山东省农村金融生态环境建设存在的问题及对策
会广泛参 与的金 融生态维护机制等对 策建议 。
关键 词 ： 村 金 融 ； 村 金 融 生 态 ； 村金 融 生 态 环 境 ； 村 金 融 机 构 农 农 农 农 中 图分 类 号 ： ３ ．５ Ｆ８ ２ ３ 文献标识码 ： Ａ 文章 编 号 ：６ ２—７ １ （ Ｏ １ ０ ０ ２ ｏ １７ ３ ２ ２ ｌ ）２— １７一 ４
Ｋｅ ｏ ｄ ： ｒ ｎ ｎ ｅ ｕａ ｆ ａ ｃ ｌ ｃ ｌ ｃ ； ｒ ｎ ｎ ｉ ｃ ｌ ｉａ ｅ ｖｒ ｍ ｎ ； ｕａ ｆ ａ ｃａ ｏｇ ｉ ｔ ｎ ｙｗ ｒ ｓ ｒ ａ ｆ ａ ｃ ；ｒｒｌ ｉ ｎ ｉ ｏｏ ａ ｒ ａ ｆ ａ ｃ ｅ ｏ ｇ ｌ ｎ ｉ ｎ ｅ ｔ ｒ ｒ ｎ ｎ ｉ ｒａ ｚ ｉ ｓ ｕ ｌ ｉ ｎ ａ ｅ ｇ ｌ ｕ ｌ ｉ ｉ ｌ ａ ｏｃ ｏ ｌｉ ｌ ｎ ａｏ
刘 惠 萍
（． １ 山东大学 经济学院 ， 山东 济南 ２０ ０ ２ 山东经济学院 ， ５ １０； ． 山东 济南 ２０ １ ） ５ ０４
摘
要： 加强农村金融生态环境建设 ， 于提 高农村金 融服务“ 对 三农” 水平 、 推进 新农 村建设具 有十分重要 的作 用。
在 对 山 东省农 村 金 融 生 态环 境 进 行 实 际调 研 的基 础 上 ， 其 存 在 的 问 题 及 原 因进 行 了分 析 ， 相 应 提 出 了构 建 社 对 并
农 村金融 生态 是指 为农村 经济 发展 提供 资金融 通 及其他 金 融 服 务 的各 类 金 融 机 构 为 了 生 存 和发 展， 与其 生存环 境之 间及 内部金 融组 织 相互 之 间在
涵盖法 律 、 社会 信 用体 系 、 计 与 审 计 准则 、 会 中介 服 务体系、 企业 改革 的进 展 及银 企关 系等 内容 Ｊ 。加 强农村 金 融生态 环 境建 设 ， 于做 大 做 强农 村 金 融 对 产业 、 提高 金 融服 务 “ 农 ” 平 、 进 新 农 村 建 设 三 水 推
Ｐｒ ｂ ｅ ｓ ａ ｄ Ｃｏ ｎ ｅ ｍ ｅ ｓ ｒ ｓ ｏ ｒ ｌＦｉ ｎ ｉ ｌ ｏ ｌ ｍ ｎ ｕ ｔ ｒ ａ ｕ ｅ ｆ Ｒｕ ａ ｎａ ｃ ａ
Ｅｃ ｌ ｇ ｃ ｌＥｎ ｉ ｏ ｍ ｅ ｔｏ ｈ ｎ ｏ ｇ Ｐｒ ｖ ｎ ｅ ｏ ｏ ｉａ ｖｒ ｎ ｎ ｆＳ ａ ｄ ｎ ｏ ｉ ｃ
１ 引 言
据初 步测算 ， ２２ 到 ００年 ， 农 村 建 设 需 要 新 增 新 资 金 ｌ 亿元 一 Ｏ万亿 元 … 。新农 村 建设 资金 需 ５万 ２ 求 总量 巨大 ， 仅靠 国家财政投 入远 远不 够 ， 需要 金 还
融支 持 ， 是一个 相对 薄弱 的农村 金融 生态 环境 ， 但 却 使得金 融业 支持新 农村 建设 的力度 显得 心有余 而 力
不足 。
动态平 衡 系统 。农 村 经济 和农村 金融 之 间的 良性 生
态互动表现在 ： 一方面， 农村经济总量为农村金融组
织、 金融 机构 提供 更多 的物 质资 源 ， 出多样 化 的需 提 求； 另一 方 面 ， 农村 金 融 组 织 结 构 的完 善 、 融 工具 金
