金融消费者保护金融监管改革重点
地方金融监管要点
地方金融监管要点
地方金融监管的要点包括以下几个方面：
1. 保护金融消费者权益：地方金融监管应加强对金融机构的监督，确保金融产品和服务符合合法合规的要求，保护金融消费者的权益不受侵害。
2. 防范金融风险：地方金融监管要加强对金融机构的风险评估和监测，及时发现和应对潜在的金融风险，防止金融机构出现系统性风险。
3. 加强对金融机构的监督管理：地方金融监管部门应对金融机构的经营行为进行监督和管理，确保金融机构合法合规经营，防止乱象出现。
4. 促进金融创新和发展：地方金融监管要积极支持金融创新，鼓励金融机构提供更多样化、更高效率的金融产品和服务，推动地方金融业的发展。
5. 加强跨区域合作：地方金融监管部门要加强与其他地区金融监管部门之间的合作与沟通，共同应对跨区域金融风险，保障金融市场的稳定和健康发展。
地方金融监管要点是保护金融消费者权益、防范金融风险、监督管理金融机构、促进金融创新和发展以及加强跨区域合作。
后危机时代金融消费者法律保护的国际趋势分析
后危机时代金融消费者法律保护的国际趋势分析摘要 2008年金融危机爆发以来，各国普遍意识到，只关注金融机构的风险控制而忽视对金融消费者利益的保护，会破坏金融业赖以发展的基础，影响金融体系的稳定。
如何对金融消费者进行保护以实现金融体系的稳定发展，已经成为世界各国乃至国际经济组织关注的热点问题，本文以后危机时代世界各国金融消费者保护的制度和经验为参考，研究国际金融消费者保护的趋势，以期对我国金融消费者的保护提出建议。
关键词金融消费者保护纠纷解决机制消费者教育作者简介：安红丽，山西大学法学院2010级硕士，经济法学专业。
一、加强金融消费者保护是后危机时代各国金融监管改革的重点2008年的金融危机，给各国的金融监管当局以深刻教训。
短短时间内，这个由美国次贷危机引发的金融危机迅速的波及全球，给全球金融行业乃至实体经济的发展笼罩了一层厚厚的阴霾。
大量金融行业巨头的破产倒闭引起了金融恐慌；由金融危机导致的实体经济的疲软牵制了世界经济的发展速度。
危机发生以来，各国开始审视在这次金融危机中暴露出的在金融发展过程中对金融消费者利益的保护缺失，着手对现有金融体系监管进行改革。
其实早在上世纪90年代，英国经济学家michael taylo就提出了“双峰”理论（twin peaks），他认为金融监管存在两个目标：一是审慎监管目标，旨在维护金融机构的稳健经营和金融体系的稳定，防止发生系统性金融危机；二是保护消费者权利的目标，通过对金融机构经营行为的监管，防止和减少消费者受到欺诈和其他不公平待遇。
“双峰理论”明确的提出了金融消费者保护在维护金融稳定中的重要作用。
金融消费者和金融机构一样，都是金融市场最重要的组成部分，金融系统的稳定，依赖于金融消费者权利的良好维护。
长期以来，各国均只关注金融机构的利益诉求，而忽视了对金融消费者权利保护，最终导致了实践中对消费者的资产受到侵吞、滥用和欺诈。
破坏了金融市场的平衡，引发了金融危机。
二、世界各国金融消费者保护的改革趋势介绍（一）完善法律法规制度金融危机爆发后，美国于2010年7月21日由总统奥巴马签署的《华尔街改革与消费者保护法案》正式公布实施，法案共有1279页，突出了金融审慎监管和消费者保护两大目标。
金融监管实施方案：加强金融监管的举措与政策
持续改进与完善
调整策略：根据评估结果，调 整监管策略和措施，提高监管 效果
反馈机制：建立有效的反馈机 制，及时收集监管对象的意见 和建议
定期评估：定期对金融监管效 果进行评估，及时发现问题并 改进
பைடு நூலகம்
加强培训：加强监管人员的 培训，提高监管能力和水平
加强合作：加强与其他监管机 构和部门的合作，形成监管合
金融产品：股票、债券、 基金、保险等
金融市场：股票市场、债 券市场、外汇市场等
金融行为：贷款、投资、 保险等
