网络金融风险防范和管理研究论文
网络金融安全技术与风险管理研究
网络金融安全技术与风险管理研究随着互联网的快速发展，网络金融已经成为人们生活中不可缺少的一部分。
然而，与之同时也带来了一些安全风险。
为了保障用户的资金安全和个人信息的隐私，网络金融安全技术以及风险管理成为了一个重要的研究方向。
本文将从不同的角度探讨网络金融安全技术与风险管理的相关问题。
一、互联网金融安全的重要性随着网络金融的快速发展，越来越多的人开始使用互联网进行金融交易。
而在这个过程中，个人财产安全和个人隐私都面临着巨大的威胁。
因此，互联网金融安全保障用户的资金和个人信息安全的重要性不容忽视。
二、网络金融安全技术的发展随着网络金融的迅猛发展，人们对于网络金融安全技术的需求也日益增加。
目前，有很多安全技术被广泛应用于网络金融领域，例如加密技术、身份验证技术和防火墙技术等。
这些技术可以有效地保护用户的资金和个人信息安全。
三、网络金融风险管理的重要性网络金融风险是不可避免的，但是通过合理的风险管理措施可以减少风险带来的损失。
网络金融风险管理的重要性在于，它可以帮助金融机构预测和评估风险，并采取相应的措施来减少或规避这些风险。
四、网络金融风险管理的方法网络金融风险管理的方法多种多样，包括风险评估、风险监控、风险控制以及风险传导等。
通过这些方法，金融机构可以有效地管理网络金融风险，并保护用户的资金和个人信息安全。
五、网络金融安全技术的挑战网络金融安全技术虽然可以有效地保护用户的资金和个人信息安全，但是也面临着一些挑战。
例如，虚拟货币的风险管理、黑客攻击等问题都需要更加高效和创新的技术来应对。
六、网络金融风险管理的困境网络金融风险管理的困境主要有两个方面。
一方面，金融机构往往只将风险传导给用户，而不承担风险本身，这使得用户面临更大的风险。
另一方面，金融机构在风险管理中也存在不足，无法完全保障用户的利益。
七、网络金融安全技术与法律制度的结合网络金融安全技术与法律制度的结合可以有效地保护用户的资金和个人信息安全。
互联网金融风险管理研究论文
互联网金融风险管理研究摘要：随着互联网技术的快速发展，互联网金融已经成为金融领域的重要组成部分。
然而，互联网金融的发展也带来了一系列的风险，如信息安全风险、市场风险、信用风险等。
因此，加强互联网金融风险管理，保障金融市场的稳定和安全，已经成为当前金融监管的重要任务。
本文分析了互联网金融的风险特点，提出了互联网金融风险管理的策略，为互联网金融的风险管理提供了一些参考。
关键词：互联网金融；风险管理；策略一、引言随着互联网技术的快速发展，互联网金融已经成为金融领域的重要组成部分。
互联网金融的发展对传统金融产生了深刻的影响，传统金融机构需要积极应对互联网金融的挑战，寻求创新发展。
然而，互联网金融的发展也带来了一系列的风险，如信息安全风险、市场风险、信用风险等。
因此，加强互联网金融风险管理，保障金融市场的稳定和安全，已经成为当前金融监管的重要任务。
本文分析了互联网金融的风险特点，提出了互联网金融风险管理的策略，为互联网金融的风险管理提供了一些参考。
二、互联网金融的风险特点信息安全风险互联网金融的发展依赖于互联网技术，因此信息安全风险是互联网金融的重要风险。
互联网金融的信息安全风险主要包括数据泄露、网络攻击、恶意软件等。
这些风险可能导致客户信息泄露、资金损失等严重后果，对金融市场的稳定和安全造成威胁。
市场风险互联网金融的发展依赖于市场环境，因此市场风险是互联网金融的重要风险。
互联网金融的市场风险主要包括市场波动、市场竞争、市场监管等。
这些风险可能导致金融产品价格波动、金融机构经营困难等严重后果，对金融市场的稳定和安全造成威胁。
信用风险互联网金融的发展依赖于信用体系，因此信用风险是互联网金融的重要风险。
互联网金融的信用风险主要包括信用评估、信用担保、信用风险控制等。
