农村信用社客户类型分类管理办法(讨论稿)
信用社反洗钱业务客户风险分类管理办法两篇.doc
信用社反洗钱业务客户风险分类管理办法两篇第1条信用社第一章信用社反洗钱业务客户风险分类管理办法第一章总则第一条为在我省农业信用社(含农业合作银行、农业商业银行，下同)建立有效的反洗钱客户风险分类管理体系，实现对不同风险等级客户的持续监控和分析，防范洗钱活动，根据《中华人民共和国反洗钱法、金融机构反洗钱规定》，现对XXXX客户基本信息进行一次审核。
中等风险客户应在评估风险水平后，每年审核一次客户的基本信息。
低风险客户在评估风险水平后，每两年审查一次客户的基本信息。
第十六条各营业网点客户风险分类管理员除审核客户基本信息外，还应综合分析和评价每个客户以往的交易特征、交易量、来源和资金使用、交易频率、交易趋势，以便科学评估和及时调整客户反洗钱风险水平(调查建议申请表见附件4)。
第五章客户风险分类和管理信息的保存第十七条各级农村信用社在对客户进行风险分类和管理时，应妥善保存《河南农村信用社高风险个人客户识别表、河南农村信用社高风险单位客户识别表》等信息。
《河南省农村信用社高风险个人客户识别表》等数据的保存期限为0+河南省农村信用社高风险单位客户识别表，自高风险客户识别或调整之日起至少5年。
第六章补充规定第十八条本办法由河南省农村信用社负责解释。
第十九条本办法自发布之日起施行。
第二章信用社反洗钱业务客户风险分类管理办法第一章总则第一条为防范洗钱和恐怖融资活动，建立有效的客户风险管理体系，根据《中华人民共和国反洗钱法》0+非金融机构支付服务管理办法0+金融机构大额和可疑交易报告管理办法0+支付机构反洗钱、反恐怖融资和反恐怖融资管理办法等法律法规的规定，制定本细则。
第二条本细则所称风险是指洗钱风险，即因未遵守反洗钱法律法规或监管要求、客户尽职调查措施不力、未发现或报告可疑洗钱活动而涉及洗钱案件的各类声誉风险、法律风险和操作风险。
第三条反洗钱客户风险评级是指机构按照客户身份、风险评级、高、中、低风险评级的分类标准对客户进行的分类。
客户信用等级评定管理办法
✓ 基于数据统计分析的敞口：农业、工业、综合、商贸、事业法人（含 高中）、房地产、建筑安装 。
✓ 基于专家经验判断的敞口小企业、新建客户、项目公司、银行、证券 公司、寿险公司、非寿险公司、其他金融机构 。
敞口管理（二）
敞口划分标准（一）
➢ 农业、工业、商贸、房地产、建筑安装类客户：按中华人民共和国国民 经济行业分类国家标准进行划分。
➢评级时点：本办法所称评级时点是指信用等级 审批时点。
➢评级报告期：指上次评级时点至本次评级时点 所涵盖的时间范围。
信用等级设置及核心定义（一）
等级划分：
➢AAA+、AAA、AA+、AA、A+、A、B、C、D、 免评级。
✓修订增加C级。
➢除免评级外，其它等级风险逐级递增。
等级特征依据：
➢从客户竞争优势、管理者素质、财务实力（包 括现金流动性）、违约可能性等几方面来评价。
信用等级设置及核心定义（二）
核心定义（一）
➢ AAA＋级：生产经营属于国家鼓励发展行业，在本行业内具很强 竞争优势；管理层专业经验丰富、素质优秀；经营实力和财务实 力雄厚，现金流量非常充足，客户偿债能力极强，发展前景很好； 生产经营规模需达到国家颁布的大型企业标准（事业法人除外）； 违约风险极低。
➢ 敞口是指根据客户风险特征和所处行业确定的评定对 象类别。根据这一定义将农业银行客户划分了17个敞 口。
➢ 敞口包括： 农业、工业、商贸、外贸、房地产、建筑安装、事业 法人、新建企业、项目公司、综合、小企业，银行、证券公司、 寿险公司、非寿险公司、其他金融机构 、交通类机关法人。
