农村商业银行中小企业信贷风险控制文献综述
《农村信用社信贷操作问题研究国内外文献综述2500字》
农村信用社信贷操作问题研究国内外文献综述关于信贷操作风险，其主要原因是外部的一些约束以及内部的管理问题，风险是一种不确定的因素，所以要对信贷操作问题要充分进行准备，使风险达到最低程度。
近年来，关于如何管理以及提高操作风险在经济领域有着很大进步。
国外和国内对相关问题的研究也取得了较好的成绩。
（一）国外研究现状西方的商业银行发展现有三百多年，对风险管理已经是相对比较成熟了。
如果发现风险过高，则须慎重考虑是否发放该笔贷款。
除此之外还生成了一系列信用分析模型：资产组合管理模型、CART结构分析模型、ZETA分析模型、Altman的Z计分模型、KMV模型。
巴尔肯霍尔等学者(2009)认为如果要发放贷款给借款者需要必要的抵押品来进行担保。
但是有些贷款人是缺少有效的抵押品的，这时可以对贷款人进行信用评级，这种方法是可以替代抵押品的。
Addrea Cremoninoyan研究了操作风险的计算方法，入手点是从市场风险和信用风险出发的，计算操作风险的方法是在研究各类损失数据之后的。
Chapelle认为在样本的检验中那些过大的阈值数据，要来确保数据的准确性可以将极值理论作为指导，使观测数据得到最大化的利用。
Desmoulins是运用了定量模型，是针对损失的数据通过统计与概率提出了新技术，可以对操作风险进行准确的度量。
Anthony Peccia指出了运用模型课进行管理操作风险，这样可以为管理人员提供指导和帮助，利用模型来分析自身承受的风险情况。
Ariane在研究操作风险时，建立了风险框架，分析了风险的管理流程、战略、环境等，因此认为必须做好绩效管理、激励的方式以及运用先进的技术来进行开展，这样才可以使风险管理流程达到最优化。
Roberu在研究之后提出了数理经济的表达式，由于操作风险的类型是不同的，可以度量操作风险和分配资本金提供重要依据的，操作风险给银行带来的损失程度是不同的，所以必须细化风险。
（二）国内研究现状张运鹏对操作风险管理进行制度性分析，结合了媒体中报道的一些数据建立了操作损失数据样本，而且还和国外对操作风险的数据收集进行了对比、分析，以此来发现我过在操作风险中存在的问题与不足。
《鄂尔多斯地区A农村商业银行小微企业信贷业务风险管理研究》范文
《鄂尔多斯地区A农村商业银行小微企业信贷业务风险管理研究》篇一一、引言随着中国经济的快速发展和金融体系的逐步完善，小微企业已成为经济发展的重要支柱之一。
而鄂尔多斯地区，以其丰富的资源和独特的地理位置，吸引了众多小微企业的集聚和发展。
在这一背景下，A农村商业银行的小微企业信贷业务得到了快速的发展。
然而，伴随着业务的扩大，信贷风险也逐渐凸显。
因此，本文将针对鄂尔多斯地区A农村商业银行小微企业信贷业务的风险管理进行深入研究。
二、鄂尔多斯地区A农村商业银行小微企业信贷业务概述A农村商业银行在鄂尔多斯地区的小微企业信贷业务主要是为了满足当地小微企业的融资需求。
此项业务对于推动当地经济发展，增强金融服务普及性具有积极的作用。
然而，随着信贷规模的扩大，风险管理也显得尤为重要。
三、小微企业信贷业务风险类型及成因分析（一）信用风险信用风险是小微企业信贷业务的主要风险之一。
由于小微企业规模小、经营不稳定，其还款能力存在一定的不确定性。
此外，部分企业存在恶意逃债、骗贷等行为，进一步加大了信用风险。
（二）操作风险操作风险主要源于银行内部管理不善、员工操作失误等原因。
如贷款审批流程不规范、风险评估不准确等，都可能导致操作风险的发生。
（三）市场风险和政策风险市场风险主要指因市场利率、汇率等变化导致的风险；政策风险则主要指因政策调整、法律法规变化等导致的风险。
四、A农村商业银行小微企业信贷业务风险管理措施（一）建立完善的风险管理体系A农村商业银行应建立完善的风险管理体系，包括风险评估、审批、监控等多个环节。
通过科学的评估方法和严格的风险控制措施，确保信贷业务的风险得到有效控制。
