草原牧区天气指数保险研究
气象指数保险的基本原理
气象指数保险的基本原理嘿，朋友们！今天咱来聊聊气象指数保险这个有意思的玩意儿。
你说这气象就跟那小孩子的脸似的，说变就变！一会儿大晴天，一会儿又下起瓢泼大雨。
那这气象指数保险呢，就像是给咱农民朋友、企业主们撑起的一把大伞。
咱就打个比方哈，农民伯伯种了一大片庄稼，就指望着有个好收成呢。
可要是突然来了一场大旱灾或者大洪水，那这庄稼不就遭殃啦！这时候气象指数保险就派上用场啦。
它就好像是农民伯伯的一个贴心小助手，提前说好啦，如果气象情况达到了某个标准，嘿，那就有赔偿啦！这不是挺靠谱的嘛。
再比如说那些搞养殖的，养了好多鸡鸭牛羊啥的。
要是来个极端天气，把动物们都给折腾得不行，那损失可就大了去了。
有了气象指数保险，就好像心里有了底，不用担心一下子就血本无归啦。
你想想看，这气象变化谁能控制得住呀？咱只能是提前做好准备。
气象指数保险不就是这样一个准备嘛！它可不是什么花架子哦，是真能在关键时刻帮上大忙的。
你说咱平常过日子，不就得未雨绸缪嘛。
这气象指数保险就是那个能在风雨来临时给咱遮风挡雨的好东西呀。
它能让咱在面对气象这个“小淘气”的时候，多一份安心，少一份焦虑。
而且哦，它操作起来也不复杂呀。
不用咱整天提心吊胆地盯着天气，只要条件达到了，赔偿就自动来啦，多方便呀！这就好比咱有个智能的保护神，默默地守护着咱。
咱可别小看了这气象指数保险，它虽然看起来不起眼，但是在关键时刻那可是能发挥大作用的呀！它能让咱的生活更有保障，让咱的事业更顺利。
这不就是咱一直想要的嘛！所以呀，大家可别小瞧了它，要好好了解了解，说不定哪天就派上大用场啦！反正我觉得呀，这气象指数保险真的是个很不错的东西，值得大家去关注和重视！。
天气保险
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美国出现“天气账单”公司 在美国,天气保险也在蓬勃发展。美国人大卫·弗莱德伯格创办了 全球第一家气象保险公司——“天气账单”(WeatherBill)公司。该 公司是一个基于天气信息的衍生产品服务商,他们的做法是把一个电 子商务网站和一种复杂的天气预报分析系统整合起来,然后向公司和 个人出售天气保险单。客户可以通过Google地图选择一个天气状况, 然后选择你想要支付的天气,比如晴天、阴天、雨天或者干旱等;此外, 客户还可以设定预想的温度、雨雪量等具体指标。具体的做法是:客 户登录“天气账单”公司网站,然后给出在某个特定时间段里不希望 遇到的温度或雨量范围。“天气账单”网站会在100豪秒内查询出客 户指定地区的天气预报,以及美国国家气象局记载的该地区以往30年 的天气数据。网站根据气候变化做出精细的调整后,会以承保人的身 份给出保单的价格。概括地说,即任何人都可以利用这一网站,在特定 的地理区域内购买一份天气保险。 美国除了具有专业性的气象保险公司为居民和企业提供天气保 险服务外,很多大型财产保险公司也纷纷开展天气保险。在美国,每年 都有超过100万的日本人到夏威夷观光,但却不时碰到令人扫兴的连 阴雨天气,而困在宾馆无法出去。这既影响了人们的出游兴致,也增加 了旅行费用。于是,美国的一家保险公司与一家日本旅行社合作,以去 夏威夷观光的日本游客为对象,开发了一种“观光天气保险”。其保 险责任是:根据当地气象局的记录,如果从上午10时到下午17时连续下 雨、影响到游客观光时,保险公司每天向投保人退还1.5万日元;若在 夏威夷停留期间全部都是雨天的话,则赔偿全部旅行费用
2
在日本,除了上面提到的三井住友海上保险公司推出的“樱花险”与“酷暑险” 之外,还有日本财产保险公司推出的“晴空万里险”,青蓝财产保险公司设计的“夏 季异常天气险”、日本海上日动公司推出的“梅雨险”以及日本兴亚财险公司推出 的“台风险”等。 秋记与你分享