✓ 取消外商投资敞口、非银行金融机构 敞口 ✓ 增加寿险公司、非寿险公司、其他金融机构敞口
客户等级分类管理制度范文
客户等级分类管理制度范文客户等级分类管理制度一、背景作为一个企业，客户是我们业务运作的重要一环。
而客户等级分类管理制度就是为了更加科学、有效地对客户进行分类管理，以便为每个客户提供更加个性化、全面的服务。
通过客户等级分类管理制度的实施，能够更好地把握客户的价值和潜力，提高客户的满意度和忠诚度，从而推动企业的长期发展。
二、制度目标1. 系统化管理客户：将客户进行细分和分类，实现对客户的全面管理，准确把握客户的需求和优先级。
2. 提高客户满意度：根据客户等级分类，制定相应的服务策略，为高等级客户提供更加优质的服务，从而提高客户的满意度。
3. 挖掘客户潜力：通过对客户进行分类管理，能够更好地了解客户的潜力和发展空间，为企业发掘更多的商机。
4. 建立客户忠诚度：通过针对不同等级客户的个性化服务，提高客户的忠诚度，增加客户的复购率，实现客户的长期合作。
三、制度内容1. 客户等级划分根据客户的综合价值和贡献度，将客户分为以下等级：（1）重点客户：在公司经营中占有重要地位，持续贡献较高，同时有较大的发展潜力。
（2）优质客户：在公司经营中有一定的贡献度，对企业发展有一定的推动作用。
（3）普通客户：在公司经营中贡献度普通，没有明显的潜力。
（4）潜力客户：是针对一些新客户或者潜在客户进行的预估等级，包含了一定的发展潜力。
（5）低价值客户：维持公司最低的经营成本，但对公司的贡献度较低。
2. 客户等级评估对每个客户进行定期评估，根据客户的业务量、销售额、购买能力等指标，对客户的等级进行评定。
评估的频率可以根据不同客户的重要程度和特征来确定。
评估指标可以包括：（1）业务量：客户的订单数量、采购额等。
（2）销售额：客户对公司的销售额占比。
（3）购买能力：客户的购买力和支付能力。
（4）合作历史：客户和公司的合作历史、发展情况等。
（5）忠诚度：客户的忠诚度和满意度。
3. 客户等级管理根据客户的等级，制定相应的管理策略和服务标准。
客户分类管理制度范文
客户分类管理制度范文客户分类管理制度第一章总则第一条为加强客户管理，规范销售行为，提升销售效果，本制度制定。
第二条本制度适用于公司所有销售部门。
第三条在执行本制度时，应遵循公平、公正、公开的原则，确保对各类客户进行细分分类，并采取相应的管理措施。
第四条客户分类管理是指将客户按照一定的标准进行划分，为不同类别的客户制定相应的销售策略和服务标准。
第五条客户分类是根据客户的价值、需求、潜力和特征等因素对客户进行分类的过程。
第二章客户分类标准第六条客户分类标准应根据公司的具体情况进行制定，通常包括以下要素：（一）客户价值：根据客户的购买金额、购买频率和购买稳定性等因素，将客户分为高价值客户、中价值客户和低价值客户。
（二）客户需求：根据客户的需求多样性和特殊性，将客户分为对公司产品或服务需求较高的特定客户和一般客户。
（三）客户潜力：根据客户的成长潜力和发展前景，将客户分为高潜力客户和低潜力客户。
（四）客户特征：根据客户的行业、地域、规模和特殊属性等因素，将客户分为不同的特殊群体。
第七条公司销售部门应根据客户分类标准，对现有客户进行分类，并在其信息系统中进行相应的设置。
第三章客户分类管理第八条高价值客户管理（一）高价值客户是指对公司贡献较大、购买稳定的核心客户。
（二）销售人员应深入了解高价值客户的需求，为其提供个性化的解决方案和服务。