（二）强化内部管理加强员工培训，提高员工的风险意识和操作水平。
同时，完善内部管理制度，确保贷款审批流程规范、风险评估准确。
（三）引入先进的风险管理技术利用大数据、人工智能等先进技术，对信贷业务进行实时监控和预警，及时发现和应对潜在风险。
（四）加强与政府、企业的沟通与合作与政府、企业建立良好的沟通机制，及时了解政策动态和市场变化，共同应对风险挑战。
《鄂尔多斯地区A农村商业银行小微企业信贷业务风险管理研究》范文
《鄂尔多斯地区A农村商业银行小微企业信贷业务风险管理研究》篇一一、引言鄂尔多斯地区，作为中国经济发展的重要区域，其小微企业信贷业务在农村商业银行中占据着举足轻重的地位。
然而，随着经济全球化的深入发展，小微企业信贷业务所面临的风险也日益复杂。
因此，对A农村商业银行小微企业信贷业务风险管理的研究显得尤为重要。
本文旨在分析鄂尔多斯地区A农村商业银行小微企业信贷业务的风险管理现状，探讨其存在的问题及原因，并提出相应的解决策略。
二、鄂尔多斯地区A农村商业银行小微企业信贷业务概述A农村商业银行在鄂尔多斯地区的小微企业信贷业务中，发挥了重要的金融支持作用。
该业务以服务小微企业为主要目标，为小微企业提供贷款、融资等金融服务。
然而，由于小微企业自身的经营特点和风险性质，使得其信贷业务风险管理面临诸多挑战。
三、鄂尔多斯地区A农村商业银行小微企业信贷业务风险管理现状及问题（一）风险管理现状A农村商业银行在风险管理方面，已经建立了一套相对完善的风险管理机制。
包括风险评估、风险控制、风险监测和风险处置等环节。
然而，随着经济环境的变化和金融市场的复杂化，现有的风险管理机制仍需进一步完善。
（二）存在的问题1. 风险评估不准确：由于小微企业的经营特点和信息不对称问题，使得银行在风险评估时难以准确判断企业的真实风险。
2. 风险控制措施不足：部分银行在风险控制方面，缺乏有效的措施和手段，导致信贷风险难以得到有效控制。
3. 风险监测和处置不及时：部分银行在风险监测和处置方面，存在反应迟钝、处置不力等问题，导致风险扩大和损失增加。
四、原因分析（一）内部原因1. 风险管理意识不足：部分银行员工对风险管理的重要性认识不足，导致风险管理工作的执行力度不够。
2. 风险管理机制不完善：部分银行的风险管理机制存在缺陷和漏洞，导致风险管理效果不佳。
（二）外部原因1. 经济环境变化：经济周期、政策调整等因素的变化，使得小微企业的经营风险增加。
2. 小微企业自身问题：小微企业自身的管理水平、财务状况等问题，也是导致信贷风险的重要因素。
农村商业银行中小企业信贷风险控制文献综述
农村商业银行中小企业信贷风险控制文献综述一、我国农村商业银行发展文献综述自2001年11月,经农村信用社股份制改造试点组建的张家港农村商业银行、常熟农村商业银行、江阴农村商业银行分别正式挂牌成立以来,全国各地的农村信用社纷纷改制,成立了农村商业银行。
我国农村商业银行，基本上都是原来的农村信用社通过股份制改革，引进战略投资者，从而改制来的股份制商业银行[1]。
随着我国经济发展步伐的加快和社会主义新农村建设的大力推进，对农村金融服务提出了更高的要求。
设立农村商业银行对提高农村金融服务水平，合理配置农村金融资源，培育健康、多元化的农村金融市场体系，有力推动农村经济发展和社会主义新农村建设具有十分重要的意义。
针对我国农村金融体制存在的问题和推进体制改革的必要性及对策进行分析,学术界并提出一系列有价值的观点[2]：林毅夫(2000)在一项研究中指出,在一些农村地区观察到的信贷短缺可能是由于区域的不平衡，缺乏资金的横向流动、对机构农业信贷的总体限制以及非正式信贷市场发育不足造成的，我国农村金融体制性矛盾显得尤为突出。
韩俊(2003)通过对农村金融体制分析,认为我国农村金融体制改革的重点应在于,一是彻底解决农村信用社普遍存在的所有权不清晰,法人治理机构不完善,管理水平低以及缺乏有效的激励机制和内部人控制等问题;二是通过加强对金融中介的监管、放松利率管制等措施,创造一个促进农村金融市场发展的有利环境;三是重新对农村金融机构进行功能定位和调整,建立一个更完善更有活力的真正为“三农“服务的农村金融体系。
