我国中小商业银行发展中存在的问题及对策
我国中小银行发展存在的问题及对策
随着金融管制的放松 ，中国金融体制改革 的步 伐加快 ， “ 工农建 中交 ” 五大银行垄断的局 面被打破 ， 面对复杂的经济金融环境 ，中小银行既面临机遇又 面临挑战 ，所以中小银行必须有效正确地处理发展 中存在的问题 ， 充分认识 中小银行的发展优势 ， 正确
缸
份制商业银行。“ 大” 与“ 中小” 是一个相对 的规模概 念， 银行客户的大小和银行的规模成正 比。 目前 ， 我 国有 ｌ ２家全 国性股份制商业银行 ， １ ４ ０ 多家城市商 业银行 ， ２ ６ ０多家农村商业银行及农村信用社等。
中小银行的分 支机构非常少 ， 有的甚至不设分 行。 经营地 区的范围狭小 ， 经营的业务不够全面 ， 没
制， 资本和资产 的限制 ， 大多数 中小银行 只能在一 定的区域从事业务 ， 分支机构的设立也仅 限于总部 北 方 奎
间， 在经济金融改革发展中释放出 自身的活力 。
一
、
中小 银行 发 展特 点
中小银行是指在银行序列中除大银行 以外 的所
有银行。我国大银行是指“ 工农建 中交” 五家国有股
融资成本高 ， 抗风险能力较低 ， 与大型
小银行在利率市场化 的改革 中受到 ｆ
会更 大 。 二、 我 国 中小银 行 发展 中面临 的
率按 照中央银行 规定的存贷款 利率的上下 限来 确
定， 所 以中小银行不能与大的国有银行在 同等的环
境进行公 平竞争 ， 在 同等 的利率水 平下 ， 居 民和企 业必然会偏向国有商业银行 ， 中小银行则很难吸纳 资金 ， 由此可见这项金融政策不利 于中小银行经营 规模 的扩大。统一 的税收政 策 ， 不利于 中小银行 的 自身发展 。在呆账准备金的计提和核销方面 ， 目前 政策规定 ： 商业银行计提的呆账准备金率为 １ ％， 核 销不 良资产数额在 ５ ０ ０万元 以上需报 国家税务 总
我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策
我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策我国商业银行发展中小企业贷款的问题及对策引言中小企业是我国经济发展的重要组成部分，对于促进就业、增加财富、推动经济增长具有重要作用。
然而，我国商业银行在发展中小企业贷款方面仍面临一些问题。
本文将分析我国商业银行发展中小企业贷款的问题，并提出相应的对策以推动中小企业发展。
问题一：信贷风险高由于中小企业的经营规模较小，资金实力较弱，信贷风险相对较高。
商业银行在发放中小企业贷款时，常常面临较大的信贷风险，这导致部分商业银行对中小企业的贷款需求持保守态度。
对策一：建立风险补偿机制为了解决商业银行发放中小企业贷款的信贷风险问题，可以建立风险补偿机制。
政府可以提供部分贷款风险保证，通过与商业银行分担一定的风险，降低商业银行对中小企业的贷款风险感知。
对策二：加强中小企业信用评价体系建设为了减少信贷风险，商业银行需要建立完善的中小企业信用评价体系，从而准确评估中小企业的信用状况和偿债能力，为贷款决策提供科学依据。
政府可以加大对中小企业信用评价体系建设的支持力度。
问题二：融资成本高中小企业往往无法享受与大型企业相同的优惠贷款利率，融资成本较高成为制约中小企业发展的重要因素。
对策一：建立差别化利率体系商业银行可以根据中小企业的信用状况、经营情况等因素，进行差别化的利率定价，给予信誉较好、运营状况较好的中小企业优惠利率，降低其融资成本。
政府可以通过政策引导和财政补贴等方式，鼓励商业银行给予中小企业较低的贷款利率。
对策二：拓宽中小企业融资渠道除了依赖商业银行贷款外，中小企业还可以通过发行债券、股权融资、众筹等方式来获取融资。
政府可以制定相关政策，支持中小企业多元化融资，丰富中小企业的融资渠道，降低其融资成本。
