信贷的风险控制

一、修订、完善各项信贷管理制度，保证各项制度之间的协调、配合和制约，确保各项信贷管理制度的贯彻落实。首先，从制度上

完善信贷档案管理。尽快制定、实施《信贷档案管理实施办法》，

就信贷档案的收集、交接、检查进行明文规定，指派专人负责，并

定期检查、考核执行情况。对企业财务资料虚假问题，可以考虑建立"四相符审核"和"财务报表审计失实责任赔偿制度"。具体来说，

就是:一方面银行本身对借款企业的总账、明细账、原始凭证和重要

实物进行核对，做到"四相符";另一方面可与会计师事务所签订合同，委托事务所对银行贷款申请人的财务报表进行审计，并出具审计报告，作为银行审批贷款的依据，并同时在合同中规定，如因其报告

不实而致使贷款损失，注册会计师本人及其所在事务所负责全额赔

偿银行因此而受到的损失。

其次，进一步完善以贷款风险管理为核心的授权授信、审贷分离、分级审批、集体审批、贷款"三查"等风险控制制度。包括:在办理信

贷业务时严格按照业务流程、岗位权限以及行使权限的条件进行运作，加强不同岗位、部门之间的相互监督、制约作用，实行对业务

全过程的风险控制，杜绝各种违规行为的发生;制定贷前调查、贷中

审查及贷后检查的办法和实施细则，规定应该包括的内容、调查方式、核实手段等，以避免流于形式。同时，建立健全岗位责任制，

将信贷管理责任落实到每一个部门、每一个岗位和每一个人，严格

考核，防止有法不依现象的发生。

二、建立健全信贷专门管理机构，防止信贷权力的过分集中，实行信贷决策民主化、科学化。首先要真正落实审贷分离制度，尽快

将贷款的审查和批准权分别落实到不同的职能部门，明确贷款审查

部门的工作范围、工作职责和工作目标，规范贷款审批部门的工作

制度、审批内容、审批权限、审批程序和审批责任。

其次，对大额贷款和疑难问题贷款，应建立专门的贷款管理委员会，具体负责贷款审批决策问题。该委员会可以是一个非常设的机

构，但应当由行政领导和业务专家组成，业务专家负责提供贷款申

请人的基本信息、贷款风险分析报告及专家意见，贷款审批实行民

主决策。

第三，将贷款风险评估具体落实到一个独立于信贷业务部门的职能部门。贷款风险定期评估是监测贷款风险度的一项具体工作，需

要独立、科学、客观地对每一笔贷款生命周期中的风险状况作出量

化评估，达到一定风险水平的贷款，就需要有关部门采取有效措施

化解、转移风险。因此，为了保证贷款风险评估的客观性、科学性、时效性，这项工作需要一个独立于信贷业务部门的其他部门来独立

完成。设立专门的信贷管理机构是为了防范信贷权力的过分集中，

利用机构的相对独立性在信贷权力分配中建立起一道"防火墙"。但

为了保证信息的流动性，保证各个部门都能充分占有、共享收集到

的借款人的资信信息，还应该建立信息在有关部门流动的制度，防

止划地为牢、公共信息被一个部门私自占有的情况发生。

三、建立借款人信用信息共享制度。上述两项措施旨在解决商业银行单个分支机构的信贷管理问题，但是由于单个分支机构的业务

领域仅限于某一地区，不可能全面掌握现有借款人，特别是未来借

款人的资信情况。因此，商业银行还应该在其系统内建立借款人信

用信息系统，让其所有的信贷业务部门全面掌握借款人的资信状况、地方经济运行状况、国民经济运行状况、中央政府和地方政府的宏

观或微观经济政策。借款人信用系统可以收集有钱不还、无力偿还

到期债务或者企业运行状况较差、贷款风险度过高的借款人的信息，通过在系统内交流"不良借款人黑名单"的形式，禁止其分支机构向

不良借款人发放新的贷款，并采取有效措施及时收回旧贷款。

信贷业务作为一种特殊的经济行为，根据《合同法》、《担保法》的有关规定，需要各方当事人签订一系列合同或协议，规定各自的

权利与义务：

1.申请书。借款人在申办信贷业务时填写的申请资料。

2.主合同。指贷款业务的借款合同、贴现业务的贴现协议等对信贷业务中双方当事人的权利和义务进行规定的主要合同。

3.担保合同。指抵押合同、质押合同或保证合同，为保证主合同顺利履行的担保合同。

4.反担保合同。指借款人与保证人、第三方抵押人、第三方出质人签订的保证履行主合同的反担保合同。

5.相关合同。指房屋买卖合同、装修合同、产品购销合同等证明借款用途、借款人与其他第三方企业或个人所签订的合同。

6.委托扣款协议。指借款人授权贷款银行从其在贷款行开立的账户中按约定进行扣款，以归还贷款本息或支付给其债权人、合作方

的授权书或协议书。

7.合同变更协议。指展期协议等对主合同、担保合同进行变更的协议文本。

8.借款借据。借款人根据借款合同向贷款人开出的借款凭证，贷款银行会计部门凭以转账放款，借款人会计部门凭以做账。

9.对账单。主要针对企业借款人，贷款行向借款人定期寄出对账单，对贷款本息的归还情况、当前余额等出具银行账务明细。

10.贷款到期通知书、逾期贷款催收通知书、利率变更通知书等。

1、安全性原则，指银行在经营信贷业务的过程中尽量建设和避

免信贷资金遭受风险和损失。

2、流动性原则，指商业银行在经营现贷业务时能预定定期限收

回贷款资金或者在不发生损失的情况下将信贷迅速转化为现金的原则。

3、收益性原则，指通过合理的运用资金，提高信贷资金的使用

效益，谋取利润最大化，力求银行自身的经济效益和社会效益的统一。

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银行中小企业贷款风险识别与控制

C银行中小企业贷款风险识别与控制第三章C银行中小企业贷款目前存在的风险 3.1 C银行中小企业贷款业务发展情况 3.1.1近三年业务情况 C银行广东省分行在2008年专门在省分行成立了中小企业客户部，中小企业客户部从原来的公司业务部分离出来，这也体现了C银行广东省分行既是响应国家政策号召，也是从市场上看到了商机，决心把中小企业业务放在了战略位置上。经过几年的业务发展，中小业务整体得到了长足的发展。以近三年信贷余额为例，C银行广东省分行在2009年小企业信贷余额为183.66亿元，2010年信贷余额为298.05亿元，2011年信贷余额为456.52亿元，比2010年增长了158.47 亿元，增长率达153%，比2009年增长了272.86亿元，比2009年增长率达249%。由于中小企业贷款实行的是分期还款的方式，所以每年均有大量的还款额，如果不考虑还款因素，光考虑投放的话，以2011年为例，单小企业投放就几乎和当年的信贷余额持平，投放额达426亿元。