国内外对民间借贷的研究现状和研究的理论基础
目前我国民间借贷的现状分析
我国民间借贷的现状分析近年来，民间借贷问题成为了目前我国金融界讨论的热点，因为处于正规金融体制之外的民间借贷已经对社会经济产生了巨大的影响，甚至导致政府经济政策失控，成为不可忽视的重要问题。
下面，我们就一起来解读一下当今我国民间信贷的现状。
第一章、了解民间信贷及其特点一、什么是民间借贷民间借贷又称“民间信用”或“个人信用”，是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。
只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。
民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融企业之间的借贷。
民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、行政法规的有关规定，遵循自愿互助、诚实信用原则。
我国的民间信贷的存在由来已久，近年来随着国家利率政策的调整以及受农户小额信用贷款难的影响，民间借贷市场更趋活跃，呈现出借贷规模日趋扩张、借贷用途日趋多样的形式，对金融业的影响日渐加深，已经逐步引起社会上尤其是金融业内人士的广泛关注和高度重视。
二、民间借贷的相关规定及业务流程（一）民间借贷中介代理业务有关规定民间借贷中介代理业务指担保公司不参与借贷双方的借贷行业，不承担担保责任，仅为借贷双方提供供求信息，并协助借贷双方完成借贷行为的业务。
出资人：必须是合法拥有一定自有资金的自然人。
借款人：要求是依法成立的中小企业、个体工商户或具有完全民事行为能力的中国公民。
收费标准：担保公司可向出资人收取放款金额1%―2%的中介信息费；向借款人收取借款金额2%―5%的中介代理费。
(注：中介代理业务在实际操作如何有效地收取中介费还还有待进一步探讨) （二）民间借贷担保业务的有关规定1、出资对象：凡合法拥有人民币5万元以上的自然人，担保公司可代为理财，寻找安全可靠之借贷项目。
2、关于借贷对象：A、依法成立的中、小企业、个体工商户或具有完全民事能力的中国公民；B、信誉良好，还款意愿强，有还款能力；C有物业或其他可靠的抵押；D、有证券或其他有价单证作质押；E、稳定而资信良好的个人作为担保。
中国民间借贷的现状和出路
2、加强民间借贷的监管力度， 建立完善的法律体系
为了规范民间借贷市场，应加强监管力度，建立完善的法律体系。具体措施 包括：一是对民间借贷活动进行登记备案，以便于及时掌握市场动态；二是加强 对利率、担保等方面的监管，防止高利贷、非法集资等问题的出现；三是建立健 全的法律法规，
经营压力，为了规避风险，部分资金开始流向民间借贷市场。
面对民间借贷利率持续上涨的现状，温州政府采取了一系列措施来遏制利率 上涨的势头。首先，政府加强了对民间借贷市场的监管，严厉打击非法集资和恶 意借贷行为。其次，政府积极引导民间资本进入正规金融机构，通过改革创新金 融产品和服务，
为民间资本提供更多的投资渠道。此外，政府还鼓励企业加强自身财务管理， 提高资金使用效率，以降低融资成本。
针对问题提出解决方案
1、针对民间借贷中存在的信息不对称问题，鼓励发展互联网证券、网络借 贷等平台
为了降低信息不对称问题，可以鼓励发展互联网证券、网络借贷等平台。这 些平台可以通过大数据、人工智能等技术手段，对借款人的信用状况、经营
状况、还款能力等进行全面评估，提高信息的透明度和借款人的可信度。此 外，平台还可以提供更多的投资理财产品，帮助投资者降低风险，提高投资收益。
近年来，温州民间借贷利率不断攀升，部分地区甚至已经超过了银行存款利 率。这一现象引起了社会各界的广泛。伴随着利率的上涨，民间资本的投资出路 也变得日益狭窄。许多中小企业和个人纷纷陷入资金链断裂的危机，严重影响到 了温州经济的发展。
