健全县域农村金融服务体系：问题、思路及对策
农村金融服务存在的问题及对策
农村金融服务存在的问题及对策摘要分析了我国农村金融服务中存在的问题,提出了相应的对策,包括加大“扶小”力度,加快金融体制创新;提高“扶小”效率,推进金融产品创新等,以供参考。
关键词农村金融服务;存在问题;对策农村金融服务是目前我国整个金融体系中最薄弱的环节。
其中农户贷款难便是农村金融服务中尚未得到解决的一个突出矛盾[1-2]。
在此情况下,加快推进农村金融制度创新、产品创新和服务创新,大力发展农村小型金融机构和扩大农村小额贷款投放,成为农村金融服务中所要着力解决的当务之急[3-4]。
受经济发展水平差异影响,欠发达地区农村金融服务不足依然格外明显。
现将农村金融服务存在的问题及对策总结如下。
1金融服务中存在的主要问题1.1银行业金融机构撤并,支农服务体系不健全近年来,银行业金融机构县及县以下网点撤并力度较大,金融网点的大量撤并,在使银行业机构减少成本和降低风险的同时,也带来农村金融服务的弱化,特别是随着农村经济发展和农业体制改革的深入,这种弱化影响日益显现。
在一些偏远山区,由于没有金融机构,当地农户无法得到便捷的金融服务,办理业务要到十几公里以外的乡镇或县城,加重了农民的经济负担和融资困难。
1.2农村资金外流严重,“三农”资金供求矛盾加剧目前,农村资金外流现象严重,大量农村资金流入其他领域,加剧了农村资金供求紧张的趋势[5]。
农村资金外流的渠道主要有:一是国有商业银行资金上存。
由于基层国有商业银行信贷权限缩小,难以发放贷款,大量存款因闲置上存。
二是邮政储蓄“抽水”。
加剧了农村资金的供求矛盾。
三是支农资金“农转非”。
由于以上原因,导致当地中小企业贷款压力全部转嫁到农村信用社身上,形成事实上的支农资金外流,导致“三农”信贷资金的萎缩。
1.3贷款利率定价固化,不利于农村经济持续发展农村信用社贷款利率由县联社统一确定,基层信用社只能严格执行县联社制定的利率,没有利率定价的权限。
这种简单的浮动利率式定价方法虽方便操作,但忽视了农村信贷市场对利率定价的需求,限制了农村金融服务的开展。
农村金融体系中存在的问题及对策
农村金融体系中存在的问题及对策胡晓玲 何耀明摘 要:农村经济的发展,离不开农村金融的支持。
目前现行农村金融体系有诸多问题的存在,对新农村建设的约束效应日益凸现,因此要尽快完善农村金融体系,积极探索改革农村金融,满足日益增长的农村金融需求。
关键词:新农村;农村经济;农村金融中图分类号:F123.16 文献标识码:A文章编号:CN43-1027/F(2008)6-008-01作 者:益阳职业技术学院;湖南,益阳,413000党的十六届五中全会提出了建设社会主义新农村的重大命题,十六届六中全会又提出了到2020年构建社会主义和谐社会的九大目标和主要任务。
建设社会主义新农村,事关我国经济健康、稳定、持续、快速发展,在建设社会主义新农村的战略要求下,现行农村金融体系需要积极进行变更和创新,尽快形成完善的新型的农村金融体系,以满足日益增长的农村金融需求。
一、目前农村金融体系存在的问题1.商业银行的大撤退,不愿涉足农村。
随着银行商业化,市场化程度不断加深,在经营理念上追求效益最大化为目标,更加重视信贷风险。
农业是个弱势产业,受自然和市场因素影响大。
近几年,工商银行、建设银行等纷纷从农村地区撤出,导致农村服务网点不断减少,加之贷款权限越来越来集中,使基层机构的贷款不断萎缩,给农村金融市场留下了空白,农村金融遭遇“贫血症”,极大地制约着农村经济的发展。
2.农业银行业务面窄,功能发挥不充分。
支持三农,除需要财政资金的投入外,作为政策性金融机构的农业发展银行,也必须要发挥其特有的扶持功能。