这些风险可能导致金融机构资金损失、客户资金损失等严重后果，对金融市场的稳定和安全造成威胁。
三、互联网金融风险管理的策略加强信息安全管理互联网金融机构需要加强信息安全管理，保障客户信息安全。
网络金融风险管理与监管研究
网络金融风险管理与监管研究[第一章]引言网络金融已成为中国经济高速增长的青年产业。
然而，伴随着其快速发展所带来的风险问题却也不能被忽视。
网络金融的发展和互联网技术的迅猛发展，使投资者可以更方便和快速地参与金融市场，但网络金融也带来了越来越多的风险，特别是因网络金融的非实体性质而带来的安全、风险监管等方面的问题。
随着金融市场的视频化、移动化以及网上化，互联网金融的发展速度日益提速。
互联网金融的迅速发展和快速膨胀，虽然带给了客户更多的便利，但其背后也伴随着众多的风险，包括技术风险、信息不对称风险、市场风险以及未来风险等。
因此，本文将重点探讨网络金融市场的风险管理和监管，并阐明风险管理和监管的重要性。
[第二章]网络金融的风险网络金融发展的快速性使得其风险也随之增加。
网络金融的风险主要包括以下几方面：1. 技术风险：网络金融是在互联网上进行的交易和支付，因此网络金融的交易流程、系统和数据管理等方面都存在技术风险。
信息技术的不稳定性、网络攻击、黑客入侵等，都可能会导致交易、数据丢失、信息泄露和资金跑路等问题。
2. 信用风险：网络金融主要是利用电子商务平台实现交易，而电子商务平台的主体是网络金融机构，因此，网络金融的信用风险主要源于网络金融机构的信贷风险和资金募集风险等方面。
3. 法律风险：网络金融在法律框架方面比较模糊，这导致了其法律风险比较大。
网络金融的监管、合法交易、市场风险等，都离不开相应的法律法规。
但是网络金融还存在监管缺失、强制性条款不完整、合同纠纷等问题。
[第三章]网络金融的风险管理在网络金融市场中，金融机构应加强风险管理，以减少风险并保障资金安全。
主要的风险管理措施如下：1. 反洗钱：网络金融机构应该建立完备的反洗钱制度和机制，并督促客户提供真实、完整的开户信息。
同时，加强对客户交易行为的监控，防范交易异常。
2. 风险评估：尽早发现和评估风险，以确定风险的类型和程度，为适当的处理和应对风险提供依据。
互联网金融风险防控与治理研究
互联网金融风险防控与治理研究随着互联网技术的快速发展，互联网金融作为一个新兴的金融业务领域，受到了越来越多的关注。
同时，随着互联网金融市场的不断壮大，也带来了一系列的风险问题。
本文主要研究互联网金融风险防控与治理方面的问题。
一、互联网金融市场的风险问题互联网金融的快速发展，为投资者提供了高收益、低门槛的投资机会，但同时也引发了一系列的风险问题。
首先，互联网金融产品的投资门槛低，投资者的参与度高，但不少投资者对产品的理解和风险意识缺乏深刻的认识，容易被一些高息低质的非法金融产品所诱导。
其次，互联网金融平台的交易规则和风险防范机制相对较弱，容易受到恶意攻击或逃废债等行为的侵扰。
再次，互联网金融平台的合规管理不够严格，容易导致平台信息披露不充分、虚假宣传等问题，进一步加剧了投资风险。
二、互联网金融风险防控的措施为有效防范互联网金融市场的风险问题，需要采取一系列的措施，建立起严格的风险防控机制。
首先，加强平台风控建设，建立完备的风控体系，通过大数据分析、人工审核等手段对借款人、投资人的资质和信用风险进行监控和评估，及时进行预警和风险控制。
其次，创新金融交易模式，在互联网金融产品设计上，应重视风险的预防和防范措施的建设，提高产品的安全性和可控性，减少投资风险。
再次，加强对互联网金融信息披露的监管，加大对虚假信息宣传的制约力度，及时对平台信披问题予以监管和处罚。
最后，完善机构监管机制，加强对互联网金融公司的监管力度，严格控制合规营业，规范行业发展。
三、互联网金融风险治理的建议互联网金融行业的发展需要适应市场变化和监管政策的调整，需要建立完善的治理机制，提高市场自律和公信力。