农业保险的发展、挑战与创新——全球天气指数保险的实践探索及政府角色
பைடு நூலகம்
区 域 金 融 研 究
Ｊ ｕ ｎ ｌ ｆＲｅ ｉ ｎ ｌＦ ｎ ｎ ｉｌＲｅｅ ｒ ｈ ｏ ｒ ａ ｇ ｏ ａ ｉ ａ ｃａ ｓ ａ ｃ ｏ
Ｎ Ｏ． ２ ２ ８． ０１ Ｇ ｅ ｒ ｌＮ Ｏ ． ７７ ｎｅ ａ ４
公司合作开展 ， 一般由政府为商业保险提供再保险支
收稿 日期 ：２ １ — ６ １ ０２ ０ — ２ 作者 简介 ：陈晓峰 ，男 ，福 建人 ，经 济师 ，供 职 于 中国保 险监 督 管理 委 员会 广西监 管局 。
一
６ — ２
《 区域金 融研 究｝ ０ ２ ２ １ 年第 ８ 期
信息 的不 对称 容 易 引发道德 风 险 和“ 逆选 择 ” 问题 。
拉动 作用 ； 主要 国家 （ 国 、 中 巴西 、 国 、 韩 土耳其 和美 国 等） 政府 加大 了保 费补 贴力 度 。各 国政府 介人 农业 保 险的方式 有所 不 同 ： 加拿 大 、 在 日本 和菲 律宾 等 国家 ， 农业 保 险主要 由中央或 地方 政府 的专 门机 构 经 营 ， 而 在美 国 、 西班 牙 、 墨西 哥等 国家 ， 则是 政府 与商 业保 险
（ 主要是 财 务绩 效不理 想 、 乏可持 续 性 ）对 创 新型农 业保 险— — 指 数保 险 的 国际和 国 内实践进 行较 为全 面和 缺 ，
系统的分析 ， 并结合国情就政府在推 动指数保险发展方面的角色发挥提出了针对性建议。
关键 词 ：农 业保 险 ； 战 ； 气指 数保 险； 挑 天 实践 ； 政府 角色
中图分 类号 ：Ｆ ４ ．６ ８ ０６ 文 献标识 码 ：Ａ 文章 编号 ：１７ — ４ ７ ２ １ ）８ ０ ６ — ６ ６４ ５ ７ （ ０２０— ０ ２ ０
气象指数保险在发展中国家的实践与启示
新 疆 衣 垦 经 跻
２ｏ１１１ ．
气象指数保险在发展 中国家 的 实践 与启示
于 宁宁 陈盛伟
（山东农 业大 学经济 管理 学院 山东省 泰 安市 ２７１０１８）
［摘 要］气象指数保险因其 自身具有降低道德风险、抑制逆向选择 、管理成本低 、易实施 再保 险等优 点 ，受到世 界银 行等 国际组织 的青睐 ，并将 重点应 用于农业 来解 决发展 中 国家的农 业风 险 问题 。气象指数 保险 计划在 墨 西哥 、印度 、马拉 维、埃 塞俄 比亚等 发展 中 国家相继试 点并 应 用。为保证 气象指数 保 险计 划的顺利 开展 ，发展 中国 家注入 政策 支持 与组 织保 障等一 系列措 施 。同时 ，发 展 中国家 实施 气象指数保 险过 程 中也 面临一 系列的 困难 。借 鉴 气 象指 数保 险在发 展 中国家的 已有 实践 ，对 于我 国探 索 实践 和 大面积推 广 气象指数 保 险有 重要 的 实践 价值 和现 实意义 。
［关键 词 ］气 象指数保 险 灾害触发值 基差 风险 销 售 渠道
气象指数保 险是指把一个 或几个气候条件 对农 作 物 损 害程 度指 数化 ，每个 指数 都 有对 应 的 农 作 物 产 量 和 损益 ，保 险合 同 以这 种 指数 为基 础 ，当指数 达 到一 定 水平 并对 农 产 品造成 一 定影 响时 ，投保 人 就 可 以获得 相 应标 准 的赔偿 。气象 指 数保 险 因其 自身具 有 降低 道德 风 险 、抑 制 逆 向 选 择 、管理 成 本低 、易实施 再 保 险等 优点 ，受 到 国 内外 学者 和组 织 的关 注 。在 世 界银 行 、联合 国粮 食 计 划署 等 国 际组织 的推 动下 ，气象 指 数保 险 产 品在 墨西 哥 、印度 、马拉 维 、埃塞 俄 比亚 等发 展 中 国家 开展试 点并 投入应 用 。
