余额宝案例分析
大数据金融案例
大数据金融案例【篇一：大数据金融案例】如今，金融业面临众多前所未有的跨界竞争对手，市场格局、业务流程将发生巨大改变，企业更替兴衰；未来的金融业，业务就是it，it??就是业务；金融业将开展新一轮围绕大数据、移动化、云的it??建设投资。
本节主要介绍金融行业大数据的应用案例，希望对读者有一定的启发和学习价值。
【案例一】淘宝网掘金大数据金融市场随着国内网购市场的迅速发展，淘宝网等众多网购网站的市场争夺战也进入白热化状态，网络购物网站也开始推出越来越多的特色产品和服务。
1．余额宝以余额宝为代表的互联网金融产品在2013??年刮起一股旋风，截至目前，规模超1000亿元，用户近3000??万，如图所示。
相比普通的货币基金，余额宝鲜明的特色当属大数据。
以基金的申购、赎回预测为例，基于淘宝和支付宝的数据平台，可以及时把握申购、赎回变动信息。
另外，利用历史数据的积累可把握客户的行为规律。
余额宝手机端界面2．淘宝信用贷款淘宝网在聚划算平台推出了一个奇怪的团购“商品”——淘宝信用贷款。
开团不到10??分钟，500??位淘宝卖家就让这一团购“爆团”。
他们有望分享总额约3000??万元的淘宝信用贷款，并能享受贷款利息7.5??折的优惠。
据悉，目前已经有近两万名淘宝卖家申请过淘宝信用贷款，贷款总额超过14??亿元。
淘宝信用贷款是阿里金融旗下专门针对淘宝卖家进行金融支持的贷款产品。
淘宝平台通过以卖家在淘宝网上的网络行为数据做一个综合的授信评分，卖家纯凭信用拿贷款，无需抵押物，无需担保人。
由于其非常吻合中小卖家的资金需求，且重视信用无担保、抵押的门槛，更加上其申请流程非常便捷，仅需要线上申请，几分钟内就能获贷，被不少卖家戏称为“史上最轻松的贷款”，也成为淘宝网上众多卖家进行资金周转的重要手段。
3．阿里小贷淘宝网的“阿里小贷”更是得益于大数据，它依托阿里巴巴（b2b）、淘宝、支付宝等平台数据，不仅可有效识别和分散风险，提供更有针对性、多样化的服务，而且批量化、流水化的作业使得交易成本大幅下降。
余额宝案例分析
成绩：《电子商务系统规划与设计》实验报告项目名称：余额宝案例分析学院：信息工程学院专业：电子商务班级：12 -01 班学号：*********名：***指导教师：***2015 年04 月13 日余额宝案例分析1、余额宝的基本情况（1）余额宝的简介余额宝，是由第三方支付平台支付宝为个人用户打造的一项余额增值服务。
余额宝规模已超过2500亿元，客户数超过4900万户，天弘基金靠此一举成为国内最大的基金管理公司。
通过余额宝，用户不仅能够得到收益，还能随时消费支付和转出，像使用支付宝余额一样方便。
用户在支付宝网站内就可以直接购买基金等理财产品，同时余额宝内的资金还能随时用于网上购物、支付宝转账等支付功能。
转入余额宝的资金在第二个工作日由基金公司进行份额确认，对已确认的份额会开始计算收益。
实质是货币基金，仍有风险。
图1 余额宝首页界面（2）余额宝的发展历程1）余额宝上线2013年6月5日，支付宝宣布推出名为“余额宝”的余额增值服务，用户存放在支付宝的钱，在支付宝网站内即可直接购买货币基金等理财产品，同时也能随时用于网购、转账等。
2）余额宝被盗2013年10月16日，有网民余额宝账户4万元不翼而飞，造成网民对余额宝资金安全的讨论。
随后余额宝以平安保险签定账户资金购100%赔偿，解决了网民对安全问题的担忧。
3）余额宝盈利模式支付宝与天弘基金合作，把余额宝大部分资金存银行的协议存款（协议存款利率比普通存款利率高很多），一部分买入金融债券和短期公司债，所以货币基金的收益既有保障又比较高。