首先，加强市场公正竞争，推动行业良性发展。
加快金融监管体系建设和金融市场定价机制改革，为平台和投资者提供公正公平的市场环境。
其次，建立互联网金融行业协会，加强行业自律，规范行业发展，提高行业的信誉度和公信力。
再次，加强与现有金融市场的融合，构建互联网金融与传统金融的协同发展模式，促进整个行业的长足发展。
互联网金融风险管理论文例文
互联网金融风险管理论文例文互联网金融对经济发展的促进作用是十分明显的，但同时也隐藏极大的风险，下面是店铺整理的互联网金融风险管理论文例文，希望你能从中得到感悟!互联网金融风险管理论文例文篇一互联网金融风险及其监管摘要：网络技术的发展对各个行业发展的促进作用是十分明显的，互联网金融就是网络技术与传统金融行业结合的产物。
互联网金融虽然能促进我国经济的发展，但存在较多的风险，本文将对各类风险以及监管措施进行分析。
关键词：互联网;金融;风险;监管传统金融行业与互联网结合形成的互联网金融已经凭借其高效、快捷、开放的优势得到了快速发展，互联网金融体系的规模不断扩张，极大的促进了金融行业的发展;同时，我们也应该注意到互联网金融在飞速发展的同时也面临着新的风险和挑战，网络技术安全性、法律法规的不健全、监管力度的缺失都严重影响了互联网金融的监控发展。
一、互联网金融面临的风险分析(一)技术风险。
互联网金融具有一定的虚拟性，但仍需要借助硬件设施完成各项操作，若硬件设备的维护或保存出现问题，就会影响互联网金融的安全;另外，互联网金融信息若在传输过程中被盗窃，同样也会引发多种危险;互联网金融交易过程中，交易中任何一方出现失误，都可能会引起不必要的资金损失;系统安全保密技术不完善，一旦被不法分子攻击，将对互联网金融的安全造成威胁。
以远程支付宝为例，在交易过程中可能会面临钓鱼、欺诈的风险。
2013年9月，网上银行木马病毒“弼马温”就曾对网银数据进行劫持，造成50多万的网银用户感染病毒，部分客户还遭受资金损失。
(二)法律风险。
首先，监管法律确实会带来风险。
我国互联网金融领域制定的法律法规较少，存在很多法律监管漏洞，不利于互联网金融的有效监督。
其次，违反法律法规带来的风险。
如第三方支付企业的套现风险;P2P网贷领域的非法集资风险;电商平台的个人隐私泄露风险都会给给互联网金融客户带来风险。
最后，跨境司法管辖权法律风险。
不同地区，法院的司法管辖权不同，而互联网金融具有很大的开放性，具有无国界的特点，这就导致互联网金融在管辖权方面的风险。
网络金融风险防范和管理研究论文
网络金融风险防范和管理研究论文网络金融风险防范和管理研究论文网络金融是金融与网络技术全面结合的产物，其内容包含网上银行、网上证券、网上保险、网络期货、网上支付、网上结算等金融业务。
网络金融的发展使咱们面临着不同于传统金融的新的金融风险。
认识网络金融风险发生的缘由以及特色，对于于健全以及完美网络金融风险的防范以及管理机制，施展金融对于经济发展的良性增进作用是10分必要的。
(1)网络金融前提下的金融风险网络金融风险可分为两类:基于网络信息技术致使的技术风险以及基于网络金融业务特征致使的业务风险。
一.网络金融技术风险(一)安全风险。
网络金融的业务及大量风险节制工作均是由电脑程序以及软件系统完成，所以，电子信息系统的技术性以及管理性安全就成为网络金融运行的最为首要的技术风险。
这类风险既来自计算机系统停机、磁盘列阵损坏等不肯定因素，也来自网络外部的数字袭击，和计算机病毒损坏等因素。
依据对于发达国家不同行业的调查，系统停机对于金融业酿成的损失最大。
网上*客的袭击流动能量正以每一年一0倍的速度增长，其可应用网上的任何漏洞以及缺点非法进入主机、盗取信息、发送假冒电子邮件等。
计算机网络病毒可通过网络进行分散与传染，传布速度是单机的几10倍，1旦某个程序被沾染，则整台机器、整个网络也很快被沾染，损坏力极大。