从小企业户数角度，C银行广东省分行2009年为2906户，2010年为4483 户，2011年为6271户，其中2010年比2009年增加1577户，增长率达154%，2011年比2010 年增加1788户，增长率达140%。可以说，近几年来，C银行的小企业信贷余额增长率都在150%以上，户数增长率也都在140%以上，均呈现高速增长的态势。以2011年为例，在有信贷余额的18个大行业分类中，各行业的信贷余额分别为：制造业219.2亿，批发零售业153.1亿，建筑业28.7亿，其他行业中超过了4亿元的行业分别有：租赁和商务服务业14.2亿，交通运输7.8亿，住宿和餐饮业5.7亿，农、林、牧、渔业4.1亿，而剩下低于4亿元的11个行业余额总共为23.7亿。可以看到，排在前三大行业的信贷余额已接近总余额90%。在所有行业中，信贷余额占比最高的是制造业，一则制造业的融资需求相对比较旺盛，二则制造业属实体经济，经营情况相对容易考察，而且大部分融资企业都有厂房、机器设备或者其他固定资产，符合银行融资的抵押担保要求，能够满足银行的信贷风险偏好。三则也一定程度体现了C银行政策上对实体经济的倾斜。但这类行业企业如果从事的是存代工企业又没有形成自身的行业优势，就较容易给市场冲刷掉。信贷余额位于其次的是批发零售业，也就是我们所称的流通领域行业，这些行

银行信贷业务风险控制研究

银行信贷业务风险控制研究摘要:银行承接最主要的经济业务是金融信贷业务，同时信贷业务也是银行利润的源头，因此信贷风险则是最主要的风险的金融风险来源，称为信贷风险。因此，只有合理控制信贷风险，才能实现金融市场和谐稳定的发展与运行。关键词:温州银行;信贷业务;信贷风险一、温州银行信贷管理的问题现状 (一)组织分工协调关系不足。温州银行的信贷组织结构的分工与制衡关系不足，信贷的权力过于集中，信贷业务分为业务的调查、审查、检查三个步骤，分别各设部门，共同制约发展。调查部门主要负责工作在于对贷款的评估，承担着评估失真与调查不实的责任;审查部门负责评估风险，对于资金的投向进行合理的审查;监察部门则主要工作点在于对负责贷款资金的发放、检查贷款金额、管理贷款项目、清收贷款款项，承担着检查失误的责任。这种机制的建立对于信贷的投放起到了一定的积极作用，然而温州银行却未启动此机制，因此，会产生信贷业务的巨大风险。(二)风险测量水平低下。企业的信用等级与风险系数决定着企业的贷款风险。但是，目前对于信用等级的评定和风险系数的计算并没有一个合理且有效的计量方法。这也就对于信贷业务的风险没有一个相对严谨的测量计算方法，促使信贷业务混乱，不能有效地提供风险和不能实际提供信用水平。这也就给信贷业务的进行带来了巨大的工作量。这也使得信贷专员加大了工作量，却降低了工作效率，使得信贷业务的风险大幅度增加。(三)信贷资金形式较为集中。温州银行目前的贷款趋势跟其余国有商业银行具有很大的相似性，重点基于房地产业与制造业项目，并且都以短期贷款为主，这样势必就大大增加了信贷风险。据信息可查，最严重的信贷危机风险多集中在外贸经营业与房地产业。因此，可以看出温州银行的信贷风险很集中，然而，银行为了信贷业务的要求，争取质量优质的顾客，不得不接受许多苛刻的条件，不仅降低贷款利率还加大贷款款目，降低贷款利息率就大大增加了信贷的风险，也降低了信贷利润收益。虽然信贷多投于大型企业与优势行业，收益高，利润稳定，但是单一的信贷对象往往使得资金流动较单一，容易形成风险，同时规避风险的能力也较弱，一旦企业由于大环境影响出现恶劣的经营状况，银行大幅度增加信贷风险，势必影响银行的效益情

浅谈中小企业信贷风险管理存在的问题及对策

浅谈中小企业信贷风险管理存在的问题及对策中小企业在我国经济发展中的作用和地位越来越重要,中小企业发展中的融资问题也越来越受到各界的重视。商业银行信贷资金是中小企业融资中外源融资的重要组成部分,向中小企业合理投放信贷资金是解决中小企业发展中资金约束问题的重要途径。商业银行建立起完善的中小企业贷款风险管理机制不仅对中小企业融资具有积极意义,而且对于目前商业银行应对激烈的同业竞争提高盈利能力也具有很强的现实意义。一、商业银行中小企业信贷风险管理存在问题 1．管理体系不适应。信贷风险管理的目的是要将商业银行总行一级法人的信贷政策、政策,通过以条线为主的有效的管理体系垂直贯彻落实到位,确保信贷投向的准确和投量的适度,达到低风险、高收益和流动性的商业银行经营目标。然而,由于传统经营管理体制的影响,商业银行在信贷管理的全流程风险控制中尚缺乏统一整体化的风险控制。特别是金融危机爆发以来,国家要求银行加大对中小企业的支持力度,监管层也提出了明确的要求,业务大上快上的同时,适合中小企业信贷业务管理特点的风险管理体制安排明显滞后。 2．经营信息不对称。商业银行从上至下的行业信息发布还不够及时、直接和全面,使得直接面对客户的基层机构人员,过度地依赖来自企业的、地方的、局部的信息,造成信贷判断和决策上的失误。况且尚未形成银行业务以风险管理为主导,做好银行风险数据收集工作的意识,这将是一个需长期努力的方向。 3．风险和收益不对称。严重的信息不对称和中小企业本身较低的抗风险能力使得中小企业贷款面临着更大的风险,而由于受到利率管制等因素的制约,更大的风险无法通过更高的收益进行弥补,造成中小企业贷款风险、收益的不对称性。小企业贷款风险高,管理难,收益有限。贷款权、责、利不匹配,信贷人员积极性不高。小企业贷款实行严格的责任追究制,有时甚至是终身追究责任制,小企业信贷业务人员普遍认为小企业贷款风险和收益不匹配,丧失对小企业的信心,工作积极性主动性不高。 4．信用风险评价方法存在差距。商业银行信用风险评价采用多层次指标体系评价客户偿债能力。国内商业银行评级办法的指标体系一般分为基本指标、修正指标、定性指标三个层次。评级方法和评级模型的设计与大企业评级区别不大,不能对小企业的信用等级做出准确的评价。静态分析多,动态分析少。从评级时间看,对企业的信用评级每年只进行一次,这不利于银行及时了解企业的信用等级变化,不能为风险管理提供动态的信息。指标和权重的确定缺乏客观依据，缺乏现金流量的预测，行业分析和研究明显不足。由于每一个客户所处的环境不同,同一因素对不同的客户影响不可能完全一样,根据固定权重得出的结果自然难以准确反映客户的信用风险。二、商业银行中小企业信贷风险管理对策加强中小企业信贷风险管理是一个系统工程。首先决策层应该从思想上认识到大力发展中小企业信贷业务的迫切性和必要性,树立现代商业银行风险管理理念；对信贷风险控制应

