投资组合理论在商业银行个人理财产品中的应用研究[文献综述]
毕业论文（设计）文献综述题目：投资组合理论在商业银行个人理财产品中的应用研究一、前言部分随着我国经济的持续增长，人民生活水平和收入的逐年提高。
可供个人支配的财产份额也在逐年增加，使得个人理财业务近年在我国快速发展起来。
商业银行利用自身在品牌、信誉、渠道和人员方面的优势，为社会各阶层人士提供个人理财服务。
创造银行新的效益增长点，并迅速抢占市场份额已迫在眉睫。
但是，我国商业银行的个人理财业务起步较晚。
目前尚处于发展的初期，还不是真正意义上的理财服务。
理财的最终目标在于为客户制定“个性化”的“理财规划”。
从目前国内金融机构个人理财业务开展的情况来看，理财产品的设计同居民个人需求间还存在着一定差距，银行现有的简单组合产品，真正能帮客户理财，实现增值的并不多。
因此，在金融机构开发理财产品的过程中应强化以客户需求为主的理念，对客户市场进一步细化。
以设计出针对性强、客户群体明显的产品。
另外在实际操作中，还应该注重降低风险这一个人理财的重要原则。
而投资组合多元化效应告诉我们将一定数量负相关或相关性小的资产组合在一起进行投资可以分散风险，因此投资组合应是个人理财业务的核心内容。
根据现代投资理论中风险理论及期望效用假说下的投资决策原则及期望效用假说，分别针对银行存款、股票、债券、投资基余和保险这些投资产品内部作了投资组合分析；再综合这些投资工具作了不同金融投资品种之间的投资组合，最后根据前面的各种组合方法为客户设计贴身的投资组合：分别从不同年龄段、经济条件、个人收入以及风险偏好方面入手为不同的人设计了适合自己的投资组合。
二、主题部分（一）国外对于投资组合理论在商业银行个人理财产品中的应用研究个人理财业务是商业银行实现业务多样化、增加利润、分散和降低风险的重要手段，同时也是入世后中外银行竞争的焦点。
个人理财业务发展为世界各国商业银行发展起到了强有力的推动作用，但在个人理财业务创建、经营发展过程中，产品设计一直是困扰世界各商业银行的大问题，为此，探索可行有效的个人理财产品，已成为世界各国商业银行的重要内容。
由于客户与银行之间的财务关系及信任度大大地优于其他金融机构,使得银行服务几乎可以囊括客户所有的财务需求；个人理财服务不仅收益率高、提供区分化服务，而且能在客户生命周期循环不息。
此外，个人理财业务对银行的其他贡献还包括了如下方面：增加来自收费和非利息性收入；提高银行个人理财业务利润；为银行带来最大利润的客户；提供交叉销售的机会，为客户提供量身订做的理财方案；扮演个人理财顾问的角色，与众多竞争者产生明显的竞争优势，树立银行专业、稳健的理财顾问形象，与客户保持长期业务关系等等。
此外，Yacine Ait-sahalla（2001）如果能利用投资组合理论为结合成一个单一的指标预测，有效地捕捉了时间变化的投资机会。
更重要的是，这个指标可以在组合中帮助投资者确定他们应该跟踪的哪些经济变量。
他把期望效用，方差，无期望效用方差和前景理论作为投资者的目标和描述他们的市场时机，眼界的效果,和套期保值的要求。
Tahira K.Hira（2009）认为近年来，对理财教育的需求已经得到了广泛的实体公司的注意，包括银行，政府机构，基层消费者和社会的利益团体，大学，学校和其他组织。
诸多因素导致了复杂的，专门的金融服务市场，需要消费者积极参与，如果他们要有效地管理他们的资金。
技术和市场创新力量，推动了日益激烈的竞争，导致了复杂的行业中，消费者是由一个供应商提供各种各样的服务范围广泛。
其他重要贡献的人口和市场趋势的关注，包括增加种群的多样性，在家庭中可能遇到语言，文化或其他壁垒建立银行业务关系造成的；年轻群体扩大获得信贷，在雇主赞助的退休和养老金计划的投资增加了他们指导员工的责任业。
（二）国内对于投资组合理论在商业银行个人理财产品中的应用研究1、研究现代投资理论中的投资组合理论投资组合理论是由哈里·马科维茨提出，并由威廉·夏普等人加以完善发展。
马科维茨通过“预期报酬一方差分析”方法，得出在各种证券组合情况下的一般规则：在给定的预期报酬下，期望组合风险最小；再给定的组合风险下，期望投资收益最大。
投资组合理论还强调在证券投资中要重视个别证券的特性和若干证券之间的相关性，认真分析证券外在和潜在的价值及风险性，尽量把那些相关系数小、相关程度低的证券组合在一起，以降低整个投资组合的风险。
李颖维（2006）认为，研究投资组合理论旨在投资决策中，寻求一种最佳的投资组合。
