我国商业银行中间业务发展策略研究.
浅谈我国国有商业银行中间业务的发展
浅谈我国国有商业银行中间业务的发展摘要：我国的国有商业银行的中间业务在当前仍然是处于比较低的发展水平，产品品种较少，无法满足市场经济的需求，以及商业银行对中间业务产品的错误地位，导致其发展非常缓慢。
本文首先对商业银行中间业务的概念进行阐述，然后分析我国商业银行中间业务的现状，提出其中存在的问题，并讨论完善商业银行中间业务体系的相关措施。
关键词：商业银行，中间业务，市场需求一、商业银行中间业务的含义《商业银行中间业务暂行规定》中间业务作了如下定义：本暂行规定所称中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。
商业银行中间业务是指商业银行不用借入资金，也不用动用本行自己拥有的资产，使用自己的工作人员，自己的拥有的市场信息资源和电子设备的等仪器，为顾客提供收付服务或者其他相关的委托事项，并收取一定的手续费的中介业务。
在我国，中央人民银行把中间业务分为九类：支付结算类，商业银行替顾客办理与债权债务有关的货币支付和资金划拨的业务，从而收取一定的费用的业务；银行卡类，由具有授权发行的商业银行向社会大众发行的具有存取现金、转账和消费等功能的信用支付工具；代理类，山野银行为顾客办理委托和指定的一些经济或者金融类的服务，并收取费用的业务；担保类，商业银行为客户提供清偿能力和客户违约风险的业务；承诺类，商业银行承诺在未来的某一个日期，根据事前的约定向客户提供约定的信用服务；交易类，商业银行对客户的财产保值和自身的一些风险进行管理，并收取一定的管理费用的业务；基金托管，基金管理公司委托商业银行对其要求的基金资产进行安全托管；咨询顾问类，商业银行通过自身拥有的市场信息、人才和信誉等方面的相对优势，为顾客提供策略制定的资料；最后一类是除上诉八类业务意外的相关中间业务，例如，保险箱保管。
二、我国商业银行中间业务的现状分析1、商业银行的中间业务产品的种类较少当前，虽然国有商业银行的中间业务的种类有了很大的发展和突破，但是与一些外资银行相比，以及和市场中客户的需求种类相比，不但种类非常少，而且具有实际运用价值的种类就更少。
浅谈我国商业银行中间业务的发展策略
的发展 ， 企业 从资本市场 上直接筹 资的 比例加大 ， 银 行在这个领 域还不能够 为企业提供相 应的综合性 的
金 融 服 务 。不 完 善 的社 会 信 用 体 系 是 银 行 缺 乏 发 展
郜 春 莲
中间业务所必需 的社会环境 。
二 、 国商 业 银 行 发 展 中 间业 务 策 略 我
随 办 ， 少 中 间 环 节 ， 高 工 作 效 率 。 最 后 要 确 立 效 减 提 益 观 念 。 确 处 理 投入 与 产 出 的关 系 ， 近期 效 益 与 正 将
远 期 效 益 结 合 起 来 ， 设 计 新 的 中 间业 务 品 种 时 ， 在 要
１ 善 、 范 与 中 间业 务 相 关 的法 律 法 规 。一 方 ． 完 规
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羞 口 ｚ吒暑 ｚ昌 营
●理论纵横
ＮＧ ＦＩ ＮＡＮＣＥ
一
、
我 国 商 业 银 行 中间 业 务 存 在 的 问 题
信 息 系统 ， 通信 网络 、 计算机 应用 软件 配套能力 强 ，
（ ） 间 业 务 品种 少 、 模 小 、 次 低 。 目前 我 一 中 规 层