公司贷款风险管理制度

公司贷款风险管理制度小额贷款有限公司小额贷款风险管理办法第一章总则第一条为进一步加强贷款风险的防范和控制，切实化解和消化贷款风险，提高贷款质量，保证信贷资产安全，建立以贷款风险管理为核心的信贷管理体制，依据中国人民银行、中国银行业监督管理委员会（简称银监会，下同）关于贷款风险管理的有关规定，结合小额贷款股份有限公司（简称本公司，下同）贷款业务实际，制定本办法。第二条本公司贷款风险管理的基本任务：贯彻落实国家关于防范和控制金融风险的各项政策措施，建立和完善适应本公司贷款业务特点的贷款风险管理制度和机制，强化贷款风险全程管理，有效防范、控制和化解各类贷款风险，降低不良贷款，提高贷款质量。第三条贷款风险管理原则。本公司贷款风险管理应遵循以下原则：（一）贷款风险管理一般原则与本公司贷款业务实际相结合；（二）实行贷款按风险性质分类管理；（三）坚持贷款风险管理权责相结合。第四条本办法适用于本公司办理的各项人民币贷款。第二章贷款风险划分第五条贷款风险。贷款风险是指金融机构在贷款业务运营中，由于受到各种不确定性因素的影响，致使贷款无法按期收回本息，金融机构可能遭受资金损失。按照银行业对银行风险的划分原则，结合本公司贷款业务实际，本公司的贷款风险主要划分为政策风险、经营风险和操作风险。

第六条政策风险。政策风险是指本公司根据国家和地方政府为实施宏观调控、保护“三农”利益、稳定市场等政策和特定的产业政策、区域政策，向借款人发放的贷款，借款人因执行政策出现不能按期偿还贷款本息的风险。第七条经营风险。经营风险是指本公司根据借款人自身经营需要发放的贷款，借款人因经营管理、市场变化、灾害和道德因素等原因的影响，不能或不愿意按照事先达成的协议履行其义务，出现不能按期归还贷款本息的风险。第八条操作风险。操作风险是指由本公司内部控制及治理机制失效以及信息技术系统失效等可能造成的贷款风险。主要包括本公司内控制度和治理机制缺陷及内部员工操作失误、违反操作规程、信贷决策失误和道德因素等造成贷款不能按期收回或损失的风险。第三章贷款风险预测第九条贷款风险预测。贷款风险预测是指运用定性和定量的分析方法，对贷款的各种风险因素、风险性质及风险程度进行识别和测定。贷款风险预测是贷前调查、审查的重要内容。风险预测结果是贷款是否发放、贷款期限确定、发放额度控制、贷款方式选择的基本依据。第十条政策风险预测。主要以国家和地方政府相关政策、政策性资金来源的落实与承诺保证情况、贷款风险补偿金情况为依据，对贷款的政策风险进行预测。第十一条经营风险预测。应根据不同的风险因素，分别按照定性和定量的分析方法，对风险性质及程度进行识别和预测。（一）定性分析预测。主要是通过对借款人内部各有关因素以及与借款人贷款偿还密切相关的外部环境和现象的不确定性分析，预测贷款风险。定性

信贷风险控制管理办法贷款风险管控措施

信贷风险控制管理办法防范信贷风险是小额贷款公司各项工作的重中之重，是保障小额贷款公司资产质量合理有序健康发展的关键。信贷风险主要包括经营风险、信用风险、道德风险、操作风险、政策风险、利率风险、法律风险等多种。高度重视信贷风险防范工作是小额贷款公司的第一要务。针对本公司的具体情况，特制定本信贷风险控制管理办法。一、明确分工，实行流程控制信贷业务操作流程分为贷前、贷中、贷后三大相互独立的阶段，十六个环节进行全程控制，防范风险。实行审贷分离责任制，建立审贷、发放、检查职能分离，岗位分离，相互制约机制，落实环节责任。严禁单人或单个部门独立完成贷款全过程。制定贷款业务的调查、审查、评估、审批、发放、检查、收回、不良贷款催收等过程的操作规程，建立法律审查制度。部门之间严格分工，岗位之间相互协作，实现业务流程 1 的高效运转和相互制衡。二、把好准入关，实行贷前调查审查控制

对借款人进行贷前调查，对提供的资料审核分析，确定准入底线和进行风险评估。资料名称调查审查内容准入底线风险评估身份证复印件（借款人、抵质借款人25-60 周岁；具有完全民高风险、虚假、无民事能力、非押人、法定代表人、委托代理人事行为能力的自然人，资料真实法人员不贷等各2 份，核查原件）有效。核实其他有关情况。工作时间连续6 个月以上、稳定工作证明行业工作、公务员、事业单位、垄断行业、优质行业. 银行卡、6 个月内稳定月均收入收入证明3000 元以上、银行对账单、近6 个月内收入稳定. 借款人在银行、税务、法院、工高风险、被列入黑名单、多次长信用报告商等无不良信用记录、未列入黑期欠税、欠费、欠贷或收入负债名单. 比过高者、提供虚假资料不贷。高风险.、无偿还能力不贷低风险有固定的住所和经营场所。合法高风险居住证明经营。可查询近三个月水费、电无居住地、营业场所、欠缴各种费、煤气费凭证费用不贷。

小额贷款公司贷款风险管理办法

小额贷款公司贷款风险管理办法 **小额贷款有限公司中小企业流动资金贷款风险管理办法第一章总则第一条为规范**小额贷款有限公司（以下简称贷款公司）流动资金贷款业务经营行为，促进流动资金贷款业务健康发展,根据国家有关法律法规和贷款公司信贷管理基本制度，制定本办法。第二条本办法所称流动资金贷款系指贷款公司向中小企业法人用于借款人日常生产经营周转的本币贷款。第三条办理流动资金贷款业务应当遵循依法合规、审慎经营、平等自愿、公平诚信的原则。第四条流动资金贷款纳入对借款人建立健全风险限额管理制度。第五条流动资金贷款实行授权管理，在授权范围内办理流动资金贷款业务。第六条流动资金贷款实行审贷分离、全流程管理，贷款管理各环节的责任需落实到具体部门和岗位。第七条办理流动资金贷款应与借款人约定明确、合法的贷款用途，并按照合同约定检查、监督贷款的使用情况。流动资金贷款不得用于固定资产、股权等投资及国家禁止生产、经营的领域和用途。第八条办理流动资金贷款时应合理测算借款人营运资金需求，审慎确定借款人的流动资金贷款总额及具体贷款的额度，并根据借款人生产经营的规模及周期特点合理设定贷款业务品种及期限，实现对贷款资金回笼的有效控制。不得超过借款人的实际需求发放流动资金贷款。