但其追求商业化经营,农村业务趋向萎缩,贷款倾向于优质客户,渐渐远离了农村中小客户,农业银行对农村经济的支持作用日渐削弱。
农业银行基本上只负责粮油棉收购资金的发放和管理,其它大量的政策性业务,如对农业开发,农业产业发和农业基础设施建设的支持并没有效的运作起来,支农力度不够,支农职能名不符实。
3.农村信用社力量薄弱,支农力不从心。
随着商业银行的撤离,农村信用社显得有点孤军奋战,加之力量薄弱,条件设施差,。
县域金融监管存在的问题及改革建议
县域金融监管存在的问题及改革建议作者：暂无来源：《经营者》 2018年第6期一、引言目前县域金融机构的主体是大型国有银行、农发行、股份制商业银行、农商行、农信社、邮储银行、保险公司等金融机构在县城及县城以下地区的分支机构，其中农商行、农信社凭借网点规模优势在县域金融中占据重要地位。
县域金融机构提供现金存取、支付结算、保险、股票经纪、融资租赁等金融服务，满足县域内企事业单位和居民的需求。
二、加强县域金融监管的重要意义我国是一个农业大国。
根据国家统计局官网公布数据，2017年末我国大陆总人口为139008万人，其中乡村常住人口57661万人，占比超过四成。
乡村常住人口集中居住在广大县域。
截至2016年底，我国有县（县级市、自治县）1843个。
发展县域经济对我国早日实现社会主义现代化、提升人民生活水平有着十分重要的意义，所谓“郡县治而天下安”。
改革开放以来，我国县域经济得到了长足发展。
随着经济的发展，传统银行业金融机构已经不能满足县域企事业单位和居民对现代金融的需求，证券、保险、期货、担保等相关金融机构也相继在县域通过设立分支机构或其他形式开展经营活动。
由于金融机构经营的高风险性和县域经营主体偏好相互担保、民间借贷等隐性债务多等原因，金融机构一旦出现风险，容易引发连锁反应，导致区域性金融风险。
近年来，非法集资、高利贷等活动在农村地区蔓延，严重扰乱金融秩序，危害群众生命财产安全。
由于农商行、农信社等农村金融机构资产规模较小，法人治理结构不够健全，信贷业务的历史遗留问题较多，县域金融机构的资产质量相对较差。
县域企业规模较小，大部分企业依赖银行贷款等间接融资渠道，而对证券、信托等融资渠道了解不多。
由于农业对气候、水利等自然条件要求较高，从事农业生产需要承担较高风险。
农民的整体信用意识相对较弱，有的采取化整为零等方式“垒大户”，如果出现经营风险或重大意外事件，还款意愿和能力难以保证。
加强县域金融监管，对于降低区域性金融风险、督促金融机构提升经营管理水平、更好地满足县域金融需求等方面有着十分重要且深远的意义。
有效推动农村金融服务的发展
有效推动农村金融服务的发展答案：有效推动农村金融服务的发展的关键在于完善金融服务体系，提升农民金融素养，加强金融科技的应用。
进一步分析：要有效推动农村金融服务的发展，首先需要建立健全
的金融服务体系，包括银行、信用合作社、农村小额贷款公司等金融
机构的完善和发展。
这些金融机构需要增加对农村地区的覆盖，提供
更全面、更便利的金融服务，满足农民的各种金融需求。
其次，提升农民的金融素养也是促进农村金融服务发展的重要一环。
通过开展金融知识培训、普及金融常识，帮助农民了解金融产品和服务，提高他们的金融自觉性和保护意识，提升他们的金融素养水平。
此外，加强金融科技的应用也是非常重要的。
随着信息技术的发展，金融科技已经成为推动金融服务创新和普惠的重要手段。
通过发展手
机银行、数字支付、大数据风控等技术，可以提高农村金融服务的效
率和便利性，降低金融服务成本，满足农民群众的个性化需求。
综上所述，要有效推动农村金融服务的发展，需要多方面的措施：
