商业银行无抵押贷款风险问题研究【文献综述】
无抵押贷款风险防范分析
无抵押贷款风险防范分析作者：曲宁来源：《现代经济信息》 2017年第12期摘要：近年来，围绕小企业融资难的问题，我国先后出台了多项措施，培育和完善金融服务体系，不断引导金融机构加大对小微企业的支持力度。
其中，无需抵押物的信用贷款成为了主流。
无抵押贷款，又称无担保贷款，是指不需要借款人或第三方依法提供担保而发放的贷款。
无抵押贷款在我国商业银行贷款体系里，尚属新生事物，其监督体系还没有明确建立起来，因此本文分析无抵押贷款的风险问题，并尝试提出一些防范措施。
关键词：无抵押贷款；信贷风险；风险防范中图分类号：F832文献识别码：A文章编号：1001-828X(2017)018-0-01一、无抵押贷款概述无抵押贷款，即无担保贷款，是指借贷时不需要具体财产作担保，也就是无需借款人或第三人提供担保物，就可以发放的贷款。
向银行申请无抵押贷款，只需要提供关于身份、收入以及住址等方面的证明，而不是其他任何抵押物，银行会根据借款人的信用情况评估是否贷款，其利率自然要高于有担保的贷款，借款人可根据自己具体情况来决定贷款时间，与银行协商一致，签订合同。
无抵押贷款有诸多优越性：第一，无需任何抵押、无需任何担保，个人信用就是最好的贷款通行证。
第二，资料齐全，最快1天放款，更有独特的远程审批模式。
第三，可自由选择12个月、24个月、36个月还款期限，最长可达10年。
第四，买车、装修、旅游、进修、婚庆、医疗等更多无担保贷款用途。
第五，最高可贷100万，可贷额度高，满足众多客户群体的消费需要。
二、无抵押贷款风险现状1.信用风险无抵押贷款的信用风险十分常见，这也是违约风险，即借款人、或者其他交易人因某些原因，没有全款履行合同条件而发生违约，导致银行、投资方或交易相对方产生损失。
无抵押贷款的信用风险产生有两方面原因。
首先，与经济运行周期相关。
当经济运行处于扩张期时，较强的赢利能力使的企业高估自己的履约能力，扩大生产规模，可能高频次向银行借款。
商业银行风险控制国内外研究文献综述
商业银行风险控制国内外研究文献综述商业银行风险控制国内外研究文献综述摘要：根据国际银行业的实践经验，商业银行所面临的风险主要是信用风险、市场风险和操作风险三类，也包括流动性风险等其他次要风险。
商业银行风险管理问题是商业银行经营管理的核心，风险管理的质量优劣直接关系到商业银行的生死存亡。
文章通过对商业银行风险及风险控制方面的国内外文献进行综述，得到关于商业银行风险控制的一般性结论，希望能为我国商业银行风险控制的研究提供有益的参考和借鉴。
关键词：商业银行；风险；风险控制一、引言随着中国农业银行相继在上海和香港两地上市，至此中国4大国有商业银行全部完成上市，我国金融业必将翻开新的一页，大部分商业银行通过上市完成了现代公司治理的架构，风险控制能力都有所改善，，但是，我国商业银行在着力提高竞争力的时候，强调业务发展较多，注重风险控制的力度不够，银行的风险控制大多建立在不完善的制度规定、不健全的内部控制和不完全的信息系统基础之上，还远远没有形成有效的风险控制机制。
深入考量目前的风险控制体系，我国商业银行远未达到与现代公司治理结构相匹配的风险控制和管理水平。
本文通过梳理国内外商业银行风险控制的相关文献，发现国外的研究多专注于银行监管，而国内近年也开始注重银行风险控制的研究，更多研究则是立足于商业银行的内部控制。
二、国内外对商业银行风险控制的研究现状(一）商业银行外部监管研究现状及分析随着2008年金融危机的发生和影响，美国推动了金融监管改革法案，银行监管再次得到空前重视。