金融产品监管
监管对象：金融 产品，包括银行、 证券、保险等
监管目的：保护 投资者权益，维 护金融市场稳定
监管内容：产品 风险、信息披露、 销售行为等
监管方式：现场 检查、非现场监 管、行政处罚等
消费者权益保护：评估金 融监管对消费者权益的保 护效果
监管成本：评估金融监管 的成本效益比
监管效率：评估金融监管 的效率和效果
评估方法与流程
确定评估目标： 选择评估指标： 明确评估的目 根据评估目标 的和预期效果 选择合适的评
估指标
收集数据：收 集与评估指标
相关的数据
分析数据：对 收集到的数据 进行分析，得
国际合作：积极 参与国际金融监 管合作，加强与 其他国家监管机 构的交流与合作
金融机构监管
监管对象：银 行、证券、保 险等金融机构
监管目的：维 护金融市场稳 定，保护投资
者权益
监管内容：资 本充足率、流 动性、风险管
理等
监管方式：现 场检查、非现 场监管、行政
处罚等
金融市场监管
金融机构：银行、证券公 司、保险公司等
出评估结果
撰写评估报告： 根据分析结果 撰写评估报告， 包括评估结果、 存在的问题及
2024年金融消费者权益保护工作实施方案范文(三篇)
2024年金融消费者权益保护工作实施方案范文一、背景介绍金融消费者权益保护工作是我国金融体系建设的重要组成部分，也是保障金融市场稳定运行的关键环节。
随着金融市场的快速发展和金融产品种类的不断增多，金融消费者的权益保护问题日益凸显。
为加强金融消费者权益保护工作，促进金融市场健康发展，制定本实施方案。
二、目标和原则1.目标：有效维护金融消费者合法权益，建立健全金融消费者权益保护体系，促进金融市场秩序良好运行。
2.原则：依法规范金融市场行为，坚持保护消费者权益为中心，鼓励金融机构创新服务模式，加强跨部门协调，强化监管机制。
三、工作重点和措施1.强化法律法规建设（1）完善金融消费者权益保护相关法律法规，加大对金融不良行为的打击力度。
（2）建立健全金融消费者教育制度，提高金融知识普及率，增强金融消费者自我保护能力。
2.加强金融产品监管（1）严格审批金融产品上市，加强对金融产品的风险评估，确保金融产品的合法合规。
（2）建立金融产品信息披露制度，完善产品信息公示和告知机制，提高消费者对金融产品的知情能力。
（3）加强对金融产品销售行为的监管，规范销售行为，杜绝虚假宣传和误导消费者的行为。
3.加强金融机构监管（1）强化金融机构风险管理能力，建立健全金融机构自律机制。
（2）加强对金融机构内部治理的监管，完善机构治理制度，提高机构运营的透明度和规范性。
（3）建立金融机构客户投诉处理机制，加强对投诉处理结果的监督，及时解决金融消费者的问题。
4.加强协同监管（1）加强金融监管部门之间的沟通与合作，建立健全协调机制，共同推进金融消费者权益保护工作。
（2）加强与其他相关部门的合作，形成合力，打击非法金融活动，维护金融市场秩序。
5.加大宣传力度（1）加强金融消费者权益保护相关知识宣传，提高金融消费者的法律意识和权益保护意识。
（2）举办金融消费者权益保护培训班和讲座，提高金融从业人员的专业水平和服务水平。
（3）加强对金融消费者权益保护工作的宣传报道，增强金融消费者对保护工作的信心和满意度。
金融消费者保护与金融监管
征
信
Ｎｏ ． ９ ２ ０１ ３ Ｓ ｅ ｒ ｉ ａ ｌ ＮＯ． １ ７ ６
ＣＲＥＤＩ Ｔ ＲＥ ＦＥＲＥ ＮＣＥ
【 特别关注 】
金 融 消费者 保护 与 金融监 管
焦 瑾 璞
（ 中国人 民银行 消 费者保 护局 ， 北京 １ ０ ０ ８ ０ ０ ）
【 特别关注 】
焦瑾璞
金融消费者保护与金融监管
背景下 ， 加 强金 融消 费权 益保护 是金 融监 管 的“ 题 中
应 有之 义 ” 。现 阶段 ， 如 何 更新 监 管 理 念 ， 制 定 和完 善交 易规则 ， 强 化纠纷 处理 机制 ， 重 视 消费者 的意见
