我国互联网金融：本质、现状与趋势
互联网金融知识
互联网金融与传统金融的比较
（三）运营的成本不同 联网金融的交易双方投资、贷款等交易及支付直接在网上 进行，大幅减少了交易成本，而且透明度更强、参与度更高、
操作上更便捷、中间成本更低。
传统金融企业由于运营模式的不同，与以第三方支付企业为 代表的互联网金融企业相比，运营成本较高。
互联网金融与传统金融的比较
借款人签署借贷合同，提供小额贷款，并能及时获知借 款人的还款进度，获得投资回报。
互联网金融的现状
（二）互联网金融六大发展模式
3.大数据金融：
①大数据金融是指集合海量非结构化数据，通过对其进 行实时分析，可以为互联网金融机构提供客户全方位信 息，通过分析和挖掘客户的交易和消费信息掌握客户的 消费习惯，并准确预测客户行为，是金融机构和金融服 务平台在营销和风控方面有的放矢。大数据正在不断的 改变着我们的生活、工作和思维方式。 ②特点： - 准确预测未来 - 辅助金融决策
总结 – 互联网环境在深刻影响并改变着金融业
互联网的特质：信息传播成本趋零；信息处理成本低； 客户界面简单直接； 在业务体系上，银行业须积极创新，完善服务方式， 丰富服务品种，提供“金融超市”式的服务； 在经营方式上，银行业应该把传统营销渠道和网络营 销渠道紧密结合； 在经营理念上，银行业须实现由“产品中心主义”向 “客户中心主义”的转变； 在战略导向上，银行业必须调整与其它金融机构的关 系，争取成为网络经济的金融门户。
互联网金融的现状
（二）互联网金融六大发展模式
1.第三方支付： ①根据iResearch统计数据显示，2013年第三方移动支
付市场交易规模达12197.4亿，同比增速707.0%。
②根据iResearch艾瑞咨询的统计数据显示，2014年中
互联网金融
互联网金融一、什么是互联网金融？互联网金融（The Internet Finance；The on line financial）是指借助于互联网技术、移动通信技术，实现资金融通、支付和信息中介等业务的一种新兴金融模式；狭义上讲，是指通过计算机连接终端和网络服务平台所提供的金融服务和金融产品所形成的虚拟金融市场；广义上讲，还包括互联网金融服务提供的实体金融机构以及相关的法律法规等。
它是既不同于商业银行间接融资，也不同于资本市场直接融资的融资模式。
在理论上，任何涉及到了广义金融的互联网应用，都应该是互联网金融，包括不限于为第三方支付、在线理财产品的销售、信用评价审核、金融中介、金融电子商务等模式。
互联网金融是传统金融行业与互联网精神相结合的新兴领域。
与传统金融业务所采用的媒介不同，互联网金融更重要在于金融参与者深谙互联网“开放、平等、协作、分享”的精髓，通过互联网、移动互联网等工具，使得传统金融业务具备透明度更强、参与度更高、协作性更好、中间成本更低、操作上更便捷等一系列特征，对人类金融模式产生根本影响。
互联网金融不是互联网和金融业的简单结合，而是在实现安全、移动等网络技术水平上，被用户熟悉接受后（尤其是对电子商务的接受），自然而然为适应新的需求而产生的新模式及新业务。
目前，互联网金融的发展已经历了网上银行、第三方支付、个人贷款、企业融资等多阶段，并且越来越在融通资金、资金供需双方的匹配等方面深入传统金融业务的核心。
当前互联网金融格局，由传统金融机构和非金融机构组成。
传统金融机构主要为传统金融业务的互联网创新以及电商化创新等，非金融机构则主要是指利用互联网技术进行金融运作的电商企业、创富贷（P2P）模式的网络借贷平台，众筹模式的网络投资平台，挖财类的手机理财APP，以及第三方支付平台等。
二、互联网金融的特点互联网金融模式有三个核心部分：信息处理、资源配置、互联网金融支付系统。
互联网金融作为更民主化、大众化的金融模式，具有以下特点：互联网金融成本低。
浅析互联网金融对我国商业银行的影响及对策
135２０２１年１６期 （６月上旬）金融天地摘要：本文结合互联网金融的发展现状，主要分析了互联网金融业对我国传统商业银行的影响，并结合相关机遇与挑战进行研究和探讨，为商业银行化解危机的同时实现自身改革转型提供相关建议和对策。