我国的农村商业银行所服务的对象主要是“三农”、社区和中小企业。
这些地区经济主要以农业经济为主，辅助中小企业，客户的素质普遍偏低，经营产品的波动也比较大，不确定性比较大，具有它的特殊性。
农村商业银行作为银行界新生事物,学术界的研究并不充分,主要集中在发展道路和经营模式上。
对其在经营过程中存在的问题,陆建生(2004)提出了农村商业银行应该跨区域发展的观点。
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制随着经济的不断发展，中小企业已经成为了经济主体的重要组成部分。
中小企业在经济发展中具有重要的推动作用，但是中小企业在发展的过程中也面临着诸多挑战，其中最为严重的就是融资难问题。
商业银行作为国民经济的支柱，在中小企业发展中拥有着非常重要的作用。
然而，中小企业的信贷业务存在着一定的风险，这也需要商业银行在信贷业务中进行风险控制。
一、中小企业信贷的风险包括以下几方面：1.市场风险：中小企业经营不稳定，市场风险较高。
受市场环境变化的影响，中小企业的经营状况可能会出现波动、甚至出现经营困难的情况。
2.资信风险：由于中小企业规模较小、经营时间短等因素，其经营能力和信誉度等方面存在一定的不确定性。
3.经营风险：中小企业的经营风险较大，由于企业在经营过程中难免会出现各种风险，可能会造成企业的利润下滑，甚至倒闭。
4.法律风险：中小企业在法律规范不完善的情况下，可能会存在违法违规的情况。
若该企业的经营方式不合法或者合同履行存在问题，可能会侵犯到商业银行的利益，导致银行的信用损失或资产损失。
1.厘清风险：银行在开展中小企业信贷业务中，应该首先在风险厘清方面下功夫，对于自己业务中存在的风险进行全面掌握，只有在找对风险的情况下，才能更加有效地通过其他手段来控制风险。
2.建立风险管理体系：银行在开展中小企业信贷业务中，需要建立全面的风险管理体系。
该体系应该包括风险评估、风险监控、风险处置等方面的内容，从而使银行在开展业务的过程中能够更好地掌握风险情况，有效地减少风险影响。
3.加强审查程序：银行在开展中小企业信贷业务中，应该加强审查程序。
该步骤主要是对企业申请贷款的资料进行全面审核，验证企业的真实情况，并针对企业的经营实绩和信用记录进行调查。
只有对企业进行充分审查，才能够避免企业的项目决策失误，降低银行的风险损失。
4.合理控制贷款额度：银行在开展中小企业信贷业务中，应该合理控制贷款额度。
该步骤主要是在审核企业的贷款申请之后，针对其经营状况、还款能力等进行全面评估，制定合理的贷款额度，并将贷款额度控制在银行所能承受的风险范围内。
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制
商业银行对中小企业信贷业务的风险控制1. 引言1.1 背景介绍2019年，中小企业在我国经济发展中扮演着举足轻重的角色。
由于中小企业发展阶段多样化、规模相对较小、信息不对称等特点，其融资难、融资贵的问题一直存在。
商业银行作为我国主要的信贷机构，承担着支持中小企业发展的重要责任。
中小企业信贷业务涉及风险多、影响面广，商业银行在开展此项业务时需要重视风险控制。
商业银行在对中小企业进行信贷业务时，面临着各种风险挑战。
中小企业信贷业务的风险特点主要包括：违约风险高、行业分散风险、贷后管理困难等。
商业银行必须对中小企业信贷业务的风险有充分认识，加强风险管理，确保资金安全。
本文旨在探讨商业银行对中小企业信贷业务的风险控制问题，分析中小企业信贷业务的风险特点、商业银行对此的风险认识，探讨风险控制机制、风险评估方法以及信贷审批流程，为商业银行更好地开展中小企业信贷业务提供参考。
1.2 研究意义中小企业是国民经济发展的重要组成部分，对促进经济增长、就业创造和社会稳定起着重要的作用。
