消费信贷的种类
我国商业银行个人消费信贷发展现状
我国商业银行个人消费信贷发展现状个人消费信贷是银行等金融机构对消费者个人发放的用于购买耐用消费品，或支付其他费用的货币贷款。
耐用消费品或其他费用支出，是指用于购买那些具有较高价值和普及趋势的生活消费品，以及用于教育、医疗、旅游等生活消费方面的较高价值费用的支付。
近年来，我国商业银行个人消费贷款发展迅速，个人消费贷款占银行贷款总额的比重逐年增长，并逐步成为银行主要的业务和效益来源之一。
一、我国商业银行个人消费信贷发展现状我国最早的个人消费信贷始于20世纪八十年代中期，但受制于经济发展水平和消费观念等因素的制约，发展极为缓慢。
1997年我国消费信贷总额为172亿元，仅占全部贷款余额的0.23%。
为应对当年东南亚金融危机对经济的不利影响，政府制定和实施扩大内需的政策。
为了启动民间消费需求，中国人民银行出台了一系列政策措施，鼓励商业银行加大消费信贷的力度。
1998年中国人民银行发布了推动金融机构积极开展个人消费信贷的两项重要文件:《个人住房贷款管理办法》和《关于改进金融服务、支持国民经济发展的指导意见》。
1999年又发布了《关于开展个人消费信贷的指导意见》，正式要求以商业银行为主的金融机构面向广大城市居民开展消费信贷业务。
自1997年以来，我国的个人消费信贷有了快速发展，截至2009年一季度末，我国居民消费信贷余额为3.94万亿元，是1997年的229倍。
随着我国银行消费信贷规模的不断扩大，个人消费信贷市场空间不断拓展，个人住房消费贷款、汽车消费贷款、助学消费贷款、个人旅游贷款等业务迅速发展，该项业务中存在的问题和风险也逐步暴露出来。
2009年一季度末数据显示，我国居民住房消费信贷余额为3.49万亿元，占居民消费信贷余额总额的近90%，仍然是我国个人消费信贷的主要形式。
前几年，住房消费贷款发展迅速，各银行为抢占市场份额而放松了发放住房贷款的条件，导致不良贷款率有所增长。
从国外经验来看，个人住房贷款的风险一般是在发放贷款后10年左右中逐步显现，这使得住房贷款潜在风险不可低估。
商业银行业务与经营综合练习题-附答案
《商业银行业务与经营》综合练习题第一章商业银行导论第一部分选择题1、最早进入中国的外国银行是（）A、浙江兴业银行B、交通银行C、东方银行D、通商银行2、（）是商业银行最基本，也是最能反映其经营活动特征的职能。
A、信用中介B、信用创造C、支付中介D、金融服务3、我国的商业银行实行的是（），而世界上大部分国家都实行此种组织形式。
A、单一银行制B、分行制C、银行控股公司制D、非银行控股公司制4、股份制商业银行的组织形式中，（）是商业银行的最高权力机构。
A、董事会B、监事会C、总稽核D、股东大会5、现代股份制商业银行的内部组织结构可以分为（）A、决策机构B、执行机构C、监管机构D、监督机构6、商业银行的管理系统由（）方面组成。
A、全面管理B、财务管理C、人事管理D、经营管理E、市场营销管理7、世界各国在对银行业进行监管时，主要内容包括（）A、银行业的准入B、银行资本的充足性C、银行的清偿能力D、银行业务活动的范围E、贷款的集中程度第二部分填空题1、在英国，早期的银行业是由发展而来的。
2、1694年，英国建立了历史上第一家资本主义股份制商业银行——，它的出现宣告了高利贷性质的银行业在社会信用领域垄断地位的结束。
3、商业银行的信用创造职能是在与职能的基础上产生的。
4、从全球商业银行来看，商业银行的外部组织形式主要有三种类型，即、和。
5、政府对银行监管的“CAMEL（骆驼）原则”具体指、、、和。
6、目前各国存款保险制度的组织形式主要有三种，即、和。