者权 益 的事件 ， 对 金 融 监管 层 如 何 在 鼓励 和 支持 金
作 的核心 内容
监管 改革 的重 要共 识 金 融 消 费 者 保 护 逐 渐 进 入 监 管 者 的视 野 源 于 ２ ０世 纪 ６ ０年 代 后 期 ， 但 不 断 演 进 的金 融 监 管 制 度 改革 主要 集 中 于 统 一 监 管 与 分 散 监 管 的 争 议 与 选 择， 金 融消 费者 保 护 与 审 慎监 管 之 间 的 关 系并 没 有
防止 、 减 少 消费 者 受 到 欺 诈 和 其 他 不 公 正 待 遇 。金 融 消费者 保 护与 金融 机构监 管 正如 一 枚硬 币 的两 个 面， 二者 在促 进金 融市 场健 康运 行 、 维 护金 融 稳定 方 面具 有统 一 性 ， 在 监 管 对 象 和 内容 上 存 在 差 异 性 。
只关 注金 融机 构 的利益 诉求 而 忽视 对 消费 者利 益 的
切实保 护 ， 会破 坏 金融业 赖 以发 展 的基 础 ， 影 响到 金 融体 系 的 稳 定 性 。基 于 对 国 际 金 融 危 机 的深 刻 反 思， 各 国监 管 当局 采 取 积 极 措 施 加 强 金 融 消 费 权 益
2023年金融消费者权益保护工作实施方案
2023年金融消费者权益保护工作实施方案一、背景随着我国经济的快速发展和金融市场的不断完善，金融消费者的权益保护尤为重要。
近年来，我国金融消费者投诉不断增加，涉及范围也越来越广泛，给金融市场秩序和金融机构声誉带来了负面影响。
为了加强金融消费者权益保护，提高金融消费者满意度和信任度，特制定本实施方案。
二、总体目标1. 提升金融消费者的利益保护意识，增强金融消费者的权益保护能力；2. 完善金融消费者权益保护的法律法规，建立健全金融消费者投诉处理机制；3. 加强金融机构自律，推动金融产品和服务的优化；4. 促进金融消费者权益保护相关信息的公开透明，提高金融消费者知情度。
三、重点任务1. 完善法律法规体系：a) 加强金融消费者权益保护法律法规的研究和修订，提高其科学性、实施性和可操作性；b) 加大对金融违法行为的处罚力度，增加违法行为的成本；c) 完善金融消费者权益保护相关的司法解释和指导意见。
2. 健全金融消费者权益保护机制：a) 建立健全金融消费者权益保护投诉受理和处理机制，提高处理效率和满意度；b) 加强金融消费类纠纷的调解、仲裁和法律援助工作，便利金融消费者解决纠纷；c) 组织开展金融消费者权益保护宣传教育活动，提高金融消费者权益保护意识。
3. 加强金融机构自律：a) 推动金融机构建立健全内部管理制度，规范产品设计、销售和服务流程；b) 鼓励金融机构加强对员工的培训和教育，提高服务质量和素质水平；c) 加强对金融机构的监管和日常检查，发现问题及时整改。
4. 促进信息透明和公开：a) 搭建金融消费者权益保护信息公开平台，发布金融产品和服务的相关信息，方便金融消费者了解；b) 建立金融消费者权益保护信息录入和共享机制，提高信息的准确性和可靠性；c) 加强金融消费者权益保护相关信息的宣传和发布，提高金融消费者的知情度。
四、保障措施1. 增加金融消费者权益保护专项经费，用于加强金融消费者权益保护机制的建设和运行；2. 加强金融监管部门的人员配备和培训，提高金融消费者权益保护的监管能力；3. 鼓励金融机构加强与金融消费者的沟通和交流，提高服务质量；4. 支持金融消费者组织维权，促进金融消费者权益得到更好的保护；5. 加大对金融领域违法行为的打击力度，提高违法成本；6. 加强金融消费者权益保护的国际合作，借鉴其他国家和地区的成功经验。
金融消费者保护：金融监管改革重点
从雷曼 “ 迷你债券 ”风波到 “ 掠夺
性 贷款 ”（ｒｄｔ ｙＬ ｎｉｇ，此 次金 融 Ｐｅａ ｒ ｅ ｄｎ） ｏ
危
