我国中小商业银行发展中存在的问题及对策
当前商业银行发展小额贷款业务的难点与对策
当前商业银行发展小额贷款业务的难点与对策在当今的金融市场中，商业银行小额贷款业务作为支持小微企业和个人创业发展的重要手段，发挥着不可或缺的作用。
然而，在实际发展过程中，商业银行面临着诸多难点和挑战。
一、当前商业银行发展小额贷款业务的难点1、信息不对称在小额贷款业务中，商业银行往往难以全面、准确地获取借款人的信息。
借款人可能存在财务状况不透明、信用记录不完善等问题，导致银行难以对其还款能力和信用风险进行有效评估。
这不仅增加了银行的风险，也使得银行在审批贷款时更加谨慎，从而降低了贷款的发放效率和规模。
2、风险控制难度大小额贷款通常具有金额小、期限短、客户分散等特点，这使得风险管理变得复杂而困难。
一方面，单个小额贷款的风险虽然相对较小，但由于贷款数量众多，一旦发生大规模违约，可能会给银行带来较大的损失。
另一方面，小额贷款的客户往往缺乏有效的抵押物，信用风险较高，银行在风险控制方面面临较大压力。
3、成本较高开展小额贷款业务需要投入大量的人力、物力和财力。
从客户开发、信用评估、贷款审批到贷后管理，每个环节都需要耗费一定的成本。
由于小额贷款的金额较小，相对而言，单位贷款的成本就较高。
这在一定程度上影响了商业银行开展小额贷款业务的积极性。
4、市场竞争激烈随着金融市场的不断发展，各类金融机构纷纷涉足小额贷款领域，如小额贷款公司、互联网金融平台等。
这些机构在产品创新、审批效率、服务质量等方面具有一定的优势，给商业银行的小额贷款业务带来了激烈的竞争压力。
5、法律法规不完善当前，我国在小额贷款业务方面的法律法规还不够完善，对商业银行的权益保护不足。
例如，在追讨逾期贷款时，法律程序繁琐，执行难度大，增加了银行的损失风险。
二、商业银行发展小额贷款业务的对策1、加强信息收集与评估商业银行应建立多渠道的信息收集体系，充分利用大数据、人工智能等技术手段，整合来自政府部门、行业协会、电商平台等的信息，对借款人的信用状况、经营情况进行全面评估。
商业银行信贷结构存在问题及优化对策
商业银行信贷结构存在问题及优化对策随着我国经济的不断发展，商业银行在金融市场中扮演着越来越重要的角色。
商业银行负责为各类企业和个人提供信贷服务，但在这个服务过程中，一些问题也逐渐浮现，例如信贷结构的不合理，存在着投资过度集中的问题。
本文将对商业银行信贷结构存在的问题进行简要梳理，并提出优化对策。
1.完全依赖少数领域。
当前市场上，大多数商业银行的信贷投资额较为集中，也就是所谓的行业集中度较高。
而这种情况的出现，往往是由于某一行业或领域利润高、风险小、市场前景好等原因所导致。
但如果单个行业经济发展或金融环境变化，例如房地产行业的波动和调整，就会给银行带来很大风险，甚至导致信用风险、市场风险、流动性风险等一系列问题。
2.过分依赖抵押担保。
为了保证贷款安全，商业银行大多采用抵押担保的方式进行贷款发放。
但这种情况往往会出现类似房地产抵押贷款泛滥的情况，最终导致了房地产价格的过度膨胀。
这样既增加了政府调控难度，也增加了市场的风险和不稳定性，而且还可能限制了中小型企业的融资渠道。
3.普遍忽略对中小企业的信贷支持。
在我国，中小企业是国家经济发展的重要支柱，也是就业人口的主要来源。
但银行在贷款发放时倾向于支持大企业和国有企业，忽略了中小企业的信贷问题，这样势必会降低市场竞争力和国家整体发展水平。
1.拓宽信贷投放领域。
商业银行应该通过拓宽信贷投放领域来缓解行业集中度过高的问题。
银行可以在传统投资范围以外寻求更多新领域投资机会，例如支持新兴产业、服务业、文化产业等，以提高银行的投资收益率和风险抵抗力。
同时，银行可以掌握新技术、新产品以及新市场，把握市场机会，创造更大价值。
2.改变贷款方式。
商业银行应该通过多种方式支持中小企业，改变以往的贷款方式，采用多样化的信贷产品和担保方式，鼓励中小企业通过自身信誉、品牌、技术来获取信贷支持。
