商业银行经营学重点归纳
商业银行经营及管理重点
商业银行经营及管理重点在当今经济发展的背景下，商业银行的经营和管理是保持金融健康稳定的关键所在。
本文将重点探讨商业银行经营及管理的重点，涵盖战略规划、风险管理、客户服务以及新技术应用等方面。
一、战略规划商业银行需要制定明确的战略规划，以确保其发展方向与市场需求相契合。
战略规划涉及市场定位、产品和服务创新、营销策略等方面。
首先，商业银行应该准确定位目标市场，并开展市场细分和定位分析。
只有深入了解不同客户群体的需求和特点，才能提供更加有针对性的产品和服务。
其次，商业银行需要进行产品和服务创新。
通过引入新的金融产品、改进现有产品，满足客户的多样化需求，提高市场竞争力。
最后，商业银行应该制定适当的营销策略，以提升品牌形象和市场份额。
从市场推广、广告宣传到客户关系维护，都需要进行有效的规划和执行。
二、风险管理作为金融机构，商业银行面临着各种各样的风险，包括信用风险、市场风险、操作风险等。
因此，风险管理是商业银行经营及管理的关键环节。
首先，商业银行应该建立健全的信贷评估体系，对借贷对象进行严格的信用审查，以降低信用风险。
其次，商业银行需要加强市场风险管理，及时监测和应对市场波动，减少投资组合的风险。
另外，商业银行还应该加强内部控制，防范操作风险。
建立有效的内部审计和风险管理体系，确保各项业务的合规性和安全性。
三、客户服务客户是商业银行的中心，提供优质的客户服务是吸引和保留客户的关键。
商业银行需要通过多种方式改善客户服务体验，以赢得客户的信任和满意。
首先，商业银行应该建立快速高效的交易系统，提供多渠道的服务，满足客户随时随地的需求。
其次，商业银行需要培训和提升客户服务人员的专业素养，以提供个性化、专业化的服务。
另外，商业银行可以通过开展针对客户的市场调研和满意度测评，了解客户的期望和需求，进而改进和完善服务。
四、新技术应用随着科技的发展，新技术的应用对商业银行的经营和管理具有重要影响。
商业银行需要积极探索和应用新技术，以提升自身的竞争力和创新能力。
商业银行经营管理重点整理
商业银行经营管理第一章一、商业银行的性质1、定义：商业银行是以追求最大利润为目标，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。
2、性质：（1）具有一般企业的特征，以追求利润最大化为目标。
（2）以多种金融资产为其经营对象的金融企业，是金融企业之一。
（3）能够利用负债进行信用创造，提供多功能、综合性服务的金融企业。
二、商业银行的功能1.信用中介功能（1）概念：商业银行通过存款等负债业务，把社会上的各种闲散资金集中起来，再通过贷款等资产业务，将吸收的资金投给向银行借款的单位和个人。
（2）作用：将社会闲散资金转化为生产经营资金。
将社会小额资金转化为生产经营所需的大额资金。
将社会的短期闲散资金的长期稳定余额转化为长期的生产经营资金。
引导社会资金从效益低的部门流向效益高的部门。
2支付职能（1）概念：商业银行代表客户支付商品和服务价款，例如签发和支付支票，电汇资金、电子支付、支付现金等。
（2）作用：减少了现金的使用；加速了结算过程和货币资金周转；提高了资金使用效率；为客户提供了方便。
3信用创造职能（1）概念：商业银行利用存款发放贷款，在支票流通和转帐结算的基础上贷款又转化为派生存款，最后整个商业银行体系形成了数倍于原始存款的派生存款。
（2）信用创造的制约因素：法定存款准备率、现金漏损率。
（3）作用：对社会的货币供应量、信贷总规模和国民经济运行产生了很大影响。
4金融服务职能概念：商业银行金融服务范围包括为客户提供担保、信托、租赁保管、咨询、经纪、代理融通等业务。
作用：扩大了社会联系面；增加了市场份额；增加了非信贷收入。
第二章一、传统的存款业务1、活期存款（P36）指可由存户随时存取和支付的存款，没有确切的期限规定，银行也无权要求客户取款时作预先的书面通知。
