银行盗刷14条

1.他人利用读卡器窃取储户密码盗取存款的责任认定——犯罪分子在自助银行网点门口刷卡处安装读卡器等窃取储户信息的，应当认定银行未提供必要的安全、保密环境。

2.未保障储户取款自由造成存款被盗，银行应当赔偿——《商业银行法》规定的取款自由，应全面理解为包括取款时间、数额及选择柜台和自动取款机等多种方式的自由。

3.自助银行门禁窃密装置造成储户损失，银行应赔偿——犯罪分子在自助银行门禁系统上安装盗码器，窃取储户银行卡信息和密码造成储户损失的，银行应承担赔偿责任。

4.自助柜员机安全隐患造成的交易风险应由银行承担——储蓄机构负有保证储户存款安全义务。

因人机交易这种特殊交易方式所产生的交易风险，应由柜员机设置方承担。

5.借记卡被盗用，提供取款设备的银行应负赔偿责任——自助取款终端设备的机具行未能及时发现、制止不法分子的不法行为，使持卡人所持银行卡信息被泄露的应赔偿。

6.他人利用ATM机盗取储户信息致损，银行应予赔偿——银行对其自动取款机安全疏于管理，构成失职，造成储户信息被盗取、账户资金受损失的，银行应承担赔偿责任。

7.盗录设备窃取储户信息造成损失，银行应承担全责——因犯罪嫌疑人非法安装在ATM机上的盗录设备窃取信息，导致储户损失的，发卡银行应承担相应的违约赔偿责任。

8.自动取款机上张贴字条导致储户被骗，银行有过错——银行已作必要风险提示，但未尽到安全注意义务，导致储户取款时被诈骗，应承担未尽到义务范围内的赔偿责任。

9.“密码交易视为本人交易”的格式条款的例外适用——因不法分子利用盗装的设备窃取密码和卡信息制作克隆卡导致储户损失，不适用“密码交易视为本人交易”规则。

10.储户受ATM机上张贴的诈骗号误导致损，银行有责——银行因向储户提供自助取款设施服务未尽安保义务，应根据其未尽职责疏于管理的过错确定其应承担的相应责任。

11.储户误信ATM机上诈骗信息致存款流失的责任分担——储户轻信取款机上犯罪嫌疑人粘贴的诈骗信息，造成存款被盗取，银行未尽安全保障义务的，应承担相应的责任。

12.银行为储户保密义务包括为储户提供安全保密环境——为储户保密，不仅指银行应对储户个人信息保密，亦包括为到银行办理交易的储户提供必要的安全、保密的环境。

13.储户取款时未用手遮挡导致密码泄露的不构成过错——他人利用盗装的设备窃取信息导致储户损失，银行以储户输入密码时未用手遮挡存在过错为由抗辩的，不予支持。

14.对自助银行异常设备未尽安全防范义务的银行责任——银行对他人在自助银行所安装的异常设备未尽到安全防范义务，未能保障储户交易安全的，应承担相应民事责任。

【规则详解】1.他人利用读卡器窃取储户密码盗取存款的责任认定——犯罪分子在自助银行网点门口刷卡处安装读卡器等窃取储户信息的，应当认定银行未提供必要的安全、保密环境。

标签：储蓄合同⊙自助银行⊙安全保障义务⊙自助柜员机案情简介：2007年12月，汤某等犯罪分子通过在自助银行网点门口刷卡处安装的读卡器、在柜员机上部安装具有摄像功能的MP4，窃取了王某借记卡的卡号、密码等信息，复制了假的银行卡，并从王某借记卡账户内支取、消费42万余元。

后汤某被法院以信用卡诈骗罪判处有期徒刑10年半。

法院认为：王某在银行办理了无存折借记卡，即与银行建立了储蓄合同关系。

为存款人保密，保障存款人的合法权益不受任何单位和个人侵犯，系商业银行法定义务。

商业银行保密义务不仅指银行对储户已提供的个人信息保密，亦包括为到银行办理交易的储户提供必要的安全、保密环境。

对自助银行柜员机进行日常维护、管理，为在自助银行柜员机办理交易的储户提供必要的安全、保密环境，亦系银行安全、保密义务的一项重要内容，该项义务应由设置自助银行柜员机的银行承担。