（三）销售人员应定期拜访高价值客户，加深与客户的关系，及时处理客户投诉和问题。
（四）销售人员应及时向高价值客户介绍新产品和促销活动，提升客户忠诚度。
第九条中价值客户管理（一）中价值客户是指对公司贡献较大、购买相对稳定的客户。
（二）销售人员应了解中价值客户的需求，积极为其提供满足需求的产品和服务。
（三）销售人员应定期回访中价值客户，关注客户的意见和建议，及时处理客户的投诉和问题。
（四）销售人员应适时向中价值客户推荐新产品和促销活动，提升客户忠诚度。
第十条低价值客户管理（一）低价值客户是指对公司贡献较小、购买不稳定的客户。
三农客户评级管理办法
“三农”客户信用等级评定管理办法第一章总则第一条为科学评价、有效识别和防范“三农”客户信用风险，根据《中国农业银行“三农”业务风险管理政策纲要》和《中国农业银行信贷基本制度》规定，制定本办法。
第二条“三农”客户信用等级评定，是根据“三农”客户风险特征，以偿债能力和还款意愿为核心指标，结合第二还款保障，对客户信用风险进行综合评价，并确定客户信用等级。
第三条本办法仅适用于下列“三农”客户：（一）授信总额1000万元以下（含，下同）的县域小企业、事业法人和其它经济组织；小企业客户标准参照《中小企业标准暂行规定》（国经贸中小企[2003]143号）、《统计上大中小型企业划分办法（暂行）》（国统字[2003]17号）和《部分非工企业大中小型划分补充标准（草案）》（国资厅评价函[2003]327号）的规定执行（但不含从业人数指标），不含集团性客户成员企业。
（二）县域个体工商户；（三）农户。
其中农户、县域个体工商户、授信总额500万元（含）以下且资产总额1000万元（含）以下（或年销售额在3000万元（含）以下）的县域小企业（包括其他经济组织，下同），统称为“三农”零售客户。
其他统称为“三农”非零售客户。
本办法未规范的其他“三农”客户信用等级评定管理，执行《中国农业银行法人客户信用等级评定管理办法》和《中国农业银行个人客户信用等级评定管理办法》有关规定。
第四条仅办理下列业务的“三农”客户可不评级：（一）农业银行规定的低风险信贷业务；（二）到户扶贫贴息贷款业务；（三）其他可不评级信贷业务。
第五条“三农”客户信用等级评定遵循风险区分、因地制宜、简洁高效和动态管理的原则。
第二章“三农”零售客户评级指标与信用等级设置第六条“三农”零售客户评定指标：“三农”零售小企业信用等级评定指标包括信用履约评价、偿债能力评价、盈利能力评价、管理水平及发展能力评价等五个方面。
个体工商户信用等级评定指标包括业主基本情况评价、信用履约评价、经营发展评价、偿债能力评价和与银行合作关系评价等五个方面。
授信管理制度客户分级范文
授信管理制度客户分级范文授信管理制度是银行等金融机构用来评估和管理客户信用风险的一种重要制度。
客户分级是授信管理的一项重要内容，通过将客户进行分类，可以更好地了解客户的信用状况和风险水平，有针对性地进行信用授予和贷款风险管控。
本文将主要介绍授信管理制度中的客户分级范围、标准、程序等内容，并提出一些建议。
一、客户分级的范围客户分级主要适用于各类企事业单位、个体经营者和个人客户。
对于企事业单位，可根据其所处行业、市场地位、资金实力等因素进行分类；对于个体经营者和个人客户，可根据其个人信用记录、个人财务状况、经营活动等进行分类。
二、客户分级标准客户分级标准应综合考虑多种因素，包括客户的信用状况、还款能力、抵押担保条件等。
1. 信用状况：客户的信用状况是评估其信用风险的重要指标之一。
可以通过客户的信用记录、信用评分等信息来评估其信用状况，根据信用评分的高低将客户分为优秀、良好、一般、较差等级。