7、1894年我国的成立以后，开始正式行使对商业银行的监管职能。
而2003年12月27日，《中华人民共和国银行业监督管理法》，明确是银行业的监督管理机构。
第三部分名词解释1、信用创造2、银行控股公司制3、商业银行的外部组织形式4、商业银行的内部组织形式5、存款保险制度第四部分问答题1、商业银行在一国经济发展过程中发挥了什么样的作用？2、商业银行单一银行制有哪些优缺点？商业银行分行制有哪些优缺点？3、政府为什么要对银行业实施监管？我国政府如何对银行业实施监管？第二章商业银行的资本管理第一部分选择题1、一家银行在发展过程中，会遇到各种各样的风险，例如（）A、信用风险B、利率风险C、汇率风险D、经营风险E、流动性风险2、（），国际清算银行通过了《关于统一国际银行资本衡量和资本标准的协议》（即《巴塞尔协议》），规定12个参加国应以国际可比性及一致性为基础制定各自银行资本标准。
货币银行学练习题
货币银行学练习题第一章判断题：1、与货币的起源密不可分的是贫富分化。
2、价格标准是各种商品在质上同一、在量上可以比较的共同基础。
3、用纸做的货币，比如银行券和国家发行的纸币，在性质上都是一致的。
4、钱、货币、通货、现金都是一回事，银行卡也是货币。
5、发挥支付手段职能的货币同发挥流通手段职能的货币一样，都是处于流通过程中的现实的货币。
所谓流通中的货币，指的就是这两者的总体。
流通中的任一货币，往往是交替地发挥这两种职能。
6、在现在的经济文献中，“流动性”指的就是货币。
7、在铸币铸造方面，资本主义经济登上历史舞台，产生了自由铸造制度。
所谓“自由铸造”，是指公民有权按照自身的意愿私自铸造。
不定项选择：1 、马克思关于货币起源的论述，是以如下哪种理论为依据的?A 、货币价值论B 、货币数量论C 、国家政权决定论D 、劳动价值论2 、马克思主要是通过分析如下哪一要素的发展，来揭示货币产生的客观必然性的A 、经济体制B 、使用价值形式C 、价值形式D 、社会形态?3、与货币的起源密不可分的是：4、不同商品在量上可以比较、在质上同一的共同基础是：5、属于物物的直接交换的价值形式包括：6、最初的货币所采取的形态是：7、货币的各种职能都是从现实的货币出发来描述的，但可用货币符号来代替的是：8、货币支付手段职能最初是导源于：12、作为流通手段职能的货币是：A 、价值符号B 、现实的货币C 、信用货币D 、观念上的货币13、在发达的商品经济中，支付手段发挥作用的主要场所是：A 、信贷收支B 、支付工资C 、财政收支D 、大额交易14、以下属于货币发挥支付手段职能的有：A 、银行吸收存款B 、汽车购买C 、工资支付D 、商品购买15、经济对货币的需求包括对：A 、世界货币的需求B 、储藏手段的需求C 、流通手段的需求D 、支付手段的需求第二章三、判断1 、信用的形式特征是以收回为条件的付出，或以归还为义务的取得；而且贷者之所以贷出，是因为有权取得利息(interest) 。
消费信贷市场的发展趋势
消费信贷市场的发展趋势在现代社会，随着经济的快速发展和人们生活水平的不断提高，消费信贷市场应运而生并迅速发展。
消费信贷不仅为个人提供了更多的消费选择和便利，也极大地推动了经济的循环与增长。
观察近年来的趋势，我们可以发现消费信贷市场呈现出一些新的发展特点。
数字化技术的广泛应用是推动消费信贷市场快速发展的重要因素之一。
互联网、大数据、人工智能等技术的应用使得金融服务更加便捷、高效。
消费者通过智能手机或电脑即可轻松申请贷款，金融机构也能通过分析消费者的网络行为和交易记录来评估信用风险，从而提供更个性化的信贷服务。
