网络银行的风险监管
互联网金融时代的银行风险管理与应对策略
互联网金融时代的银行风险管理与应对策略随着互联网金融的兴起，传统银行正在面临前所未有的挑战。
一方面，互联网金融的快速发展使得传统银行的生存环境变得异常复杂，另一方面，互联网金融的出现也给银行提供了一个拓展业务和创新发展的新机遇。
而对于银行而言，风险管理是最重要的问题之一。
那么在互联网金融时代，银行应该如何进行风险管理和应对策略呢？一、风险管理在银行业中的重要性银行作为金融服务业中最重要的机构之一，它的发展很大程度上决定了国家的经济发展水平和金融市场的繁荣程度。
但由于银行业务的复杂性和关联性，银行的风险也相对更高。
一旦银行发生风险，可能会对整个金融系统造成连锁反应，甚至导致金融危机的爆发。
因此，在银行业中，风险管理至关重要。
银行在业务的各个环节中，需要对潜在的风险进行全面的分析和管理，从而保证银行的稳健性和可持续性发展。
而互联网金融的出现，对传统银行的风险管理提出了更高的要求。
二、互联网金融给银行业风险管理带来的挑战1.技术风险互联网金融平台大量应用了计算机技术、网络技术、数据挖掘技术等较新科技，而这些技术本身的不稳定性和安全性就可能会导致给银行带来一定的风险。
比如，在金融交易中，因为技术原因而导致的交易延误或失败，可能会给客户和银行带来不必要的损失。
2.操作风险互联网金融平台的业务模式和操作过程相对传统银行而言更加灵活和便捷，但这也意味着对银行的操作员的素质和管理能力提出了更高的要求。
随着互联网金融业务的快速发展，银行需要保持高效和标准化的操作和管理，才能保证风险的可控性。
3.法律风险互联网金融的快速发展，也迫使政府和监管机构对互联网金融进行实时监管和规范，这给银行在业务合规和合法性方面带来了更高的要求。
随着监管的日益严格，银行需要不断完善自身的风险管理机制，规避法律和监管风险。
三、互联网金融时代银行应对风险管理的策略1.加强技术创新银行需要积极适应互联网金融发展的新趋势，不断加强技术创新，提高自身的信息化水平。
浅析我国网络银行风险监管制度
湖北武汉人， 华中科技大学法学院讲师
１ ９
维普资讯
同 ，现场检查 、非现场检查方式 覆盖 面狭窄 ，效率 低下 ，
规 中明确 网络银行 监管 部 门 ，或者 对 《 银行 业 监督 管理 法》 进行修 改 ，确认 银监 会是 网络银行 的监 管 部门 。但 是 ，政府单方面制定规则的监管模式将不再有效 ，政府监
使用 网上银行 ，网银 的安全性成为制约 网络银行发展 的主
要 因素 。 自２０ ０ ６年起 ，关 于网络银 行 的安全 问题严 重性
的报道 和争执就有 愈演 愈烈 的趋势 。在 ２０ ０ ６年 ，最 受关 注的网银安全事件发生在工商银行 。几 百名工商银行持卡 客户发生 网上资金被盗事件 ，涉及几十个省份 。一些受害 者还 自发成立了 “ 网银受害者集 体维权联 盟” ，认 为网络 银 行存 在交易风险 ，要求工 商银行 对受害者的损失进 行赔 偿 ，并 呼吁银行 和公安机关完善网银系统 。建立快速反应 机制 ，集 中技术 和警力 对 网银 犯罪 进 行打 击。２０ ０ ７年 ３ 月底 ，上海建设银行 卡用户 由于进行 网络银 行业务导致 账
维普资讯
第２ ４卷 第 １ １期 １
２０ ０ ８年 ２月
湖南财经高等 专科 学校 学报
Ｊ ｕｎ ｌｆＨ ｎ ｎ Ｆｎ ｎｉｌ ｎ ｃｎｍｉ Ｃ ｌｇ ｏ ｒａ ｏ ｕａ ｉａ ｃ ｄＥ ｏｏ ｃ ｏｌ ｅ ａａ ｅ
） ２４ Ｊ０ １ ｆ ７ ．１ １ ． ｖ Ｆｅ ． ０ ｂ ２ ０８
一
、
我 国 网 络 银 行 安 全 问 题 现 状