这一理论对个人投资决策的启示是：个人进行任何投资都存在一定风险，在投资构成中应避免过度集中于某一个投资项目，引起过度投资，增加投资风险；应通过组合投资，减少风险。
掌握投资组合理论，对于个人进行多元化投资，分散风险，提高投资收益具有重要作用。
日常专业理财规划师使用的数量模型通常是将蒙特卡洛预测和静态均值一方差有效投资组合分散模型加以混合。
翁卫红（2007）则认为投资者通过组合投资可以在投资收益和投资风险中找到一个平衡点，即在风险一定的条件下实现收益的最大化，或在收益一定的条件下使风险尽可能地降低。
正如篮子装鸡蛋一样，如果把鸡蛋放在同一只篮子里，万一这个篮子不小心掉在地上，所有的鸡蛋都可能被摔碎。
如果把鸡蛋放在不同的篮子里，一个篮子掉了，不会影响其它篮子里的鸡蛋。
资产组合理论证明，组合的风险随着组合所包含的证券数量的增加而降低，资产间关联性极低的多元化组合可以有效地降低非系统风险。
俞芳(2009)觉得投资组合理论旨在投资决策中寻求一种最佳的投资组合投资理论对个人投资决策的启示是：个人进行任何投资都存在一定风险，在投资过程中应避免过度集中于某一个投资项目，引起过度投资，增加投资风险；应通过组合投资，减少风险。
掌握投资组合理论对于个人进行多元化投资，分散风险，提高投资收益具有重要作用。
2、商业银行中的各种个人理财产品的现状近年来，发展个人理财业务已经成为我国众多商业银行实现个人金融服务从单一的负债业务和简单的中间业务向全方位的负债、资产和中间业务转变的重要途径，同时也是商业银行提供目标客户个人金融业务产品的最主要渠道．基于此，个人理财业务的进一步发展必将成为我国商业银行拓展个人金融服务、增加经营收益的重要内容之一，研究商业银行个人理财业务如何进行投资组合具有积极的现实意义。
刘嵘（2005）指出：我国商业银行个人理财业务发展的市场环境还不够成熟。
表现在，一方面我国金融分业经营的现状使得银行不能为客户提供全方位的金融服务，银行不能直接涉足证券、保险等投资领域，产品的创新范围和创新深度都十分有限，难以满足客户全方位、一站式的理财需求。
分业经营使得银行无法与非银行金融机构积极合作，利用复合型的理财工具将鸡蛋放在不同的蓝子里，根据客户自身赢利要求、风险承受能力、心理素质等综合条件，制定个性化的理财管理计划，实现客户资金在银行、证券、保险各领域的不同配置。
另一方面表现为客户对理财业务的认识不够深入，理财观念不太成熟。
许多客户还仅了解传统银行业务，认为到银行办理业务就是存取款，对银行新兴的个人理财业务知之甚少，不少客户到银行理财就是单纯追求高收益、高回报，他们认为银行理财一定是风险低，收益高，对银行提出高回报率的要求，同时又不能接受本金损失的风险，忽视了风险和收益之间的客观规律，客户对银行理财业务的理解偏差，大大阻碍了银行个人理财业务的发展。
另外，个人理财服务是一种有偿的金融服务。
对个人理财业务收费问题国家没有统一的标准，习惯了享受免费银行服务的客户对有偿金融服务还很难接受。
晨风（2009）分析认为：随着金融机构在理财业务竞争上的加剧，特别是外资银行的加入，使理财产品的种类日趋丰富。
目前我国商业银行已经开展的个人理财产品主要包括：准货币市场基金类型的产品、结构性存款、固定收益组合理财产品三大类。
而我国商业银行个人理财产品和服务存在的问题有银行理财产品的风险梯度不够完整，客户风险偏好需求无法得到充分满足。
商业银行理财产品实际上是各种风险因素的选择、组合、消减和搭配过程，是风险定价和金融创新的结合体。
如果商业银行无法给出完整的风险梯度，则部分客户的风险偏好就可能无法得到充分满足。
以人民币理财产品为例，对于个人客户，目前典型人民币产品主要包括银行存款、柜台债券买卖、现有商业银行理财计划、股票买卖、交易所债券买卖及基金、信托产品等等，从风险梯度上看，存款和债券买卖的风险相对较小，收益较低，包括现有商业银行理财计划在内，都属于相对保守的金融产品；基金、股票、信托则处于另外一端，风险相对较大，收益较高，属于较为进取型的金融产品。
市场中缺乏的是介于这两者之间的稳健收益型理财产品。
商业银行必须能够有效识别产品风险，识别客户风险承受能力，为不同风险状况的客户确定恰当风险的产品组合，并从这种创新中实现自身的利润。
潘丽娟（2008）指出经过十多年的发展，我国商业银行的个人理财业务得到极大的扩展，理财产品也由单一固定型收益向高收益高风险型转变，目前个人理财产品可以分为：（1）证券类理财产品；（2）新一代的QDII理财产品；（3）结构性人民币理财产品；（4）外汇理财产品。