问题三：缺乏专业化服务中小企业的融资需求和经营特点不同于大型企业，商业银行在为中小企业提供融资服务时，缺乏专业化的服务意识和能力。
对策一：加强中小企业金融服务团队建设商业银行可以加大对中小企业金融服务团队建设的投入，培养专业化的金融服务人员，提高其对中小企业的了解能力和服务水平，为中小企业提供量身定制的金融服务。
我国城市商业银行发展中存在的问题及对策研究
我国城市商业银行发展中存在的问题及对策研究随着我国经济的快速发展和改革开放的不断深入，城市商业银行作为金融体系的重要组成部分，发挥着越来越重要的作用。
我国城市商业银行在快速发展的过程中也面临着许多问题，如风险管理不足、资金运用不当、竞争压力增大等。
针对这些问题，需要进一步研究并提出对策，以促进我国城市商业银行的健康发展。
一、存在的问题1. 风险管理不足我国城市商业银行的风险管理水平相对较低，存在以下问题：市场风险管理不足。
在市场风险管理方面，一些城市商业银行存在主管行业缺乏经验和专业知识的情况，难以有效应对市场变化带来的风险。
信用风险管理不足。
城市商业银行在授信过程中存在一定程度的依赖担保品，对于客户的资信状况和综合还款能力的评估不够充分，导致信用风险暴露度增加。
操作风险管理不足。
城市商业银行在运营管理中，由于人为疏忽或系统故障等原因，存在操作风险的可能性。
2. 资金运用不当债务资金过度依赖。
一些城市商业银行在运营中，过度依赖短期债务资金，对于长期资金的调度和运用能力不足。
资金运用结构不合理。
一些城市商业银行在资金运用中，偏向于投资于传统行业和重资产行业，对于新兴产业和高技术行业的投资比重不足。
风险资产投放较多。
一些城市商业银行存在将大量资金投放于风险较高的资产中，对于资产质量的保障不足。
3. 竞争压力增大随着金融市场的开放和竞争的加剧，我国城市商业银行面临的竞争压力也在增大，表现为以下问题：市场占有率下降。
一些城市商业银行在面临来自国有商业银行、外资银行和互联网金融机构等多方竞争的情况下，市场份额逐渐被侵蚀。
客户流失加剧。
由于金融市场的开放和信息的透明化，客户更加容易获取到各种金融产品信息，一些城市商业银行面临客户流失加剧的问题。
盈利压力增大。
在面临市场份额下降和客户流失加剧的情况下，一些城市商业银行的盈利能力受到较大挑战。
二、对策研究加强人员培训和技术引进。
通过加强对风险管理人员的培训，提高他们的专业水平和风险意识；引进先进的风险管理技术和系统，提高城市商业银行的风险管理水平。
我国中小商业银行发展中存在的问题及对策
会 、 事 会 ， 行 内 部 实 行 分 权 决 策 制 度 ， 事 会 确 监 银 董
地 域 性 的 股 份 制 银 行 与 城 市 商 业 银 行 ， 家 设 国 立 中 小 商 业 银 行 的 目 的 主 要 是 为 中小 企 业 提 供 融 资 服 务 。在 任 何 一 个 国 家 ， 济 发 展 的 早 期 阶 段 ， 大 经 绝 多 数 的 企 业 都 是 中 小 企 业 ， 此 ， 融 结 构 的 基 础 是 因 金 能 为 绝 大 多 数 中 小 企 业 提 供 金 融 服 务 的 中小 商 业 银 行 。 随 着 经 济 的 发 展 ， 些 企 业 的 规 模 扩 大 了 ， 金 一 资 需 求 量增 加 ， 本 市 场 、 银行 等 才 得 以逐 渐 发展 ， 资 大 以 满 足 这 些 大 企 业 的 需 要 ， 使 是 在 这 个 阶 段 ， 业 即 企 仍 然 是 以 中 小 企 业 为 主 ， 于 四 大 国 有 银 行 对 中 小 由
我国中小商业银行存在的问题及对策
4中小商业银行以其灵活的经营方式和经营机制在我国银行业中发挥着独特的作用，已经成为我国银行体系中的重要的组成部分，在国民经济的发展中发挥着越来越重要的作用，是支持国民经济发展不可缺少的力量。