那么，为什么会出现民间借贷利率上涨的情况呢？首先，由于正规金融机构 的贷款门槛较高，许多中小企业和个人无法从正规渠道获得贷款。为了满足资金 需求，他们只能求助于民间借贷。其次，近年来全球经济形势复杂多变，许多企 业面临着较大的
中国民间借贷的现状和出路
中国民间借贷的现状和出路一、中国民间借贷的现状1. 快速增长的规模随着我国市场经济的不断发展，民间借贷市场规模快速增长。
根据中国人民银行的统计数据显示，2018年末我国民间借贷余额达到10.63万亿元，同比增长17.1%。
这表明民间借贷市场的规模已经非常庞大，对于缓解我国企业、个人的融资需求起到了重要作用。
2. 高利率的问题由于传统金融机构对小微企业和个体经营者的信贷支持度不高，民间借贷市场填补了这一空白。
伴随着高风险的高利率成为了一个普遍问题。
一些无资质的民间借贷机构乱收费、高利滚存，导致借款人沦为“套路贷”的受害者。
3. 法律监管不完善目前我国对民间借贷市场的法律监管不够完善，导致了一些不法分子的滋生。
一些民间借贷机构以及个人通过非法途径进行借贷活动，给社会治安带来了严重的危害。
4. 面临风险民间借贷市场面临着高风险的挑战，一些民间借贷机构存在违规行为，乱收费、高利滚存等问题。
这给投资者和借款人带来了严重的不良影响。
中国民间借贷市场在成长发展的同时也存在着一系列的问题。
为了解决这些问题，我们需要积极探讨出路，寻求合理的发展模式。
1. 加强监管和规范针对民间借贷市场目前存在的问题，首先要加强监管和规范。
政府部门应当出台更加严格的法律法规，规范民间借贷市场的秩序，减少不法分子的滋生。
建立健全的风险防控机制，提高监管力度，加强对民间借贷机构和个人的信用管理。
2. 增加金融科技的应用随着科技的不断进步，金融科技已经成为了金融行业发展的重要方向。
在解决民间借贷市场问题的过程中，可以增加金融科技的应用。
通过互联网金融平台，实现对借款人的信息识别和风险评估，提高透明度和便利性。
3. 完善金融服务体系要解决民间借贷市场存在的问题，还需要加大对小微企业和个体经营者的金融支持力度，完善金融服务体系。
政府可以通过设立专门的小微企业金融服务机构，提供更加优惠的信贷政策和金融服务，帮助小微企业和个体经营者解决融资难题。
民间金融与借贷问题研究
民间金融与借贷问题研究随着社会经济的发展，民间金融和借贷问题逐渐成为了热门话题，人们广泛关注其影响与意义。
本文将从多个角度分析并谈及这一领域内的研究现状以及未来发展趋势。
1、民间金融的发展与现状随着我国改革开放的逐渐深入，民间金融逐渐汇聚成规模，既包括金融服务公司、小额信贷公司等专业机构，也包括个人与个人之间的互联网金融等新型金融形式。
同时，民间金融的发展也给我国经济增长带来了重要带动作用，尤其是在中小微企业融资难、融资贵的情况下，民间资本的介入进一步推动了中国市场的经济活力。
不过，这种基于非正规金融网络的贷款方式也成为了当前治理难题，比如高风险、高利率、高违约率等问题让监管难度倍增。
2、借贷问题的解析大部分民间金融都是以借贷为主题，而借贷在人们的日常生活中也是十分普遍的。
传统的在银行或信用社办理贷款的方式不只形式繁琐，而且审批周期长，因此很多人选择了民间借贷。
然而，民间借贷仍然隐藏着很多风险。
2.1高利率民间借贷没有资金成本上升和资金流通性差等问题，而且简化了审批流程，因此流程快、利率高的痛点并没有得到根本解决。
2.2 频繁违约由于缺乏有效的监管，借贷的违约率相对比较高。
因此，如果借贷方一旦违约，那么借贷方可能会面临投资人的追索和起诉。
2.3 黑中介的存在在民间借贷市场中，还有一大问题就是黑中介的存在，这些人以看错财迷心窍的方式为投资人和借款人之间牟取暴利，因此容易发生欺诈与诈骗等问题。
3、未来发展趋势与展望随着新型金融的崛起，民间金融也在不断整合升级中。
在我国互联网金融的新生态推动下，各种新的金融产品和服务正在崛起，并逐步承担起更多的直接投资和贷款任务，其中包括眼下较火热的社群借贷。
