商业银行经营学第五章
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第五章商业银行
1、按照期限分为短期、中期和长期放款 2、按照保障分为抵押、担保和信用放款 3、按照放款对象分为工业、商业和农业放款 4、按照放款主体分为单独、联合和银团放款 5、按照还款方式分为到期还款性和分期还款性放款
(三 ) 投资 购买有价证券主要是股票和债券
（四）票据贴现 也称票据购买业务
第二节 商业银行的业务
第四节 商业银行的经营管理
四、商业银行金融创新 （三）创新的影响和后果
1、加快了金融业的发展 2、商业银行向集中化、大规模方向发展 3、商业银行资产负债结构发生变化 4、商业银行的脆弱性更加明显 5、对商业银行的管理更加依靠综合手段
Questions ?
第四节 商业银行的经营管理
四、商业银行金融创新
（一）创新的原因 1、金融业激烈竞争 2、金融法规管理滞后 3、金融市场波动剧烈 4、现代管理技术的应用 5、利润最大化的要求
第四节 商业银行的经营管理
四、商业银行金融创新 （二）商业银行创新的主要形式
1、躲避现有金融法规的监督 2、创造新兴金融资产 3、广泛采用计算机处理业务 4、改换业务形式
K=1/(r+e) K －货币乘数 r －法定准备率 e－超额准备率
第三节 商业银行的信用创造
四、影响派生存款数量的因素 （3－2） （二）提取现金比率（现金漏损率）
K=1/(r+e+c) r － 法定准备率 e － 超额准备率 c － 提现率
第三节 商业银行的信用创造
四、影响派生存款数量的因素（3－3） （三）定期存款准备率
旅行者 申请人
在A城
①
②
存旅 开旅
款行
行
购支
支
买票 出票
A城开户行
商业银行经营与管理第五章
二、贷款调查与分析
• 商业银行在受理借款人的申请以后，会指派信 贷员进行调查，给借款人建立资信档案。建立 资信档案，信贷部门需要搜集和掌握一些资料：
– 借款人信用状况的资料，如借款人过去的偿债记录、 目前的负债比率及支付情况、应收应付账款的金额 及账龄等； – 借款人财务状况和盈利能力的资料，如借款人的资 产负债表、损益表、现金流量表等；
三、贷款政策
（三）贷款规模政策
贷款/存款比率 贷款/资本比率 单个企业贷款比率 中长期贷款比率 流动性资产/流动性负债
（四）贷款投向政策
贷款种类政策
贷款地域政策 贷款行业政策
三、贷款政策
（五）统一授信政策 • 授信主体的统一 • 授信形式的统一 • 不同币种授信的统一 • 授信对象的统一 （六）关联交易政策 （七）贷款禁止政策 （八）贷款档案管理政策
贷款与发行债券相比
与债券融资相比，最大 的优势在于非标准化； 与发行债券相比，银行 贷款无巨额标准化成 本，企业获得融资的 难度较低，能获得银 行提供的咨询服务。
三、贷款政策
贷款政策是商业银行为实现各自的经营目标 制定的指导贷款业务的各项方针和措施的总称。
（一）贷款业务发展政策
贷款业务是商业银行的核心业务，所以贷款政策通 常都阐明贷款业务的发展必须符合银行稳健经营的原则； 商业银行开展贷款业务需遵循“效益性、安全性、流动 性”的经营方针。
第五章 商业银行的贷款管理
学习目的
• 了解银行贷款的种类及特殊性 • 理解商业银行的贷款政策和贷款程序 • 掌握商业银行对企业的信用分析 • 了解贷款定价的原则及构成 • 理解贷款定价的模型 • 掌握贷款的分类及不良贷款的处理方法
第一节 商业银行贷款概述 第二节 商业银行的贷款程序
商业银行第五章
2 金融中介
商业银行作为金融中介，连接储户和借款人，提供资金流通和支付系统服务。
3 风险管理
商业银行通过评估风险、制定策略和监控市场来管理金融风险。
商业银行的组织结构
行长
管理整个银行，制定战略决策。
分行
分布于不同地方，提供具体金 融服务。
部门
负责特定业务领域，如贷款、 理财、风险管理等。
商业银行的业务范围
人工智能
商业银行将利用人工智能提高效 率和提供取款服务。
贷款
向个人和企业提供贷款来支持投 资和消费。
理财
提供投资和理财产品，帮助客户 增加财富。
商业银行的风险管理
1
风险评估