2011年两会期间，中小商业银行发展问题成为一个被广泛关注的焦点。
中小商业银行有其独有的优势，同时也存在着一定的问题。
随着银行业的开放，外资银行的大量涌入，既给我国中小银行带来了发展机遇，同时使中小商业银行面临的生存环境和外部压力也更加严峻。
1 我国中小商业银行发展中存在的问题1.1 受各地政策影响导致发展程度不均衡从目前来看，我国中小商业银行无论从资产规模、盈利能力，还是财务状况来看，差异都较大，发展程度不均衡。
一方面是受各地商业银行的政策管制，另一方面也受各个商业银行所在区域的经济发展水平影响。
加上各个中小商业银行自身的管理水平和发展战略有限，中小商业银行的发展速度一直很缓慢。
1.2 经营区域过于集中，金融服务覆盖面有待拓宽银行具有的地区性限制了中小商业银行的进一步扩大规模。
与全国性商业银行相比，中小商业银行的业务辐射面受到严格的区域限制，因此其资产规模小，相形之下抗风险能力更弱，业务发展受拖累。
按总资产计算，中小商业银行仅占全国存款类商业银行市场份额的6%左右。
1.3 盈利模式单一，中间业务收入较低中小商业银行的盈利模式单一，从产品、业务、范围、服务方面分析可见，中小商业银行的金融服务没有完全贴近中小企业和个人，推出的金融产品缺乏特色，银行业务也十分单一，经营范围十分狭窄。
因此，作为一个盈利性机构，它的中间业务收入低，失衡较为严重，不利于它的发展。
1.4 市场定位不恰当，投资具有盲目性，盈利能力呈下降趋势中小商业银行自我定位不准，各自封闭，在市场竞争中业务发展受到限制。
重要的是各个地方政府一股独大的控股地位和其他股东的地方性，降低了股份有限公司的组织和运行效率，为中小商业银行的金融风险埋下了隐患，这使得银行的运行机制为行政式，而非市场化，这种行政化而非市场化的管理方式，使中小银行逐步演化成地方政府进行盲目投资的工具，其盈利能力也呈下降趋势，如果不能有效摆脱地方政府这座大山，那么中小商业银行依然寸步难行。
我国商业银行中间业务发展中存在的问题和对策分析
我国商业银行中间业务发展中存在的问题和对策分析随着我国经济的不断发展，商业银行中间业务在金融体系中扮演着越来越重要的角色。
中间业务不仅是商业银行获取稳定收入的重要渠道，也是支持实体经济发展的重要支撑。
但是在中间业务发展的过程中，我们也要清醒认识到存在的一些问题，认真分析并提出合理的对策，以推动金融体系的发展和优化。
一、存在的问题1. 中间业务收入的弹性较差：我国商业银行中间业务收入主要包括贷款业务、结算业务、外汇业务、资金存管等。
这些业务的收入往往受到宏观政策、市场环境和竞争压力的影响，其收入弹性较大，很难形成持续稳定的收入来源。
2. 风险管理不完善：中间业务的风险主要包括信用风险、市场风险和操作风险等。
由于业务创新速度快、跨境业务增加等因素，商业银行在风险管理上存在一定的不足，容易引发金融风险。
3. 产品创新不足：商业银行中间业务产品创新滞后，缺乏差异化、个性化的产品，难以满足不同客户群体的需求，陷入同质化竞争的困局。
4. 服务质量亟待提升：随着金融科技的发展，客户对商业银行中间业务的服务质量要求越来越高。
而目前我国商业银行在服务体验、服务技术上与国际先进水平还存在一定差距。
二、对策分析1. 加强风险管理：商业银行需要完善风险管理机制，建立风险评估体系并加强监控，及时应对风险事件的发生。
也需要提高员工风险意识和风险管理技能，确保中间业务风险得到有效管控。
2. 提升产品创新能力：商业银行需要加大对中间业务产品创新的投入，结合市场需求、技术趋势和客户反馈，推出差异化、个性化的产品，提高市场竞争力。
3. 强化客户服务体验：商业银行应该以客户为中心，借助金融科技的力量，提升中间业务的服务体验，包括便捷的操作流程、个性化的服务定制等，提升客户满意度。