和 产品 的创新 、 融服务 深度 和宽 度 的拓展 ， 金 也可 以 更好 地服 务农 村 经 济 发展 。但 是 ， 村 经 济 与 金融 农 的 良性互 动状 态必 须是建 立在 良好 的农 村金 融生态 环境 的基 础上 。农 村金融 生 态环境 是金 融生存 发展 的外部 环境 和基 础 条 件 的 总和 中 的主要 构 成 部 分 ，
第３ ２卷
第 ２期
技
术
与Ｖｏ ． ２ Ｎｏ ２ １３ ．
Ｍ ａ ． ０ｌ ｒ２ １
２ １ 年 ３月 ０１
ＴＥＣＨＮＯＬＯＧＹ ＡＮＤ ＮＮＯＶＡＴＩ Ｉ ＯＮ ＭＡＮＡＧＥＭＥＮＴ
【 管理科学】
山东省 农 村 金 融 生态 环 境 建 设 存 在 的 问题 及 对 策
Ｓ ｎｄ ｎ ｒ ｖｎｃ ｈａ ｏ ｇ Ｐ ｏ ｉ ｅ，ｐ ｏ ｌ ｍｓ ａ ｄ ｒ ａ ｏ ｒ ｎ ｙ ｅ ｒ ｂ ｅ ｎ ｅ ｓ ｎｓ ａ ｅ ａ ａ ｚ ｄ，ａ ｏ ｔ ｒ ｅ ｓ ｒ ｓ ｓ ｃ ｕｉｄ ｎ ｆｎ ｎ ｉｌ ｃ ｌｇ ｉ ｔ－ ｌ ｎｄ ｃ ｕｎ ｅｍ ａ ｎ ｅ ｕ ｈ ａ ｂ ｌ ｉ ｇ ｉ ａ ｃａ ｅ ｏ ｏ ｙ ｍａ ｎｅ ｓ ｎ ｎ ｅ ｍｅ ｈａ ｓ ｏ ｏ ａ ｃ ｃ ｎｉｍ ｆｃ ｍｍ ｕ ｔ— ｄ ｒ ｒ ｐｏ ｅ ｎｉ ｗｉ ｅ ａ ｅ ｐ ｏ ｓ ｄ． ｙ
Ｌ Ｕ ｉｐ ｎ Ｉ Ｈｕ － ｉ ｇ ’ （ ． ｃｏｌｆＥ ｏｏ ｉ ， ｈｎ ｏｇＵ ｉ ｒ ｔ， ｉ ｎ２０ ０ Ｃ ｉａ ２ Ｓａ ｄｎ ｃｎｍｉ Ｕ ｉ ｒｔ， Ｍ ｎ２ ０ １ ， ｈｎ ） １Ｓｈｏ ｏ ｃｎｍｃ Ｓ ａ ｄｎ ｎ ｅ ｉ Ｊｎ ５ １０， ｈｎ ； ． ｈ ｎｏｇＥ ｏｏ ｃ ｎｖ ｓｙ ｓ ｖ ｓｙ ａ ｅｉ ５０ ４ Ｃ ｉ ａ
ｐｏ ｏｉ ｅｎ ｗ ｒｒ ｏ ｓ ｕ ｔ ｎ ａｅ １ ｔｅ ａ ｔａ ｉｖ ｓ ｇ ｔ ｎ ｏ ｈ ｕａ ｆ ａ ｃ ｃｌｇ ａ ｅ ｖ ｎ ｅ ｔｏ ｒｍ ｔ ｇｔ ｅ ａ ｃ ｎ ｔ ｃ ｏ ．Ｂ ｓｄ Ｏ ｈ ｃ ｌ ｎ ｅｔ ａ ｏ ｎ ｔｅ ｒｒ ｉ ｎ ｉ ｅ ｏ ｉ ｌ ｎ ｉ ｍ ｎ ｆ ｎ ｈ ｕｌ ｒ ｉ １ ｕ ｉ ｉ ｌ ｎ ａ ｌ ｏｃ ｒ ｏ
Ａｂ ｔａ ｔ ｍｐ ｏ ｉ ｇ ｒ ｒ ｌｆ ａ ｃａ ｃ ｌ ｇｃ ｌ ｎ ｉ ｎ ｎ ｌｙ ｎ ｉ ｏｔｎ ｏ ｅ ｉ ｍｐ ｏ ｉ ｇ ｒ ｒ ｎ ｎ ｉ ｅ ｖｃ ｎ ｓ ｒ ｃ ：Ｉ ｒｖ ｎ ｕ ａ ｉ ｎ ｉ ｅ ｏｏ ｉａ ｖｒ ｍｅ ｔｐ ａ ｓａ ｍｐ ｒ ｔｒｌ ｎ ｉ ｒｖ ｎ ｕ ａ ｆ ａ ｃａ ｓ ｒ ｉｅ ａ ｄ ｎ ｌ ｅ ｏ ａ ｌｉ ｌ
乡村振兴背景下农村金融存在问题及对策研究
乡村振兴背景下农村金融存在问题及对策研究1. 内容概要随着乡村振兴战略的实施，农村金融发展日益受到重视。
农村金融作为推动乡村经济发展的重要力量，其发展水平直接关系到乡村振兴的成败。
当前农村金融仍存在一系列问题，制约了乡村经济的发展。
农村金融存在的问题主要包括：金融服务供给不足、金融产品创新滞后、金融风险防控机制不健全、金融资源配置不均衡等。
这些问题导致农村金融难以满足乡村经济发展的多样化需求，制约了乡村振兴战略的推进。