关键词：互联网金融；机遇；挑战；对策一、我国互联网金融发展现状互联网金融在我国的发展大致可以分为三个阶段。
第一阶段为互联网金融的初创阶段。
商业银行首先以技术的形式引入，开展网上银行业务。
第二阶段是互联网金融的起步阶段。
中介支付机构、互联网借贷应运而生，买卖双方促成出第三方支付平台的出现，首先充当买卖中间人的角色，逐步生成快速支付、认证支付和互联支付等多种支付方式。
第三阶段是互联网金融的发展阶段。
互联网金融进入快速增长期。
当前各类互联网金融平台应运而生，互联网金融成为继电子商务之后的又一次创业、创新的高潮，迎接这一浪潮的，不仅有大量的互联网企业、基层金融从业者，还有越来越多的传统金融企业如商业银行等。
相比之下，传统金融企业进入互联网金融的步伐稍慢，但更具有全面发展的潜力。
二、互联网金融对我国商业银行的影响(一)我国商业银行面临的新机遇互联网金融的飞速发展为传统金融业融入了新的力量，也为商业银行发展带来机遇，促进商业银行技术支持水平和管理水平的提高，销售渠道的拓宽，更加从容地应对互联网新时期的经济形势变化。
1.提升商业银行的技术支持首先，在产品营销中，商业银行通常利用自身的网络优势进行宣传，而互联网企业则是通过自己的电子商务平台与其他组织合作，在大型网络数据的支持下，他们使用像搜索引擎这类互联网技术与金融服务相结合，系统地从数据库中筛选目标客户，并在此基础上进行精准化营销，以促进互联网金融营销向一体化、批量化、多样化方向发展。
其次，在风险管理方面，商业银行较互联网金融更趋于保守。
由于受到人力物力等多方面的限制很难准确地获取客户信用信息，商业银行对中小企业的实际经济和经营状况以及信用状况的调查不充分。
我国互联网金融的发展：原因、模式及挑战
我国互联网金融的发展：原因、模式及挑战目录一、互联网金融的定义 02二、我国互联网金融快速发展的原因 02（一）技术的推动和网络的广泛运用 02（二）小微企业融资难 04（三）电子商务的发展 04（四）理财的需求 05三、我国互联网金融行业主要运作模式 07（一）传统金融的线上延伸——电子银行 07（二）融资型新生金融模式——P2P网贷、众筹08（三）支付型新生金融模式——第三方支付平台 09（四）理财型新生金融模式——余额宝等互联网理财产品 13四、我国互联网金融行业的SWOT分析14（一）互联网金融行业的优势S 14（二）互联网金融行业的劣势W 16（三）互联网金融行业的机会O 17（四）互联网金融行业的威胁T 18五、我国互联网金融行业发展建议 18（一）加强风险管理 18（二）加大创新力度 19（三）提高技术水平 19（四）开拓细分市场 19内容摘要本文分析了我国互联网金融行业发展的原因，行业内主要产品运作模式，并运用SWOT 分析工具分析了我国互联网金融行业面临的机会及挑战。
本文分析认为，科技的进步和人们的需求是我国互联网金融行业发展的主要原因，互联网金融行业主要的产品运作模式包括电子银行、P2P网贷、众筹、第三方支付平台、互联网理财产品。
SWOT分析表明该行业成本低、效率高、市场前景广阔，但是存在风险监管和技术创新的不足为其未来发展埋下隐患。
加强风险管理、加大创新力度、提高技术水平、开拓细分市场等有助于推动我国互联网行业发展。
关键词：互联网金融 SWOT分析风险管理ABSTRACTThis article analyzes reason of the development of Internet of finance (IOF) industry, and analyzes the operation mode of the main products in this industry. Then the article analyzes the strength, weakness, opportunity and threat of IOF industry in China by SWOT analysis method. Through