不得不让人对 网银安全性 产生 怀疑。这些网银被盗事件的 发生是 网络银行 安全 机制 、业务模 式 、个人隐私信息保护
互联网银行存款有风险吗安全吗
互联网银行存款有风险吗安全吗在当今社会，随着互联网的普及和发展，互联网银行作为一种新兴的金融服务方式，受到了越来越多人的青睐。
人们可以通过互联网银行方便快捷地进行存款、转账、理财等操作，但是也伴随着一些风险。
那么，互联网银行存款究竟有没有风险？又是否安全呢？互联网银行存款的风险网络安全问题互联网银行作为一种线上服务，存在着被网络黑客攻击的风险。
黑客可能通过网络漏洞、木马病毒等手段，盗取用户的银行账户信息，导致资金被盗。
因此，用户在使用互联网银行时，务必要保护好个人的账户信息，不轻易泄露给他人。
技术故障风险由于互联网银行依赖于网络和技术设备的稳定性，一旦出现系统故障或者网络问题，用户可能无法正常进行交易操作，从而造成资金损失。
因此，用户需要时刻关注互联网银行系统的安全性和稳定性，避免在出现故障时造成不必要的损失。
互联网银行存款的安全性银行安全保障大多数正规的金融机构在开展互联网银行业务时会采取一系列严格的安全措施，如采用SSL加密技术、双重身份认证等，来保障用户的账户安全。
因此，只要选择正规、有信誉的银行进行互联网银行存款，用户的资金安全性相对较高。
风险提示在使用互联网银行存款时，银行会对用户进行相关风险提示，提示用户注意账户安全、不轻信陌生电话和短信等，帮助用户警惕各种诈骗行为，减少资金风险。
结语综上所述，互联网银行存款虽然存在一定的风险，但只要用户谨慎操作，选择正规的银行机构，保护好个人信息，遵守交易规则，互联网银行存款仍然是一种方便快捷、安全可靠的金融服务方式。
用户在使用互联网银行时，应保持警惕，提高安全意识，做好个人信息保护，从而有效避免潜在的风险。
浅谈网上银行风险管理架构
三 、 行 对网 上 镀行 风 险管 理∞ 耀 柯 与暮 点
对 网 上 银 行 监 管 ，应 遵 循 积 极 审 慎 、鼓 励 创 造 性 、 ＃－ 银 行 统 一 监 管 、 化 对 技 术 性 风 险 监 管 的 中 Ｉ 资 强 四项 监 管 原 则 。 主 要 体 现 在 全 局 性 的具 体 方 面 ：
１对 网上银行 安全性 能 的监管 、 包 括 网 上 银 行 运 作 风 险 对 国 家 金 融 风 险 产 生 的
网络 基础 之 上 ， 分 享 受 网络 传输 的高速 度 ） 充 。④ 创 新 型 银 行 。⑤ 效 益 银 行 （ 节 约 设 立 银 行 分 支 机 构 可
所 花 费 的支 出 ， 现 出效益 性 ） 体 。⑥ 全 方 位 服 务 的 银
履 行 责 任 的风 险 。 ④ 法 律 风 险 ， 指 因不 可执 行 合 约 、 讼或 不 利 是 诉
步 得 到 发 展 ，外 资 银 行 也 会 借 助 技 术 优 势 通 过 网络 实 施远 程 业务 。面对 新 形 势 、 情 况 ， 为 金 融 监管 新 作
承 担 者 的 人 民 银 行 ，应 加 深 对 网 上 银 行 的 认 识 与 了 解 ， 强对 网上银 行 的监 管 ， 范 化 解 网上 银 行 带来 加 防 的金 融 风 险 ， 者 就 网上 银 行 的特 征 ， 临 的 风 险 ， 笔 面 以及 如何 强 化监 管作 粗 浅 分析 。
② 信誉 风 险 ，是指 因 网上银 行 经 营 手法 不 论 是 否 属 实 的 负 面 消 息 而 可 能 引 致 客 户 基 础 缩 小 、高 昂 的 诉 讼 费 用 或 收 入 减 小 的 风 险 。 市 场 传 言 或 公 众 印 象 都 是 决定 这类 风险 水平 的重要 因素 。 ③ 信 贷 风 险 ，是 指 借 款 人 或 交 易 对 手 可 能 无 法