针对上述问题，本研究提出以下对策：一是加强金融服务体系建设，提升金融服务覆盖面和服务质量；二是推动金融产品创新，满足乡村经济发展的多元化需求；三是完善金融风险防控机制，保障农村金融安全；四是优化金融资源配置，促进农村金融与乡村产业深度融合。
本研究的目的是通过深入分析农村金融存在的问题，提出切实可行的对策，为乡村振兴提供有力的金融支撑，促进乡村经济的持续健康发展。
本研究对于推动农村金融发展、助力乡村振兴具有重大意义。
通过解决农村金融存在的问题，不仅可以提高乡村经济发展的质量，还可以促进城乡融合，实现金融资源的优化配置，为乡村振兴战略的实施提供强有力的金融支持。
1.1 研究背景在当下国家大力推动乡村振兴战略的大背景下，我国农村地区正经历着历史性的变革。
农业、农村和农民（简称“三农”）问题，作为关系到国计民生的根本性问题，得到了前所未有的关注。
在推进乡村振兴的过程中，农村金融领域仍面临着诸多挑战和问题。
本文旨在通过对这些问题的深入研究，提出相应的对策建议，以期为我国农村金融的发展提供有益的参考。
1.2 研究意义随着乡村振兴战略的深入推进，农村金融作为乡村经济发展的重要支柱，其发展水平和质量直接关系到乡村产业结构调整、农民增收、农村社会事业发展等方面。
当前我国农村金融仍存在一系列问题，如信贷资源配置不合理、金融服务覆盖面不足、金融风险隐患较大等，这些问题制约了农村经济的持续健康发展。
深入研究农村金融存在的问题及对策，对于推动乡村振兴战略的实施具有重要的现实意义。
对农村金融市场体系存在的问题及对策分析与思考
对农村金融市场体系存在的问题及对策分析与思考1.引言伴随着改革开放步伐的加快和全球金融危机的冲击，我国经济增长迅速，但是占全国大部分人口的农民的收入增长缓慢，城乡收入差距不断扩大，而其中农民信贷难、资金供需不足成为妨碍新农村建设的最大瓶颈。
李琨在《我国农村金融体系发展的问题及对策》一文中指出，从农村金融市场看，农村金融需求量不断地增加，然而农村金融市场的供给速度却没有跟上农村金融需求量的增长速度。
近年来，我国农村金融发展严重滞后，农村资金外流形势严峻，且资金供给不足，农村金融供需不平衡；农村金融市场产品单一，服务滞后；风险分散与补偿机制不健全，农村金融市场准入管制严格，农村金融生态环境有待改善。
因此，构建和完善广覆盖、多层次、可持续的现代农村金融体系迫在眉睫，它是加大对农村经济发展力度的基础，是又好又快建设社会主义新农村的强有力保障。
2.我国农村金融市场的主体及地位2.1我国农村金融市场的作用主体 --------- 农信社在我国，对农村信用社全面的长期粮油直补、农资综合补贴等是对农村国家政策补助的主要发放工作，是最普遍分布于所有农村分支机构中的，这保障了我国银行业机构的业务功能得以充分发挥。
据统计，目前，农村关联信贷的农村信用社贷款规模占全国所有银行业金融机构的1/3以上，农民信贷约占78%,并在农业金融空白乡镇具有98.4%和67.7%的资金覆盖率和服务覆盖面等任务。
我国某些地区农村商业银行迅速发展，为人们带来了许多的宝贵经验。
其一，发展农业金融事业，就应该一直坚持以金融服务于“三农”为宗旨，致力于广大的农业领域。
其二，下沉金融服务重心，理解和把握村民的真实需要，有针对性地创新发展银行，并且推出符合农家“共赢”意识的理财品种。