同时，政策、法律的完善也慢慢地呼之欲出。
民间借贷市场在今后的发展中，亟待加强资金监管、加强借贷人和出借人的信息透明度等方面的弊端，以增强对借贷风险的掌控和防范，尽量减少投资人的损失。
此外，还需要建立完善的社会诚信体系，降低借贷方的风险和投资人的不良风险。
民间借贷法律问题
民间借贷法律问题研究摘要：民间借贷是重要的融资手段，通过民间借贷可以有效地缓解企业或者个人的资金压力。
我国现阶段民间借贷非常普遍，在民间借贷中出现了一系列的问题，导致了一些不和谐的因素出现。
本文首先阐述了民间借贷的一般理论问题，然后指出了现阶段我国民间借贷的主要问题，最后提出了完善我国民间借贷的法律措施。
关键词：民间借贷法律问题建议民间借贷是相对于官方正规的金融体系而言的，民间借贷有着非常悠久的历史，在国内外的金融体系中都存在着民间借贷的问题。
民间借贷在帮助企业融资上发挥着重要的作用，由于正规的官方借贷手续非常繁琐，不能有效及时地解决企业的资金需求，因此民间借贷在企业或者个人的发展过程中发挥着重要的作用。
一、民间借贷的基本理论问题民间借贷主要是指独立于正规金融机构之外的借贷系统，对于民间借贷的研究由来已久，但是至今仍然没有形成系统完善的观点。
我国民间借贷问题起步比较晚，到目前为止学者们对民间借贷的主要认识可以归纳为：民间借贷是指，独立于正规的金融体系之外的，借款相对方通过签订合同或者以口头的形式约定一定的借款期限以及利息的一种民事法律行为，这一观点认为民间借贷的主要主体是公民，把其他的主体排除与民间借贷之外，但是现实的生活中企业以及非法人组织在民间借贷中非常活跃，这种观点不足以概括出民间借贷的全貌。
另外一种观点认为，民间借贷主要是农村地区的个人、企业以及非法人组织在生产经营的过程中，通过一定的合同形式约定借款金额、还款计划、利息等问题，这种观点认为民间借贷主要发生在广大农村地区，使城市的民间借贷问题游离于民间借贷的体系之外，因此这种观点也不够成熟。
民间借贷是指独立于官方的的借款体系之外，个人、企业、其他组织进行的资金往来行为，借款相对人通过签订借款合同或者口头的借款约定，约定借款相关的基本事宜，借款主体的法律行为要严格受到借款合同的约束。
二、我国民间借贷存在的问题民间借贷具有特殊的性质，具体表现在，民间借贷的参与主体具有广泛性，企业、个体工商户、个人、个人合伙、私营企业主都可以成为民间借贷的主体。
关于民间借贷的调研报告
关于民间借贷的调研报告湘潭市雨湖区人民法院当前，市场经济环境下民间借贷行为频繁化多样化，因为借贷纠纷而引发的诉讼也越来越多，这些案件在给社会带来不安定因素的同时，也给法院的案件审理和执行工作加大了难度，对新时期法院工作提出了新的要求。
下面通过本院受理民间借贷纠纷案件的基本情况，浅析当前民间借贷案件的特点、基本趋势、审理过程中遇到的问题以及审判对策。
一、民间借贷的概念民间借贷，是指公民之间、公民与法人之间、公民与其它组织之间借贷。
只要双方当事人意见表示真实即可认定有效，因借贷产生的抵押相应有效，但利率不得超过人民银行规定的相关利率。
民间借贷是一种直接融资渠道，银行借贷则是一种间接融资渠道。
民间借贷是民间资本的一种投资渠道，是民间金融的一种形式。
自2003年以来，国家逐步放开了民间小额信贷的限制，并制定了一系列扶持政策，民间信贷产业得以快速发展。
二、民间借贷的基本情况近期，温州等地出现的中小企业老板"跑路潮"引起的一系列中小企业关停倒闭成为人们关注的焦点。
这场借贷危机已不限于浙江，还波及江苏、福建、河南、内蒙古等省区，并有愈演愈烈之势。
近几年来，中国民间借贷无论像“合会”这样有组织的活动，还是互助性质的自由借贷，一直非常活跃，是广大农民借贷资金的主要来源。
民间借贷的主要形式有三：一是中小企业发展迅猛，资金需求旺盛，在向金融机构融资出现困难的情况下，转而向民间筹措资金。