本案中，案外人汤某等人通过在自助银行网点门口刷卡处安装读卡器、在柜员机上部安装具有摄像功能的MP4的方式，窃取了王某借记卡卡号、密码等，复制了假的银行卡，并从王某借记卡账户内支取、消费42万余元。

上述事实说明，涉案自助银行柜员机存在重大安全漏洞。

由于具备专业知识的银行工作人员对自助银行柜员机疏于管理、维护，未能及时检查、清理，未及时发现、拆除犯罪分子安装的读卡器及摄像装置，致使自助银行柜员机反而成了隐藏犯罪分子作案工具的处所，给储户造成安全隐患，为犯罪分子留下可乘之机。

本案中，王某借记卡失密，是银行违反安全保密义务所致。

储户大多缺乏专业知识，在使用自助柜员机进行交易时，难以辨别门禁识别装置是否正常，是否安装了其他不明识别器，亦难以发现柜员机上部是否安装了非法摄像装置。

银行未对自助柜员机进行必要的维护、未能给储户提供安全、保密环境，导致持卡人借记卡密码泄漏，且在借记卡尚在储户本人手中的情况下，银行未能准确识别被犯罪分子复制的假卡，最终导致储户借记卡账户内的资金被犯罪分子骗走，又错误解释借记卡管理协议书及章程约定的含义，主张风险一律由持卡人本人承担，无法律依据，不予支持。

判决银行给付王某全部被窃取的款项。

实务要点：犯罪分子利用商业银行对其自助柜员机管理、维护上的疏漏，通过在自助银行网点门口刷卡处安装读卡器、在柜员机上部安装摄像装置的方式，窃取储户借记卡卡号、密码等信息，复制假的借记卡，将储户借记卡账户内的钱款支取、消费的，应认定商业银行未为在其自助柜员机办理交易的储户提供必要的安全、保密环境，构成违约。

储户据此要求商业银行按储蓄存款合同承担支付责任，商业银行以储户借记卡内资金短少系因犯罪行为所致，不应由其承担民事责任为由进行抗辩的，对其抗辩主张，法院不予支持。

案例索引：江苏南京鼓楼区法院2008年11月26日判决“王某诉某银行储蓄合同纠纷案”，见《王永胜诉中国银行股份有限公司南京河西支行储蓄存款合同纠纷案》，载《最高人民法院公报·案例》(2009：476);另见《合同法视野下的金融机构安全保障义务》(吴宏、丁广)，载《人民司法·案例》(200912：4)。

2.未保障储户取款自由造成存款被盗，银行应当赔偿——《商业银行法》规定的取款自由，应全面理解为包括取款时间、数额及选择柜台和自动取款机等多种方式的自由。

标签：储蓄合同⊙安保义务⊙取款自由案情简介：2003年，周某持卡到银行取款，营业员称到自动取款机取。

周某不会操作，呼喊营业员帮助时，其银行卡被犯罪嫌疑人趁机调包。

在周某发现卡被调包后，申请挂失，银行称需到发卡行办理。

等周某赶到发卡行时，卡内存款已被他人盗取5.3万余元。

法院认为：商业银行有义务保证储户取款自由。

储户享有的取款自由权利包括取款时间、数额上的自由，在有柜台和自动取款机等方式的情况下，还应包括可选择取款方式的自由。

在业务繁忙情况下，从缩短储户等待时间考虑，营业员可建议储户到自动取款机取款，但建议前有义务了解储户取款数额，特别是周某已声明不会使用取款机情况下，还有义务向其讲解或演示使用方法;如因业务繁忙顾不上履行上述义务，营业员不能坚持让储户到其不熟悉的取款机上取款。

