陕西省民间金融问题研究
2016年陕西社科立项名单
一般项目
2016D036
基于创新驱动的陕西省产业结构低碳化的实现路径研究
鄢哲明
陕西师范大学
37
一般项目
2016D037
《资本论》与中国特色政治经济学构建路径研究
宁殿霞
西安翻译学院
38
一般项目
2016D038
陕西省生态文明建设效率评价研究
田杰
西安工业大学
39
一般项目
2016D039
多增长极培育的陕西省区域经济协调发展研究
江求流
陕西师范大学
7
一般项目
2016C007
元伦理学视域下的罗尔斯建构主义方法论研究
常永强
陕西师范大学
8
一般项目
2016C008
丝绸之路经济带背景下陕西文化产业“合理性”发展研究
李淑敏
西安工业大学
9
一般项目
2016C009
《黄帝四经》法主德辅思想与中国治道模式构建研究
向达
陕西理工学院
10
一般项目
2016C010
一般项目
2016B002
民主革命时期马克思主义意识形态对学术思潮的引领研究
侯静
西安建筑科技大学
3
一般项目
2016B003
陕甘宁边区大众文化建设研究
张雪梅
延安大学
4
一般项目
2016B004
新形势下陕西高校大学生党员党性现状与培养实证研究
沈宝莲
西安美术学院
5
一般项目
2016B005
陕甘宁边区政府施政纲领比较研究
以需求为导向的陕西省农村养老服务体系建设研究
尹兆坤
陕西师范大学
3
小额贷款公司发展中面临问题及解决措施[论文]
![小额贷款公司发展中面临问题及解决措施[论文]](https://img.taocdn.com/s3/m/d374b72c0722192e4536f66a.png)
浅议小额贷款公司发展中面临的问题及解决措施【摘要】小额贷款公司的诞生，创建了民间资本规范化、阳光化的新模式，对于拓宽民间融资渠道、助力中小企业健康发展、推进金融生态环境不断完善都有着重要意义。
然而，在快速发展的背景下，小额贷款公司的法律定位、监管制度、筹资融资、防范风险、内部管理等方面存在的问题却可能影响其进一步的发展。
本文从小额贷款公司发展的现状入手，结合陕西省市场情况分析小额贷款公司面临的问题，从而提出解决问题的措施。
【关键词】小额贷款公司；现状；问题；措施文章编号:issn1006—656x(2013)06-00013-02小额贷款是一种贷款创新，填补了传统商业银行不能覆盖全部客户的信贷区域空白，是我国经济可持续发展的重要金融领域组成部分。
自2005年开始，根据中央文件精神，按照“试点地政府自愿、试点小额贷款公司股东自愿”的原则，人民银行会同有关部门在山西、四川、贵州、陕西和内蒙古5个省（自治区）各选择了一个县（区）审慎开展小额贷款组织试点。
2011来，由于后金融危机影响、欧债危机蔓延等因素致外需收缩，加之货币政策转为稳健，流动性呈趋紧态势，国内一些中小企业因民间借贷“崩盘”遭受企业债务危机，部分企业的老板出现“跑路”甚至自杀的情况，背后反映出了民营企业的融资困境。
在政府陆续出台一系列措施及“跑路”老板先后回国后，目前危机出现缓和趋势。
今年以来，国家在温州市进行金融综合改革试验，把“规范发展民间融资”视为金融改革的首要任务，从此开启了“金融元年”的序幕。
此举加快了民间金融机构的制度性创新，意味着今后将有更多的民营金融机构诞生。
小额贷款公司作为民间借贷市场的重要组成部分，必将对引导民间资本规范化、阳光化的运作起到积极的作用，同时对于解决中小企业融资难问题意义十分重大。
一、小额贷款公司发展现状（一）国内整体情况2010年，全国共有小额贷款公司2614家，贷款余额1975亿元，当年新增贷款1202亿元；2011年，全国共有小额贷款公司4282家，增速63.81%，贷款余额3915亿元，增速98.22%，全年新增贷款1935亿元。
防范银行信贷资金流入民间借贷市场的措施
防范信贷资金流入民间借贷市场的措施民间借贷是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间的借贷..2011年以来;在社会资金整体偏紧的情况下;民间借贷“量价”有所走高;“危机”日渐显现;“转嫁”风险与日俱增;作为银行;如何有效识别信贷客户是否参与民间借贷;确保银行信贷资金安全、严防信贷资金流入民间借贷市场;乃为当务之急..一、民间借贷产生的危害对于企业而言;在正规金融渠道难以满足资金需求的情况下;迫于经营压力;一些小企业就会通过民间借贷市场进行高成本融资;这也是民间借贷市场长期存在、小企业屡屡深陷其中的一个重要原因..应当看到;作为正规金融体系的衍生物;民间借贷在一定程度上对缓解小企业的融资难问题提供了有益补充;其合法性、合理性应当得到承认..