these analyses, this article comes to the conclusion that the advanced technology and people’s need causes the development of the IOF industry. And the main products in this industry include electronic bank, P2P net loan, crowd funding,and the third party payment platform. The SWOT analysis comes to the conclusion that this industry is cost-effective, time-efficient and it has a broad market, but the short of risk management and technological innovation has bad effect to its development in the future. If the IOF industry in China wants to keep on going in the future, we should strengthen risk management, increase input in innovation, raise technical level and expand market segment-KEY WORDS: Internet of finance SWOT analysis method risk management我国互联网金融的发展：原因、模式及挑战互联网金融至今已有大约五十多年的历史，该行业在世界金融市场上早已占有一席之地。
我国互联网金融发展及风险防范研究
大众商务经验交流互联网金融是“互联网+”概念中非常重要的发展领域。
它是为适应新的业务需求，依托信息技术而产生的一种新的金融业务模式。
目前来看，生活中大多涉及金融领域的互联网应用，都属于互联网金融的范畴，比如我们熟悉的手机支付中的支付宝、P2P网络贷款、众筹、网络理财等模式。
不管是互联网企业从事金融业务，还是金融机构运用互联网技术开展线上金融，比较之下两者本质上没有区别，互联网金融的底层逻辑仍然是金融。
一、互联网金融发展现状随着互联网和科学技术提升，互联网金融模式正在逐步发展。
传统金融机构线上运营模式的开展是，通过互联网技术开展线上业务，比如网上银行、互联网保险等。
而互联网企业从事金融业务，是依托大数据和互联网技术开展的新金融形式，比如支付宝、P2P网络贷款等。
生活中人们也逐渐依赖于这些模式衍生的各种线上产品。
但互联网金融的发展依然存在很多风险，这些风险不仅针对行业、企业，更是对广大的投资人。
本文将从行业、企业和投资人三个方面来分析各自面临的风险以及防范措施。
二、互联网金融风险（一）行业面临的风险互联网金融不受时间空间约束、涉及领域广、交易地域广，这就导致互联网金融风险有着连带效应。
当一家互联网金融企业出现违规行为，连带效应影响下，风险就极有可能传导至整个行业，尤其在与实体经济有着密切联系的前提下，这种风险会波及金融体系。
各行各业本也有自身风险，当多个行业密切相联，必然会使风险叠加放大，严重阻碍行业发展。
（二）企业面临的风险（1）技术风险。
互联网金融是依赖于互联网技术发展的，技术安全是互联网金融安全发展的根基，如果企业技术不过关，会使平台运营过程中存在缺陷，导致技术风险。
比如，在信息存储处理发布等过程中，互联网技术缺失会使信息在传播过程中容易遭遇黑客病毒攻击，导致交易双方的信息泄露，由此导致平台信息丢失毁损，造成经济损失。
（2）操作风险。
互联网金融所面临的操作风险多来自于外部事件。
比如由于互联网安全中心的漏洞问题而导致的操作风险。
“互联网金融”的本质是什么？精简版范文
“互联网金融”的本质是什么？