其三，转变操作思维和方式，由过去等待农家们主动洽谈投资，变成了现在直接和农家们联系，以防止因消息与投资信息的不对称而没能很好协调的失败情况。
其四，全面良好的售后服务。
通过拓宽站点的业务范围，通过简易的营业网点、固定业务、提供金融便捷店、小额支付等便民站点及其他业务才能真实地走近乡村。
乡村振兴背景下山东省农业金融发展现状及对策
村乡科技XIANGCUN KEJI70XIANGCUN KEJI 2021年2月（上）乡村振兴背景下山东省农业金融发展现状及对策徐贺睿（山东石油化工学院，山东东营257061）［摘要］农业金融发展，是促进山东省农业现代化发展、实现乡村振兴的动力源泉。
本文依据乡村振兴战略要求，分析山东省农业金融发展现状及存在的问题，并提出今后山东省农业金融的发展路径，以期推动山东省农业经济稳定展，实现乡村振兴。
［关键词］乡村振兴；农业金融；山东省［中图分类号］F323；F832［文献标识码］A［文章编号］1674-7909（2021）04-70-32017年，党的十九大报告提出实施乡村振兴战略，指出农业农村农民问题是关系国计民生的根本性问题，必须始终把解决好“三农”问题作为全党工作的重中之重。
而大力发展农业金融，能助推乡村振兴战略的实施。
山东省是农业生产大省，但农业金融发展仍存在一些问题，大力发展山东省农业金融，是实现山东省乡村振兴目标的必然要求。
1乡村振兴背景下山东省农业金融发展现状1.1推动金融资源向乡村振兴战略倾斜2018年，山东省已实现国有商业银行将普惠金融重点立足农村，有多家股份制银行如民生、光大等已成立普惠金融事业部，同时多家农商银行与县（区）级政府签订服务乡村振兴战略合作框架。
截至2018年年底，山东省扶贫小额信贷余额81.58亿元，惠及贫困人口31.32万，银行业县域及以下设立标准化网点8558个，占网点总数的60%；县域及以下安装运行各类电子机具56.86万台，对县域及偏远行政村的金融服务进一步增强［1］。
以上数据表明，山东省十分重视乡村振兴战略的实施，多家银行积极响应政府发展乡村的战略，积极推进农业金融进乡村，已初步形成如东阿阿胶、菏泽牡丹等特色农业金融产品，并取得一定成效，从而促进了山东省乡村经济发展。
1.2农业存贷款逐年增加目前，山东省正在积极推进农业金融发展，进一步促进乡村振兴。
农业现代化发展贷款不断增加，大大促进了农业现代化发展。
山东省农村金融体系发展中存在的问题与对策
期Foreign Economic Relations ＆Trade【金融市场】山东省农村金融体系发展中存在的问题与对策研究卞然周泽炯（安徽财经大学财政与公共管理学院，安徽蚌埠233030）［摘要］目前，山东省农村金融体系发展中主要存在“金融抑制”、农村金融供需矛盾突出、农业贷款份额所占比例较小、农村资金外流严重、风险防范机制不健全、民间金融缺乏必要的监管等问题。
为充分发挥农村金融在农村经济和社会发展中的作用，应加大政策支持与引导力度，减轻农村金融抑制;完善担保机制与农业保险体系，增强金融风险防范能力;引导和规范民间金融发展，发挥民间金融的支农作用。
［关键词］农村金融体系;金融抑制;民间金融;风险防范机制;山东省［中图分类号］F832.7［文献标识码］A ［文章编号］2095－3283（2012）11－0116－03作者简介：卞然(1993－)，男，安徽合肥人，安徽财经大学财政与公共管理学院2010级本科生。