中小企业融资难、融资贵一直是制约其发展的瓶颈之一。
商业银行作为主要的信贷机构，承担着向中小企业提供融资支持的责任，但同时也面临着中小企业信贷业务所带来的各种风险。
研究商业银行对中小企业信贷业务的风险控制具有重要的意义。
深入分析中小企业信贷业务的风险特点和商业银行对其风险的认识，有助于帮助商业银行更好地把握风险，提高信贷业务的质量和效率。
探讨风险控制机制和评估方法，可以帮助银行建立科学合理的风险管理体系，有效减少信贷风险，保障金融安全。
深入研究信贷审批流程，有助于提高审批效率，优化信贷流程，提升服务质量，推动金融机构更好地支持中小企业发展。
本文旨在探讨商业银行对中小企业信贷业务的风险控制，具有重要的理论和实践价值。
2. 正文2.1 中小企业信贷业务风险的特点1. 风险较高：由于中小企业的规模和资金实力相对较小，经营风险较大，容易受到市场变化、政策调整等因素的影响。
小微企业融资问题 文献综述范文
小微企业融资问题文献综述范文小微企业作为国民经济的重要组成部分，其发展一直受到广泛关注。
然而，融资难、融资贵的问题一直困扰着小微企业。
本文将对小微企业融资问题的文献进行综述，以期为解决这一问题提供参考。
一、小微企业融资问题的现状及原因1.融资现状小微企业融资难、融资贵的问题在我国长期存在。
据统计，我国小微企业贷款余额占全部贷款余额的比例较低，且贷款满足率不高。
此外，小微企业融资成本较高，进一步加重了企业负担。
2.原因分析（1）信息不对称：金融机构对小微企业的信用状况、经营状况等信息了解不足，导致金融机构对小微企业的贷款风险评估较高。
（2）融资渠道单一：小微企业融资主要依赖银行贷款，缺乏多元化融资渠道。
（3）政策支持不足：虽然国家出台了一系列支持小微企业融资的政策，但在实际执行过程中仍存在一定程度的不足。
（4）企业自身因素：小微企业规模小、抗风险能力弱、财务管理不规范等，导致金融机构对其贷款意愿较低。
二、小微企业融资问题的解决途径1.加强政策支持（1）完善融资担保体系：通过设立政府性融资担保基金、引导社会资本参与融资担保等方式，降低金融机构对小微企业的贷款风险。
（2）优化税收政策：对小微企业融资给予税收优惠，降低融资成本。
（3）加大财政补贴力度：对金融机构发放的小微企业贷款给予财政补贴，降低金融机构贷款成本。
2.拓展融资渠道（1）发展多层次资本市场：鼓励小微企业通过新三板、区域股权市场等渠道融资。
（2）创新金融产品和服务：开发适合小微企业的金融产品，提高金融服务水平。
3.提高企业自身素质（1）加强财务管理：规范企业财务报表，提高企业信用等级。
（2）提高经营能力：通过技术创新、市场拓展等手段，提高企业盈利能力和抗风险能力。
4.构建良好的金融生态环境（1）完善社会信用体系：提高小微企业信用信息的透明度，降低金融机构贷款风险。
（2）加强金融监管：严厉打击非法金融活动，保护小微企业合法权益。
三、结论小微企业融资问题是一个复杂的系统工程，需要政府、金融机构、企业和社会各方共同努力。
《鄂尔多斯地区A农村商业银行小微企业信贷业务风险管理研究》范文
《鄂尔多斯地区A农村商业银行小微企业信贷业务风险管理研究》篇一一、引言在当前的金融市场环境下，小微企业信贷业务对于商业银行而言具有重要战略意义。
鄂尔多斯地区A农村商业银行（以下简称“A银行”）作为地区内的重要金融机构，其小微企业信贷业务的发展对于促进地方经济和金融市场的活力具有不可忽视的作用。
然而，随着信贷业务的不断扩大，风险管理问题也日益凸显。
本文旨在深入研究鄂尔多斯地区A银行小微企业信贷业务的风险管理，分析其现状、问题及优化策略，以期为该银行的持续健康发展提供理论支持和实践指导。
二、A银行小微企业信贷业务现状A银行作为农村商业银行，其服务对象以小微企业为主。
在信贷业务方面，A银行积极响应国家政策，为小微企业提供便捷、灵活的信贷服务。
然而，由于小微企业自身规模小、经营风险高等特点，信贷业务的风险管理成为A银行面临的重要挑战。