识别和评估潜在风险，制定相应的管理措施。
2
风险监测
监测市场和客户风险，采取必要的预防措施。
3
风险控制
制定政策和流程，控制风险的发生和扩散。
商业银行的角色与责任
商业银行第五章
本章将介绍商业银行的定义、作用、组织结构、业务范围、风险管理、角色 与责任以及未来发展趋势。
商业银行的定义
商业银行是指以营利为目的，接受存款、发放贷款、提供理财等金融服务的机构。它们是经济体系中的重要组 成部分。
商业银行的作用
1 经济催化剂
商业银行促进经济发展，为个人和企业提供资金支持，推动投资和创业。
金融中介
连接储户和借款人，促进资金流通和经济发展。
社会责任
支持社会福利项目，促进可持续发展。
合规要求
遵守监管机构的规定，确保合法运营。
商业银行的未来发展趋势
移动银行
随着科技的发展，移动银行将更 加普及，提供便捷的金融服务。
数字货币
数字货币可能改变支付和资金流 通的方式，商业银行需要适应这 一变化。
商业银行作为金融中介，连接储户和借款人，提供资金流通和支付系统服务。
3 风险管理
商业银行通过评估风险、制定策略和监控市场来管理金融风险。
商业银行的组织结构
行长
管理整个银行，制定战略决策。
分行
分布于不同地方，提供具体金 融服务。
部门
负责特定业务领域，如贷款、 理财、风险管理等。
商业银行的业务范围
人工智能
商业银行将利用人工智能提高效 率和提供取款服务。
贷款
向个人和企业提供贷款来支持投 资和消费。
理财
提供投资和理财产品，帮助客户 增加财富。
商业银行的风险管理
1
风险评估
识别和评估潜在风险，制定相应的管理措施。
2
风险监测
监测市场和客户风险，采取必要的预防措施。
3
风险控制
制定政策和流程，控制风险的发生和扩散。
商业银行的角色与责任
商业银行第五章
本章将介绍商业银行的定义、作用、组织结构、业务范围、风险管理、角色 与责任以及未来发展趋势。
商业银行的定义
商业银行是指以营利为目的，接受存款、发放贷款、提供理财等金融服务的机构。它们是经济体系中的重要组 成部分。
商业银行的作用
1 经济催化剂
商业银行促进经济发展，为个人和企业提供资金支持，推动投资和创业。
金融中介
连接储户和借款人，促进资金流通和经济发展。
社会责任
支持社会福利项目，促进可持续发展。
合规要求
遵守监管机构的规定，确保合法运营。
商业银行的未来发展趋势
移动银行
随着科技的发展，移动银行将更 加普及，提供便捷的金融服务。
数字货币
数字货币可能改变支付和资金流 通的方式，商业银行需要适应这 一变化。
商业银行经营管理学第05章商业银行贷款业务原理
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5.2.1 贷款价格的构成及确定依据
(1)筹资成本。
2)影响贷
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款定价
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的因素
(2)经营贷款相关费用。
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(3)基准利率。
(4)贷款合理预期的目标收益率。
(5)贷款风险程度。
(6)其他因素。如银行与客户的关系、 信贷市场的竞争程度、客户的利益等。
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5.2.2 贷款定价方法
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5.1.1 贷款种类
1)通知贷款、定期贷款
商业银行贷款根据贷款期限划分为通知贷款、定期贷款。
点击添加文本
点击添加文本
(1)通知贷款。也就是活期贷款，是贷款时不确定期限，银行可 以随时通知客户归还的贷款。点击添加文本
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5.1.1 贷款种类
1)通知贷款、定期贷款