研究方向:公共事业管理;周泽炯(1970－)，男，安徽合肥人，安徽财经大学经济学院教授。
研究方向:宏观经济管理与投资决策。
山东省经过多年的金融体制改革与发展，现已初步形成了以农村信用合作社为主体、农业银行与农业发展银行等政策性银行以及农村村镇银行与小额贷款公司等农村新型金融机构为补充的农村金融体系。
山东省现有的农村金融体系具有多层次性和覆盖面广等特征与优势，在农村经济和社会发展过程中发挥了强有力的作用。
但由于体制原因，现有农村金融体系还存在诸多问题，还无法满足农村经济社会快速发展的需要。
一、山东省农村金融体系发展中存在的问题(一)“金融抑制”普遍存在“金融抑制”是指各级政府对金融活动做出一系列行政性限制，对金融市场的利率与外汇汇率等实行严格管制，这种过多的行政干预抑制了金融体系的健康发展，从而形成了一种金融发展和经济发展间处于互相掣肘的恶性循环状态。
金融抑制现象普遍存在于发展中国家农村金融系统形成与发展过程中。
山东省农村金融资源配置存在的问题与优化对策
作为其核 心 内容 的农村金融资源配置理所 当然 受到各界越来越 多的关注。 山东省 既是农业大省也是金 融大省 ，但 却不是金 融强省 ，这主 要是 由于 山东省农 村金融资源配置不合理 ，优 化 山东省农村金融资源配置对于 山东省农村金 融以及农村 经济
发展至关重要。
［ 关键词 】 山东省 ；农村金融 ；金融资源；金融产品 ［ 中图分类号 ］ Ｆ ３ ７ ８ ２． ［ 文献标识码 ］ Ａ ［ 作者简介 ］ 王 帆 （ ９ １ ） １ ７ 一 ，女 ，硕士 ，副教授 ，研究方 向为 区域金融战略。
相关 金融机 构为辅 的支农体系 。其 中农村 信用社 在支持农 村金融发展 、 向农村领域配 置金 融资源方面发挥越来越重要 的作用 ； 邮政储 蓄银行 的改 革为农 村金融资源配置开拓 了新 的道路 ； 农业银行在 支持农 业发展方 面提供诸多支持 。但 由 于全 国金 融环境的制约和本省诸多 因素 的影 响 ， 山东省 的农
求 。山东省 内各 支农 金融机构 已经认识到问题 的严重性 ， 逐
商业 化改 革使得农 村金融 资源倒流 明显 。各 金融机构
步扩展其在农村的业务种类， 尤其是扎根农村的信用社 ， 积 极开办各种支农新产品， 但是相对于农村金融产品需求还是
杯水 车薪 ， 以肩 负满足农村金 融产 品多元化需求 的任务 。 难 信用社 的各种支农金 融产品存在缺少事前市场调查 ， 营销工 作开展 不规范及 盲 目开办 的缺点 ， 造成效 益受损 ， 资源 金融
山东省农村金融发展存在的问题及对策
款， 就可 以给廊 坊市 的民营 企业 拓宽银 行借 款这一 融资 渠 道 ， 解决 民营企 业融 资难 产 生非 常重 要 的意 义 ， 可 以 对 也 使廊 坊市 的民营企业 到更 广 阔的领域 去发 展 ， 强 自身抗 增
风 险 能 力 。 加 强 京 津 冀 地 域 金 融 合 作 的 步 伐 ， 使 三 地 银 促 企和谐发展 。
两大利益主体搭建平台 ， 使具有较强发展潜力 、 有效 益、 讲信 用的民营企 业获得最大的信贷 支持 ，尽量满足这部分民营企 业合理的流动资金需求。例如现在廊坊市政府组织的 “ 市长