同时，银行应该加强对中小企业贷款领域的了解和研究，制定针对性的政策和措施，帮助中小企业解决融资难、融资贵等问题。
中小商业银行发展问题研究
中小商业银行发展问题研究一、中小商业银行发展中面临的主要问题1、市场定位问题——市场定位的趋同性，可能把中小商业银行带入死胡同。
目前，我国中小商业银行大多采用跟随型市场定位战略。
从区域定位看，一般都定位于中心城市和经济发达地区；从产品定位看，基本上是四大国有独资商业银行经营什么业务，中小商业银行就经营什么业务；从客户定位看，也大都是集中在“两通、两高、两上”（交通、通讯、高校、高科技、上市公司、准上市公司）上，同化趋势明显。
相对来说，中小商业银行产权明晰，经营灵活，但四大国有独资商业银行拥有强大的网点体系，较完善的清算系统，国家信用的强有力支持。
所以双方优劣势不同。
由于中小商业银行坚持跟随型战略，没有自己的经营特色，因此，至今无论从区域上，还是从产品上，甚至在某一个单项业务上，都无法打破四大国有独资商业银行的垄断格局，没有突现自己的发展特色，唯有招商银行的“一卡通”业务似乎能与国有独资商业银行相抗衡。
尤其是近年来，国有独资商业银行加快了改革和转轨步伐，并将业务发展重点转移到中心城市，使得中小商业银行业务开拓更加艰难。
出现目前这种状况，与中小商业银行的市场定位过于与国有独资商业银行趋同，没有根据自身优劣确定其自身发展方向有一定关系。
所以，这种不研究自身特点，简单甚至盲目跟着“老大”跑的情况，势必会把中小商业银行带进发展中的死胡同。
2、竞争对手问题——对中小商业银行形成冲击最大的不是外资银行，而是国有独资商业银行。
加入WTO之后，有人认为外资银行是中小商业银行最大的竞争对手，笔者认为，目前对中小商业银行真正形成冲击的不是外资银行，而是国有独资商业银行。
这是因为第一，外资银行在中国拓展业务机构网点较少，业务获围受到很大限制，难以获取中国客户的完备信息。
第二，外资银行完善的客户经营管理系统在中国一时还难以得到应用，其高效的管理需经一定的时限后才能逐步显现。
对大多数国民而言，认识、接受外资银行的理念或产品有一个过程，这也会使最初的营销过程变长。
中小法人银行公司治理存在的问题及建议
中小法人银行公司治理存在的问题及建议摘要：近年来，随着金融改革的不断深入推进，中小法人银行机构的公司治理机制框架日益完善，逐步搭建起以“三会一层”为主体、较为规范健全的公司治理组织架构，公司治理水平有所提高。
但整体来看中小银行机构公司治理普遍较薄弱，“三会一层”的有效性履职、股权管理、风险管理、激励约束机制等多方面存在不足。
本文就县域中小法人银行业机构公司治理情况开展调研，指出其中存在的问题，并提出相关建议。
关键词：中小法人银行；公司治理；国外借鉴；对策建议随着市场环境和金融体系的发展，地方中小银行机构发展壮大的同时，经营管理缺陷陆续暴露，可持续健康发展面临困境，叠加新冠疫情、互联网金融、利率市场化、经济下行等因素冲击，当前中小银行机构发展呈现出规模增速放缓、风险逐步暴露、盈利收窄等特点，其背后的原因绝大部分在于中小银行公司治理失灵。
一、公司治理中存在的问题（一）董事会、监事会有效履职不到位。
一是董事会选举程序不规范、职能弱化，如：农商行系统董事长普遍由省联社直接任命，提名和选举程序不合规，部分村镇银行董事长由主发起行人员异地兼任，履职不到位；二是设立专门委员会运作效率不高，未充分发挥会议机制外的职能补充作用；三是监事会的监督制衡作用发挥有限，配置人员数量较少且多数为兼职，监督职责难以有效行使；四是独立董事一般由持股比例较大的股东提名或者由银行自身提名，且薪酬由受聘公司支付，相互存在利益关系影响独立董事客观公正履职。
（二）股权管理存在短板。
一是股权结构不合理。