4. 加强人才建设：商业银行需要通过加强内部培训、招聘高素质人才等措施，提升员工的业务水平、专业素养和服务意识，从而提高中间业务的服务质量和竞争力。
5. 注重合规经营：商业银行在发展中间业务过程中，要注重依法合规运营，遵循相关法律法规，杜绝违规操作，防范金融风险。
银行发展中存在的问题及对策
银行发展中存在的问题及对策一、银行发展中的问题银行作为金融系统中的核心组成部分，对于经济发展和社会稳定具有重要的作用。
然而，在不断变化的市场环境下，银行业面临着诸多问题。
本文将从以下几个方面探讨银行发展中存在的主要问题。
1.风险管理不足风险管理是银行运营中至关重要的一环，但在现实中往往出现各种风险管理不足的情况。
首先是信用风险，即借款人无法按时偿还贷款导致损失；其次是市场风险，例如金融市场波动给银行带来的损失；还有操作风险、流动性风险等。
这些风险如果得不到有效管控，将给银行造成严重影响。
2.信息技术安全问题随着金融科技的快速发展，信息技术在银行业务中扮演着越来越重要的角色。
然而，在信息技术应用过程中也存在着许多安全问题。
黑客攻击、数据泄露等都可能导致用户信息和资金遭受威胁，进而影响银行的声誉和客户信任。
3.差异化竞争压力随着金融市场的开放和国际竞争的加剧，银行面临着巨大的竞争压力。
传统商业银行面对各种新型金融机构、科技公司等在支付、贷款等领域的涌入，使得其定位和发展路径面临挑战。
如何在激烈的市场竞争中找到差异化发展策略，成为了当前银行业务发展中迫切需要解决的问题。
4.服务体验不佳尽管现代银行从实体转向线上线下相结合，但仍然有许多用户反映银行服务体验方面存在问题。
比如长时间等待、复杂繁琐的办理流程等不便乘客进行操作。
这导致用户满意度下降，并可能引起他们寻求其他替代性金融服务渠道。
二、银行发展的对策针对上述问题，我们可以提出以下几方面的对策来推动银行更好地发展。
1.加强风险管理能力为了应对各种风险，银行应该注重对风险管理能力的提升。
首先，银行需要建立健全的风险评估模型和风险管理制度，严格控制信用、市场、操作等各种风险。
其次，加强内部培训和人员素质建设，提高员工对风险管理的认知与应对能力。
2.加强信息技术安全保护银行在推进信息技术应用的同时，也要注重信息安全保护。
可以通过引入先进的网络安全设备和技术手段，加强系统漏洞扫描和修复工作，规范用户隐私数据处理流程等方式来提高信息安全水平。
我国商业银行中间业务发展中存在的问题和对策分析
我国商业银行中间业务发展中存在的问题和对策分析随着我国经济的不断发展和金融体系的深化，商业银行作为金融体系中的重要组成部分，对于中间业务的发展也变得越来越重要。
中间业务是指银行在资金融通的过程中，利用自身的资金和信用进行融资、信贷、信用证、保理、货币市场操作等交易，以谋求利润的一种金融业务。
在我国商业银行的中间业务发展过程中，也存在着一些问题和挑战。
本文将围绕我国商业银行中间业务发展中存在的问题，提出相应的对策分析。
问题一：中间业务收入增速放缓近年来，我国商业银行的中间业务收入增速明显放缓，主要表现为传统中间业务收入增速下滑、新兴中间业务规模较小等问题。
传统中间业务包括存款、贷款、信用卡收入等，随着市场竞争的加剧和监管政策的收紧，传统中间业务的增长动力不足，增速逐渐放缓。
而新兴中间业务虽然表现出了增长的趋势，但规模仍然较小，未能对传统中间业务的衰退形成有效的补偿。
对策分析：商业银行应加快中间业务创新，拓展新兴中间业务。
商业银行可以通过引入科技创新、合作联盟等方式，开拓新的中间业务领域，例如金融科技、消费金融、资产证券化等，以提升中间业务收入增长动力。
商业银行应加大对中间业务的市场营销力度，提升中间业务的市场占有率。
通过加强市场推广、提升产品服务水平等方式，增加中间业务的增长空间。
商业银行应加强风险管理控制，提高中间业务的盈利能力和稳定性。