消费信贷产品种类日渐丰富，满足了不同消费者的需求。
从传统的信用卡分期、个人消费贷款到近年来兴起的“花呗”、“白条”等虚拟信用产品，消费信贷市场正逐步构建起多层次、全覆盖的产品体系。
这些产品以其灵活性和便捷性受到了广大消费者的青睐，尤其是年轻群体。
监管政策也在不断调整以适应市场的变化。
随着消费信贷市场的快速发展，相关监管部门开始加强对市场的监控和管理，以防止过度借贷和债务风险的累积。
例如，加大对互联网金融平台的规范力度，确保其合法合规运营；提高金融消费者的保护水平，加强金融知识的普及教育等。
消费信贷市场未来的发展方向将更加注重可持续性和普惠性。
一方面，金融机构需要继续创新服务模式，利用科技手段提升服务质量和效率；另一方面，也需要扩大服务的覆盖范围，特别是对中低收入人群的金融服务，以实现真正的金融普惠。
同时，金融机构应积极参与社会责任活动，引导消费者理性消费，避免过度负债，共同维护金融市场的稳定和健康发展。
随着技术的进步和消费者需求的多样化，消费信贷市场正在迎来更多的发展机遇和挑战。
只有不断创新和适应变化，才能在未来的金融市场中占据一席之地。
以上就是消费信贷市场的发展趋势。
商业银行业务与经营 整理
1.单一银行制2.金融控股公司3.Camel4.存款保险制度5.核心资本6.附属资本7.混合资本工具8.交易账户9.核心存款10.营业成本11.可用资本成本12.超额准备金13.头寸14.抵押15.质押16.抵押率17.补偿余额18.系统性风险19.非系统性风险20.购买力风险21.混业经营22.持续期23.远期利率协议24.利率期权25.利率互换26.利率上下限双限27.中间业务28.国际保理29.信用证30.融资性租赁31.全面风险管理模式32.国际信贷33.国际银团贷款34.项目融资35.电子货币36.网络银行37.资本收益率38.资产收益率1．政府对银行业实施监管的原因二、1.银行的风险银行资本的功能2.银行资本类型《巴塞尔条例》对资本规定规模、资本构成3.资本充足率主要精神三大支柱内部评级法4.银行资本规模衡量三个方法需求量银行资本需要量的影响因素银行资产持续增长模型银行资本的外部筹资方法1.存款种类2.存款的定价方法3.非存款行的资金来源五个来源4.负债成本管理：成本分析方法四、1.现金资产的构成现金资产管理的目的及原则三个2.法定准备金计算超额准备金3.银行的流动性需求及其种类四种需求4.流动性需求预测方法三种5.流动性需求管理的原则三种流动性需求与来源的协调管理方法流动性需求管理的效果衡量1.贷款的重要性、贷款组合2.贷款政策原则6c3.贷款五级分类4.问题贷款的产生和发现问题贷款的处理程序呆账准备金六、1.企业借款理由分析2.借款企业的信用分析3.借款企业的担保分析4．企业贷款的定价成本加成贷款定价法价格领导模型定价法成本收益定价法七、1.消费信贷产生和意义2.消费信贷的种类3.消费信贷的特点4.个人信用评估方法1.系统性风险与非系统性风险2.证券投资的一般策略3.银行业和证券业的分离和融合十、1．资产管理理论真实票据论资产转移理论预期收入理论2．利率风险类型3．利率敏感性缺口如何利用缺口管理4．持续期管理与局限性十一、1.中间业务业务种类2.国际保理信用证融资性租赁3.全面风险管理模型十三、1.电子银行对商业银行的影响2.电子银行业务风险种类十四、1.银行三个财务报表2.银行财务分析3.盈利能力分析指标分解改善银行引力能力的途径十五、1.银行的并购动机2.银行并购的主要原因按并购动因划分3.银行并购的收益银行并购的成本银行并购的价值4.银行大规模并购的效应。
我国消费信贷发展现状与问题研究