（ ） 变 经 营 观 念 ， 高 认 识 ， 整 经 营 战 略 一 转 提 调 ｌ 【 政 府 和 社 会 公 众 对 中间 业 务 的片 面认 识 。 １ 转 ． 扭 中间 业 务 顺 利 开 展 离 不 开 政 府 和 社 会 公 众 的 认 可 和 支 持 。要 增 强 社 会 宣 传 ， 社 会 公 众 明 白 ， 业 银 行 让 商 收 取 中间 业 务 手 续 费 是 在 设 备 、人 员 服 务 等 多 方 面 间业 务 是 以 收 取 手 续 费 为 目的金 融 服 务 ，且 有 一 定 投 入后 应 得 到 的正 常 回报 ， 户 得 到 了金 融 服 务 ， 客 理
建行中间业务发展策略研究
浅议建行中间业务发展策略研究摘要：银行的中间业务一般具有风险小、成本低、收益高等特点，中间业务已经成为银行利润增长的重要核心业务，在银行的发展过程中发挥着重要的影响作用。
本文主要对建行中间业务的发展策略进行研究。
关键词：中间业务；发展策略；建设银行中图分类号：f830.33 文献标识码：a 文章编号：1001-828x （2013）08-0-01银行的中间业务主要是指银行不使用或者只是较少的使用自身的资产，采用一种中间人的身份来为客户办理资金结算、业务代理、代客理财、信息咨询、委托托管等形式的金融服务，从这些过程中收取一定量的手续费的业务。
中间业务一般具有风险小、成本低、收益高的特点，越来越成为当前建设银行核心竞争力重要的衡量标准。
当前，中间业务已经成为建设银行在激烈的市场竞争中研究的主要内容，随着金融市场竞争的不断加剧，建设银行面临着巨大的挑战，但同时建设银行也迎来了更好的发展机遇。
为了不断扩展自己的生存空间，提升自己在金融市场的竞争力，建设银行需要将中间业务作为自身未来发展的重点业务，并从实际情况出发，对建设银行中间业务的发展策略进行深入的研究分析。
一、转变经营观念，制定相应的中间业务发展战略面对当前激烈的金融市场竞争，建设银行必须不断转变自身的经营观念，将发展中间业务作为自身的重要发展战略。
建设银行应该改变原来那种争存款、增贷款的观念，转变为依靠多功能、多样化、多品牌、优质金融服务的方式来实现自身多元化盈利的观念。
中间业务与银行传统负债业务之间是一种相互支撑和连动的关系，利用传统负债业务可以带动中间业务的发展，同时中间业务的壮大同样可以实现对传统业务的促进和提升，这也是建设银行发展的必然出路。
因此，建设银行应该转变自己的经营观念，不断扩大自身的经营范围，将中间业务作为自身新的利润增长点来发展，并制定相应的发展策略。
二、面向市场，加强产品创新建设银行在进行自身中间业务的发展创新时，应该建立在市场的基础上，充分做好市场调研，从自身的特点以及优势出发进行市场定位，以客户的需求为出发点，进行中间业务的开发，避免与其他银行产品出现相似的问题。
新形势下商业银行中间业务发展策略分析
国内商业银 行 中间业务 服务手段 相对落后 ，科技 含量 低 ，支付体 系和核算体 系不够健全 ，管理信息系统需要 进一步完善 ，网络应用 软件配套能力差 ，电子清算 中心
等 速 度 有 待 提 高 。部 分 行 的 网 上 银行 、 电话 银 行 、 庭 银 家 行 至 今 尚未 开 展 。
１ 想 观 念 陈旧 ， 中 间业 务 认 识 不 足 。 ．思 对 目前 ， 管 尽
国内各行 已开始意识到 应充分利用 自己的网点 、人员等 优势 ， 大力泼 展 中间业务 ， 但对 中间业务认识不清 ， 重视
不够现象依然严重 。大多数行依然偏重 开拓 存贷业务 ，
错 误 地 认 为 中间 业 务 只 是 银 行 的 派 生 业 务 ，办理 中 间业 务 只是 为 了密 切 与 客 户 的关 系 ，吸 收 更 多 的存 款 ，甚 至
金 融 与经 济 ２ ０ ． ０ ８５
识储备 ，并且对国内外发展动态和经济形势也要 有较 为
全 面 的 掌握 ，这 样 的综 合 性 人 才 在 金 融 领 域 十分 缺 乏 ，