气象指数保险理赔案例
气象指数保险理赔案例（中英文版）English:The case of weather index insurance claim settlement is an interesting example of how technology and financial services can come together to provide innovative solutions to traditional problems.In this case, a farmer from a rural area was able to receive compensation for crop damage caused by adverse weather conditions, thanks to his weather index insurance policy.中文：气象指数保险理赔案例是一个有趣的例子，展示了技术和金融服务如何结合在一起，为传统问题提供创新解决方案。
在这个案例中，一位来自农村地区的农民，得益于他的气象指数保险政策，能够获得因恶劣天气条件导致的作物损失的赔偿。
English:The insurance company, using advanced weather data and analytics, was able to determine that the farmer"s claim was valid and processed the payment promptly.This not only helped the farmer recover from his losses but also demonstrated the effectiveness of weather index insurance in providing financial protection to vulnerable communities.中文：保险公司利用先进的天气数据和分析，能够确定农民的索赔是有效的，并迅速处理了支付。
农业保险产品创新和天气指数保险的应用_印度实践评析与借鉴
二、印度一体 化农险产品的 创新状况和运行成果
( 一) 全球农险产品创新的两 大方向
农业保险体系的有效性可以 从多个层面考察, 诸如: 供给服务 的覆盖范围的扩大、保障金额的 提高、体系和机构 运行的交易成
本低廉、农户需求方的认同度等 型保险产品。归结 起来, 全球农 等。上述种种离不开保险产品和 险产品的创新趋势有两大方向: 服务的推陈出新。科学的产品创 一是, 传统农业产量保险的更新 新不仅可以拓展市场、发掘农户 换代。这是指: 传统的农业产量 风险保障意识, 同时有助于降低 保险所涵盖的风险种类扩大, 由 运行成本、提高制度和经营效率。 纯粹的单位面积产量扩展为覆盖 在拓展农业保险市场 中, 各国纷 ! 经济- 市场- 价格变化∀, 提供 纷从国情出发创造实施了多种新 ! 农业收入保险∀。二是, 一体化
所有农户: 信贷和非信贷, 佃农和土地所有者
所有 农 户, 不 可 与 NAIS 重叠投保
信贷农户和非信贷农户
天气灾害的产量损失
天气价格风险导致的收入 损失
各类天气指数相关的产量 损失
天气相 关产 量损 失, 作 为 农贷合 同组 成, 改 善贷 款 利率和授信额度
传统实际产量 损失 险, 承 保单位 传统实 际产 量损 失险; 风
精算模型日益成熟; 要求系统 的气象 观测基 础设施、和完 整稳定 的历史 资 料; 需要公共气象部门支持