第九条办理流动资金贷款业务的基本流程为：客户申请、受理、调查、审查、（审议）、审批、信用发放条件审核、签订合同、提供信用、贷款使用条件审核、资金支付、贷后管理（风险分类）、信用收回。相关制度办法有特别规定的，执行其规定。第二章业务对象、种类及条件第十条流动资金贷款对象为经工商行政管理机关核准登记的具备贷款资格的企业法人。第十一条流动资金贷款按期限分为短期流动资金贷款和中期流动资金贷款。短期流动资金贷款是指贷款期限不超过1年（含1年）的流动资金贷款；中期流动资金贷款是指贷款期限在1年以上（不含1年）3年以下（含3年）的流动资金贷款。第十二条借款人申请流动资金贷款应同时具备以下基本条件：（一）依法设立并持有有效的营业执照，组织机构代码证，人民银行核准发放并经过年检的贷款卡，特殊行业或按规定应取得环保许可的，还应持有有权部门的相应批准文件；（二）在金融机构开立基本账户或一般账户（低信用风险业务品种可只要求开立临时账户），自愿接受贷款公司信贷监督；实行公司制的客户、合资合作客户或承包经营客户申请信用必须符合公司章程或合作各方的协议约定；（三）管理、财务制度健全，生产经营情况正常，财务状况良好，具有持续经营能力，有合法的还款来源，具备到期还本付息的能力；（四）借款人及控股股东、主要股东无不良信用记录，或虽然有过不良信用记录，但不良信用记录的产生并非由于主观恶意且申请本次用信前已全部偿还了不良信用；（五）贷款用途明确，符合国家法律、法规及有关政策规定；

企业战略-企业信用风险管理与控制模式

★★★文档资源★★★ 摘要：信用是企业长期发展战略中最为重要的绿色资源，是从事商业活动的通行证。目前我国的企业却面临着严重的********。本文主要从企业运行的层面，着重探讨了企业信用风险的管理与控制，着眼于企业长期竞争力的培养和长期客户资源的开发，为企业走出信用困境提供一些方法和思路。关键词：信用风险管理与控制信用的内涵是指一种建立在以授信人债权人）对受信人（债务人）在特定期限内付款或还款承诺的信任基础上的能力，这种能力使债务人无须付现即可取得商品、服务或资金。在市场经济条件下，企业信用和风险可以说是伴生的。信用风险又称违约风险，是指借款人、证券发行人或交易对方因种种原因，不愿或无力履行合同条件而构成违约，致使银行、投资者或交易对方遭受损失的可能性。而我国目前正处于经济转型时期，市场不完善，公司信息披露制度不规范，法律不健全，公司面临由客户带来的信用风险在环环相扣的债务链作用下，********达到空前的程度，恶化了整个信用环境。近20年来，欧美发达国家的企业普遍建立信用管理部门，其超越公司任何一个部门局部的管理目标，体现企业的整体经营目标和利益，其四项基本的职能是客户资信信息的开发与管理；信用政策制订及信用额度审核；应收账款监控；拖欠账款的催收。中国企业完全以借鉴他们的办法，依托企业内部建立的信用部对风险控制进行全程跟进。信用目标、政策与流程确立这是企业信用风险管理与控制模式的基础，主要包括企业的预期销售目标、市场开发计划、资金结构、利润率分析、客户类型与质量、组织机构、信用管理水平与相关人员素质、企业文化建设等。客户管理企业应该成立专门的信用部门进行客户信息的全面调查。主要的途径有：通过客户信用申请表直接向客户调查，包含公司的基本资料、财务报表、信用资料等；通过公开的信息渠道和专门的服务机构进行调查，如从信用评估机构、银行及其他金融机构、与客户有业务往来的供应商或债权单位、相关的工商税务财政部门获得的有效信息。企业在搜集信用资料后，主要有定性分析和定量分析两种方法对客户的信用状况进行评价。定性分析是通过“五C”系统来进行，即：品质，指债务到期，客户愿意履行偿债义务的可能性；能力，指客户的短期偿债能力；资本，指客户的净资产，即长期偿债能力；抵押品，指客户为获取信用可能提供担保的资产，是企业提供信用的安全保障；环境，指外部环境对客户履行债务而造成的影响。然后对客户可能的拒付风险进行定量化分析，进一步确认客户的信用风险程度。设定不同信用状况下客户的流动比率、速动比率、资产负债率、应收帐款周转率、存货周转率的分布值，给出相应的风险系数，计算累计风险系数，用“四象限法”（见图1），确定是否向该客户提供信用及不同的授信额度和信用条件。应收帐款管理应收帐款管理作为信用风险的过程管理，就是在发生商业信用后，在接受既定风险的前提下采取措施，及时预防、阻止或抑制不利因素的发展，使信用风险减少到最低限度。企业不仅要从签约之前开始关注客户，而且要在应收帐款存在伊始使客户一直处在受控状态，监

农商银行关于严肃信贷纪律防控信贷风险的“八条禁令”

农商银行关于严肃信贷纪律、防控信贷风险的“八条禁令” 一、严禁授意、指使、强令他人违规办理信贷业务各级信贷人员要依法合规开展贷款调查、审查、审议和审批，独立发表意见，不准以任何方式，安排有关人员办理不符合国家产业政策、信贷政策、规章制度的信贷业务。对有关人员授意、指使、强令他人违规办理信贷业务的，要坚决抵制、举报，并做好相关记录。二、严禁越权及降低标准审批信贷业务审批信贷业务必须在书面授权范围内进行，必须严格按标准和程序审批，不准超越或变相超越权限审批信贷业务，不准降低标准向股东审批发放贷款，不准审批同意超比例信贷业务，不准向国家明令禁止的行业审批发放贷款。三、严禁发放借名贷款要建立并严格执行贷款面谈制度，借款合同、担保合同及其他相关协议要当面签署。不准在借款人、担保人及