一方面，为引导和鼓励民间资本注资银行，早期金融监管部门对村镇银行主发起行的持股要求仅为20%，导致部分村镇银行民间资本报团取暖，形成大股东控制；另一种是部分农商银行由多家农信社合并成立，导致股权过度分散，股东大会“形同虚设”，高管层权利失去制衡，出现内部人控制。
二是股东管理存在缺陷。
中小法人银行股东主要由地方民营企业及自然人构成，准入门槛低，部分股东入股动机不纯，通过任命执行董事等方式，干预日常经营，违规套取贷款。
我国中小商业银行存在的问题及对策
4中小商业银行以其灵活的经营方式和经营机制在我国银行业中发挥着独特的作用，已经成为我国银行体系中的重要的组成部分，在国民经济的发展中发挥着越来越重要的作用，是支持国民经济发展不可缺少的力量。
2011年两会期间，中小商业银行发展问题成为一个被广泛关注的焦点。
中小商业银行有其独有的优势，同时也存在着一定的问题。
随着银行业的开放，外资银行的大量涌入，既给我国中小银行带来了发展机遇，同时使中小商业银行面临的生存环境和外部压力也更加严峻。
1 我国中小商业银行发展中存在的问题1.1 受各地政策影响导致发展程度不均衡从目前来看，我国中小商业银行无论从资产规模、盈利能力，还是财务状况来看，差异都较大，发展程度不均衡。
一方面是受各地商业银行的政策管制，另一方面也受各个商业银行所在区域的经济发展水平影响。
加上各个中小商业银行自身的管理水平和发展战略有限，中小商业银行的发展速度一直很缓慢。
1.2 经营区域过于集中，金融服务覆盖面有待拓宽银行具有的地区性限制了中小商业银行的进一步扩大规模。
与全国性商业银行相比，中小商业银行的业务辐射面受到严格的区域限制，因此其资产规模小，相形之下抗风险能力更弱，业务发展受拖累。
按总资产计算，中小商业银行仅占全国存款类商业银行市场份额的6%左右。
1.3 盈利模式单一，中间业务收入较低中小商业银行的盈利模式单一，从产品、业务、范围、服务方面分析可见，中小商业银行的金融服务没有完全贴近中小企业和个人，推出的金融产品缺乏特色，银行业务也十分单一，经营范围十分狭窄。
因此，作为一个盈利性机构，它的中间业务收入低，失衡较为严重，不利于它的发展。
1.4 市场定位不恰当，投资具有盲目性，盈利能力呈下降趋势中小商业银行自我定位不准，各自封闭，在市场竞争中业务发展受到限制。
重要的是各个地方政府一股独大的控股地位和其他股东的地方性，降低了股份有限公司的组织和运行效率，为中小商业银行的金融风险埋下了隐患，这使得银行的运行机制为行政式，而非市场化，这种行政化而非市场化的管理方式，使中小银行逐步演化成地方政府进行盲目投资的工具，其盈利能力也呈下降趋势，如果不能有效摆脱地方政府这座大山，那么中小商业银行依然寸步难行。
农村商业银行发展中的问题及对策
农村商业银行发展中的问题及对策问题农村商业银行是服务于农村和乡村地区的银行，其主要业务包括存款、贷款、结算、汇款、兑换和代销国债等。
然而，农村商业银行也面临着一系列的问题，包括但不限于以下几个方面：资本短缺缺乏足够的资本是农村商业银行发展中的主要问题之一。
由于其业务覆盖范围相对较小，资本市场也相对薄弱，因此农村商业银行的资本基础相对较弱，很难满足监管要求。
经营模式单一农村商业银行的经营模式相对单一，主要集中在存贷款、结算和汇款业务上，缺少创新的服务和产品。
这让人们感到，它的产品和服务都比较单一，缺乏竞争力。
信用风险高由于农村商业银行的服务对象主要是农村地区的个体和小微企业，其中很多人的信用状况并不稳定，存在较高的信用风险，这也增加了银行的信用风险。
信息技术落后农村地区的信息技术环境相对薄弱，也直接影响了农村商业银行的信息技术发展。
信息技术不发达，会影响到农村商业银行的服务水平和竞争力。
对策加大资本投入为了提高农村商业银行的资本实力，政府可以开展配套政策，如引导社会资本进入农村商业银行领域，并加强资本市场建设，为农村商业银行的资本需求提供强有力的支撑。