我国商业银行发展个人理财业务存在的主要问题有：目前我国金融业实行的是分业经营；缺乏组织机构及运行机制保障；缺少客户资料库分析系统；商业银行设计的跨行业理财产品蕴藏风险；个人理财产品营销风险提示不足；人才限制等。
周茂琴（2010）指出商业银行理财业务从本质上说是一种投资业务。
从目前发展状况来看, 投资的范围无外乎货币市场、资本市场、信贷市场以及大宗商品市场等, 而这些市场中的基础资产表现显然与经济周期密切相关。
因此, 如何提高理财能力、判别理财水平的高低很大程度上依赖于商业银行对经济周期的判断、对市场走势的把握, 这需要大量的经济研究和市场分析工作。
同时, 现阶段理财产品多为较为初级的重复性产品, 设计缺乏差异化, 把握市场脉搏能力相对较弱, 这也是因为尚未成立一支专业化的团队系统深入地研究整个资本市场、理财市场和客户的产品需求, 因此缺乏设计差异化并富有竞争力的理财产品。
3、研究商业银行为客户设计个人理财产品的投资组合不同金融资产品种之间的投资组合，是指储蓄投资、股票、债券、投资基金、保险等之间的投资组合。
在设计投资组合时，投资人必须依据现代投资组合理论遵循以下原则：在风险一定的条件下，保证组合收益的最大化；在收益一定的条件下，保证组合风险的最小化。
具体来说，需要考虑以下几个方面的问题：第一，进行证券品种的选择，即进行微观观测，也就是进行证券投资分析，主要是预测证券的价格走势以及波动情况；第二，进行投资时机的选择，即宏观预测，预测和比较各种不同类型的证券的价格走势和波动情况(例如，预测普通股相对于公司债券等同定收益债券的价格波动)；第三，多元化，即依据一定的现实象件，组建一个风险最小的资产组合。
商业银行个人理财业务发展现状及趋势研究
商业银行个人理财业务发展现状及趋势研究摘要：近年来，由于国民收入水平的不断提高，闲置资金增多，人们的个人理财意识开始逐步加强。
在利润空间缩小、对公业务乏力、风险加剧、同业竞争激烈以及融资的压力下，个人理财业务已经成为我国商业银行新的利润增长点，越来越为各商业银行所重视。
本文主要分析了在商业银行理财业务的发展中所遇到的问题，并且对商业银行理财业务的可持续发展提出建议。
关键词：商业银行个人理财发展对策一、商业银行个人理财的基本概念和内容（一）个人理财的基本概念个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。
国际上成熟的理财服务是指：银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。
简单来说，就是商业银行运用金融等方面的知识、专业技术及广泛的信息资源等优势，根据客户的财务状况和具体需求，向客户提供全方位的、个性化的金融服务。
除提供一般性信息咨询外，还利用储蓄、融资、银行卡、个人支票、保管箱、保险、证券、外汇、基金、债券等各种理财工具，提出合适的理财方案，指导客户如何安排收入和支出，通过个人资产的最佳配置，以实现个人理想和目标。
这些专业化服务表现为两个性质：一种是顾问性。
此时商业银行充当理财顾问，向顾客提供咨询。
另一种是受托性质。
此时商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
个人理财，可以从不同角度来进行理解。
事实上，对于任何家庭来说，都有一个对家庭的收入和财产如何安排的问题。
这种安排既要满足家庭当前消费的需要，也要考虑家庭发展的长远需要，还要考虑应付各种突发事件的需要。
如何在这几种需要之间取得平衡，由于价值观的不同，或者说效用函数不同，不同的家庭可能会给出不同的答案。
这种多样化正是导致社会生活丰富多彩的重要原因之一。
个人理财是通过制订和实施理财规划实现的。
银行个人理财产品营销策略分析