特点：（1）活期存款具有货币支付手段和流通手段职能（2）活期存款具有很强的派生能力，能有效提高银行的盈利水平。
商业银行经营学期末复习重点
1、商业银行定商业银行是以获取利润为目标，以多种金融资产和负债为经营对象，为客户提供多功能、综合性服务的金融企业。
2、商业银行发展的两种模式✹1．英国模式：融通短期资金的模式（分业模式）✹2、德国模式：全能银行模式（混合模式）3、商业银行的作用信用中介、支付中介、金融服务、信用创造、调节经济4、商业银行的外部组织形式1．单一银行制定义：指银行业务由各自独立的商业银行来经营，不设立或不允许设立分支机构。
✹优点：一是可以限制银行间的吞并和金融垄断，缓和竞争的激烈程度，减缓银行业务集中的进程；二是有利于协调银行与地方政府间的关系，使银行经营更适合本地区的发展需要；三是银行的自主性较强，灵活性较大；四是管理层次少，中央银行的调控传导快，有利于实现中央银行的货币政策。
✹缺点：一是由于限制了竞争，不利于银行的发展和经营效率的提高；二是单一银行制与经济的外向型发展相矛盾，人为地限制了资本的流动；三是单一银行制的金融创新不如其他类型的银行。
2、分支银行制✹定义：法律允许商业银行在总行之下，可在国内设立分支机构并由总行统管。
✹优点：一是经营规模大，有利于开展竞争，并取得规模效益；二是分支行遍布各地，易于吸收存款，调剂转移和充分利用资金，同时有利于分散和降低风险；三是分支银行制银行数目少，便于国家直接控制和管理。
✹缺点：一是如果总行没有完善的通信手段和成本控制方法，银行的经营效益会下降。
二是从银行人事管理与外部关系来看，分支机构人员的调动与轮换，会影响银行与客户的联系；而工作人员固守一地，又会形成本位主义，削弱总行对分支行的控制能力。
三是易形成垄断，不便于银行间的有效竞争。
3．控股公司制（金融组织机构创新的产物）✹控股公司制是指通过控制和收购两家以上银行股票所组成的公司。
✹（1）类型：非银行持股公司、银行性持股公司5、政府对银行业实施监管的原因✹1、保护储户利益✹2、银行是信用货币的创造者✹3、维护金融业的稳定6、政府对银行业监管的内容（骆驼原则）✹1、Capital 资本✹2、Asset 资产✹3、Management 管理✹4、Earning 收益✹5、Liquidity 清偿能力7、商业银行的经营目标✹安全性目标✹流动性目标✹盈利性目标✹“三性”间的对立统一关系8、银行资本的含义股东为赚取利润而投入银行的货币或者保留在银行中的收益是银行稳健经营的基础。
商业银行经营学 重点
负债：种类：存款、短期负债（货币市场借款、中央银行借款）、其他负债（结算性负债、长期负债业务、发行次级长期债券）作用：1、银行负债是商业银行吸收资金的主要来源，是银行经营的先决条件2、银行负债是保持银行流动性的手段3、银行负债是社会经济发展的强大推动力4、银行负债构成社会流通中的货币量5、负债是银行同社会各界联系的主要渠道现金资产的构成1、库存现金，指商业银行保存在金库中的现钞和硬币。
2、在中央银行存款，指存款准备金3、存放同业存款，指商业银行存放在代理行和相关银行的存款4、在途资金，也称托收未达款，指本行通过对方银行向外地付款单位或个人收取的票据款项。
流动性总需求=0.8x（敏感负债-法定储蓄）+0.3x（脆弱资金-法定储备）+0.15x（核心存款-法定储备）+1.0x新增货币不良贷款分类1次级贷款：还款能力出现明现问题，依靠其正常收入无法保证还本付息。
2可疑贷款：借款人无法足额偿还本息，即使执行担保或抵押，也肯定要发生一定的损失。
3损失贷款：采取所有可能的措施和一切必要的程序后，贷款仍然无法收回。
不良贷款的管理：1.债权管理2.贷款重组3.贷款清收4.盘活管理5.以资抵债管理6.贷款核销租赁是所有权与使用权之间的一种信贷关系，它是由出租人按契约规定将财产租让给承租人使用，承租人根据契约按期缴纳一定租金给出租人，出租人对财产始终保有所有权，承租人只享有使用权的经济行为。