4）天弘基金为最大基金2014年1月15日消息，支付宝和天弘基金发布的最新数据显示，截至2014年1月15日15点，余额宝规模已超过2500亿元，客户数超过4900万户。
天弘基金由此成为国内最大的基金管理公司。
5）传统银行联手围剿余额宝2014年3月初，有消息称，国有三大银行不接纳以余额宝为代表的货币基金协议存款。
此外，货币基金当前享受的“提前支取协议存款不罚息”的特权有可能被取消。
涉支付宝、微信等第三方支付侵财犯罪如何定罪量刑
涉支付宝、微信等第三方支付侵财犯罪如何定罪量刑一、典型案件归纳及类案特点概述1. 典型案例分析及介绍第三方支付领域的复杂多样性导致侵财犯罪行为呈现出多样化的特点，根据涉案资金的来源及行为手段的差异，大致可以将案件细分为五类。
侵犯第三方支付账户内余额：被告人刘某某趁同住该处的远亲被害人夏某不备，将夏使用的手机电话卡窃走。
后利用该电话卡将夏支付宝账号的密码重置，将该支付宝账号内的余额以转账、向他人付款等方式支取花用，共计2.8万余元。
一审法院认定其构成盗窃罪。
侵犯第三方支付账户所绑定的银行卡内资金：被告人王某某借用被害人杜某某的手机后，趁被害人不注意，采用短信验证获取支付密码后通过支付宝转账的方法，分两次将被害人手机支付宝账号绑定的中国农业银行借记卡账户内的人民币转账至被告人自己的中国农业银行借记卡账户，共窃得人民币2800元。
一审法院认定其构成盗窃罪，有观点认为此案构成信用卡诈骗罪。
侵犯第三方支付所关联信贷资金：王某在途经被害人段某某房间时见房内无人，遂操作段某某留在房内的手机上的支付宝软件，通过支付宝账户的“蚂蚁借呗”功能，假冒段某某名义申请个人消费贷款5000元，并随后转账至自己冒名注册的支付宝账户使用。
一审法院认定其构成贷款诈骗罪，也有观点认为此案构成合同诈骗罪。
侵犯第三方支付所关联理财产品：被告人田某借用同事韩某某的移动电话机，利用该移动电话机号码绑定了韩某某余额宝账户的功能，通过找回密码的方式获取韩某某余额宝的密码，先后五次将韩某某的余额宝账户内及绑定的平安银行卡内的钱款转入其本人账户，合计人民币74000元。
一审法院认定其构成盗窃罪，有观点认为构成诈骗罪。
注册第三方支付账号并绑定银行卡非法取财：被告人赵某某在事先已骗得范某农业银行卡相关信息及身份证号的情况下，以借用范手机的名义，操作使用范的手机将其微信账号和上述农业银行卡绑定，还在其自己的手机上注册了以范为名的支付宝账户并绑定该农业银行卡，后分别将范上述农业银行卡内11000元转入范的支付宝账户及微信钱包内，再将上述钱款转至其自己的支付宝账户及微信钱包内。
0204121 第三组 余额宝案例分析
案例分析：余额宝对商业银行的影响020412121郭晶晶020412126李珺020412131陆辰020412138吴银银020412143张子琳020412103李博文020412106沈佳燚020412107孙超盛讨论：1.余额宝对商业银行的哪些业务有影响？2.余额宝对商业银行的经营有何启示？3.余额宝存在哪些风险？一．余额宝简介——本质：余额宝是货币基金网络普及的今天，越来越多的人选择网购来作为自己的第一购物渠道，而阿里巴巴的支付宝也作为一种第三方支付被越来越多的使用。
过去，有一些卖家有不少的余额躺在支付宝里，但却没有任何收益，而一些买家的银行卡里也躺着数量不均的余额，他们一方面担心钱取出来不安全，或是网购不方便，另一方面却苦于储蓄卡的利息连CPI都跑不过。
余额宝因此应运而生。