根据 ２０ 金 融 服 务 和 市 场法 案 ， ００年 英 国金 管 局 （Ｓ ） 监 管 金 融 服 务 业 的 ＦＡ 四个 目标 包 括 ：维 持 市 场 信心 ；增 进 公
者 ；打击 金 融 犯 罪 。 针 对 金融 欺 诈 ，英 国金 管局 提 出 了金 融 产 品 的 “ 适 并 且 合 合 理 ” （ｔ ｎ ｒｐｒ 原 则 ， 并 在 金 ｆ ｄｐｏｅ） ｉａ 融危 机 后 期 采 取 了 一 系 列 措 施 。 第 一 ，
划 （Ｓ Ｓ Ｆ Ｃ ）对客户的赔付期限 ，客户在
者利益作为重要 的评价指标 。 目前 ，平 等对待客户 （Ｃ ）是 Ｆ Ａ对零售金融 ＴＦ Ｓ
产 品 的 监 管 导 向 ， 将 平 等 对 待 客 户 （ Ｃ ） 计 划 融 入 整 个 监 管 框 架 ，要 求 ＴＦ 公 司 在 ２０ ０ ８年底 满 足 要 求 ，从 ２０ ０ ９年
起 ，Ｔ Ｆ被 纳 入 英 国 金 管 局 的 Ａ Ｒ Ｗ Ｃ Ｒ Ｏ
资本与金融
金融消费者保护： 金融监管改革重点
＠ 巴曙 松 牛 播 坤
款合 同，确保 消 费者 获得 清 晰 全 面 的 信息 ，并 将对 条款 复杂 的贷 款进 行严
格 的审查 。
２１ ００年 ８ ３ 月 １日前 公 布 如 何 处 理 消 费 者 投 诉 。在 半 年 内 收 到 ５ ０起 及 以上 投 ０ 诉 的金 融 机 构 ，需 要 对 如 下 问题 进 行 两 年 一 次 的 披 露 ：投 诉 数 量 和 处 理 数 量 、
为需 加 强 消 费 者警 示 和 案件 查 处 力度 。
加强金融监管2024年的金融改革
加强金融监管机 构之间的协调和 合作，形成合力
加强对金融机构的 监管，防止金融风 险和金融犯罪
加强对金融市场的 监管，维护市场秩 序和公平竞争
提升金融监管的技术手段
利用大数据技术 进行风险监测和 预警
运用人工智块链技术 提高金融交易的 透明度和安全性
利用云计算技术 提高金融监管的 效率和灵活性
加强对金融机构的监管还需要加强国际合作，共同应对全球性的金融风险
强化对金融市场的监管
加强对金融机构的监管， 防止金融风险
加强对金融市场的监管， 维护市场秩序
加强对金融创新的监管， 促进金融发展
加强对金融消费者的保 护，提高金融素养
完善金融监管的法律法规
制定和完善金融监 管法律法规，明确 监管职责和权限
金融监管的目的和意义
维护金融稳定：防止金融风险，保障金融市场的正常运行 保护消费者权益：防止金融欺诈，保护消费者的合法权益 促进金融创新：鼓励金融创新，提高金融市场的竞争力 推动金融发展：引导金融资源合理配置，促进金融业的可持续发展
金融监管的国际趋势
加强国际合作：各国金融监管机构加强合作，共同应对全球性金融风险
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加强金融监管2024年 的金融改革
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目录
01 添 加 目 录 项 标 题
02
金融监管的背景和重要 性
03
2024年金融改革的重点 领域
04
加强金融监管的具体措 施
05
金融改革对经济的影响 和展望
01
添加章节标题
02
金融监管的背景和重要性
当前金融市场的挑战
风险管理：金融市场波动加剧，风险管理难度加大 监管套利：金融机构利用监管漏洞进行套利，影响市场公平竞争 跨境金融：跨境金融活动增加，监管难度加大 科技发展：金融科技快速发展，监管需要跟上科技发展的步伐
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金融消费者保护:金融监管改革重点
作者：巴曙松
来源：《经济》2010年第04期
从雷曼“迷你债券”风波到“掠夺性贷款”(Predatory Lending),此次金融危机充分暴露出金融