互联网金融的本质是什么？
互联网金融是指利用互联网技术和平台，通过在线渠道提供金融服务的一种商业模式。
互联网金融的本质在于通过互联网技术的应用和创新，改变了传统金融行业的商业模式和运营方式，实现了金融服务的去中心化、高效化和普惠化。
互联网金融的本质包括以下几个方面：
1. 去中心化：传统金融业务通常需要依靠银行、证券公司等中介机构来提供金融服务，而互联网金融通过在线平台，直接连接金融服务提供方与用户，去除了传统金融中介机构，实现了直接交易和服务。
2. 高效化：互联网金融利用互联网技术和大数据分析，实现了金融服务的快速、高效和个性化。
用户可以通过在线平台进行快速的金融操作、查询和交易，提高了用户体验和服务效率。
3. 普惠化：互联网金融打破了传统金融的地域限制和门槛，使得金融服务更加普惠和包容。
通过互联网，用户可以随时随地享受到金融服务，而不受时间和地域的限制。
互联网金融还可以通过大数据分析，更好地服务于小微企业和个人消费者，提供更加贴合其需求的金融产品和服务。
4. 创新和融合：互联网金融可以通过互联网技术的应用和创新，实现与其他领域的融合和创新。
例如，在互联网金融领域，出现了
众筹、共享经济、区块链等新兴业态和新技术应用，这些创新和融
合无疑推动了金融行业的发展和变革。
，互联网金融的本质在于通过互联网技术的应用和创新，实现
了去中心化、高效化、普惠化和创新融合，为用户提供更加方便、
快捷和个性化的金融服务。
中国互联网金融的发展研究论文
中国互联网金融的发展研究论文摘要：作为新兴的一种金融业务发展模式，互联网金融对当今世界的发展产生了巨大影响。
随着我国互联网金融发展的高潮迭起，对互联网金融的研究也广受关注。
本文通过借鉴已有研究，对互联网金融进行概念界定及其特征分析，介绍目前我国互联网金融的发展状况，并提出促进我国互联网金融发展的几点建议。
关键词：互联网金融；发展；现状一、研究背景及意义随着社交网络、搜索引擎、大数据、云计算等依托互联网的技术快速发展，P2P网贷、众筹和第三方支付等互联网金融产品呈现爆炸式发展，这对传统金融业态和格局都产生了深刻影响。
互联网金融为人们带来了全新的理财体验，切实地为消费者增加了收益。
尽管社会各个层面关于互联网金融的讨论甚至批评从未停止，但是我国金融行业大洗牌的形势终究不可避免，一场深刻的行业变革正在发生，而互联网金融将会促进我国金融行业核心竞争力的提升。
对我国的互联网金融发展进行研究，对我国金融行业的变革以及在此背景下互联网金融的发展都具有很大的意义。
二、关于互联网金融的研究状况（一）互联网金融的概念界定（二）互联网金融的特征互联网金融作为一种新型金融模式，具有不同于传统金融的特点。
（1）支付便捷，成本低互联网金融主要依托的是互联网、移动支付、搜索引擎、大数据、云计算和社交网络等技术。
互联网金融的支付手段是以无线通讯设备和移动通讯设备所组成的移动支付和以互联网为基础的网上支付为主。
消费者在进行交易活动时，可以直接突破空间的限制，减少了传统金融交易中的很多中间环节。
这极大地提高了支付方式的便捷度，降低了交易的成本。
互联网金融不需要实体网点，节省了由此带来的店面费用和人力成本，与传统金融业相比，相关成本更加低廉。
（2）服务形式多样，受众广泛网络技术的发展为互联网金融的交易方式提供了更多的选择，由此创造了更多的交易机会。
互联网金融改变了传统金融机构柜台式交易的方式，增强了与客户的沟通，因为交易方式更加快捷、人性化以及其多样化的特点能满足不能层次、不能需求的消费者。
我国互联网消费金融发展的风险管理研究
我国互联网消费金融发展的风险管理研究1. 引言1.1 研究背景随着互联网的快速发展，互联网消费金融在我国的发展也日益突出。
互联网消费金融作为金融科技领域的一个重要分支，具有便捷、高效、创新等特点，受到了越来越多消费者和企业的青睐。
随之而来的是各种风险和挑战。
互联网消费金融市场竞争激烈，各类金融机构纷纷进入该领域，导致市场乱象丛生、产品同质化严重。
随着互联网消费金融用户规模不断扩大，风险也随之增加。