完善金融服务体系，提升农民金融素养，加强金融科技的应用，共同
推动农村金融服务的发展，促进农村经济的繁荣和可持续发展。
农村金融服务体系存在的问题及解决对策
即为粮食收购及储备提供信贷支持 ；农行从 域 金 融 服 务 ｍ 现 “ 层 ” 。二 是 农 村 金 展 严 重 不 匹 配 。 断
１９年开 始 ，逐 步撤 农入城 ，非 农 顷向显 融 功 能 不 完 善 ，难 以 满 足 农 村 发 展 多 元 ９７
融资渠道狭窄 ，农村金融资金投放增长 比
需 要 比较 ，仍 然 存 在诸 多矛 盾 和 问题 。主 水 机 ” 。据 统 计 ， 国有 商业 银 行 资 金 大量
要表现在 ：
绥化 市农村 金融服 务现状
从 绥 化市 农 村 金 融 服 务情 况 看 ，虽有
存 ，邮政储蓄只存不贷 ，各类保险和基
（ ）农 村 金 融 布 局 不 合 理 ，市 场 金 业 务 不断 向农 村 拓 展 ，使 农 村 资 金 大量 一
现突出 ；邮政储蓄改革刚刚起步 ， “ 抽水 化 需求 。农村 信用 社投 放农村 的贷款 逐 机”效应仍很明显；农村信用社依靠政策支 年 扩 大 ，投 放 力 度 逐 年 增 强 ，但 由 于 历
持 力撑 “ 三农 ” ，近 年来 ，通过 深化 改革 ，
服 务 的矛 盾 和 『 题 ，笔 转换 机制 ，已成 为农村 金 融 的重 要力量 ，其 满 足 种 养 业 简 单 再 生 产 需 要 ，难 以 独 立 口 】
农村经济水平低 ，优 良信贷载体 少，贷款
素制约，农村金融支持经济的整体功能 目 前 与 农 村 金 融 需 求 呈 逆 向操 作 。 同 有 银 行 成本高 ，使 商业银行望而驻足 ，导致农村 按 照 商业化 运作 要求 撤并 网点 ，导致 县 信贷市场不完善 ，金融支持与农村经济发
（ ）农 村 信 贷 资 金 需 求 敞 口 大 ，
关于新时期完善县域金融监管体制的思考与对策(银行)
关于新时期完善县域金融监管体制的沉思与对策（银行）一、引言当前，我国正处于新时代的进步阶段，各个领域都在乐观推行改革和创新，金融业也不例外。
作为经济的“血液”，金融在国家进步中起着举足轻重的作用。
而县域金融则在其中扮演着重要的角色，为村落经济进步提供了有力的资金支持。
然而，县域金融的监管体制仍存在诸多不足，亟需完善。
本文将以银行为主线，对当前县域金融监管体制存在的问题进行剖析，并提出相应的沉思与对策。
二、县域金融监管体制的现状在当前县域金融监管体制中，银行作为最重要的金融机构之一，其进步与监管问题成为首要关注的焦点。
然而，由于县域金融监管体制的滞后性，银行在县域经济中的作用受到了一定的制约和限制。
起首，缺乏有效的监管措施。
县域金融监管通常由地方政府负责，但地方政府在金融领域的专业性与能力参差不齐，导致监管措施的针对性和有效性不足。
一些地方政府过于重视地方经济的进步，轻忽了对银行等金融机构的监管，容易出现金融风险。
其次，存在制度上的不完善。
原有的县域金融监管制度主要面对国有大型银行，与民营银行等非国有银行形成差距。
这种制度上的不完善导致非国有银行在县域金融市场上处于劣势位置，使得县域金融市场的竞争程度不够，缺乏活力。
再次，信息不对称问题突出。
在县域金融市场中，银行与村落企业、农夫等金融服务对象之间的信息沟通有限，双方对于金融产品、服务和风险的了解程度不一致。
这样的信息不对称会增加银行业务的风险，对金融服务对象产生不利影响。
最后，金融监管的重心不明确。
当前县域金融监管更多地关注银行的经营状况和业绩指标，而对于银行的内部风险控制及风险管理能力没有明确的要求。