定营销策略 。一是根据客户 的行业特点和资金流情况 ，
有 选 择 、 有 针 对 性 地 开 展 高 附 加 值 和 个 性 化 的业 务 品 种 。 二 是 充分 利 用 现 有 的客 户 资 源 ，从 中选 择 一 些 有 需 求 、条 件 又 较 为成 熟 的客 户 作 为 中 间业 务 重 点 拓 展 对 象 ， 这 样 既 增 加 了 服 务 内 容 ，又 使 得 银 企 关 系更 加 紧
备金率 的大 幅提 高对 商业银行 的盈利 能力有 很大 的负
了业 务 的顺 畅 开 展 。
面影响。而中间业务具有高收益 、 附加值 、 商 低成本及低
我国商业银行发展中间业务面临的问题与策略选择
要集 中在 Ｈ常操作简 单的结算 和代理类 等传 统 的 劳动密集 型产 品上 。而各类 担保 、贷款 或投 资承 诺 、外 汇 买卖 与 投 资等 新兴 的中 间业 务发 展 缓 慢， 有些甚 至还 没有正式开发和推广 。 ３相 关 的 法 律 、 法 规 不 健 全 ，业 务 竞 争 无 ．
［ 党春芳． ３ ］ 关于我 国商业银行推行绿 色信贷 的思考Ｕ． 】 现代经济
探 讨 ，０ ９（） ２０， ２
‘ 政 偏好 ” 的角度 平抑其 利益 损失 。 由各级 政 财 府财政 出资构建 ‘ 色基 金 ” 绿 ，对 向绿色经济 项 目贷 款 的银 行给 予贴息补 偿 ，对改造 提升技 术 、
偏好 ”角度 增强地 方政府 支持绿 色产业 的动力 ，
［ 张璐 阳 ． 碳 信 贷 — — 我 国 商 业 银 行 绿 色信 贷 创 新 性 研 究 卟 ２ 】 低
金 融纵 横 ， １， ） ２ ０（ ． ０ ４
发挥税 收的杠杆作用 。加 快推进资源税 ，引导企
业 合 理 节 约 开 发 资 源 ，增 加 财 税 收 入 ，从 政 府
流 。国有商 业银行 若想 在竞 争 中站稳 脚跟 ， 须 必
商银 行 数 据 为 １．３ ，处 于 全 行 业 领 先 地 位 。 ９１％
大 的影 响 ，对地方 经济发展可能会带来 冲击 ，影 响地方 政府 的政绩 ；另一方面也会在一 定程度上 给银行 的信贷业务 发展产生影响 。要缓解 或者消
商业银行 新的效 益增长点和利 润增长点 的首要 选择 ，发展 商业银行 中间业务具有重 大战略 意义。本文从我 国商业银行 中间业务发展现状入手 ，透析 了中国商业银行开展 中间业务 中存 在的问题 ，并提 出相 关建议。
我国商业银行中间业务发展探讨
的 中间业 务 ，普遍 存 在 质 量差 、效 益低 ，手 续 繁 琐 的状况 ，没有 把 一卡通 、微 机联 网、 高 新 技 术 用 于 银 行 的潜 在优 势 发 挥 ，缺 乏 高 质 量 、
高 效 益 的 优 秀 代 理 品种 ， 浪 费 银 行 现 有 的 人
力 、物力 、财 力资 源 。
题
中 间业 务作 为 金 融深 化 与金 融业 竞 争 的 必
然 产 物 ，在 金 融 管制 放 松 、金 融市场 发 展 与公 众 需 求 的不 断刺激 下迅 速发 展 ， 已成 为 当代 国
际银 行 业 的 主要 收入来 源 。从 我 国近年 来 银 行 中间业 务 的发 展 情 况看 ，虽然 取 得 一定 发 展 和 成 效 ，但 仍 存 在 着起 步 晚 、 层渡 低 、 品种 步 、 发 展 慢 、 范 围小 、效 益 差等 问题 ，这 种 状 况 与
暂行规定》 ，不 仅 明确 了银 行 开 办 中 间 业务 的
范 围、 中 间业务 准 八 制度 ，而且 简 化 了业 务 审
批 程序 ， 明确 了 中间 业务 的收 费 要 求 ，这 对于 鼓励 我 国 商业 银 行 中 间业 务创 新 、 完 善银 行 服