通过建立完善的风险管理体系，控制中间业务的风险，提高中间业务的盈利能力和稳定性。
问题二：中间业务利润率下降受人工成本、资金成本等因素的影响，我国商业银行中间业务的利润率也出现了下降趋势。
中间业务的利润率下降主要有两个方面的原因，一是人工成本不断上涨，导致中间业务的成本支出增加；二是资金成本上升，导致中间业务的利润空间收窄。
对策分析：商业银行应加大对中间业务的费用管理力度，提升中间业务的利润率。
通过精简业务流程、整合资源、提高运营效率等方式，降低中间业务的成本支出，提升中间业务的利润率。
- 1、下载文档前请自行甄别文档内容的完整性，平台不提供额外的编辑、内容补充、找答案等附加服务。
- 2、"仅部分预览"的文档,不可在线预览部分如存在完整性等问题,可反馈申请退款(可完整预览的文档不适用该条件!)。
- 3、如文档侵犯您的权益，请联系客服反馈,我们会尽快为您处理(人工客服工作时间：9:00-18:30)。
内容和要求：题目内容：中小商业银行是我国金融体系的重要组成部分，对满足社会公众多层次、多元化的金融服务需求具有重要作用。
然而，目前我国中小商业银行在发展过程中仍然面临市场定位模糊、内部控制体系应有的规范和力度比较缺乏、法人治理结构及产品结构不合理、人才缺乏等问题，从而制约了中小商业银行的发展。
随着银行业的开放，外资银行的大量涌入，既给我国中小银行带来了发展机遇，同时使中小商业银行面临的生存环境和外部压力也更加严峻。
本文在分析我国中小商业银行发展中存在问题的基础上，提出了相应的对策及建议。
任务要求：一、内容要求。
对于论文研究主题所涉及的相关文献资料进行认真的查阅、收集、整理，按照学校毕业论文的要求，查阅文献至少在6篇以上。
文献查阅需要关注的，首先是对相关理论进行查阅，例如我国的会计信息质量现状等，为本研究奠定了基础；其次，根据文献查阅和事例进行剖析。
二、方法要求。
本研究可以分以下步骤进行，首先在查阅文献的基础上编制提纲；其次，对查阅的文献进行分析、整理；最后在老师的指导下进行修改。
三、时间要求。
根据学校的要求，并严格按照社会管理系关于“毕业生论文要求与安排”的时间节点提交阶段性成果，完成开题报告，论文初稿、二稿、三稿等每一阶段性工作，以此保证论文质量。
工作过程式论文评定的重要内容。
四、形式要求。
论文要独立写作。
对所得研究资料要深入思考，观点明确。
论文结构要完整，写作格式要符合要求，语言文字通顺流畅、严谨。
认真确定论文的各级标题，引文、参考文献的著录要符合学术规范要求。
我国中小商业银行发展中存在的问题及对策摘要：中小商业银行是我国金融体系的重要组成部分，对满足社会公众多层次、多元化的金融服务需求具有重要作用。
然而，目前我国中小商业银行在发展过程中仍然面临市场定位模糊、内部控制体系应有的规范和力度比较缺乏、法人治理结构及产品结构不合理、人才缺乏等问题，从而制约了中小商业银行的发展。
本文在分析我国中小商业银行发展中存在问题的基础上，提出了相应的对策及建议。
关键词：中小商业银行金融服务改革China small and medium commercial bank development in the problem ofexistence and countermeasureAbstract:：The small and medium-sized commercial banks in China's financial system is an important part of social public, to meet the multi-level, diversified financial services needs has an important role in. However, at present our country