相关当事人不在场的情况下签署借款合同、担保合同及相关协议。四、严禁编造虚假信贷信息资料套取信用要加强信贷业务运作环节的真实性管理，确保信贷信息资料准确、完整、真实、有效。严禁与客户串通或者帮助、默许客户伪造有关资料套骗银行信用。不准办理虚假信贷业务。不准将集团客户化整为零作为单一客户办理信贷业务，不准按照领导或他人授意撰写调查报告，不准按他人授意进行审查，不准出具虚假贷后检查报告，不准违反规定销毁、隐匿、篡改及损毁、遗失信贷档案、重要信贷资料等。要确保客户信息真实、完整、有效，不准故意隐瞒客户核心资产转让等重大信息，不准故意隐瞒客户环保事故等重大不利信息，不准故意隐瞒客户法定代表人或实际控制人基本信息，不准故意隐瞒客户银行外借款融资信息等。五、严禁违规以贷收贷、以贷收息要严格按照有关法律法规和省联社信贷制度规定，办理以新贷还旧贷业务，确保付息资金来源依法合规。不得

信贷风险的防范措施有哪些

信贷风险的防范措施有哪些 2、加强预警监控。风险预警是防范信贷风险的一项重要举措。良好的预警机制，可以前移风险关口，达到早发现、早预警、早处置的效果。要实现“多渠道”预警，创新信贷风险监测预警手段，综合运用信贷管理系统、专业统计报表以及各类媒体获取风险信息和数据，构建风险监测预警信息系统，形成“多角度观察、多方面分析、多渠道传递”的工作局面。要实现“零距离”预警，建立和完善科学的监测指标体系，提高监测的真实性、时效性、准确性。 3、加快信贷调整。市场经营条件下常盛不衰的企业不多，有前瞻性地加大信贷退出力度，才能有效防止信贷资产质量恶化。在客户退出上，要切实实现“三个转变”：一是由事实风险退出向潜在风险退出转变。前移风险关口，动态跟踪各类贷款迁徙变化趋势，提高对发展趋势的预见性。二是由被动性退出向主动性退出转变。统筹规划，尽早打算，通过催收、核销、审批控制等手段，主动压缩规模小、效益低、前景差、风险高的企业贷款余额。三是由战术性退出向战略性退出转变。信贷结构调整不能操之过急，必须掌控好节奏和力度，防止在退出中形成不良。商业银行信贷管理，从广义上理解包括:制定和实施信贷政策，建立和健全内部授权授信制度，制定、贯彻和执行信贷操作程序，以及建立信贷风险监测和控制机制等诸多相互协调、制约的制度系统及其对制度执行效果的监督系统。狭义上的商业银行信贷管理仅指贷款发放前的调查工作、贷款存续期间的管理工作以及贷款出现风险后的监督、控制和处理工作。本文采纳狭义的商业银行信贷管理概念，在分析当前商业银行信贷管理中存在的问题的基础上，试图提出解决这一问题的基本思路和实际操作对策。当前商业银行信贷管理工作中存在的主要问题表现在以下几个方面:

农村小额贷款有限公司风险控制管理办法

ⅩⅩ市ⅩⅩ农村小额贷款有限公司风险控制管理办法第一章总则第一条为提高本公司信贷业务的风险管理能力，根据上级主管部门的管理要求并结合本公司《贷款管理制度》，特制定本法。第二条本办法所称贷款是指本公司以自有资金发放的符合有关规定的各项贷款。包括小额贷款、个体经营贷款和微小企业贷款等。第二章基础管理第三条贷款投向管理：信贷业务部门依据公司服务宗旨制定短期、中长期投向计划以及投向占比，严格控制投向比例，确保公司贷款投向符合主管部门的要求，促进贷款投向的最优化。第四条台账管理：信贷业务部门按照贷款不同类别分设贷款台账，明确记载每笔贷款的金额、期限、担保方式及到期日等；贷款台账应当同时建立手工文本及电子文本，随时更新。第五条借款人信用管理：1、信贷业务部门应当建立借款人信息档案，在办理贷款前应当对借款人的负债情况进行全方位了解，包括从“人行征信系统”采集数据；2、风险管理部门根据抵质押、保证状况，结合借款人资信调查，确定贷款授信额度；3、综合财务部门应当加强对档案和抵押物凭证的管理，防止因管理不善出现意外损失。第三章贷款风险控制第六条借款受理：1、借款人必须是本地年满18周岁具有民事能力的常住公民、个体工商户或小型企业；2、应当从事合法的工商业经营活动；3、借款人为个人，提供的身份证、户口簿及其它证明文件是真实、合法、有效的；借款人为个体私营业主的除提供出上述资料后，还应当提供个体营业执照、经营状况说明；借款人为企业的应当提供营业执照、代码证、法定代表人身份证、公司章程、

验资报告、近期财务报表或经营状况说明，调查人应当查验上述资料的真实性、合法性、有效性。（主体身份的真实性）（前台受理时借款人应提交哪些材料？个人主体身份、经营情况、还款能力、前台人员审验，一部分资料由借款人提供）第七条贷前调查：1、坚持双人调查的原则；2、实地调查借款人的资格、资产状况、经营状况、还款能力、信誉及其他因素；3、实地调查担保人资格及担保能力；4、查验抵押品权属证明和抵押行为的合法性，取得有效法律文件，查验抵押品价值，测算抵押率；5、撰写调查报告，意见明确，调查人员双人签字，不同意见分别注明；6、审查人员审查信贷调查的完备性，签署明确的审查意见。（调查人调查内容：借款人资格、资产、经营状况、还款能力、信誉；担保人资格、能力、权属、测算抵押力）第八条贷款审批：1、风险管理部门根据信贷业务部门送交的贷款调查报告，依据有关规定，严格审查贷款客户所提供资料的真实性，贷款项目的合规合法性，把握贷款的风险程度，明确提出贷不贷的审查意见以及防范贷款风险的措施。2、按照贷款授权制度，各自承担贷款审批责任，严禁自批自贷和逆程序放贷。3、每周六（可根据实际情况决定）召开贷款审查委员会，一是总结上周信贷业务情况，提出针对性的工作措施；二是集体审议大额贷款，审议过程和决议必须有完整的文字记录，并有参会人员签字。（风险部门审查哪些内容？资料、项目、贷款风险）第九条签订合同与放款：1、经办人员填写贷款合同、担保（抵质押）合同，在借款人及担保人签字盖章确认后，由客户经理审阅无误后交部门经理复核签字，经公司有权人签章后，合同生效；2、合同签订后3日内，客户经理应当落实抵押担保手续，并将有关抵押物凭证交由综合财务部门妥善保管；3、由客户经理填写借据，双方签章后，由客户经理送交综合财务部门由现金会计按照贷款发放的各要素进行审查，符合规定后开出转帐支票，公司有权人签字盖章后，由客户经理交给借款人，借款人在《转帐支票签收登记薄》上签收后，到指定的金融单位转收，本次贷款发放完毕。第十条贷后跟踪检查