商业银行贷款根据贷款期限划分为通知贷款、定期贷款。 (2)定期贷点款击。添定加期文贷本款是指有固定期限的贷款，一般不提前收点回击。添具加体文可本以 分为短期贷款、中期贷款、长期贷款。 短期贷款，期限在1年以内(含1年)的点贷击款添，加目文前本主要有3个月、6个月、9个 月和1年等类型。短期贷款适于支持借款人对流动资金的短期需要，是银行 的主要贷款业务之一。此类贷款适用范围广、借贷频繁，需求时间性强。 中期贷款，期限在1年以上，5年(含5年)以下的贷款。技术改造贷款属于中期 贷款，贷款期限不超过5年。 长期贷款，期限在5年以上(不含5年)的贷款。由基本建设等大型项目贷款和 消费贷款构成。
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1)进行直接调查 点击添加文本
点击添加文本
2)进行间 接调查
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5.3.2 借款人信用的一般分析
1)品格 点击添2加)文能本力
第五章 商业银行
货币银行学
第五章 商业银行
第五节 存款货币的多倍扩张与多倍紧缩 一、原始存款与派生存款
“原始存款”是指银行的客户以现金形式存入银行的直接 存款。而“派生存款”则是由银行的贷款和投资等行为而引起 的存款。存款货币的多倍扩张或多倍紧缩，实际上就是指派生 存款的多倍创造或多倍消失。
货币银行学
第五章 商业银行
三、乔顿货币乘数模型的扩展与修正
（一）将货币定义扩展为M2的乔顿模型
M2
B
1kt rd rt t ek
（二）取消定期存款之法定准备金要求的乔顿模型
M1
B
1k rd ek
M2
B
1kt rd ek
货币银行学
第五章 商业银行 第七节 货币供给的决定因素：基础货币与货币乘数 货币供给量决定于基础货币与货币乘数这两个因素，而且 是这两个因素的乘积。 一、基础货币 （一）基础货币的概念 从基础货币的来源来看，它是指货币当局的负债，即由货 币当局投放并为货币当局所能直接控制的那部分货币；从基础 货币的运用来看，它系由两个部分构成：一是商业银行的存款 准备金（包括商业银行的库存现金以及商业银行在中央银行的 准备金存款）；二是流通于银行体系之外而为社会大众所持有 的现金，即通常所谓的“通货”。
乙银行资产负债表 单位：元
资产
准备金 贷款 总额
+1600 +6400 +8000
负债
存款
+8000
总额
+8000
货币银行学
第五章 商业银行
乙银行贷款6400元，借款人用于支付给丙银行的客户，从而使 丙银行也取得存款6400元。丙银行也同样按照中央银行规定的 法定存款准备金比率——20%，提取准备金1280元，并将余下 的5120元用于贷放。这样，丙银行的资产负债表的变化如下：
《商业银行经营管理》第五章
一、支付结算类中间业务
（三）票据结算业务概述
票据概念及功能 票据是指根据《中华人民共和国票据法》规定的
由出票人依法签发的、约定自己或委托付款人在 见票时或制定的日期向收款人或持票人无条件支 付一定金额并可转让的有价证券。在我国票据包 括银行汇票、商业汇票、银行本票和支票。票据 具有支付、汇兑、结算、信用和融资等功能。
二、代理类中间业务
代理政策性银行业务 代理中国人民银行业务
代理商业银行业务
代收代付业务 代理证券业务 代理保险业务
二、代理类中间业务
代理政策性银行业务 是指商业银行接受政策性银行委托，代为办理政
策性银行因服务功能和网点设置等方面的限制而 无法办理的业务。它包括代理结算、代理专项资
票据结算工具
支票
支票是指出票人签发的，委托办理支票存款业
务的银行或其他金融机构在见票时，无条件支
付确定金额给收款人或持票人的票据。支票是
一种委托式信用证券，其当事人有三个：出票
人、付款人和收款人。
一、支付结算类中间业务
（四）非票据结算业务
汇兑
委托收款
托收承付
信用证
非票据结算业务
债权债务关系引起的与货币支付、资金划拨有关 的收费业务。支付结算类中间业务是在银行存款
业务基础上产生的，是商业银行最为基础的一项
中间业务。
一、支付结算类中间业务