2. 还款能力：客户的还款能力直接影响着其贷款违约风险。
可以通过客户的收入水平、负债状况、经营状况等因素来评估其还款能力，将客户分为高、中、低三个等级。
3. 抵押担保条件：客户提供的抵押担保条件也是评估其贷款风险的重要因素。
可以根据抵押物的种类、价值、流动性等来评估抵押担保条件的好坏，将客户分为良好、一般、较差等级。
三、客户分级程序客户分级程序应包括信息收集、数据分析和评级确定三个环节。
1. 信息收集：金融机构应向客户索取相关的财务、经营等信息，并通过调查、核实等手段获取客户的信用记录等信息。
2. 数据分析：金融机构可利用客户提供的信息进行数据分析，包括信用评分、还款能力评估、抵押担保条件评估等。
3. 评级确定：根据数据分析的结果，金融机构可以将客户分为不同的级别，并制定相应的信用额度、贷款利率等条件。
四、客户分级管理建议1. 建立健全的客户分级标准和程序是授信管理的基础。
金融机构应根据自身的实际情况，制定客户分级的评价指标和具体标准。
客户分类管理制度
客户分类管理制度一、引言客户分类管理制度是指企业根据客户的特点和需求，将客户进行合理分类，并制定相应的管理措施、工作流程和服务标准，以便更好地满足客户的需求，提高客户满意度，实现企业业务目标。
本文将从客户分类的意义、客户分类的原则、客户分类的具体方法和客户分类管理制度的运作流程等方面进行详细阐述。
二、客户分类的意义客户分类的意义在于帮助企业更好地了解客户，准确把握客户的需求，针对不同类型的客户制定相应的服务策略，提高客户的满意度和忠诚度。
通过客户分类管理制度的实施，企业能够更加精准地进行市场定位，提高市场竞争力，实现可持续发展。
三、客户分类的原则1. 基于客户需求：客户分类应根据客户的需求和行为特点进行，客户的需求是企业进行分类的重要依据。
2. 重视客户价值：客户分类应以客户的价值为导向，注重客户的潜在价值和长期价值，以实现与客户的共同成长。
3. 结合业务需求：客户分类应结合企业的业务需求，根据不同类型客户的贡献度和增长潜力进行合理分配资源。
4. 灵活适应变化：客户分类应具备灵活性，能够根据市场环境以及客户需求的变化进行调整和优化。
四、客户分类的具体方法1. 按销售额进行分类：按照客户的销售额将客户划分为不同等级，如A级客户（销售额最高）、B级客户（销售额较高）、C级客户（销售额一般）、D级客户（销售额较低）等。
2. 按消费行为进行分类：根据客户的消费行为、购买频率、购买意愿等将客户划分为不同类型，如高消费客户、低消费客户、潜在客户、沉默客户等。
3. 按行业进行分类：根据客户所属行业的特点和需求将客户进行分类，如银行业客户、制造业客户、服务业客户等。
4. 按地域进行分类：根据客户所处地域的特点和需求将客户进行分类，如国内客户、国际客户、地方客户等。
五、客户分类管理制度的运作流程1. 客户信息收集：通过各种途径（如销售记录、市场调研等）收集客户的基本信息和相关数据，建立完整的客户数据库。
2. 客户分类分析：根据客户信息和分类原则，对客户进行综合分析和评估，确定客户的分类等级。
村镇银行客户信用评级管理办法
村镇银行客户信用评级管理办法(总24页)--本页仅作为文档封面，使用时请直接删除即可----内页可以根据需求调整合适字体及大小--**村镇银行客户信用评级管理办法第一章总则第一条为进一步规范**村镇银行（下称“本行”）客户信用评级管理，防范授信业务风险，完善本行内部评级体系，依据中国银行业监督管理委员会颁布实施的《商业银行信用风险内部评级体系监管指引》（银监发[2008]67号），并结合本行实际，制定本办法。