我国消费信贷发展现状与问题研究作者：魏晓东来源：《中国证券期货》2013年第09期消费信贷是指为了生活消费的需要，金融或商业机构以货物、货币等形式向有一定支付能力的消费者提供信用，消费者在将来的某个时期偿还的一种信贷行为和信用体系。
随着我国经济持续的发展和人民生活水平的提高，个人金融资产有了较大的增长，个人信用需求旺盛，“信用消费”逐渐进入了人们的生活。
由于人们信用意识薄弱，我国个人信用制度没有完全建立，缺乏完善的法律体系及配套制度，使得银行贷款风险增加，消费信贷中存在的问题和消费信贷的风险也逐渐暴露出来，而且已经严重阻碍了我国消费信贷的健康发展。
如何降低消费信贷的风险，已经成为政府和商业银行亟待解决的问题。
一、我国个人消费信贷风险的现状我国消费信贷起步于20世纪80年代中期，近年来有较快的发展。
在信贷规模扩大的同时，信贷结构也日益变化和完善消费信贷品种呈现多元化发展趋势，已经从最初的单纯消费信贷发展到10多个信贷品种：个人住房消费贷款、汽车消费贷款、个人耐用消费品贷款、个人助学贷款、个人医疗贷款以及个人旅游贷款等等。
随着消费信贷的逐年发展，制约该项业务发展的风险也逐步暴露和突出，需要引起足够的重视。
目前，消费信贷风险主要表现在以下几个方面。
1.个人信用制度很不完善主要体现在两个方面：一是没有对自然人的身份、个人账户、收入来源以及过去的信用状况等进行调查和评估的制度，缺乏个人资信状况信用等级的专业信用认证机构；二是居民的收入尚未完全货币化，贷款机构无法确切计算和查证居民收入的实际水平，消费信贷机构不能准确地了解居民的资信。
在我国，个人信用制度的不完善，直接导致了信用风险的产生。
由于缺乏个人信用制度，银行在监管客户的风险防范方面产生难度，银行缺乏征询和调查借款人资信的有效手段，信用风险出现的可能性大大增加。
2.个人消费信贷的法律体系不完善国家鼓励消费信贷开展的政策是明确的，但配套政策、法律法规、行政措施尚未到位，可适用法规不完善。
我国消费信贷的现状分析
2012年第2期中旬刊（总第471期）时代金融Times FinanceNO.02，2012（CumulativetyNO.471）随着我国经济的发展和不断深化，我国消费信贷市场已由从前的无人问津发展成系统化的经营，居民用于信贷的消费比例不断攀升。
因此，消费信贷业务应当作为商业银行拓展的一个重要领域，它可以为银行带来较高的利润，还可以扩大内需，刺激消费市场，促进经济增长。
但我国的消费信贷发展时间短，法律体系还不完备，市场还不成熟，这些问题都制约着我国消费信贷的发展，系统的分析现状并提出政策建议，对确保我国消费信贷市场的健康发展具有重要的意义。
商业银行应加强对消费信贷风险的识别，以便及时采取应对措施，保证商业银行的稳定和金融秩序的井然有序。
一、消费信贷现状概述消费信贷作为一种新兴的银行业务形式，开创了个人与银行相互融资的全新的债权债务关系，适应了我国市场经济的发展需求，与国际金融发展方式接轨。
1985年我国首笔个人住房抵押贷款在中国建设银行深圳市分行发放，此后，一些商业银行也纷纷效仿，但由于当时社会环境、消费水平以及消费观念等因素的制约，消费信贷业务在我国发展缓慢。
二十世纪九十年代末开始消费信贷迅速发展，金融市场的规范和国民消费观念的改善都大大的推动了消费信贷业务的增长，商业银行也为此推出了适合多种需求的信贷种类，综合消费贷款、旅游贷款、短期信用贷款、汽车贷款、住房贷款、国家助学贷款等已涵盖了社会生活的许多方面。
但由于我国个人信用体系尚不健全，无法全面的规范个人经济行为，加之我国消费信贷业务开办的时间不长，尚有许多问题有待研究和解决，不可掉以轻心。