三、A银行小微企业信贷业务风险管理现状及问题（一）风险管理现状A银行在风险管理方面采取了一系列措施，包括建立风险评估体系、完善内部风险控制机制、加强员工风险意识教育等。
然而，在实际操作中，仍存在一些问题。
（二）存在的问题1. 风险评估体系不够完善：部分小微企业信息披露不充分，导致风险评估难度较大。
2. 内部风险控制机制执行不力：部分员工对风险管理的重视程度不够，导致内部风险控制机制执行不力。
3. 缺乏专业人才：小微企业信贷业务需要具备专业知识和实践经验的风险管理人才。
四、优化A银行小微企业信贷业务风险管理的策略（一）完善风险评估体系1. 加强信息披露要求：要求小微企业提供更全面的信息，以便更准确地评估风险。
2. 引入先进的风险评估模型：借鉴国内外先进的风险评估模型，提高风险评估的准确性和有效性。
（二）强化内部风险控制机制1. 建立健全内部监督机制：定期对信贷业务进行内部审计，确保内部风险控制机制的有效执行。
2. 加强员工培训和教育：提高员工对风险管理的重视程度，培养专业人才。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
农村商业银行中小企业信贷风险控制文献综述一、我国农村商业银行发展文献综述自2001年11月,经农村信用社股份制改造试点组建的张家港农村商业银行、常熟农村商业银行、江阴农村商业银行分别正式挂牌成立以来,全国各地的农村信用社纷纷改制,成立了农村商业银行。
我国农村商业银行，基本上都是原来的农村信用社通过股份制改革，引进战略投资者，从而改制来的股份制商业银行[1]。
随着我国经济发展步伐的加快和社会主义新农村建设的大力推进，对农村金融服务提出了更高的要求。
设立农村商业银行对提高农村金融服务水平，合理配置农村金融资源，培育健康、多元化的农村金融市场体系，有力推动农村经济发展和社会主义新农村建设具有十分重要的意义。
针对我国农村金融体制存在的问题和推进体制改革的必要性及对策进行分析,学术界并提出一系列有价值的观点[2]：林毅夫(2000)在一项研究中指出,在一些农村地区观察到的信贷短缺可能是由于区域的不平衡，缺乏资金的横向流动、对机构农业信贷的总体限制以及非正式信贷市场发育不足造成的，我国农村金融体制性矛盾显得尤为突出。
韩俊(2003)通过对农村金融体制分析,认为我国农村金融体制改革的重点应在于,一是彻底解决农村信用社普遍存在的所有权不清晰,法人治理机构不完善,管理水平低以及缺乏有效的激励机制和内部人控制等问题;二是通过加强对金融中介的监管、放松利率管制等措施,创造一个促进农村金融市场发展的有利环境;三是重新对农村金融机构进行功能定位和调整,建立一个更完善更有活力的真正为“三农“服务的农村金融体系。
我国的农村商业银行所服务的对象主要是“三农”、社区和中小企业。
这些地区经济主要以农业经济为主，辅助中小企业，客户的素质普遍偏低，经营产品的波动也比较大，不确定性比较大，具有它的特殊性。
农村商业银行作为银行界新生事物,学术界的研究并不充分,主要集中在发展道路和经营模式上。
对其在经营过程中存在的问题,陆建生(2004)提出了农村商业银行应该跨区域发展的观点。
由于农商行自身经营地域范围较小,当地产业的单一化,使得农商行面临着较大的行业风险,只有通过跨区域经营,才能有效的分散风险。
谈俊请(2006)对苏南多家农村商业银行的现状进行了深入剖析,采用SWOT模型分析了其优势、劣势、机遇和挑战,指出农信社改革并未彻底解决法人治理结构等问题。
张丽云(2007)探索了农村商业银行的发展之路,分析其面临的各种困境,认为提高农商行核心竞争力是深化和推进农村金融体制改革的重心。
李晓建(2009)年提出经过多年的发展,多数农村商业银行出现了市场定位不明晰的问题,逐渐减弱了对三农的支持力度;在业务幵展方面也缺乏创新,不能有效的满足三农的金融需求,同时仍存在着产权改革不彻底等制度问题;并提出相应的建议推动我国农村商业银行的发展[3]。