在传统金融中，安全风险可能只带来局部损失，但在网络金融中，安全风险会致使整个网络的瘫痪，是1种系统性风险。
(二)技术选择风险。
网络金融业务的展开必需选择1种成熟的技术解决方案来支持。
在技术选择上存在着技术选择失误的风险。
这类风险既来自于选择的技术系统与客户终端软件的兼容性差致使的信息传输中止或者速度降低的可能，也来自于选择了被技术变革所淘汰的技术方案，造成技术相对于后进、网络过时的状态，致使巨大的技术以及商业机会的损失。
对于于传统金融而言，技术选择失误，只是致使业务流程趋缓，业务处理本钱上升，但对于网络金融机构而言，则可能失去全体的市场，乃至失去生存的基础。
网络环境下的金融风险及其防范研究
网络环境下的金融风险及其防范研究一、前言随着信息技术的日益发展和金融市场的全球化，网络金融已经成为一种不可避免的趋势。
然而，网络金融也面临着越来越严峻的风险挑战。
为了有效防范金融风险，本文对网络金融风险进行研究，并提出相应的防范措施。
二、网络金融风险的类型网络金融风险包括以下类型：1.技术风险技术风险是指网络金融业务在技术应用与运营中出现的各种风险，例如系统故障、黑客攻击、网络安全漏洞等。
2.信用风险信用风险是网络金融机构因经营失误或其他原因导致借款人无法还款或无法还款本息，而导致损失的风险。
3.流动性风险流动性风险是网络金融机构面临的资金不足导致无法及时支付债务或执行投资计划所面临的风险。
4.法律风险法律风险是指网络金融机构面临的各种法律诉讼、涉诉纠纷风险。
三、网络金融风险的防范措施危机管理是防范金融风险的重要手段之一。
网络金融机构需要采取以下措施来应对金融风险：1.加强监管网络金融监管应由政府相关部门来负责，加强对网络金融机构的监管，建立健全的监理体系和法制规则，加强对网络金融公司的管理和监督是保障金融安全的必要手段。
2.把控风险边界网络金融机构在开展业务时，应明确客户类型、投资标的、资金流向等要素，控制风险边界，确保资金安全。
3.增加技术投入网络金融机构应从技术层面入手，持续地加强防范系统漏洞和黑客攻击的能力，加大技术投入、加强风控技术支持团队建设，提高风险控制的实效性。
4.加强风险管理网络金融机构应增强风险意识，加强风险管理。
建立风险核查清单和风险预警机制，制定风险管理方案，及时发掘和处理潜在的风险。
四、结语当前网络金融在蓬勃发展的同时，也面临着诸多风险。
只有进一步加强监管、增加技术投入、控制好风险边界，才能有效地防范各类金融风险。
互联网时代的金融风险管理与防范研究
互联网时代的金融风险管理与防范研究随着互联网时代的来临，金融行业也愈发普及网络化。
网络金融业务在大众消费和企业融资中得到广泛应用，获得了快速发展。
然而，网络金融的风险也随之而来。
近年来，各类金融风险案件在互联网中不断涌现，引起了广泛的社会关注。
如何进行互联网金融风险管理和防范已经成为当前金融行业的热点和难点问题。
一、互联网金融风险管理互联网金融风险包括信用风险、操作风险、市场风险和制度风险等。
互联网金融业务具有高效慢反应、财务信息复杂度大、数据量大等特点。
因此，互联网金融风险管理需要强化风险监管、失信惩戒和金融信息安全等方面的研究。
1.强化风险监管的研究面对互联网金融风险的挑战，需要加强对金融机构的风险监管。
监管机构需要加强对互联网金融公司的注册、审批和备案工作，并且加强对市场的监督和检查工作。
同时，对于违规的互联网金融公司，应及时进行监管处罚和追责，并加倍提高行政处罚力度，以维护市场秩序和公平竞争原则。
2.失信惩戒的研究失信惩戒机制是维护互联网金融市场健康发展的重要手段之一。
建立失信黑名单制度，通过实名注册、身份认证和资料审核等手段，加强对互联网金融从业者和用户的惩戒力度。
对失信者，应立即追究其法律责任，同时公示其名单，警示公众，以维护市场秩序和公平竞争原则。
3.金融信息安全的研究互联网金融风险最主要的特点就是安全风险。