第二条客户信用评级属于债务人评级，是本行对授信客户和担保客户资信状况的评价确认。
客户信用评级结果是本行授信业务授权管理、客户准入和退出管理的重要依据，是授信审批决策、授信定价、授信资产风险分类的重要参考因素。
第三条本行客户信用评级遵循以下原则：（一）统一标准：总行统一制定评级管理办法，由各级机构获得评级专业资格人员进行实施。
同一客户在本行内部只能有一个评级。
（二）集中认定：除中小企业业务部门管理的中小企业业务新模式下的中小企业客户，其他客户等级认定集中在总行和一级分行。
（三）定期评估：每年根据客户最新年度财务报表及其他经营管理状况进行评级更新。
（四）动态调整：客户状况发生重大变化时，及时进行评级更新。
第四条本办法适用于本行总行及国内机构的非金融机构公司类客户信用评级工作。
第二章基本概念第五条客户信用等级本行将客户按信用等级划分为A、B、C、D四大类，分为AAA、AA、A、BBB+、BBB、BBB-、BB+、BB、BB-、B+、B-、CCC、CC、C、D十五个信用等级。
D级为违约级别，其余为非违约级别。
各信用等级含义如下：AAA：信用极佳，具有很强的偿债能力，未来一年内几乎无违约可能性。
AA：信用优良，偿债能力强，未来一年内基本无违约可能性。
A：信用良好，偿债能力较强，未来一年内违约可能性小。
BBB+：信用较好，具有一定的偿债能力，未来一年内违约可能性较小，违约可能性略低于BBB级。
BBB：信用较好，具有一定的偿债能力，未来一年内违约可能性较小。
农村商业银行个人客户管理办法
ⅩⅩ农村商业银行个人客户管理办法第一章总则第一条为加强ⅩⅩ农村商业银行（以下简称本行）个人客户管理,实施差异化服务,培育和扩大优质个人客户群体,提高个人业务效益, 根据《中华人民共和国商业银行法》、《贷款通则》、《中华人民共和国担保法》等有关法律、法规和本行信贷管理制度，特制定本办法。
第二条本办法所称"个人客户"指与本行建立业务关系的自然人。
其配偶、共同生活的子女等近亲属作为自然人关联的整体,根据客户申请视为同一个客户管理。
第三条个人客户的管理遵循分类、培育、发展和差异化服务的原则。
第四条个人客户的认定分为直接认定和综合认定两种。
直接认定采用定性分析方法；综合认定采用定量和定性两种分析方法,定量分析方法以客户对本行的综合贡献为依据，予以评价，定性分析方法以行业及职业区分。
第五条个人客户分类原则上每年进行一次。
第二章个人客户的分类第六条根据个人客户对本行的贡献大小、信用状况和资产实力,个人客户分为四类:钻石客户、铂金客户、黄金客户和一般客户(内部掌握，不得对外透露) 。
个人客户认定为本行钻石、铂金、黄金客户三类的客户，可以申领贵宾理财金卡，同时成为本行贵宾理财客户（以下简称VIP客户）。
第七条定量分析:(一)个人净资产在500万元以上(含500万元)为钻石客户。
个人净资产在200万元(含200万元)为铂金客户。
个人净资产在100万元(含100万元)为黄金客户。
其他为一般客户。
个人净资产=本外币储蓄存款日均余额+对外投资金额＋个人房产市值－负债金额。
(二)在本行个人金融资产(不含负债,以下相同) 上年度日均余额在100万元以上(含100万元)的为钻石客户。
在本行个人金融资产上年度日均余额在50万元以上(含50万元)的为铂金客户。
在本行个人金融资产上年度日均余额在30万元以上(含30万元)的为黄金客户。
其他为一般客户。
(三)在本行累计贷款金额500万以上（含500万元）且还款记录正常的为钻石客户。
某农村信用社反洗钱业务客户风险分类管理制度