2013年6月13日余额宝由阿里巴巴集团创办出的一款支付宝上线的存款业务，是由第三方支付平台支付宝打造的一项余额增值服务，通过“余额宝”，用户们不仅能够得到一定的收益，而且能够用于网上购物、支付宝转账等支付功能随时消费支付和转出金额，并且可以在支付宝网站上直接购买基金等理财产品，使用起来十分方便快捷。
“余额宝”是什么？本质上来说，余额宝就是一种被称为“货币基金”的基金产品，而支付宝和基金公司通过系统的对接将一站式为用户完成基金开户、基金购买等过程，因此并不需要客户前往基金公司开设帐号。
简而言之，用户将钱存入余额宝，余额宝将钱交给基金公司，收益则返还到用户的账户上。
在整个过程中用户实际上只需要完成一个简单的动作，就跟给支付宝充值一样，在输入支付密码后可以完成“基金申购”，其简化步骤所带来的影响就是短短一周用户数突破百万。
二．余额宝是如何运作的呢？余额宝的运作模式如下：用户登录支付宝，同意天弘基金的协议，将资金转入余额宝内，转入余额宝的同时也就意味着购买了一定份额的天弘基金公司的增利宝产品。
募集的资金将会交予托管银行托管。
案例分析余额宝
案例分析余额宝余额宝是阿里巴巴集团旗下的一款金融产品，自2013年6月推出以来，短时间内就成为了中国乃至全球最大的货币市场基金。
余额宝的成功得益于其独特的金融创新和用户体验，为投资者提供了一种便捷、高效、低门槛的投资方式。
余额宝的产品设计核心在于将货币市场基金与支付宝账户绑定，使投资者可以直接在支付宝账户上进行投资操作，无需额外开设其他账户或进行繁琐的开户流程。
这种产品设计大大简化了投资流程，提高了用户体验。
余额宝的收益率一度超过了传统银行储蓄利率，吸引了大量投资者。
其收益性能主要得益于其资产配置主要集中在短期债券等高收益低风险资产上，同时借助阿里巴巴集团强大的资源整合能力，实现规模经济，进一步降低了运营成本。
余额宝的另一个创新之处在于其流动性管理。
投资者可以随时将余额宝中的资金转出并用于消费支付，无需等待资金到账，为投资者提供了极大的便利。
这种流动性管理方式在保证资金安全的同时，满足了投资者的日常支付需求。
余额宝的营销策略也值得一提。
通过与支付宝、淘宝等阿里巴巴集团的生态系统内的其他产品进行联动，以及通过推出节假日高收益等优惠活动，吸引大量用户使用余额宝进行理财。
余额宝还通过社交媒体等线上渠道积极开展品牌推广活动，提高了用户粘性和忠诚度。
余额宝的成功案例表明，金融创新在产品设计、收益性能、流动性管理和营销策略等方面的重要性。
通过不断挖掘用户需求，优化产品设计，提高收益性能，加强流动性管理，以及制定有效的营销策略，余额宝成功地吸引了大量用户并实现了快速发展。
这为其他金融机构和互联网公司开展金融创新提供了有益的借鉴和启示。
用户体验是金融创新的关键。
通过简化操作流程、提高服务效率等方式，满足用户的实际需求，可以提高用户的满意度和忠诚度。
利用互联网技术优化金融产品和服务是未来的发展趋势。
通过大数据、云计算等技术的应用，可以进一步提高数据处理能力和风险管理水平，实现更加精细化的运营管理。
跨界合作是推动金融创新的重要途径。
余额宝被盗刷的案例和分析
余额宝被盗刷的案例和分析任何投资理财都伴随着风险,余额宝被盗刷的现象也时有发生。
以下是店铺为大家整理的关于余额宝被盗案例，给大家作为参考，欢迎阅读!余额宝被盗案例篇1“我余额宝被盗了!”今天上午，杭州某公司职员小金发现自己余额宝中的1300多元竟然不翼而飞。
据小金回忆最后一笔支付宝交易是通过“快的打车”。
今天凌晨5点，小金收到两条银行扣款短信，两次扣款金额分别是99元和109元，小金说：“有人把我银行卡的钱冲到了余额宝账户里，然后连同原先余额宝的钱一并被盗走了，总共1300多元。