small and medium sized commercial banks in the process of development is still facing the market orientation, internal control system fuzzy due standard and strength, lack of corporate governance structure and product structure is unreasonable, the lack of such problems, which restrict the development of small and medium-sized commercial banks. This article in analyzes our country small and medium sized commercial banks development on the basis of existing problems, and puts forward the corresponding countermeasures and suggestions.Key words: Small and medium-sized commercial ；bank financial service ；reform1.引言中小商业银行以其灵活的经营方式和经营机制在我国银行业中发挥着独特的作用，已经成为我国银行体系中的重要的组成部分，在国民经济的发展中发挥着越来越重要的作用，是支持国民经济发展不可缺少的力量。
2011年两会期间，中小商业银行发展问题着重成为一个被广泛关注的焦点。
中小商业银行有其独有的优势，同时也存在着一定的问题。
随着银行业的开放，外资银行的大量涌入，既给我国中小银行带来了发展机遇，同时使中小商业银行面临的生存环境和外部压力也更加严峻。
2.我国中小商业银行发展的必要性2.1国民经济体制改革的需要随着国有企业改革的深入，中小企业在我国国民经济中的地位和作用日益突出，已经成为解决社会就业压力的有效途径，是技术创新和技术进步的重要主体，是推动经济活动的主要动力。
因此，中小企业的迅猛发展对金融支持提出了迫切的要求。
但从当前情况看，融资问题已经成为中小企业发展的瓶颈，由于中小企业资金需求规模较小，贷款经营与管理成本较高，企业透明度相对较低，且在抵押担保上难以满足商业银行的要求，因此，商业银行在中小企业贷款问题上举步不前，中小企业贷款难问题已经成为制约中小企业发展的主要因素。
要满足中小企业的贷款需求，除了对现有的国有商业银行贷款经营模式进行改革外，还要进一步发展多层次、多样性的银行体系，以满足不同层次的企业，尤其是中小企业的融资需求。
正因此，进一步推动中小商业银行的发展已经成为国民经济体制改革的需要。
2.2健全银行体系的需要近年来，我国金融体制改革取得了重大成果。
国有专业银行实现了向商业银行的重大转变，建立和完善了内部控制体系，加强了对风险的控制，经营管理水平也有了较大的提高。
随着中小商业银行的成立和发展，我国已经初步形成了多层次、多类型的金融机构体系，增强了商业银行的经营活力。
在经济发达的国家，以社区银行为主体的中小商业银行已经成为地区经济的主要服务主体，中小商业银行灵活的经营模式与有针对性的服务，有力地支持了地方经济的发展。
因此，在经济层次越来越丰富的今天，有必要进一步健全银行体系，继续延伸中小商业银行服务触角，满足区域性乃至社区经济发展的需要。
2.3推动金融体制改革的需要中小商业银行的成立和发展，已经成为我国金融体系的重要组成部分，成为四大国有商业银行以外支持经济发展的重要力量。
中小商业银行以其灵活的经营模式，促进了金融业服务水平的提高。
