发展我国商业银行的财富管理业务的方法以及策略
商业银行个人理财业务发展现状及趋势研究
商业银行个人理财业务发展现状及趋势研究摘要：近年来，由于国民收入水平的不断提高，闲置资金增多，人们的个人理财意识开始逐步加强。
在利润空间缩小、对公业务乏力、风险加剧、同业竞争激烈以及融资的压力下，个人理财业务已经成为我国商业银行新的利润增长点，越来越为各商业银行所重视。
本文主要分析了在商业银行理财业务的发展中所遇到的问题，并且对商业银行理财业务的可持续发展提出建议。
关键词：商业银行个人理财发展对策一、商业银行个人理财的基本概念和内容（一）个人理财的基本概念个人理财业务，又称财富管理业务，是目前发达国家商业银行利润的重要来源之一。
国际上成熟的理财服务是指：银行利用掌握的客户信息与金融产品，分析客户自身财务状况，通过了解和发掘客户需求，制定客户财务管理目标和计划，并帮助选择金融产品以实现客户理财目标的一系列服务过程。
简单来说，就是商业银行运用金融等方面的知识、专业技术及广泛的信息资源等优势，根据客户的财务状况和具体需求，向客户提供全方位的、个性化的金融服务。
除提供一般性信息咨询外，还利用储蓄、融资、银行卡、个人支票、保管箱、保险、证券、外汇、基金、债券等各种理财工具，提出合适的理财方案，指导客户如何安排收入和支出，通过个人资产的最佳配置，以实现个人理想和目标。
这些专业化服务表现为两个性质：一种是顾问性。
此时商业银行充当理财顾问，向顾客提供咨询。
另一种是受托性质。
此时商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动。
个人理财，可以从不同角度来进行理解。
事实上，对于任何家庭来说，都有一个对家庭的收入和财产如何安排的问题。
这种安排既要满足家庭当前消费的需要，也要考虑家庭发展的长远需要，还要考虑应付各种突发事件的需要。
如何在这几种需要之间取得平衡，由于价值观的不同，或者说效用函数不同，不同的家庭可能会给出不同的答案。
这种多样化正是导致社会生活丰富多彩的重要原因之一。
个人理财是通过制订和实施理财规划实现的。
浅谈商业银行个人客户财富管理业务中存在的问题及对策
浅谈商业银行个人客户财富管理业务中存在的问题及对策作者：张误楠来源：《商情》2020年第13期【摘要】近年来，出于自身发展的需要，商业银行越来越认识到个人客户财富管理业务发展的重要性。
采取积极的对策来发展个人客户财富管理业务，取得了一定效果。
但是由于商业银行在个人客户财富管理中过于关注银行自身的产品收益率，使得商业银行在实施个人客户财富管理时承诺给客户的收益水平较难实现，再加上互联网金融对个人客户的吸引，导致个人客户对商业银行的财富管理满意度降低，个人客户近年来流失率较高，给商业银行带来不小的损失。
本文分析了商业银行个人客户财富管理中存在的问题，有针对性地提出了建议及对策。
【关键词】商业银行个人客户财富管理1.商业银行个人客户财富管理业务存在的问题1.1 盲目夸大产品收益，个人客户财富利益受损。
目前商业银行的个人客户财富管理业务往往从保护银行自身的利益出发，看重的是产品收益率，很少去关注个人客户的财富损失，这实际上是与个人客户财富管理的初衷相违背。
长此以往，势必造成个人客户对商业银行财富管理的满意度降低。
与此同时，商业银行在进行个人客户财富管理产品推介时，往往盲目夸大自身的财富管理能力和金融产品的收益，极易导致个人客户对商业银行财富管理产生怀疑，形成客户流失。
1.2 产品同质化严重，导致竞争力不强。
近年来，由于互联网金融的冲击加上同业竞争加剧，商业银行开始重视个人财富管理业务。
为了获取更大利润开发出不少个人客户财富管理产品，这些产品粗看有不同的名称，但实质上内容大同小异，产品同质化严重，根本没有什么特色。