多元化经营模式农村商业银行应该积极拓展其服务范围，例如开拓保险、证券等金融服务领域；推广线上银行、移动支付等新兴服务方式和产品，从而提高农村商业银行的盈利能力和市场竞争力。
风险控制对于信用风险高的客户，农村商业银行应该采取更为严格的风险控制策略，严格把握风险评估和控制的标准，规范信贷业务管理，加强对客户的风险管理，提高风险管控效率。
信息技术升级政府和银行可以加大对农村信息技术建设的投入，推广互联网，帮助农村地区的居民提高信息化水平，同时推广银行的线上服务平台和业务，使客户能够更加方便地进行互联网银行、移动银行等新型业务。
结语农村商业银行是支持农村经济发展的重要组成部分，也是解决贫困地区金融服务的重要阵地。
然而，农村商业银行在发展过程中面临着一些问题，需要政府和银行共同努力，推进资本、市场、产品、人力等各项建设，为其实现快速健康稳定的发展创造良好的氛围和条件。
我国中小金融机构发展面临的问题及对策
我国中小金融机构发展面临的问题及对策本文以中小金融机构发展为主题展开论述，首先对本文的背景进行了简要概述，然后从业务规模相对偏小、业务结构不合理、网络金融业务不完善、金融风险问题等方面对中小金融机构发展面临的问题进行了分析，并从树立金融业务发展的战略地位、突出核心业务促进金融业务全面发展、积极发展网络金融业务、加强金融风险防范等方面分析了相应的解决策略。
标签：中小金融机构；网络金融业务；金融风险一、引言相对而言，我国金融业务发展时间比较短，为了谋求自身的发展，我国商业银行积极进行业务结构调整，逐渐推出金融业务，为了满足更多客户的实际需求，我国各大商业银行在个人存贷款业务的基础上向客户推出各种个人理财产品，随着商业银行之间的竞争不断加剧以及客户需求的多元化，金融产品的开发逐渐受到了商业银行的广泛重视。
中小金融机构是我国金融市场的重要组成部分，在推动我国金融发展过程中发挥了重要的作用，但是受多方面因素的影响，与我国大型商业银行相比，中小金融机构发展仍然存在很多问题，面临着较大的发展压力。
本文则针对中小金融机构发展展开讨论，对我国中小金融机构发展中存在的问题进行了剖析，并提出了相关应对策略。
二、我国中小金融机构发展面临的问题1.业务规模相对偏小这一问题的出现主要是与我国大型商业银行比较产生，在我国，大型商业银行金融业务在整个其整个经济收益中的比重超过了50%，而且随着银行金融业务发展的不断增长，金融业务活动中所产生的收益依然在不断上升。
但是，就目前的情况来看，我国中小金融机构在金融业务推广过程中，业务规模相对较小，业务范围有限。
2.业务结构不合理就目前的情况来看，我国中小金融机构所推出的个人理财产品包括储蓄存款个人贷款、个人理财、私人银行业务、银行卡业务等，一些金融机构还发展零存整取定期、整存整取、定活两便、通知存款和活期一本通等业务。
个人住房按揭贷款以及助学贷款等业务是在个人贷款的基础上衍生而来。
但是，从我国大型商业银行的业务发展来看，其所推出的金融业务包括证券保险、信托基金、租赁等，一些大型商业银行在为个人客户提供储蓄、贷款的基础上，还为客户提供了财务规划服务，银行会根据客户的自身特点及实际需求为其有针对性的进行理财规划，通过这种方式，在为客户带来收益的同时，也为银行带来更多的效益。
当前中小银行风险资产处置面临的困难问题及对策建议
当前中小银行风险资产处置面临的困难问题及对策建议编者按：2021年以来，省中小法人银行用好、用足核销政策，加大不良贷款处置力度，推动监管指标明显好转，信用风险进一步收敛缓释。
目前，全省中小银行风险资产处置仍面临整体资本底子薄弱、缺乏行之有效的风险资产处置方式、风险资产抵押物悬空或不足值三方面困难。
建议：一是探索差异化管理，拓宽中小银行资本补充融资渠道；二是探索多元风险资产处置方式，提高不良资产处置效率；三是探索内外部共同发力，规避风险资产抵押物悬空风险。
现报上，供参阅。
一、基本情况2021年以来，省中小法人银行用好、用足核销政策，不断加大不良贷款处置力度。