因此，互联网金融风险管理需要加强金融信息安全保护工作。
这包括出台相关政策和法规，建立金融信息安全管理体系，完善金融信息技术安全架构，加强金融操作的风险控制等。
只有保障金融信息的安全，才能保证互联网金融行业的稳健发展。
二、互联网金融风险防范互联网金融风险防范既包括对用户的风险防范，也包括对互联网金融公司的风险防范。
防范互联网金融风险需要从多个方面进行研究和防范。
1.对用户的风险防范用户在进行互联网金融交易时，需要重视风险防范。
首先，要认真阅读风险提示和产品说明，了解风险和收益状况。
互联网金融风险管理与防范对策研究
互联网金融风险管理与防范对策研究随着互联网技术的快速发展和普及，互联网金融迅猛发展，为人们的日常生活提供了便利，但同时也带来了一系列的风险。
互联网金融风险管理与防范成为当今互联网金融行业不可忽视的重要话题。
本文将探讨互联网金融风险的特点、风险管理的重要性以及应对风险的对策。
首先，了解互联网金融风险的特点对于有效的风险管理至关重要。
互联网金融风险具有以下几个特点。
首先是风险传播速度快。
通过互联网技术，金融信息可以迅速传播到全球各地，风险可以在短时间内扩散开来。
其次是风险传播范围广。
互联网金融业务可以覆盖全球各个市场和用户，使得风险传播范围更为广泛。
再次是风险多样化。
互联网金融涉及到众多领域和业务，包括支付、借贷、理财等，每个领域都存在着不同的风险类型。
最后是风险难以追溯。
由于互联网技术的匿名性和跨境性，一旦出现风险，追溯起来非常困难。
互联网金融风险管理的重要性不言而喻。
当风险发生时，其可能给金融机构和个人造成巨大的经济损失。
因此，金融机构需要制定有效的风险管理策略，以减少风险带来的损失。
同时，风险管理还可以提高金融机构和个人的抗风险能力，增强金融体系的稳定性和可持续发展能力。
针对互联网金融风险管理，制定相应的对策是必不可少的。
首先，建立完善的风险管理制度是防范风险的核心。
金融机构应该建立风险管理团队，负责跟踪监测市场风险，制定相应的防范策略，并将其纳入到公司的经营战略和决策中。
此外，金融机构还应建立健全的内部控制体系，加强风险监测和评估，并制定相应的风险管控措施。
其次，加强法律法规建设也是防范互联网金融风险的重要手段。
相关部门应加强对互联网金融行业的监管，修订和完善相关法律法规，明确互联网金融的发展规范和标准。
此外，应建立金融风险信息共享机制，加强监管部门与金融机构之间的信息交流和协作，共同应对风险。
此外，金融科技的应用也可以帮助提升互联网金融风险管理的能力。
人工智能、大数据分析等技术的应用可以提高风险识别和评估的准确性，并及时预警和应对风险。
互联网金融风险防范与治理研究
互联网金融风险防范与治理研究随着互联网技术的迅猛发展，互联网金融领域也迅速崛起。
互联网金融的迅速发展给我们的金融业带来了全新的机遇和挑战。
然而，与互联网金融的蓬勃发展相伴随的是一系列的风险问题。
因此，互联网金融风险防范与治理成为了当务之急。
一、金融科技创新带来的风险1.1 互联网金融风险的多样化互联网金融风险来源广泛，涵盖了信息泄露、网络攻击、交易欺诈、合规风险等多个方面。
这些风险的多样性给互联网金融的发展带来了较大的不确定性，需要相关机构和监管部门进行有针对性的风险防范和治理。
1.2 数据安全与隐私问题互联网金融的核心是数据，数据的安全和隐私问题成为了一项重大关注。
用户个人信息泄露和数据被滥用的风险不容忽视。
因此，加强对数据的安全管理和用户隐私保护，建立合理的数据安全和隐私保护制度是必要的。
二、互联网金融风险防范的挑战2.1 机构监管与创新之间的平衡金融科技创新的速度远远超过了监管的能力。
监管部门需要平衡创新的需要和风险防范的要求，制定合理的监管政策和规则。
同时，相关机构也应该自觉遵循相关法规和规定，履行法定职责，保障金融体系的安全稳定。