银行个人理财产品营销策略分析目录一、内容概要 (2)1. 研究背景与意义 (2)2. 文献综述 (3)3. 研究内容与方法 (4)二、银行个人理财产品市场概述 (5)1. 市场需求分析 (6)2. 市场竞争格局 (7)3. 市场发展趋势 (8)三、银行个人理财产品的营销策略理论基础 (9)1. 营销策略理论概述 (11)2. 4P营销理论 (12)3. 4C营销理论 (14)4. 4R营销理论 (15)四、银行个人理财产品的营销策略分析 (16)1. 产品策略 (17)产品定位 (18)产品设计 (19)产品质量 (20)2. 价格策略 (22)定价方法 (23)价格调整 (24)3. 渠道策略 (25)分销渠道选择 (26)渠道管理 (28)4. 促销策略 (29)广告宣传 (30)销售促销 (32)公共关系 (33)五、银行个人理财产品的营销策略实施与效果评估 (34)1. 营销策略实施步骤 (36)2. 营销策略实施难点与挑战 (38)3. 营销策略实施效果评估方法 (39)4. 营销策略实施案例分析 (40)六、结论与建议 (42)1. 研究结论总结 (43)2. 对银行个人理财产品营销策略的建议 (45)3. 研究局限与未来展望 (45)一、内容概要随着金融市场的不断发展，银行个人理财产品已经成为了投资者获取财富增值的重要途径。
为了在激烈的市场竞争中脱颖而出，各大银行纷纷推出了各种类型的个人理财产品，以满足不同客户的需求。
本文档旨在对银行个人理财产品的营销策略进行深入分析，以期为银行提供有针对性的营销建议，提高个人理财产品的市场竞争力。
本文将对当前银行个人理财产品的市场现状进行梳理，包括各类产品的特点、销售渠道、客户群体等方面的分析。
通过对国内外银行个人理财产品营销策略的研究，总结出成功案例和失败教训，为我国银行个人理财产品的营销策略提供借鉴。
结合我国银行个人理财市场的实际情况，提出一系列具有针对性的营销策略建议，包括产品创新、渠道拓展、客户关系管理等方面，以期为银行个人理财产品的营销提供有益参考。
中国工商银行个人理财业务发展的问题研究
摘要当前，经济的迅速发展促进了我国商业银行个人理财业务的发展。
但是就现阶段的商业银行经营模式来说，严重限制了银行个人理财业务的发展。
跟据对当今社会个人理财业务发展的兴趣与了解，本文打算以中国工商银行个人理财业务发展的问题展开研究。
首先，本文先简单的介绍了商业银行尤其是中国工商银行个人理财业务的概述及理论基础。
其次回顾一下中国工商银行个人理财业务发展的历史过程，然后在介绍一下中国工商银行个人理财业务的发展现状。
再然后介绍中国工商银行个人理财业务发展过程中的优势和存在的问题。
主要分析工行个人理财业务有哪些优势，比如客户庞大、信用保证等，以及工行个人理财业务中存在的产品单一、营销理念不完善等问题。
最后根据前文提出的问题，给出完善工商银行个人理财业务发展的相应的对策。
关键词：商业银行中国工商银行个人理财业务IAbstractAt present, the rapid development of economy has brought some development space to the personal finance business of commercial banks in China. However, the current business model of commercial banks restricts the development of personal finance services. This paper intends to study the development of personal finance business of ICBC. First of all, this paper briefly introduces the overview and theoretical basis of the personal finance services of commercial banks, especially ICBC. Secondly, reviews the history of ICBC's personal finance business development, and illustrates the development status of ICBC's personal finance business. Then it introduces the advantages and problems in the development of personal finance business of ICBC. Mainly analysis the ICBC personal finance business what are the advantages, such as customers, credit