电子银行风险管理
电子银行风险管理随着互联网和智能化技术的发展，电子银行已经逐渐成为人们进行金融服务的主要渠道之一。
然而，电子银行所面临的风险也随之增加，如虚假交易、信息泄露、网络攻击等，这些风险导致了银行和客户在经济方面的损失，甚至威胁到了金融体系的稳定和安全。
因此，电子银行风险管理已经成为一个至关重要的问题。
电子银行的风险主要来自以下几个方面：虚假交易、信息泄露、网络攻击和监管风险。
虚假交易是指银行账户被未经授权的人或者其他黑客攻击者进行了各种欺诈和虚假交易，导致账户资金盗窃或者盗竊客户个人信息。
这种风险存在的原因主要是因为未经授权的人或者黑客攻击者能够通过各种方式获得客户的账号和密码，如钓鱼邮件、网络钓鱼和信息窃取等方式。
因此，银行需要采取措施进行有效的身份验证或过滤系统和加密技术，防止黑客攻击，并能够及时检测和防范虚假交易的发生，防止客户账户损失。
信息泄露是指未经授权的人通过各种方式获得客户敏感信息，如客户名、身份证号码、地址、信用卡信息等。
这种风险可能导致黑客攻击和盗窃行为的发生。
银行需要加强个人信息保护的措施，采用包括数据加密技术、网络监视和监督机制，以确保客户信息和隐私的安全。
网络攻击是指通过网络渠道对电子银行系统进行攻击，如电子钓鱼、网络病毒、黑客攻击等，使得银行的系统和数据存在受损和破坏的危险。
银行需要建立全情报安全防护体系，加强网络安全技术的研发，采用先进的网络安全防护措施，监控网络安全事件，做到及时应对和有效防范。
监管风险是指因为监管不当或者内部控制不严格导致的风险。
银行需要建立规范的内部控制和监管体系，加强对系统和员工的监管，定期进行风险评估和压力测试，并严格遵守监管规定，以确保投资和运营的安全和合法性。
除此之外，电子银行风险管理还需要银行与客户之间的良好沟通和交流，灵活完备的应急预案和处理措施，及时的客户信息更新和风险提示，以及加强合作和证券化债券过程中的风险管理等措施。
在电子银行风险管理方面，银行和金融机构需要采取的重要措施包括：1、建立健全的风险监测和监控体系，及时识别和关注潜在的风险和问题。
我国网络银行面临的风险与防范对策
我国网络银行面临的风险与防范对策随着互联网的普及和发展，网络银行也逐渐成为人们日常生活中不可或缺的一部分。
网络银行的出现为人们的生活带来了极大的便利，无论是转账、支付还是理财，都可以通过网络银行轻松完成。
网络银行也面临着诸多风险和挑战，特别是在信息安全方面，面临着种种风险。
本文将探讨我国网络银行面临的风险，并提出相应的防范对策。
一、网络银行面临的风险1.信息泄露风险网络银行需要收集客户的个人信息和财务信息，用于验证客户身份和进行交易。
一旦这些信息泄露，客户的资金和个人信息就会受到严重威胁。
信息泄露可能来自于黑客攻击、内部人员泄露等多种途径，对网络银行造成巨大损失。
2.黑客攻击风险黑客攻击是网络银行面临的另一个重要风险，黑客可以通过网络窃取用户的账号和密码，进行非法交易或者盗取用户的资金。
这种攻击可能导致用户的财产受损，严重影响用户对网络银行的信任。
4.技术风险网络银行的稳定性和安全性高度依赖于技术支持，一旦技术出现故障或者漏洞，就可能导致网络银行系统崩溃或者遭受攻击。
这种技术风险给用户使用网络银行带来了不确定性。
1.加强信息安全保护网络银行需要加强用户信息的加密和存储，对于重要的用户信息，可以采用多重验证、指纹识别等技术手段进行保护，避免信息泄露。