”余额宝被盗案例篇2去年11月26日，南宁市的林女士向公安机关报案，称她的余额宝账户遭盗刷2500多元。
至今，她仍不确定自己的账户信息到底从哪儿泄露的。
去年11月26日，她用电脑登录个人的淘宝账户，准备网购时，被提示账户余额不足，无法支付。
林女士立即拨打支付宝的客服电话进行查询，被告知她的余额宝账户从11月23日至26日期间，被人分多次转走了2500多元钱进行消费。
余额宝被盗案例篇3家住贵阳带金先生称在2014年1月初收到“余额宝”客服短信，告知其能够办理信用卡，后按对方指示先在南通市区工农路一家中国银行办理了一张借记卡，并向该账户内汇入十五万元，近日，金先生发现卡内十五万元被人利用余额宝转账转走，遂报警。
在贵阳工作的王先生及女友先后发现，自己的淘宝账号绑定手机和密码被人更改，无法登陆。
短短半小时内，两人的余额宝及绑定快捷支付的银行卡内，共计1.8万余元被转走。
无独有偶，在贵阳开网店的店主阿华，在短短半小时的时间里，他的支付宝竟然发生十几笔交易，交易额度竟然高达6万多元。
余额宝被盗案例篇4今天新闻又报道了余额宝账户被盗的事件，作案者盗用了受害人的手机卡后补办了一张新卡，然后再通过接受支付宝的信息验证更改了对方的支付宝密码，最后将余额宝里的五万资金转走了，还把关联的银行卡里的两万块转走了，总共损失了七万块。
余额宝的收益是比一般理财产品高，但是账户被盗事件也不断啊，安全系数不高，亲们有在余额宝里投资吗?。
案例分析 年轻的理财产品——余额宝_商业银行经营与管理_[共7页]
![案例分析 年轻的理财产品——余额宝_商业银行经营与管理_[共7页]](https://img.taocdn.com/s3/m/d514d2bfa98271fe910ef9f3.png)
业
机构撤出部分省市收单市场的时候，大家关注的焦点也变成了收单市场的规范问题。
银 行
面对“越改越乱”的第三方支付市场，一方面是行业竞争的加剧导致有的企业不惜兵行险招，
经 营
造成行业乱象；另一方面却要时刻小心拿着“大棒”的央行叫停并开“罚单”。估计未来大波浪曲线
与
前进的节奏不会有太大改变。如何获得市场青睐，走正道才是主要的。
案例分析
年轻的理财产品——余额宝
一、引言
随着互联网的发展与普及，互联网对金融业的发展产生了深刻的影响。20 世纪 90 年代中期至
今，我国传统金融服务业实现了用户互联网自助办理。2010 年之后，一些互联网企业，特别是掌握
互联网入口的第三机构，利用大数据、云计算和数据挖掘技术等现代信息技术，不断推出创新性的
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这家成立 9 年的基金公司管理的资产规模也借此狂增，并且摆脱年年亏损上千万元的厄运， 2013 年上半年净利润达 850 万元，在 85 家基金公司中的管理资产规模排名从 2012 年年底的 50 名 开外蹿升到前十名。
（二）类似的业务如雨后春笋 余额宝在短短 6 个月规模就突破千亿的靓丽成绩显然震动了业市场关注。各种名为“现金宝”、“活 期宝”、“天天宝”的类余额宝产品相继出现，规模快速增加。 调查结果显示，包括平安银行、招商银行、光大银行和北京银行在内的股份制银行几乎全线上 调了利率。国有大行中仅有交通银行和建设银行将 2 年和 3 年利率上调，上调幅度为基准利率的 10%。农业银行、工商银行和中国银行在中长期利率上仍然保持不变。 2013 年年底，近平安银行旗下的理财产品“平安盈”悄然上线，它的类余额宝功能帮银行的活 期存款收益坐上了“火箭”。