产品的不当销售,特别是金融欺诈和滥用对公众投资者利益造成的侵害,也反映出监管当局在保护消费者利益方面存在的缺陷。
各国监管当局普遍意识到,只关注金融机构的利益诉求而忽视对消费者利益的切实保护,会破坏金融业赖以发展的基础,影响到金融体系的稳定性。
因此,加强金融消费者和投资者的保护,成为后金融危机时期各国和各地区金融监管当局反思和改革的重要内容。
金融消费者保护成为金融监管改革的重要内容
在众多的改革举措中,力度最大的当属美国。
2009年10月,美国众议院通过了《华尔街改
革和消费者保护法案》,计划成立消费者金融保护署(CFPA),将目前分散在美联储、证券交易委员会、联邦贸易委员会等机构的监管职权集中到消费者金融保护署,致力于保护美国金融消费者免受不公平金融产品和金融服务滥用的侵害。
CFPA的具体职责包括:负责在信用卡、储蓄、房贷等银行交易中保护消费者利益,防止各种损害消费者权益的行为,制止“不公平的条款和交易”,要求所有放贷人必须向借贷人提供标准、简单的贷款合同,确保消费者获得清晰全面的信息,并将对条款复杂的贷款进行严格的审查。
根据2000年金融服务和市场法案,英国金管局(FSA)监管金融服务业的四个目标包括:维持市场信心;增进公众对金融体系的了解;适度保护消费者;打击金融犯罪。
针对金融欺诈,英国金管局提出了金融产品的“合适并且合理”(fit and proper)原则,并在金融危机后期采取了一系列措
施。
第一,加强对贷款人的保护。
2009年11月1日起,FSA加强了对银行以及房屋互助协会与客户日常接触的监管,从直接信贷、支付、存款账户到交易和利率变更。
重点包括:一是信息披露前置,要求对潜在客户充分相关产品和服务披露信息。
二是提前通知变更,对利率等关键条款的变更要提前通知客户。
三是除非银行能给出充分理由,否则未经客户授权的交易无效。
四是从2010年2月1日起,对活期存款支付利息。
五是如果客户实际借贷金额超过其预期借贷金额,银行必须将超额部分归还。
2010年1月,FSA出台了一系列措施确保按揭贷款人免受欺诈,包括:不得对提前还款收取费用和利息、要求公司必须考虑借款人可能出现的各种情形、客户的还款必须优先用于偿还欠款而不是罚息等。
第二,加强事后投诉处理的信息披露以及消费者赔偿。
2010年1月,FSA宣布将要求银行、保险公司和养老金等金融机构在2010年8月31日前公布如何处理消费者投诉。
在半年内收到500起及以上的金融机构,需要对如下问题进行两年一次
的披露:投诉数量和处理数量、两个月内处理结束的投诉占比。
FSA还提出加快银行破产后金
融服务赔偿计划(FSCS)对客户的赔付期限,客户在7天内得到赔偿,并且简化赔偿的程序,要求不考虑存款人的贷款额度进行总额赔付,提前向客户说明参与赔偿计划的产品。
第三,把是否有效保护消费者利益作为重要的评价指标。
目前,平等对待客户(TCF)是FSA对零售金融产品的监管导向,将平等对待客户(TCF)计划融入整个监管框架。
要求公司在2008年底满足要求。
从2009年起,TCF被纳入英国金管局的ARROW评级内容。
第四,加强事后追偿和惩罚。
2009年7月英国财政部公布的《改革金融市场》白皮书提出,对那些给大量消费者造成损害的金融服务和产品,消费者有权向提供金融服务和产品的金融机构追讨损失。
FSA对一些采取高压销售策略、不能公平对待消费者的公司进行惩罚甚至关闭,对证券欺诈加强消费者警示和案件查处力度。
为进一步保障消费者权益并且提升非上市投资产品的销售及营销的行业标准,新加坡金管局(MAS)加强对非上市投资产品之销售与营销的监管,包括未在许可交易所进行交易的债券(包括结构性票据)、单位信托(也被称为集体投资计划)以及人寿保单(包括投资挂钩人寿保单)。
具体包括:金融机构要确保营销和广告资料提供公平及平衡的产品内容,向投资人提供所购买投资产品的及时且重要的更新信息等措施,并对复杂投资产品的销售制定了更严格的标准。
