第九章消费信贷
消费信贷规划
（四）信用卡的利率
❖ 我国信用卡利率统一为“日利率万分之五”， 即年息18.25%，按复利计算，远远高于我国的 商业贷款利率 。
贷款期限 一、短期贷款
六个月（含） 六个月至一年（含） 二、中长期贷款
一至三年（含） 三至五年（含）
第一节 消费信贷的基本知识
❖什么是消费信贷 ❖消费信贷的特点 ❖消费信贷的优缺点
当期消费的三种选择
储蓄与借贷是互逆的过程
过去
现在
将来
提取储蓄
借钱
当期收入
一、什么是消费信贷
❖ 消费信贷是个人和家庭用于满足个人需求(房产抵押 贷款例外)的信贷,与企业信贷相反。消费信贷是商 业企业、银行或其他金融机构对消费者个人提供的 信贷。主要用于消费者购买耐用消费品（如家具、 家电、汽车等）、房屋和各种劳务。
出立对账单日 透支日 还款日 出立对账单日 还款日 出立对账单日
3月10日 3月25日 3月30日 4月10日 4月30日 5月10日
免息期，共36天 ❖ 钟先生4月10日的账单中显示：账户总结欠￥1000元，最低还款额100元。 ❖ 如果钟先生在4月30日之前偿还了1000元，则5月10日的对账单中显示循环信
（二）国家助学贷款
❖ 又分为一般助学贷款和 特困生贷款，是贷款人 向全日制高等学校中经 济困难的本、专科在校 学生发放的用于支付学 费和生活费并由教育部 门设立“助学贷款专户 资金”给予贴息的人民 币专项贷款。
国家助学贷款指南
（三）商业助学贷款
❖ 商业助学贷款根据用途分为学生学杂费贷款、教育 储备金贷款、进修贷款和出国留学贷款。各家商业 银行在商业助学贷款的条款上可能有所差别，但基 本内容相同。
银行信贷课后习题答案
2. 以下业务中（B 贴现）为表内业务3. 商业银行（A 总行）对本行资产的流动性和支付能力负全部责任。
4. 商业银行对同一借款客户的贷款总额与银行资本总额的比例不得超过（B 10%）5. 流动性资产是指（A1 个月）内可变现资产第二章 1. 以银行汇票、银行承兑汇票、支票、本票、存款单、国库劵等有价证券质押的，质押率最高不得超过（D 90%）2. 票据贴现指持票人为资金融通的需要而在票据到期前以贴付一定利息的方式向银行出售票据。
其贴现期限短，一般不超过（D 6 个月）3. 贷款承诺一般收取承诺额度（C 0.25%~0.75%）的承诺费4. （A 受益人）是指有权按保函的规定出具索款通知或连同其他单据，向担保人索取款项的人 5. （B 贷款意向书）不具备法律约束力 6. 反担保反映（B 债务人和担保人）之间的权益关系。
第三章 1. 贷款的间接责任人，包括贷款（B 稽核人员）2. 以下关于借款人的权利的权利表述错误的是（E 不须征的商业银行同意，有权向第三人转让债务）3. 商业银行各级机构应建立由行长或副行长（经理、主任）和有关部门负债人参加的(B 贷款审查委员会)4. 商业银行应当审议借款人的借款申请，并及时答复贷与不贷。
短期贷款答复时间不得超过（A 1 个月）1 个星期）之前，应向借款人发送还本付息通知单。
3. 贷款检查部门在贷款发放（B 15 天）内，应对贷款使用情况进行第一次跟踪检查 4. 企业的设备办理抵押物登记部门（B 财产所在地的工商行政管理部门）5. 借款人不能按其还清贷款需要展期还款的，必须在贷款到期前（B 15 天）向开户行提出展期申请，填写借款展期申请书并湖具保证人、抵押人、出质人同意担保的书面证明第五章 1. 个人信用征信系统由（C 中国人民银行）负责系统的日常运行和管理 2. 个人可以向当地的（A 中国人民银行分支行）提出查询本人信用报告的书面申请 3. 信用登记的得分区间（A 90 分）以上为 AAA 级 4. 借款人偿还贷款的月供一般不能超过其月收入的（C 50%）5. 信用在现代经济中的消极作用主要表现在（D 出现信用风险和经济泡沫）第六章 1. 考察企业长期偿债能力的指标是（D 资产负债率）2. 测量一个企业仅靠变现其短期流动资产来满足其偿还短期负债能力的指标是（B 流动比率）3. 贷款卡持卡人要到（B 基本开户行）办理贷款发初审手续，到（C 中国人民银行分支行）办理终审手续 4. 