guarantee, etc., as well as the existing in the ICBC personal finance business of products a single, imperfect marketing concept. Finally, according to the problems mentioned above, give the corresponding countermeasures to improve the personal finance business development of ICBC.Keywords: commercial banks ICBC personal finance servicesI目录摘要 (Ⅰ)Abstract (Ⅱ)绪论 (1)1 商业银行个人理财业务的概述 (2)1.1 商业银行个人理财业务的内涵 (2)1.2 商业银行个人理财业务的理论基础 (2)1.3 我国商业银行发展个人理财业务的必要性 (3)2 中国工商银行个人理财业务的发展现状 (5)2.1 中国工商银行个人理财业务发展的历史过程 (5)2.2 中国工商银行个人理财业务的发展现状 (5)3 中国工商银行个人理财业务发展的优势和问题 (9)3.1 中国工商银行个人理财业务发展中的优势 (9)3.2 中国工商银行个人理财业务发展中存在的问题 (10)4 中国工商银行个人理财业务的发展对策 (13)4.1 强化“以客户为中心”的营销理念 (13)4.2 强化风险管理 (13)4.3 加强产品创新、深耕资产配置 (13)4.4 强化员工业务素质，提高营销理念和营销技巧 (14)4.5 扩大宣传，打造工商银行卓越的个人理财产品品牌 (14)4.6 做好售后跟踪服务，提高客户满意度 (15)结论 (16)致谢 (17)参考文献 (18)III绪论近年来，随着我国国民经济持续、快速、健康的发展，居民的投资意愿、需求也日益多样化。
我国商业银行理财管理的分析和研究
我国商业银行理财管理的分析和研究中图分类号：f832 文献标识：a 文章编号：1009-4202（2013）09-000-02摘要随着我国经济发展和居民收入水平的提高，银行理财市场规模持续扩大。
商业银行要强化银行理财产品分析，加强人力资源储备，加强金融产品创新能力和市场反应能力，以增强其竞争能力。
本文阐述了银行理财市场定位、产品和风险管理，并探讨了商业银行理财业务的发展策略。
关键词商业银行金融理财风险管理银行理财是指银行利用自己掌握的客户信息与金融产品信息，通过分析客户财务状况，了解和挖掘客户需求，制订财务管理目标和计划，并帮助其选择金融产品，进而实现客户理财目标的一系列服务过程。
一、商业银行理财产品分析及风险管理（一）商业银行理财产品的分类近年来我国经济持续发展，理财业务迅速增加。
各银行特别是四大国有商业银行及新兴股份制银行不断开发和推出具有特色的银行理财产品。
商业银行理财产品按照本金与收益特征分为固定收益产品、保本浮动收益产品及非保本浮动收益产品。
2007年前由于当时人民币一直处于降息通道，固定收益产品广受欢迎，保本浮动收益产品发行量不及固定收益产品的一半，非保本浮动收益产品更是因未被投资者接受而难觅踪迹。
2007年起随着人民币加息趋势的形成，证券一级与二级市场收益优势的体现，以及投资者投资观念的成熟与多样化，浮动收益产品市场规模迅速扩大，市场份额急剧增加，导致固定收益产品发行规模不及保本浮动收益产品与非保本浮动收益产品。
（二）商业银行理财产品风险分析三种类型的产品的主要资金流向和风险传导如下图：（1）非保本浮动收益型商业银行对这类产品采取背对背平盘的方式进行处理，理论上银行不承担产品带来的风险，投资者承担所有产品风险，相对预期收益也较高。
（2）保本固定收益型商业银行对这类产品承担所有产品风险，投资者预期收益较低。
商业银行所面临的风险主要来自交易对手，如票据资产类产品，商业银行面临信用风险、流动性风险等。
城市商业银行个人理财业务发展的研究
２ ．我国商业银行理财业务总体发展特点 发展 ， 保护客户 的合法权 益 ， 切实使理财业务 既成 为商业银 行提升综合竞 据统计 ，０ ５年我 国人 民币产品才 １ １只 ， 币产 品 ５ ６只 ；０ ６年 争力和经营效益的重要工具。 ２０ ２ 外 ６ ２０