银行信贷风险防控心得体会

银行信贷风险防控心得体会银行信贷风险防控心得体会随着XX年物价水平的不断上涨，CPI指数屡创新高。国家为了稳定物价和打压房价，大幅提高银行存款准备金率和贷款利息，银根大幅紧缩。在这种大背景下，温州作为全国经济最活跃的地方之一，民间资本就变得非常活跃，民间借贷的主体，逐渐从熟人过渡到陌生人之间。由于缺乏相互了解，导致借贷资金给对方必然会要求提高借款利率以弥补自己这部分风险。民间借贷的市场化造就了民间资本成本也急剧上升。在高额利息收入的引诱下，温州大批企业陷入了民间借贷的泥潭，近期不断传出企业老总出逃的信息。与此相对应，银行的大量信贷资产也存在着较大的风险。在保持风险可控的前提下，更应加大部门营销力度，争取早日完成分行给我部门的任务指标，通过部门已有的优质客户去拓展新客户，越是在银根紧缩的背景下，越是要加大营销力度，通过和优质客户合作，在其关系网中再寻找几家优质客户。在部门老总的带领下齐心协力，共同营销，利用我行授信效率高，公银线产品较为丰富的特色，为企业解决融资难的问题，以此为契机开展我行和这些优质客户的合作。争取提前完成今年分行给我们部门的营销任务，同时也是为我部门完成明年的营销任务打下良好的基础。风险并不可怕，可怕的是我们对于客户风险的失控。

我们银行作为经营风险的机构，如果谈风险色变，那么这将会极大的约束我行的业务发展。我们应该以一种科学发展的态度来认识风险，只要我们认为风险是可控的比如客户提供了足值且变现能力较强的抵押物，或者客户向我行提供强有力的保证，在客户生产经营状况正常的前提下，我们当然可以大胆的和客户合作。并不能因为最近一段时间银行业风险加大，而对拓展新客户心有余悸。在具体操作业务流程上，客户经理更要树立风险意识，因为对于企业总体风险的控制，法律合同风险和程序风险都是企业总体风险的重要表现，虽然客户的实质风险主要有客户经理掌握，但是在经手具体合同、具体业务时也存在很多内控的风险。在合同的签订时，一定要确保当事人当面签字，在不认识对方的前提下，一定要通过身份证来进行核实，避免人情世故代签或在客户经理不在场的情况下签字和盖章，以免产生脱保的情况，关于合同的签订在和有关部门的衔接下，一定要最大限度的保障我行的风险，在具体业务办理，比如客户提供的购销合同和各种发票，客户经理必须核实其真实性，在抵押登记方面更要亲自把关，在他项权证的领取上更要亲自领取，避免客户带领而导致抵押失效的情况，有时候在经办具体业务时，会出现由于各种原因导致客户一方面急于放款，而另一方面公司法人的签字或者保证公司的签字盖章没有落实到位的情况，在这种情况下要如何学会向客

2017年银行信贷风险防控工作总结(5篇)

2017年银行信贷风险防控工作总结(5篇) 20**银行信贷风险防控工作总结范文5篇银行信贷风险防控工作总结范文1 20**上半年上半年年工作结束了一半了，在过去的半年中，我的工作可以用出色来形容，因为的我工作业绩都出现了大幅度的上涨。这是对我多年以来努力工作和学习的回报，我对我自己这半年的工作可以打满分，因为我已经尽我最大的努力工作了。大学毕业到现在已经几年了，毕业以后我就考取了银行的工作，来到已拿回那个工作后我被分配做银行的信贷员。在刚开始的时候我并不熟悉我的工作，还好我认真努力的工作，积极的熟悉我的工作业务，我终于平稳的度过的实习期，我开始了我在银行做正式信贷员的工作。在20**上半年上半年年，我的工作个任总结一、各项工作目标完成情况 1、经营效益明显增强。全辖24个独立核算的信用社，贷款利息收回率达到0%;贷款收息率0%。半年实现总收入0万元，较上年增加0万元，增长0%;实现净利润0万元，社社盈余。实现净利润**万元,同比增加**万元，增长了**%;所有者权益达**万元，其中，实收资本和资本公积分别达**万元和**万元。 2、各项存款稳步增长。年中各项存款余额突破10亿元大关，达到**0万元,较年初增加**0万元,增长 **%，完成上级分配任务的**%;存款月均余额达**万元，完成分配计划的**%。 3、信贷支农力度强劲，贷款结构平缓合理。半年累计投放贷款**万元, 较年初增长了**%，各项贷款年末余额**万元,较年初增加**万元，增长**%。其中农业贷款余额**万元，占各项贷款余额的 **%。年末存贷占比为**%。 4、资产质量进一步优化。年末不良贷款余额**万元,占各项贷款余额的**%,较年初下降**个百分点。按贷款五

信贷业务中21种常见的操作风险与防控措施

风险点：向不具备主体资格的借款人发放贷款会出现债权无法落实、法律诉讼不予支持的问题。风险表现及识别： 1、借款人没有《营业执照》、《事业单位法人证书》或《身份证明》，特殊行业没有《生产经营许可证》或《企业资质等级证书》； 2、借款时借款人的《营业执照》、《事业单位法人证书》、《经营许可证》没有经过年检或《身份证明》过期； 3、借款人是法人分支机构但未经法人机构授权； 4、借款人不具备完全民事行为能力。防控措施： 1、严格按规定对借款人主体资格进行调查，对企（事）业法人、其他经济组织、个体工商户申请贷款的必须到工商部门或主管机关调查工商注册登记及年检情况； 2、对自然人申请贷款的要调查是否具有完全民事行为能力。 3、核对法人代表和自然借款人身份证明。案例分析：借款人夫妇俩人经常到外地打工，家中只有一个17岁的孩子上学，父母以孩子名义在信用社贷款，贷款到期后没有归还，起诉后法院以借款人虽满16周岁，但在家上学，无完全民事行为能力不具备贷款主体资格为由驳回诉讼请求。风险点：发放冒名贷款可能导致债务悬空，使信贷资金形成风险。风险表现及识别：顶名贷款：指信用社工作人员，在自己亲友来贷款时，因对象不符合条件，不能按正常手续办理贷款。经过有贷款条件的单位或个人同意，以其名义申请贷款，交由亲友使用的行为。