速动资产是从流动资产中扣除（C 存货）的部分 5. 反映企业的总资产中有多大比例是通过借债来筹集的指标是（D 资产负债率）第七章 1. （B 借款人分析）是整个贷款项目评估的重要环节，是其他苹果内容的基础 2. 以下不属于项目生产条件评估的是（E 工艺技术与设备评估）3. 以下不属于信用状况评估内容的是(E 借款人的生产经营状况)4. 以销售增长率法为例，经验数据划分的阶段为：年销售量增长率（B 0.1%~10%）为成熟期 5. 评估报告在下哒评估通知后（B 2 个月）内完成—第八章 1. 申请商业性个人住房贷款，借款人必须具备条件之一：有所购住房全部价款（A 20%）以上的自筹资金 2. 商业性个人能住房贷款，贷款期限一般最长不超过（C 30 年）3. 个人汽车贷款期限最长不超过（C 5 年）4. 国家助学贷款按按照每人每学年最高不超过（8000）元的标准，总额度按照正常完成学业所需年度乘以学年所需金额确定，具体额度由借款人所在学校按本校的总贷款额度、学费、住宿费、和生活费、标准以学生的困难度确定 5. 免息还款期是指对非现金交易，从银行记账日起至到期还款日之间的日期为免息还款期。
第九章资本主义制度下的信用
第九章资本主义制度下的信用第一节资本主义信用与信用工具资本主义的信用就是借贷资本的运动形式，资本主义信用的形式是商业信用、银行信用和国家信用。
一、商业信用1．定义：商业信用是职能资本家之间商品交易中以延期付款方式提供的信用。
2．商业信用产生的必然性：产生于简单商品生产条件下，在商品经济高度发达的资本主义得到广泛发展。
3．商业信用工具——商业票据期票：是债务人开出的、在一定时期内向债权人支付现金的保证书。
汇票：是债权人向债务人发出的给持票人支付现金的命令书，即命令债务人将一定款项付给第三者（即债权人的债主）1．商业信用的特点首先，借贷对象都是职能资本家，体现他们之间的关系；其次，借贷的形式是商品，提供信用的过程就是商品资本向货币资本转化的过程；在产业周期的各个阶段上，商业信用的动态与产业资本的动态是一致的。
2．商业信用的作用及其局限性作用：是整个资本主义信用制度的基础，对于扩大和加速商品周转以及资本主义经济关系的发展起重大作用，只有商业信用发展到一定水平时，才会产生银行信用。
局限性：受个别资本数量的限制；受个别资本归六方向的限制；受个别资本归流是否顺畅的限制。
这表明，它不能满足生产需要，必须有新的其它信用形式加以补充，银行信用逐渐产生发展起来了。
二、银行信用1．定义：是银行资本家以贷放货币资本的形式提供给职能资本家的信用。
银行资本家可提供数量多、时间长的贷款；贷款范围不受商品流转方向的限制。
2．银行信用的特点：银行信用体现的借贷关系不同，是银行资本家同职能资本家之间发生的信用关系；借贷的对象是货币资本，从而使商品买卖分开了；行信用的运动在经济周期的各个阶段上也产业资本的运动不完全一致了，有时甚至相反。
3．银行的职能：充当货币资本借贷的中介人。
4．银行的业务：负债业务和资产业务。
5．银行利润：借款利息和存款利息差额，再扣除工资和其它经营管理费用就是银行利润。
三、资本主义国家的信用1．定义：是以政府和国库收入作保证，国家以债务人的身份向社会筹集资金的一种信用形式。
第七章消费信贷
第七章消费信贷在当今社会，消费信贷已经成为了人们生活中不可或缺的一部分。
它为消费者提供了一种提前实现消费愿望、改善生活品质的途径，同时也对经济的发展起到了一定的推动作用。
消费信贷，简单来说，就是金融机构或其他相关机构向消费者提供的用于购买商品或服务的贷款。
这种贷款形式多种多样，包括信用卡、个人消费贷款、汽车贷款、住房装修贷款等等。
消费信贷的出现，首先给消费者带来了诸多便利。
比如说，当你想要购买一辆心仪已久的汽车，但手头的资金暂时不足，汽车贷款就可以帮你实现这个愿望。
又或者你看到了一套漂亮的家具，想要马上为家里增添新的装饰，消费贷款就能让你不必等到攒够钱再去购买。
对于那些有稳定收入但暂时缺乏足够现金的消费者来说，消费信贷是一种很好的资金周转方式。
它可以让消费者提前享受到商品和服务带来的满足感和便利，同时通过分期还款的方式，减轻一次性支付的压力。