理财 产品实现了 ３５只 ， ４ 外币产品 ７４只 ； ０ 年产 品的发行数量和规模 ４ ２ ７ ０ ４ ．我国商业银行理财业务 的不足之处 都呈 现出爆发性 的增长 ， 大银行在理财 产品 的发行数 量和发行 规模剧 各 据 近期 数据显示 。 次贷危 机影 响 ， 受 国内理财市场 面临的难题 日益显 增， 可以说见证 了我国资本市场和理财市场 的全面繁荣 ， 充分体现 了我国 现 ： 理财产 品出现了大面积 的低 收益 、 零收益 ， 甚至是负牧益现象 ， 不仅中 居 民经济 活动 的活跃。 资银行暴露 出产 品设计方 面的缺 陷 ， 外资银 行 的产品也 表现 出结 构设计 目 ， 国商业银行理财业务 呈现 了三个方 面的整 体特点 ： 一 ， 越来越复杂 。 品的投 资价值却越来越 不尽如人意 的现 象。具体而言 ， 前 我 第 － 人 产 我 民币产 品的投资价值显著高于外 币产 品； 第二 ， 票、 股 混合类 产品 的投资 国商业银行理财产 品存在 以下问题 ： 价值高于其他类别产品 ； 第三 ， 中资银 行 的人 民币股 票、 合类产 品全面 混 ４１ ． ．银行理 财产品多为较 为初级 的重复性 产品， 设计缺乏差异化 超过 了外 资银行 ， 但是 中资银 行以数量取 胜 ， 外资银 行更注重产品设计和 目前 国内商业银行的金融产 品 同质性很 强 ， 且真 正适合 理财服 务 的 适销对路 ， 中资银行产 品的收益和风险指标明显落后 于外资银行 。 品种不多。我 国商业银行理财产 品把 握市场 脉搏能力 相对 较弱 ， 尚未成 商业银行个人理 财业务是 商业银行 将客户 关系 管理、 资金 管理 和投 立一支专业化的团队系统深入 地研究 整个 资本市场 、 理财市 场和客 户的 资组合管理等融合在一起 ， 向客户提供综 合化 、 个性化 、 专业化 服务 的一 产品需求 ， 因此缺乏设 计差异化 并 富有竞 争力 的理 财产 品。在许多 理财 类金融产品。随着我 国经济 、 金融的不断发展 。 商业银行 个人理财业务在 产品开发中 ， 银行 只是 运用网络 优势 、 营销优 势和政策 优势 ， 与合作方 进 我国的出现是必然趋势 ， 到渠成 ， 水 蓄势待发 。改革开放 以来 ， 我国经济 行对 接 ， 理财产品业 务链 中下 游的关 系 ， 是 只是 一个管 道和平 台 ， 品附 产 快速增 长， 民生活水平显著提高 ， 人 老百姓手 中的“ 闲钱”日渐增多 。随着 加值极低 ， 主动权 始终掌握在 他方 ， 而银 行只从 中获得极低 的代理费。 财富的增多 ， 老百姓对专业化 理财 的需求 快 速增长。 国民经济 的增长和 ４２ ． ．商业银行理财业务缺乏 自主创新能力 居民收入的增加 ， 使商业银行开展个人理财业务成为可能 ， 为我 国商业 也 由于国内银行 市场化 运作的 时间较 短 ， 加之 市场上 金融工 具相对 缺 银行加快金融创新 、 提高经营 管理水平和 国际竞 争力提供 了千 载难 逢 的 乏 ， 使得现 阶段商业银行 对复杂 金融产 品 的对 冲交易 能力欠 缺。很多银
商业银行个人理财业务发展的问题及对策研究
Financial View金融视线 | MODERN BUSINESS 现代商业133商业银行个人理财业务发展的问题及对策研究杨秀猛1 田丰21.贵州大学经济学院 贵州贵阳 5500252.贵州贵安金融投资有限公司 贵州贵阳 550000一、引言随着家庭储蓄和收入的不断提高，居民个人理财需求与日俱增，为我国商业银行个人理财业务的发展提供了很好的客观条件。
长期以来，存贷款业务一直是商业银行的主营业务，商业银行的主要利润来源就是存贷款利息差。
但随着利率市场化的推进，存贷款利率差有不断缩小的趋势，导致商业银行的盈利能力受到很大的影响，加之我国的资本市场发育逐渐健全，股票、债券、基金、保险等金融产品发展日渐成熟，成为企业重要的直接融资渠道，因此商业银行需要拓宽新的业务渠道，而个人理财业务已经成为商业银行重要的利润增长点。
同金融发达国家相比，我国商业银行个人理财业务起步较晚，因此研究其发展现状及存在的问题，并探寻可持续发展路径具有重要意义。
二、商业银行个人理财业务发展及其存在的问题(一)商业银行个人理财业务概述1.商业银行个人理财业务的含义。
商业银行的个人理财业务就是指银行以客户为服务对象，根据客户的投资需求、风险偏好、预期收益等因素，制定投资方案，把资金分配到不同的金融产品中并进行跟踪管理，最终实现客户资产的保值增值、个人财富的增加、对未来生活的保障等理财目标，是商业银行的重要利润来源。