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中图分 类号 ： Ｆ ３ ． ３ 文献 标识 码 ：Ａ 文 章编号 ：１ ０ — ９ ０ ２ ０ ） １ ０ ４ — ２ ８ ２３ ０ ４ ０ ０ （０ ２ ０ — ０ ６ ０
一
、
我 国商 业银 行 中问 业务 发 展存 在 的 问
卖 等 。 二是 中间 业务 发展 不 快 ，比重 过低 。 开 办 中 间业务 的 时 间短 ，涉及 的企 业户 数少 ，金 额小 。 三是 质 量 差 、效 益低 。 各 商 业银 行 开 办
试论我国商业银行中间业务的发展策略
成本 、 风险 、 低 高收 益 等 特 点 ， 已经 成 为 发 达 国 家 商 业银 行 的 重 要 收 入 来 源 。但 在 我 国 中 间 业 务 的 并
发 展 却 不尽 人 意 。 如 何 利 用加 入 ＷＩ Ｏ后 五 年 的缓 冲期 ， 高我 国 商 业 银 行 中 间 业 务 的 服 务 种 类 、 提 服 务 水 平 和 服 务 质 量 ， 为摆 在 我 们 面前 的 ， 成 而且 必 须很 好 解 决 的 一道 课 题 。笔 者 拟 从 六 个 部 分 阐述 我 国 商业 银 行 中间 业 务 的 发 展 策略 。 关 键 词 ： 国 商业 银 行 ； 间 业 务 ； 展 策 略 我 中 发
、
发 展 中 间 业 务 必 须 做 到 三 个 彻 底 转 变
１ 经 营 战 略 的彻 底 转 变。 经 营 战略 决 定 了 中间 业 市 场 意识 、 争 意识 、 新 意识 ， 力 扩 大 中 间业 务 的 、 竞 创 努
作 者 简介 ： 兴 跃 （ ９ ９ １ 一） 男 ， 济 师 ， 国 工 商 银 行 文 昌 曾 １５ ． １ ， 经 中
而 且 必 须 很 好 解 决 的 一道 重 要 课 题 。本 文 就 我 国商 业 负债 业 务 是 互 相 促 进 、协 调 发 展 的 。彻 底 改 变 旧 的经 银 行 中间业 务 的发 展 策 略作 一 探 讨 。
一
营理 念 ， 度 重 视 发 展 中 间业 务 问 题 ， 立 资产 业 务 、 高 确 负债 业 务 与 中 间业 务 并 驾 齐 驱 的 经 营 理 念 ，不 断 增 强
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南 金
雨丽
■ 曾 兴 跃
（ 国工 商银 行 文 昌市 支 行 ，海 南 文 昌 中 ５ １０ ） ７ ３ ０
独家原创：银行的中间业务拓展问题调研报告
独家原创:银⾏的中间业务拓展问题调研报告2019-06-27随着我国银⾏业的全⾯开放和市场竞争的加剧，中间业务收⼊已成为银⾏新的效益增长点。
由于客户对⾦融产品需求不⾜等诸多瓶颈因素的制约，以及国有商业银⾏同有的经营理念等内部因素的影响，银⾏中间业务发展同发达地区相⽐存在较⼤差距。
本⽂从**地区商业银⾏中间业务开展情况⼊⼿，探讨**地区银⾏中间业务发展存在的问题及制约因素．并提出对策建议。
⼀、**地区银⾏业的中间业务发展现状随着我国合作⾦融体制改⾰的不断深化和。
**的市场经济⾼速发展对中间业务产品需求的拉动，**地区银⾏开始重视中间业务的发展，**地区银⾏取得了较快速的发展。
20**年，**地区辖内银⾏业中间业务收⼊共亿元，仅占营业收⼊的8.37%，即使占⽐较⾼的中国银⾏也仅占营业收⼊的18.36%。
据有关部门统计公布，美国银⾏业和欧洲银⾏业的⾮利息收⼊占⽐在40%以上，⼀些著名的⼤银⾏⾼达70%，⽽我国银⾏业的中间业务收⼊占⽐较低约为10%左右，⼀些⼩银⾏或基层银⾏尚不⾜1%。
例如**地区各银⾏之间中间业务发展不平衡，存在较⼤差距。