截至2021年11月末，省207家中小法人银行共处置不良贷款（含批量转让）262.60亿元，账面不良贷款余额为287.12亿元，较2020年末下降了19.98%，账面不良贷款率为2.84%，较2020年末下降0.53个百分点，总体实现“双降”。
中小法人机构整体拨备覆盖率、资本充足率等监管指标明显好转，截至2021年11月末，拨备覆盖率为242.90%，整体资本充足率13.67%，信用风险进一步收敛缓释。
从风险资产处置资源来看，全省207家中小法人银行计提损失准备水平充裕，贷款损失准备693.66亿元，利润79.83亿元，整体化险资源较为充足。
从风险资产处置方式手段来看，主要以现金清收、呆账核销方式作为主要的风险资产处置手段，中小法人银行不良水平显著降低。
全省207家中小法人银行通过现金清收、呆账核销等方式共处置风险资产207.08亿元，占全部风险资产处置额的78.86%。
二、省中小银行风险资产处置面临的困难（一）资本补充渠道单一，整体资本底子薄弱。
虽然我省207家中小法人银行整体资本水平高于监管标准，但部分机构不良包袱重、化险基础脆弱、资本底子薄、资本补充渠道单一问题仍然存在，部分机构当年利润甚至无法覆盖不良处置成本，风险资产“处置无实力、转让亏不起”，叠加疫情反复，后续风险资产处置压力巨大。
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内容和要求： 题目内容： 中小商业银行是我国金融体系的重要组成部分，对满足社会公众多层次、多元化的金融服务需求具有重要作用。然而，目前我国中小商业银行在发展过程中仍然面临市场定位模糊、内部控制体系应有的规范和力度比较缺乏、法人治理结构及产品结构不合理、人才缺乏等问题，从而制约了中小商业银行的发展。随着银行业的开放，外资银行的大量涌入，既给我国中小银行带来了发展机遇，同时使中小商业银行面临的生存环境和外部压力也更加严峻。本文在分析我国中小商业银行发展中存在问题的基础上，提出了相应的对策及建议。
任务要求： 一、内容要求。对于论文研究主题所涉及的相关文献资料进行认真的查阅、收集、整理，按照学校毕业论文的要求，查阅文献至少在6篇以上。文献查阅需要关注的，首先是对相关理论进行查阅，例如我国的会计信息质量现状等，为本研究奠定了基础；其次，根据文献查阅和事例进行剖析。 二、方法要求。本研究可以分以下步骤进行，首先在查阅文献的基础上编制提纲；其次，对查阅的文献进行分析、整理；最后在老师的指导下进行修改。 三、时间要求。根据学校的要求，并严格按照社会管理系关于“毕业生论文要求与安排”的时间节点提交阶段性成果，完成开题报告，论文初稿、二稿、三稿等每一阶段性工作，以此保证论文质量。工作过程式论文评定的重要内容。 四、形式要求。论文要独立写作。对所得研究资料要深入思考，观点明确。论文结构要完整，写作格式要符合要求，语言文字通顺流畅、严谨。认真确定论文的各级标题，引文、参考文献的著录要符合学术规范要求。
我国中小商业银行发展中存在的问题及对策 摘要：中小商业银行是我国金融体系的重要组成部分，对满足社会公众多层次、多元化的金融服务需求具有重要作用。然而，目前我国中小商业银行在发展过程中仍然面临市场定位模糊、内部控制体系应有的规范和力度比较缺乏、法人治理结构及产品结构不合理、人才缺乏等问题，从而制约了中小商业银行的发展。本文在分析我国中小商业银行发展中存在问题的基础上，提出了相应的对策及建议。
关键词：中小商业银行 金融服务 改革 China small and medium commercial bank development in the problem of existence and countermeasure