搭名贷款：指信用社工作人员因自己或亲友要使用贷款，但又无法贷出时，在正常贷款户贷款时，要求贷款者多申请一部分贷款，将多贷出的部分借自己或亲友使用的行为。盗名贷款：指信用社工作人员利用职务之便，在他人（或单位）不知道的情况下，使用其名义贷款归个人使用的行为。假名贷款：指信用社工作人员利用职务之便，编造根本不存在的假人名（或单位）进行贷款，然后贷款归个人使用的行为。防控措施： 1、坚持两名以上信贷人员进行贷前调查，信贷员实行A、B制； 2、严格审查借款人的身份证明和贷款用途的真实性； 3、坚持借款人凭有效身份证件到柜台领取贷款。案例分析： 1、顶名：某信贷员在农户联保贷款科目中以村民王某、张某等人名义贷款36万元，为其亲属买车搞个体运输。 2、搭名：某信贷员在某贷户申请贷款时要求借款人多申请10万元，自己亲属使用。 3、盗名：某信贷人员在农户联保贷款科目使用已搬迁、死亡的农户冯某、韩某、张某名义贷款9万元，为自己养猪使用。 4、假名：某信用社主任采取编造假名，私刻名章，伪造假身份证件等手段，在农户联保贷款科目中发放贷款50万元，为自己使用。风险点：发放贷款超过监管部门规定的资本金比例，将导致信用社经营出现流动性风险。风险表现及识别： 1、单户贷款超过资本净额的10%； 2、最大十户贷款超过资本净额的100%。防控措施： 1、受理大额贷款前，测算最大一户和最大十户贷款余额是否超过规定比例；

农村商业银行中小企业信贷风险控制文献综述

农村商业银行中小企业信贷风险控制文献综述一、我国农村商业银行发展文献综述自2001年11月,经农村信用社股份制改造试点组建的张家港农村商业银行、常熟农村商业银行、江阴农村商业银行分别正式挂牌成立以来,全国各地的农村信用社纷纷改制,成立了农村商业银行。我国农村商业银行，基本上都是原来的农村信用社通过股份制改革，引进战略投资者，从而改制来的股份制商业银行[1]。随着我国经济发展步伐的加快和社会主义新农村建设的大力推进，对农村金融服务提出了更高的要求。设立农村商业银行对提高农村金融服务水平，合理配置农村金融资源，培育健康、多元化的农村金融市场体系，有力推动农村经济发展和社会主义新农村建设具有十分重要的意义。针对我国农村金融体制存在的问题和推进体制改革的必要性及对策进行分析,学术界并提出一系列有价值的观点[2]：林毅夫(2000)在一项研究中指出,在一些农村地区观察到的信贷短缺可能是由于区域的不平衡，缺乏资金的横向流动、对机构农业信贷的总体限制以及非正式信贷市场发育不足造成的，我国农村金融体制性矛盾显得尤为突出。韩俊(2003)通过对农村金融体制分析,认为我国农村金融体制改革的重点应在于,一是彻底解决农村信用社普遍存在的所有权不清晰,法人治理机构不完善,管理水平低以及缺乏有效的激励机制和内部人控制等问题;二是通过加强对金融中介的监管、放松利率管制等措施,创造一个促进农村金融市场发展的有利环境;三是重新对农村金融机构进行功能定位和调整,建立一个更完善更有活力的真正为“三农“服务的农村金融体系。我国的农村商业银行所服务的对象主要是“三农”、社区和中小企业。这些地区经济主要以农业经济为主，辅助中小企业，客户的素质普遍偏低，经营产品的波动也比较大，不确定性比较大，具有它的特殊性。农村商业银行作为银行界新生事物,学术界的研究并不充分,主要集中在发展道路和经营模式上。对其在经营过程中存在的问题,陆建生(2004)提出了农村商业银行应该跨区域发展的观点。由于农商行自身经营地域范围较小,当地产业的单一化,使得农商行面临着较大的行业风险,只有通过跨区域经营,才能有效的分散风险。谈俊请(2006)对苏南多家农村商业银行的现状进行了深入剖析,采用SWOT模型分析了其优势、劣势、机遇和挑战,指出农信社改革并未彻底解决法人治理结构等问题。张丽云(2007)探索了农村商业银行的发展之路,分析其面临的各种困境,认为提高农商行核心竞争力是深化和推进农村金融体制改革的重心。李晓建(2009)年提出经过多年的发展,多数农村商业银行出现了市场定位不明晰的问题,逐渐减弱了对三农的支持力度;在业务幵展方面也缺乏创新,不能有效的满足三农的金融需求,同时仍存在着产权改革不彻底等制度问题;并提出相应的建议推动我国农村商业银行的发展[3]。我国农村商业银行处于经济金融体系的重要地位,它一方面与宏观经济总量相关,另一方面联系着广大的微观经济主体。商业银行的性质使得其成为我国金融风险的主要承担者。我国农村商业银行的风险控制虽然取得了长足的进步,抗风险能力以及风险控制能力有了大幅加强,但是在风险管理上仍然存在着一定的差距。因此,在金融危机冲击的背景下,我们应该加强提高风险控制能力以及监管能力的研究。二、关于农村商业银行中小企业信贷风险文献综述

企业贷款风险管理.docx

企业贷款风险管理—财务分析法一、财务分析法影响企业未来还款能力的因素（1）第一还款来源○1财务分析：财务报表分析；财务比率分析 ○2现金流量分析：经营活动现金流量；投资活动现金流量；筹资活动现金流量（2）第二还款来源——信用支持：保证；质押；抵押（2）非财务因素：行业风险；经营风险；管理风险······ 二、财务报表分析 1、要求借款人提供财务报表（资产负债表和损益表）并进行分析，是商业银行信用分析的主要内容，是评判借款人的经营状况、盈利能力和未来偿债能力的重要依据。财务报表分析仅对财务报表中的各个项目进行分析，考察它们的合理性，而不考虑各项目之间的比例、比率关系。 2、资产负债表分析资产负债表由企业的资产和负债及股东权益两部分组成。财务分析也包括这两部分：（1）资产项目分析 ○1应收账款这是企业偿还短期债务的主要资金来源，也是企业流动资产中流动性仅次于现金的资产。应收账款通常按扣除“备抵坏帐”后的净值反映。当公司的应收账款事实上超过一年或一个营业周期，但按行业惯例仍将其列为流动资产时，分析者应对此类应收账款予以特别的关注——如果竞争企业没有此类应收账款，就会面临不可比，故应予以剔除。分析应收账款时，还要注意客户的集中程度。注意客户的集中程度是指在交易客户主要为少数几个时，对方的经营状况对该企业的应收账款质量有较大影响，通常也要对他们进行适当关注。 ○2应收票据应收票据是指企业持有的、尚未到期兑付的商业票据。是一种载有一定付款日期、付款地点、付款金额和付款人的无条件支付的流通证券，在我国包括银行承兑汇票和商业承兑汇票。取得票据加强了企业的地位，但如果与应收账款相比较应收票据数额较大的话，就会威胁到贷款的偿还。 ○3存货在财务报表上，出于稳健的考虑，存货以成本与市价孰低法计价。存货应按扣除“存货跌价准备”后的净值反映。通常，在通货膨胀率较高的时期，采用LIFO（后进先出法）的公司较多；通货膨胀率较低的时期，则较多的公司会采用FIFO（先进先出法）。应注意方法的一致性问题。对于存货的分析，应着重掌握五个方面：存货的规模是否合理