网络银行需要建立完善的信息安全管理体系，加强对员工的安全意识教育和技术培训，提高信息保护意识和能力。
2.加强对黑客攻击的防范网络银行需要加强对黑客攻击的监控和检测，及时发现并应对各类黑客攻击，保护用户信息和资金安全。
可以借助人工智能、大数据等技术手段，对用户行为进行分析和识别，提高对异常行为的识别和响应速度。
3.建立完善的风险控制体系网络银行需要建立完善的风险控制体系，对用户的交易行为进行监控和分析，发现并阻止潜在的风险。
可以采取限额交易、双重验证等手段，有效预防交易风险的发生。
4.加强技术研发和创新网络银行需要不断加强技术研发和创新，提高系统的稳定性和安全性。
我国网络银行发展面临的风险与对策
２ 完善 我国 网络银行 的对策及建议
网络 银 行 在 我 国 起 步 较 晚 ， 然 经 过 虽 十 几 年 的 发 展 ， 国 网 络 银 行 交 易 额 规 模 我 与 用 户 规 模 均 呈 现 大 幅 度 的 增 长 ， 与 发 但 达 国 家 相 比 ， 国 网 络 银 行 的监 管 无 论 是 我 在 理 论研 究 ， 是 在 实 践 分 析 方 面 都 存 在 还 着 较 大 的 差 距 。 加 上 我 国 的 信 息 技 术 发 再 展 相 对 落 后 ， 制 建 设 还 不 完 善 ， 网 络银 法 对 行风 险监管在 立法方 面还存在空 白 ， 网络 银 行 风 险 的 法 律 监 管 体 系 尚 需 进 一 步 完 善 ， 我 国 网 络 银 行 面 临 重 大 风 险 ， 至可 使 甚 能 会 影 响 到 我 国的 金 融 体 系 乃 至 国 民经 济 的稳定 发展 。
科 教 论 坛
我 国 网络银 行 发 展 面 临 的风 险 与对 策 ①
孙 颖 （ 大连职 工大 学财金 系 辽宁大 连 １ ６ ３ ） １ ０ ３ 摘 要 ： 以计算机 技术 为基 础的 市场经济 条件下 ， 息已经成 为起 决定性作 用的资源 。 在 信 以微 电子技术 为基础 的信息技术革 命 以及 国际 互联 网的 形 成 ， 在 把 整 个 世 界 经 济 融 合 成 全 球 一 体 的 “网络 经 济 ” 然 而 ， 国 目前 的 网络 银 行 发 展 还 很 不尽 人 意 ，与 欧 美 发 达 国 家 相 正 。 我 比还 存 在一 些 问题 。 为此 ，笔者 将对我 国网络银 行存 在 的 问题 及对 策进行 一 番探讨 。 关键 词 ： 网络银行 安全 监管 措施 中图分 类号 ： ４ Ｇ６ 文 献标 识 码 ： Ａ 文章编 号 ： ６ ９ ９ （ ０ １１ （） １ ３ ０ １ ７ — ５ ２ １ ） ２ａ－Ｏ ４ － ２ ３ ７
我国网络银行面临的风险与防范对策
我国网络银行面临的风险与防范对策1. 技术风险：互联网环境不稳定、黑客攻击和病毒侵袭等技术风险是网络银行最常见的风险之一。
为了应对这些风险，银行可以采取多层次的技术防控措施，包括建立合理的防火墙和安全防护系统，加密敏感数据传输以保护用户隐私，以及定期进行系统漏洞扫描和安全检查等。
2. 法律风险：网络银行的运营受到法律与监管机构的严格约束，一旦违反相关规定可能导致严重的法律风险。
网络银行需要建立健全的合规管理体系，及时了解和遵守各项法律法规，确保合法合规经营。
加强内部控制和风险管理，防范各类违规行为。
3. 信用风险：尽管网络银行的信用风险相对较低，但仍存在一定程度的信用风险，如恶意逃废债、伪造身份等。
为了应对信用风险，银行可以建立风险评估模型，及时识别潜在风险客户，加强贷前调查和审核，严格执行信用审批流程，提高信用审核的准确性和实时性。