Abstract:：The small and medium-sized commercial banks in China's financial system is an important part of social public, to meet the multi-level, diversified financial services needs has an important role in. However, at present our country small and medium sized commercial banks in the process of development is still facing the market orientation, internal control system fuzzy due standard and strength, lack of corporate governance structure and product structure is unreasonable, the lack of such problems, which restrict the development of small and medium-sized commercial banks. This article in analyzes our country small and medium sized commercial banks development on the basis of existing problems, and puts forward the corresponding countermeasures and suggestions.
Key words: Small and medium-sized commercial ；bank financial service ；reform 第3页 共3页
1.引言 中小商业银行以其灵活的经营方式和经营机制在我国银行业中发挥着独特的作用，已经成为我国银行体系中的重要的组成部分，在国民经济的发展中发挥着越来越重要的作用，是支持国民经济发展不可缺少的力量。2011年两会期间，中小商业银行发展问题着重成为一个被广泛关注的焦点。中小商业银行有其独有的优势，同时也存在着一定的问题。随着银行业的开放，外资银行的大量涌入，既给我国中小银行带来了发展机遇，同时使中小商业银行面临的生存环境和外部压力也更加严峻。
2.我国中小商业银行发展的必要性 2.1国民经济体制改革的需要 随着国有企业改革的深入，中小企业在我国国民经济中的地位和作用日益突出，已经成为解决社会就业压力的有效途径，是技术创新和技术进步的重要主体，是推动经济活动的主要动力。因此，中小企业的迅猛发展对金融支持提出了迫切的要求。但从当前情况看，融资问题已经成为中小企业发展的瓶颈，由于中小企业资金需求规模较小，贷款经营与管理成本较高，企业透明度相对较低，且在抵押担保上难以满足商业银行的要求，因此，商业银行在中小企业贷款问题上举步不前，中小企业贷款难问题已经成为制约中小企业发展的主要因素。要满足中小企业的贷款需求，除了对现有的国有商业银行贷款经营模式进行改革外，还要进一步发展多层次、多样性的银行体系，以满足不同层次的企业，尤其是中小企业的融资需求。正因此，进一步推动中小商业银行的发展已经成为国民经济体制改革的需要。 2.2健全银行体系的需要 近年来，我国金融体制改革取得了重大成果。国有专业银行实现了向商业银行的重大转变，建立和完善了内部控制体系，加强了对风险的控制，经营管理水平也有了较大的提高。随着中小商业银行的成立和发展，我国已经初步形成了多层次、多类型的金融机构体系，增强了商业银行的经营活力。在经济发达的国家，以社区银行为主体的中小商业银行已经成为地区经济的主要服务主体，中小商业 第4页 共4页