我国农村商业银行处于经济金融体系的重要地位,它一方面与宏观经济总量相关,另一方面联系着广大的微观经济主体。
商业银行的性质使得其成为我国金融风险的主要承担者。
我国农村商业银行的风险控制虽然取得了长足的进步,抗风险能力以及风险控制能力有了大幅加强,但是在风险管理上仍然存在着一定的差距。
因此,在金融危机冲击的背景下,我们应该加强提高风险控制能力以及监管能力的研究。
二、关于农村商业银行中小企业信贷风险文献综述近年来随着中国改革开放的进一步深化，大批具有技术创新优势的中小企业风涌进入市场，而实际情况是中小企业大多寿命很短，除去自身管理问题，中小企业面临资本市场融资困难的局面一直都未得到改善。
农村商业银行作为新兴股份制改造后的银行群体，为中小企业融资渠道拓宽了视野，但是从农村商业银行角度，如何才能在合理贷款的同时合理规避风险，成为了很重要的命题。
本部分要解决的问题就是：在商业银行体系中对中小企业信贷的分类与管理问题的研究。
1、国外文献综述经济发达国家对商业银行中小企业信贷的研究比我国早许多。
在二十世纪五十年代,关于中小企业信贷融资的问题,就因为麦克米伦缺口的提出而引起关注。
接着,国内外的学者对中小企业的融资需求和信贷约束两个方面进行了大量的专题探讨和研究。
《麦克米伦报告》是Maclnilian爵士在1931年提出来的,他指出,中小企业即使能从金融机构中获得有担保的长期资金,但其仍然短缺长期资本,单靠投资人在创业初期投入的资金,已经远远达不到经营的需要,如果企业又无法通过公开途径融得资金,这种企业的短缺就别明显地表现出来。
后来这种金融制度中存在的对中小企业融资的壁垒现象就被称为“麦克米伦缺口”,许多学者认为问题的主要根源是中小企业的融资市场或渠道太少、市场失灵或存在高度的非自然垄断,导致无法进行融资,以致金融缺口的产生[4]。
20世纪70年代,Weston与Brigham提出了企业金融成长周期理论。
他们在理论指出,企业在其发展历程中普遍存在金融成长周期。
企业的融资需求及选择会随着业绩和信息透明度的变化、经营记录发生改变。
周期理论只是对企业融资路径进行了一般描述,由于企业的规模、年龄和信息不透明程度等并不是完全相关,所以不能适用于所有的小企业。
1994年,国外学者Banerjee等人认为,中小金融机构在向中小企业提供信贷服务时,能够节约信息成本,具相对的信息优势。
在信息优势相关理论中,这些学者提出了“共同监督”和“长期互动”两种假说:“共同监督”假说认为,即使中小金融机构因为不能了解中小企业的信用、经营、财务等状况,无法对中小企业实施有效的的监督和制约,但是,在合作组织中的中小企业之间,这些中小企业因为具有共同利益,会自动自发的进行相互监督,而这种自动自发的相互监督会比来自银行方面的监督更加有效,同时监督的力度也会更大;“长期互动”假说认为,多数中小金融机构为地方性金融机构,应当专门为地方性的中小企业提供相应的金融服务。
在双方长期的金融业务合作过程中,中小金融机构会逐渐了解中小企业的经营状况、资产负债、信用状况等金融机构所需要的信息,在这种互动式的合作过程中,会有效地以解决借贷双方信息不对称的问题。
1981年,斯蒂格利茨和韦兹提出了信贷配给理论,该理论分析了中小企业更加难于获得信贷支持的原因。
因为中小企业信息不对称的特点较为突出,容易导致其逆向选择和道德风险,加上缺乏可用于抵押担保的优质资产,经营风险较大型企业风险大,信誉度也较低,使金融机构对中小企业的信贷资金需求非常谨慎。
因此,银行优先把信贷资源配置给信誉程度高、风险程度低的大型企业,甚至把大型企业的利率降低到均衡利率水平以下,从而限制那些资信度低、风险偏好程度高的中小企业借款。
因此,较大型企业而言,在银行信贷配给中,中小企业处于不利地位。
美国学者Berl in和Mester (1997)指出,银行要想解决中小企业中普遍存在的信息不对称问题,需要在和企业在业务合作的过程中,建立一种保持长期联系沟通的“特殊关系”。