2.商业银行个人理财业务的宏观环境。
我国和西方金融发达国家的商业银行个人理财业务在宏观经济环境上存在较大的不同之处。
在金融业发达的西方国家，例如美国，金融市场的发展已经十分成熟，基本实现了利率市场化和汇率自由浮动，因此商业银行可以从事证券交易等金融活动，其个人理财业务受限较少，理财产品种类更加丰富，商业银行扮演的角色主要侧重于理财咨询和代客理财两个方面，理财人员可以直接帮助客户管理资产和进行投资活动；而我国银行业现阶段实行的是分业经营和分业监管的政策，虽然有逐渐向“混业经营”转变的趋势，但在实际运行中仍然以延续传统做法为主导，银行法规定商业银行不能从事证券、保险、信托等金融业务，因此我国商业银行在开发理财产品时受到了许多限制，主要提供理财顾问和综合理财的服务，一般仅停留在提供投资建议、理财产品推荐等层面。
我国商业银行个人理财业务发展状况研究
我国商业银行个人理财业务发展状况研究摘要:由于世界经济发展的全球化,外资银行也开始逐步走向国内化发展,他们对从事私人理财业务已有了相当丰富的传统和宝贵的管理经验,与之比较,中国的私人理财银行由于起步较迟滞,且开展时期比较短暂,和外资银行相比有着很大差异,与中国的私人理财市场需求并不相匹配，其蓬勃发展的私人理财银行业务,既是为了满足中国国民经济快速发展和居民投资需求的实际需求,又是为其进一步拓展经营范围,增强竞争力和促进经济可持续发展的必要考虑,其中私人理财银行业务已快速发展为其最重要的收益增加点。
作为企业的重要利润来源之中,个人理财行业所面临的困难也严重限制着企业效益的提升,因此应该怎样更有效的推动个人理财行业蓬勃发展,已成为了当前中国金融服务领域的一项重要问题。
关键词:商业银行个人理财发展1、相关概念和理论个人理财服务简称为财富管家服务,是指由顾客针对自己人生计划、财务与投资风险特性,提出个人理财要求和理财计划,并实施理财计划,以达到个人理财效果的服务流程[1]。
个人理财产品主要以私人财富管理为主要目的,并具备这几方面功能:一是有助于个人保护财富、积累财富。
在市场经济环境下,个人的财产如果可以进行适当经营管理,会实现投资保值,可是如果个人把财产紧握在自己的手中,而不能进行任何经营管理的工作,财产非但没有进行投资累积,而且可能还会过早分散与丧失价值,而通过个人理财就能够避免这种不良现象,所以采用科学合理的经营规划与投资管理,不仅能够帮助对个人的财产进行适当的保护和管理,同时还能够使个人财产进行投资创造与积累。
二是通过科学的合理规划财产,可以节省税务成本[2]。
2、商业银行个人理财模式分业经营模式也是当前中国个人理财服务发展的一种特点,所谓的分业经营即是指企业的个人理财并没有直接和保险公司、证券、基金服务相关,而企业若要进行证券、基金、保险公司等的个性理财,往往只是作为中间机构进行代理,并没有象外国企业一样能够针对顾客的实际需要,直接制订出具体的个性理财产品。
国有商业银行个人理财业务发展 论文
国有商业银行个人理财业务发展浅析中图分类号：f832文献标识：a文章编号：1009-4202（2012）01-050-01摘要个人理财业务目前在国内尚处于起步阶段，但市场前景十分广阔。
通过个人理财产品创新和风险控制不断丰富个人金融理财内涵，提升服务质量，银行个人理财业务将渐入佳境，迎来一个前所未有的大发展。
关键词个人理财业务发展对策产品创新风险控制一、国有商业银行个人理财业务发展现状（一）社会财富分配原则多元化社会财富分配原则的多元化带来个人资产的多元化，对个人资产的管理将成为商业银行效益新的增长点国。
个人银行业务在国外银行的业务比重一般在30%-50%之间，而国有商业银行的占比大都低于10%。
近年来，由于个人资产增长迅速，目前国内银行对公存款与个人存款之比已经倒挂，为4：6。
个人理财资产由过支的储蓄存款向拥有外币、股票、基金等多样化发展。
随着中国资本市场的发展，居民正由单纯的消费者转变为借款者、投资者和消费者，从而形成了一个庞大的个人理财服务需求市场，为国有商业银行开展个人理财业务提供了坚实的基础。
（二）个人理财业务的增长个人理财业务作为金融机构提供的一种金融服务，在业务操作过程中会受到金融市场中各种不确定因素的影响，因而金融机构及个人投资者都可能遭受金融风险。