缺乏分保市场, 依赖政府支持
合同与金 融信贷 差距大, 组合和 捆 绑难 行业精算 模型成 熟, 但收 入保险 的 价格波动不确定强
上覆盖到全国各类作物的多种危 于近期刚开始筹划和尝试, 其方
险, 它由政府补贴保费, 统一费率 案内容如表 4 所列。从中可见,
气候保险概念
气候保险概念气候保险是一种为遭受气候风险的资产、生计和生命损失提供支持的保障机制，它通过定期支付确定的小额保费来应对不确定的气候风险损失，能够确保个人、社区和城市在气候风险发生后获得有效和迅速的资金支持。
按照保险的承保对象和承保范围来看，气候保险主要包括天气指数保险和巨灾保险两类。
天气指数保险主要用于农业领域，是把一个或几个气候条件（如气温、降水等）对投保物损害程度指数化，每个指数都有对应的投保物的损益情况，保险合同以这种指数为基础，当指数达到一定水平时，投保人就可以获得相应标准的赔偿。
巨灾保险是对影响面大、影响程度十分严重的极端气候事件所引发的人员伤亡和财产损失，给予切实保障的保险，当灾害等级达到保险合同的阈值时，投保人就可以获得预先约定的赔偿。
相比天气保险，巨灾保险针对的气候风险所引发的损失和影响更加严重。
目前我国的气候保险主要以天气指数保险为主，且多集中于农业领域，而巨灾保险试点地区较少，发展相对滞后。
整体来看，中国的气候保险仍存在较大的发展空间。
按照保险的承保对象和承保范围来看，气候保险主要包括天气指数保险和巨灾保险两类。
天气指数保险主要用于农业领域，是把一个或几个气候条件（如气温、降水等）对投保物损害程度指数化，每个指数都有对应的投保物的损益情况，保险合同以这种指数为基础，当指数达到一定水平时，投保人就可以获得相应标准的赔偿。
巨灾保险是对影响面大、影响程度十分严重的极端气候事件所引发的人员伤亡和财产损失，给予切实保障的保险，当灾害等级达到保险合同的阈值时，投保人就可以获得预先约定的赔偿。
相比天气保险，巨灾保险针对的气候风险所引发的损失和影响更加严重。
目前我国的气候保险主要以天气指数保险为主，且多集中于农业领域，而巨灾保险试点地区较少，发展相对滞后。
整体来看，中国的气候保险仍存在较大的发展空间。
农业指数保险的发展现状与未来
吕开宇 ，张 崇尚 ，邢 鹂
（ １ ． 中国农业科 学院 农业经济与发展研究所 ，北京 １ ０ ０ ０ ８ １ ； ２ ． 瑞 士再保险股份有限公司 北京分公司 ，北京 １ ０ ０ ０ ２ ２ ）
摘
要 ：由于信息透 明、流程简单 ，指数保险是未来农业保 险发展 的一个重要方 向。很多 国
月 良 业保险条便 正式实施后 ，保监会发文表示 ，鼓励各公 司积极研究开发天气指数保 险、价格指 数保 险 、产量保 险 、收入保 险 、农 产 品质 量保 险 、农 村小额 信贷保 证保 险等 新 型产 品 （ 保 监会 ， ２ ｏ １ ３ ） 。 【 与此 同时 ，各保 险公 司也积极在指数保 险领域不断探索 、试点 。在此背景下 ，对指数保险的
新指数产 品盈利模 式。
关 键 词 ：农业保险 ；指数保险 ；技术优势
中图分类号 ：Ｆ ８ ４ ０ ． ６ ６ 文献标识码 ：Ａ 文章编号 ：１ ０ ０ ８ － ２ ９ ７ ２（ ２ Ｏ ｌ ４ ）０ ２ — ０ ０ ６ ２ － ０ ８
一
、
引 言
农业保险作为一项风险管理 工具 ，对分散农业生产风 险和稳定农民收入具有重要意义 。２ ０ ０ ７年 ， 为保障农业生产和提高保险覆盖率 ，中央开始实施补贴政策 ，支持部分省市 开展农业保 险试点 ，并逐 步推广 到全 国。实施保险补贴政策六年来 ，农业保 险对保障农业生产发挥 了重要作用。然而随着农业 保险试 点的深入推广 ，现有的农业保险产品已经不能有效满足农户多层次的风险保障需求。２ ｏ １ ３ 年３