现代租赁，也称金融租赁或融资租赁，它是以融资为目的而进行的一种租赁活动。
信托：信托是一种以信托为基础，以财产为中心，以委托为方式的财产管理制度。
意义：不仅开辟了新的利润来源渠道，有利于增加银行收益，而且扩大了银行的业务范围，丰富了银行的业务种类，从而分散了银行的经营风险，提高了银行资产的安全度。
表外业务发展的原因1、规避资本管制，增加盈利来源2、适应金融环境的变化3、转移和分散风险4、适应客户对银行服务多样化的需要5、银行自身拥有的有利条件促使银行发展表外业务6、科技进步推动了银行表外业务资产管理理论沿革1、商业性贷款理论18世纪商业银行在分配资金时应着重考虑保持高度的流动性。
戴国强商业银行经营学课后整理
第一章导论名词解释：1、商业银行：以经营工商企业存贷款业务，并且以商品生产交易为基础而发放短期贷款为主要业务的银行。
商业银行是以追求利润最大化为目标，能为客户提供多种金融服务的特殊的金融企业。
2、信用中介：商业银行通过负债业务，把社会上的各种闲散资金集中到银行、再通过资产业务，把它投向需要资金的各部门，充当有闲置资金者和资金短缺者之间的中介人，实现资金的融通。
3、支付中介：商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移资金等业务活动。
4、格拉斯-斯蒂格尔法：分业经营。
5、分行制：是指那些在总行之下，可在本地或外地设有若干分支机构，并都可以从事银行业务的商业银行。
6、持股公司制：又叫集团制银行，即由一个集团成立股权公司，再由该公司收购或控制若干独立的银行。
这些独立银行的业务和经营决策系统属于股权公司控制。
7、流动性：是指资产的变现能力。
8、银行制度：思考题：1、商业银行的功能？信用中介（最基本）、支付中介、金融服务、信用创造、调节经济2、商业银行在国民经济活动中的地位？1）商业银行已成为整个国民经济活动的中枢2）商业银行的业务活动对全社会的货币供给具有重要影响3）商业银行已成为社会经济活动的信息中心4）商业银行已成为国家实施宏观经济政策的重要途径和基础5）商业银行已成为社会资本运动的中心3、简述商业银行内部组织结构。
1）决策系统：股东大会、董事会2）执行系统：总经理(行长)、副总经理(副行长)及各业务职能部门3）监督系统：监事会、董事会中的审计委员会、银行稽核部门4）管理系统：全面管理、财务管理、人事管理、经营管理、市场营销管理4、建立商业银行体系的基本原则有哪些？为什么要建立？1）有利于银行业竞争2）有利于保护银行体系的安全3）使银行保持适当的规模5、20世纪90年代以来国际银行为什么会发生大规模合并？意义何在？随着金融自由化、金融全球化趋势的加强，各商业银行为了解决面临的其他金融机构的竞争与挑战并防范风险，不断扩大银行规模。
商业银行经营学考试重点
商业银行经营学考试重点什么是商业银行？它有哪些功能？商业银行是以追求利润最大化为目标，通过多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。
商业银行在现代经济生活中所发挥的功能主要有信用中介、支付中介、金融服务、信用创造、调节经济和风险管理。
信用中介：通过负债业务集中各种闲散资金，再通过资产业务，把它投到社会经济各部门的资金需求者。
支付中介：指商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和存款转移等业务活动。
信用创造：商业银行利用吸收的存款发放贷款，在支票流通和转账结算的基础上，形成数倍于原始存款的派生存款。
金融服务：商业银行根据客户的要求不断拓展自己的金融服务领域，如信托、租赁、咨询、经纪人业务及国际业务等，并在商业银行经营中占据越来越重要的地位。
调节经济：指商业银行通过其信用中介活动，调节社会各部门的资金余缺，并配合国家政策，引导资金流向，调整产业结构和经济结构。
风险管理：银行通过承担信用风险和市场风险等，获取存贷款利差而形成利润来源。