信息泄露、账户被盗等安全问题成为了广大消费者和金融机构面临的主要挑战。
互联网消费金融平台的监管和风险管理体系还不够完善，监管政策缺乏统一标准和规范。
对我国互联网消费金融发展的风险管理进行深入研究，探讨其存在的问题并提出有效的管理措施具有重要意义。
通过本研究，我们可以为我国互联网消费金融领域的健康发展提供参考和借鉴，促进金融科技的可持续发展。
1.2 研究意义互联网消费金融作为新兴的金融服务形式，对于提升我国金融服务水平、促进消费升级、推动经济发展具有重要意义。
互联网消费金融可以拓宽消费者的融资渠道，让更多的人可以享受到便捷的金融服务。
互联网消费金融有助于促进我国消费结构转型升级，推动经济由传统制造业向服务业转型升级，提高消费水平和消费品质，推动经济增长。
互联网消费金融还可以促进金融市场的创新与发展，提高金融机构的服务效率和竞争力。
研究我国互联网消费金融发展的风险管理，对于促进金融行业健康发展，维护金融市场稳定，推动经济高质量发展具有重要意义。
1.3 研究目的研究目的是为了深入探讨我国互联网消费金融发展中存在的风险问题，分析其风险管理的重要性，解决我国互联网消费金融风险管理存在的问题，并提出有效的风险管理实践措施。
通过本研究，可以更好地了解我国互联网消费金融的现状和特点，为加强风险管理提供理论支撑和实践指导。
本研究旨在总结研究成果，为未来互联网消费金融的发展提供建议和展望，促进我国互联网消费金融行业健康稳定发展，保障消费者权益，维护金融市场秩序，推动经济社会的可持续发展。
互联网金融
互联网金融1、互联网金融的定义基于互联网技术平台基础的金融活动、金融形式的总和，是互联网技术平台与金融活动的融合形态2、互联网金融的新动力1、金融压抑是革新的土壤需求和供给的不匹配，居民财富水平偏低。
缺乏小额投资渠道，大两资金用于储蓄。
中小客户金融服务上开发力度不足。
2、技术进步是革新的条件移动互联大数据云计算与搜索引擎3、客户改革是革新的动力互联网该表了用户的消费习惯。
自主获取信息并做出决策。
自主选择接受服务的时间。
自主选择接受服务的渠道4、监管包容是革新的环境官方监管行业自律市场自律3、2013年被称为“互联网金融元年”4、互联网金融的本质还是金融。
5、金融的功能类型核心功能：资源配置基础功能：支付清算、资金融通、风险管理、信息传递、激励解决6、互联网的功能1、信息传递与数据交换功能2、资源共享功能3、提升计算能力的功能4、搜寻匹配功能7、互联网的本质：从阿帕网到因特网和万维网，互联网的本质上是“协议和规定支持下的连接，是一张虚拟的应用服务，是人类思维的外在化”8、互联网金融的特征金融服务成本低金融网络效应显著借贷双方搜寻匹配效率高市场运行透明金融脱媒9、互联网的属性：技术属性、金融属性10、第三方支付的含义第三方支付是具备一定实力和信誉保障的非银行机构，采用与各大银行签约的方式做为收、付款人的支付中介，借助通信、计算机和信息安全技术，所提供的网络支付、移动支付、银行卡收单以及央行确定的其他服务。
11、第三方支付的特点1、便捷、安全2、成本低廉3、操作简单4、可提供信用担保12、第三方支付的交易流程第一步，消费者在电子商务网站选购商品，最后决定购买，买卖双方在网上达成交易意向。
第二步，消费者选择利用第三方作为交易中介，用借记卡或信用卡将货款划到第三方账户。
第三步，第三方支付平台通知商家，消费者的货款已到账，要求商家在规定时间内发货。
第四步，商家收到消费者已付款的通知后按订单发货。
第五步，消费者收到货物并确认满意后通知第三方支付平台。
互联网金融的风险及其防范措施
互联网金融的风险及其防范措施互联网技术的普及产生了互联网金融，它的出现在一定程度上降低了社会成本，提高了效率，但是由于互联网的虚拟性、技术性、跨国性等等特性，使互联网金融面临的风险管理问题更加复杂，对于金融监管提出了更高的要求。
一、互联网金融的发展现状互联网金融这个概念是由谢平教授提出的，它是指以互联网为代表的现代信息技术，特别是移动支付、云计算、社交网络和搜索引擎等，将对人类金融模式产生根本影响。