4. 运营风险：网络银行的运营风险主要来源于操作风险和管理风险。
为降低运营风险，银行可以完善运营手册和流程，明确各项业务操作规范。
加强内部人员的培训和监督，确保员工熟悉业务流程和操作规范，并建立健全的内部控制和审计制度，加强对各项业务的监测和风险控制。
5. 客户隐私风险：针对客户隐私风险，银行需要加强数据保护工作，重视客户信息的安全和隐私保护。
可以采取多重身份验证机制，确保客户身份的真实性和安全性。
加强数据加密和储存，限制员工对敏感信息的访问权限，定期进行客户信息保密性和完整性的审计。
我国网络银行面临的风险涵盖技术风险、法律风险、信用风险、运营风险和客户隐私风险等方面，有效的风险防范对策包括建立健全的技术防控系统、加强合规管理、加强风险评估和信用审核、完善运营手册和内部控制制度、加强客户数据保护与隐私保护等。
通过综合应对各类风险，网络银行能够提高安全性和可靠性，为客户提供更加安全便捷的服务。
网络银行的发展与风险监管
是银 行 内部 员工通 过 获取 密码 侵 入客 户 的 账 户 。 黑 客 通 过 网络 侵 入 银 行 的 电 脑 系统 ， 以删 除 和 修 改 网 络 银 行 的 程 序 ， 可 窃取 银 行 以 及 客 户 的 资 料 ， 至 可 以 直 甚
接 进 行 非 法 的 转 账 。 Ｓ Ｎ 开 业 仅 两 个 Ｆ Ｂ
用 或 场 地 租 金 。 开 办 一 个 网 络 银 行 的 成 本 只 需 １ ０万 美 元 ， 开 办 一 个 传 统 银 ０ 而 行 的 成 本 大 约 １０ 万 ～ ２ ０ 万 美 元 ， ５ ｏ 外
ｗｈ ｒ） 以 任 何 方 式 （ ｙ ｏ 为 客 户 提 ｅｅ 、 ｎ Ａ ｈ ｗ）
何 时 候 （ Ｉｔ Ａｒ ｉ ｙ ｍｅ） 、任 何 地 方 （ ｙ Ａｎ ．
网络 银 行 的 交 易 成 本 仅 仅 是 传 统 银 行 方 式 的 １ ８ 网络 银 行 不 需 要 雇 用 大 量 的 ／。 工 作 人 员 ， 需 建 设 或 租 用 漂 亮 的 办 公 不 大楼 ， 以节 约大 量的 工 资 支 出、 设 费 可 建
中图分 类 号 ：８０ Ｆ ３ 文献标 识码 ： Ａ 文章 编 号 ：０ ４— ４ １ ２ ０ ） ８— １０ ９ ４（０ ２ ０
０８ — ０２ ８
发 展 网 络 银 行 的 益 处 １ 有 利 于 降 低 银 行 的 成 本 。 根 据 英 ． 国 艾 伦 米 尔 顿 国 际 管 理 顾 问 公 司 的 调 查 ， 行 一 笔 货 币 结 算 在 因 特 网 上 的 平 进 均 成 本 只 有 １ 美 分 ， 在 传 统 银 行 分 理 ３ 而
非 对 称 而 导 致 的 网 络 银 行 面 临 的 不 利 选
互联网金融的风险防范和监管
互联网金融的风险防范和监管随着互联网技术的发展，互联网金融逐渐成为了金融服务的新兴方式，为投资者提供了一种新的选择。
与传统金融机构相比，互联网金融的门槛更低，操作更简单，具有更高的效率和更低的成本。
但是，随着互联网金融的快速发展，它所带来的风险也变得愈发复杂和庞大。
因此，互联网金融的风险防范和监管成为了重要任务。
一、互联网金融的发展与风险互联网金融的发展带来了多种金融服务方式和新的金融产品。
例如：网贷、众筹、第三方支付、互联网保险等。
这些服务和产品在各自领域里都有着巨大的市场空间和潜力，而且获得了大量的用户认可和支持。
然而，互联网金融的快速发展带来了多重问题：安全性欠缺、风险控制不力、违规行为频现等。
例如，网贷行业过度发展导致风险逐渐加大，出现了网贷平台集体爆仓事件；第三方支付领域中，被骗取用户资金的案例时有发生。