因此，在市场竞争中不占优势，严重影响了商业银行个人客户财富管理业务的进一步发展。
1.3 对个人客户财富管理业务重视不够。
前些年，在“二八定律”的指导下，各商业银行纷纷投入大量人力、物力和财力去维护百分之二十的中高端客户，以获取利润最大化。
随着近几年个人客户财富类客户增长迅猛，商业银行逐渐转变观念，开始重视起个人客户财富管理业务。
数字新连接银行财富管理业务破局之道
96数字新连接：银行财富管理业务破局之道商业银行需要主动求变，拥抱数字化财富管理，采用新连接渠道整合业务、产品和服务，优化客户与投顾体验，实现降本增效、扬长避短，智胜未来财富管理市场随着私人财富总体规模的增长，中国目前已成为全球第二大财富管理市场，中国财富管理行业资产管理规模超百万亿元，增速堪称全球之最。
但与发达国家相比，作为可支配收入的重要组成部分，我国居民财产性收入所占的比例相对偏低，仍有巨大的可挖掘空间。
近两年来，财富管理转型风起云涌，商业银行作为财富管理领域的重要参与者.也面临着新的机遇和挑战。
商业银行财富管理业务之挑战挑战一：业务竞争更加激烈化纵观财富管理领域，商业银行不仅要面对来自于互联网金融公司的冲击，还要应对券商、信托、公募基金、第三方财富管理公司等非银金融机构带来的挑战。
在资管新规出台以前，以非标为主的理财产品本质上含有刚兑属性，商业银行凭借雄厚的资本、庞大的客户数量和客户信任基础.拥有最大的市场份额和客户群体，在财富产品销售中有着天然的优势，是资管行业的领先者。
但随着中国投资者财富管理观念趋向成熟，尤其是资管新规出台打破了商业银行长期以来产品端刚性兑付的传统，使银行理财向净值化转型，引导金融机构回归本源.商业银行的优势逐渐减弱。
挑战二：客户群体日渐年轻化80后、90后正式进入财富管理市场，并逐渐成为主力客群，这部分群休成长「移动互联网时代，大都是“天生线上”，对移动端和线上渠道极度依赖。
据统计，这部分客群进入线下网点的年平均次数不超过1次.更多通过线上渠道购买财富产品。
与上一代传统客群不同.他们对于产品的判断不仅在于收益、期限、风险，同时也包括在咨询、购买、售后环节上的互动体验。
主流客群的变化.使得数字化服务水平逐渐成为贏得客户的关键.商业银行必须有新的手段服务和留住此类客群。
挑战三：客户经理要求专业化商业银行财富管理业务传统的营销模式是以产品销售为导向，在利润最大化H标的驱动下.客户经理的营销能力往往更受重视，而对投资产品的分析及对金融市场走势的判断等专业能力经常被忽略。
我国商业银行私人业务发展策略
顾客分 为四类： 追求财富最 大化 者、 财富 领域 目前仍 处于高净值 人群资产 组合 的 创造者 、 保守管理者 、 财富保护者 ， 针对每 多数地位 ， 但其 占 比将不断减 少 ， 与此对
一
二、 发展策略 １ 转变观念 ， “ 、 从 收益驱动” 收益 、 到“
行 收益驱动转 变为 注重收益 、成长双驱动 ， 基础上，既可 以为客户提供诸 如宏观 、
为客 资产的配置表现 出不 同的风险承受能力 。 将私人银行部 门作为独立部 门， 采取多对 业等方面的数据 以及专家分析报告， 高净值人群以中等 风险投资为 的服 务方式 ， 开展 差异化 营销 ， 才能为 户 的经营和决策提供有价值的参考信息： 整体来看，
一
。
到约 １ 万 亿元。 ８ 目前 ， 高净值人士的财富 构较多的特 点， 国内商业银行可 以有针对
当前， 我国高净值人群 的资产配置仍