但由于缺乏有效的监管;民间借贷市场的高利率化和投机化倾向日益严重;民间借贷;特别是“高利贷”已经成为小企业的“毒品”;吞噬着小企业的肌体..2011年浙江惊现“跑路潮”;一年因高额融资成本而跑路的小企业超200家;9个月消亡2.5万家企业..对于银行而言;如果未有效识别信贷客户是否参与了民间借贷;而与其发生了信贷业务;无论企业是民间融资的接受方还是受让方;均给银行的信贷管理提出了严峻的考验;因民间借贷的特征即是高息借贷;企业在付息或收息方面所付出的精力远远大于经营发展;引发银行信贷资金安全出现风险隐患、更有甚者产生声誉风险..2013年2月初;陕西省的张孝昌民间融资案案发;部分散户聚集广场向安全脱身的大户讨要投入的资金;大户中包括中国工商银行神木支行..此事件给整个银行业敲响了警钟;严重影响了借款银行声誉风险;从而防范银行信贷资金流入民间借贷市场成为银行信贷管理的重中之重..二、小企业民间借贷的识别方法由于银企信息不对称;民间借贷又具有隐蔽性;如何识别信贷客户是否参与民间借贷却有难度;但也有其内在规律性..现初步形成“四看法”;即看账目、看往来、看老板、看动机..一看账目、五比对一是比对负债规模与资产规模..通过人行征信系统查询企业既有银行融资规模;同时查清是否有正常的信托、应付款、应收款等;根据其经营状况;判断企业正常生产经营所需资金量;如该数额远远大于或小于银行负债、商业银行信用总额;主要股东又不具备提供超出资金的实力;则企业可能参与了民间借贷..二是比对应收应付与生产状况..其他应收、应付款科目余额较大;或有大额进出;与企业规模不相匹配;应根据明细;深入了解企业是否参与民间借贷..应收应付账款科目金额较大;不符合企业生产经营实际;应核查企业是否将应计列入其他应收、应付科目列入此栏;以此规避银行对大额暂借款的调查..三是资本公积与发展进程..资本公积与企业财富积累经历应保持一致;如果企业实收资本较小;而资本公积迅速增加;或无故提高资本公积；或大额、连续增资;应对其来源进行审核;防止一些民间借贷以增资入股形式参与..四是比对财务费用与融资总额..根据查明的企业银行融资总额;匡算出所需财务费用;如果其存在大的差额;要求企业做出解释;若其无法提供合理证明;则可能将支付民间利息或收取利息计入其中..五是比对管理、销售费用与经营状况..根据企业管理人员、销售人员数量、销售模式、薪酬制度等;结合该类企业费用的行业平均水平;匡算合理的管理、销售费用;如其明显高于同业;或与实际不符;要核查是否将民间借贷成本违规计入此科目..二看往来、五关注一是关注关联关系..一些参与民间借贷的企业往往通过设立关联企业;来掩盖民间其行为..除通过工商部门查询关联信息外;还可通过如下方式：如企业主对企业重大事项是否了解、同业资金往来是否频繁等..二是关注交易对手情况..通常情况如其交易对手应与其有上下游关系..如交易对手中存在小额贷款公司、担保公司、投资公司等主体;或在银行账户中含有“证劵、基金、期货、房地产、投资、担保”等的借方交易;则有可能参与了民间借贷..三是关注规律性资金进出..企业银行账户存在整笔划款、但并非划给上下游企业或用于归还银行贷款；或银行贷款到期前几日有资金划入划出..四是关注异常交易行为..一些企业为规避银行调查;可能将民间借贷伪装成贸易关系..一方面伪造商业合同及其他交易资料;制造采购或销售假象进行资金往来；再者尽管企业实施了交易行为;但不符合商业规律;如从其企业购入商品再转手出卖;中间几乎无利差；再如长期拖欠供货商货款且价格不公允等..五是关注涉诉和抵押信息..通过全国法院被执行人信息查询系统等网站;可查询企业设计民间借贷诉讼及被执行信息..企业申请银行贷款的抵押物如有曾抵押给担保公司等融资性机构的记录;有可能也参与了民间借贷..三看老板、五了解一是了解企业主投资理念..与企业主交谈中询问其对于投资等的看法;观察其态度和认识..向同业特别是竞争对手询问其对企业主投资倾向的看法..如果企业主行事激进、投机心理较重;热衷于参与高风险行业;则可能将企业周转资金挪用于投机行为..二是了解企业主从业经历..调查企业主财富积累过程;看其目前对企业的投入情况和企业运营情况是否相称;是否存在炒房、炒原材料、炒股票期货等投机行为..了解其是否曾经有在投资咨询公司等机构任职的经历;是否在这些机构有股权投资..三是了解企业主人际关系..向有关群体询问;核实企业主亲属及交际圈中是否有从事民间借贷者;交谈过程中如发现企业主对民间借贷市场利率、渠道、手续等情况很熟悉;则可能与民间借贷市场关系密切..四是了解企业主生活习惯..如企业主有吸毒、赌博等不良嗜好应予以高度警惕..如发现企业主经常出入高档场所、频繁换车、购买奢侈品等;但消费水平明显超出其收入水平;要分析其资金来源是否参与民间借贷..