同时，中小商业银行以其优质便捷的服务、遍布城乡的网点，极大地丰富了对城乡居民的金融服务，方便了百姓生活。
发展中小商业银行，有利于充分利用其规模小、经营灵活的优势，进一步推动金融工具、金融方式、金融技术、金融产品等方面的改革创新，提高银行业的经营活力，促进商业银行竞争，推进商业银行整体改革，尤其是推动国有商业银行改变其长期形成的经营方式，进一步加快商业化步伐，同时，也有利于突出国有商业银行自身特点和优势，探索一条国有商业银行高效发展的路子。
2.4促进银行同业竞争的需要中小商业银行的建立与发展，打破了计划经济体制下国家专业银行的垄断局面，促进了银行体系竞争机制的形成和竞争水平的提高，带动了商业银行服务水平、服务质量和工作效率的提高。
竞争的压力促使各商业银行加快金融创新，金融新产品不断涌现，既为广大居民提供了多样的金融服务，也使银行自身的效益得到了提高。
3.我国中小商业银行发展中存在的问题3.1发展程度严重失衡，受外力因素政策影响较大当前，全国城市商业银行的资产规模、盈利能力、财务状况差异较大，发展程度严重失衡，还有各地政府的不同政策也影响着它的发展。
另一方面受所在区域经济发展水平的影响，更重要的是受城市商业银行自身的管理水平和发展战略的限制，使得中小商业银行发展缓慢。
3.2经营区域过于集中，金融服务覆盖面有待拓宽地区性的限制，限制了中小商业银行的进一步扩大规模。
与全国性商业银行相比，中小商业银行的业务辐射面受到严格的区域限制，因此其资产规模小，相形之下抗风险能力更弱，业务发展受拖累。
按总资产计算，中小商业银行仅占全国存款类商业银行市场份额的6%左右。
3.3盈利模式单一，中间业务收入较低中小商业银行的盈利模式单一，从产品、业务、范围、服务来分析，金融产品仍缺乏特色，银行业务仍显单一，经营范围较为狭窄，金融服务尚未完全贴近中小企业和居民个人，而且作为一个盈利性机构，它的中间业务收入低，失衡较为严重，不利于它的发展。
3.4内部结构不完善，贷款受政府意愿的影响很大中国中小商业银行内部治理结构不完善的主要原因是其股权结构不尽合理，地方政府、国有企业或国有控股企业对中小商业银行的参与过多，真正关心银行生存和发展的私有企业、自然人以及外资股东所持股份比重并不大，这就导致了中小商业银行被少数代理人控制，其贷款受政府意愿的影响很大。
公司治理存在缺陷、内部控制能力不足，中小商业银行股东大会、董事会、经营班子和监事会各方职责不够明确，无法达到有效制衡；内部控制有待加强，因内控不力而引发经营风险的现象时有发生。
3.5市场定位不恰当，投资具有盲目性，盈利能力呈下降趋势中小商业银行自我定位不准，各自封闭，在市场竞争中业务发展受到限制。
重要的是各个地方政府一股独大的控股地位和其它股东的地方性，降低了股份有限公司的组织和运行效率，为中小商业银行的金融风险埋下了隐患，这使得银行的运行机制为行政式，而非市场化，这种行政化而非市场化的管理方式，使中小银行逐步演化成地方政府进行盲目投资的工具，其盈利能力也呈下降趋势，如果不能有效摆脱地方政府这座大山，那么中小商业银行依然寸步难行。
3.6风险处置有待深化由于缺少规模效益的支撑和市场经营定位不当，以及目前的宏观经济环境不够优越等诸多原因，使得中小商业银行业务经营面临很大的风险，需要我们从实际出发，优化风险。
我国中小商业银行操作风险的表现形式主要有以下两种：3.6.1组织风险它是指由于组织机构设置以及组织控制失效或低效产生操作风险，而使得实际效果偏离预期目标的可能性。
我国中小商业银行起步较晚，在发展和改革过程中，组织机构及控制方式都在变革之中。
由传统的组织结构及控制方式向“公司化”的组织机构及控制方式转移，组织机构及控制方式发生失效或低效的可能性都很大，由此比较容易引起操作风险。
3.6.2管理风险管理风险是指由于管理人员以及管理职能失效，产生的操作风险，使得实际管理效果达不到预期目标的可能性。