保险法司法解释二13条的说明义务
《最高人民法院关于保险法司法解释(二)理解与适用》读书笔记模板
第八条保险人未行 使合同解除权，直 接以存在保险法第 十六条第四款、第 五款规定的情形为 由拒绝赔偿的，人
第九条 保险人提 供的格式合同文本 中的责任免除条款、 免赔额、免赔率、 比例赔付或者给付 等免除或者减轻保
第十条 保险人将 法律、行政法规中 的禁止性规定情形 作为保险合同免责 条款的免责事由， 保险人对该条款作 出提示后，投保人、 被保险人或者受益 人以保险人未履行 明确说明义务为由 主张该条款不生效 的，人民法院不予
事诉讼法》第
四第 十二 八十 条一 规条 定
的本 其解 他释 组施 织行 ，后
可尚 未以 终作 审为 的保 保险
合险 同合 纠同 纷纠 案纷 件案
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诉释 讼； 。本 解 释 施
行前已经终审，
当事人申请再
审或者按照审
判监督程序决
定再审的案件，
【主旨】 【释义】 【适用】
谢谢观看
内容摘要
本书由最高人民法院本司法解释起草小组成员编写，他们均具有扎实的理论功底和丰富的审判实践经验，对 于保险法有着深入的研究和独到的见解，并多次参与《保险法》立法过程中征求意见座谈会的讨论。本书在介绍 条文的同时，尽力使读者了解相...
目录分析
【第一部分·条文全本】生故 效， 。被
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5
民与 法保 院险 应标 予的 支或 持者 ；被 不保 符险 合人 承有
保险合同免责条款的提示和说明义务
保险合同免责条款的提示和说明义务略论保险合同免责条款的提示和明确说明义务我国《保险法》第十七条第二款规定，对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
该规定明确了免责条款的概念、免责条款写入保险合同应履行的义务以及相应的法律后果。
但由于该规定过于笼统、概括，如何理解和适用该规定引发了很多争议，并给司法实践带来了一定的混乱。
随后，在最高人民法院颁布的《关于适用若干问题的解释（二）》（以下简称：《司法解释二》）中专门用了五条内容对保险法第十七第二款进行了细化和具体说明。
《司法解释二》第九条对免责条款范围进行了界定，第十条至第十三条对提示和明确说明义务的履行方式、标准及证明责任等进行了细化。
本文将以上述规定为分析起点，结合司法实践中存在问题，对上述规定的理解和适用进行探析。
一、遥控器条款的判定对于免责条款的定义，《保险法》第十七条第二款进行了概括性规定，即免责条款为保险合同中免除保险人责任的条款。
对于该内容的理解，大体上有以下三种理解：一种是狭义的理解，认为免责条款是指在保险条款中以“免责条款”、“责任免除”、“除外责任”等名义出现的条款，其余的条款均不是免责条款；一种是广义的理解，认为免责条款是指保险合同中一切从实质上免除或减轻保险责任的条款；第三种是折衷的理解，认为免责条款是―1―保险人不负责赔偿或者给付保险金的条款，该条款不仅仅指保险合同中以“责任免除”等名义出现的条款，还包括其他实质上限制或免除保险金赔偿责任的条款，包括责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或给付等免除或减轻保险人赔偿保险金的条款。
（1）《司法解释二》采用了折衷说。
《司法解释二》第九条规定，格式合同文本中的责任免去条款、免赔额、免赔率、比例理赔或者保险费等免去或者减低保险人责任的条款都为抗辩条款。
关于加强“保险人提示与说明义务”和“防范代签字”管理的风险提示函
关于加强“保险人提示与说明义务”和“防范代签字”管理的风险提示函关于加强“保险人提示与说明义务”和“防范代签字” 管理的风险提示函各部门、各分公司：近日最高院发布了《关于适用若干问题的解释（四）》(法释〔2021〕13号)对保险人履行提示与说明义务提出了进一步明确要求。
为防范因未尽提示与说明义务而产生的保险风险、操作风险、声誉风险、法律风险结合《保险法》、司法解释和国内相关判例风险提示如下：一、产生风险及有关案例（一）因代签字而导致免责条款不发生效力保险公司承担赔偿责任 __省遂宁市中级人民法院于2021年作出的案号为(2021)川09民终592号二审民事判决书认为：保险公司虽然出示了投保单中投保人声明栏有投保人的签名但投保人否认保险公司履行提示义务其签名并非是本人所签保险公司亦不要求作笔迹鉴定亦未提供其他能够证明其对免责条款履行了提示义务的证据该证据不能作为定案依据。