2007年⼯商银⾏中间业务收⼊14444万元，占营业收⼊的16.33%；中国银⾏中间业务收⼊7561万元，占营业收⼊的18.36%；农发⾏中间业务收⼊55万元，占营业收⼊的0.3%；市商业银⾏中间业务收⼊539万元，占营业收⼊的1.11%；农信社中间业务收⼊2149万元，占营业收⼊的1.27%。
⼆、中间业务发展存在的什么问题**地区各银⾏在合作⾦融机构在中间业务取得较快发展的同时，同时也存在着以下不容忽视的问题：1、业务品种单⼀，创新能⼒不⾜中间业务多为创新的产物，业务品种众多，⽽⽬前**地区各银⾏开展的中间业务服务，仍以传统的接受客户委托，不占⽤⾃⼰的资产和收取⼿续费为特⾊。
⽬前，**地区各银⾏已开办的中间业务品种达420多种，但从整体看仍以传统的结算、汇兑、收付等业务品种为主，咨询类、承诺类、代客理财等新兴、⾼附加值的中间业务品种较少，⾦融衍⽣⼯具则基本是空⽩。
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[银行保险] 我国商业银行中间业务发展策略研究 张 浩 (新疆财经大学,新疆乌鲁木齐830012 [摘 要]商业银行中间业务是现代商业银行的重要标志之一,是国际上银行发展的战略要点。我国商
业银行发展中间业务存在分业经营制约银行中间业务发展,中间业务品种少,经营范围较窄,产品市场营销
不到位,缺乏专业人才,风险防范意识不足等问题。因此,加强中间业务管理,完善金融体制改革,开发新产品,提高中间业务收入,强化市场营销,加大中间业务的人力资本投入,建立健全中间业务的风险管理机制,才能加快我国商业银行中间业务发展,拓宽收入渠道,培养商业银行利润的新增长点。
[关键词]商业银行;中间业务;策略选择 [中图分类号]F830133 [文献标识码]B [文章编号]1002-2880(201003-0126-02 一、商业银行中间业务概述
(一商业银行中间业务的定义 根据中国人民银行颁布实施的《商业银行中间业务暂行规定》,对商业银行、中间业务作了如下定义:“暂行规定所称的商业银行是指依照《中华人民共和国商业银行法》设立的吸收公众存款、发放贷款、办理结算等业务的银行机构”,“本暂行规定所称中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债,形成银行非利息收入的业务。” 具体而言,商业银行中间业务是指商业银行不需向外借入资金和不必动用自己的资财,利用自己的人力资源、市场信息和现代电讯技术与设备,替广大客户办理各项收付,进行担保和其他委托事项,提供各项金融服务,并收取手续费的中介业务。
(二商业银行中间业务的分类 中间业务由不构成商业银行表内资产、表内负债,但形成银行非利息收入的业务组成。主要分为九大类:支付结算类中间业务(包括支票、汇票和本票、银行卡业务、代理类中间业务(分为代理政策性银行业务、代理中国人民银行业务、代理商业银行业务等、担保类中间业务、承诺类中间业务、交易类中间业务(其中分为远期、期货、期权、互换业务四类、基金托管业务、咨询顾问类业务和其他类中间业务。
二、我国商业银行发展中间业务存在的主要问题(一分业经营制约银行中间业务开展
在金融混业经营制度尚未全面开展的情况下,我国商业银行主要经营传统的资产、负债业务,中间业务被限定在有限的种类上。而与金融现代化相适应的知识密集型中间业务在我国却受到不同程度的限制。不仅政策空间小,而且由于我国经济金融体制的障碍,导致“买方”市场缺乏,交易主体和交易量非常有限,有些实际上已经处于禁止的状态。如:信息咨询、资产评估、理财业务以及