定位于互联网，“平安盈”的客户可在网上开立财富 e 电子账户，通过 财富 e 电子账户购买“平安盈”；同样强调便利性，通过“平安盈”，客户可以将其闲置资金归集起 来，而且赎回资金实时到账，从而在不影响资金流动性的条件下，让客户享受到高出活期存款收益 多倍的超额收益。此外“平安盈”内资金的转入与转出，均无需任何费用，“平安盈”内资金可实时 转出使用，还可直接购买基金或理财产品，操作方便；余额宝的“草根理财”方式也同样为“平安 盈”所用，根据其介绍，实行了“一分钱”起购。 （三）余额宝改变了一个行业 银行、基金、券商都因为余额宝带来了颠覆性变化。由于余额宝的出现，货币基金实际上已经 具有活期存款的功能，已经可以有条件和银行在这个品种上形成竞争。 互联网的特点是边际成本递减，用户越多，成本越低，甚至趋近零。这让余额宝们能按一块钱 的最低门槛服务那些小客户。不仅如此，海量客户、频繁交易、小客单价组成在一起，通过大数据 技术，还形成了相对稳定的趋势。周晓明说，通过大数据技术，余额宝的基金经理可以准确预测第 二天的流动性需求，偏离度不超过 5%。在此基础上，基金经理可以更精准投资，也为用户提供更 稳定的收益 四、用户眼中的余额宝及个人使用体验 余额宝的成功是因为服务了传统体系中得不到很好服务的普通人，传统金融并非不愿服务这些
互联网基金营销初探——以“余额宝”为例分析
互联网基金营销初探——以“余额宝”为例分析作者：史晓璐来源：《现代经济信息》 2017年第16期互联网基金营销初探——以“余额宝”为例分析史晓璐苏州大学摘要：本文以天弘增利宝即余额宝为案例，分析其营销方案、营销成果及其成功因素，而随着与之相似的互联网基金的推广，这种时代的产品日益暴露出了相应的弊端，而解决这些问题成为了一个必然。
关键词：互联网基金；余额宝；营销中图分类号：F830???文献识别码：A???文章编号：1001-828X(2017)024-0-01一、互联网基金及其营销发展现状进入20世纪90年代以来，互联网的迅速发展引发了金融业的变革，互联网基金正是在这种大环境下产生，因为互联网的普及和民众理财意识的增强，互联网基金的潜在市场日渐扩大从而成为一个庞大而快速发展的业务。
近年来，互联网基金呈现出以下特点：(一)互联网基金销售水平稳步提升。
在互联网基金上线元年，我国的互联网基金营销水平为46.5%，资料显示，截至2017年提高至64.7%。
(二)基金代销成本较大。
由于银行等代销成本过大，许多互联网平台较少的和银行合作转向基金公司，采取补贴和高密度等推广手段，将所有优势资源都集中到这一家或几家基金公司的产品上。
(三)互联网基金合作伙伴缓慢增多。
基金公司的合作伙伴由第三方支付平台拓展到了托管券商、代销银行、系统开发商以及托管银行等。
(四)独立互联网基金销售机构仍未实现盈利。
二、天弘基金“余额宝”营销案例分析为摆脱银行较高比例的佣金，基金公司纷纷将其产品投掷于第三方支付平台展开合作以营销，据资料显示，2014年用户投资基金常用的渠道中，第三方支付平台以22.4%的比例在网上银行、基金或保险公司官网等渠道中占据第一名，而天弘基金“余额宝”最广为人知。
(一)营销方案及特点天弘增利宝是天弘基金和阿里巴巴合作的一项具有转账、储蓄、增值、理财等功能于一体的货币基金产品，具有以下特点：1.购买门槛低。
余额宝即支付宝的客户将限定数额的资金转入余额宝时便相当于购买了这种基金产品，且无资金限额，同时也没有附带限制条件，这使得其客户群体迅速扩大。