某农村信用社反洗钱业务客户风险分类管理制度一、背景介绍随着我国金融交易规模的不断扩大，洗钱活动也逐渐增多，对金融机构的风险控制提出了更高的要求。
针对此问题，某农村信用社建立了反洗钱业务客户风险分类管理制度，以最大程度地降低洗钱风险。
二、风险分类原则1. 按身份识别风险进行分类：根据客户身份、职业、居住地等信息进行风险分类，身份可信度越高的客户风险越低。
2. 按业务特征风险进行分类：根据客户申请的具体业务特征进行分类，高风险业务的客户纳入高风险分类。
3. 按交易特征风险进行分类：根据客户的交易特征、金额、频率等进行分类，大额、频繁交易的客户纳入高风险分类。
三、客户风险分类等级1. 低风险客户：信用良好、身份真实、交易合法的正常客户，可以享受正常的金融业务服务。
2. 中风险客户：信用较好、身份真实、交易合法的客户，但存在一定的风险因素，需要加强监控措施，加大风险防控力度。
3. 高风险客户：信用较差、身份不明确、交易风险较高的客户，需要进行更加严格的反洗钱审查，并采取更加严格的风险防范措施。
四、风险防控措施1. 完善客户尽职调查：加强客户身份核实，确保客户信息的真实性和准确性。
2. 建立客户交易监测机制：建立交易监测系统，对高风险客户的交易进行实时监控，及时发现异常交易行为。
3. 加强内部管理：建立健全内部监督机制，强化员工反洗钱意识，确保风险防范措施的有效执行。
4. 提供培训和教育：定期组织员工参加反洗钱培训，提高员工的风险识别和防范能力。
五、风险审查与评估农村信用社将定期对客户进行风险审查和评估，根据客户最新的交易记录和风险变化情况，进行动态更新风险分类。
对于持续表现较差或风险程度逐渐上升的客户，将进行更加严格的风险审查。
六、处置措施对于被认定为高风险客户的客户，农村信用社将采取相应的风险处置措施，例如限制交易金额、增加交易审查次数、定期更新客户信息等，以确保合规经营和风险控制。
七、监督与评估农村信用社将定期进行内部监督与评估，对反洗钱业务客户风险分类管理制度进行评估，发现问题及时改进，并接受相关监管机构的监督检查。
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农村信用社客户类型分类管理办法（讨论稿） 2
ⅩⅩ县农村信用社客户类型分类管理办法（讨论稿）
第一章 总则 第一条 为进一步强化信贷管理，细分市场和细分客户，提高遴选客户能力和信贷服务水平，根据ⅩⅩ县农村信用合作联社（以下简称本联社）信贷管理要求，制定本办法。 第二条 客户等级分类是本联社根据客户内部信用等级评定、客户信用状况、经营情况、与本联社合作紧密度对客户进行分类。分为VIP、优良、一般、退出四类。
第二章 自然人客户的等级分类 第三条 自然人客户等级确认标准 （一）VIP客户 （1）内部信用等级为AA级以上； （2）信用程度良好，无任何不良记录； （3）业务经营良好，产品符合国家产业政策，有经常性资金到账并原则上保持贷款金额30%以上的存款； （4）除正常信贷往来外，在中间业务等其他业务上合作紧密。 （二）优良客户 （1）内部信用等级在A级以上； 3