五是了解企业主异常动向..密切关注企业主个人及其亲属资金动向;一旦发现异常;及时采取措施..如企业主及其亲属、财务人员账户中大额或定额资金进出频繁;则有可能参与了民间借贷..四看动机、五分析一是分析企业行业前景..如果企业从事“两高一剩”、“十一小”或国家命令禁止的限制类行业；或行业市场竞争激烈、利润率较低且有走下坡路的趋势；或行业资金回收周期长、经营性现金流偏弱;此类状况往往出现资金链紧张而参与到民间借贷中..二是分析企业经营状况..结合财务报告、水电费、纳税申报表等信息;摸清企业原材料、人力成本、存货、回款等情况;计算其现金流是否能支撑正常生产经营;能否满足银行贷款本息等..核查企业近年来生产经营状况;如销售额、利润等出现大起大落;现金流起伏较大;则参与民间借贷的可能性也存在..三是分析企业投资状况..高度关注偏离主业跨行投资、主营业务收入占比持续下降的企业;尤其关注对外投资抄起净资产50%的企业;一旦亏损将严重影响资金周转;转而寻求民间借贷..四是分析企业资金变动..涉及民间借贷的企业一般资金不宽裕;银行活期储蓄留存资金很少..如其在所在融资银行的总存贷比小于10%;说明其资金面较为紧张;客观上存在参与民间借贷的可能..如其账户虽有一定存款;但不断减少或出现异常变动;也应予以关注核查;同时其存在短贷长用、应收账款回款不理想;往往也伴随资金紧张..五是分析企业异常情况..走访企业中;如发现经常有人出入要账;可能为民间融资债权人..如企业办理业务时有人跟随;也应引起高度关注..此外有的企业在申请授信时有比较明确的时间要求;如表示“最好在某日期前能审批或放款”;可能需要贷款用于归还民间借贷..三、防范信贷资金流入民间借贷市场的措施为使银行信贷资金用途合理运用;从而形成银企双赢;应从贷前、贷中、贷后三阶段及制度建设等方面采取切实有效的防范措施..贷前环节：贷款调查要通过“望、闻、问、切”;深入了解客户的经营成本、原材料价格、经营环境和经营状况;根据贷款用途分析其现金流量和还款来源;根据现金流量来确定贷款期限、金额和担保方式;尤其是调查清楚客户资金回笼账户资金进出情况;全面了解客户相关资信和客户的信贷需求..检查自身员工是否与借贷企业内外勾结;把信贷资金“转手”放高利贷..是否存在对企业风险识别能力不足或难以甄别..如;贷款采取“受托支付”;但借款公司与受托支付方勾结;甚至与受托支付方的更下游环节勾结;提供虚假进货合同等假票据;合谋从银行骗取信贷资金..企业的订单签订情况;以防银行信贷资金盈余;将从源头控制其流入民间借贷的途径..贷中环节：贷款审批后支用前;审核人员应仔细核查授信条件落实情况;签订授信条件落实情况审核意见书;根据银监局三个办法一个指引之规定;严格执行受托支付走款方式;审核支用材料;核查合同、发票的真实性;确保银行信贷资金有的放矢;必要时可向贷款下游客户进行印证..贷后环节：要格控制贷款用途;严禁企业挪用贷款..一是贷款客户在支用贷款时;信贷经办人员应填写贷款使用情况明细表;并作为信贷档案材料保管..贷款按计划支用完毕后;信贷经办人员需书面分析资金使用情况;报信贷经营部门负责人签字后;归入信贷档案..二是加强贷后检查..关注企业财务变化;强调信贷经办人员下户检查时要对贷前认定的企业财产进行检查;对新增加或减少的财产要及时进行补充认定;同时对认定财产的增减变化做出书面记录;并作为贷款档案资料进行保管..同时;要加强对贷款保证人的检查;明确检查书面报告的内容和形式要求..三是加强财务分析..要重点加强企业应收款项、存货、大额短期投资、占净资产比例较大的长期投资、无形和递延资产、利润构成和主营业务的盈利能力、或有事项等的分析;并且要具体规定分析的内容和方法..四是信贷经办人员岗位发生变化时;办理企业财产检查认定结果的核实交接手续..制度建设：一是做好“三项工作”..一是高度重视存在的风险;建立健全风险的监测、预警和快速反应机制;通过监督检查、员工举报、媒体披露、舆情监测等多种渠道收集相关信息;并及时甄别处理、快速反应和及早介入;确保风险早发现、早处置、早化解..二是切实加强银行员工管理;严把准入关口;不断提高“免役”能力;防止“带病上岗”..健全约束机制;高度关注基层机构管理人员、客户经理等员工的日常行为..加强警示教育;多形式加强员工金融与法律知识岗前培训;进一步增强金融风险意识和风险识别能力..三是严格执行问责制度;做到责任到位、追究到位、惩诫到位、整改到位;重视后续跟踪和整改;堵塞管控漏洞;健全风险防范机制..二是筑牢“三道防线”..建立借款人、经营责任人、客户经理三位一体的防控体系..通过贷款用途声明书的方式;确认客户已了解贷款的使用要求及用途限制;进一步强化其守约意识..