真正意义上的银行监管则要追溯到1933年，银行法(即著名的《格拉斯·斯蒂格尔法》)、1933年和1934年证券法，以及根据《1933年银行法》成立的联邦存款保险公司(FDIC)等，一系列的监管法案的相继出台，其核心即是风险控制。
直到20世纪80年代美国才基本形成了现代商业监管理论体系，其理论依据源于Posner(1974)和Stigler(1971)的监管经济理论与Kane(1981)的监管辩证理论为核心。
我国商业银行贷款风险管理制度的问题及对策研究论文4100字
我国商业银行贷款风险管理制度的问题及对策研究论文4100字摘要：商业银行的平稳运行与健康发展是整个社会经济稳定发展的基石。
加强商业银行贷款风险管理制度建设，是有效应对宏观经济环境不断变化的需要，是促进经济金融整体稳定和协调发展的需要，也是提高商业银行经营效益和核心竞争力的需要。
我国商业银行贷款风险管理制度虽然取得了较大的成绩，但是在贷款风险评价制度、贷款审批制度、贷后风险监管制度、贷款风险补偿机制以及贷款风险保障制度等方面仍然存在诸多问题，这就需要我国从这些方面加以完善。
关键词：商业银行；贷款风险管理；制度银行业作为高风险行业，其风险贯穿于银行经营活动的全过程。
近年来，我国商业银行贷款风险管理水平大幅提高，但仍与国外优秀商业银行存在一定差距。
而随着国内资本市场的快速发展，多样化的融资渠道使商业银行失去越来越多资信等级较高的贷款客户，整个信贷市场的平均客户质量呈下降趋势，给商业银行信贷业务造成巨大的风险隐患。
为了获取利润，商业银行被迫参与到信息不对称且风险复杂多变的信贷市场中，并展开了激烈的竞争，这给我国商业银行贷款风险管理带来了更大的挑战，同时也提出了更高的要求。
在当前国内外激烈的竞争环境下，研究我国商业银行贷款风险管理问题有着重要意义。
一、商业银行贷款风险的基本概述（一）商业银行贷款风险的内涵贷款风险，是指商业银行在经营管理过程中，因受各种事先无法预料的不确定性因素影响，使得银行的贷放资金无法按期收回本息和正常周转或其他原因而使商业银行遭受资金损失的可能性。
贷款业务是银行的主要业务，因此，银行面临的主要风险就是贷款风险。
（二）商业银行贷款风险的内容一是信用风险。
信用风险通常是指在贷款过程中，由于各种不确定性因素，使借款人不能按时偿还贷款，造成银行贷款本金及利息损失的可能性。
二是市场风险。
市场风险是金融领域中最常见的风险之一，它通常是指市场变量变动而带来的风险。
三是操作风险。
操作风险是指金融机构因不完善的内部程序、人员及系统、外部事件等所造成损失的风险，包括道德风险、技术风险、模型风险等。
《商业银行不良贷款原因及处置研究国内外文献综述4700字》
商业银行不良贷款原因及处置研究国内外文献综述目录商业银行不良贷款原因及处置研究国内外文献综述 (1)1不良贷款的成因研究 (1)2关于不良贷款的影响 (2)3关于不良贷款的处置 (3)参考文献 (5)1不良贷款的成因研究国外研究方面，Minsky(1986)在“债务一通货紧缩理论”的基础上，对银行内部进行深入研究，得出内在不稳定性假说理论，该理论主要是指银行在逆向选择的影响下，贷款发放对象通常为风险较高的人群，这种情形的存在是因为存在道德风险，且银行与借款人之间信息不对称，借款对象可能将贷款投向风险大的领域以获取更多的利益，不良贷款发生的概率因道德风险和逆向选择的存在而进一步增加[1]。
Berger(1997)表示，银行从业者因自身能力不足，业务素质较低，不能有效识别贷款风险，贷款管理不够科学，这是不良贷款上升的主要原因。
Rajan(2003)运用回归法对印度银行业不良贷款面板数据进行深入研究，指出宏观条件和金融环境对不良贷款有显著影响。
Foack(2001)研究表明经济增长率、借贷环境和实际利率等因素对商业银行不良贷款都有较大的影响[2]。
