０１８年各季度商业银行不良贷款率和不良贷总额.表１㊀２０１４－２０１８年各季度不良贷款率第一季度第二季度第三季度第四季度２０１４１．０４％１．０８％１．１６％１．２５％２０１５１．３９％１．５０％１．５９％１．６７％２０１６１．７５％１．７５％１．７６％１．７４％２０１７１．７４％１．７４％１．７４％１．７４％２０１８１．７５％１．８６％１．８７％１．８３％表２㊀２０１４－２０１８各季度不良贷款额(亿元)第一季度第二季度第三季度第四季度２０１４６４６１６９４４７６６９８４２６２０１５９８２５１０９１９１１８６３１２７４４２０１６１３９２１１４３７３１４９３９１５１２２２０１７１５７９５１６３５８１６７０４１７０５７２０１８１７７４２１９５７１２０３２２２０２５４㊀㊀由表１可以看出从２０１４－２０１８年不良资产率小幅度上升,由最低１．０４％上升至最高１．８７％,２０１８年最后一个季度不良资产率为１．８３％.虽然不良资产率上升幅度不大,但由于银行资产总量的上升,不良资产额度的上升很大,由最低６４６１亿元增加至最高２０３２２亿元,总体上增加了约２倍.总体来看,虽然不良贷款率有波动,但总体呈上升趋势,而且不良贷款额上升了约２倍,我国不良资产问题仍然很严重.从不良资产的分布来看,不良资产的存量主要以国有商业银行为准,股份制银行和农商银行则有上涨趋势,农商银行的不良资产率远超其他类别银行,而对于外资而言,由于相对比较严格的风控机制,不良贷款率相对较低.另外,观察不良资产的行业集中度,由于国家产业结构调整,出清过剩产能㊁电子商务行业发展等影响,制造业㊁零售批发业和采矿业的不良贷款率上升明显.目前全球经济形势紧张,我国经济具有强下行压力,目前看来,不良资产率将在一段时间内维持高位.２．２㊀商业银行不良资产原因２．２．１㊀宏观经济原因一般认为,国民生产总值与不良贷款率存在较强的负关系.在经济繁荣时,企业经营状况良好,企业利润增加,有充足的资金可以偿还之前所欠的债务.相反,当经济状况不好时,企业利润减少,缺少资金偿付之前的欠款,从而增加银行的坏账风险.进入２１世纪以来,我国互联网行业飞速发展,这也导致了我国虚拟经济和实体经济比例出现失衡,虚拟经济资金规模开始逐渐赶超实体经济,虚拟经济具有不稳定性,使得资金风险增大.而此时拉动中国经济的三大马车 投资㊁消费㊁进出口 逐渐失去其优势,国内经济形势不乐观,大量企业遭遇经营危机,使得银行不良资产率不断攀升.２．２．２㊀银行自身原因从银行方面来看,商业银行内部的资产管控不合理,缺乏合理的风险控制机制,银行内部局限性大.在借贷行为发生之前,对企业的资信调查不能彻底进行.在贷款行为发生之后,商业银行对于贷款资金的流向用途不能很好的跟踪调查,导致道德风险增加.商业银行员工队伍的素质参差不及,商业银行过于追求业务,而忽略了对银行员工能力的培养,导致很多操作风险造成银行的损失.２．２．３㊀法规法律原因我国维护市场秩序的法规法律建设与发达国家存在加大差距,现有的资产管理业务相关法规既有«商业财经管理现代商贸工业２０１９年第１９期１１４㊀㊀银行法»,也有«保险法»㊁«信托法»,«基金法»法规适应不明确,且有关不良资产管理的专项法律目前为止尚未出台,这严重阻碍我国不良资产的转型,不利于不良资产业务的发展.而政府经常会采取直接干预方式调节市场,没有法律约束的商业银行自主经营,导致大量投资业务与资信贷业务混同,买卖主不清,风险隐患多,违约事件发生频繁.２．２．４㊀社会信用原因目前,我国并没有一套正规的涵盖企业和个人的征信系统,征信系统的不够完善为银行工作人员的征信工作增加不少阻碍.不同行业之间未建立起资源共享机制,对于商业银行资产评级以及后续的追踪工作非常不利.另外,社会主体的企业以及个人信用观念淡薄,企业借款人会有财务造假可能,并以这些恶意的行为骗取商业银行的贷款,不同银行之前缺少资源共享机制,企业可能会利用这一漏洞骗取贷款,增加银行的坏账几率.２．２．５㊀金融体系原因我国很多传统行业,如钢铁㊁船舶等重工业普遍产能过剩,利用率只有７２％㊁７５％远低于国际平均水平,供大于求问题日益严重.传统行业难以适应新的经济体制和经营环境,这些企业面临较大的经营风险,这些企业大而不能倒,经常通过国家财政补偿维持经营,但新政策下,更多企业通过银行贷款维持自身资金的流通,随着市场愈演愈烈,会有部分被市场抛弃,这将给银行系统带来巨大的风险.统计显示,我国整体负债率在资产中所占比例达到了百分之一百三十,这意味着,企业的风险往往由银行承担,增加了可能出现坏账的风险.