桃江县信用社的发展策略与探讨

• ABSTRACT • 前言 • • 第一章 桃江县农信社历史回顾和现状简述 • 第一节 历史回顾 • 第二节 发展现状与存在的主要问题 • • 第二章 桃江县农信社内外部环境SWOT 分析 • 第一节 优势分析 • 第二节 劣势分析 • 第三节 机会分析 • 第四节 威胁分析 • • 第三章桃江县农信社的发展战略选择 • 第一节 进行市场定位 • 第二节 选择发展战略 • • 第四章 桃江县农信社的发展战略实施 • 第一节 战略实施的资源保障 • 第二节 战略实施的风险控制 • 第三节 战略实施的具体措施 • • 结束语 • • 参考文献 • • 致谢 摘 要 农村信用社作为我国金融体系的重要组成部分，发挥着金融支农 主力军作用。农村信用社改革是农村金融改革的重要的一环，一直以来都是大家关注的重点。本文对桃江农村信用社(简称桃江农信社) 的发展战略进行了探讨和分析。本文运用战略管理知识，采用SWOT分析方法，对桃江农信社的发 展情况进行了分析，提出相应的发展战略。笔者也希望通过对桃江农信社发展战略的研究，能对全国农信社的改革发展贡献一点力量。

第一章对桃江农信社发展历史回顾和现状进行简述。首先，回顾 了桃江农信社发展历程中各阶段的主要情况和特点；其次，从业务状况、资源状况和组织状况等方面，对桃江农信社的现状进行了介绍； 最后，给出了桃江农信社发展中存在的主要问题。

第二章对桃江农信社内外部环境进行SWOT分析。首先，从发展历程、资源状况、经营机制等方面分析了内部优势；其次，从治理结构、历史包袱、人员等方面分析了内部劣势；再次，从改革扶持政策、地方经济发展等方面分析了外部有利条件；最后，从市场竞争、放开市场、客户需求提高等方面分析了外部不利条件。通过本部分的探讨。为战略选择提供依据，为战略实施提供条件。

第三章桃江农信社的发展战略选择。首先，提出了建立桃江县社区性农村合作银行的市场定位；其次，从必要性和可行性方面进行了讨论；最后，提出了桃江农信社应选择扩张型、专一化的发展战略。

第四章桃江农信社的发展战略实施。在本章中，笔者给出了战略实施的一些思路。为确保桃江农信社发展战略的有效实施并达到战略目标，笔者从三个方面给出了相应的对策思路：一是实施发展战略的资源保障：二是战略实施中要加强风险控制；三是提出了有效实施各职能战略。

本文主要特点是选取农信社的发展战略作为研究内容，关心农信社的内部管理与可持续可发展。

关键词：农村信用社 发展战略 社区银行 SWOT分析 前 言 农村信用社作为我国金融体系的重要组成部分，是金融支农主力军。从成立至今，它为农民增收、农业发展和农村进步提供了大量的 资金，做出了巨大的贡献。中国银监会统计数据显示，截止2006年末，全国农村信用社总资产44193．1亿元，总负债42151．8亿元，分别占同期全国金融机构资产总额的11．28'A和负债总额的10．11％，其中农村信用社涉农贷款余额26245亿元，占全部金融机构涉农贷款59％，对全国7072万户农户发放贷款9196亿元，占全国农户总数得31．2％，占有贷款需求且符合贷款条件农户数的57．6％。

农村信用社的发展经历了多次政策调整，管理体制几经变更。2003年8月国务院决定在全国进行深化农村信用社改革试点工作，总体要求是“明晰产权关系、浅化约束机制、增强服务功能、国家适 当支持、地方政府负责”，目的要化解农村信用社包袱，促进农村信用社持续发展，增强农村信用社服务功能。中国银监会提出，农村信用社要“坚持服务‘三农7的方向，坚持市场化、商业化取向，以全 面推行贷款五级分类为契机，争取用5至10年时间分期分批逐步过渡到符合现代金融企业要求的有特色的社区性农村银行机构，为社会主义新农村建设提供有效支持”。