R Gong（2016）从全球经济发展的大环境出发，对科索沃商业银行不良贷款问题进行了深入研究，他指出受经济全球化的影响，银行之间的联系更为紧密，所以对于不良贷款的产生，不仅要注意地区经济发展状况，同时也要关注全球的经济发展形势[3]。
国内研究方面，尹春芳（2008)指出不良贷款的产生，外部因素起主要作用，如经济周期的变化、金融体制改革的滞后性、政策体系不健全、司法环境不完善等外部力量增加不良贷款发生的概率。
陈晓珊（2009)研究表明，银行集结了社会大部分资金，经济增长也较大程度上依赖银行信用，这是导致不良贷款发生的根源。
王琴（2017）表示，农村商业银行是由信用社改制而成，服务于当地经济，[1]NV Nadham, B Nahid, Determinants of Non Performing Loans in CommercialBanks: A Studyof NBC Bank Dodoma Tanzania, International Journal of Finance & Banking Studies (ISSN: 2147- 4486) - 2016[2]Macroeconomic and bank-specific determinants of non-performing loans in Greece: A comparative study of mortgage, business and consumer loan portfolios[J]. DimitriosP. Louzis, Angelos T. Vouldis, Vasilios L. Metaxas. Journal of Banking and Finance . 2011 (4) [3]R Gong, FH Page, Shadow Banks and Systemic Risks,《Lse Research Online Documents on Economics》-2016当地政府尚不能完全转变对农商行的认识，为发展当地经济，对农商行的贷款干预较大，发放较多政策性贷款，由于该部分贷款盈利能力差，容易形成不良贷款[4]。
我国商业银行个人住房抵押贷款风险及防范措施论文
我国商业银行个人住房抵押贷款风险及防范措施论文我国商业银行个人住房抵押贷款风险及防范措施摘要：个人住房抵押贷款是商业银行的主要贷款业务之一，也是个人购房和投资的主要融资方式之一。
然而，个人住房抵押贷款存在一定的风险，如房产市场波动、借款人信用风险等。
为了保护商业银行的资产安全和促进个人住房市场的稳定发展，商业银行需采取一系列防范措施，例如完善风险评估机制、建立合理的利率及还款水平、制定有效的风险管理措施等，以减少和控制个人住房抵押贷款风险，提高个人住房抵押贷款的安全性和可持续发展性。
关键词：商业银行、个人住房抵押贷款、风险、防范措施一、引言个人住房抵押贷款作为商业银行的主要贷款业务，其发展对于个人住房市场的稳定与发展具有重要意义。
然而，个人住房抵押贷款存在一定的风险，如房产市场波动、借款人信用风险等。
为了保护商业银行的资产安全和维护个人住房市场的稳定发展，商业银行需采取一系列的防范措施来降低个人住房抵押贷款的风险。
本文将从个人住房抵押贷款的风险出发，论述商业银行应采取的防范措施。
二、个人住房抵押贷款的风险1. 房产市场波动风险。
房产市场的价格波动对个人住房抵押贷款风险具有重要影响。
当房产市场价格下跌时，抵押物价值可能降低，导致借款人无法偿还贷款，进而造成商业银行资产损失。
2. 借款人信用风险。
个人住房抵押贷款的风险还包括借款人信用风险。
借款人的还款能力、还款意愿以及对房产抵押物的保护情况都会对商业银行产生风险，特别是在借款人失业、经济不景气等不确定因素下。