这些问题不仅直接损害了消费者的利益，而且影响到了互联网金融的整体运营和形象。
二、互联网金融的风险防范措施随着互联网金融行业的发展，人们逐渐意识到了风险防范的重要性。
下面我们来看看互联网金融的风险防范措施：1、加强信息披露。
互联网金融机构应当对外——特别是对投资者进行真实全面的信息披露，包括但不限于：投资标的、风险提示、收益预期、合法合规等。
2、建立严格的风险控制机制。
互联网金融机构应制定详细的风险控制计划，确保资金流转的安全和透明性，防范恶意操作和风险增长。
3、加强安全保障方面的监管。
包括但不限于：完善银行、第三方支付机构、网络信息等方面的合规制度与监管机制等。
4、完善消费者权益保护。
互联网金融机构应加强对消费者权益的保护，建立消费者投诉和仲裁机制，保证消费者的合法权益。
三、互联网金融的监管互联网金融的监管体系相对较为复杂。
在现有监管体系下，互联网金融不同类型的业务涉及的监管主体多且分散。
因此，如何完善互联网金融的监管体系成为亟待解决的问题。
1、加强跨部门合作。
互联网金融发展需要跨部门、跨领域协同合作，相关管理部门、机构应增强合作，协作推动制度完善与互联网金融的发展。
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最为敏感的银行 业 ， 必然率先搭 载网络经济 的快
车， 网络 银行 也 应 运 而生 。 目前 ， 于 网络银 行 的 对 称谓 尚未 统 一 ， 主要 有 网络 银 行 （ｎｅ ａｋｎ ） Ｉｔ ｍＢ ｎｉｇ 、
电 子 银 行 （ ｌ ｔ Ｂ ｎ ｉｇ 、 线 银 行 （ ｎｉｅ Ｅｅ ｒ ａｋｎ ） 在 ｃｏ Ｏｌ － ｎ
亚银行、 渣打银行和恒生银行等 １ ３家外资银行获
准 在华开 办 网络银行 业务 。 网络 银 行 方便 快 捷 和超 越 时空 的特点 不 仅改
变 了银行 与客 户之 间的联 系方式 ， 且也改 变 了银 而
Ｂｎｉ ａｋｎ或虚 拟银 行 （ ｉｕｌａｋ ｇ 等 几 说 法 。根 Ｖｒ ａＢ ｎｉ ） ｔ ｎ
据 巴塞 尔银 行 监 管委 员 （ ａｌ ｏ ｍｉｅｏ Ｂ ｎ ｉｇ Ｂ ｓ Ｃ ｍ ｔ ｅｎ ａ ｋｎ－ ｅ ｔ
Ｓ ｅｖ ｉ ，Ｃ Ｓ 规定 的定 义 ： ｐｒｉｏ Ｂ Ｂ ） ｓｎ 网络 银 行 指那 些 通 过 电子 渠道 提供零 售 和 小 额金 融 产 品与 服务 的银
行 的服务 方式 、 营销 方 式 和 经 营 方式 ， 银 行 业 与 使 现代 科学 技术 紧密地 结合 了起来 ， 高 了银行 业 的 提 运行 速度 和效率 ， 快 了银 行 的金 融 业 务仓 新 ， 加 Ⅱ 推 动 了金融 全球化 的发 展 ， 且 网络银行 的发展 还使 而 货 币的形式 发 生 了本 质 的 变化 。网络 银 行 流 通 的
Ｉｔ ｔ ｎ ｍｅ 技术 ， 银 行业 基 于 网点 、 ｅ 自动 柜员 机 、 人银 行 等 ）特 约 商 户 支 无 、
金融信息。然而 ， 网络银行快捷而全球化的信息交
流和全 天虚 拟化 的 业务 运 作 特 点决 定 了 网络银 行
付和个人理财等传统的银行服务 ， 扩展到 Ｉ ｅ ｅ ｎｒｔ ｔｎ 覆盖的所有地点 ， 使客户随时随地都能够安全便捷
山东 商业会 计 ２ １ １ ００・
・理 论 探 讨 ・
网 络银 行 的 风 险 监 管
贺建清
（ 宜春 学院 ， 西 宜眷 江 ３６０ ） ３００
摘
要： 网络银行 的迅 速发展 不仅 改 变 了银 行 与 客 户之 间的 联 系方 式 ， 而且 也 改 变 了银 行 的服 务 方