（二）商业银行支付结算业务的基本要求 应当按照规定开立、使用账户。单位、个人和银行
应当按照《人民币银行结算账户管理办法》的规定 开立、使用账户 。 必须使用统一规定印制的票据和结算凭证。 票据和结算凭证上的签章和其他载明事项应真实， 不得伪造、变造 。 填写票据和结算凭证应当规范 。
商业银行经营学课后习题答案
第一章导论名词解释：1、信用中介：是指商业银行通过负债业务。
把社会上的各种闲散货币资金金钟道银行，通过资产业务，把它投向需要资金的各部门，充当有闲置资金者和资金短缺者之间的中介人，实现资金的融通。
（P5）2、格拉斯—斯蒂格尔法：在1930年代大危机后的美国立法，将投资银行业务和商业银行业务严格地划分开，保证商业银行避免证券业的风险。
该法案禁止银行包销和经营公司证券，只能购买由美联储批准的债券。
该法案令美国金融业形成了银行、证券分业经营的模式。
允许商业银行以信托的名义代客买卖公司股票。
商业银行普遍设立信托部，通过信托部和银行控股的方式，参与大公司的人事和资本，大量进入非银行金融业务。
（P17）3、流动性：是指资产的变现能力，能量资产流动性的标准有两个：一是资产的变现成本。
越低，流动性越强。
二是资产变现的速度，越快，流动性越强。
（P24）简答题：1、什么是商业银行？（P1）商业银行是以经营工商业存、放款为主要业务，并以获取利润为目的的货币经营企业。
商业银行是以追求利润最大化为目标，以多种金融负债筹集资金，以多种金融资产为其经营对象，能利用负债进行信用创造，并向客户提供多功能、综合性服务的金融企业。
2、建立商业银行体系的基本原则有哪些？为什么要确立这些原则？(P15)（一）有利于银行业竞争。
根据经济学原理，经营同质产品的企业最需要竞争。
开展竞争有利于整个社会经济的发展。
所以国家应当提倡和保护银行业的竞争，允许新银行进入该领域，让各家银行按优胜劣汰规律进行竞争。
（二）有利于保护银行体系的安全。
因为银行之间的合理有序竞争可以提高银行经营效率，有利于增强银行抵御风险的能力；而过度竞争则可能导致银行破产、倒闭。
而一家银行倒闭会引起各方面连锁的反应，甚至可能触发金融危机，最终影响整个国家的经济发展。
所以，把保护银行体系安全作为建立本国银行制度所必须考虑的一个重要原则。
（三）使银行保持适当的规模。
“规模经济”的理论认为：在市场经济中，任何一个企业都具有一个“最合理规模”，在这种规模下，企业的成本最低，利润最优；而大于或小于这一规模，都会引起成本上升或利润下降。
商业银行经营管理学(第三版)第05章商业银行贷款原理1
第5章 商业银行贷款业务原理
学习目标
通过本章的学习,了解贷款的种类与贷款程序;掌握贷款价格构成与 定价方法;掌握借款人信用分析的内容。
主要内容
5.1 贷款种类与贷款流程 5.2 贷款定价原理与方法 5.3 公司客户的借款人信用调查分析
5.1 贷款种类与贷款流程
5.1.1 贷款种类 5.1.2 贷款流程
5.1.2 贷款流程
（7）贷后管理 ①贷款检查：定期与不定期检查 ②贷款质量分类与风险预警：五级分类及风险准备金提取 ③贷款本息收回：正常收回、展期规定
5.1.2 贷款流程
④不良贷款管理：不能按时偿还的贷款：债权维护、贷款重组、清收、 盘活和保全方式；形成银行损失的贷款,可依据法律法规,按规定程序 予以冲销。 ⑤贷款评价报告 （8)贷款档案管理 完善贷款档案管理,做到分段管理、专人负责、按时交接。
5.1.1 贷款种类
（6）按照贷款的规模分类，批发贷款与零售贷款 ①批发贷款，是商业银行对公司客户发放的以经营企业为目的的金额 较大的贷款。 批发贷款通常构成商业银行贷款的主要部分,包括工商贷款、不动产贷 款、农业贷款、对其他金融机构贷款等。
5.1.1 贷款种类
②零售贷款，或消费者贷款,是银行对个人以消费为目的的贷款,包括 住房贷款、汽车贷款、教育贷款、医疗贷款、信用卡透支等。
5.1.1 贷款种类
➢ 可疑贷款:借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定 要造成较大损失。