将贷款申请、审批、放款核准、作业监督、贷后管理等环节已纳入系统管理;实现贷款业务的受托支付、实贷实付全流程控制;各司其责;层层把关落实;提高贷款资金受托支付执行比例..在贷款发放过程中;客户经理离职应进行风险检查;且与客户面对面核对;核查其经办贷款资料是否齐全、审批手续是否完整、抵押物估值是否合理、是否用于正常经营活动..三是遵守“三个办法”..严格执行“三个办法一个指引”规定;贷后管理使用贷款用途跟踪卡重点监控贷款资金流向;防止用于参与民间高息借贷的等非法融资;防范贷款风险..严格对照贷款新规;坚持深入核实贷款用途、流向和强化联动监控;加大查处力度和监控问责力度..对申报授信的新客户要加强贷前调查;利用征信系统和信贷管理系统;调查了解客户信息;把贷前工作做得更细..贷款审批严把准入关;同时;加强监督企业贷款流向..加强贷后检查;坚持联动防控;不发放无指定用途的个人贷款;不帮借款人采用化整为零方式规避受托支付、对充当客户融资中介、参与民间中介融资等行为;加大查处问责力度..五是坚持“三大排查”..一是开展员工参与民间借贷风险排查;排查是否存在银行员工参与融资性担保公司、小额贷款公司、典当行以及各类投资理财类公司等机构进行的民间借贷活动；排查员工是否参与高利转贷、非法集资等违法活动..二是开展信贷项目转嫁风险排查;从转嫁风险的环节传递上入手;查是否存在被个别企业利用;将贷款资金投入民间借贷获取高额利差；是否被担保公司利用;充当担保公司低息资金来源；是否授信客户为参与民间借贷的企业或个人担保;间接影响银行授信资金安全；是否正常的抵质押贷款业务被民间借贷者利用成为民间借贷资金的血库；是否通过从企业借到承兑汇票;到银行进行贴现后;将贴现资金用于发放高利贷..三是开展柜面业务操作风险排查..加强柜面业务操作风险的防范;强化对帐户大额资金交易的监控;加强在开户、印鉴卡、支付密码器等环节的控制;对于个人柜面要关注大额存、取款和大额存单等业务..对信贷业务、票据业务和印章业务管理开展全面自查;确保加强运行风险管理;有效堵住信贷资金流入民间借贷市场..。
论信用成本与农村金融市场的信贷配给
一、 提出问题 体现了农村全面发展的要求， 是巩固和加强农 -* 研究背景。社会主义新农村的建设， 业基础地位、 全面建设小康社会的重大举措， 是科学发展观在广大农村实践中的具体体现， 是党和政府高瞻远瞩的战略决策。这将推动农村经济的进一步腾飞， 促使农业更加稳健发 展， 使农民更切实地感受社会主义和谐发展的理论真谛。尤其是在目前全球金融风暴的波 “三农 ” 及之下， 的健康、 和谐发展， 对国家扩大内需促发展这一举措也非常重要。 因此， 无论 是从长期还是短期， 社会主义新农村的建设都具有举足轻重的作用。 然而， 社会主义新农村 “生产发展、 的建设， 需要大量的资金来支撑。 离开了资金的支持， 想达到建设新农村要求的 生活宽裕、 乡风文明、 村舍整洁、 管理民主 ” 的目标是不可能的。目前， 我国农村金融市场还 很不完善， 根本不能充分发挥其应有的作用， 无法满足新农村建设的资金需求， 这是社会主 义新农村建设的一道坎。 虽然不是不可逾越的， 但是想顺利通过这道坎绝非易事， 由此产生 的信贷配给问题也非常严重。如何有效解决这个问题， 已迫在眉睫。否则， 终将大大影响新 农村建设的前进步伐。 因此， 深入研究农村金融市场的信贷配给机理， 完善农村金融市场运 行机制， 促使农村金融市场更好地为新农村建设服务， 显得非常迫切和重要。 信贷配给是在信息不对称条件下金融市场经常遇到的一种现象。 近年来， )* 研究现况。 国内的学者针对我国农村金融市场的特点和现实的迫切需求， 对农村金融的信贷配给做了 江苏、 河北、 河南、 陕西省的 )- 个县 大量的研究， 主要文献如下： 何广文 1 -222 3 基于对浙江、 的(/+ 户家庭的问卷调查资料， 对农村居民资金借贷的行为及其产生的根源、 规范农村居民 资金借贷行为的对策进行了探讨。 李静 1 )... 3 认为在当前的农村金融体系下， 农民的存款 （)..0 ） 分析我国 需求基本得到了满足， 农民的贷款需求却远远没有得到保证。 徐忠、 程恩江 利率政策造成的农村信贷市场扭曲以及由此对农村金融机构行为及效率产生的影响、 农村 （)..+ ） 认为中国农业银行的撤并导致了农村金 信贷资金配置所带来的影响。 钟笑寒、 汤荔 融的空白， 对农村经济产生了负面影响， 并说明信息模型能较好地解释我国农村的信贷市 （)../ ） 场。 朱喜、 李子奈 利用)..( 年约(... 户农村家庭的抽样调查数据， 从实证角度考察了 我国农村正式金融机构向农户提供信贷服务时的配给行为。 中国农村金融需求与农村信用 !"#