由于相应的融资利率要比金融机构高得多，且期限较长，如发展下去有形成非法集资的趋势；二是发放高息借贷。
资金相对比较富裕的个体户和中小企业主，在暂时没有新的资金投向的情况下，为了给闲置资金寻求新的“出路”，向一些资金匮乏且又急需资金的企业及个人提供高息借贷；三是村民及亲朋好友之间的借贷，这种情况最普遍。
主要表现为：范围广、利率高、参与者众。
根据我院在2008年至2012年9月期间受理的关于民间借贷案件的情况:从上表数据可以看出，自2009年至2012年9月，雨湖区法院受理的民间借贷案件数量逐年递增，案件标的额增速迅猛。
2023年民间借贷行业市场研究报告
2023年民间借贷行业市场研究报告【民间借贷行业市场研究报告】一、行业概述民间借贷指的是私人之间进行的借贷活动，包括个人借贷、小微企业借贷等。
随着金融市场的发展和金融机构对风险的控制，民间借贷行业逐渐兴起，并成为满足一部分人群融资需求的重要方式。
本报告将对民间借贷行业的市场情况进行详细分析和研究。
二、市场规模当前，民间借贷行业在国内市场的规模庞大。
据统计，截至2021年底，全国民间借贷行业规模超过5万亿元。
近年来，民间借贷行业年均增长率约为10%，市场持续扩大。
三、市场结构民间借贷行业的市场结构较为分散，包括平台借贷和个体借贷两种形式。
1. 平台借贷：民间借贷平台以互联网为基础，通过技术手段实现借贷撮合的平台。
平台借贷可以分为两种类型：P2P借贷和互联网小贷。
P2P借贷（Peer-to-Peer Lending），即点对点借贷，是指借贷平台将借款人与出借人进行撮合，实现中介服务。
互联网小贷是指由金融科技公司提供线上放贷服务，对符合条件的个体或企业提供贷款。
2. 个体借贷：个体借贷是传统的民间借贷形式，主要包括亲友借贷和民间借贷公司。
亲友借贷是指个人之间通过亲属、朋友等关系进行的借贷活动。
民间借贷公司则是指专门从事民间借贷业务的公司，其业务涉及个人借贷和小微企业借贷。
四、市场竞争民间借贷行业市场竞争激烈，主要表现在以下几个方面：1. 平台之间的竞争：P2P借贷平台和互联网小贷公司之间的竞争主要体现在服务质量、利率水平、风控能力等方面。
平台的声誉和信用评级是用户选择平台的重要因素之一。
2. 个体借贷之间的竞争：民间借贷公司之间的竞争主要表现在资金利率、还款方式、服务质量等方面。
具备更高的信誉度和更好的风控能力的公司更受借贷人的青睐。
3. 行业准入门槛：由于民间借贷行业的普遍存在风险，相关政策和监管要求对行业准入门槛进行了一定的提高，导致了行业内的竞争程度不断下降。
同时，由于金融科技的不断发展，新兴的借贷平台不断涌现，给行业带来新的竞争压力。
我国民间借贷：现状、成因、影响及对策
我国民间借贷：现状、成因、影响及对策一、现状分析二、成因解析三、影响探究四、对策建议五、结论阐述一、现状分析中国民间借贷发展迅速，涉及资金规模庞大，因而吸引了广泛关注。
据2018年中国人民银行数据显示，个人信贷余额超过1.3万亿，其中民间借贷占比达到40%以上。
而在实际借贷中，民间借贷占比更高。
这表明民间借贷在中国的社会经济中已扮演着重要的角色。
二、成因解析中国民间借贷的发展得益于我国金融体制不完善，银行信贷难以到达小微企业、个体户等非传统经济主体，虽然近年来政府及金融机构已加大对小微企业的支持，但服务仍有较大缺陷。
此外，个人对于借款的需求也是民间借贷得以壮大的重要原因。
包括医疗、教育、住房、旅游等方面的支出都是民间借贷的主要用途。
三、影响探究虽然中国民间借贷在一定程度上解决了人们的贷款需求，但这一市场仍存在着一些问题。
一方面，民间借贷市场存在较高的风险，不少贷款行为涉及虚假宣传、高利率等问题，借款方面面临的骗局、暴力催收等问题也屡有发生。
另一方面，民间借贷市场的监管较为混乱，如何加强监管、加强风险防范已成为当前亟待解决的问题。
此外，民间借贷将会面临更多新的挑战，政策风险、市场风险、技术风险等，在未来都将对中国民间借贷市场产生影响。