3. 利率风险。
个人住房抵押贷款一般都以固定利率形式提供，而商业银行所面临的利率是浮动的。
由于利率的波动，商业银行可能会面临利差压缩、信用风险等各种风险。
三、防范措施1. 完善风险评估机制。
商业银行需要建立健全的风险评估机制，对个人住房抵押贷款的风险进行科学、客观的评估。
通过综合评估借款人的信用状况、还款能力、抵押物价值等因素，准确判断风险，制定相应的措施。
新形势下商业银行贷款风险防控对策研究
新形势下商业银行贷款风险防控对策研究目录一、内容概览 (2)1. 研究背景与意义 (2)2. 文献综述 (3)3. 研究内容与方法 (4)二、新形势下的金融环境分析 (5)1. 国内外经济形势 (6)2. 金融监管政策变化 (7)3. 市场竞争格局 (9)三、商业银行贷款业务概述 (10)1. 贷款业务发展现状 (12)2. 贷款业务风险特点 (13)3. 贷款业务风险分类 (14)四、商业银行贷款风险防控理论基础 (15)1. 风险识别与评估 (16)2. 风险防范与控制 (17)3. 风险监控与预警机制 (18)五、商业银行贷款风险防控对策研究 (19)1. 完善风险管理体系 (21)1.1 建立健全风险管理制度 (22)1.2 加强风险管理队伍建设 (23)2. 强化风险识别与评估能力 (24)2.1 利用大数据技术进行风险识别 (25)2.2 建立多元化的风险评估体系 (26)3. 加强风险防范与控制措施 (27)3.1 制定针对性的风险控制策略 (29)3.2 拓展风险缓释渠道 (30)4. 构建风险监控与预警机制 (31)4.1 建立风险监测系统 (33)4.2 设立风险预警指标体系 (34)六、案例分析 (36)1. 国内某银行贷款风险防控实践 (37)2. 国际某银行贷款风险防控经验 (38)3. 案例对比与启示 (39)七、结论与建议 (41)1. 研究结论 (42)2. 对策建议 (43)3. 研究展望 (45)一、内容概览随着中国经济的快速发展，商业银行在支持实体经济、促进金融市场稳定方面发挥着举足轻重的作用。
近年来，银行业风险事件频发，贷款风险防控成为商业银行面临的重大挑战。
商业银行需要加强贷款风险防控，提高风险管理水平，确保金融市场的稳定和健康发展。
1. 研究背景与意义随着全球经济一体化的深入发展和国内经济结构的不断调整，商业银行在金融市场中的地位日益突出。
作为金融体系的核心组成部分，商业银行的稳健运营对于维护国家经济安全、促进金融市场稳定具有至关重要的作用。
商业银行风险评价指标的文献综述
商业银行风险评价指标的文献综述作者：张岩罗莉来源：《经济研究导刊》2013年第16期摘要：2007年美国的“次贷危机”引发了全世界对商业银行风险管理问题的广泛关注。
风险管理成为商业银行的核心竞争力。
国内外文献对商业银行风险评价指标的研究主要涉及单一的风险评价指标、多视角的风险评价指标、全面的风险评价体系。
通过对国内外文献的梳理，认为根据内外部环境变化对指标动态调整的商业银行全面风险评价体系能够综合评价商业银行面临的主要风险。
关键词：商业银行；风险管理；评价指标；文献综述中图分类号：F830.33 文献标志码：A 文章编号：1673-291X（2013）16-0146-032007年美国的“次贷危机”和随后爆发的全球金融危机凸显了商业银行风险管理的重要性。
风险管理成为商业银行的核心竞争力。
近年来，国内外学者对商业银行风险评价指标进行了有益的探索。
但对如何科学合理的量化与评价商业银行的风险没有形成统一的观点。