这使得县域金融监管更加重视业务规模的扩大，容易导致金融风险积累，也不利于监管的精细化。
三、沉思与对策为了完善县域金融监管体制，提高银行在县域经济中的作用，我们需要沉思并制定相应的对策。
起首，加强金融监管机构的专业化。
建立一个专业化的县域金融监管机构，加强其人员培训和专业能力建设。
我国农村金融体系存在的问题与对策
目录摘要 (1)关键词 (1)引言 (2)1 我国农村金融体系的作用机制演变 (2)1.1金融体系促进经济发展的作用机制 (2)1．2我国农村金融体系的演变历程及其反思 (2)2．我国农村金融体系面临的问题 (3)2.1我国农村金融体系存在的问题 (3)2.2弱质农业及其对农村金融的影响 (4)2.2.1农业的基础性——农业在国民经济中的基础地位 (4)2.2.2弱质农业对农村金融的重要影响 (5)2.3 弱势农民的收入及其对农业金融的影响 (5)2.3.1弱势农民的收入特征 (5)2.3.2农民收入对农村金融的影响 (5)2.4薄弱农村及其对农村金融的影响 (6)2.4.1薄弱农村的体现 (6)2.4.2薄弱农村对农村金融的影响 (6)3．完善农村金融体系的构建与建议 (6)3.1解决农村金融体系的构想 (7)3.2完善农村金融体系的建议 (7)3.3合理运用民间金融的优势 (7)结束语 (8)参考文献 (9)致谢辞 ............................................................................... 错误!未定义书签。
我国农村金融体系存在的问题与对策摘要本文尝试从理论和实践的角度，阐述理论如何回答金融体系构建问题和各国在实践之中如何建立各自的金融体系。
尝试从实证角度分析我国农村金融体系与我国农业的发展农民收入和农村经济在过去的经验。
尝试从环境角度，对农村金融体系面临经济环境——农业农民农村进行比较充分的分析。
尝试从现实角度，构建我国农村金融体系，同时还对农村金融体系的作用机制进行比较深入的分析，回顾了我国农村金融演变的过程。
关键词金融体系体系构建农村金融体系引言从我国的国情来看，我国作为世界上最大的发展中国家，面临着与发展中国家相同的问题，同时也有独特的困难，农业问题显得尤为重要。
农村金融体系的不完善，又严重影响其职能和作用的发挥，也没有很好的担当起“三农”的重任，两者似乎陷入相互影响，相互制约的恶性循环，亟需建立两者的相互促进相互推动的良性循环机制，因此必须加快金融体系构建和完善，以求在较短时间内取得较大进展和质的突破。
农村金融体系建设的问题及对策
农村金融体系建设的问题及对策作者：郭培华来源：《今日财富》2022年第13期伴随着金融发展在农村金融领域的延伸，农村地区的金融开展主体出现了中国农业银行、农村信用社和各种村镇商业银行等机构。
由于地区经济发展呈现着社会结构以及政治、文化等制度因素的差异化，导致全国各地区农村金融的实施呈现出不同程度的变化，有些地区经营良好、稳健发展，而有些地区农村金融机构逐步陷入经营困难的处境，甚至被取消试点资格、退出市场。
本文仅针对农村中存在的部分实质性问题，提出提升农村金融可持续发展的对策措施，希望能对当地的农村金融提供建设性建议，进一步更好更快地发展地区经济，改善民生，提高农村居民金融消费水平。
农村地区人民收入水平和居民生活消费层次的上升，使得人们对金融资源的需求也越来越强。
但由于受农村区域内金融结构的影响，传统生搬硬套的经济理论已无法扎根于农村，而现有的农村金融体系又必须结合区域经济进行，如果没有了金融资本的强力支撑，则农村经济很难走向大规模扩张和循环经济发展。
农村区域的经济社会发展，要努力健全农民的资金借贷规范性和完善农村信用平台建设。