目标 、 资产 配置和服 务需求 已经呈 现多元 性地选取若 干经济金融业 发达 的地 区和 以现金及存款为主， 其次是投 资性房地产 化趋势 。外 资银行不断强势入驻 ， 品牌效 城市开展私人 资产管理、 现金及存款 的比重在 负利 私人客户经理制 和股票。 目前 ， 应不断加强 ， 我国私人 银行 由于现行 的 等业务 的试 点 ， 而 突出重点地 区， 不必一 率的市场环境下逐步降低： 而 而投资性房地 品种 、 资方 式单一 ， 投 将逐步 丧失本土 优 开始就大规模铺开；三是根据不 同年龄 、 产在房地产 调控政策 背景下投 资风 险 日
一
２ 加强市场调研， 、 明确 市场定位 。根 向略有分流 ， 一方面注 重调节低风 险资产
据我国居民金融 资产在资产结构、 地域分 配置 ， 以保值 为基础 ： 另一方面在 可投 资 布和客户群体方面 的差异和特 点， 各家商 资产达到一定规模后 ， 其对风 险的承受 能
浅议我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题及对策
我 国金 融政 策也 在随着 形势 的变 化而变 化 。 （ ） 目标 客户进行细分 ， 二 对 提供 有差异 的服 务 商业 银行 个 人客 户 有不 同的种 类 ， 以按 照 可 不 同 的标 准 把 这些 客户 进 行分 类管 理 ， 细分 客 户 有助 于银行 准确 的进 行市场 定位 。选 择什 么样 的 标准 ， 准定 到 多 高就 要 根据 商业 银 行 自身 的情 标 况 。例 如可 以按照 客户单 个账 户资 产数量 的多 少 把 客 户进 行 分 类 ， 据 我 国 的实 际情 况 ， 般 可 根 一
念 的转 变 ， 有效 地 提 升 了商 业银 行 与 客 户 的合作
价值 ， 以稳 固的关 系 营销 替 代 了临 时性 的交 易 营
自己 的财 富进 行 保值 增 值 ， 人理 财 业 务 的 出现 个
帮助 人 们 实现 对 财 富专 业化 的管 理 。 同 时 ， 随着
销， 降低 了 商业 银 行 经 营成 本 ， 升 了 客 户 价值 提 回报 、 实现 了商业 银 行企 业 价值 与 客 户 的个 人 价
一
（ ） 品 同质 化 、 一 产 结构类 似 、 缺乏 创新 目前 我 国各 大商 业 银 行 推 出合 规 的金 融 产 品品种 少 、 模 有 限 ， 规 不能 吸 引普 通 民众 投 资 ， 尚 不 能 满 足广 大个 人 的理财 需 求 。 同时 ， 商业 银 各 行 金 融 产 品相似 度 很 高 ， 在产 品 的开发 和 设计 能 力 上 缺少 创 新 和特 色 ， 能流 于 俗套 。个 人 理财 只 即包 括投 资 理财 也 包 括生 活 理财 ， 同 的人 的关 不 注 点也 不一 样 。但 目前 我 国商 业银 行个 人理 财涉 足 的深度 还 不够 ， 在理 念 和 目标 取 向上 与 财 富管 理 的本 质要 求 尚有差 距 。 （ ） 二 个人 理 财 产 品设计 尚处 于 初级 ， 务手 服
探讨我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题以及应对策略
探讨我国商业银行个人理财业务发展中存在的问题以及应对策略作者：沃志倩胡彦鹏来源：《科技与企业》2013年第09期【摘要】个人理财是中国商业银行新兴起的业务之一，也是中国商业银行发展的重点领域。
个人理财业务是指商业银行利用多年积累的个人客户服务经验和行业优势，依靠高科技、现代化的服务手段，通过对金融产品、服务方式、服务网络、服务价格的有效整合和创新，帮助客户实现其理财目标的一系列活动。
其目的是通过为客户提供增值服务实现与客户的双赢，培养客户的忠诚度，提高客户认同率和赞誉率，稳定和扩大客户队伍。
本文介绍了我国商业银行个人理财业务发展前景，并提出商业银行发展个人理财业务时存在的问题，最后给出解决问题的有效途径。
