小额贷款案件类型研究

经济与法zhigong falv tiandi

-168-2017 年第 2 期 职工法律天地

小额贷款案件类型研究宋　莹（213022 江苏源博律师事务所 江苏　常州）一、小额贷款定义小额贷款是一项持续以个人或企业为核心的综合消费贷款，贷款的金额一般为1000元以上，20万元以下，目前是民间借贷的主要表现形式，是指自然人、法人、其他组织之间及其相互之间，而非经金融监管部门批准设立的从事贷款业务的金融机构及其分支机构进行资金融通的行为。①该业务是源于二十世纪

七十年代孟加拉国著名经济学家穆罕穆德.尤努斯教授的小额贷款实验，1994年，小额贷款被正式引入中国，一开始是为了扶助三农和解决中小企业融资，2008年小额贷款进入银行，并且在全国生根发芽。二、我国关于规范小额贷款的立法现状小额贷款类型案件近年来受到了相当多的关注，随着社会的进步国民理财意识提高，加之近几年二三线楼市不温不火，物价上涨，人民币贬值，很多国民有资金却不知道该如何投资使自己的资产“保值”，因此才有了新时代的产物——小额贷款，近几年尤其2015年开始大街小巷的贷款广告层出不穷，在此背景下，查阅我国针对于小额贷款公司出台的相关法律规定后发现少之又少，如今科技时代社会进步过快也是给中国法制施加了巨大压力，加强国内现行法律的正确实施尤为重要。三、小额贷款纠纷案件发生的主要原因1.出借人过分追求高额利润如今社会进步飞快各行各业都展现出其生财之道，在高额的利息的诱导下个人贷款就是新时代的产物。近几年法院审理案件中民间借贷类型案件几乎占到了民一庭所有案件量的三分之一。在审理中可以发现很多当事人在借款时所写的借条金额与实际交付金额不一致，比如借条上显示借款本金5万元，实际交付只有4.5万元，交付之时扣除的5000元算作一个月利息，在此案件中首先法院认可的借款本金只能是4.5万元而不是5万元，其次每月5000元的利息已经超过法律规定，年利率不能超过本金的24%。出借人只考虑到以高于银行贷款利率的方式获得回报，但是殊不知借款人的实际清偿能力，很多这类案件最终连本金都没有收回，一直在执行阶段遥遥无期。2.借款人缺乏诚实守信品德诚实守信是中华民族的传统美德，但是如今“诚信”二字很普通的概念却成了稀缺的品德。在借款合同中诚信缺失也是导致纠纷产生的主要原因。纵观法院审理的民间借贷类案件不难发现，其中因小额贷款公司借款引发的纠纷占到百分之七十左右，而这部分小额贷款引发的纠纷中居然高达一半以上案件是需要公告的。借款人缺乏经济能力这点毋容置疑，但是更重要的是很多借款人在借款之时就已经知道自己是根本没有还款能力的，或者是自己在借到资金后再高利息放贷，从中赚取高额利息作为利润，以钱生钱，俗话叫放水钱。民间借贷的本质是为了满足生活需要所借的款项，在过去亲朋好友之间借款是很正常的，随着经济不断发展人民生活富裕物质要求极大提高，小额贷款支付的利息变成利润，从而贷款正式变成一种行业。而借款人明知自己是没有经济能力偿还，在发生资金链断裂后就选择逃避，严重缺乏诚信的行为才是导致这类案件频发的首要原因，这样行为也扰乱社会金融市场的正常秩序。3.借条、欠条内容不规范之前承办过一个民间借贷类型案件，当事人拿着一张用小纸条写的材料，当事人自己称之为“欠条”，内容仅为以下几个字“还欠款5万元。王某，2015年3月16日。”