因此不能认定保险公司对免责条款向投保人履行了提示义务其免责条款对投保人不产生效力。
驾驶人虽然在发生交通事故后逃逸应当负交通事故的全部责任但保险公司在签订保险合同时因未尽提示义务免赔的理由不能成立。
保险公司赔偿全部损失（二）因未尽提示说明义务免责条款不发生效力保险公司承担赔偿责任中华人民共和国最高人民法院于2021年作出的案号为（2021）民提字第14号民事判决书认为：保险单中的免赔率为免除保险人责任的条款该条款并非当然有效。
就涉案《沿海内河船舶保险单》来看特别约定事项载明“每次事故绝对免赔额10万元或损失金额10%两者以高者为准”该内容并没有以加粗或加黑的方式而足以引起天龙公司的注意保险公司亦未举证其以书面或口头形式向天龙公司作出明确说明故该免赔率的约定无效。
保险公司不能扣除10%的免赔率应承担全部赔偿责任。
（三）免责条款与非免责条款均使用了加黑加粗的字体进行提示不能认定免责条款的加黑加粗字体达到了足以引起投保人注意的提示的作用导致免责条款不发生效力保险公司承担赔偿责任吉林省长春市中级人民法院于2021年作出的案号为（2021）吉01民终1587号二审民事判决书认为：保险公司提供的保险条款中关于免除保险人责任的条款用了加黑加粗的字体进行提示但是该条款也存在非免责条款用了加黑加粗的字体的情形如“车辆损失保险条款”第三十一条所以不能认定该字体的加黑加粗即为足以引起投保人注意的提示。
保险合同的明确说明义务及履行
保险合同的明确说明义务及履行一、明确说明义务概述第一，制度概述。
我国《保险法》第17条规定：订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
首先将明确说明义务的范围定义为“免除保险人责任的条款”；其次对于免除保险人责任的条款，保险人除应当尽到明确说明义务外，还规定了保险人应当在投保单、保单、或者其它保险凭证上做出足以引起投保人注意的提示的义务。
第二，明确说明义务概念分析。
明确说明义务的对象为免责条款。
狭义的免责条款是指完全免除当事人责任的条款，广义的免除条款则既包括完全免除责任条款，也包括限制责任条款。
笔者认为明确说明义务中的免责条款应采用广义，即免责条款是指当事人双方在合同中事先约定的、旨在限制或免除其未来责任的条款。
明确说明义务内容。
《保险法》第18条规定：“保险合同中规定有关保险人责任免除条款的，保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不发生效力。
”该条规定说明了两个问题，一是订立保险合同时保险人有对免责条款明确说明的法定义务；二是规定了保险人未明确说明要承担的法律责任，即该免责条款不发生效力。
但《保险法》并没有进一步规定保险人履行该义务的方式、范围或内容及标准。
二、当前明确说明义务履行存在的问题《保险法》实施后，保险人针对明确说明义务的普遍措施为：在投保单上加注声明条款，声明保险人已尽明确说明义务，并要求投保人签字确认。
这在一定程度上减轻了保险人的举证责任，但目前因明确说明义务履行发生的纠纷仍呈增长趋势。
就目前产生的纠纷原因分析来看，明确说明义务在保险业务中尚存在以下方面的问题。
第一，声明条款不够严谨。
最高人民法院关于审理保险纠纷案件适用法律若干问题的解释
∙最高人民法院关于审理保险纠纷案件适用法律若干问题的解释∙作者：游本刚日期：2006年12月10日18时17分∙最高人民法院关于审理保险纠纷案件适用法律若干问题的解释最高人民法院关于审理保险纠纷案件适用法律若干问题的解释(送审稿)为正确审理保险纠纷案件，维护保险活动当事人的合法权益，根据《中华人民共和国民法通则》（以下简称民法通则）、《中华人民共和国合同法》（以下简称合同法）、《中华人民共和国保险法》（以下简称保险法）及其他有关法律的规定，结合审判实践，对人民法院审理保险纠纷案件适用法律的问题作出如下解释：一、关于保险合同的一般问题第一条财产保险的被保险人在发生保险事故时，对保险标的不具有保险利益的，保险人主张不承担保险责任的，人民法院应予支持。
人身保险的投保人在投保时应当对被保险人具有保险利益。
但在保险事故发生时，投保人对被保险人不具有保险利益的，不影响保险合同的效力。
第二条根据保险法第十三条的规定，投保人签收保险单或者其他保险凭证时，保险合同成立。
当事人另有约定除外。
第三条保险人签发保险单或者其他保险凭证之前收取保险费的，保险人收取费用的时间，视为保险合同成立的时间。
投保人在交付投保单时按照保险人的要求交纳的费用，如果当事人没有明确约定，视为投保人交纳的保险费。
第四条对于保险法第十三条中规定的“及时”，人民法院可以根据同行业中同类险种正常工作流程所需要的时间确定。