融资类业务等只占很小的比重;承诺类、租赁类、资产管 理类等一些手续费高、很有发展前途的中间业务刚刚起步,并且大部分处于低水平运做;投资银行、金融衍生产品交易类中间业务几乎是空白。然而,这些业务恰恰都是能够为西方商业银行带来最主要的非利息收入的中间业务。虽然近年来我国在混业经营方面的监管有所松动,但是分业的大框架并没有发生太大的变化,中间业务的开展仍受到法律法规限制,无法取得突破性进展,非常不利于我国商业银行在国际金融市场的竞争。
(二中间业务品种少,经营范围较窄 目前,我国商业银行所从事的主要是传统的中间业务,其经营范围较窄,品种单调,并且缺乏特色,层次较低,创新能力不足,缺乏吸引力。主要集中在代收代付、结算、结售汇等筹资功能强、日常操作简单的结算类、代理类等劳动密集型业务。而技术含量高、为市场提供智力服务并从中收取手续费的资信调查、资产评估、信息咨询、个人理财、企业信用等级评估以及金融衍生类品种才刚刚起步,有的甚至还没有开展。从收入来看,国外同业的中间业务收入一般占到收入的40%~50%,而我国银行中间业务水平约为15%左右。
(三中间业务产品市场营销不到位多年来,我国商业银行一直将“大众营销”和“市场占领”作为其经营的重点。商业银行设计出某种中间业务产品后,首先要做的工作是将这种中间业务产品标准化,适合于一般大众购买。新产品的推出一般需要大量的广告宣传,而且标准化的产品也很容易被其他银行效仿。并且,由于目前我国商业银行普遍实行总分行制,各基层行的业务品种都是由总行统一推出,因此,各基层行缺乏对中间业务品种的自主制定权,使得其推出的大部分中间业务品种同一些地区的市场需求不相符,缺乏针对性。这显然与金融需求日益多样化的市场现状相去甚远。另外,国内商业银行在推广中间业务产品过程中缺乏有效
— 621—2010年第3期总第189期黑龙江对外经贸 H LJ F oreign Economic Relations &T rade N o 13,2010Serial N o 1189 的促销手段,被动地等待客户上门,客户对中间业务的办理、收费等情况没有及时了解,对新品种的认同度低。市场调查显示,各家银行只有两三个业务品种能够得到公众的普遍认可,其他大多数品种公众认同度低、开办范围小、使用局限多。
(四中间业务发展缺乏专业人才,服务手段落后 中间业务是建立在金融高科技基础上的知识密集型业务,从某种意义上说,中间业务属于高级服务的层面,因此中间业务的发展需要大批知识面广、实践经验丰富、懂技术、会管理、能恪尽职守的高素质复合型人才。目前,我国商业银行处在传统金融服务与现代金融服务之间,实力较强的国有商业银行基本上仅达到行业性、区域性联网的初级阶段。另外,我国商业银行从业人员虽然大部分都具备了一定的学历和专业知识,但精通法律、金融、计算机等多方面知识的复合型、综合型人才相对缺乏,使得中间业务难以向纵深方向发展,在一定程度上束缚和制约了中间业务的发展规模和速度。
(五风险防范意识不足 中间业务是表外业务,出现的风险不能及时地在财务报表上真实反映,其风险具有潜在性和滞后性特点。中间业务品种较多,个性差异很大,其风险还具有多样性和分散性的特点。特别要注意的是担保类风险,根据《巴塞尔协议》,担保类业务的信用转换系数是100%的,也就是说,担保类业务风险与贷款业务风险是一样的,一旦担保类业务所隐含的风险转化成现实的风险,将会给银行带来无法弥补的损失。而我国的商业银行目前还没有一套完整的科学风险防范机制,这将不利于银行的发展。