营业员既不履行讲解或演示义务，又坚持让储户到取款机上取款，非属正当行使建议权，而是限制储户取款自由，不履行保证支付义务。

在周某能提供身份证和密码情况下，银行未按规定及时给其办理电话挂失，是造成周某卡内存款被盗取的主要原因。

银行提供的取款机，周围无防护措施，无法保证使用人在使用中密码不被偷窥，银行卡不被调包。

银行卡密码失密及存款被盗取，系犯罪分子所为，但银行未依储蓄合同履行保证支付、保障储户取款自由及保密义务，构成违约，应承担主要责任。

周某不慎遗失银行卡及密码，亦有一定过失，可减轻银行赔偿责任，判决银行赔偿周某4万元。

实务要点：对《商业银行法》规定的保证支付、取款自由、为储户保密应全面理解。

保证支付不仅是指银行不得拖延、拒绝支付，还包括银行应以适当方式履行支付义务;取款自由，不仅包括取款时间、取款数额上自由，在有柜台和自动取款机等多种取款方式的情况下，还应包括选择取款方式的自由;为储户保密不仅是指银行应对储户已提供的个人信息保密，亦包括应为到银行办理交易的储户提供必要的安全、保密的环境。

银行如未履行上述义务，即构成违约，应承担相应民事责任。

案例索引：湖南衡阳中院2004年7月28日“周某与某银行储蓄合同纠纷案”，见《周培栋诉江东农行储蓄合同纠纷案》，载《最高人民法院公报·案例》(2006：415)。

3.自助银行门禁窃密装置造成储户损失，银行应赔偿——犯罪分子在自助银行门禁系统上安装盗码器，窃取储户银行卡信息和密码造成储户损失的，银行应承担赔偿责任。

标签：储蓄合同⊙自助银行⊙安全保障义务⊙窃密装置案情简介：2003年，顾某持卡到自助银行取款机取款时，未留意犯罪分子在门禁处安装的窃密装置，导致其银行卡密码失窃，存款被盗取。

该行未设置任何警示标识。

法院认为：商业银行有条件、有机会、有能力防范犯罪分子利用自助银行和自动取款机犯罪。

银行应根据自助银行和取款机在被各种犯罪活动攻击后暴露出来的弱点，随时对其进行改进。

在新的改进方法尚未出台前，银行还可通过巡查、明示使用自助银行的注意事项、向储户通知犯罪手段，甚至是暂停使用等方法，来履行防范犯罪的义务，以确保金融管理秩序的正常运转，确保储户存款安全，维护储户合法权益。

顾某对自助银行设施不具有专业知识，使用自助银行时，虽注意到门禁处多一新装置，但在该行无操作规范、使用说明和风险提示情况下，其无法识别此新装置究竟是银行对门禁系统的改进设施，还是犯罪分子的犯罪工具，以致银行卡信息和密码被窃取，对此顾某无过错，不应承担责任。

银行未能及时履行通知犯罪手段和保障交易场所安全的义务，是犯罪分子使用盗码器得逞的主要原因，银行应承担责任，判决银行给付顾某存款本息。

实务要点：商业银行对利用自助银行和自动取款机实施的各种犯罪有防范义务。

犯罪分子以在自助银行门禁系统上安装盗码器方法，窃取储户银行卡信息和密码造成储户损失的，如储户无过错，商业银行应按相关法律规定承担损害赔偿责任。

案例索引：上海二中院2004年12月20日判决“顾某诉某银行储蓄合同案”，见《顾骏诉上海交行储蓄合同纠纷案》，载《最高人民法院公报·案例》(2005：426)。

4.自助柜员机安全隐患造成的交易风险应由银行承担——储蓄机构负有保证储户存款安全义务。

因人机交易这种特殊交易方式所产生的交易风险，应由柜员机设置方承担。

标签：储蓄合同⊙自助银行⊙举证责任⊙安全缺陷案情简介：2000年，焦某发现其邮政局储蓄存折少了9000余元。

经调查，系有人多次在自助柜员机异地取款。

邮政局认为焦某自己持卡及密码，具备自己取款条件，不同意赔偿。

法院认为：焦某提交了存折及取款卡，证明自己与邮政局之间存在储蓄合同关系，证明自己的存款数目，存折和取款卡亦未丢失。

邮政局主张焦某恶意支取，应就焦某使用或指使他人使用取款卡取款事实承担举证责任。