一、单一的风险评价指标不同的经济环境，商业银行面临的主要风险不同；同时由于受商业银行公开披露信息不足的限制，部分学者选取反映某种主要风险的指标衡量风险，主要的风险评价指标有：（一）资产收益率（ROA）的变化率以资产收益率（ROA）的变化率作为风险评价指标。
资产收益率的变化率越高说明银行经营业绩越不稳定，风险管理需要耗费成本，是净利润的扣减项目。
因此，资产收益率的变化率能够评价商业银行风险的大小。
Sinkey（1998）认为，资产收益率（ROA）的变化率综合考虑了信用风险、利率风险、流动性风险、操作风险及其他风险。
但此种评价指标在“次贷危机”后可能不再适用。
资产收益率的变化率是反映经营业绩稳定性的指标，不是风险的衡量指标，该指标只能从经营业绩变化上近似地评价商业银行的风险，如果商业银行的经营业绩长期保持在较低的水平上，即使该指标变化率很小也无法衡量商业银行的风险状况；采取激进的发展模式，过分强调短期经营业绩，以牺牲长期可持续发展为代价换取近几年的高速发展，短期看，资产收益率的变化率每年变化不大，利用该指标非但无法客观地评价商业银行的风险状况，反而会得出错误的结论，给商业银行决策带来不可估量的后果。
商业银行问题贷款现状论文(全文)
商业银行问题贷款现状论文论文论文随着我国银行业逐渐对外开放,商业银行的问题贷款越来越受人们关注。
当前我国商业银行问题贷款数额巨大,已成为银行业经营治理中的重大隐患。
一、什么是问题贷款所谓问题贷款就是通常所说的不良贷款,是指债务人不能或有迹象表明债务人不能按贷款协议按时偿还本金和利息。
具体而言,问题贷款就是银行贷款五级分类中的次级类、可疑类、损失类。
次级类是指借款人的还款能力出现明显问题,依靠其正常的经营收入无法保证其足额偿还本息。
可疑类是指借款人无法足额偿还本息,即使执行抵押或担保,业、也肯定会造成一部分损失。
损失类是指在采取所有可能措施和必要的法律程序之后,本息任然无法收回,或者只能收回及少部分。
二、我国商业银行问题贷款的现状商业银行包括国有商业银行、股份制商业银行、城市商业银行、农村商业银行和外资银行。
国有商业银行是我国的主要银行,80%以上的问题贷款来自于国有商业银行。
如图所示(20XX年底我国四大国有商业银行问题贷款情况表。
单位:亿美元):其中最多的是ZG工商银行876亿美元占贷款比重的21.5%。
占当年GDP的6.2%,最少的是ZG建设银行,但问题贷款也达到235亿美元。
四大国有商业银行合计2334亿美元,占贷款比例的20.4%,占03年GDP的16.5%。
近年来虽然问题贷款余额和问题贷款率出现“双降”,但数额仍然巨大。
根据CBRC(ZG银行监督治理委员会)的数据,截止20XX年12月底,银行未清偿问题贷款达到12684.2亿元,占全部贷款比例1.67%,占07年GDP比例5.14%(07年GDP为246619亿元)。
其ZG有商业银行未清偿问题贷款达到11149.5亿元,占银行未清偿问题贷款比例87.90%,而且还不包括各家资产治理公司持有的债权。
三、问题贷款的成因商业银行问题贷款的成因是多方面的,主要有市场风险,信用风险,经营治理和操作风险。
1.市场风险是问题贷款产生的外部原因。
这里所说的市场风险是指宏观经济大环境中某些因素变化引起的不确定性,特别是经济运行周期、财政货币政策和政府的过度干预的影响。
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文献综述商业银行无抵押贷款风险问题研究无抵押贷款，也叫作无担保贷款，具备信用贷款的所有特性和业务要求。
我国自入世以来，向外资银行开放人民币业务，无抵押贷款作为新兴银行金融产品出现在国内市场。
对于国内商业银行来说，要在这个市场上与外资银行竞相抗衡，则必须具备一套健全的风险控制体系。
因此对此种贷款潜在的风险隐患和防范措施研究着实必要。