对陕西地区典型民俗村进行类比调研——结合金融手段与历史知识为
对陕西地区典型民俗村进行类比调研——结合金融手段与历史知识为其提供未来发展借鉴模式发表时间：2016-07-11T16:20:18.687Z 来源：《基层建设》2016年6期作者：吉嘉洁郭姿辰焦雨馨[导读] 本论文以陕西现有的较成功民俗村为例，将咸阳袁家村、韩城党家村、汉中秦巴民俗村三个村落进行对比研究。
1、西北大学历史学院；2、西北大学经管学院陕西西安 710069摘要：本论文以陕西现有的较成功民俗村为例，将咸阳袁家村、韩城党家村、汉中秦巴民俗村三个村落进行对比研究，找出它们在发展过程中在不同方面的相同点与不同点，以及各自发展的优势与不足，总结其在传承过程中所受影响和存在的问题，并采用金融学的一些手段和全新理念，试图找出一条创新型多方位的民俗村产业发展道路，从而开发出一个文化旅游产业模式，为陕西地区具有民俗技艺与深厚文化的村落提供借鉴，从而使中国传统民俗技艺得以传承和发展。
关键词：民俗村发展模式金融手段传承与发展陕西是中华民族发祥地之一，各地区不同的风俗习惯多有可供追寻的历史渊源，而承载这些的正是遗留下来的民俗村镇。
由于陕西的历史文化名村名镇数量多，类型多样，分布和特色上都具有明显的地域性特征，因此，立足全省审视历史文化名村名镇保护与发展，根据存在的问题提出建设性意见就显得尤为重要。
一、民俗村旅游资源发展现状（一）袁家村1.基本情况袁家村坐落于陕西省咸阳市礼泉县烟霞镇，是目前最受欢迎的乡村旅游地之一。
从上世纪 70 年代发展至今，袁家村由最初的贫困村现在拥有 2.5亿固定资产的小康村，由“叫花村”转变为“全国特色旅游名村”，其发展中的每一步实践与创造，都离不开乡村发展模式的不断改革与深化。
2、发展成功的原因一是有一个坚强有力、团结实干的领导班子，确保了村级经济转型跨越既积极又稳妥，保持了发展的持续性和旺盛的生命力。
二是有一个清晰明确的发展道路，巧妙地利用自己的优势——关中传统的民俗文化，结合现代化的发展模式，形成了独具一格的民俗商业化发展道路。
民营经济高质量发展调查报告
82金融投资民营经济高质量发展调查报告肖芝华 贾倩倩 杨健作者简介：肖芝华（1985.10—），女，陕西长安人，本科，中级统计师，陕西省铜川市统计局，研究方向：经济领域。
贾倩倩（1987.10—），女，河南武陟人，本科，中级统计师，陕西省铜川市统计局，研究方向：经济领域。
杨健（1985.11—），男，陕西渭南人，本科，中级统计师，陕西省铜川市统计局，研究方向：经济领域。
◆民营经济已经成为推动经济发展不可或缺的力量，成为创业就业的主要领域、技术创新的重要主体、国家税收的重要来源，为经济发展发挥了重要作用。
为深入了解我市民营经济发展情况，特开展民营经济问卷调查，形成调查报告。
为进一步掌握民营企业发展经营状况，组织开展了民营经济高质量发展问卷调查工作。
调查结果显示，促进民营企业税费负担有所减轻，但企业成本变化不大，融资难问题依然存在，企业转型升级积极性不高。
1.调查企业基本情况此次调查31户民营企业。
从行业看，农业、采矿业、建筑业、房地产业各2户，制造业9户，交通运输、仓储和邮政业1户，批发和零售业4户，住宿和餐饮业5户，其他服务业4户。
从登记注册类型看，股份有限公司、私营独资、私营合伙各2户，其他有限责任公司7户，私营有限责任公司17户，其他1户。
2.调查问卷情况分析2.1政策落实情况调查显示，多数企业享受过政府的惠企政策，政策出台后企业税费负担有所降低但成本变化较小。
惠企政策享受方面，90.3%的企业从不同方面享受过政府出台的惠企政策，74.2%的企业享受了税收减免，38.7%的企业享受了行政收费减免，25.8%的企业享受公共服务，6.5%的企业享受了融资担保、采购支持、创业就业。
企业负担和成本变化方面，在政府出台相关政策后，93.6%的企业认为税费负担降低，6.5%的企业认为无变化；51.6%的企业认为行政收费降低，45.2%的企业认为无变化；22.6%的企业认为人工成本降低，64.5%的企业认为无变化；25.8%的企业认为用电成本降低，71%的企业认为无变化；16.1%的企业认为用地成本降低，74.2%的企业认为无变化。
中小企业民间借贷问题研究——以温州民间借贷为例
温州 民间借贷 规模走势 图
４ ０ ０ ２ ０ ０
Ｏ
年 份
图１ ２ ０ ０ １ －２ ０ １ １ 年温州 民间借贷规模走势图 数 据 来源 ： 根据 中国人 民银 行 温州 支行 监 测 数据 等
整理 。
提供 借鉴 ， 还 需要进 一 步分析 。
一
、
温州 民间借贷 的现状