早 餐 会 ” 是 一个 企 业 与 企 业 之 间 、 就 企业 与银 行 之 间 进行 充 分 道 。 在 廊 坊 早 已 实 现 京 津 廊 支 票 通 用 ， 在 其 他 金 融 领 域 信息沟通的好形式。政府需要做 的是进一步完善相 关制度 ， 但 未 见 任 何 突 破 地 域 的 创 新 。 按 照 国 家 银 监 会 的 要 求 ， 要 增 加 可 进入 企 业 的 数 量 。 ● 只
又反过来促 进农村金融 的发展 。
二、 山东 省 农 村 金融 发 展 存 在 的 问题
（ ） 一 山东 省 农 村 金 融 资源 供 需 主体 失衡
展 ， 成 金 融 抑 制 与 经 济 落 后 的 恶 性 循 环 。 金 融 深 化 理 论 造
农村金融需求主体有农民、 农村企业和乡镇政府 ， 农村金
置效率低 ， 信贷 成本较 高等问题， 并根据存在的 问题提 出相应的对 策。
【 关键词 】 东省 ； 农村金融 ； 问题及对策 山
一
、
引 言
同样适 用于发展 中国家的农 村金 融和农 村经 济发展 关 系 ，
金融支持新农村建设的对策分析——以山东省为例
金融 支持新农村建设的对策分析
— —
以 山东 省 为例
杨 玉 波
（ 山东轻 工业 学 院金融职 业学 院 ， 山东济南
摘
２０ ０ ） ５ １０
要 ： 设 社 会 主 义 新 农 村 ， 须 发 挥 好 农 村 金 融 的 核 心 作 用 。 论 是 发 展 现 代 农 业 ， 进 粮 食 生 产 和 农 民 持 续 建 必 无 促
增 收 ， 是 加 强 农 村基 础 设 施 建 设 ， 离不 开 资金 的 支持 和投 入 。农 村 金 融 系统 虽 然将 支持 农 村 经 济社 会 发 展 作 为 其 还 都
主 要 目标之 一 ， 因为 体 制 、 行 机 制 及 “ 却 运 非农 ” 好 等 诸 多原 因 而 没 有发 挥其 应 有 的作 用 ， 融 支 持 不足 将 会 影 响 新 偏 金
（ ） 导 和 规 范 民 间金 融 发 展 三 引
民间金 融 在提 高农 村 资 金供 给 ． 进 乡镇 企业 和 农 村个 体 经 济发 展上 发 挥着 重 要作 用 ， 正 规金 融 的 促 是
突 出 问题
（ ） 村金 融供给 体 系萎 缩 二 农
１资金归流和反哺机制缺失 。随着金融机构在农村市场不断收缩 ， 、 导致农村金融服务出现网点不足的 问题 。同时， 县域金融机构受经营战略 、 信贷权限 、 客户形态 以及风险控制等因素影响 ， 在农村大量吸收资 金， 加剧了农村资金的“ 体外循环” 。 ２融资成本高。 、 农村金融市场由于参与主体较少 ， 缺乏竞争 ， 因此融资成本普遍较高 。 ０ ３ ２０ 年 ， ２０ — ０６ 临 沂市农信社一般农户贷款利率提高了 ２ ２ ． 个千分点 ， ２ 农村工商户贷款利率提高了 ３ ７ ． 个千分点。 ２
农村金融信贷现状及对策分析——以山东省德州市为例