商业银行经营原则有哪些？如何贯彻这些原则？安全性目标；流动性目标；盈利性目标；如何贯彻这些原则：从第1章第五节自己凝练简述银行资本的各种不同组成部分及其作用。
股本：包括普通股和优先股。
商业银行发行的普通股和优先股是银行股东持有的主权证书。
银行股本资本是最基本、最稳定的银行资本。
盈余：包括资本盈余和留存盈余。
是银行资本的重要组成部分，对银行调节资本金、制定股息政策具有重要作用。
债务资本：包括资本票据和债券。
被列作银行补充资本，用来防止银行兑现危机，保证银行存款人的利益。
储备金：包括放款与证券损失准备金和偿债基金等。
用于应付银行未来回购、赎回资本债务和防止意外损失。
为何充足的银行资本能降低银行经营风险？充足的银行资本是指银行资本数量必须超过金融管理当局所规定的能够保障正常营业并足以维持充分信誉的最低限度；同时，银行现有资本或新增资本的构成，应该符合银行总体经营目标或所需新增资本的具体目的。
2013年12月山东财经大学金融二专《商业银行经营学》重点归纳
2013年12月山东财经大学金融二专《商业银行经营学》考试重点归纳名词解释：1、商业银行是以追求利润最大化为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。
2、银行监管是指政府和金融管理当局对商业银行进行包括开业管制、分支机构管制、业务管理、价格管制、资产负债表控制等为主要内容的监控活动及制定相关的政策法规的总和。
3、流动性目标是指商业银行保持随时能以适当的价格取得可用资金的能力，以便随时应付客户提存及银行其他支付的需要。
4、银行贷款是指商业银行作为贷款人按照一定的贷款原则和政策，以还本付息为条件，将一定数量的货币资金提供给借款人使用的一种借贷行为。
5、贷款政策是指商业银行指导和规范贷款业务、管理和控制贷款风险的各项方针、措施和程序的总和。
6、表外业务：是指商业银行从事的，按通行的会计准则不列入资产负债表内，不影响其资产负债总额，但能影响银行当期损益，改变银行资产报酬率的经营活动。
7、银行资本充足性是指银行资本数量必须超过金融管理当局所规定的能够保障正常营业并足以维持充分信誉的最低限度；同时，银行现有资本或新增资本的构成，应该符合银行总体经营目标或所需新增资本的具体目的。
8、互换是交易双方或多方根据预先制定的规则，在一段时期内交换一系列款项的支付活动。
互换的定价9、票据发行便利（Note-Issuance Facilities，简称NIFs）是一种具有法律约束力的中期周转性票据发行融资的承诺。
（了解、会与其他业务区分）单选：一、商业银行的功能1.信用中介信用中介是商业银行的基本功能。
商业银行发挥这一功能具有如下作用：（1）使闲散货币转换为资本。
（2）使闲散资本得到充分利用。
（3）续短为长，满足社会对长期资本的需求。
2.支付中介支付中介是商业银行的传统功能，借助于这一功能，商业银行成了工商企业、政府、家庭个人的货币保管人、出纳人和支付代理人。
商业银行经营管理期末重点归纳
第一章导论是指商业银行通过负债业务把社会上的各种闲散货币资金集中到银行，再通过资产业务，把它投向需要资金的各部门，充当有闲置资金者和资金短缺者之间的中介人，实现资金的融通。
（作用）是商业银行最基本、也是最能反应其经营活动特征的功能，有以下作用：使闲散货币转化为资本；使闲置资本得到充分利用；续短为长，满足社会对长期资本的需要。
P4（定义）指商业银行为商品交易、债权债务的清偿提供一种结算机制。
利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等业务活动。
（作用）是商业银行的传统功能。
使商业银行拥有比较稳定的廉价资金来源；可节约社会流通费用，增加生产资本投入。
（定义）指商业银行通过吸收存款、发放贷款衍生出更多的存款货币，从而增加社会的货币供应量。
（作用）是商业银行的特殊功能。
建立在信用中介职能和支付中介职能的基础之上的。