目前我国商业银行个人理财业务的风险主要体现在市场风险上，各银行为吸引客户，片面追求高收益率，忽视风险防范，运营成本与收益之间的矛盾日益突出，风险与收益的缺口也开始扩大；除了市场风险国内商业银行个人理财业务的风险还体现在操作风险上，银行大量推出创新理财产品，内控建设和风险管理往往相对滞后。
有的银行对空白理财产品认购书不作重要凭证管理，经办人员对相关操作规程不熟悉，或者分支行超计划销售，存在较多的风险隐患。
二、国有商业银行个人理财业务的发展策略思考（一）个人理财产品的创新针对个人理财产品的创新问题，需要从四个方面加强研发能力：一是在产品设计中加强期权理论的应用；二是引入模块化设计理念；三是谨慎选择挂钩标的的品种；四是增强产品差异化程度。
商业银行个人理财问题的研究
通 客 户 渴 望 得 到 银 行提 供 的个 人 理 财 “ 一站 式 ” 务 。但是 现 在 中资 商 业银 行 服 一般 都 和外 资银 行 一样 。把 着眼 点放 在
通 员 工都不 知 道 什 么是 “ 人 理 财” 又 ２ ％的重 点客户 市 场上 ，而 把 ８ ％的普 个 ， ０ ０
（ ） 有 商 业银 行 的普 通 员 工和 专 五 现
根 据 中 国人 民银 行 网站 公布 的 统计 数 据 币各 项存 款 余 额 ２ ．６万亿 元 ，储 蓄 余 ９２ 额达到 １－ ４２ 亿 元 。在 对 北 京 、 ３万 上海 、 天 津 、广 州等 四个 城 市进 行 的专 项 调 查 感 兴 趣 。１ 的被 调 查 者表 示需 要个 人 ４％ 凸显 ） 。这说 明 了我国 目前 开展 个人 理财
做 的 一个 重要 原 因是 基 于他 们 所拥 有 的 网点 资源 、经 营金 融 业 务 品种 范 围等 条
件 的 限制 。而 这正 是 中 资商 业银 行 所 拥
。
且 同质 化现 象严 重
目前我 国 各商 业银 行 推 出合 规 的金
融产品只有几十种 ，与世界各大银行两 行业规范管理和职业道德约束 ， 例如一 有的优势。根据以上的调查和现在的实
格 履行风 险提示 义务 ， 个人 理财 金融 产 使
『
万多种金融产品相比简直是沧海一粟， 些客户资料保密、 产品风险提示等风险 际情况。 城市大部分家庭特别是经济较
根 本不 能 满足 广大 个人 的理 财需 求 。 同 管制 等 。 高素 质专 业理 财人 员 非 常缺 乏。 发 达 地 区 家 庭 都 有 数 额 不 等 的 储 蓄 存
服务 的 社会 需 求很 广 泛 。越 来越 多 的普
我国商业银行个人理财产品创新研究的开题报告
我国商业银行个人理财产品创新研究的开题报告一、选题背景和意义近年来，我国个人理财市场逐渐兴起，商业银行作为个人理财市场的主要参与者之一，也逐渐发展起了自己的个人理财产品系列。
但是，随着市场竞争的激烈化，商业银行面临着如何提高自身竞争力、满足客户需求的问题。
因此，本研究选取商业银行个人理财产品创新作为研究对象，旨在通过研究，探究商业银行在个人理财领域的产品创新策略，为商业银行开展个人理财业务提供参考和建议。
二、研究目的和内容研究目的：1.了解当前我国商业银行个人理财产品的发展现状和存在的问题。
2.分析商业银行个人理财产品创新的策略和实践，并探究其创新的优势和不足。
3.归纳、总结商业银行个人理财产品创新的经验和教训，为商业银行开展个人理财业务提供参考和建议。
研究内容：1.商业银行个人理财产品的概念与类型，以及个人理财市场的现状与趋势。
2.商业银行个人理财产品创新的策略和实践，包括产品创新思路、产品开发流程、产品推广等方面的实践。
3.商业银行个人理财产品创新的优势和不足，梳理商业银行个人理财产品创新的成功经验和失败教训。
三、研究方法和步骤研究方法：本研究采用文献研究、实地调研和案例分析等方法，结合二手资料和一手数据进行综合分析。
研究步骤：第一步：文献调研，对商业银行个人理财产品的现状、类型、发展趋势等进行梳理。
第二步：实地调研，通过走访商业银行、客户等相关方，了解商业银行个人理财产品的实际情况。
第三步：案例分析，选取几个商业银行个人理财产品成功和失败的案例进行分析，并总结成功和失败的经验和教训。
第四步：总结归纳，对商业银行个人理财产品创新策略和实践进行分析和归纳，提出改进意见和建议。
四、论文结构和时间安排论文结构：第一章：选题背景和意义第二章：文献综述第三章：商业银行个人理财产品的现状与趋势第四章：商业银行个人理财产品创新的策略和实践第五章：商业银行个人理财产品创新的优势与不足第六章：总结与建议时间安排：第一、第二周：选题和立项。