2.2 信息共享与合作机制互联网金融的风险具有跨组织、跨区域的特点，防范和治理互联网金融风险需要建立起高效的信息共享和合作机制。
政府、金融机构、科技企业等相关方应加强合作和交流，共同推进互联网金融风险防范和治理的工作。
三、互联网金融风险防范与治理的措施3.1 完善法律法规和监管制度加强对互联网金融的监管，制定相关法律法规，明确监管职责和权力，建立健全互联网金融风险防范和治理的制度体系。
3.2 加强金融科技人才培养加大对金融科技人才的培养力度，提高相关机构和监管部门的科技水平和专业素养，增强对互联网金融风险的防范和治理能力。
3.3 强化信息安全技术加强信息安全技术研发，提高对网络攻击、数据泄露等风险的防范和应对能力。
引入先进的技术手段，建立健全的信息安全管理体系，确保互联网金融交易的安全性和可靠性。
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网络金融风险防范和管理研究论文络金融是金融与络技术全面结合的产物,其内容包括上银行、上证券、上保险、络期货、上支付、上结算等金融业务。
络金融的发展使我们面临着不同于传统金融的新的金融风险。
认识络金融风险产生的原因和特点,对于健全和完善络金融风险的防范和管理机制,发挥金融对经济发展的良性促进作用是十分必要的。
(一)络金融条件下的金融风险络金融风险可分为两类:基于络信息技术导致的技术风险和基于络金融业务特征导致的业务风险。
1.络金融技术风险(1)安全风险。
络金融的业务及大量风险控制工作均是由电脑程序和软件系统完成,所以,电子信息系统的技术性和管理性安全就成为络金融运行的最为重要的技术风险。
这种风险既来自计算机系统停机、磁盘列阵破坏等不确定因素,也来自络外部的数字攻击,以及计算机病毒破坏等因素。
根据对发达国家不同行业的调查,系统停机对金融业造成的损失最大。
上黑客的攻击活动能量正以每年10倍的速度增长,其可利用上的任何漏洞和缺陷非法进入主机、窃取信息、发送假冒电子邮件等。
计算机络病毒可通过络进行扩散与传染,传播速度是单机的几十倍,一旦某个程序被感染,则整台机器、整个络也很快被感染,破坏力极大。
在传统金融中,安全风险可能只带来局部损失,但在络金融中,安全风险会导致整个络的瘫痪,是一种系统性风险。
(2)技术选择风险。
络金融业务的开展必须选择一种成熟的技术解决方案来支撑。
在技术选择上存在着技术选择失误的风险。
这种风险既来自于选择的技术系统与客户终端软件的兼容性差导致的信息传输中断或速度降低的可能,也来自于选择了被技术变革所淘汰的技术方案,造成技术相对落后、络过时的状况,导致巨大的技术和商业机会的损失。
对于传统金融而言,技术选择失误,只是导致业务流程趋缓,业务处理成本上升,但对络金融机构而言,则可能失去全部的市场,甚至失去生存的基础。
2.业务风险(1)信用风险。
这是指络金融交易者在合约到期日不完全履行其义务的风险。
络金融服务方式具有虚拟性的特点,即络金融业务和服务机构都具有显着的虚拟性。
络信息技术在金融业中的应用可以实现在互联上设立络银行等络金融机构,如美国安全第一络银行就是一个典型的络银行。
虚拟化的金融机构可以利用虚拟现实信息技术增设虚拟分支机构或营业点,从事虚拟化的金融服务。
络金融中的一切业务活动,如交易信息的传递、支付结算等都在由电子信息构成的虚拟世界中进行。
与传统金融相比,金融机构的物理结构和建筑的重要性大大降低。
络金融服务方式的虚拟性使交易、支付的双方互不见面,只是通过络发生,这使对交易者的身份、交易的真实性验证的难度加大,增大了交易者之间在身份确认、信用评价方面的信息不对称,从而增大了信用风险。
对我国而言,络金融中的信用风险不仅来自服务方式的虚拟性,还有社会信用体系的不完善而导致的违约可能性。
因此,在我国络金融发展中的信用风险不仅有技术层面的因素,还有制度层面的因素。