【关键词】商业银行；个人理财业务一、我国商业银行个人理财业务发展前景分析在国外，银行零售业务的发展比较早，给银行的贡献率也比较大，如花旗银行利润贡献率的40%是由银行零售业务带来的。
我国商业银行以个人理财业务作为发展银行零售业务突破口，纷纷建立理财品牌，将个人理财业务作为银行零售业的重点发展领域。
良好的个人理财品牌的形象和声誉会提高金融品牌的附加值和银行的商誉，有利于提高银行的整体形象。
我国商业银行开展个人理财业务的时间比较晚，1995年，中国银行深圳分行以VIP形象面世的个人理财中心，在国内同业中先行一步；1996年，中信实业银行广州分行设立私人银行部，提供个人财务咨询；1997年，中国工商银行上海分行开设个人理财工作室，推出理财系列产品；2001年，中国农业银行推出“金钥匙”金融超市，为客户提供“一站式”理财服务；2002年，中国建设银行第一家真正意义上的个人理财中心在上海成立，建行“乐当家”个人理财品牌的诞生更标志着建行的这一服务进入了新的发展阶段；2004年以来，我国各大商业银行逐渐发展个人理财业务。
2005年11月1日施行《商业银行个人理财业务管理暂行办法》至今，各商业银行积极发展理财产品，大部分都实现了预期收益。
我国商业银行个人理财业务的现状与对策
我国商业银行个人理财业务的现状与对策摘要：个人理财业务是各国商业银行极力争夺的市场，我国各商业银行不断推出理财产品，并在品牌建立、产品设计、个性化服务等方面进行创新。
文中分析了我国商业银行个人理财业务发展的现状，探讨了我国商业银行个人理财业务中存在的问题，并提出了促进理财业务发展的策略。
关键词：商业银行；理财业务；金融创新中图分类号：f832.33 文献标识码：a 文章编号：1001-828x(2011)01-0167-01近年来我国经济迅猛发展，国内居民收入不断提高，个人财富积累也日益增加，在金融市场日趋蓬勃的今天，加之金融危机过后，很多投资者撤出了投资于证券和房地产的资金而存入银行，寻求资金的保值、增值。
由此国内各大商业银行如何把握此次存款回流的机遇。
创造出更多的个人理财产品来满足人们的投资需求，从而留住这些资金，并获得相应的中间业务，就成为了各银行较劲和努力的方向。
所以个人理财产品市场的需求也随之凸显了出来。
一、我国商业银行个人理财业务的发展现状(一)个人理财产品的发展我国商业银行个人理财产品分别经历了以下三个阶段：萌芽阶段(1978年-2002年)。
我国商业银行开始了办理个人理财业务，此时，各银行的竞争中主要以银行储蓄及国债为主，人们的理财方式也只是通过简单的存储业务来获得微薄的利息收入，直到1996年的中信实业银行广州分行推出了最早的理财产品。
起步阶段(2002年2006年)，真正拉开国内商业银行个人理财业务竞争序幕的是2002年10月招商银行推出的“金葵花理财”业务，随着我国经济的不断发展，城乡居民的收入水平的稳健递增，人们拥有的财富不断增加，理财的意识不断的增强，对于金融服务的需求不再只局限于简单的储蓄存款、获取利息，理财需求与理念也得以提升，中国开始进入了前所未有的理财阶段，国内商业银行的理财业务迅速发展。
初步发展阶段(2006年至今)，我国银行理财产品的规模不断扩大。
种类在不断的创新，不断满足消费者日渐提高的理财要求。
商业银行资产管理业务发展研究与营销策略建议
商业银行资产管理业务发展研究与营销策略建议【摘要】大资管时代下，在业务管理体制逐步规范的同时，资管业务将继续深化转型。
本文针对暂不开设理财子公司的商业银行，试图提出商业银行发展资产管理业务的路径选择和营销策略建议，以供参考和借鉴。
【关键词】资产管理商业银行营销策略随着2004年光大银行推出中国银行业第一支本外币理财产品，银行理财业务正式孕育发展。
从2008年到2019年，银行理财实现了从1.1万亿到29万亿的跨越，其在商业银行转型发展和业务体系中的作用也日益显著。