４ ５ ） 的 １ ／ ４ ， 而 利率 自 １ ９ ９ ０年 之 后 开始 持 续 走
基金项 目： 国家社科 基金西部项 目“ 中国国有企业管理层变革与创新研究” （ １ ２ Ｘ ＧＬ ０ ０ ６ ） ； 教育部规划基金项 目“ 基于产 品
质量安全 的企业社会责任研究” （ １ ２ Ｙ Ｊ Ａ ６ ３ ０ １ ３ ３ ） ； 陕西省教育厅科学研究计划项 目重点研究基 地计划项 目“ 中
中图分 类号 ： Ｆ ８ ３ ０ ． ５ ６ 文献标识码 ： Ａ 文章编号 ： １ ６ ７ ２ －２ ８ １ ７ （ ２ ０ １ ３ ） ０ １ 一Ｏ ０ ３ ６ 一Ｏ ４
改 革开放 以来 ， 温州 中小企业 快速 发展 ， 而 民间
上 。但 同期银行 贷款增 长 了 ７ 倍， 从 长期来 看 ， 温州
借 贷对 于温州 中小 企 业 的成 长 和 发展， 对 于温 州 民
民间借贷规模呈逐年上升趋势（ 见图 １ ） 。
（ 亿元）
１ ２ ０ Ｏ ｌ Ｏ Ｏ Ｏ ８ ０ ０
６００
营经济的发展过程起到了极其重要的促进作用。尽 管我国法律尚未正式公开承认其合法性， 但是， 这种 以较正 规金 融机构 不 可 比拟 的优 势 ， 及 时满 足 了中 小 企业 发展所 需 的大 量 资 金 ， 解 决 了 中小企 业 在 资 本 市场 上没有 条件 去 筹 集 资金 等 一 系列 的 问题 ， 在 温 州 民营经 济 发展 过 程 中 的地 位 依 然 是 不 可 替 代 的。然而， 如何正确引导其走向市场化和规范化 ， 进 步促进温州中小企业高效健康的成长， 促进地区 经济 持续快 速地增 长 ， 为我 国其他 地 区 的金融 改 革
民间借贷法律相关论文
民间借贷法律相关论文民间借贷从古至今,从地下钱庄到现在的借贷中介机构等等都离不开人们的生活。
下面是店铺为大家整理的民间借贷法律相关论文，供大家参考。
民间借贷法律相关论文篇一摘要：目前，民间借贷作为一种非正式的金融制度安排，在经济发展中发挥着越来越重要的作用。
但民间借贷行为的不规范对正规金融和实体经济产生了重要影响。
民间借贷有问题，又为民间所需，因此，强化和完善对民间借贷行为的规范是我国经济发展刻不容缓的任务。
关键词：民间借贷;法律体系;监管中图分类号：F321 文献标志码：A 文章编号：1673-291X(2013)02-0152-02一、民间借贷的含义所谓民间借贷，一般是指直接发生在金融机构之外的个人、企业、其他经济主体及其相互之间的资金借贷行为。
随着商业银行集约化经营趋势加强，中小企业特别是县域及以下中小企业取得银行贷款的难度增加，资金供需矛盾愈加突出。
而与此同时，随着我国社会经济的发展，企业和个人财富逐步积累，产业资本向金融资本转化趋势明显。
在此背景下，我国民间借贷日趋活跃，借贷规模不断扩大。
近年来，民间借贷已成为企业和个人获得生产、生活资金来源的一条重要借贷渠道，在补充正规金融、推动经济较快发展方面发挥着积极作用。
二、民间借贷的利与弊民间借贷之所以能够长期存在，有其必然性。
它在提供方便快捷的融资渠道、充分使用社会闲置资金、调整经济结构等方面有着积极意义，但同时也存在负面作用。
这主要表现在：第一，民间借贷有可能干扰正常的金融秩序，冲击正常的金融市场。
民间借贷不加控制往往会演变成高利贷或非法集资，不仅干扰了国家正常利率政策，而且会影响区域金融稳定。
第二，民间借贷有可能影响国家产业政策。
民间借贷具有自发性，不受国家宏观调控，容易造成低水平重复建设和盲目投资，从而影响产业结构调整和资源配置。
第三，民间借贷缺乏足够的风险控制，有可能造成债务纠纷，引发社会矛盾。
鉴于当前的经济危机，国家采取较为宽松的经济政策鼓励投资，民间借贷的现象也越来越多。
小额贷款公司运行效率比较分析——基于陕北和关中36个样本的实地调查
、
研 究背 景
２ ０ ０ ８年 ５月银监 会 、 中 国人 民银行联合 发布 《 关 于小额 贷 款公 司试点 的指 导意见 》 （ 简称《 指导 意见 》 ） ， 提 出要 明确小 额 贷款公 司 的定 位 ，正确 引导其资 金能够 流 向农 村和欠 发达 地 区， 优 化农村金融服 务质量 ， 是 新形势下解决 “ 三农 ” 问题 、 促 进 农村经济 快速发展 、支持 社会主义新农 村建设 的有效 途径 ； 该 意见 对小额贷 款公 司的性质 、 设立、 资金 来源 以及监督 管理 做 出了相关要求 。 ２ ０ １ ２ 年 ３月 ， 国务 院在决 定设 立“ 温 州市金融综 合改 革试验 区” 的讲 话 中 ， 进一步 凸显 了小额 贷款公 司等新 型 组织 的功能 ， 表 明通过这些制 度体制创新 的金 融组织不仅 能够 优化 农村金融体 系 ， 促进 地方 经济快 速发展 ， 同时也 对我 国农 村金融改革具 有关 键的实践意义 。 