本文研究的主要背景：国家做出建设社会主义新农村的重大战略部署，国家深化农村信用社改革的全面推进、金融业对外全面开发、金融机构竞争日益激烈，农村信用社业务快速发展、管理体制变更。 内外部情况的巨大变化，必将深刻影响到桃江县农村信用社(简称桃江农信社)的生存和发展。对此，桃江农信社要适应新的环境，实现持续发展，必须对此做出积极的反映，调整和修正自己的战略。

本文主要运用战略管理知识，采用SWOT分析方法，对桃江农信社的发展进行客观分析，提出相应的发展战略并给出组织实施的若干想法。其主要目的是关心农信社的内部管理与健康可持续可发展。也希望通过桃江农信社发展战略的研究，能对全国农信社的改革发展贡献一点力量。

需要说明的是，由于本文涉及到的一些资料和数据属于商业机密，为此，在不影响本文论述的前提下，笔者对一些商业信息做了适当的调整，敬请理解。 第一章 桃江县农信社历史回顾和现状简述 本章首先回顾了桃江农信社发展历程中各阶段的主要情况和特点；其次从业务状况、资源状况和组织状况等方面，对桃江农信社的现状进行了分析介绍；最后给出了桃江农信社发展中存在的主要问 题。

第一节 历史回顾 农信社制度变迁过程是一个农户(客户)、农信社、政府等多主体共同参与的发展过程。政府的需要和决策决定着发展的走向，由此决定了农信社发展历程的复杂性。历经50余年的改革和发展，桃江农信社已经成为联系桃江农民的重要金融纽带和支持桃江农业、农村经济发展的金融主力军，但其中也暴露出不少矛盾和问题。 与全国的农信社发展类似，桃江农信社的发展大致历经了下面几个阶段①：

1、建国到1978年，为发展的初始阶段。农信社在为小农提供金融服务的同时，还是政府获取和转移农村金融剩余的工具，是工业导向型金融体系的一部分。在这个阶段，农信社的合作性被集体化、准国有化所取代，农信社虽称为是合作经济，但与真正的合作金融组织相距甚远。在这一时期，农信社曾先后下放给人民公社、生产大队管理，后来又交给贫下中农管理，农信社基本成为基层社队掌控的金融工具。

2、1979年至1996年。这一时期，随着经济和金融体制改革政策不断出台，大大地促进了合作金融事业的发展。农信社成为政府促进乡镇(村镇)企业发展的工具。在中国农业银行的管理下，农信社在民主管理，业务经营，组织机构等方面进行了探索。但是农信社仍然。桃江县农村信用联社历年年度工作报告处于国有银行基层机构的地位，被“官办化”。在这期间，农信社成为中国农业银行的农村基层组织，大部分存款必须转存到农业银行，使农信社事实上成为了将农户存款引导到国家所支持的集体农业和乡镇企业的一个主渠道。“行社”一体化的倾向越来越严重，农信社逐渐丧失经营自主权。

3、1996年11月开始至2000年6月：合作制规范阶段。 (1)农信社与农业银行脱离隶属关系，农信社相对独立经营。1996年8月22日，国务院颁布《关于农村金融体制改革的决定》，主要内容包括：建立和完善以合作金融为基础，商业性金融、政策性 金融分工协作的农村金融体系；农信社和农业银行脱离隶属关系，其业务管理和金融监管分别由农信社县联社和中国人民银行承担等。1996年11月，桃江县各农信社正式与农业银行脱离，开始独立经营， 同时在县一级成立“农村金融体制改革办公室”，负责履行对桃江农信社的行业管理职能。同时，按照中国人民银行的政策规定，桃江农信社重新进行了“合作制”规范。

(2)四大国有商业银行逐步退出农村，农信社成为农村金融的主力军。1998年，央行对四大国有商业银行机构的撤并提出了具体要求。从1999年起，四大银行开始大规模撤并机构，三年共撤掉3万多个分支机构。在桃江县范围内，四大国有商业银行共计撤销机构网点328个。同时，国有商业银行调整内部管理体制，上收贷款权限，县及县以下的网点基本没有贷款权限，并提高贷款准入条件和贷款的单户金额，广大农户和农村中小企业事实上无法获得国有商业银行的贷款支持。桃江县各郊县的国有商业银行营业机构基本成为“只存不贷”的储蓄所。 与此同时，桃江农信社是在全县机构网点最多、与农户具有直接业务往来的农村正规金融机构，责无旁贷地成为正规金融机构中向农业、农村和农民(简称“三农”)提供金融服务的核心力量，支持“三农”的任务主要落在了农信社身上，农信社别无选择地承担起支持农村金融市场发展的重担。