二、我国消费信贷存在的风险（一）借款人收入的不稳定性有些人向银行贷款后，用于购买股票、证券等风险性金融产品，抑或用于为企业盲目扩大生产，这都导致了收益的不确定性。
与此同时，还需注意的是金融市场的波动与毕业生就业压力的上升，使很多大学生在毕业后很难找到工作，这就致使他们无法按期偿还助学贷款，也就加剧了我国消费信贷的风险。
信贷的定义_信贷业务的定义
信贷的定义_信贷业务的定义信贷业务又称为信贷资产或贷款业务，是商业银行最重要的资产业务，通过放款收回本金和利息，扣除成本后获得利润，所以信贷是商业银行的主要赢利手段。
①根据贷款主体的不同，贷款可分为自营贷款、委托贷款和特定贷款三种。
其中委托贷款指委托人提供资金，银行作为受托人按委托人指定的对象、用途、金额、期限和利率等条件办理贷款的手续，只收取手续费，不承担贷款的风险。
特定贷款是指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应的补救措施后，责成国有独资银行发放的贷款。
②根据借款人信用的不同，贷款还可分为信用贷款、担保贷款(保证贷款、抵押贷款、质押贷款)、票据贴现等种类。
③根据贷款用途的不同，可分为流动资金贷款、固定资产贷款、工业贷款、农业贷款、消费贷款和商业贷款等种类。
无论何种贷款，除了经贷款人审查、评估、确认借款人资信良好，确能偿还贷款的，可以不提供担保外，其他的借款人均应提供担保。
1.借款用途。
借款用途是信贷业务的要点之一，是贷款人严格贷前审查和贷后检查的重点。
借款用途首先必须合法，必须符合国家、地方和所属行业、部门有关法律、法规和政策的规定;其次是合理，能够实现切实的经济效益、社会效益或满足个人借款人基本生活必备条件的需要。
借款人获得贷款后必须按约定的用途使用信贷资金，挤占、挪用行为将受到贷款人的经济制裁。
3.借款币种。
包括本币与外币，根据《贷款通则》的规定，未经中国人民银行批准，不得对自然人发放外币币种的贷款。
4.借款金额。
借款金额必须满足贷款人的业务规则，必须在借款人的承贷能力范围之内，必须与借款用途保持一致。
6.贷款利率。
利率应按中国人民银行规定的贷款利率和上下浮动幅度设定，与借款期限、贷款风险和贷款状态有密切关系。
期限越长，利率水平越高;风险度越大，利率浮动的水平也越高;贷款状态指正常或逾期状态，逾期贷款将按《贷款通则》和借款合同的约定计收罚息。
7.担保方式。
除了少数的信用贷款外，借款人必须按照《中华人民共和国合同法》(以下简称《合同法》)、《中华人民共和国担保法》(以下简称《担保法》)的规定向贷款人提供可靠的抵押、质押或保证担保。
第二章 信用与信用形式
（一）消费信贷的种类
• 消费信贷主要包括住房消费信贷、汽车消费信贷、信 用卡和助学贷款。
2.商业信用的局限性
• （1） 商业信用的规模数量有局限。规模小，受企业 生产规模的制约。
• （2）商业信用有较严格的方向性。商品生产的上下游 企业之间可能发生商业信用，而没有商品买卖关系的 企业之间很难发生商业信用。
• （3）信用能力有局限性。互相不了解的企业很难进行 商业信用。
• （4ห้องสมุดไป่ตู้商业信用管理调节有局限性。具有自发性和分散 性。往往是随机的，不利于国家计划管理。
• 此后十几年的时间里，国家没有再举债。
《中华人民共和国国库券条例》
• 改革开放后，1981年国务院颁布了《 中华人民共和国国库券条例》，决定发 行国库券。
四、消费信用：
• 消费信用是指企业或金融机构向消费者个人提 供的用于购买消费品的信用。