６ ２ Ｉ
ａ ， 。 一
农业指数保险的发展现状与未来
（ 一） 农 业指 数保 险 的优 势特 征
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草原牧区天气指数保险研究
作者：刘志
来源：《农业灾害研究》2019年第03期
摘要 ;天气指数保险是牧业保险的一种新形式，在保障牧民利益、促进畜牧业发展方面发
挥了重要作用。但目前还存在指标不够合理、基差风险大等问题，今后应进一步合理布局气象
观测站，完善数据资料，加强多部门合作，改进天气指数保险制度设计。
关键词草原牧区;天气指数保险
中图分类号：F842.66;S812.1文献标识码：A文章编号：2095-3305（2019）03-108-02
DOI： 10.19383/j.cnki.nyzhyj.2019.03.046
苏尼特左旗地处内蒙古锡林郭勒盟西北部， 位于42°45′～45°15′N，111°24′～115°12′E，
天然草场总面积达到342.45万hm2，可利用面积314.52万hm2，以畜牧业为主导产业。其处
于草原向荒漠带过渡地段， 地貌类型以高平原、低山丘陵为主，土壤类型以淡栗钙土和棕钙
土为主，植被类型以荒漠草原和干草原为主，属中温带干旱、半干旱大陆性气候，总的气候特
点是冬季寒冷漫长，黑白灾频繁;春季干旱多风，蒸发量大;夏季短促温热，雨水集中;秋季降温
幅度大，霜冻来临早。全年平均降水量为180.5 mm，蒸发量高达2 678 mm，年平均日照为3
196 h，年平均气温3.6℃，10℃及以上的活动积温2 100～2 500℃，无霜期110 d左右，年平
均风速3.5～4 m/s，主风向为西北风，年平均大风日数54 d。
春夏季干旱、冬季积雪是苏尼特左旗主要的气象灾害，是制约其农牧业和社会经济发展的
重要因素。自从国家开展精准扶贫工作以来，密切关注气象灾害这一致贫因素，积极采取措施
降低其影响。为了帮助牧民尽快脱贫致富，降低牧业生产风险，2017年开始引进天气指数保
险，在降低牧民损失、保障畜牧业发展方面发挥了重要作用，但目前还存在一些不足之处，今
后应进一步完善天气指数保险制度设计，更好地为草原牧区社会经济发展服务。
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1天气指数保险概述
1.1概念
天气指数保险是把一个或几个气候条件（如气温、降水、风速等）对牧业的损害程度进行
指数化，每个指数对应畜类采食影响程度，保险合同以这种指数为基础，当指数达到一定水平
并对牧业生产造成一定影响时，保险公司通过指数对应的牧业产量和损益进行赔付，投保人就
可以获得相应标准的赔偿。这意味着省略了复杂的查勘定损工作，取而代之的是根据已发生的
天气数据直接理赔。
1.2依据
2014年8月，国务院出台《关于加快发展现代保险服务业的若干意见》，提出“探索天气
指数保险等新兴产品和服务”;2016年中央一号文件《关于落实发展新理念加快农业现代化实现
全面小康目标的若干意见》中再次提出“探索开展天气指数保险试点”，表明了国家对于开展天
气指数保险的高度重视。雪灾是畜牧养殖的致命威胁。一旦积雪过厚，如果饲料储备不足，牛
羊的食物来源就成为了问题，棚圈也难以抵御大雪，容易出现坍塌。一旦受灾，牧民将遭受巨
大的经济损失，而天气指数保险能够帮助牧民挽回一定的损失。
2天气指数保险内容
2.1雪灾服务
在每年11月1日至次年4月30日有降雪时，记录降雪起止时间及相关气象要素数据;降雪
结束后，制作卫星遥感积雪覆盖图（若有云遮挡无法接收卫星遥感积雪图5 d以上时，需实地