相对滞后 ， 特别是银行的股份制改革之后 ， 金融信贷支 优势 ， 为农 村资金 回流提供 了新 的渠道 ； 商业银 行加 农 缺位严重 ， 成为制约农村经济发展的瓶颈 。 德州市是 快 进军涉农信 贷领域 ， 目前 已在 宁津 、 陵成立 两家 乐 山东省的农业大市 ，加快推进德州市农村金融改革创 县级支行 。 ２０ 年底 ， 至 ０８ 全市涉农贷款余额 ３１ ３ ９ ． 亿 ５ 新， 加强农村金融信贷服务体系建设 ， 提升农村金融资 元 ， 占全 市贷款余 额 的 ５． ， ７８ 支农贷 款 的增幅 和 占 ％ 源聚集能力 ，是 当前促进德州市农业实现跨越式发展 各项贷款的比重均高于全省平均水平。 和加快推进新农村建设 的着力点 和重要抓手 。 ２涉农金融信贷 品种增加 ， ． 信贷服 务范 围不 断扩
力度不断加大 。 财政对信贷支农 的税 收优惠和政策性 信贷矛盾的主要表现。 日 与 益多元化的农村信贷需求
农业保险补贴逐年增加 ， 民银行对 涉农 信贷实行差 相 比， 人 农村金 融产 品和服务创 新相对滞 后 。 主要表现 别化的较低准备金率 ， 年增 加支农 再贷款并实行优 为： 逐 信贷产品种类相对单一 ， 结构不合理， 多集中在大 惠利 率 ， 时调整再贷款 使用期 限 ， 及 以满 足农 民生产 额贷款和农户小额贷款两头，０ 以上的中等额度 １万 经 营实 际需要 。 二是深入 开展征信体 系建设 。 德州 市 信 贷规模较 小 ；交易 成本较 高 ，贷款 利率普遍 上浮 已开发 了包括农村信用信息监测分 析系统 、 信用评价 ４— ０ 基本接 近民间借贷 的利率水平 ； ０ ５％， 信贷对象资 期 难 系统 、 信息服务 系统三个 模块 的“ 村信 用体 系管理 格 条件要求 高 ， 限短且手续 繁琐 ， 以满足农 村生 农
山东省农村金融发展存在的问题及对策分析——基于国际经验的视角
嚼 ｚ 一 锯 罾
机构数
金融 机 构类 型
机 构数
单位 ：家
城 亩商 业银 行
６ １ ８
邮 政储 蓄 银行
２ ８ ６ ５
大 垄 商业 银 行
４ ２ ８ ６
信 托 公司
２
段 份 靓 商业 银行
４ ０ ７
财务 公 司
农业经济
２ ０ １ ８ ／ １ １
山东省农村金融发展存在的问题及对策分析
基 于 国 际 经 验 的视 角
◎王 振 覆盖率 、存贷比和涉农贷款情况进行 了描述 ，分析 了山东省
农村金 融存在的四个主要 问题 ，并概括总结了孟加拉 乡村银行 Ｇ Ｂ和印尼人 民银行 乡村信贷部Ｂ ＲＩ 的成功经验。在此基础上 ，从
元 ， 占全 国的 ９ｌ ％ ；粮 食 总产 量 为 ４ ４ ２ ６ ． ３万吨 ， 占全 国 的
７ ＿ ７ ％ ；农 民人均纯收入 ８ ３ ４ ２ 元 ，全国农村人均纯收入为 ６ ９ ７ ７ 县以及县以下新增 ６ ０ 家分支机构 ；山东省城市商业银行 的县 元 ，前者是后者 的 １ ． １ ９ ６ 倍。山东省的经济 增长和经济发展 离 域覆盖率为 ８ ２ ． ６ ％，县域覆盖率达到 ｌ ０ ｃ ％的地市有 １ Ｏ 个 ，占 不开资本的投入 ，农村生产要 素中最主要 的有土地 、资本和 全 省地市的 ５ ８ ８ ２ ％。新型农村金融机构 已在山东省 １ ５ 个地市 劳 动 。农村金 融市场欠发展 ，将 会使生产 要素从资金缺乏者 开展业务 ，覆盖率达 ９ ３ ． ７ ５ ％。新 型农 村金融机构的覆盖 的县 流 向资金充裕者 ，这将加剧农村收入的不平等 。 