简而言之，互联网金融是互联网技术与金融相结合的新型金融模式，目前在我国主要以两种形式体现出来：第三方支付和网络借贷。
第三方支付是指在电子商务交易过程中，具备一定实力和信誉保障的第三方独立机构提供资金保管、资金清算和信用担保等服务。
自2011年5月26日，支付宝获得中国人民银行颁布的国内第一张《支付业务许可证》起，至今央行已经发放了五批支付牌照，持有牌照的单位已经达到269家，其中还包括一些外资公司。
网络借贷即通常所说的P2P，是指借款人和借出人在互联网平台上实现资金借贷。
从2007年中国第一家P2P平台拍拍贷成立以来，至今我国的P2P平台数量已经接近1200家，用户合计累计为63万人，其中借款人数接近19万人，投资人数约为44万人，而且平台数量呈现加速上升的趋势。
二、互联网金融所面临的风险1.技术风险。
在互联网金融中，信息的传输都是通过互联网系统进行的，计算机网络系统的缺陷构成了互联网金融的潜在风险。
由于网络通讯系统的开放性，在密钥系统不完善的情况下，黑客很容易在客机向服务器传输数据的时候对网络进行攻击，而TCP/IP协议的安全性较差，很容易使数据在传输的过程中被截获或窥探，进而威胁到交易主体的资金安全。
另外，如果互联网金融机构的技术创新跟不上时代的发展，出现了效率低下的现象，或者互联网金融机构为了降低运营资本而使互联网技术受限，都可能出现满足不了要求而中止服务，造成互联网金融机构和客户错失交易机会。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
我国互联网金融：本质、现状与趋势近年来，国内围绕互联网金融发展问题的争论一直持续不断，甚至越演越烈。
概而言之，这些争论主要集中在三个问题上：一、互联网金融究竟能否取代传统金融?二、互联网金融是否会引发系统性风险?三、如何对互联网金融进行监管?这些问题之所以引起争论，主要原因是对互联网金融的发展趋势难以判断。
对这些问题的理解也反映了对互联网金融发展的理解。
按照谢平等人的定义，互联网金融与传统金融同属于一个大的谱系家族，但是二者的频谱并不相同，这意味着互联网金融不可能完全替代传统金融。
由于互联网金融具有去中介化和降低交易成本的特征，根据交易成本理论，只有在传统金融不愿意承担交易成本或无法降低交易成本的市场区间，互联网金融才有可能替代传统金融，第三方支付就是这样一个典型案例。
互联网金融将部分地改变传统金融的垂直一体化分工(vertical integration)，替代传统金融垂直一体化分工的是互联网金融的水平分工(horizontal Integration)。
下面，我们以第三方支付、P2P网络借贷、众筹融资为代表的互联网金融经营模式和价值创造方式，来详细分析互联网金融的发展趋势。
(一)第三方支付模式发展趋势第三方支付业务发展取决于全社会商品零售交易规模、大宗商品交易规模以及证券、保险、基金等金融交易和跨境支付等，这意味着第三方支付业务规模与GDP之间存在某种联系。
支付终端化和移动化移动支付是指通过移动电话、掌上电脑等移动终端设备发出数字化指令为商品或服务交易进行资金支付、转账等资金流动活动。
消费者之所以选择移动支付，除了它具有安全、便捷等特点外，还因为它缩短了交易时间。
对于商户来说，缩短交易时间意味着提高资金流通速度和增加交易金额。
在移动支付中，手机可以同时适应家庭、工作场所和社会化活动，它的可携带性和信息处理能力能够匹配远程支付和近场支付的技术要求，因此，手机拥有最强大的支付潜能。
随着支付终端的移动化发展，可以断言，在过去十分重要的专用终端会变被淡化并淘汰。
账户虚拟化账户介质的制造成本与发放、存储、管理，都令其无法与虚拟账户相比。
虚拟账户适合在各种终端上实现输入与读取，利于在互联网和移动互联网环境中使用。
没有介质的束缚，虚拟账户可以在各种支付场景胜过介质账户。
在未来，第三方支付行业账户的主体必将是虚拟账户。
因为没有规模庞大的线下服务网点，第三方支付机构无法承担介质账户的发放、管理与维护。
依赖物理网点提供的服务，其昂贵的成本也是第三方支付机构无法承受的。
