【培训课件】人身保险

如大学生、刚结婚有了小孩的年轻夫妇； 4、作为贷款的担保手段（债务人死亡，定期寿险的保险
金可用来偿还贷款）
（五）条款示例
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险种名称: 新华定期寿险（A）
险种特点: 1. 费率低廉，强化保障功能，兼具身故与高残责任 2. 涵盖疾病与意外双重责任 3. 定期保障，有效回避利率变动风险 4. 期满型设计，可与相应年期险种组合，满足全面保障需求 5. 缴费灵活多样
第八章 人身保险
➢ 人身保险概述 ➢ 人寿保险 ➢ 意外伤害保险 ➢ 健康保险 ➢ 团体保险
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几个重要概念
1、狭义的财产保险（以财产物为标的） 2、广义的财产保险 3、意外伤害保险 4、健康保险 5、生存保险 6、死亡保险 7、生死两全保险 说明：
人身保险=3+4+5+6+7 非寿险=1+2+3+4 寿险=5+6+7 广义的财产保险=1+责任保险+信用保险+保证保险 第三领域的保险=3+4
人寿保险
生存保险
单纯的生存保险 年金保险
普通两全保险
两全保险
期满双倍两全保险 养老附加两全保险
联合两全保险
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人寿保险之死亡保险
一、定期死亡保险
（一）概念：
定期死亡保险又称定期寿险。指以被保险人在规定期限内发生死亡
事故（高残）作为保险金给付条件的人寿保险。
（二）特点：
1、保险费低廉（根据死亡率计算，不考虑储蓄因素） 2、纯保障性，无储蓄性 3、存在逆选择 4、可续保性（不需可保性检查） 5、可转换性（转换为终身寿险单或两全保险单，65岁以前变换， 定期寿险单已生效5年之后，按被保险人所达到的年龄或投保时的 年龄变换）
（三）适合投保的客户
1、在短期内急需保障的人 2、家庭经济收入较低，子女尚未成年的家庭主户。
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（四）作用 1、保证被保险人将来的可保资格（因为随年龄增加或因
健康原因得不到人寿保险的保障） 2、作为终身寿险或两全保险的补充（费率低，则同样的
保费可多获定期寿险） 3、定期寿险适用于低收入而急需较高保险金额的人购买，
2．合同有效期内，若被保险人因意外伤害或合同生效一年 后因疾病导致身故或高残，将获得相当于保险金额全数的保 险金给付，保险责任终止
举例：
罗某30岁，结婚时贷款39万买房，贷款需20年还清。约 2500元的房款是家中每月的主要支出。为了在遭遇不幸时 避免债务危机的发生，他为自己投保了50万元的新华定期寿 险A款，选择20年的保险期限，缴费期20年。每年交保费 1250元，平均每月交104元。保费支出：20年累计交保费 25000元；保障收益：身故或高残给付50万元，一年内因 病身故或高残给付51250元。
2、损失均摊、均衡保费 （1）自然保费：按照各年龄死亡率计算而得的逐年更新的保费。
某年龄自然保费×（1＋利率）＝保额×此年龄死亡率 ➢ 自然保费刚好用于当年的死亡给付，没有积累使寿险经营每年达到平衡。 ➢ 自然保费逐年增加，且增加速度越来越快。 （2）均衡保费：指投保人在保险年度内的每一年所缴保费相等。 ➢ 均衡保费在早期高于自然保费，晚期低于自然保费。 ➢ 将死亡风险造成的损失均匀地分摊于整个保险期间。
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第一节 人身保险的含义
一、人身保险的界定
（一）概念：
表述之一：以人的身体或者生命为保险标的，保险人对被 保险人的生命或者身体因遭受事故、意外伤害、疾病、衰 老等原因导致死亡、伤残、丧失工作能力或者年老退休负
责给付保险金。
表述之二：以人的身体或寿命为保险标的的保险，当被 保险人发生死亡、伤残、疾病等保险事件或生存到保险期 满时，保险人给付保险金。
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3、风险同质性
➢ 风险同质性（风险均等原理）：指每个风险单位 发生损失的机会是相等的。
➢ 不同性质的风险单位购买相同性质的保险时所缴 纳的保费是不相同的。
➢ 影响风险同质性的（5）体格；（6） 居住环境；（7）家族病史；（8）生活习惯； （9）以往病史；（10）个人爱好等。
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（二）人身保险的研究内容 1、社会主体——人——所面临的风险 2、人身保险经济活动中所包含与反映的生产关系
投保人
保险人
被保险人
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（三）人身保险的三个方面说明
1、人身保险的客观性 ➢ 风险是可以预测的 ➢ 损失幅度不能过于巨大，也不能于过于微小 ➢ 有众多的同类风险暴露单位 ➢ 损失发生是不可预料的
1、个人人身保险：以个人为投保者，根据个人的不同社会地 位（包括生存环境、生活环境等）、不同的经济需求以及不 同的经济承受能力所签订的各种责任范围的保险。
（1）按当事人不同：个人约定/第三者约定 （2）按保额给付方式不同：一次性给付/年金给付 （3）按投保者是否参加分红：分红人身保险/非分红人身保险 （4）按被保险人是否要体检：体检保险/无体检保险 （5）按承保的保险事故（投保的风险）不同
2、团体人身保险：通过一份保险合同承保团体的全部人（原 则上不经过医疗检查）的人身保险。
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（三）按投保的风险划分 1、人寿保险 2、意外伤害保险 3、健康保险
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三、人身保险的特点
1、保险金额的定额给付性（不包括医疗费用保险） 2、保险期限的长期性（利率、通货膨胀、预测偏差的影响） 3、生命风险的相对稳定性（主要风险因素是死亡率） 4、寿险保单的储蓄性（风险保费和储蓄保费）
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第二节 人寿保险
一、人寿保险的概念
人寿保险是以人的生命为保险标的，以人的生死为保险事 件，当发生保险事件时，保险人履行给付保险金责任的保
险。
➢ 保障项目包括死亡和期满生存
➢ 采用均衡保费，高于早期的自然保费，低于晚期的自然保 费
二、人寿保险的分类
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死亡保险
定期死亡保险 终身死亡保险 联合人寿保险
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二、人身保险的种类
（一）按实施的形式划分 1、自愿保险：投保方（投保人或者被保险人）和保 险人在平等互利的基础上，自愿签订的人身保险 合同，双方按合同条款的规定各自履行自己的义 务并享受相应的权利。
2、强制保险：又称法定保险。是由国家政府出面强 令实施的人身保险。
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（二）按投保主体划分
投保规则 : 1. 投保年龄：1周岁-65周岁； 2. 保险期限：可任选10年、15年、20年、30年 3. 缴费方式：趸缴、年缴； 4. 缴费期限：5年及10年、15年、20年、30年（同保险期限）
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保险责任 : 1．若被保险人于合同生效一年内因疾病导致身故或高残， 将获得相当于保险金额10%的保险金给付及所缴保险费，保 险责任终止