（2）信用程度良好，无不良记录； （3）生产经营良好，资金回笼正常，本联社为其主办银行； （4）和本联社合作紧密。 (三) 一般客户 （1）内部信用等级评定A级以下； （2）国家限制发展的行业或企业的生产能力及规模在国家规定要求之下的； （3）借款人的财务状况出现走低趋势的，销售额及销售利润率逐年下降的，到账情况逐年减少或无资金到账； （5）本联社从借款人信誉、经营发展趋势等方面认为需要限制的。 （四）退出客户 （1）内部信用等级评定在B级以下； （2）信用出现问题，不能按时归还贷款本息； （3）借款人生产经营处于停产、半停产状态； （4）国家产业政策中已明令淘汰的落后生产能力、工艺和产品的企业及禁止投资项目； （5）借款人在他行贷款出现逃赖债现象，在社会上高利贷金额较大。 第四条 凡在客户等级评定过程中，发生同一客人户评定指标的条款纵跨本办法几个客户等级时，以多项条款和信用等级隶属的客户等级为准（公司类同）。贷款金额在10万元以下及消 4
费性贷款（含按揭贷款），内部信用等级A级（含）以上的视为优良客户；信用等级B级的为一般客户；信用等级C级以下的视为退出客户。
第三章 公司类客户的等级分类 第五条 公司类客户的等级评定标准 （一）VIP 客户 VIP 客户是指与本联社银企关系紧密，具有良好合作关系的高端客户或我市百优企业中的优良客户。VIP 客户原则上必须同时具备以下条件： （1）企业所在行业发展前景好，在同行业中占有领先地位； （2）内部资信评定为AA级； （3）规模企业资产负债率低于50%（含50%），中小企业资产负债率低于30%(含30%)小企业资产负债率低于10%（含）； （4）小企业贷款与净资产的比例在5%（含）以下，中小企业贷款与净资产的比例在10%（含）以下；规模客户贷款和净资产的比例在25%（含）以下。盈利能力高于同行业平均水平； （5）贷款金额占销售比例的10%以下； （6）企业经营活动中的现金净流量为正值，销售资金回笼达80%以上； 5
（7）企业已建立现代企业制度，股份制企业法人治理完善，企业内部经营管理水平较高； （8）在本联社开立帐户，销售资金全部进帐；或者虽因客观等原因不在本联社开立基本帐户，但销售资金回笼资金必须超过本联社的贷款占比；银票、贴现等业务基本在本联社办理； （9）除常规业务外，还在中间业务等其他业务中和本联社紧密合作，积极参与本联社各项活动。 在他行被评为VIP客户的，可根据和本联社合作程度确定其为本联社VIP客户。 （二）优良一级客户（简称优＋客户） 优＋客户是指规模较大，与行企关系密切，并有信用业务关系、社会知名度高、信誉好、效益佳、风险小、对本联社回报高的客户。优＋客户必须同时具备以下条件: （1）企业所在行业发展前景看好，生产设备档次高，工艺技术先进，产品科技含量高； （2）内部信用等级评定为AA级； （3）规模企业资产负债率低于60%（含）；中小企业资产负债率低于50%（含）；小企业资产负债率低于40%（含）; （4）企业已建立现代企业制度，企业内部经营管理水平较高； （5）小企业贷款与净资产的比例在10%（含）以下，中小企业贷款与净资产的比例在20%（含）以下；规模客户贷款和 6
净资产的比例在35%（含）以下。盈利能力高于同行业平均水平； （6）贷款金额占销售比例的15%以下； （7）规模企业货款归行率在50%以上，中小企业货款归行率在70%以上，小企业货款归行率在80%以上； （8）主要中间业务都和本联社合作。 （三）优良二级客户（简称优良客户） 优良客户是指规模较大、信誉好、效益佳、风险小、中小型客户。优良客户必须同时具备以下条件: （1）内部信用等级评定为A级； （2）规模企业资产负债率低于%，中小企业资产负债率低于55%（含55%），小企业资产负债率低于45%（含）； （3）小企业贷款与净资产的比例在20%（含）以下，中小企业贷款与净资产的比例在30%（含）以下；规模客户贷款和净资产的比例在40%（含）以下。盈利能力高于同行业平均水平； （4）贷款金额占销售比例的20%以下； （5）除正常存贷款业务外，积极和本联社合作贴现、承兑以及各类中间业务，规模企业货款归行率在45%以上，中小企业货款归行率在65%以上，小企业货款归行率在75%以上。 （四）优良三级客户（简称优－客户） 7