综观各国，发达国家的无抵押贷款业务无疑领先于我国，理论与创新性研究亦不在少数，对于开展此项业务不久的我国银行业，不论是理论研究还是实践操作上，国外先进经验都值得借鉴，并争取创新。
1 国外研究部分由于国外无抵押贷款的的发展水平，研究相关内容的文献出现得较早，Charri. W 和R. Jagannathan（1993）在对商业银行的无抵押贷款中的问题进行分析时指出：美国各大商业银行通过对审批权限，审批制度进行量化处理，可以将贷款审批与管理信息系统相结合，实现电子审批。
对于那些特别符合条件，而且风险特别小的贷款业务，甚至可以实现自动化审批，以规避具体业务操作过程中由于工作人员自身的原因导致的道德风险。
此后，James C. Van Horne和John M. Wachowicz Jr（2001）认为通过建立起完善的无抵押贷款风险控制的评估体系，不仅提高了业务管理效率，更有效地控制了由于商业银行管理人员业务管理素质与道德因素形成的不合理、不合法行为，遏制了最难以控制的“人为”的风险。
Chatterjee等人（2002）通过建立一个具体化的模型反映了无抵押信贷中的破产内源性风险，并验证了一系列家庭贷款的现实问题。
Millard Stephen 和Polenghi Marco（2004）基于隔夜银行无担保贷款与清算英镑支付体系的研究，认为支付系统的一次操作上的失误是处理结算这些无担保贷款过程中的重要风险。
因为这种风险会导致结算银行无法清除与英国银行的盘中透支，导致结算银行损失利益。
Fabrizio Perri（2008）对只使用具有价格竞争力的无抵押贷款投保来防范收入风险的家庭进行研究，得出无抵押信贷的使用不能在收入风险持续增加的情况下防范稳定的消费风险，且消费风险并不受收入风险的影响。
Kartik Athreya, Xuan S.Tam和Eric R.Young（2008）指出无抵押贷款占可支配收入的比例债务已从1980年的2%上升到2005年的9%。
Jose Divino, Edna Lima和Jaime Orrillo（2009）从理论和实证方面对无抵押贷款市场上利率如何影响违约的可能性进行研究，并采用了来自巴西的主要银行个人借款人的45889份给定信贷经营合同样本进行个案分析，得出了违约的概率随着贷款实际利率的提升而增大，随着经济市场基本实际利率的提升而减小。
2 国内研究部分2.1 无抵押贷款风险表现和成因研究廖绚，李兴绪（2008）通过Login模型对银行个人信贷业务风险管理进行了评估，认为职业、年总收入、贷款金额、还款期限、还款人、担保人这六个因素对还款与否呈显性关系，而相对担保物来说由于无法降低借款者本身风险，从而不能提高放款契约安全性，银行不宜再视担保品的有无为必要条件。
孙波涛（2009）对商行个人信用贷款风险进行了分类，从整体上分为内部环境风险和外部环境风险。
而个人信贷受其外部风险比较明显，这包括了经济周期风险、利率风险、外部合规和监管风险以及信用风险。
此外在道德风险方面，苑勇（2008）从个人信贷业务的角度出发，认为借款人的收入波动以及多头贷款或透支等不良行为导致了包括道德风险在内的信贷风险明显上升。
经营风险方面，曹江海（2010）从实际情况出发，认为小企业信贷风险有企业方面的原因，如财务混乱、产品竞争能力低下等导致企业经营不善，或是还款意愿较差,逃废债务等缺乏小企业客户筛选技术、小企业信贷产品创新不足等问题。
李宪民（2010）通过调查和数据收集，指出中小企业贷款存在因同业竞争激烈而放松信贷准入条件。
企业客户超负荷经营等造成的风险隐患。
在征信体系不完善的问题上，左友典（2009）基于我国征信系统对商行风险的防范作用，提出了商行在使用个人征信系统使用中对个人信用报告的误区，征信管理立法尚未到位，资信评估标准不一等一系列问题。