当前在资管新规过渡期阶段，尚有大量中小商业银行或由于资质能力，或由于资产整改压力，哲不计划开设理财子公司。
本文主要针对这类商业银行，提出资产管理业务的路径选择和营销策略建议。
一、银行资产管理业务的发展趋势资管新规之后，未来银行资产管理业务将向以下三个方面转型：（一）向子公司经营模式转型当前，改革理财业务组织架构、转变经营管理模式，以实现风险隔离、推动资产管理业务发展，已成为业内共识。
银行资产管理业务基本遵循成立集中经营部门、成立理财事业部、成立资管子公司的发展路径。
银行资产管理业务可根据自身发展情况选择适合的运营模式，但为了有效实现风险隔离，加大业务规模发展，公司化经营是未来银行资产管理业务的发展趋势。
（二）向资产管理业务本源转型银行回归“受人之托、代人理财”的本源，履行受托尽责的义务，同时尽职免责，收益与风险将由投资人承担。
在产品模式上，将从预期收益率型产品向净值型模式的转型，真正打破“刚性兑付，;在服务模式上，将从“以产品为中心”转变为“以客户为中心”。
（三）向专业化风险管理转型过去，资产管理业务风险管理模式模仿表内信贷业务，主要体现了信用风险的管理优势。
随着产品走向净值化，风险管理模式需要转型为在传统信用风险管理的基础上，以管控实质性风险为核心，综合采用投资结构设计、期限管理、系统控制等手段，更加注重对市场风险的识别、计量与管控。
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发展我国商业银行的财富管理业务的方法以及策略
作者：李洋
来源：《商情》2016年第26期
【摘要】商业银行不仅具有社会性，同时有很强的企业性。
近年来，随着居民收入的不断提高以及理财观念的不断提升，越来越多的人选择商业银行进行财富管理。
在国外，财富管理业务一直是商业银行收入的重要来源，我国商业银行由于财富管理业务起步较晚，因此还不够健全，特别是针对重点客户的服务机制还不健全，因此本文就将在简要分析我国商业银行财富管理现状及问题的基础上，研究发展我国商业银行的财富管理业务的方法以及策略。
【关键词】商业银行财富管理业务
一、问题引入
改革开放以来，随着国家经济的快速发展我国财富市场不断扩大，普通居民收入不断提高，人们的理财意识也越来越强，越来越多的人选择商业银行进行财富管理。
但是由于我国商业银行一直以来突出社会性而在一定程度上忽视了商业性，所以财富管理业务上还存在着许多问题，不仅不能紧随社会发展步伐，更导致一些重要客户选择境外银行进行财富管理，国家财富大量外流。
在国外，财富管理业务一直是商业银行重要的利润收入来源，相关各种建设已经相关发达。
因此借鉴国外商业银行先进经验加快发展我国商业银行财富管理业务显得十分必要。
二、我国商业银行财富管理业务发展现状及问题
1、产品特色化不明显。
现代社会全球一体化进程导致财富在全球范围内流动，商业银行财富管理产品市场的竞争也同其他市场一样，十分激烈，因此商业银行产品能否贴合市场需求，突出商业银行财富管理产品特色对于财富管理产品经营成败至关重要。
但是我国商业银行现在推出的财富管理产品特色化不明显，产品类型较少直接导致了每样财富管理产品都想兼顾产品的收益性和产品的安全性，但结果往往是财富管理产品的收益性对于投资性客户来说显得吸引力不足，而财富管理的安全性对于一些非投资性客户来说也显得过于薄弱，所以财富管理的两类客户都不会选择。
2、产品抗风险能力差。
过去，由于我国商业银行的市场化水平低以及国家经济开放水平的有限，所以我国商业银行所面临的金融市场风险一直较低，但这也导致一些商业银行放松警惕，缺乏危机意识，风险评估能力差，抗风险机制不健全。
特别是在我国商业银行市场化水平不断提高，国家市场经济开放不断深化，经济结构战略性调整，经济增速放缓，经济形势不够