2009年4月,MAS制定了关于确保董事会和高管在公平销售中责任的指引, 指引制定了衡量公平交易的标准。
公平交易适用于投资产品的选择、营销、销售以及咨询,同时还适用于售后服务以及投诉处理。
香港证监会在2009年9月25日公布了《建议加强投资者保障措施的咨询文件》,在金融产品的售前阶段、销售产品过程中及销售产品后的披露方面均作出明确要求。
在销售手法上,要求中介机构销售包含衍生工具的非上市结构性产品时,必须先了解客户对衍生产品的认识。
同时为投资期长及缺乏二手市场的产品设置了“冷静期”,投资者若在此间改变投资决定,在扣除合理的行政费及任何适当的市值调整后,可退回投资本金和相关佣金。
保护投保人利益仍是保险监管机构的重要职责
在保险监管领域,金融危机后期各国监管机构也进一步加强了对投保人的保护。
针对近年来投保人利益主要受到健康和医疗保险欺诈的问题,美国保险监督管协会(NAIC)特别加大了对该类问题的查处力度。
2009年9月,英国金管局采取了一系列措施保护信贷保险(Payment Protection Insurance ,PPI)持有人的利益。
该保险对贷款人意外失业或生病无力偿还贷款的情形进行保险,能够有效转移银行信贷风险。
在金融危机期间,由于失业率上升,PPI的赔付率显著上升,如2008年10月上升了113%。
但近年来关于PPI的销售误导问题比较突出,特别是一次缴费信贷保险(single premium PPI,即在贷款结束后需一次缴清保险费及由此发生的利息)。
贷款人并不完全理解一次缴费信贷保险的赔付范围和保险费率,而且事后由于其条件苛刻很难获得赔付。
FSA勒令停止了一次缴费信贷保险业务,并要求公司处理投诉并赔偿被误导的客户。
为更好地保护保单持有人的利益,2009年5月澳大利亚审慎监管机构(APRA)出台了一系列征求意见稿,拟按照审慎标准510、520、310等全面加强对人身保险公司的监管,这些审慎标准涉及审计、精算、公司治理等方面。
针对危机对保险业的影响,日本金融厅也采取了一些措施。
一是2009年6月8日,金融厅为了提高保险公司的风险管理水平,修改了监管方针。
二是为了防止再次出现大和生命保险类似的事件,金融厅将提高保险公司的偿付能力标准。
2009年8月28日,金融厅公开向社会征求关于修改偿付能力管理规定的意见。
三是对保险机构投资的金融产品风险进行更加严格的评估。
2009年底,新加坡金管局提出了两项加强保护投保人利益的举措。
一是提高保单持有人保护基金(Policy Owners’ Protection Fund)的赔偿比例,对所有人身险、意外险和健康险的负债提供100%的赔偿。
二是在寿险公司破产的情况下保持保单的持续性。
借鉴及启示
各国和地区监管当局采取的一系列改革举措表明,加强金融消费者和投资者保护被置于了前所未有的高度。
强有力的消费者保护措施有助于维护消费者的储蓄、促进对金融机构和市场的信心,也可以在很大程度上强化金融体系。
总结上述改革措施,基本上围绕以下内容:
第一,销售环节的市场行为是重点。
各国监管机构普遍要求金融机构加强销售售前阶段、销售产品过程中及销售产品后的披露。
关于产品的说明要求简洁、易懂,要说明在市场双向波动的情况下可能的损益,同时产品条款的变更也要提前通知投资者。
第二,强化消费者投诉信息披露。
一些监管机构还加强了消费者投诉信息披露,要求金融机构披露投诉处理进展。
第三,完善追偿和事后赔偿。
赋予了消费者对金融机构的事后追偿权,完善法律救济,同时提高对消费者的补偿。
第四,加强消费者教育。
各监管当局将继续强化消费者教育,对一些欺诈案件,监管当局在公开媒体及时予以警示。
这些措施不仅是未来一个时期,各国监管当局关注的重要内容,也为我国进一步加强金融消费者保护提供了很好的借鉴。
(作者系国务院发展研究中心金融研究所副所长、博士生导师)。