主要作用在于：通过创造流通工具和支付手段，可以节约现金使用，节约流通费用，又能满足社会经济发展对流通和支付手段的需要。
金融服务：商业银行利用其声誉、信息、技术、网络等方面优势为社会提供多样化的服务。
（信息指信用中介、支付中介中所获得的信息）货币政策传导者：商业银行是宏观调控的对象。
在中央银行货币政策指引下，在国家其他宏观政策的影响下，实现调节经济结构，调节投资与消费比例关系，引导资金流向，实现产业结构调整，发挥消费对生产的引导作用。
（调节经济的职能）（风险管理的职能）：商业银行通过介入高风险资金而向存款人发型低风险的间接证券，实际上承担了金融市场上的风险套利职能。
商业银行经营原则（3性）P24商业银行经营管理的目标就是保证资金的安全，保持资产的流动，争取最大的盈利，简称为：“三性”，即安全性、流动性、盈利性。
（定义）是指商业银行在业务活动中应尽量避免各种不确定因素的影响，保证资金安全和稳健经营。
（做法）合理安排资产规模和结构，注重资产质量（存贷比、不良贷款率、资本净值与资产的比率）；提高自有资本在全部负债中的比重；必须遵纪守法，合法经营。
商业银行经营学期末复习提纲
商业银行经营学期末复习提纲一、商业银行的定义和职能1.商业银行的定义：商业银行是指以提供贷款、接受存款和经营其他金融业务为主要业务的金融机构。
2.商业银行的职能：财富管理、支付结算、融资信贷、国际业务、风险管理等。
二、商业银行的组织结构和业务功能1.商业银行的组织结构：总行、分行、支行等。
2.商业银行的业务功能：吸收储蓄、优先融资、信贷担保、证券投资、国际结算等。
三、商业银行业务模式1.存款业务：储蓄存款、活期存款、定期存款等。
2.贷款业务：个人贷款、企业贷款、房地产贷款等。
3.投资业务：资本市场投资、债券投资、金融衍生产品等。
4.国际业务：贸易融资、对外汇款、国际结算等。
5.金融衍生产品：期权、期货、掉期等。
四、商业银行的风险管理1.信用风险：借款人违约、担保不足等。
2.市场风险：利率风险、汇率风险、商品价格风险等。
3.流动性风险：资金流入不足、债务违约等。
4.操作风险：人为失误、系统故障等。
五、商业银行监管与合规1.监管机构：央行、银监会等。
2.监管要求：资本充足率、风险管理、合规要求等。
3.合规管理：反洗钱、反恐怖融资等。
六、商业银行的营销策略1.客户定位：个人客户、企业客户等。
2.产品定位：储蓄、投资、贷款等。
3.市场推广：广告、宣传、促销等。
七、商业银行的创新与发展1.科技创新：移动银行、电子支付等。
2.金融科技合作：银行与科技公司的合作模式。
3.融资创新：创业板、债券市场等。
八、商业银行的社会责任1.金融包容性：普惠金融、精准扶贫等。
2.社会公益：慈善捐赠、环境保护等。
九、商业银行面临的挑战与前景1.利率市场化：对商业银行盈利能力带来的影响。
2.金融科技：对传统商业银行业务模式的冲击。
3.金融监管：对商业银行合规管理的加强。
总结：商业银行作为金融体系中的重要组成部分，承担着促进经济发展、服务实体经济的重要职责。
商业银行通过吸收储蓄、提供融资、进行金融投资等活动，为社会经济发展提供了重要支持。
商业银行经营学总结～
重要概念部分的知识点可能出单选、多选、判断、名词解释；小题部分的知识点以选择判断为主；老师不是每个知识点都强调了出小题or简答，因此此处仅将老师说过出简答的题目作为简答。
背的如果不够精确可以答大意，简答题如果要点数量少则需要每点展开。
论述题：要求：1.考试时选择其中一道作答。
2.有相关概念的陈述；联系实际：中国现状等；3.自己的观点以及支持观点的理由（可以有数据、结合实际、可有个性化的观点）1.银行业务发展模式（分业、混业）(可结分析利弊等)2.银行盈利模式以及对银行暴利问题的看法。
3.巴塞尔协议对我国商业银行的影响以及我国应该如何进行资本管理。
（答时需要先答巴塞尔的大致框架…）第一章一、重要概念1.商业银行：商业银行是以追求最大利润化为目标，通过各种金融负债筹集资金，以各种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。