四、对策建议1、建立有效的监管体系。
加大对民间借贷市场监管力度，打击违法犯罪行为，规范市场秩序，保护借贷双方的权益。
2、创新金融服务模式。
完善金融服务体系，发挥创新性理念，为非传统经济主体提供更多专业化服务，有效降低民间借贷的风险并扩大市场需求。
3、加强公共知识普及。
加强对消费者、创新者及从业人员的知识传授，平衡各方利益，拓展民间借贷服务范围，优化民间借贷市场环境。
五、结论阐述中国民间借贷市场蓬勃发展，但其发展也面临一系列风险挑战，因此在加强监管、创新金融服务模式、加强公共知识普及等方面都需下功夫。
如何在助力小微企业改进和发展的同时，能有效防范借贷风险？这是一个值得思考和探索的课题。
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国内外对民间借贷的研究现状和研究的理论基础 ———————————————————————————————— 作者： ———————————————————————————————— 日期： 国内外对民间借贷的研究现状和研究的理论基础 对于民间借贷的概念，理论界已经做过一些研究，有多种定义。有的学者也把民间借贷称为民间金融、地下金融和非正规金融等。
1.3.1国外学者对民间借贷的研究现状 一、国外学者对民间借贷的研究现状 麦金农1973年提出了发展中国家的金融抑制假说(financial repression hypothesis)与市场分割假说(market segment hypothesis)揭示了民间金融在发展中国家产生的体制性根源。1 Kropp（1989）认为，民间借贷和正规金融是同一国家中同时并存的，相互割裂的，正规金融处于国家信用和相关金融法律控制下，而民间借贷则在这种控制之外进行运转，二者利率不同、借款条件不同、目标客户不同，更为重要的是，借贷资金不能跨市场流动。2 Krahene和Schmidt（1994）认为，民间借贷和正规金融之间的区别在于交易执行所依靠的对象不同。正规金融活动依靠的是社会法律体系，而民间借贷活动则依靠的是社会法律体系以外的体系。3 Stiglitz和Weiss (1981)的信贷配给模型将信息不对称和风险引入信贷市场的分析框架，从信息经济学的角度为非正规金融的内生性提供了理论基础。他们认为，银行的预期收益取决于贷款利率与贷款风险，如果贷款风险独立于利率水平，借贷市场上供求均衡时的利率水平可以使银行的预期收益最大化，银行无需进行信贷配给。由于不完全信息，银行在发放贷款时会面临逆向选择和道德风险，结果，当资金的需求大于供给时，利率的提高将使低风险的借款人退出市场，或者诱使借款人选择更高风险的项目。此时，利率的提高可能是降低而不是提高银行的预期收益。为了规避风险，银行会在一个低于竞争性均
1 罗纳德·I·麦金农(1973).经济发展中的货币与资本[M].上海:上海三联书店.1997. 2 Kropp,E.etal ,Linking Self-help Groups and Banks in Developing Countries, Escbom: GTZ-Verlag, 1989. 3 Kratnen,J.P.and R.H.Schmidt, Developing Finance as Institution Buklding, Boulder, San Francisco an Oxford: Westview, 1994. 衡利率，但能使银行预期收益最大化的利率水平上对贷款者实行信贷配给，即使可贷资金剩余，银行也会出现“惜贷”倾向。以上论述表明，即使没有政府的金融抑制政策，由于借款人方面存在逆向选择和道德风险，信贷配给也会作为一种均衡现象长期存在。4 青木昌彦(2001)指出在整个的经济活动中，私人治理机制一直发挥着重要的治理作用。