我国目前的社会信用状况是大多数个人、客户对络银行、电子商务采取观望态度的一个重要原因。
(2)流动性风险。
这是指络金融机构没有足够的资金满足客户兑现电子货币的风险。
风险的大小与电子货币的发行规模和余额有关。
发行的规模越大,用于结算的余额越大,发行者不能等值赎回其发行的电子货币或清算资金不足的可能性越大。
因为目前的电子货币是发行者以既有货币(现行纸币等信用货币)所代表的现有价值为前提发行出去的,是电子化、信息化了的交易媒介,尚不是一种独立的货币。
交易者收取电子货币后,并未最终完成支付,还需从发行电子货币的机构收取实际货币,相应地,电子货币发行者就需要满足这种流动性要求。
当发行者实际货币储备不足时,就会引发流动性危机。
流动性风险也可由络系统的安全因素引起。
当计算机系统及络通信发生故障,或病毒破坏造成支付系统不能正常运转,必然会影响正常的支付行为,降低货币的流动性。
(3)支付和结算风险。
由于络金融服务方式的虚拟性,金融机构的经营活动可突破时空局限,打破传统金融的分支机构及业务点的地域限制;只需开通络金融业务就可能吸引相当大的客户群体,并且能够向客户提供全天候、全方位的实时服务,因此,络金融有3A金融(即能在任何时间、任何地点,以任何方式向客户提供服务)之称。
络金融的经营者或客户通过各自的电脑终端就能随时与世界任何一家客户或金融机构办理证券投资、保险、信贷、期货交易等金融业务。
这使络金融业务环境具有很大的地域开放性,并导致络金融中支付、结算系统的国际化,从而大大提高了结算风险。
基于电子化支付系统的跨国跨地区的各类金融交易数量巨大。
这样,一个地区金融络的故障会影响全国乃至全球金融络的正常运行和支付结算,并会造成经济损失。
20世纪80年代美国财政证券交易系统曾发生只能买入、不能卖出的情况,一夜就形成200多亿美元的债务。
我国也曾发生类似情况。
(4)法律风险。
这是针对目前络金融立法相对落后和模糊而导致的交易风险。
目前的金融立法框架主要基于传统金融业务,如银行法、证券法、财务披露制度等,缺少有关络金融的配套法规,这是很多发展络金融的国家普遍存在的情况,我国亦然。
络金融在我国还处于刚起步阶段,相应的法规还相当缺乏,如在络金融市场准人、交易者的身份认证、电子合同的有效性确认等方面尚无明确而完备的法律规范。
因此,利用络提供或接受金融服务,签定经济合同就会面临在有关权利与义务等方面的相当大的法律风险,容易陷入不应有的纠纷之中,结果是使交易者面对着关于交易行为及其结果的更大的不确定性,增大了络金融的交易费用,甚至影响络金融的健康发展。
(5)其他风险。
如市场风险,即利率、汇率等市场价格的变动对络金融交易者的资产、负债项目损益变化的影响,以及金融衍生工具交易带来的风险等,在络金融中同样存在。
综上所述,络金融的各种业务风险与传统金融并无本质区别,但由于络金融是基于络信息技术,这使得络金融在延续、融合传统金融风险的同时,更新、扩充了传统金融风险的内涵和表现形式。
首先,络金融的技术支持系统的安全风险成为络金融最为基础性的风险,亦即它不仅关系到络运行的安全问题,还关乎其它风险,如信用风险、流动风险、结算风险的状况;其次,络金融具有传统金融所没有或远不重要的特殊风险形式,如技术选择风险;第三,由于络信息传递的快捷和不受时空限制,络金融会使传统金融风险在发生程度和作用范围上产生放大效应,如市场价格波动风险、国际金融风险发生的突然性、传染性都增强了,危害也更大。
因此,络金融风险的监管和控制也就具有不同于传统金融风险管理的手段和方式。
(二)络金融风险的防范与控制1.大力发展先进的、具有自主知识产权的信息技术目前我国在金融电子化业务中使用的计算机、路由器等软、硬件系统大部分由国外引进,而且信息技术相对落后,因此增大了我国络金融发展的安全风险和技术选择风险。
因此,应大力发展我国先进的信息技术,提高计算机系统的关键技术水平,在硬件设备方面迅速缩小与发达国家之间的差距,提高关键设备的安全防御能力。