2.总分行制：又称为“分支行制”，其特点是，法律允许除银行总部外在同一地区或不同地区甚至国外设立分支机构，从而形成以总行为中心的庞大的银行网络，目前这一制度被世界上绝大多数国家普遍实行。
3.持股公司制：又叫银行集团制，即由一个集团成立股权公司，再由该公司收购或控制若干独立的银行。
这些独立银行的业务和经营决策系统属于股权公司控制。
持股公司对银行的有效控制权是指控制一家银行25%以上的投票权。
4.流动性：指商业银行能够随时应付客户提存，满足必要的贷款需求的支付能力。
包括两层含义：资产的流动性：银行资产在不损失或少损失情况下迅速变现的能力。
→用以应付客户的提存要求；负债的流动性：银行足以应付各种需要的、充分的资金可用能力。
→满足多种资金需要。
5.金融控股公司：指在同一控制权下，完全或主要在银行业、证券业、保险业中至少两个不同的金融行业大规模提供服务的金融集团公司。
也可被称为全能性金融集团。
二、小题1.商业银行有哪些功能？（估计是多选）①信用中介——商业银行充当资金盈余者和资金短缺者之间的中介人，实现资金融通。
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第一章导论为什么说流动性和安全性是矛盾和统一的？资金头寸是指商行能够运用的资金，而不是得到的资金商业银行的起源：铸币兑换业→货币经营业→现代银行，银行是商品经济发展到一定程度的产物。
从历史上看，银行起源于意大利，1694年，历史上第一家股份制银行（也是第一家央行）——英格兰银行成立。
也是现代银行业产生的象征。
商银最核心的地位是整个国民经济活动的纽带和中介。
商行的功能：信用中介、支付中介、金融服务、信用创造、调节经济商行的地位：国民经济活动的中枢、全社会的货币供给、经济活动的信息中心、国家宏观政策的重要实施途径、社会资本运动中心商行组织结构图商行的组织结构体系1.决策系统：包括股东大会和董事会以及董事会以下设置的各种委员会2.执行体系：包括总经理(行长)和副总经理(副行长)以及各业务、职能部门3.监督体系：包括股东大会选举产生的监事会、董事会中的审计委员会以及银行的稽核部门4.管理系统：五个方面商行的经济目标：三性，即安全性、盈利性、流动性，我国为安全性、盈利性、效益性，但在03年以前，我国为效益性、安全性、流动性。
三性的关系：安全性和盈利性的冲突、首先考虑安全性、要做到：1、资金来源、资金结构、现金资产的比例2、对贷款的研究、减少风险损失3、信誉、信用基础商业银行类型：（1）产权形式：根据资本所有权构成不同而划分。
a.独资银行b.合伙银行c.股份制银行（包括股份有限公司形式、有限责任公司形式、两合公司形式）d.国有银行e.合资银行（2）外在组织形式划分a.总分行制：下属所有分支行须由总行领导指挥（又可划为总行制和总管理处制。
总行制中总行既管理支行，自身也经营业务；总管理处制中总行不经营业务）优点：有利于吸收存款、现代管理手段、调剂资金、转移信用、分散风险、总行数量少利用国家管理、资金来源广泛提升竞争力缺点：加速垄断、规模大层次多管理较难b.单一银行制（单元制）：业务由各个独立的商业银行本部经营，不设分支机构优点：防止垄断，利于竞争、与地方协调，促进发展、具有独立性和自主性、管理层少利于管理缺点：不利于银行的发展、资金较薄弱、抗风险能力差、与经济的外向发展存在矛盾c.集团银行制：包括持股公司制和连锁银行制（持股公司：一个集团成立控股公司，然后收购或控制若干独立的银行。