优－客户是指信用情况较好，和本联社合作意愿较强，生产经营正常的中小企业客户。优—客户必须同时具备以下条件： （1）内部信用等级评定为A级以上； （2）规模企业资产负债率低于65%（含）；中小企业企业资产负债率低于50%（含）；小企业资产负债率低于40%（含）； （3）小企业贷款与净资产的比例在30%（含）以下，中小企业贷款与净资产的比例在40%（含）以下；规模客户贷款和净资产的比例在50%（含）以下。盈利能力高于同行业平均水平； （4）贷款金额占销售比例的30%以下； （5）规模企业货款归行率在40%以上，中小企业货款归行率在60%以上，小企业货款归行率在70%以上； （6）除正常存贷款业务外，积极和本联社合作贴现、承兑以及各类中间业务。 （五）一般客户 一般客户是指虽然经营情况较为正常，但其行业趋势、经营状况、财务状况等动态指标呈下滑趋势的客户。凡符合下列条件之一，均划为一般客户： （1）内部信用等级评定B级以上； （2）国家限制发展的行业或企业的生产能力及规模在国家规定要求之下的； 8
（3）企业所在的行业走势呈下降趋势，产品受国内国外市场和国家宏观调控影响较大，发展前景不明； （4）企业的财务状况出现劣化趋势，销售额及销售利润率逐年下降； （5）企业的技术、装备在同行业中相对比较落后，市场营销能力不强，产品的市场竞争能力逐年减弱； （6）企业产权不明晰，还没有建立现代企业经营机制，内部管理薄弱； （7）本联社从企业信誉、法人代表素质、经营发展趋势等方面认为需要限制的。 （六）退出客户 退出客户是指与本联社有信用业务关系、信用差、风险高、必须清理压缩的客户。退出客户不实行授信管理，根据本联社贷款退出要求制定退出计划，逐步压缩。凡符合以下条件之一，均属于退出客户： （1）内部信用等级评定在B级及以下； （2）资产负债率在80%以上（含80%）；企业资产负债率虽然在80%以上90%以下（含90%），但生产经营正常、发展前景较好的，可认定为一般客户； （3）生产经营连续亏损三年以上（含三年）的企业（新建项目属正常亏损周期内的除外）； 9
（4）企业第一还款来源已明显不足，即使动用第二还款来源，贷款已有部分损失的企业； （5）企业处于停产、半停产状态； （6）贷款经过了重组仍然逾期，或仍然不能正常归还本息，还款状况未得到明显改善的； （7）企业信誉较差，有逃债、赖债行为； （8）国家产业政策中已明令淘汰的落后生产能力、工艺和产品的企业及禁止投资项目的企业。
第四章 管理要求 第八条 公司类客户及小企业客户实行贷款客户资格评审制度。年初对所有客户资格认定，客户经理或信贷员必须逐个写出书面调查报告。所有客户资格和所有的限制客户资格，由各社向联社业务发展部提出申请，经风险合规与法律事务部审议后，报联社贷审会审定，由业务发展部对内公布。对客户资格的评定结果，由本联社内部掌握，严格保密，不允许对外公布。 第九条 自然人客户实行评审报批制。年初各社对辖内所有存量客户进行等级分类，填报审批表提出初评意见报业务发展部初审，业务发展部初审后交风险合规与法律事务部审定。 第十条 客户等级分类结果由业务发展部对内公布。 10
第十一条 客户资格评定实行年审制，有效期为一年。存量贷款客户资格每年一月份评定。新增客户必须先评级后授信再贷款。
第五章 附则 第十二条 本办法由ⅩⅩ县农村信用合作联社制定、解释和修订。 第十三条 本办法自公布之日起执行。