(3)一系列重要政策出台，农信社经营中商业性与政策性并重。 从1996年金融改革开始，农信社就被赋予了沉甸甸的支农社会责任。1996年国务院在关于农村金融体制改革决定中，规定农信合社超过50％的贷款必须投向其成员。1997年10月14日，中国人民银行明确指出，各地农信社要牢固树立大农业和现代农业的观念，把支农服务与改善经营有机结合起来。之后，中国人民银行又发布了《农 村信用社小额信用贷款管理暂行办法》、《农村信用合作社农户联保贷款管理指导意见》、《农村信用合作社农户小额信用贷款管理指导意见》等一系列指导文件，要求农信社落实对农户的信贷支农政策。农信社为“三农”服务的方向进一步明确。

与此同时，一系列矛盾也日益突出：农信社作为自主经营、自负盈亏的经济实体和服务“三农”政策性业务的矛盾；农信社合作金融的性质与农信社股本金分散难以实现民主管理的矛盾；人民银行既对农信社进行监管又承担行业管理职能的矛盾；农行和信用社1996年脱钩时遗留的呆账、高通货膨胀时期保值储蓄的贴补支出、农村合作基金会整体并入带进的呆账等历史包袱与如何在中央政府、地方政府和信用社之间分担这种损失的矛盾。这一阶段，“责、权、利”的不匹配，为以后桃江农信社的发展埋下了较大的风险隐患。

4、2000年6月至2004年8月国家开始深化农信社改革试点：明确 市场地位、规范内部管理、主动改革阶段。 2000年6月，桃江成立县级级农村信用合作社联合社——桃江县农村信用联社，由全县农村信用分社入股组建，主要履行对桃江农信社的管理、指导、协调和服务职能。桃江县农村信用联社成立以来，一手抓业务发展，一手抓消化历史包袱，采取了一系列措施来强化内部管理，改善经营效益，提高盈利能力：进一步明确了以服务“三农”和地方经济建设为宗旨，坚持为农民、个体工商户和中小企业提供金融服务，夯实了客户基础；深化人力资源改革，进行了“干部选拔、劳动用工和收入分配”改革，完善激励约束机制，有效调动了员工积极性；积极调整资产结构，努力降低不生息资产，加强成本费用管理，大力提供经济效益；加强市场营销，统一CI形象和品牌宣传，积极参与公益事业，提高社会知名度和美誉度；加强研发力度，建成了计算机综合业务系统，发行了“福祥”银联卡。这一阶段，桃江农信社业务发展迅速，存款和贷款年均增长速度都保持在10%以上，市场份额上升，实现扭亏为赢，不良资产逐步减少。

5、2004年8月国家深化农信社改革试点至今：桃江农信社进入新的改革时期。2003年8月，国务院关于深化农信社改革试点的文件明确提出，农信社改革要“坚持市场化的改革取向，以服务农业、农村和农民为宗旨，按照‘明晰产权关系、强化约束机制、增强服务功能、国家适当支持、地方政府负责’的总体要求，逐渐推进和完善管理体制和产权制度改革，促进农信社加强内控，改善经营机制，将农信社逐步办成具有自主经营、自我约束、自我发展和自担风险能力，为农业、农民和农村经济发展服务的社区性地方金融企业”。国家出台了四项政策，在资金、财税等方面对农信社给予了大力扶持。 桃江农信社进行了产权制度、管理体制的改革，并且取得了阶段性的成果。存款和贷款再上新台阶，超额完成目标任务；业务品种创新，优质服务再迈新步伐；狠抓不良贷款清收，“双降”工作取得新进展；财务状况持续好转；随着农信社经营状况和资金实力的明显改善，支农投入不断增加，支农力度大大加强。桃江农信社步入新的发展阶段