根据 金融深化与金融创新 的理论表 明 ， 一个适 度开放 的金 融市 场能有效 配置资 金 、 实现 快速经 济增长 ， 而小额 贷款公 司 的出现则 是农村金融 深化的一种表 现形 式 。然而 ， 随着 四大商 业银行撤 并县乡机构 ，使 得农村金融 市场资金供 给明显不足 ， 农村 资金 大量外流 。随着 《 指 导意见》 的 出台， 作为农村 金融市 场 的新 生事物 ， 小额贷款公 司能够 以正规金 融的形式进 行合法 经营， 同时由于受到政府 的积极引导和政 策扶持在全 国各地 区 迅速成长 起来 。 截 止到 ２ ０ １ ２ 年 ９ 月 我国共设 立了 ５ ６ ２ ９家小额
小额贷 款公 司运行效 率 比较分 析
基 于 陕 北和 关 中 ３ ６个样 本 的 实地调 查 ห้องสมุดไป่ตู้
非法吸收公众存款罪的司法认定———从神木县民间借贷危机谈起
规定 的 ‘ 非 法 吸 收 公 众 存 款 或 者 变 相 吸 收 公门依法批准或者借用合法 经
作者简介 ： 司雪侠 （ １ ９ ７ ７ 一） ， 女， 陕酋长安人 ， 副教授 ， 法学硕士 。
收 稿 日期 ：２ ０ Ｉ ３ 一ｌ １ －１ ２
我国《 刑法》 第 １ ７ ６条所 规 定 的非 法 吸 收 公 众 存 款罪 是指违 反 国家 金融 管理 法规非 法 吸收公众 存
款或变 相吸收 公 众存 款 ， 扰 乱 金 融秩 序 的行 为 。其
中合法 的 民间借贷行 为 和非法 的吸 收公众 存款 的行 为可 能交织在 一起 ， 使得 罪与非 罪界 限 比较 模糊 ， 难
易扩 大犯 罪 圈， 冲击 民间融资 的正 常和 健康 发展 。 因此 ， 只有 牢牢抓 住 该 罪的 行 为特 征 、 后 果及 主 观 方
面等 构成要 件 ， 给 非法吸 收公 众存款 罪准确 定性 ， 才 能正 确适 用刑 法 ， 也 才能在 尽 可 能 的 范 围 内给 民 问
融 资一个 宽松 的生存 空间。 关键词 ： 民间融 资 ； 非 法吸收公 众存款 罪 ； 借 贷危 机 ； 集资诈骗
基金项 目： 愉林 学 院 ２ ０ １ ３年 教 学 改革 项 目研 究 成 果 （ 项 目编 号 为 ：． Ｉ Ｇ１ ３ ２ ５）。
司雪侠
刘飞琴 ： 非法吸收公众存款罪的司法认定— —从神术县 民问借贷危机谈起
・１ ９・
认定 本罪 及处理 相关 法律 问题有 所帮助 。
一
、
非法 吸收公 众存 款罪 的构成特 征
“ 中国科威 特 ” 的美誉 ， 能 源资 源 的开 发带 动 了经济 的飞速发 展 ， 给政府 及百姓 都带来 了 巨大的财 富 ， 为 民间借贷 市 场提供 了大 量 的资 金 。 民间 借贷 ， 增 加 了投 资者 的财产性 收 入 ， 拓宽 了 中小微 企 业 的 融 资 渠道 ， 对促 进 经济 发 展起 到 了重要 作 用 。但 由于缺 乏 政府管 制 和法律 约 束 ， 民间借 贷 也 滋生 出 了一 系 列 的社会 问题 ， 其 负面效应 日渐 暴露 ： 近几年 民间借 贷 纠纷案 件增 加 ； 银行 贷 款 出现 高 利 转贷 现 像且 极 为严重 ； 诱发其 他 非 法 犯罪 行 为 等 等 。而 随着 去 年 煤 炭价格 一路 走低 ， 资金链 趋于 断裂 ， 整个神 木 的民 间借 贷体 系 面临崩 盘 ， 金 融风 险与 日俱 增 ， 社 会不稳 定 因 素 加剧 。根 据 调查 结 果 显 示 ， ２ ０ １ １年 ， 神 木 法 院全年共 受理 民间借贷案 件 ６ ７ ９件 ， 而２ ０ １ ２年共 受 理 民间借 贷 案件 ２ ０ １ ５件 ， 今年截止 ７月 １ １日， 神 木 县法 院 已经 共 受理 民 间借贷 纠 纷 案 件 ２ ７ ７ １件 。 由
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３ 经 营 风 险度 较 高 、
接融资活动 ， 由于其组织化程度 高 ， 涉及金额 巨大 ， 旦发生风 险后果 一 民间金融组织规模小 ， 经营范围窄 ， 资本 实力小 ， 基础薄弱 ， 抵御风 严 重 ， 因此 这 是 对 民 实意义 。 具有
一
１加 大农 村 金 融 体 系改 革 力度 、
、
陕 省 民 间金 融 存 在 的 问 题
１ 民 间金 融形 式 隐蔽 不 利 于 政 府宏 观 调 控 、
方面要完善正规金融体 系、 改进服务 ， 特别是 改进农村信用社 的 金融服务 ； 逐步开放农村金融市场 ， 放松对农 村信用 社控制的 同时 ， 加