因此,根据这种关系的特征,他们将商业银行的借贷划分为关系型借贷和交易型借贷两种,其中关系型借贷灵活结合中小企业的经营特点,将难以规范和提供的财务报表、税务报表、资产证明等银行这样需要的“硬质信息”,有效转化为一些便于获取和传递的“软质信息”,从而改善中小企业先天不利的贷款条件,弥补因无法提供合格财务信息和抵押品所造成的信贷缺口,这种关系型借贷可以有效解决信息不对称的问题。
2001年,尼尔.格雷戈里,斯托伊安.塔涅夫在解决中国民营企业的融资问题中指出,民营企业融资只要依靠自身来解决,要引入民营产权,要加强民营企业之间的竞争,通过这些措施来强化银行的利润动机是发展中小企业信贷的关键步骤。
由此可见，国外对中小企业信贷研究的成果很是丰硕，国外商业银行在信用风险控制上积累的丰富经验对我国的研究具有很高的借鉴意义。
2、国内文献综述高正平(2004)认为,中小企业融资难的问题,虽然表面上反映的是融资渠道狭窄,但从深层次来看,这与信息不对称强相关的诸多因素都有关系。
奕谨崇和于学花(2005)认为,中小企业信息不对称带来了其信贷资源配给不足,信贷配给既要受到在市场约束下的信贷配给的制约,又要受到传统计划、惯性作用、经济体制约束的信贷配给的制约,在“双重信贷配给”的制约下,中小企业融资难主要原因在于政府过度介入、信息不对称和内生融资约束。
顾雁峰(2006)对欧洲商业银行中小企业信贷业务经营管理策略研究进行了介绍,总结得出其业务流程三查紧扣、风险防范流程电子化等值的借鉴的经验。
黄臻(2006)指出“太过分强调直接融资渠道对中小企业融资的作用,只是在理论上追求完美而无视实践上的紧迫性”。
他认为,处于成长期的中小企业的企业融资应该以间接融资为主,直接融资应当是当企业发展进入成熟期以后。
胡红业(2010)在对商业银行中小企业信贷现状的分析中指出：商业银行的中小企业信贷的借款企业数量众多，企业所在行业和地区范围大，因而中小企业信贷更加分散。
同时中小企业经营信息严重不对称、抵质押物缺乏、企业管理落后，所以中小企业信贷的风险更高，并要付出大量企业甄别和贷款管理成本。
但商业银行在为中小企业融资过程中处于强势地位，贷款的议价能力比较强，贷款利率往往大幅向上浮动，增加了商业银行的收益[5]。
胡亚萍、赵海香(2007)在总结商业银行中小企业信贷的难点与对策的时候提及，当前中小企业信贷需求的特点主要呈现为需求额度小、时效性强、期限短、对利率因素不敏感、需求品种多样化等特点。
他们认为商业银行在发展中小企业信贷业务时主要存在如下问题：首先是商业银行尚未完全建立起符合中小企业特点的信贷制度和政策；其次，运营和管理成本较高，承担高风险的可能性较大；最后，对信贷人员的激励机制不健全，信贷人员缺乏积极性，阻碍了中小企业信贷业务的发展。
何国勇(2008)认为我国银行业在防控信贷风险方面还有很多问题,包括信贷政策不稳定、政府干预业务、贷后管理薄弱，并有针对性地提出了健全内控制度、设立风险防范基金等应对这些信贷风险的策略。
王群(2008)认为商业银行要提高信贷资产质量,就必须强化信贷风险管理特别是风险分类管理,化解金融风险,这是与金融风险存在于银行业经营活动的始终相一致的[6]。
林跃武、许大庆(2010)论述了我国商业银行面临的八大信贷风险,其中涉及项目贷款、地方融资平台、房地产贷款以及中小企业贷款等八个方面的信贷風险,并提出了相应的政策建议。
郭毅飞(2010)从外部因素和内部因素两个方面指出了我国商业银行信贷风险的形成原因,提出了建立独立产权制度、强化内控建设的措施。
综上所述,我国学者在中小企业的信贷特点、信用等级的评定、信贷风险的成因及管理、规范化操作流程的完善等方面上取得了大量的研究成果,也总结出了国外商业银行先进的信贷风险管理理念和具体实施措施以供国内银行借鉴。
但在某些问题上诸如如何预防新的不良贷款的发生、如何量化中小企业信贷风险、如何解决商业银行与中小企业间存在的信息不对称现象等尚未达成一致的认识,同时也没有建立起一套系统的、普遍接受的标准信用评级理论,这需要今后更深入的研究。