批发行业特点及信贷风险防控要点

批发行业特点及信贷风险防控要点一、影响批发业发展的因素 1、经济发展状况。国民经济发展状况是影响批发行业的主要影响因素，经济发展状况包括国民生产和消费两主面的发展情况。近十年来，我国经济保持了平稳快速增长的趋势，目前我国经济正处于平稳快速增长阶段，GDP、人均可支配收入、零售总额增速以及未来发展趋势均有利于国内批发行业的发展。 2、行业政策影响。政策对于批发行业的发展主要表现在区城商业的整体规划和相关产业持续政策对该地区批发行业发展起到有力的推动作用。反之，受限的产业将抑制与之相关的商品批发行业的发展。 3、产业链发展状况。如图所示，批发行业是连接商品生产和流通的中间环节，批发行业的发展与上游产品供应和下游零售商的发展相关度高，因此，上下游行业的发展制约或是推动了批发行业的发展。图表1：供应链上的批发企业资料来源：银联信整理目前，我国批发行业主要是以批发市场的形式存在。影响批发市场的选址主要是以下三方面：是否靠近商品产地或是制造中心、交通枢纽以及商贸中心。产地或是制造中心影响商品的供应量及供应成本；交通枢纽同时也是物流中心，有利于降低商品的流通成本；而商贸中心则主要是集散中心，有利于商品的销售。

4、相关行业的发展。近年来，西方传入我国的超市、连锁店、专卖店、大卖场、购物中心、仓储式商场等新型商业销售模式得到了迅猛的发展，国外商业巨头如家乐福、沃尔玛、好又多等近年来在国内大肆扩张，分店越开越多，由于其规模优势以及批零兼营的模式，可以直接从厂家进货，对批发行业造成了强烈的冲击。二、批发业的销售模式四种载体 1、生产企业的直销批发。大型生产企业为减少中间环节、增加销售利润，多通过建立自己的批发销售系统，对一些产品实行直达供货。主要涉及两类产品，一类是特殊用途、面向特定用户的产品，如船板、汽车钢板、油田钢管、特种螺栓及铁矿石等基础性原材料，这类产品直销批发比例接近100%；另一类是固定用户、用量较大且稳定的产品，如电厂、化工厂等需要的煤炭。 2、流通企业的代理批发。流通企业的销售形式主要是代理批发，包括一级代理和二、三级代理，其实质是买断经销。 3、现货批发市场的批发。专业市场仍是我国批发业的重要载体及渠道。目前钢材、汽车、煤炭、木材等主要通过批发市场进行交易。 4、网上交易市场的批发。网上交易市场主要有三种：第一种是以现货为主的网上交易服务平台，这种交易平台为终端用户和贸易商批量采购、销售现货提供专用通道，如欧浦钢网、东方钢铁在线等；第二种是从事中远期交易的大宗商品交易市场，实际上属于准期货性质的网上交易，比较有代表性的有中联钢、北京兰格等；第三种是期货交易市场。三、批发行业的特征及信贷风险批发业作为经济生活中的一种基本业态，其主要呈现以下特点： 1、上下游关联度高，周期性波动明显。批发业连接生产和消费，与上下游产业关联度较高，在经济生活中起着承上启下的作用，银行业发展很大程度上会受到国内外产品市场需求量和国家各项宏观政策的影响，其周期性波动较明显。 2、议价能力弱，受市场波动的影响不对称。批发业在整个产业链条中处于底端，其议价能力较弱，易受上游供应商和下游零售商的两头挤压。在上下游关系不平等的现状下，行业受市场波动的影响不对称，在价格下跌时生产厂商的出厂价往往会高于市场价格，形成价格倒挂现象，导致批发商承担了大部分亏损；而在价格上涨时，生产厂商会实行追涨，压低渠道利润，从而使得批发商获利有限。 3、轻资产、高杠杆、低盈利、短周期。作为流通领域主体之一，批发类企业固定

中小企业信贷风险控制问题研究

中小企业信贷风险控制问题研究摘要当前商业银行对中小企业信贷融资风险与日俱增。本文分析了我国商业银行和信贷融资风险现状，分析了信贷融资风险存在的原因，并指出了相对应的对策，通过此项研究，能够为银行化解中小企业信贷融资风险提供参考。由于中小企业资金规模有限，因此中小企业向银行融资是非常普遍的，由于中小企业往往存在不诚信行为，造成了银行融资信贷风险高起，一方面银行对中小企业融资存在一定程度上的抵触情绪，另一方面中小企业无法获得足够的资金，获得自身发展。银行所面临的较高的银行信贷风险是由于多方面原因造成的，一方面社会尚未建立完善的信用评价机制，即便是中小企业违约逃脱债务，依然没有受到社会制裁，当前中小企业信贷成本较低，不利于规X信贷规X化经营，对商业银行信贷操作带来了一定的困难，使得我国信贷管理呈现出一种不合理的发展趋势，本文从贷前管理、贷中管理和贷后管理三个阶段，对我国中小企业信贷融资风险进行分析，指出了我国商业银行如何有效应对中小企业信贷风险。关键词：商业银行、中小企业、信贷融资

The financing risk prevention of mercial banks to the SME credit ABSTRACT The mercial bank credit facilities for SMEs risk is increasing. This paper analyzes Chinese mercial banks and credit financing risk status, the reason for the existence of the risk of credit facilities, and points out the corresponds countermeasures. By this study, we provide a reference for the bank to resolve the SME Loan financing risk.Due to the limited size of the finance for SMEs, the SMEs to bank financing is very mon, SMEs often acts of bad faith, resulting in a high risk of bank financing credit from the banking SME financing resentment certain extentother hand, SMEs can not get enough money, for their own development. Banks face higher bank credit risk is caused due to various reasons, on the one hand, society has yet to establish a sound credit evaluation mechanism, even SMEs breach to escape debt, is still not subject to social sanctions, the lower the cost of credit for SMEs , does not help standardize the standardization of business credit, mercial bank credit operations brought some difficulties, our credit management trends showing an unreasonable management loan before the loan-to-manage and post-loan three stages analysis of the risk of credit facilities for