• 消费信用有两种类型： • 第一，企业向消费者直接以商品形式提供的消
1．国家信用的特点
• （1）国家信用安全性高，风险小，利率低。国家信 用关系中，国家财政作为政府的代表成为债务人，信 誉度极高，相对于其他信用工具，国家债券的持有者 几乎不承担任何风险，在国外，政府债券有“金边债 券”之称。
• （2）具有财政和信用的双重性。 • （3）利息收入免税。 • （4）用途具有专一性。利用国家信用筹集资金，都
• 新中国成立后，我国的 国家信用经历了“发展--取缔---发展”的过程。
• 建国初期和国民经济恢 复时期。为克服严重的 通货膨胀、恢复国民经 济，我国中央政府在 1950年发行了3.02亿 元的“人民胜利折实公 债”。
个人贷款产品的种类
个人贷款产品的种类1按产品用途分类按产品用途的不同，个人贷款产品可分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营贷款类。
1.1按产品用途分类的个人贷欲产品(1)个人住房贷款，个人住房贷款是指银行或其他金融机构向个人借款人发放的用于购买自用住房的贷款。
按资金来源分.个人住房贷款可以分为:①商业性个人住房贷款;②公积金个人住房贷款;③个人住房组合贷款。
商业性个人住房贷款，也称自营性个人住房贷款，是指银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修各类住房的个人发放的贷款。
公积金个人住房贷款，是指商业银行接受各地住房公积金管理中心的委托，以个人及其所在单位缴纳的住房公积金为主要资金来源，向购买、建造、翻建或大修自住住房的住房公积金缴存人，以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的住房贷款。
该贷款属于不以营利为目的政策性贷款，实行“低进低出’的利率政策。
个人住房组合贷款.是指向按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时，同时发放的商业性个人住房贷款和公积金个人住房贷款的组合贷款。
该贷款由前述两个独立的贷款品种组成，需要分别签订合同。
(2)个人消费贷款个人消费贷款是指商业银行向个人发放的用于家庭或个人购买消费品或支付其他与个人消费相关费用的贷款消费的贷款。
个人消费贷款有以下六种。
①个人汽车贷款。
个人汽车贷款是指银行向个人借款人发放的用于购买汽车产品的贷款。
所购车辆按用途可分为自用车和商用车。
前者指不以营利为目的的汽车;而后者则是指以营利为目的的汽车。
按注册登记情况可以划分为新车和二手车。
二手车是指从办理完机动车注册登记手续到规定报废的年限一年之前进行了所有权的变更，并依法办理过户手续的汽车。
②个人助学贷款。
个人助学贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。
个人助学贷款分为国家助学贷款和商业助学贷款。
国家助学贷款是商业银行向我国境内的全日制高等学校中经济困难学生发放的，用于帮助他们支付在校期间的学费、住宿费和日常生活费.并由中央或地方财政根据教育部门设立的“助学贷款专户资金”给予财政贴息的贷款。
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消费信贷的种类
消费信贷是商业银行、金融公司、信用社等金融机构或者零售商向消费者发放的用于购买最终商品和服务的贷款,是消费者在资金不足的情况下,以贷款来购买消费品的一种特殊的销售方式。
店铺整理了一些消费信贷的种类，有兴趣的亲可以来阅读一下!