银行灵活的经营模式与有针对性的服务，有力地支持了地方经济的发展。因此，在经济层次越来越丰富的今天，有必要进一步健全银行体系，继续延伸中小商业银行服务触角，满足区域性乃至社区经济发展的需要。 2.3推动金融体制改革的需要 中小商业银行的成立和发展，已经成为我国金融体系的重要组成部分，成为四大国有商业银行以外支持经济发展的重要力量。中小商业银行以其灵活的经营模式，促进了金融业服务水平的提高。同时，中小商业银行以其优质便捷的服务、遍布城乡的网点，极大地丰富了对城乡居民的金融服务，方便了百姓生活。 发展中小商业银行，有利于充分利用其规模小、经营灵活的优势，进一步推动金融工具、金融方式、金融技术、金融产品等方面的改革创新，提高银行业的经营活力，促进商业银行竞争，推进商业银行整体改革，尤其是推动国有商业银行改变其长期形成的经营方式，进一步加快商业化步伐，同时，也有利于突出国有商业银行自身特点和优势，探索一条国有商业银行高效发展的路子。 2.4促进银行同业竞争的需要 中小商业银行的建立与发展，打破了计划经济体制下国家专业银行的垄断局面，促进了银行体系竞争机制的形成和竞争水平的提高，带动了商业银行服务水平、服务质量和工作效率的提高。竞争的压力促使各商业银行加快金融创新，金融新产品不断涌现，既为广大居民提供了多样的金融服务，也使银行自身的效益得到了提高。
3.我国中小商业银行发展中存在的问题 3.1发展程度严重失衡 ，受外力因素政策影响较大 当前，全国城市商业银行的资产规模、盈利能力、财务状况差异较大，发展程度严重失衡，还有各地政府的不同政策也影响着它的发展。另一方面受所在区域经济发展水平的影响，更重要的是受城市商业银行自身的管理水平和发展战略的限制，使得中小商业银行发展缓慢。 3.2经营区域过于集中，金融服务覆盖面有待拓宽 地区性的限制，限制了中小商业银行的进一步扩大规模。与全国性商业银行相比，中小商业银行的业务辐射面受到严格的区域限制，因此其资产规模小，相 第5页 共5页
形之下抗风险能力更弱，业务发展受拖累。按总资产计算，中小商业银行仅占全国存款类商业银行市场份额的6%左右。 3.3盈利模式单一，中间业务收入较低 中小商业银行的盈利模式单一，从产品、业务、范围、服务来分析，金融产品仍缺乏特色，银行业务仍显单一，经营范围较为狭窄，金融服务尚未完全贴近中小企业和居民个人，而且作为一个盈利性机构，它的中间业务收入低，失衡较为严重，不利于它的发展。 3.4内部结构不完善，贷款受政府意愿的影响很大 中国中小商业银行内部治理结构不完善的主要原因是其股权结构不尽合理，地方政府、国有企业或国有控股企业对中小商业银行的参与过多，真正关心银行生存和发展的私有企业、自然人以及外资股东所持股份比重并不大，这就导致了中小商业银行被少数代理人控制，其贷款受政府意愿的影响很大。 公司治理存在缺陷、内部控制能力不足，中小商业银行股东大会、董事会、经营班子和监事会各方职责不够明确，无法达到有效制衡；内部控制有待加强，因内控不力而引发经营风险的现象时有发生。 3.5市场定位不恰当，投资具有盲目性，盈利能力呈下降趋势 中小商业银行自我定位不准，各自封闭，在市场竞争中业务发展受到限制。重要的是各个地方政府一股独大的控股地位和其它股东的地方性，降低了股份有限公司的组织和运行效率，为中小商业银行的金融风险埋下了隐患，这使得银行的运行机制为行政式，而非市场化，这种行政化而非市场化的管理方式，使中小银行逐步演化成地方政府进行盲目投资的工具，其盈利能力也呈下降趋势，如果不能有效摆脱地方政府这座大山，那么中小商业银行依然寸步难行。 3.6风险处置有待深化 由于缺少规模效益的支撑和市场经营定位不当，以及目前的宏观经济环境不够优越等诸多原因，使得中小商业银行业务经营面临很大的风险，需要我们从实际出发，优化风险。我国中小商业银行操作风险的表现形式主要有以下两种： 3.6.1组织风险 它是指由于组织机构设置以及组织控制失效或低效产生操作风险，而使得实际效果偏离预期目标的可能性。我国中小商业银行起步较晚，在发展和改革过程