我国目前的加密技术、密钥管理技术及数字签名技术都落后于络金融发展的要求,因此应大力开发络加密技术,开发并拥有具有自主知识产权的信息技术,这是防范和减少安全风险和技术选择风险,提高络安全性能的根本性措施。
2.健全金融系统计算机安全管理体系从金融系统内部组织机构和规章制度建设上防范和消除络金融安全风险,要搞好金融系统计算机安全工作管理的组织机构建设,并建立专职管理和专门从事防范计算机犯罪的技术队伍,落实相应的专职组织机构。
对现有的计算机安全制度进行全面清理,建立健全各项计算机安全管理和防范制度;完善业务的操作规程;加强要害岗位管理,健全内部制约机制。
3.加强防范和控制络金融风险的制度建设(1)法律制度建设。
我国目前已初步制定关于上证券交易、计算机使用安全保障等方面的法规,但还远不能适应络金融发展的要求。
应借鉴外国经验,在络金融发展的初期及时制定和颁布有关法律法规,如在电子交易合法性、电子商务的安全保密、禁止利用计算机犯罪等方面加紧立法,修改《合同法》、《商业银行法》等法律条文中不适合络金融发展的部分。
尽管这可能会在一定程度上抑制络金融发展中的金融创新,但为络金融的规范、健康发展是必要和值得的。
否则,在有关法律规范长期不健全的情况下发展络金融会积聚新的更大的金融风险,增大调整的成本。
(2)社会信用制度建设。
完善的社会信用制度是减少金融风险,促进金融业规范发展的制度保障。
没有完善的社会信用体系,人们就会减少经济行为的确定性预期,络金融业务的虚拟性会使这种不确定性预期得到强化,不利于络金融的正常发展,也会增大法律调节的障碍和成本。
络银行业务在美国得以较快发展的一个主要原因就是美国具有完善的社会信用机制。
据统计,在发达国家,逾期应收账款占贸易总额的%~%,而我国却在5%以上。
个人信用体系在我国也基本属于空白。
因此,应在我国大力培育社会的信用意识,建立客观公正的、个人信用评估体系和电子商务身份认证体系,使“诚信”成为我国社会的道德基础,以减小信用风险。
(3)金融制度建设。
为有效控制流动性风险,应当有效控制电子货币的发行数量,对电子货币的发行主体和电子货币的种类进行必要的限制。
我国在确定电子货币发行者时,应当首先考虑电子货币发行机构的信用等级,并根据其信用等级决定获取电子货币发行资格、发行电子货币的数量、种类和业务范围。
电子货币发行机构的信用等级应当每年进行考核,考核的指标可以选择资本金、已发行电子货币的数量及其余额、流通速度、外汇交易额、准备金和存款保险等内容。
此外,要对发行电子货币的机构,特别是发行电子货币的非银行金融机构进行有效管理,对其发行的电子货币余额要求在中央银行存有相应规模的准备金,以实现流动性管理的目标。
如果能够将电子货币和传统货币区分开来,分别制定各自的准备金率,会更有利于流动性风险的控制。
4.建立发展络金融的总体规划和统一的技术标准我国的金融电子化是在没有统一规划和标准的情况下起步的。
应借鉴发达国家的做法,按照系统工程的理论和方法,根据管理信息系统原理,在总体规划指导下,按一定的标准和规范,分阶段逐步开发建设络金融系统。
这既有利于络金融的健康发展,也有利于络金融风险的监管和防范。
目前我国金融系统电子化建设存在规划不统一、商业银行技术标准不统一、技术规范不统一、商业银行之间使用的安全协议各不相同的问题。
应制定金融业统一的技术标准。
中国金融认证中心的成立为此奠定了基础。
确立统一的发展规划和技术标准,才有利于统一监管,增强络金融系统内的协调性,减少支付结算风险,并有利于其它风险的监测。
5.加强络金融风险控制的国际协调与合作络金融业务环境的开放性、交易信息传递的快捷性强化了国际金融风险的传染性。
络经济的发展使得各国之间的市场屏障大大减少。
各国络金融业务和客户的相互渗入和交叉,巨额国际投机资本的流动,使国与国之间的风险相关性日益增强。