连锁银行制：由个人或集团购买若干独立银行的多数股票，实现对其的控制）优点：扩大资本总量，增强实力、降低风险缺点：容易形成垄断和集中，不利于竞争、限制了银行经营的自主性、不利于创意（3）业务发展模式划分a.分业经营：各类金融机构在一定业务范围内从事特定业务b.全能型（混业经营/综合经营）:经营具有不止一种特性的金融产品商行的经营环境：包括宏观经济状况、市场情况、金融管理当局的管制1、宏观经济波动加剧，金融危机频频发生2、金融市场迅猛发展，银行面临激烈竞争3、银行监管不断加强，促使银行改善内控机制名词解释1. 商业银行商业银行是以追求利润最大化为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多种功能、综合性服务的金融企业。
2. 信用中介商业银行通过负债业务，把社会上各种闲散资金集中到银行，通过资产业务，把它投向需要资金的各部门，充当有闲置资金者和资金短缺者之间的中介人，实现资金的融通。
3. 支付中介商业银行利用活期存款账户，为客户办理各种货币结算、货币收付、货币兑换和转移存款等业务活动。
5. 流动性商业银行的流动性包括两方面的含义，即资产的流动性和负债的流动性。
资产的流动性是指在资产不发生损失的条件下银行及时支付的能力，包括客户提现，以及满足必要的贷款需求。
负债的流动性是指银行在合理成本的条件下，及时获得所需资金的负债能力。
6. 安全性商业银行应努力避免各种不确定因素的影响，保证银行的稳健经营和发展。
7. 盈利性商业银行在正常经营状态下的获利能力。
追求最大限度的盈利是商业银行经营活动的内在动力。
银行的盈利是业务收入扣除业务支出的净额，他的大小取决于资产收益、其他收入及银行各项经营成本费用的大小。
8. 信用创造当商业银行吸收了一笔原始活期存款并将其贷放出去后，在支票流通和转账结算的基础上，贷款又会转化为存款，从而增加了商业银行的资金来源，致使商业银行系统形成数倍于原始活期存款的派生活期存款。
9. 金融服务金融服务是指商业银行利用其在国民经济中的特殊地位，及其在提供信用中介和支付中介业务过程中所获得的大量信息，运用电子计算机等先进技术手段和工具，为客户提供的其他服务。
这些服务主要有财务咨询、代理融通、信托、租赁、计算机服务、现金管理以及金融衍生品交易服务等。
15. 分业经营按照法规将银行业务与证券业务、信托业务等分开，规定商业银行除了可以进行投资代理、经营制定的政府债券、用自有资本有限制地购买某些股票和债券之外，不得经营证券投资业务，不能设立从事证券投资的子公司。
这句话是错误的：在西方，银行最初是在商品经营业的基础上建立的第二章商业银行资本银行资本的基本构成及其优缺点双重资本：所有者权益+长期债务（外源资本）股本（最稳定最基本的资本）：普通股（核心部分）优点：健全和稳定银行制度缺点：1股东会要求增发红利当银行收入增多时2交易费因税后列支高于其他外源形式3增发普通股时股东面临失去控股地位而进行阻碍优先股（固定股息率优先股、可调整股息优先股、可转换优先股）优点：减缓普通股股价与收益比例的下降；无到期日不存在偿债压力；资本成本低于普通股，股息固定、红利少；提高银行财务杠杆作用缺点：税后列支，在发放股利上缺乏灵活性；盈余：资本盈余（外源）、留存收益（内源）优点：调节银行资本金、制定股息政策、反映银行超缴资本等项目；留存收益还影响银行对内对外投资的规模债务资本：资本票据（固定利率）、债券（求偿权在所有存款所有者之后）优点：1、税前列支2增加这种资本不会影响银行股东的控制权3有助于银行收益率缺点：具有法定到期清偿期其他来源：储备金优点：特别在应付贷款坏账损失等资产损失方面；税前列支、税收优惠缺点：比重不能过大，收到金融管理部门的约束银行资本的作用1是商业银行存在和发展业务的先决条件，是银行维持正常经营活动的必要保证。
2在商业银行亏损或者破产时，保护存款人和债权人的利益，并维持公众对某一家银行甚至是整个银行体系的信心。
3可以满足金融监管部门的制度规定和要求。
银行资本充足率及其测定（定性、定量方法）定性分析：六大因素1国家及银行所处地区的经济形势2银行信誉3银行负债结构4银行资产的质量5银行业务的规模6有关法律资本需要量的定量分析经过多年的实践和总结，人们在对银行资本需要量进行定量分析时，采用了如下方法：1.单一比率法⑴资本/存款总额：该指标表明银行资本对存款的耐力程度。