测量为准）;一次降雪量达到中雪（≥2.5 mm）时，进行实地积雪深度测量;气象仪器未能监测
到降雪量的地区，由气象信息员、气象助理员报告降雪情况，进行实地测量;达到保险赔付积
雪深度条件时，以测量10个点的积雪深度平均值为标准。
2.2旱灾服务
蒸降差是某一时段蒸发量与降水量的差值;相对蒸降差是牧草生长期某一时段蒸降差与历
年蒸降差的比值。在每年牧草生长期（6个阶段）有降水时，记录降水起止时间及相关气象要
素数据;每个阶段结束后，要以嘎查（行政村）为单位，计算不同牧草类型、不同牧草生长期
内相对蒸降差是否达到旱灾等级标准。苏尼特左旗2008—2017年平均蒸发量（5—9 月以大型
蒸发量计算消耗水量，3—4月以小型蒸发量计算消耗水量）与其平均降水量的比值，就是苏
尼特左旗2008—2017年的蒸降差（表1）。相对蒸降差在不同类型的草原、不同的牧草生长
期有不同的干旱等级标准
2.3灾后评估和认证
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首先选择具有代表性的牧户（每个苏木镇3户），将具体灾情上报苏尼特左旗气象局;然
后利用互联网手机影像资料，结合卫星遥感数据，联合查勘确定受灾情况;最后根据实况天气
指数和约定天气指数，做出相应的气象灾害预评估报告和牧业保险理赔气象认证报告等。
3规范天气指数保险的措施
3.1制定科学合理的指标
传统的保险方式中，基层查勘定损员工作任务重，人力成本高，但定损过程往往受自然因
素与人为因素等影响，导致定损量化信息不明确，使得投保牧民对定损结果不满意。尽管天气
指数保险在理赔过程中无需查勘定损，只要依据天气状况赔付即可，但在保险规则制定过程
中，必须遵循科学、严谨的态度，各相关部门都参与调研，这样制定的指标才能科学、合理，
才能最大程度地保障牧民利益。天气指数保险涉及多个方面，仅仅考虑天气状况而不考虑灾情
是不合适的。要让气象指数保险真正发挥作用，最关键的还是气象指标本地化和精细化定损。
此外，确定天气指数保险的临界指数至关重要，既要让保险公司获得收益，也要让牧民在受灾
时能得到合理的补偿，实现保险销售方和购买方的双赢。
3.2降低基差风险
降低基差风险是当下天气指数保险需要重点解决的问题，即有的地区达到灾害指数却并未
受灾，有的地区遭受灾害却因未达到灾害指数而不能得到赔偿，基差风险会极大地影响牧民购
买气象指数保险产品的意愿。这种现象与气象观测站密度有较大关系，如果投保牧户不在气象
站的辐射范围内，一旦遇上雪灾、旱灾等局地性灾害天气，气象数据无法通过气象站被监测和
记录，基差风险就会变大。
3.3完善数据资料
要提高天气指数保险的精确度，关键是做好相应的数据支持工作，通过改进观测站位置分
布和加强卫星观测的方式，提高观测数据的完整性。目前需要加强面向天气指数保险的气象数
据观测站的规划分布研究，在新建观测站时，尽量考虑天气指数保险的需求。同时，进一步完
善卫星遥感技术，借助卫星观测资料完善气象数据。
3.4建立相关部门合作机制
要加快发展天气指数保险，除了需要加强保险公司和气象部门的合作，也需要政府的广泛
介入。通过官方途径加大宣传力度，并给予政策、法规等方面的支持，以及具体制度的进一步
细化。
参考文献
[1] 国务院.关于加快发展现代保险服务业的若干意见[Z].2014-08-10.
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[2] 国务院.关于落实发展新理念加快农业现代化实现全面小康目标的若干意见[Z].2016-01-
28.
[3] 易沵泺，王季薇，王铸，等.草原牧区雪灾天气指数保险设计——以内蒙古东部地區为
例[J].保险研究，2015（5）：69-77.
责任编辑：李杨