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• 天弘基金与商业银行所商定价格的协议存 款，在银监会规定的会计归属上被列为同 业存款。其不纳入各项存款考核口径，从 而不能计入商业银行的存贷比指标。
• 即便商业银行不投放新的贷款，一般性存 款的下降依然使得其贷存比被抬升。
• 余额宝对银行的冲击：
• 一、高利率，分流银行存款；
• 二、协议存款——存款成本上升——本属于商 业银行的存款被天弘基金获取再存入商业银行 后，原本0.35%的活期存款和3.75%的两年期定 期存款立刻被抬高至5%-6%
降低贷存比
• b、将余额宝等互联网金融货币型基金存放银行的 存款纳入一般性存款管理，不作为同业存款，按
规定缴纳存款准备金；
• c、对转账余额宝进行限额； 周小川11日在记者会上说，存款
• d、利率市场化；
利率放开在计划之中，很可能在 最近一两年内就能够实现
• c、推出“类余额宝”产品；
• & 3月13日，央行下发紧急文件叫停支付宝、腾讯 的虚拟信用卡产品，同时叫停的还有条形码（二
• 三、助推利率市场化——银行为吸储，调高存 款利率——从2013年下半年起，光大、中信、 民生等银行也开始上浮存款利率来提高银行吸 储的竞争力。近期，多家媒体报道称五大行部 分分行也开始对重点客户或业务实行存款利率 上浮10%。
银行的针对措施有：
• a、对余额宝等货币基金所投资协议存款取消提前
支取不罚息的红利；
上线时间： 余额宝 阿里巴巴 百发 现金宝 网易 零钱宝 苏宁云商 活期通 腾讯
6.6% 8.0% 6.5% 6.9% 6.4%
2013年6月13日 2013年12月23日 2013年12月25日 2014年1月15日 2014年1月15日
图表2：近期各种“宝”上线及收益情况 资
• 1、操作流程简单； • 2、最低购买金额没有限制； • 3、收益高、使用灵活； • 4、安全（支付宝对余额宝还提供了被盗金
额补偿的保障，确保资金万无一失。余额 宝转入及转出都无需手续费，支持实时转 出，及时到账支付宝账户余额中。）； • 5、手机随时随地操作。
• 高利率原因：
• 1、协议存款——（主） • 2、货币基金——（次）
付，则相当于赎回增利宝基金份额。目前，天 弘基金是余额宝服务的唯一产品提供者。
•
（余额宝的本质：货币基金）
Money Market Fund
• 货币市场基金（Money Market Fund，简称MMF ）是指投资于货币市场上短期(一年以内，平均 期限120天)有价证券的一种投资基金。该基金 资产主要投资于短期货币工具如国库券、商业 票据、银行定期存单、政府短期债券、企业债 券等短期有价证券。
余额宝分析
小组成员：白亚茜 张弦 黄植惠婷
拜璐璐 晏语 姚姝姗
余额宝的运行机制：
• 天弘基金与支付宝在2013年6月合作推出了一款 名为增利宝的产品。
• 支付宝与基金公司的合作模式具体为：支付宝 推出余额宝业务，用于为其客户提供现金增值
，客户将钱转入“余额宝”，即申购了天弘增 利宝基金，随后享受货币基金收益。用户选择 将资金从余额宝转出或使用余额宝进行购物支
• 2、余额宝在达到一定规模之后，流动性管理压力 会明显上升。“余额宝”内资金可随时在天猫和 淘宝上进行消费，但货币基金每日收盘后才能与 “余额宝”进行结算，这期间实际是支付宝为货 币基金进行了信用垫付，如果货币基金无法按时 与支付宝进行交割，支付宝则面临头寸风险。
余额宝的正面影响
• 1、分享银行垄断利润； • 2、推动银行必须改革； • 3、将互联网金融推向前进； • 4、让百姓存款多收了几斗； • 5、市场规律会自我调节，趋利避害。