当事人描述当时借款形成的过称为，与王某本是邻居，在2010年向他借了10万元用于家庭周转，每年给部分利息，王某每年都会陆陆续续还钱，每次还钱都会再次书写欠条，然后把之前的欠条收回，持续几年了也都蛮好，去年开始王某就不肯支付本金及利息，这是王某最后一次还钱后写下的剩余欠款金额。基于本案看似很简单的欠条，实际操作起来却非常麻烦。第一：这个“还欠款5万元”中的“还”是应当读hai，还是huan。如果是hai，那欠款事实就没问题，尚欠款5万。但是如果读huan呢，那就意味着这张条子仅仅是王某的还款记录，并不能证明剩余欠款是多少钱。一旦在庭审中借款人陈述这只是我还款时候写的还款记录，全部借款都已经还清，这也会给当事人造成不必要的麻烦。第二：当事人陈述借款是有利息的，但是在这张“欠条”中并不能体现出来。借款人当庭否认存在利息的约定，那么作为出借人一方来说是很难拿出证据证明存在借款利息，那么这部分主张得不到支持的可能性是非常大的。第三：这个王某的身份信息并没有写在“欠条内容中”正规的借条应当是将借款人的身份证复印件保留，至少在借条上也要写上借款人的身份证号码。否则借款人不承认是本人书写借条或者名字是外号，与身份证不一致等等情况，都会在诉讼中给自己及代理人增加诉讼成本。4.没有抵押作为限制条件近年来越来越多的当事人来咨询民间借贷类型案件，其中不乏是专门做贷款生意的个人。现在小额贷款中的个人放贷行为有很多还是乡村模式，有人需要借款于是找到中间人，中间人拿了一部分好处大概是一个月利息找到出借人，说的天花乱坠的最后在没有担保无抵押的情况下，出借人就把款发放给借款人，只有借条一张。这是此类型案件的标准流程，当然不乏也有很多借款人及时收回本金，但是基于没有担保及抵押的压力下，很多借款人本质无诚信原则就是不还钱，如果出借人起诉了就转移资产。这种借款模式也是小额贷款类型案件增多的原因，没有抵押就没有了保障，到时候起诉到法院最后执行到位也是有难度的。5.贷款形式多样化，网上投资难收回P2P信贷：指有资金并且有理财投资想法的个人，通过第三方网络平台牵线搭桥，使用信用贷款的方式将资金贷给其他有借款需求的人。②网络时代盛行的今天，P2P信贷平台成为金融界的宠儿，平台确实很好即方便又快捷。但是随着市场的扩大越来越多的不法分子参与进来，扰乱正常的金融秩序，更有甚者通过网上融资平台，将大量的百姓投资卷入自己口袋。一旦发生融资资金链断裂，平台运作者拿钱跑路，老百姓的血汗钱基本就是血本无归，即使最后所谓的不法分子被绳之以法，想要拿回自己的投资款也是万般艰难。因此通过网上投资获得收益风险极大，一旦发生纠纷诉讼解决执行也是非常困难。四、完善小额贷款类型法律制度的对策1.出借人与借款人签订规范的借款合同完整的借款合同包括以下内容：出借人和借款人的姓名、借款用途、借款金额、借款时间、借款利息、还款方式、违约责任等等。此处的借款人姓名及身份证号码均要写在合同当中。当借款人没有按时、足额支付利息及本金时，出借人就要注意及时提醒借款人，催告其在合理的期限内返还借款。当自己无法避免借贷纠纷时，凭借借款合同可以向法院提起诉讼，维护自己的合法权益。2.必要时与借款人办理借款担保及抵押现在很多的个人之间小额贷款都是没有办理抵押担保的，及时与借款人办理抵押手续是维护自己合法权益的保障。在借款出借之时，让借款人提供可以抵押的财产，比（下转第170页）经济与法zhigong falv tiandi