三、我国商业银行加快发展中间业务的策略选择 (一加强中间业务管理,完善金融体制改革 由于我国金融业一直实行严格的分业经营模式,造成各商业银行对中间业务的经营原则、经营范围难以把握,完全由各行根据自己的理解实施,缺乏较为明确的发展战略和完整的组织管理体系。因此,必须在现有法律框架下,加快中间业务发展的规划和指导,不断、适时地对相关的金融体制进行改革和完善,为国有商业银行发展创新型的中间业务提供有利条件。从欧美发达国家的金融发展史来看,金融业的发展均经历了分业经营到混业经营的发展轨迹,混业经营是世界金融业的趋势,只有在混业经营做好的基础上才能更好地开展中间业务创新,因此各商业银行应尽快实现从“分业”向“混业”的转变,实现与国际先进金融机构的快速接轨。
(二开发新产品,提高中间业务收入 目前,我国商业银行中间业务的经营重点是传统的中间业务,这些业务耗费成本大,而收入低,针对这种情况,应积极开发高附加值的技术密集型中间业务。例如,对于咨询类的中间业务,商业银行一般是不收费的,商业银行应改变经营策略,在这方面的中间业务收入是相当可观的。理财类中间业务也是商业银行发展中间业务应侧重的方面,代客理财,不占用自身的资金,风险相对较小,银行不用投入大成本就可以获得可观的收益。类似于这样的高附加值的中间业务是商业银行中间业务发展的主要方向。
(三强化市场营销 首先,要深入调查市场需求、市场反应、同业动态、产品替代等问题,争取推出市场反应强烈的产品。其次,要确定明确的营销目标,采取有效的促销手段。区分客户是有效促销的第一步,这一点可以借鉴香港的商业银行,将客户按在银行的财富值来分类,可以分为富裕客户、大众富裕客户、大众客户三大类。区分完客户群体后,就可以采取不同策略,各个击破。对于富裕客户,与之建立以客户经理为基础的深入关系,对此类客户可选择信函寄送宣传资料或上门服务的形式加强产品宣传。在具体业务操作上,最大限度引导大众客户向低成本自动化渠道转移,降低大众客户服务成本。配备专职的客户经理,为高端客户提供一对一的差别化服务。
(四加大中间业务的人力资本投入 中间业务的竞争,最终是人才的竞争。商业银行要想在中间业务上取得长足发展,必须在这方面加大投入,通过对从业人员的培训,加快其知识更新,优化专业人才的人员结构、知识结构,提升服务水准,提高中间业务的开发和竞争能力。商业银行不仅要从思想上转变对中间业务的看法,还必须从实际上付出行动,即要加大对中间业务的人力资本投入。因此,壮大中间业务队伍,提高从业人员素质,适应业务发展需要是目前的当务之急。商业银行可以利用自身的地域经济以及行业优势,建立相应的激励机制,大力引进金融复合型高级人才。现在是国外金融危机严峻的时刻,这对于我国商业银行来说是一场“人才及时雨”,商业银行可以采取相应策略从中吸引人才,逐步建立起一支综合素质强的人才队伍。
(五建立健全商业银行中间业务的风险管理机制 商业银行要严格按照国际银行界通行准则制定出切合我国商业银行中间业务发展的管理制度,建立健全商业银行中间业务报表制度、业务发展激励和监督制约机制,加强对从业人员法规、政策、道德和业务技能的教育和培训。同时,商业银行要针对中间业务的特点,研究中间业务的风险识别标准,建立风险预警机制,完善风险监控体系。对不同特征的中间业务风险采取不同的办法转移、控制和化解,特别是涉及或有负债的中间业务监管,要与《巴塞尔协议》接轨,让这些业务在报表中反映出来,约束其风险和规模。
[参考文献] [1]任延.商业银行中间业务发展与经营策略[J].经济研究导刊,2009(11. [2]杨锦.阻碍商业银行中间业务发展的成因分析[J].浙江金融,2009(6. [3]雷璇.浅议我国商业银行中间业务发展[J].大众标准化,2009(S1. [4]谷志刚.我国商业银行中间业务的拓展与创新[J].河北金融,2009(6. [5]邢冰.我国商业银行中间业务发展模式[J].合作经济与科技,2009(18. [6]林惠英.我国商业银行中间业务发展路径研究[J].合作经济与科技,2009(18. (责任编辑:梁宏伟 — 7 2 1 — 张 浩:我国商业银行中间业务发展策略研究