一
民间金融一般都非常隐蔽、 分散 ， 形式不规 范等原因使政府 至今 没 大重组和改造农村信用社的力 度， 让其以独立 的金融组 织角色进 入市 整合示范区金融资源； 另一方 面， 要为民间金 融制订 一定的法 律框 有出台相关的管理办法。比如民间借贷往往只有 口头 协议或者很简单 场 ， 的借条 ， 没有正式的文件形式 ， 而借款人也不会轻 易向他人说起借贷事 架 ， 给其一定的发展空间 ， 引导其 有序成长 。当然 ， 并不 是一定要将 民 正规 化， 因为民间金融在迎合某些市场 需求方面有其独 实， 因此当纠纷发生日 很难发现 事实真相 ， 当事人 很难通过 正当 的 间金鼬合法化、 寸， 使
众多的民间金融机构是 小规模经 营、 地域狭 窄 、 旋余地Ｊ＼抗风 迥 Ｊ，
模分散经营显然既制约 自身业务范 围拓展和水 平提高 ， 与经济横 向 者的经营能力 。另 一方面 也没 有必要 向对 正规金 融监 管那样 事无 巨 又 应 联系日益密切以及一体化足格格不入的。同时它们也没有象正 规金融 细 ， 分类对待 。如对于民间 亲友间主要体 现互助 的借贷 活动不必干 机构那样有国家作为最后 的贷款人 。以民营银行 和私人钱 庄为例 ， 他 预 ， 只是在法律上应对民间金触活动 中形成 的契约 进行有效的保护 ， 并 契约化方向发展 。因此 ． 与其在发生风险时才 们和商业银 行一样面 着挤兑的风险 ， 是商业银行 因为规模 比较大 ， 不 断鼓励其 向着规范化、 但 可以有效的分散地区的风险 ， 又有国家信 用作 为最后的贷款人 ， 人们一 采取事后处理的态度不如事前监督 以尽量 避免风 险发生。事前备案制 般不会对国家的信用产生怀 疑 ， 所以他们 面临挤兑风 险的概 率是 比较 良足可供选择的方案之一 ， 既可以通过事前审核控 制和减少风险 ， 同时 可以引导社会资金的理性投资。对于通过 民间金 融中介组织进行的间 低的。而民营银行 的私人钱庄就不同了， 兑 的风险较大。 ｝ ＿ 齐
场化进程的加速 ， 金融制度改革也到了紧要关头 ， 民间金 神作 为重要的 对于那些非法的对社会危 害极大的 民间金触 行为要坚 决取缔 ， 不 组成也面临着如何发展 的问题。在这 背景下 ， 究陕西省 民间金 触 能姑息。而对于那些为民营经济做 出重大贡 献存在 较为合理的民间金 研
的产生及发展 ， 进一步规范其发展 ， 使这种 金融 制度能更好地服务于经 融行 为， 需要采取措施给予 必要 的规 范使其走向合法化、 范化 。 规
同时示范区农村信 用社 自身还要进一 步转制 ， 建杨凌 示范区农村 商 组
业银行。 ２ 分 类 监 管 和 区 别对 待 民 间金 融 、
一
些个人和组织就利用集资的形式进行非法活动。
２ 抗 风 险 的 能 力 较 弱 、
方面鉴于 民间金神的民间性质 ， 在政府部门的监管之外 ， 尤其要 机构的 内部 腔制以及 市场约束 的补充与 配合。金融业 险的能力较弱。作为区域 性金融明 显带有区域 局限的 特征 ， 组织 和经 重视行业 自律 、 营活动范围受区域限制， 没有 自己的网络系统 ， 异地存取 、 转帐结算、 支 原本就是诚信要求很高的行业 ， 风险很大。同正规金融机构相 比， 济 经 因为利润 直接反 映了管埋 付、 清算不便开展 。在经济联 系日益密 切的背景 下 ， 这种 区域性 ， 规 上的惩罚对 民间金融机构 的意 义采得 更大 ， 小
管 和 区 别 对待 民 间金 融 ； 立 和健 全 民 营 资 本的 市 场 准 入及 退 出机 制 ； 立 征 信 制度 降低 民 间金 融 机 构 的 经 营 风 险 ． 建 建 ．
【 关键词 】 民间金 融； 问题 ； 对策 民间金融是在 非国有经济从正规金神中无法获得足 够资金的情况 融监管部门的监 管难度 ， 然要投入更 多监管人 力、 必 物力 和财力 ， 管 监 否则 无法达到监管目的 ， 监菅效率难 以提高。 下产 生的制度创新 ， 非国有经济的迅速发展提供 了资 金支持 ， 它对 功不 成本增加 ， ， 可没。然而民间金 一直不被 国家承 认 ， 于灰色地 带。随着 利率市 处 二 、 范 陕 西省 民 间金 融 发 展 的 具 体 措 施 规
西 告 ： 经 齐
陕西省 民间金融问题研究
陕 西省 民 间金 融 问题 研 究
赵 升社
（ 西 省农 村 信 用 社 联 合社 陕
陕 西 西安
７０２ ） １０ ６
【 摘
要 】 本文分析 了陕西省民间金融存在 的问题 ， 有针对性的提 出了规 范民间金融发展 的对策： 大农村金 融体 系改革力度 ； 加 分类监