式、 营销 方式和 经 营方式 ， 行 业 的监 管带来 了挑 战。探 讨现 行 网络银 行 监 管 制度 的 不足 ， 给银 完善金 融 网
从 上述定 义可 以看 出 ， 网络 银 行 ， 指采 用 先 进 的 是
货币以电子货币为主， 这不仅使银行节约了使用现
金 的业务 成本 ， 而且 也 加 速 了社 会 资 金 的周 转 ， 提 高 了资本运 营 的效益 ， 另外 基于 网上运 行 的电子货 币还 可 以给政府税 收 部 门、 统计部 门等 提供准 确 的
为 制约 网络银 行 发 展 的 主要 因素 。 自 ２０ ０ ６年起 ，
关 于 网络 银行 的安 全 问题 严重 性 的报道 和争 执 就
山东商业会计 ２ １ １ ００・ 有愈演愈烈的趋势 。在 ２０ ０ ６年 ， 最受关注的网银 安全事件发生在工商银行 。几百名工商银行持卡 客 户发 生 网上 资金 被盗 事件 ， 涉及 几十个 省份 。一
络银 行风 险监 管制度 是一 个迫切 需要 解 决的 问题 。
关键 词 ： 网络银行 ； 险监 管 ； 风 业务 风 险
一
、
网络银行 的 内涵及发 展现 状
家， 其中国有商业银行 ４家、 股份制银行 １ ， ０家 地 方性商业银行 １ 家。另外 ， １ 还有 ３家农村信用社
联社 开展 了 网络 银行 业 务 。我 国邮 政储 汇 局 系统
些受 害者 还 自发 成 立 了 “ 网银 受 害 者 集 体 维 权 联
・理 论 探 讨 ・ 还存在着相当大的法律风险。国内涉及计算机网 络领 域 的立法 还相对 滞后 ， 而用 于保 护 网络银行 和
电子 商 务 活 动 有 效 开 展 的 法 律 目前 除 了 《 全 安
盟” 认为 网络银行存在交易风险 ， ， 要求工商银行
以微 电子技术为基础的信息技术革命以及 国
际互联 网的形成 ， 正在把 整个 世界 经济融 合为全 球
一
体化的“ 网络经济” 。作为对社会 经济状况反应
的广东省邮政储汇局、 北京市邮政储汇局和石家庄
市 邮政储 汇局 ３家 分 支 机构 也 开 办 了网络 银 行业 务 。据有 关部 门统计 ， 已有 花旗 银行 、 汇丰银 行 、 东
行， 其提供的产品与服务包括存贷、 账户管理、 金融 顾问、 电子货 币、 电子账务支付等。２０ ００年 １ ０月，
巴塞尔银 行 监 管 委 员 会 又 发 布 了新 的《 子 银 行 电
集团活动 白皮书》 对网络银行 的定义进行 了补充 ， 将 网络银 行 的服务扩 大 到 了批 发和大 额金 融业 务 。
】 ０
风险的特殊性， 给银行业 的风险监管带来了挑战。
２０ ０６年 ｌ ２月 １ 日， 国 金 融 认 证 中心 联 合 ４ 中
《 金融时报》 社共 同发布了（０ ６中国网络银行调 ２０ 查报告》 。报告显示 ， ６ ％的非网银用户 由于怀 有 １
疑 网银安 全性 而不 使用 网络银 行 ， 网银 的安全 性成
地 管理 自己 的资 产和 享受银 行 的服务 。 我 国网络银行 的建 设 始 于 ２ ０世 纪 ９ ０年代 后 期 ， 过近 十年 的高 速 发 展 ， 经 网络 银 行 业 务逐 渐成 为商业 银行 一个 重要 的业 务渠 道 和提 高竞 争 力 的 有 效途 径 。 目前 ， 国最 大 的 ５ 我 ０家 商业 银 行 中设 立 银行 网站 的有 ３ ７家 ， 供 网 络银 行 业务 的有 ２ 提 ５
对受 害者 的损失 进行赔 偿 ， 呼吁银 行和 公安 机关 并 完善 网银 系统 ， 立 快 速 反 应 机制 ， 中技 术 和 警 建 集