３㊀不良资产的处置及其存在的问题３．１㊀不良资产的处置在最初处理不良贷款时,往往采取的是政策性的处置方式,其表述为 三打 即打包㊁打折㊁打官司;而随着经济的发展,主流的处置方式慢慢转变为商业化㊁市场化,可选择的方式也变得多种多样,包括债权转让㊁诉讼追偿㊁债券重组㊁打包处置㊁不良资产证券化㊁ 互联网＋ 等模式.(１)债权转让.不良资产其实就是为商业银行持有的债券.商业银行可将这种债券投放于市场,按公平交易的原则出售给第三方,用这种方式来处置不良资产.随着国内金融服务的发展,对金融创新的需求明显增多,在商业银行解决不良资产问题上债权转让方式占有越来越重要的地位,可应用的问题场景也越来越多.(２)诉讼追偿.诉讼追偿是在资产处置的过程中,其他方式无效时,向司法机关提出诉讼,提交仲裁,申请执行等强制手段来进行债务的追偿来实现利益损失的最小化.(３)债务重组.债务重组是指银行为了将不良债务出清,对原有的不良资产要素进行变更和调整,变更和调整的内容包括金额㊁期限㊁利率㊁担保方式㊁回收内容等等,但不仅限于这些内容.对于由于短期债务流动性问题而导致的出清问题上,债务重组应用的比较多.(４)不良资产证券化.不良资产证券化指的是通过建立一定的技术组合,银行将其持有的不良资产使这组资产具有较稳定的现金流,通过各种组合方式,增加其信用评级,增加其在商场上的可流通性.不良资产证券化业务可以覆盖到整个市场投资人,拥有变现能力强,处置能力高的优点,利于银行降低风险.(５)借助互联网网络平台.运用大数据㊁云计算等方式建立互联网网络平台实现不良资产需求与供给方的配对,实现不良资产的最优配置.互联网平台对于解决传统的市场上不良资产匹配难的问题提供了有效的途径,很好解决催债效率低的问题.３．２㊀不良资产处置过程中存在的问题虽然随着金融制度的迅速发展,有各种各样的方法来解决不想资产问题,但由于各种主观和客观的原因,也造成了不良资产的处置存在各种问题和风险.(１)影子银行问题使得处置不良资产问题加大.影子银行是一种新型的银行体系,相较于传统的银行,其对于不良资产的确定都复杂和困难许多.但影子银行有利于监管之外,是处置资产变得更加困难.(２)我国地区之间发展严重不平衡,这也使得不良资产的处置存在不平衡问题.欠发达地区由于金融市场和金融工具的发育不足,使得资产处置的方式对比发达地区而言有更多的局限性.(３)资产处置状况与经济的发展具有一致性,经济状况较好时,市场流动性大有利于资产处置.４㊀对于不良资产处置的政策建议４．１㊀强化银行的内部整顿提升银行员工的综合素质,规范征信过程.在商业银行之间建立企业监督系统,共享企业信息.建立统一的平台,为投资者提供真实有效及时的消息.４．２㊀完善法律法规制度确立明确的法律法规,规定不良资产的处置,对于银行进行统一管理和监控.明确职权,为该类问题提供相应的法律保障,完善的法律法规有利于市场健康发展.４．３㊀建立健全社会征信体系我国目前缺少完善的征信体系,商业银行与网络部门之间互相割裂,建立相应的规则将银行系统征信与银行外系统的征信合二为一,简化征信过程,减少操作过程中的成本.４．４㊀创新的金融工具积极引用国外的金融工具,学习国外不良资产处置的先进经验,加强同机构之间的交流.引进来与走出去相结合,积极引入金融人才,培养更专业化,规范化.结合我国国情,开发新型不良资产处置的金融工具.５㊀结语我国正面临经济下行压力,在这种特殊时刻,防范金融风险更成为政府工作的重中之重,而银行作为我国金融业的主体,在我国的经济和金融发展中具有举足轻重的地位.他不仅承担着金融体系稳定的作用,也承担着信用风险㊁操作风险㊁财务风险㊁流动性风险等.而其中流动性风险尤其重要,一旦银行的不良资产率过高,就会引起流动性风险,使银行遭遇经营危机甚至破产.我国不良资产率的攀升是宏观经济发展的原因,也是银行自身发育不足的原因,更是市场法规和金融监管不健全的原因.我国在经济转型的重要时期,希望更多专业人士可以提供更多的解决方案.参考文献[１]卞金鑫．当前不良资产处置的现状㊁问题及国际经验借鉴[J]．西南金融,２０１８,(７)．[２]高蓓,张明．不良资产处置与不良资产证券化:国际经验及中国前景[J ]．国际经济评论,２０１８,(１)．[３]楼文龙．不良资产处置的四种思维[J ]．中国金融,２０１７,(２)．[４]罗洪波,夏翰,冯诗杰,饶丽．美国银行业不良资产处置的经验及启示[J ]．西南金融,２０１６,(９)．[５]苏世松．解析不良资产处置的互联网模式[J ]．银行家,２０１６,(０２)．。