一般要求该指标保持在10%左右。
但是，银行的流动性主要来自贷款和证券投资的变现能力不足，因此该指标需要改变。
⑵资本/资产总额：该指标在一定程度上反映银行抵御资产意外损失的能力。
该比率一般要求在8%左右。
但是，该指标未能虑及资产结构对资本需要量的影响。
⑶资本/风险资产：该指标用来说明商业银行的资本是否充足。
一般认为，该比率至少要达到15%以上。
比率中的风险资产是指不包括商业银行第一、第二级准备金在内的资产。
但该指标未能考虑不同类型资产的风险差异以及相应的资本要求。
⑷分类比率法（纽约公式）：按照银行资产风险程度的不同，将全部资产分成几类，然后确定各类资产应保持的资本比率，最后将各类资产应保持的资本量相加，得到一定时间内应保持的资本额。
2.综合比率法资本充足度不仅受资产数量、结构以及贷款数量的影响，还与银行经营管理水平、资产流动性等因素密切相关。
该方法先选定多个影响资本需要量的因素，然后再针对这些因素分别确定相应的资本金需要量。
银行的资本管理和对策（分子政策、分母政策）银行资产持续增长模型银行的资本策略包括分子政策和分母政策。
分子政策中的内源资本筹集问题涉及到银行资产持续增长模型。
资产持续增长模型由美国经济学家戴维·贝勒于1978年提出，主要解决资本筹集方式及数量问题。
1.公式的条件与推导：三个前提条件是⑴由银行内源资本所支持的银行资产的年增长率——银行资产的持续增长率SG1 =（TA1— TA0）/ TA0 = △TA / TA0⑵银行资本的限制决定了银行资产的增长率等于银行资本的增长率。
SG1 = △TA / TA0 = △EC / EC0⑶银行新增资本全部来源于未分配利润。
SG1 = △EC / EC0 =（EC1- EC0）/ EC0由于：EC1 = EC0 + 本期股本所以，本期股本= 本期净收益×（1-分红率）= 资产收益率×总资产×（1-分红率）= ROA ×TA ×（1-DR）∴ EC1 = EC0+ ROA × TA1×（1-DR）将其代入前提条件⑶并整理得到：SG1 =（EC1- EC0）/ EC0因素相关关系2.公式的结论：银行资产的持续增长率与三个因素有关：⑴ ROA（资产收益率）⑵ DR（银行红利在净收入中的比例）⑶ EC/TA （资本与资产的比例）也即得到教科书中的结论：银行创利能力、银行股利政策以及适度资本数额构成了内源资本支持资产增长的三种限制。
3.如果将外源资本的因素考虑在内，则：SG1△ EK ：外源资本的增加额。
巴塞尔协议的演变（基本内容、资本构成、资本充足率公式、加权风险计算变化：三个风险、三大支柱）三大支柱是最低资本规定（不是资本充足率）、监管约束、市场约束三大风险是信用风险、操作风险、市场风险操作风险是指由不完善或有问题的内部程序及系统或外部事件所造成的风险。
包括法律风险、但不包括信誉风险和声誉风险。
操作风险意味着金融机构纯粹的损失，是一种管理成本，不会带来利润。
银行的操作风险主要包括：交易处理风险、欺诈、信息系统风险、技术风险、模型风险、会计风险和法律风险。
银行需要根据操作风险的情况计算资本的需要量。
市场风险是指由于市场价格的变动，银行表内和表外头寸会面临遭受损失的风险。
包括：利率风险，股票风险，汇率风险和商品风险。
市场风险的诱因在于金融市场因子的波动性，资产证券化，金融全球化和一体化，银行混业经营和金融自由化，衍生金融工具等。
在所有银行风险中，市场风险计量以及管理技术是最发达的，并在不断发展中，主要包括：标准计量法和内部模型法。
巴塞尔协议⑴资本组成第一，是核心资本：也是银行的所有权资本。
至少应占全部资本的50%。
主要成分包括：①股本。
②税后留利中提取的储备金。
第二，是附属资本：也被称为债务型资本。
最高额可以等同于核心资本，但不能超过核心资本。
主要成分包括：①未公开储备②资产重估准备③普通准备金或普通呆帐准备金，④长期次级债务，其比例最多相当于核心资本的50%。