各种合同关系主要是靠私人秩序所形成的各种制度来治理，而不是通过“法律至上论”(legal Centralism)来解决。5 Stiglitz（1990）根据孟加拉国Grameen银行利用非正规群体组织进行信贷机制创新的实践，认为群体贷款(group lending)的有效性，关键在于连带责任(joint liability)的特征；非正规金融组织背景下的人们彼此相熟，比银行和保险公司等正规金融组织更有能力相互监督，这解释了为什么在正规金融组织失灵的地方非正规金融能够有效地运转。6 Besley等(1993)认为以滚动储蓄信贷协会（Roscas）是非匿名的制度安排，利用业已存在的社会网络巧妙地解决了不完美信息和契约执行问题；个人在参与某种非正规金融组织时，必须接受“考核”。理解它们可持续性的关键，是其利用了群体中的“社会性担保”。7 Chiteji(2002)以滚动储蓄信贷协会（Roscas）为例深入地研究了非正规金融的契约执行机制，探讨了最优组织规模与执行成本的关系。他认为，成员间相互监督的能力、个人声誉的价值以及能够获得彼此之间信息的关系，三个因素都影响合约的执行能力；这三个方面又都与组织的规模密切相关，随着组织规模的扩张，合约执行成本随之上升。8 Besley and Levenson(1996)认为非正规金融组织在快速增长的转型经济中具有非常高的灵活性，满足了那些被正规金融机构拒之门外的中小企业和家户的融资要求，有助于跨期平滑生产经营和生活中的风险与不确定性,促进了经济
4 Joseph E.Stiglitz and Andrew Weiss,Credit Rationing in Market with Imperfect Information,the American Economic Review, 71(June),1981. 5 青木昌彦.比较制度分析[M].上海:上海远东出版社.2001. 6 Hoff.K.and Stiglitz,J.E,“Introduction:Imperfect Information and Rural Credit Markets:Puzzles and Policy Perspectives.”,the World Bank Economics Review 4:235-250,1990. 7 Timothy Besley, Stephen Coat, and Glenn Loury, The economics of Rotating Savings and Credit Associations,American economic Review，vol.83,no.4:792-809,1993 . 8 N.S.Chiteji, Promises kept: Enforcement and the Role of Rotating Savings and Credit Associations in An Economy. Journal of international Development ,December,14,2002. 增长。9 Anders Isaksson(2002 )指出，非正规金融是对政策扭曲和金融抑制的理性回应。由于金融抑制下的政府信贷配给以及体制内金融机构的所有制偏见和制度歧视，使得中小企业对非正规金融市场有着强烈的制度需求，于是非正规金融便应运而生。并认为非正规金融促进了肯尼亚制造业的发展，正规部门的小企业和非正规部门的企业从非正规金融融资较多，尽管融资规模不大，但是涉及的企业数量较多。10