➢ 损失贷款:在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本 息仍然无法收回，或只能收回极少部分。
商业银行在具体分类时，应根据贷款质量和风险情况进行细分，细分 的重点是正常类贷款。
5.1.1 贷款种类
（4）贷款审批 ①遵守审贷分离、分级审批的制度,对贷款投向、金额、期限、利率等 进行最终决策 ②依据：国家的有关信贷政策、银行的安全与利益、贷款的可行性、 主要风险点及风险规避措施、预计给银行带来的效益和风险
学习目标
通过本章的学习,了解贷款的种类与贷款程序;掌握贷款价格构成与 定价方法;掌握借款人信用分析的内容。
主要内容
5.1 贷款种类与贷款流程 5.2 贷款定价原理与方法 5.3 公司客户的借款人信用调查分析
5.1 贷款种类与贷款流程
5.1.1 贷款种类 5.1.2 贷款流程
5.1.2 贷款流程
（7）贷后管理 ①贷款检查：定期与不定期检查 ②贷款质量分类与风险预警：五级分类及风险准备金提取 ③贷款本息收回：正常收回、展期规定
5.1.2 贷款流程
④不良贷款管理：不能按时偿还的贷款：债权维护、贷款重组、清收、 盘活和保全方式；形成银行损失的贷款,可依据法律法规,按规定程序 予以冲销。 ⑤贷款评价报告 （8)贷款档案管理 完善贷款档案管理,做到分段管理、专人负责、按时交接。
5.1.1 贷款种类
（6）按照贷款的规模分类，批发贷款与零售贷款 ①批发贷款，是商业银行对公司客户发放的以经营企业为目的的金额 较大的贷款。 批发贷款通常构成商业银行贷款的主要部分,包括工商贷款、不动产贷 款、农业贷款、对其他金融机构贷款等。
5.1.1 贷款种类
②零售贷款，或消费者贷款,是银行对个人以消费为目的的贷款,包括 住房贷款、汽车贷款、教育贷款、医疗贷款、信用卡透支等。
5.1.1 贷款种类
➢ 可疑贷款:借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定 要造成较大损失。
➢ 损失贷款:在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本 息仍然无法收回，或只能收回极少部分。
商业银行在具体分类时，应根据贷款质量和风险情况进行细分，细分 的重点是正常类贷款。
5.1.1 贷款种类
（4）贷款审批 ①遵守审贷分离、分级审批的制度,对贷款投向、金额、期限、利率等 进行最终决策 ②依据：国家的有关信贷政策、银行的安全与利益、贷款的可行性、 主要风险点及风险规避措施、预计给银行带来的效益和风险
商业银行经营管理第五章贷款政策与管理
第三节 贷款审查
为什么要对贷款进行审查
贷款审查是银行减少损失、降低贷款风险的 重要环节。
借款人会因主客观因素的变化导致借款质量 发生变化。因此，贷款审查是极有必要的。它 可以帮助银行的管理层迅速发现有问题贷款， 检查信贷政策的执行情况，提供预警信号，及 时发现贷款质量变化，防止贷款质量恶化。
贷款审查的原则
( 4 ) 主管信贷人员 贷 款 高级经理人员 审批 分级审批制度
( 5 ) 法律合同文本 起 草 贷款文件审查 文件 检验担保品
自动放弃条款 其他
( 6 ) 凭证有效 拨 付 贷款文件得以执行 贷款
( 7 ) 数据资料 日 常 合同契约 管理 担保品
信用审查
( 8 ) 早期报警信号 应变 调整战略 措施 管理计划
➢
无不良信用记录
➢ 合法合规经营
➢ 符合国家环保要求
➢
在本银行开户
贷款主要种类及管理要点
按期限
贷
款 种
按贷款方式
类
按是否承担责任
活期贷款（透支）
定期贷款（短、中、长）
信用贷款 担保贷款
保证贷款 抵押贷款
票据贴现
质押贷款
自营贷款 委托贷款
商业银行贷款还可以按偿还方式、按贷款数量、 按贷款用途进行分类
（5）在控制风险的基础上，迅速做大建筑业市场。
（6）积极拓展物流、商贸领域贷款。五金城、医药城、不锈钢交易市场等商 贸集散地。
贷款程序及操作中的一些关键问题
贷前
贷时
贷后
(1) 客户借款申请 贷 前 外部环境 调查 项目前景分析
( 2 ) 用途 信 贷 行业 分析 管理水平
数据资料
( 3 ) 还款条件 贷 款 合同契约 谈判 担保条件