• 货币市场基金投资的范围大都是一些高安全系 数和稳定收益的品种,所以对于很多希望回避证 券市场风险的企业和个人来说,货币市场基金是
一个天然的避风港,在通常情况下既能获得高于
银行存款利息的收益,又保障了本金的安全。
案例分析：
• 屌丝把钱从存款转成余额宝，7天年化收益6.0%， 余额宝把钱给货币基金，货币基金协议存款给银 行，银行存款外流，贷存比超标，（贷款利率上 升，存款成本大幅上升，银行无奈取消房贷贷款 利率8折优惠，之后再上浮三成，放款周期延长2 个月，贷款利率猛升到8，月供上升30%，）屌丝 所在公司因为从银行贷不到钱，不得不社会融资 ，因为还不起而倒闭，屌丝失业。屌丝的房贷来 源没了，房子被银行申请强制司法冻结，屌丝的 房没了。大量房产被拍卖，房地产崩盘了，金融 危机突然降临，流动性被抽干，货币基金开始亏 损，遭遇巨额赎回，最终清盘，余额宝血本无归 ，屌丝的余额宝也没了。
维码）支付等面对面支付服务。（监管）
面对各银行的压力和央行政策 余额宝将如何回击？
• 1、协议存款——债券和保险； • 2、从事贷款业务——民营银行
目前——NO ！
• 1、吸引客户因素-高利率，如若从事贷款业务： • a、贷款利率如果高，无人贷款； • b、如果以低于银行的利率贷款——余额宝的本
参与设计试点方案的阿里巴巴、万向、腾
讯、百业源、均瑶、复星、商汇、华北、 正泰、华峰等民营资本参与试点工作。
如果阿里巴巴申请民营银行试点成功，余额宝的大量资金 很可能会成为民营银行的主要存款，将可能在很多业务上
与银行竞争——包括贷款
• 余额宝会被取缔吗？——不会
• 在美国历史上，货币基金曾推动利率市场化，但 在利率市场化完成后，货币基金仍然存在，因为 客户的需求和选择是多元的，并不单纯考虑利率 ；央行行长周小川表示，央行对互联网金融持鼓 励态度，不会取缔余额宝。（而且90%的网民不同 意取缔余额宝）
• 但会加强监管——互联网金融主要存在两方面
问题：一是监管缺失，监管主体和监管规则不完 善，在监管上不统一；二是具有一定的风险性。
小例子：
• 2月12日，余额宝账户上显示“暂无收益”，说 余额宝进行系统升级，此举引发大家的恐慌
• 1、互联网理财和传统的银行理财还是不一样的， 比起收益，本金才是最重要的；——网友称
质是基金，若将资金用于贷款，首先盈利能力会 降低，从而余额宝提供给客户的利率也不会那么 高了；其次，会影响其流动性。
• 2、《贷款通则》第21条规定，贷款人必须经中国 银监会批准经营贷款业务，持有银监会颁发的《 金融机构法人许可证》或《金融机构营业许可证
》，并经工商行政管理部门核准登记 。
但~
• 3月11日，银监会主席尚福林在北京表示， 经过反复论证和筛选，并报国务院同意， 优确定了首批5家民营银行试点方案，将由
余额宝可能长期维持高收益吗？ 中国的资本市场在多数情况下资金都是比较充裕的。只是在2013年的 年中和年末共出现了两次“钱荒”现象。因此说，当前的这种情况不 会持续下去。特别是过了银行在年关揽储的时间节点后，资金短缺现
• 一、“钱荒”现象不会象将持会有久所改，善。高利率难以 维系；
• 二、各种“宝”纷纷上线，同业同质竞争 激烈 ；
• 三、投资收益不可控，法律不准承诺高收 益；
• 四、利率市场化将削弱货币基金收益能力
。
•人们之所以将钱投入余额宝，很大程度上市因为高利息， 当利率市场化后，很多银行会提高存款利率，而互联网 理财和银行存款还是不一样的，因此当利率市场化后会 削弱其收益能力，而余额宝的最终收益和利率均会保持 在一个水平。