因此可以预测，第三方支付机构会不遗余力地大力推行虚拟账户，用虚拟账户无形无边的优势吞噬介质账户。
从用户的角度来说，随着中国银行卡发卡数量的增加，大量介质账户给用户带来过高账户管理成本，也不便于用户在各种环境使用，而虚拟账户具有较强的环境适应性，可以应对更多的支付需求。
与商业银行的竞争与合作第三方支付模式的快速发展无疑对传统商业银行的业务造成了很大的冲击，不可否认的是第三方支付平台与商业银行之间的合作也是同样存在的。
首先，双方合作的基本领域是备付金合作。
目前第三方支付平台属于非金融机构，其本身不具备吸储功能，资金最终还是需要沉淀在银行。
对于商业银行来说，双方的备付金合作依旧是在存款业务方面的合作；对于第三方支付平台来说，备付金合作有利于其获取稳定的资金收益并降低资金成本。
其次，信用合作是双方的必然选择。
第三方支付平台利用交易信息等一系列非存款数据来生成信用数据，完善了银行信用评价方式。
第三方支付平台与商业银行合作，为其提供不掌握的中小微商户和中低收人个人信用评价，为其更好地开展中小微企业贷款和中低收入人群消费信贷服务提供支持。
最后是安全合作。
通过信息共享，可以建立联防机制，从而防止系统性风险。
同时，在技术和信息安全方面的合作，有助于商业银行与第三方支付平台防范新的电子支付风险，营造安全健康的行业经营环境。
(二)P2P网络借贷模式发展趋势按照金融发展理论，P2P网络借贷市场的产生和大规模存在是金融抑制条件下，金融结构异化和金融资产错配的产物。
在金融抑制条件下，以传统国有商业银行为主体的信贷市场是一个严重信息不对称和资金供求关系严重失衡的市场，大型商业银行在经营成本和选择性贷款政策的双重压力下，将绝大部分信贷资源配置给国有和国有控股企业，大量中小微企业和个人信贷需求者只能选择从非正规金融机构获取信贷服务。
一个值得思考的问题是，随着利率市场化的推进和互联网金融机构数量的急剧增加，信贷市场究竟会出现怎样的变化。
P2P网络借贷规模将不断扩大。
1．资金价格呈下降趋势 P2P 网络借贷市场规模仍然会保持前两年的发展趋势，以较高的速度增长。
这其中很大的原因在于一些具备相当实力的民间金融机构已经对P2P网络借贷表现出很大的兴趣，积极谋划转型为P2P网络借贷平台，推动P2P网络借贷规模大幅度上升。
并衍生出了浙金网这样的P2G模式。
随着P2P网络借贷市场规模的不断扩大，资金价格(借款利率)呈现下降趋势。
这是由于人们对于P2P网络借贷的了饵、接受程度在不断增加，进入P2P 网络借贷市场投资者数量也会相应增加，资金供给充足，优质借款项目供不应求，借款利率会自然下降；其次，平台竞争加剧，一些借款人开始获得更多的议价权；同时原有的平台业务能力增强，单位运营成本降低，存在降低各种服务费用的空间。
2．借款者由个人向企业扩散 P2P网络借贷的借款人通常为普通个人或个体工商户、小微企业主，每笔借贷数额较低，信用评估也主要针对个人。
从2012年开始，一些P2P网络借贷平台开始向中小型企业主提供贷款服务。
2013 年，这一趋势进一步增强，成立了一些专门向中小企业主提供贷款的平台(称为P2B模式)，信用评估主要针对企业，每笔借贷数额达到数百万乃至数千万人民币，业务增长率明显著高于整个行业。
进入 2014年，此趋势愈演愈烈，一些原有平台也开始介入此项业务。
由于P2B、P2G模式单笔借款额相对较高，运营成本可以有效摊薄，综合费率普遍较个人信用借贷费率低。
但是该模式在一定程度上改变了P2P网络借贷的风险结构，要求运营者具备强大的企业信用评估能力，并通过担保和反担保建立完善的风险缓释机制。
该项业务客观上也促使像浙金网这样的网络借贷平台走向正规化。
3．借助征信技术建立风控体系信用风险是所有借贷业务的核心风险，对于P2P网络借贷同样如此。
在中国的金融现实和制度条件下，信用风险首当其冲地成为金融机构必须防范的非系统性风险。
为了防范信用风险，P2P网络借贷平台经常需要在线下完成风控审核流程，因此造成极高的运营成本。