1.3.2国内学者对民间借贷的研究现状 张宁（2002）认为，民间借贷是指未得到法律、法规及其他正式形式认可或直接认可的金融活动，它不仅包括犯罪金融、违法金融、地下金融等，还包括正式金融主体未被法律、法规正式或直接认可的金融以及暂未被法律法规认可的金融创新。11 郑畋、王龙锋和肖云（2006）认为，所谓民间借贷泛指个体、家庭、企业之间通过绕开官方正式的金融体系直接进行金融交易活动的行为，它是尚未纳人政府监管的、未取得合法地位的金融形式。12 中国人民银行广州分行课题组（2002）认为，民间借贷一直是游离于官方监管和主流金融学研究视野之外的所有以营利为目的的个人与个人、个人与企业、企业与企业之间的资金筹借活动。13 史晋川(1997)强调民间金融业的兴起与发展是在传统国有金融体制的深化难以有实质性推进的情形下，我国国民经济市场深化所引致的结果。民间金融已成为促进我国经济发展中金融深化的一支重要力量。14 杨敏科（2004）认为民间借贷是指未被政府所登记、监督、管制，形式上较为隐蔽的、半公开或不公开的自发性金融活动。这种金融活动脱离我国的货
9 Besley,and Levenson, The Role of Informal Finance In Household Capital Accumulation: Evidence From Taiwan,The economic Journal 106(January),1996. 10 Anders lsaksson, The Importance of Informal Finance in Kenyan Manufacturing,the United Nations Industrial Development Organization(UNIDO) Working, Paper N05,May, www.unido.org,2002. 11 张宁.试论非正式金融.当代财经[J],2002年第11期. 12 郑畋、王龙锋、肖云.论中小企业与民间金融的和谐发展.企业经济[J],2006年第3期. 13 张建军,袁中红,林平.从民间借贷到民营金融:产业组织与交易规则.金融研究[J],2002年第10期:101- 109. 14 史晋川,孙福国,严谷军.市场深化中民间金融业的兴起.经济研究[J],1997年第12期. 币政策宏观调控和人民银行监管之外，不为各类统计报表所记录，在正式金融体系的会计条目中得不到反映，也不向政府有关部门申报纳税的金融活动。15 张杰(2000)关于民营经济的金融困境与融资次序的研究，从金融制度结构变迁的角度认为民营经济金融困境的解除不能依赖于现有的国有金融框架，而要寻求以内生性为特征的金融制度创新。而民间金融恰恰具有对民营经济的内生性支持的特点。16 林乐芬、林彬乐(2002)认为，我国民间金融的形成是同我国的金融制度安排紧密相连的，是体制内金融制度所提供的信贷工具不能适应体制外产出增加的金融需求而不断内生出来的，成为非公有制经济筹集资金的重要渠道。17 杜朝运(2001)认为，在我国，长期以来政府一直被认为是制度的唯一合法供给者，其他的制度创新，未得到政府的允许和推广之前，都被认为是非法的而加以制止。改革开放前，我国政府对绝大部分经济资源享有绝对的控制权，个人和自愿团体几乎不具备制度创新的空间。改革开放后，政府对经济活动的管制逐步弱化，附着在经济资源上的权利已不再单纯为政府所有，相当一部分被转移到私人部门手中，多样化权利主体的产生为市场得以运作创造出必要的前提条件，市场化的环境能够为响应获利机会的自发行为提供相当的制度创新空间，使得个人或团体有可能构建一些符合市场需要的新制度，民间金融的兴起就是市场经济诱生的一项制度安排。18 任旭华、周好文(2003)认为，金融制度供求失衡，意味着现存制度下的巨大利益空间。而当现存制度存在巨大的难以开发的潜在利益时，必然存在制度变迁需求。因为制度变迁势必在某种程度上弥补制度供给不足，满足对金融服务的需求，因而孕育着丰富的制度变迁收益。民间金融正是因其激励效率高，运作灵活，信息传递快，交易成本低以及所有制关系对称等而成为市场机制诱生的一种制度变迁。19 史晋川和叶敏(2001)认为，各种制度安排之间具有一定的互补性，一旦由政府决定的强制性制度确定，诱致性制度变迁也随即被选择，完成制度的整体