2.2 无抵押贷款控制策略的研究2.2.1 建立完善的风险控制系统殷力（2009）提出个人信用贷款的业务流程主要分为营销、贷前、贷中、和贷后四个个阶段，共六大流程，而风险控制部则必须在业务运作流程之上制定业务风险控制节点并在每个风险控制点至少安排一个风险控制岗进行风险监控。
曾海（2008）通过综合考虑各项因素的影响，并借鉴SC银行的经验教训，提出改善外部法律和信用制度环境;建立内部风险控制组织架构、管理信息系统和信用评估模型、提高从业人员风险意识和职业素质等方针去构建并完善我国商业业银行的个人无抵押贷款风险体系。
新玉(2006)认为对于个人无抵押贷款的风险控制体系，合理的风险管理组织架构不仅可以有效地控制具体业务中的风险，还可以提高商业银行的运营效率。
完备的、高效的风险控制组织架构包括各部门之间的结构关系和风防范贷款业务中的系统性风险起着重要的作用。
2.2.2 重视信用评级制度，合理控制信用风险应传礼（2010）认为我国信用局个人信用评分系统具有客观、一致、高效的特点，对规避个人信贷业务的信用风险意义重大。
王晓华（2005）提出信用评价体系可以实行积分制，视不同的情况给予不同的分值，并根据每个人的基本情况建立起相应的信用记录号，因而个人与银行发生的每一笔业务，都可以记录在案，并给予一定的积分，从而最大限度减少信贷风险。
王李春（2010）通过分析地方商业银行在中小企业贷款管理方面的信贷风险和国内外信贷风险管理体系，提出了运用数据挖掘技术反映客户群信用度的建议。
蒋耀初（2010）分析了当前中小企业信用体系建设中面临的困境, 并指出我国信用评级制度受评级机构实力、从业人员素质、评级技术等因素制约, 其公信力仍有待提高。
而通过搭建信贷服务平台,可以做好中小企业和担保机构外部信用评级结果的使用。
2.2.3 严加控制操作风险陶志成（2010）就预防操作风险方面提出实行尽职问责制度以及客户经理对企业的独立评价，对造成不良贷款的要根据其形成原因追究相关人的责任，对积极化解风险的要奖励，对漠视风险的要处罚，以至于形成一种内部激励措施来调动员工控制风险的积极性。
张丹、胡海青、黄铎（2007）认为将信贷过程中的操作风险从信用风险独立出来，将有利于银行准确测量自身所面临的各种风险，并为之配置监管资本，同时给银行制定风险管理政策和选择风险转移工具奠定了基础。
2.3 无抵押贷款和其他形式贷款的比较研究王斐（2007）在对无抵押小额贷款和信用贷款做了比较，认为“无抵押小额贷款”与“信用贷款”有一定的区别，即“无抵押小额贷款”的适用范围仅限于注册在南京、重庆、成都、上海、北京、杭州、深圳营业时间在三年以上、经营稳定的中资私营企业。
允许最高贷款额度为人民币100万元，贷款期限最长达36个月”。
顾晓安、卢蕾（2009）在对无抵押贷款中的助学贷款和信用商业贷款进行比较分析中指出国家助学贷款不同于其他消费贷款，我国实行的助学贷款政策逐渐由担保人制度过渡到个人信用助学贷款(无担保)制度，它没有直接的质押物，学生是以其人力资本(无形资本)为抵押来获取贷款的。
3 总结国内对于无抵押贷款研究起步较晚，主要是基于理论性的评说，但是随着研究的深入已经逐渐开始向实证研究方向发展，研究成果也开始对实践的发展具有借鉴和指导作用；国外研究的成果体现了创新性，大多都是基于实物界的需求进行的理论探讨，也不乏数据性的调查研究。
随着商业银行无抵押贷款的实践发展，在对于其发展的方向及发展中存在的问题的解决方案，都需要理论界进行相关的研究加以提炼，为实践的发展提出理论支撑。
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