投保人交付投保单后，保险人未及时签发保险单或者其他保险凭证，也未在合理时间内通知投保人拒绝承保的，投保人要求保险人承担责任的，人民法院应当予支持。
第五条当事人提出按照临时保险单主张权利的，人民法院予以支持。
保险合同成立后，投保人未按照约定交付保险费，应当承担违约责任；发生保险事故的，保险人应当承担保险责任，但保险法另有规定或者保险合同另有约定的除外。
保险人承担保险责任的，可以从保险赔款中扣除未交的保险费及相应的利息。
第六条保险法第十七条规定的投保人“应当如实告知”的义务，限于保险人向投保人“提出询问”时投保人知道或者应当知道的事项。
保险人说明义务履行公平效率论文
保险人说明义务履行的公平与效率分析【摘要】近年来，保险业逐步发展，保险纠纷案件逐年增多。
投保人常将保险人拒绝赔偿依据的条款指控为免责条款，并以保险人对免责条款未尽明确说明义务为由，要求法院认定保险合同中的免责条款无效，而保险人常因举证不力或法官对免责条款及保险人理解不一而败诉。
此就引发了保险合同格式条款的效率性与维护投保人利益的公平性之间的权衡问题。
【关键词】保险人说明义务公平效率一、保险人说明义务概述所谓保险人的说明义务，是指在保险合同订立过程中，保险人所承担的就其所提供的保险格式条款向投保人进行解释和说明，以帮助投保人准确理解并做出缔约选择的义务，也是保险人法定义务之一。
2009年修订的《保险法》第17条规定：“订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。
对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。
”该规定意在通过对保险人施加保险条款说明义务，而达到保护投保人的知情权和选择权的目的。
说明义务的举证责任归于保险人，然而在实践中，即使保险人已经在口头上履行了明确说明义务，却常常因为不能有效举证而承担败诉的不利后果。
故现行的绝大部分保险公司采取了如下对策，即在投保单上加注声明条款，声明保险人已尽明确说明义务，要求投保人签字确认，并且为了加强效果，对免除责任条款部分、声明部分和签字确认栏进行了提示和特殊印制，以此可以减轻保险人的举证责任，减少纠纷的发生。
二、说明义务履行的标准说明义务的履行标准并没有统一的立法规定，但在保险实践中存在着以下规定：一是，中国人民银行在《关于机动车辆经营业务中对于明示告知等问题的复函》（1997年发布）规定：“保险公司在机动车辆保险单背面完整、准确地印上经中国人民银行审批或备案的机动车辆保险条款，即被认为是履行了《保险法》规定的告知义务。
《关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释(二)》车险承保部
《关于适用中华人民共和国保险法若干问题的解释(二)》车险承保部车险承保部分引读2022年5月6日最高人民法院审判委员会第1577次会议通过最高人民法院《关于适用<中华人民共和国保险法>若干问题的解释（二）》（以下简称《解释（二）》）全文共计21条自6月8日起还是实施，就车险承保部分做以下引读：《解释（二）》第三条规定：投保人或者投保人的代理人订立保险合同时没有亲自签字或者盖章，而由保险人或者保险人的代理人代为签字或者盖章的，对投保人不生效。
但投保人已经交纳保险费的，视为其对代签字或者盖章行为的追认。
投保人缴纳保费的，视同投保人在保险合同签章。
注意本处只提及的为保险合同签章，不作为明确说明义务在相关文书上签章。
《解释（二）》第七条规定：保险人在保险合同成立后知道或者应当知道投保人未履行如实告知义务，仍然收取保险费，又依照保险法第十六条第二款的规定主张解除合同的，人民法院不予支持。
《解释（二）》第九条规定：保险人提供的格式合同文本中的责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付或者给付等免除或者减轻保险人责任的条款，可以认定为保险法第十七条第二款规定的‘免除保险人责任的条款’。
责任免除条款、免赔额、免赔率、比例赔付也作为免除保险人责任的条款，需要履行明确说明义务。
需要注意的是关于不足额投保的比例赔付约定及其他保单载明的免赔事项的约定。
根据《解释（二）》第十条规定保险人将法律、行政法规中的禁止性规定情形作为保险合同免责条款的免责事由，保险人对该条款作出提示后，投保人、被保险人或者受益人以保险人未履行明确说明义务为由主张该条款不生效的，人民法院不予支持。
禁止性规定作为免责事由时，告知方式可以采用明确列明。
关于酒驾等禁止性规定的告知方式给予了适当放宽。