为了有效识别信用风险，尽可能地缩短线下审核流程，P2P网络借贷平台只有强化和提高征信技术，包括征信渠道的多样化、征信数据的综合化、信用评估的自动化，并强化风控流程的各个环节，形成正规化的金融队伍，获得真正的产品设计能力。
这一趋势可能导致一些P2P 网络借贷平台成立专门的征信公司，直接介入第三方征信市场或者大数据征信、行为征信等新兴征信技术受到重视，拥有该技术的公司与P2P网络借贷平台合作，甚至被后者收购。
(三)众筹融资模式发展趋势早期的金融结构理论(Goldsmith于1969年提出)将金融结构划分为银行主导型和市场主导型两种类型，认为一个国家的金融乃至经济发展的实质是金融结构不断改变的结果，金融发展和经济活动水平之间存在正相关关系。
金融结构是由金融机构和金融工具决定的，因此，一国经济转型过程中对金融结构的选择十分重要，“金融结构与金融发展对经济增长的影响如果不是唯一重要问题，也是最重要问题之一”①。
尽管后来的学者从不同角度验证金融结构理论时所得出的研究结果与Goldsmith并不一致，但是，一个明显的事实是，在收入(GDP)更高的国家和地区股票市场更加活跃更有效，金融结构相对应向市场导向型发展②。
这是因为强势的商业银行只关注从企业获取信息租金，所以，银行导向型金融结果必然阻碍企业开展高收益项目的动机，降低资源配置效率。
丽市场导向型金融结构则相反，它会促进那些以创新和研究为基础的产业发展④。
林毅夫认为金融结构对经济发展会产生影响，发展阶段不同的国家中银行和股市扮演的角色也不尽相同，因此也会存在与发展阶段相适应的最恰当的金融结构④。
这些观点很好地解释了为什么中国M2／GDP远高于发达国家，但是企业却普遍地表现为自主创新不足。
当金融资产主要表现为信贷资产形态时，企业承担着巨大的财务成本，失去创新的动力和能力也许就是必然的结果。
在当前的经济发展新常态环境下，大量企业面临经济结构转型压力。
一方面，由于过剩产能尚未完全消化，企业数量的增加和企业规模的扩大将使融资需求进一步扩大；另一方面，大量企业融资被阻挡在资本市场之外，特别是对中小微企业来说，通过资本市场融资几无可能。
证券市场股权融资功能弱化或丧失，使经济“去杠杆化”成为悖论，要解决这个悖论，唯一的办法是在正规金融体系以外，为大量的小微企业创造股权融资机会，从而降低全社会企业总负债水平。
2．股权众筹将成为股权融资的重要形式根据中国社会科学院数据，2013年中国企业的杠杆率(负债／GDP)为115％，由此，我们计算出 2013年中国企业的负债总额为65．412万亿。
国内学者研究显示，我国中小企业平均负债率为69％，由此，我们计算出我国企业2013年的资产总额为93．45万亿。
我们知道，资产负债率是用来警示企业财务风险和破产风险的重要指标。
国际公认的合理资产负债率水平是50％—60％之间⑨。
通过上述计算，我国企业资产负债率已经明显的超出合理范围。
降低企业资产负债率有两种途径，一是减少负债，但是减少负载必然减少总资产，从而降低企业盈利能力；二是通过股权融资扩大企业的资产总额，通过把社会资本转变为企业的权益资本，促使企业债务资本和权益资本趋于合理，从而调节股权结构，降低资产负债率。
但是，现实中，真正可以通过资本市场调节股权结构的往往是具有一定实力的大型企业，因此，要想真正的从根本上降低我国企业的资产负债率，关键在于中小微企业的股权结构调整，而小微企业要想实现股权融资这个目标，股权众筹可能是唯一可选并行之有效的方法。
本研究针对我国企业通过股权众筹方式降低企业负债率的作用机理进行说明，并建立相应的模型。
已知企业的资产负债率是负债总额和资产总额的比值，为了使得企业的资产负债率变小，可以通过股份制的方法实现，也就是增加企业的资产总额。
在增加的企业资产总额中，我们考虑以股权方式增加的那一部分资本，而这部分资本主要由两部分所构成，其一是大型公司通过上市，在资本市场上所筹集的资产，其二是中小微企业通过股权众筹所筹集到的资产。
经过公式变换，就可以得到股权众筹的表达式，即股权众筹的数额等于负债总额与资产负债率的比值与资产总额和资本市场筹集的资产总额的差值。