只有 ３ １ 个 ，涉农贷款 增长 同比增长率为 ２ ８ ２ ６ ３ ％，较 好地发 Ｂ ｅ ｃ ｋ ｅ ｒ（ ２ Ｏ 。 ７ ）研 究表明 ，当地银行 的存 款 ，通过银行 挥了服务三农 的作 用。山东省村镇银行和 资金 互助组的数 目 向借款人发放贷款 ，对 区域经济 效果有着显著 的正效应 。银 分别为 ３ ０ 家和 ２ 家 ，已经获得批复准备 筹建的村镇银行有 ｌ ２ 行 资本市场在地理 上是分割 的 ，当地的存款 影响当地 的经济 家。 成 果 。Ｐ ｅ ｔ ｅ ｒ ｓ ｅ ｎ和 Ｐ ． ． ａ ｊ ａ ｎ（ ２ ０ ０ ２ ）研究 发现 ，近 年来小 企 业 邮政 储蓄银 行在 山东省的县 以及县 以下 的地区 ，有 １ ９ ８ 和 他们的银行之 间的平均距离只 有五英里 。由于银行贷款 的 个 网点办理小额质押贷款业务 。在 ２ ０ １ １ 年 ，有 ２ ３ ０ ９ 万户农村 ３ ９ ． １ １ 亿元。尽管山东省各类金 高度 局部化性质 ，本地金融发展 水平对本地经 济发展和人 民 居 民从 邮政储蓄银行获得贷款 １ 生 活有着重要 的影 响 。山东省作 为中国的传统 农业大省 ，农 融机构截 至 ２ ０ １ １ 年年 末 已有 １ ３ ５ ７ １ 家 ，正式 人员达到 ２ ０ ６ ３ ６ ８ ２ ７ 家 ，但是 与 巨大 的农村居 村 居 民人 口 占总人 口 的比重 为 ４ ９ ． ０ ５ ％。鉴于 我 国特殊 的 国 人 ，农村 合作金融 法人机构 有 １ 情 ，农 村金融 改革 往往滞后经济 改革 ，研究 山东省农村金 融 民信贷 需求相 比，农村地区金融机构 的资金供给仍然不足。
农村金融生态现状、原因及对策
金融生态。
【 键 词】农 村 金 融 ；金 融 生 态 ；金 融体 系 关 【 图分 类 号】 Ｆ ３ ． 中 ８ ２５ ［ 献 标识 码 】 Ａ 文 ［ 编 号】 １ ０ — ３ Ｘ ２ １ ）１ ０ ８ — ３ 文章 ２ ７ ６ （０ １ — ０ ６ ０ ０ ０
Ｔ ｅ Ｃｏ ｄｔ ｎ Ｃａ ｓ ｎ ｍ ｐ ｏ ｅ ｈ ｎ ｉｏ ， ｕ ｅ ａ ｄ Ｉ ｒｖ ｍｅ ｔ ｆＦｎ ｎ ｉｌ ｃ ｌｇ ｒ ｌ ｅ ｉ ｎ ｉａ ｃａ ｏ ｏ ｙｉ Ｒｕ ａ ａ ｏ Ｅ ｎ Ａｒ
（ 一）农村及农户信贷有效供给不足
１ ．服 务 农 村 及 农 村 经 济 的金 融 机
构 数 量 有 限 。 表 面 看 ，有 农 业 银 行 、农
２ ．农信ቤተ መጻሕፍቲ ባይዱ 等农村 金融机构 市场定
位 出现 偏 差 ，供 需 结 构 错 位 。商 业 银 行 县 域 分 支 机 构 实 际 上 成 为农 村地 区 闲置
２ １ 年第 １ 期 ００ １ 第２卷（ ６ 总第 ２ ７ ） ０期
改革与战略
ＲＥＦ０ＲＭ ＡＴ１ ０Ｎ ＆ Ｓ ＴＲＡＴＥＧＹ
ＮＯ． ，０１ １ ２ ０ １
（ ｕ ｕａ ｖｌ，Ｏ２７ Ｃ ｍ ｌｉ ｙ ． ） ｔｅ Ｎ ０
农 村金 融生态 现 状 、 因及对 策 原
罗四 维
（ 湖南财经高等专科学校，湖南 长沙 ４０ ０ ） １ ２５ 【 要】文章认 为， 目前 的农村金融 生态状 况抑 制 了农村经济的发展 ，必须在诊 断 当前农村金融 生态难 以改善 的病 因基础 摘