（黄志昊文）附：最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）全文最高人民法院关于适用《中华人民共和国保险法》若干问题的解释（二）中华人民共和国最高人民法院公告《最高人民法院关于适用〈中华人民共和国保险法〉若干问题的解释（二）》已于2022年5月6日由最高人民法院审判委员会第1577次会议通过，现予公布，自2022年6月8日起施行。
论保险人明确说明义务的范围
一
种 观点认 为 ， 免除 保 险人 责 任 的条 款 ” “ 即为
取信 息能力 及专 业 知 识 的不 足 ， 其 明确 通 过保 险 使
可获得 保 障 的范 围 ， 而决 定 是 否 投保 。无 论是 完 进 全 免 除保 险人责 任 的条款 ， 是 部 分 免除 （ 限制 ） 还 即 保 险人 责任 的条 款 ， 涉及 保 险人提 供保 障 的范 围 ， 均 完 全免 除保 险人 责任 的条 款与 限制保 险人 责任 的条
２ １ 第 ３期 ０ ０年
江 苏经 贸 职 业技 术 学 院 学 报
总第 ８ ９Байду номын сангаас
论 保 险人 明确 说 明义 务 的范 围
时
（ 京大学 南
敏
南京 ２ ０９ ） １０ ３
法学院 ， 苏 江
摘
要： 保险人 需明确说 明的“ 免除保险人责任的条款 ” 应包括免 除或者限制保险人 责任的条款 ， 其并不局 限 于保 险合 同
款 ， 论 出现 在 保 险 合 同 的任 何 部 分 ， 属 免 责 条 无 均 款 。 还 有观点 认 为 ， 是否 属 于免责 条款 ， 应结 合保 险 合 同 的特点 和具体 案情 进行分 析 。并非 只有 规定 在
看 ， 险人 需 明确说 明的 “ 保 免除 保 险人 责 任 的条 款 ”
应包 括 “ 免除或 者 限制保 险人 责任 ” 的条 款 。
其次 ， 从现 行法 律来 看 ， 险合 同作 为一 种典 型 保
的格 式合 同 ， 其规 制 也 应 受 合 同法 关 于格 式合 同 对 规 制 的约束 。根 据 《 同 法 》 其 司 法 解 释 ， 式 合 及 格
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保险法司法解释二13条的说明义务保险法司法解释二第13条规定了保险公司在说明保险条款义务方面的具体要求。
这一条款的制定旨在保护投保人的合法权益，确保其了解保险条款的内容和影响，以便做出理性的决策。
下面将详细阐述保险法司法解释二第13条关于说明义务的具体内容。
首先，根据保险法司法解释二第13条的规定，保险公司必须向投保人提供明确、全面和准确的保险条款。
保险条款是保险合同的核心内容，它规定了保险责任、保险金的给付条件和范围等重要信息。
为了避免信息不对称或引发争议，保险公司应当详细说明保险条款的内容，使投保人充分理解和知悉保险合同的具体条款。
其次，保险公司在说明保险条款义务方面应当注意使用清晰易懂的语言。
保险条款通常包含法律、金融等专业术语，对于一般投保人来说不易理解。
作为专业机构，保险公司应当以投保人的阅读能力为依据，使用通俗易懂的语言说明保险条款。
这样可以提高保险合同的透明度，减少投保人对保险条款理解的困难，从而增加投保人对保险合同的信任。
第三，保险公司在说明保险条款义务方面还应当重点说明与投保人权益相关的特别约定。
特别约定是指针对具体情况或特定保险产品而特别制定的额外约定条款。
保险公司应当将这些特别约定清楚地告知投保人，并明确约定的权益和责任。
这样可以避免投保人在保险事故发生时因为不了解或理解不足而导致的争议和纠纷。
第四，保险公司在说明保险条款义务方面还应当以书面形式向投保人提供保险条款。
书面形式可以增加保险条款的证据效力，确保保险条款的真实性和完整性。
保险公司应当将保险条款以书面形式提供给投保人，并确保投保人已经收到并理解了保险条款的内容。
这样可以为未来保险索赔时的争议解决提供可靠的依据。
第五，保险公司在说明保险条款义务方面还应当为投保人提供询问和咨询的机会。
保险条款往往比较复杂，投保人可能对其中的某些内容存在疑问。
保险公司应当为投保人提供便捷的咨询途径，回答他们关于保险条款的疑问，解释条款的具体含义。
这样可以及时消除投保人的疑虑，减少纠纷的发生。
总之，保险法司法解释二第13条规定了保险公司在说明保险条款义务方面的具体要求。
保险公司应当提供明确、全面和准确的保险条
款，使用通俗易懂的语言进行解释，重点说明特别约定，以书面形式提供保险条款，并为投保人提供询问和咨询的机会。
通过落实这些规定，保险公司可以更好地保护投保人的合法权益，增强投保人对保险合同的信任感，促进保险市场的健康发展。