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（上接第168页）如借款20万即可让借款人用一套小户型房产办理抵押，通过公证处办理公证，然后到房管局办理他项权证，即完成了抵押借款程序，这样在之后的履行借款合同过程中，借款人处于抵押的压力也会尽力还款，一旦借款人不归还借款，出借人通过法院程序审判，最后还可以申请强制执行来保证自己借款得以偿付。3.政府正确引导投资方向在我办理的民间借贷案件中，曾经多次询问委托人当初怎么想的把钱借给他，为什么不去投资做别的。他们的回复基本就是投资其他的成本高，回报慢或者就是根本不知道还有什么投资方式。有很多当事人本是乡下人因为政府拆迁手里有了钱，想把自己手中的钱用到经营当中去，使这部分钱变成流动资金，达到“钱生钱”的目的，但是却又不知道该怎么钱生钱。因此加强政府投资引导就显得尤为重要了。

（1）政府定期为乡镇农民做普法宣传，引导他们认真学习相关法律法规，并且如何防范高利贷陷阱。（2）政府加强对小企业投资的福利待遇，给予真正想要做事情的人一些优惠政策和支持，让资金流动起来，这样既可以让百姓致富，又可以防止不良借贷发生。（3）地方政府要加强对小额贷款公司和个人的监督管理，严厉打击非法集资和高利贷活动，让普通民众识别非法集资和高利贷的特征，防止陷入融资陷阱。（4）向民众介绍其他的投资渠道，让他们知道通过购买基金、股票、政府债券、保险等方法是可以在承担较小风险的情况下获得较高的利润。注释：①民间借贷的定义-摘自百度百科②P2P信贷定义-摘自百度百科

息，一方面能够凸显出公司的公平性经营，另一方面还可以提高中小股东投资决策制定的准确性，以此来减少其所应承担的投资风险。3.5促进股东大会的顺利召开为了能够更好的保护企业与股东的合法权益，股东大会必须要按时且保质保量的召开。经过以往大量的经营经验可知，股东大会的顺利召开不仅可以重新调整企业在当前形势下的发展方向，同时还能够针对企业目前所面临的问题进行妥善解决，在确保多方的现实利益不受到损害的前提下，达到促进企业可持续发展的最终目的。3.6实行回避制度在新公司法中明确规定，所有同公司董事与所决议事项企业存在密切关联的，均不具备性行使表决权利的资格。因此，对于关联交易来说最好的处理方式即为回避，此种做法虽然从某种程度上会对股东的表决权带来一定的限制，但是从整体利益权衡的角度来分析，利害关系人的无表决权将会提高企业经营的公平性。4结束语综上所述，伴随着新公司法的深入实施，我国中小股东的

合法权益受到了最大化的保护，同时对于维护资本市场稳定、促进经济社会的良好发展也带来非常大的积极影响。然而，纵观我国现代企业当前的经营现状来看，新公司法在应用的过程中仍然存在着很多的问题与不足之处，只有在日后的工作当中积极的面对新形势变化，虚心的学习并采纳其他先进国家的优秀做法与经验，才能够让我国现代企业的可持续发展得到更大的力量支持。参考文献：[1]周梅.试论新《公司法》中的中小股东权益保护[J].宜宾学院学报，2014（05）：142-143.[2]孙方圆.论我国中小股东权益保护制度的完善[J].市场周刊（理论研究），2014（05）：78-79.[3]潘娇艳.现行《公司法》下中小股东合法权益的保护[J].海南广播电视大学学报，2015（01）：169-172.[4]程艳.浅谈新公司法对中小股东利益的保护[J].江西行政学院学报，2016（S1）：67-69.作者简介：蒋卫（1992.12~），男，汉族，上海人，法律硕士。

（上接第167页）理、汇总之后，按照不同的消费需求分门别类的向社会大众开放，使消费者能够及时知晓需要的消费信息。建立网络商家诚信评价数据库，消费者对商家的经营和服务方式做出公开评分，将消费者的评分作为商家信用的重要考察标准，从而在日常消费中对商家的经销行为予以规范，化政府的行政执法监督为社会的信用监督，建立良性的市场信用评价体制。合理发掘消费信息共享平台的作用，让消费者能够在信息交流平台上自由的沟通，分享消费经验，学习消法知识，讲述维权体会，建立一个普及和提升公众消费维权的网络信息共享平台，为消费者构建消费信息公共分享数字化平台。值得特别关注的是需要建立的是消费维权法律援助板块，让维权法律专家给消费权益受损的消费者给与法律知识和司法维权的建议，同时将司法实践中较为典型的案例供给相关的消费者参考，充分发挥信息共享的作用。（2）团结维权，力量无穷，消费维权新思路——“消费代表诉讼”的司法实践。在惠普电脑投诉案中，我们看到许多惠普电脑的用户在使用中遇到相似的问题，消费者们则自发建立起惠普电脑用户交流QQ群，大家在与电脑营销商交涉时，发动集体电脑用户的力量，由专业法律工作者集合大家的意见，写成的集体法律意见书，对惠普电脑经销商产生很大的压力，使大家在这场维权行动中取得了主动权。另外，诸如像汽车、商品房这样的大型消费品，由于单个消费者力量的薄弱，在与营销商的维权斗争中常常处于弱势地位，而现在以汽车、商品房