一、农村金融体系建设的现实意义及现状分析我国是一个农业大国，根据第七次全国人口普查的结果显示：实际居住在中国城镇的总人数是90199万人，占63%;居住在中国农村的总人数约为50979万人，占全国36%。
同2010年的全国调查数据比较，中国农业人口比例减少了14.2%。
造成农村人口大量流失的主要原因在于：一是经济发展状况;在农村走访的时候发现，越是经济落后的农村消失得越快，人员流出越多，由此形成恶性循环加速农村消失。
二是年轻人流失;现在愿意留在农村的年轻人越来越少，更多的年轻人被大城市的工作机会、基础设施、经济收入等所吸引，这样会造成农村消失速度加快。
三是耕地已经无法满足农民需要;在农村走访的过程中发现，很多40岁以上的农民也选择外出打工，很大程度是因为土地对他们已经没有了吸引力，仅仅依靠种地无法满足自己的生活需求，这样也造成了农村地区的人口流失。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
健全县域农村金融服务体系：问题、思路及对策
【摘要】本文就健全县域农村金融服务体系中存在问题、解决思路及对策进行了分析，这对改善县域农村金融服务体系具有重要意义。
【关键词】县域；农村金融；服务体系
一、前言
近年来，中央连续出台多个“一号文件”加大对农村金融的改革力度，并明确提出了推进社会
主义新农村建设的战略目标，但总体而言，城乡二元经济结构以及金融机构的资本逐利导向，使金融资源绝大部分配置于城市，导致农村金融服务水平始终落后于城市。
如何构建完善高
效的县域农村金融服务体系，对提升农村金融服务水平，推进社会主义新农村具有重大的现
实意义。
二、健全县域农村金融服务体系存在的问题
1.县域涉农经济主体存在一定缺陷。
一是县域特色农业本质上仍属于高风险行业，“散、小、差”特征明显，加上农业受自然气候影响较大，生产波动性大。
二是县域民营企业多数仍处于成长期，存在法人治理结构不健全、财务报表不真实、经营管理不规范，市场竞争力较弱等
缺陷，与目前银行信贷风险管理要求存在一定的差距。
2.县域农村金融市场竞争不充分。
目前县域农村金融市场已形成农村信用社、农业银行、农
业发展银行、邮政储蓄银行四足鼎立的局面，但面临的尴尬局面主要表现为国有商业银行沉
不下去、农村信用社难唱主角、政策性银行无法支小、邮储银行服务有限、新型农村金融机
构零星点缀，这种不健全的服务体系无法适应县域经济发展多层次、多元化的服务需求[1]。
3.保险业支农功能不完善。
农业作为一种弱势产业受自然条件、市场环境和政策因素影响较大。
由于国内尚未建立由政府主导、各保险机构参与的农业保险体系，涉农贷款缺乏相应的
配套扶持政策及风险补偿机制，这在很大程度上制约了支农贷款的持续快速增长。
4.农村产权的有关法律规定比较欠缺，农村金融信贷缺乏担保物权，使农村贷款难问题进一
步加剧。
据测算，目前农村地区金融机构信贷资金用于农业、农村的比例只有30%，农业、
农村发展面临巨大的资金缺口。
三、健全县域农村金融服务体系的思路
为了促进农村体系的健康发展，应该着重建立健全县域农村金融服务体系。
首先，组建多层次、复合型协作的农村金融体系。
农村经济运行具有独特的风险特征，农村
经济主体应当有多种金融服务来分散风险，因此不仅需要银行的介入，更需要其他各类非银
行金融机构、准金融机构提供更具针对性的风险控制产品和服务。
其次，力促农村合作金融
组织发展。
合作金融源于农村，扎根农村，更易于满足农村金融需求，理应成为我国农村金
融的主体。
我国农村金融体系缺乏以农户、农企、农村为主体的合作金融，农村信用社作为