消费信贷的种类
中国商业银行个人消费信贷处于起步阶段，种类还不是很多，主要有：
1. 短期信用贷款
是贷款人为解决由本行办理代发工资业务的借款人临时性需要而发放的，期限在一年以内、额度在2000元至2万元且不超过借款人月均工资性收入6倍的、毋须提供担保的人民币信用贷款。
该贷款一般不能展期。
2. 综合消费贷款
是贷款人向借款人发放的不限定具体消费用途、以贷款人认可的有效权利质押担保或能以合法有效房产作抵押担保，借款金额在2000元至50万元、期限在六个月至三年的人民币贷款。
3. 旅游贷款
是贷款人向借款人发放的用于支付旅游费用、以贷款人认可的有效权利作质押担保或者有具有代偿能力的单位或个人作为偿还贷款本息并存担连带责任的保证人提供保证，借款金额在2000元至5万元、期限在六个月至二年、且提供不少于旅游项目实际报价30%首期付款的人民币贷款。
国家助学贷款。
又分为一般助学贷款和特困生贷款，是贷款人向全日制高等学校中经济困难的本、专科在校学生发放的用于支付学费和生活费并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予贴息的人民币专项贷款。
4. 汽车贷款
是贷款人向在特约经销商处购买汽车的借款人发放的用于购买汽
车、以贷款人认可的权利质押或者具有代偿能力的单位或个人作为还贷本息并存担连带责任的保证人提供保证，在贷款银行存入首期车款，借款金额最高为车款的70%、期限最长不超过5年的专项人民币贷款。
5. 住房贷款
是贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房或者城镇居民修房、自建住房，以贷款人认可的抵押、质押或者保证，在银行存入首期房款，借款金额最高为房款的70%、期限最高为30年的人民币专项贷款。
个人住房贷款又分为自营性个人住房贷款、委托性个人住房贷款和个人住房组合贷款三种。
消费信贷的介绍
按接受贷款对象的不同，消费信贷又分为买方信贷和卖方信贷。
买方信贷是对购买消费品的消费者发放的贷款，如个人旅游贷款、个人综合消费贷款、个人短期信用贷款等。
卖方信贷是以分期付款单证作抵押.
对销售消费品的企业发放的贷款，如个人小额贷款、个人住房贷款、个人汽车贷款等;按担保的不同，又可分为抵押贷款、质押贷款、保证贷款和信用贷款等。
个人短期信用贷款的开办，标志着国有商业银行转变经营观念，开拓业务新领域，对传统业务模式的突破;个人消费信贷的开办，顺应了国民日益增长的金融产品多元化需要，优化了商业银行的信贷资产结构，增加了商业银行的创利渠道，也有利于启动市场、扩大内需，增加消费品生产，形成生产——消费——生产的良性循环，促进国民经济持续、稳定、健康地发展;个人消费信贷的开办，对引导个人有计划消费、改善生活质量、提高生活品质也有着极积意义。
但由于中国尚未建立完善的个人信用机制、个人经济行为尚不规范，加之个人消费信贷开办的时间不长，尚没有多少成功的经验可以借鉴，所以，此项业务有着许多新的课题尚待研究。
消费信贷的主要作用
首先，发展消费信贷有利于提高消费倾向，扩大内需。
开拓国内市场，扩大国内需求是中国经济发展的基本立足点和长期战略选择，所以有效刺激消费是中国经济保持长期稳定增长的重要保证。
尤其重
要的是，中国经济运行呈现供给相对过剩和通货紧缩的特征，消费品市场从卖方市场格局向买方市场格局转化;而另一方面，居民储蓄率日趋高升，边际消费倾向递减，在此情况下，国家先后出台了一系列扩张投资需求的财政政策与货币政策，但从消费领域看，消费市场依然偏淡，扩张投资需求刺激消费作用有限，进一步扩大内需、刺激消费还有赖于发展消费信贷进而扩张有效需求。
投资和消费是经济增长的两个轮子，要使投资拉动经济增长的态势得以持续，消费需求必须及时跟上，发展信用消费正是扩大消费需求的一种重要途径。
从全社会看，由于消费与生产不可能完全同步，消费总是滞后于生产，两者之间存在着一定的滞差，消费信贷的实施有助于增加即期消费，保持生产与消费的良性循环。
在经济形势下，消费信贷尤其具有以下特殊重要的现实意义。
消费信贷是调节宏观经济的有效措施。
消费需求不足可以说是中国经济增长中的一个突出问题，积极开展消费信贷，通过消费信用支持需求扩张，可以达到启动消费品市场带动经济增长的目的。
政府通过消费信用引导消费者的支出投向，有意识地加速或延缓某类消费的社会实现，还可以有效促进产业结构调整和升级，实现经济结构的优化，使经济增长步入良性循环。
其次，发展消费信贷有利于为经济增长提供推动力。
消费的增长始终是经济活动的出发点与归宿点，以消费为导向也正是市场经济发展伪真谛。
居民消费的增长与消费需求结构的升级正是经济规模扩展与经济向更高层次进化的根本推动力。
据测算，居民消费对国民经济增长的贡献率。