【个人贷款】知识点整理

2014年银行从业资格考试《个人贷款》知识点整理

管理原则

一、全流程管理原则

1．原则含义：该原则强调将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款生命周期中的每个环节。2．贷款人不能仅将信贷管理大致地分为贷前、贷中和贷后三个环节，而应将贷款过程管理中的各个环节进行分解，按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位，建立明确的问责机制。

二、诚信申贷原则

1．原则含义：借款人恪守诚实守信原则，按要求提供真实申请材料；借款人证明自身信用良好，贷款合法用与还。

2．该原则能在贷款的首个环节防范潜在风险

三、协议承诺原则

1．原则含义：要求银行业金融机构作为贷款人，应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件。

2．协议承诺原则通过腔调合同的完备性、承诺的法律化乃至管理的系统化，弥补过去贷款合同的不足。

四、贷放分控原则

1．原则含义：指银行业金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别进行管理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的。

2．贷放分控的要义是审批通过不等于放款。

3．采取贷款人受托支付的，贷款人应审核支付申请的信息是否与商务合同相符；采用借款人自主支付的，贷款人应对借款人提交的贷款支付要素进行确认。

五、实贷实付原则

1．原则含义：指银行业金融机构根据借款人的有效贷款需求，主要通过贷款人受托支付的方式，将贷款资金支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。

2．实贷实付原则的关键是让借款人按照贷款合同的约定用途使用贷款资金，减少贷款挪用的风险。

六、贷后管理原则

1．原则含义：指商业银行在贷款发放以后所开展的信贷风险管理工作。

2．原则内容：监督贷款资金按用途使用；对借款人账户进行监管；强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性；明确贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任。

业务操作流程

一、受理与调查

1．个人贷款应具备的条件：身份、用途、数额期限币种、还款、信用

2．贷款申请应以书面形式提出，并由借款人提供相关证明材料

3．贷款人的尽职调查：实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。

贷款人不得将贷款调查的全部事项委托第三方完成。

4．贷款人应建立并严格执行贷款面谈面签居访制度。

二、审查与审批

1．贷款审查的内容及重点关注对象：

2．贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估

3．贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系

4．贷款人应实行审贷分离额授权审批

三、签约与发放

1．贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同。

2．贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则。

四、支付管理

1．贷款人应按借款合同约定，通过贷款人受托支付或借款人自主支付的方式对贷款资金的支付进行管理与控制。

2．个人贷款原则上应当采用贷款人受托支付的方式想借款人交易对象支付。经贷款人同意可采取借款人自主支付方式的情形：

（1）借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过三十万元；

（2）借款人交易对象不具备条件有效使用非现金结算方式的；

（3）贷款资金用于生产经营且金额不超过五十万元的；

（4）法律法规规定的其他情形。

五、贷后管理

1．个人贷款制服后，贷款人应采取有效方式对贷款资金使用、借款人的信用及担保情况变化等

进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资产安全。

2．个人贷款的展期：

（1）1年以内，累计不得超过原贷款期限；

（2）1年以上，累计与原贷款期限相加，不得超过该贷款品种规定的最长贷款期限。

风险管理

一、合作机构管理

1．合作结构的风险分析：信用状况、偿债能力、管理水平、业界声誉

2．管理措施：

（1）加强贷前调查，切实核查合作结构的资信状况；

（2）严格控制合作机构的准入；

（3）实时监控担保方保持足额的保证金；

（4）严格按照规定与保险公司签订合作协议

二、操作风险管理

操作风险是指由不完善或有问题的内部程序、员工和信息科技系统，以及外部时间所造成损失的风险。包括法律风险，但不包括策略风险和声誉风险。

1．受理与调查环节的风险管理

（1）严格贷款申请要求

（2）勤勉履行尽职调查

2．审查与审批环节的风险管理

（1）严格进行风险评估

（2）审慎进行信贷审批

（3）严格实行审贷分离

3．签约与发放环节的风险管理

（1）严格贷款合同管理

（2）严格实行贷放分控

4．支付环节的风险管理

（1）受托支付的支付控制

（2）自主支付的支付控制

5．贷后环节的风险管理

（1）严格进行贷后检查

（2）适时利用违约条款

（3）及时进行策略调整

（4）加强信贷档案管理

6．合规风险管理

（1）合规风险的表现形式：《个人贷款管理暂行办法》在法律责任上首先规定采取监管措施的情形，其次规定给予行政处罚的情形。

采取监管措施的行为：

①相关制度是否建立；

②流程是否健全；

③制度是否得到执行。

采取行政处罚的行为

①贷前管理的违法行为；

②贷时和贷后管理的违法行为；

③其他被处罚的行为。

（2）合规风险的管理措施

①建立重要的制度，将外部监管要求内化为银行制度；

②健全流程；

③加强对制度的执行和监督。

三、信用风险的管理

1．定义：信用风险是指借款人因各种原因未能及时、足额偿还债权人或银行贷款而违约的可能性。

2．个人贷款信用风险主要表现为借款人还款能力的降低和还款意愿的变化。

3．信用风险的主要形式：

（1）还款能力风险

（2）还款意愿风险

（3）欺诈风险

4．信用风险的管理措施

（1）严格审查贷款申请

（2）严格执行贷放分控

（3）严格执行支付管理

（4）严格执行贷后管理