我国合作金融的主体，其商业化经营模式使其难以真正发挥合作金融的作用[2]。
此外，我国的政策性金融机构处于市场化改革过程中，应当逐步改革政策性金融的运作机制
和方式，促进政策性金融长期健康发展。
而对于大中型商业银行来说，政府可以通过一定的
激励约束机制，间接引导金融资源流向农村领域。
对此，政府有必要在完善制度体系的基础上，构造更加有效的引导鼓励机制，如积极运用财政贴息、税收优惠等政策支持农村金融机
构发展。
四、健全县域农村金融服务体系的对策
加快发展农村金融，健全县域农村金融服务体系，应从以下几个方面着手：
1.完善农村金融体系，提高农村金融服务能力。
应该培育合作金融与社区金融机构、政策性
金融机构、大中型商业银行共同参与的融资机构体系。
商业银行要明确“三农”服务定位。
政
策性金融要逐步健全支农服务机制，逐步扩大业务外延，拓宽支农领域。
邮政储蓄银行要在
改革、发展中强化支农服务。
加速培育村镇银行、小额贷款公司等新型农村金融机构，弥补
农村金融服务市场空白，解决农户融资难问题。
2. 发展我国农村合作金融。
一是深化农村信用社改革。
政府应采取行政法规和政策扶持方式，继续深化农村信用社改革，加强和完善信用社对“三农”的信贷支持，建立以农户、农企为主
体的信贷产品结构。
二是放宽农村金融市场准入，激活民间资本，吸纳民间资本进入合作金
融领域，发展多元化的合作金融组织。
3. 大力发展适合城镇化建设的金融产品和服务。
鼓励金融服务创新和产品创新，扩宽金融产
品领域，使产品更加贴近“三农”需求。
一是开发农村小额信用贷款和联保贷款，合理调整小
额信贷的期限、利率、金额。
二是扩大农村抵押担保物范围。
三是改进农村金融服务方式，
加大惠农便农力度，同时推进农村金融电子化建设。
4. 强化农村中小金融机构支农主力军作用。
一是强化制度引导。
从制度层面引导农村中小金
融机构提高金融服务质量和效率，切实履行社会职责。
二是实施监管引导。
通过推行支农服
务承诺，实施支农服务监管考评，将支农工作与监管工作紧密挂钩；充分运用约见高管谈话、约束市场准入、监管评级挂钩、分红政策引导、高管履职评价等措施予以监管纠偏。
5.健全信用保障体系，优化农村金融环境。
一是推进农村信用体系建设。
一方面，要持续扩
大宣传、教育和引导，提高群众对诚信的认识；另一方面，要通过建立企业、个人诚信数据库，实现社会信用信息资源的共享，进一步降低金融机构的信贷成本。
二是加强工商、税务、司法等部门的协调沟通。
三是引导和规范农村非正规金融活动。
尽快出台相关法规，引导农
村非正规金融组织向规范化、合法化方向转变。
6. 建立多渠道支持、多元化的农业保险体系。
农业保险则在其中扮演着稳定器和助推器的角色。
当前我国应建立加快发展农业保险事业，建立多渠道支持、多元化的农业保险体系，走
政策性农业保险和商业性农业保险体系相结合发展的道路，增加农业保险的品种，提高农村
保险的覆盖率; 健全再保险和重大风险分散机制。
政府应运用财政、税收、金融、再保险等，引导和支持商业保险进入农业保险领域[3]。
7.加强农村金融人才队伍建设。
农村金融专业性强、要求高，尤其需要各类金融人才投身农
村金融服务。
提高农村金融人才待遇，以感情留人、以事业留人、以待遇留人，吸引更多金
融人才投身于农村金融事业。
【参考文献】
[1] 中国人民银行农村金融服务研究小组. 中国农村金融服务报告 2010[R].北京.中国金融出版社.2011.
[2] 何广文.深入化解农村金融服务困境[J].中国农村金融，2012(3)19-21. 6.
[3] 王兰.我国农村金融市场的现存问题及现代农村金融体系的构建[J].生产力研究，
2008( 3) :34 -3。