明朗的当下。
商业银行所面临的金融资本市场的复杂性，风险性更是前所未有，如果商业银行财富管理产品的抗风险能力还停留在原来的水平，那么就很难使客户特别是一些重要客户放心。
3、专业化财富管理团队不足。
财富管理是一个涉及到众多环节和流程的工作，其中既包括财富市场调研分析，也包括产品开发，产品营销，产品服务等众多环节。
因此，财富管理人才不仅需要必备的金融经济知识，还要对金融市场具有敏感的捕捉，对于财富管理产品开发具有创新性思维，对于财富管理产品后期具有良好的客户服务水平。
但是我国商业银行目前大都以原有工作人员进行财富管理业务，其金融知识水平，金融市场视野，财富产品创研能力，后期客户财务服务水平都难以适应复杂的财富管理工作环境，这种财富管理专业人才的缺失是限制我国商业银行财富管理业务水平提升的重要原因。
4、专业化财富管理技术缺乏。
现代市场化环境下，金融资本市场环境瞬息万变，既有金融市场内部因素的影响，也有金融市场外部环境诸如社会环境、政治环境等的影响。
对于金融市场内外部环境信息的掌握水平和分析能力直接决定商业银行财富管理能否及时根据市场变化进行战略调整，确保财富管理产品的收益和安全。
但是我国商业银行大都还依靠传统的人工化条件管理监控全球性大量的金融资本市场内部和外部信息，缺乏现代化信息技术应用，这已经不可能现代化全球性金融资本市场的特点。
对于金融资本市场的评估预测更是不可能。
三、发展我国商业银行的财富管理业务的方法以及策略
1、以客户需求为导向加快推出特色化财富管理产品。
首先，我国商业银行必须根据市场变化和客户需求推出特色化鲜明的财富管理产品。
财富管理产品的类型一定要多样，可以尽量兼顾安全性和收益性，但是对于不同客户的需求更要推出有所侧重的财富管理产品。
例如对于投资性客户要注意财富管理产品的收益性，对于稳健型客户要注意突出财富管理产品的安全性，对于普通的理财客户要兼顾财富管理产品的安全性和收益性。
对于重要的财富管理客户，要推出个性化财富管理方案，尽量满足客户需求。
另外在现代的市场环境之下商业银行的财富产品营销方式一定要灵活，要给客户以选择财富管理产品甚至提出个性化财富管理要求的自主性，给客户以讨价还价的权利。
2、建立财富产品风险评估和抗风险机制。
商业银行必须建立起财富管理产品的产品风险评估和抗风险机制，对于财富管理产品的产品风险评估要从金融资本市场内部环境和金融资本市场外部环境诸如社会政治环境、全球政治环境等进行全面分析和评估。
建立起商业银行财富管理产品应对突发性金融波动、持续性金融危机的可靠抗风险机制，让客户放心选择购买商业银行的财富管理产品。
3、加快专业化财富管理人才培养。
人才和智力保障是商业银行财富管理的根本，因此商业银行要高度重视加快财富管理专业化人才的培养和财富管理专业化团队的打造。
对于商业银
行财富管理专业化人才的培养，一方面可以与高校财经专业、财经院校加强沟通联系，建立起人才定向培养输送机制，另一方面可以依托这些院校对于商业银行现有工作人员的相关培训。
对于财富管理专业化团队的打造，要整合各方面人才，注意团队内部金融资本市场分析、财富管理产品研发、财富管理产品营销、财富管理产品服务等各环节之间的配合，发挥财富管理团队整体效力。
4、加快引进和开发专业化财富管理技术。
要注意现代化信息技术在商业银行财富管理业务上的运用，以现代化信息技术提高商业银行财富管理服务水平。
例如，商业银行可以通过引进ERP技术对于金融资本市场进行及时的数据监控和数据分析；利用现代化传媒手段加强对于财富管理产品的营销和对顾客群体财富管理需求的调研。
四、总结
开展高水平的财富管理业务是商业银行适应当今市场化调价的必然选择，商业银行必须正视现在财富管理业务的问题，从财富管理思路、人员、技术全方位加以改进。