然而，消费信贷也并非毫无风险。
如果消费者不能合理规划和使用信贷，可能会陷入债务困境。
有些消费者在申请消费信贷时，没有充分考虑自己的还款能力，盲目追求高消费，导致每个月的还款额超出了自己的承受范围。
一旦出现逾期还款，不仅会产生高额的利息和滞纳金，还会影响个人的信用记录。
个人信用记录在消费信贷中起着至关重要的作用。
良好的信用记录可以让消费者更容易获得贷款，并且享受更低的利率。
相反，如果信用记录不佳，可能会面临贷款申请被拒绝或者只能接受高利率贷款的情况。
从金融机构的角度来看，消费信贷也是一种有利可图的业务。
通过发放消费信贷，金融机构可以获得利息收入。
但同时，金融机构也需要承担一定的风险。
为了降低风险，金融机构在审批消费信贷申请时，通常会对申请人的信用状况、收入水平、负债情况等进行严格的审查。
为了规范消费信贷市场，保障消费者和金融机构的合法权益，政府和监管部门也出台了一系列的法律法规和监管政策。
这些政策旨在防止金融机构过度放贷，避免消费者陷入过度负债的陷阱。
在选择消费信贷产品时，消费者应该谨慎对待。
第九章社会主义市场经济理论
第九章社会主义市场经济理论内容提要：本章主要介绍市场经济的涵义及基本特征，市场经济的作用及缺陷，市场经济的运行机制；分析社会主义实行市场经济的客观必然性，社会主义市场经济的基本特征及主体；介绍市场和市场体系的涵义，社会主义市场体系的内容以及如何培育和发展社会主义市场体系；论述按劳分配的客观必然性及作用，我国现阶段的分配方式；阐述社会保障制度的功能及内容，建立新型社会保障制度的基本原则；介绍和分析宏观调控的涵义及目标，宏观调控的手段及主要的宏观调控经济政策。
核心概念：市场经济；市场机制；现代企业制度；市场；市场体系；按劳分配；社会保障；宏观调控；货币政策；财政政策。
第一节市场经济概述一、市场经济的涵义及基本特征（一）市场经济的涵义市场经济是指以市场作为资源配置的基础性方式和主要手段的经济形式或经济体制。
市场经济这一概念包含儿个方而的内容：①市场经济的主体即企业和消费者具有完全理性，他们对自身物质利益的追求是市场经济运行的动力，失去经济利益的引导，市场经济就不可能正常运转②市场主体的经济活动和行为主要受市场信号的引导，而不是来自于市场之外的人为规定的强制干预③市场机制是价格机制。
价格是市场经济调节经济运行的主要手段，包括商品与劳务价格、工资、利息、汇率、地租等等。
④市场经济发挥作用的基本形式是竞争竞争的手段主要包括价格、质量、服务等等。
（二）市场经济的基本特征1．经济关系市场化所有经济活动主体都通过市场发生联系，一切经济活动都直接或间接地处于市场关系之中，全部生产要素都进人市场，市场机制是推动生产要素流动和促进资源优化配置的基本运行机制2企业行为自主化作为市场主体的企业必须是自主经营、自负盈亏、自我发展和自我约束的商品生产者，具有进行商品生产和经营听拥有的全部权利，能自觉地面向市场，自主地开展市场经营活动。
3．宏观调控间接化在现代市场经济运作中，政府部门不直接干预企业生产和经营的具体事务，而是根据市场发展的状况，在不同程度上运用财政、税收等政策和各种经济杠杆，按既定的社会目标，调节、规范和引导企业生产经营活动，以克服市场的弱点和消极方面，保证市场经济的健康发展。
个人消费类信贷业务基础知识
个人消费类信贷业务基础知识一、基本信贷政策（一）借款的基本条件1、受理个人消费类贷款须具备的条件个人消费类贷款借款人及担保人年龄须在18周岁（含）以上，具有完全民事行为能力的自然人，且须持有合法有效身份证件，具有业务经办行所在地的有效居住证明或其他证明其在当地有固定职业、稳定居所的证明材料。
2、借款人及担保人婚姻状况对申请借款时婚姻状况为离异、未婚或丧偶的借款人或担保人，谨慎办理个人消费类贷款。
3、借款人的信用状况借款人夫妻双方须信用状况良好，无重大不良信用记录，且无劣迹及不良嗜好。
借款人夫妻双方征信报告有以下情形之一的，原则上不受理贷款申请：（1）借款人夫妻双方征信报告中近2年内有贷款违约记录，且借款人夫妻双方各自征信报告中逾期月份数超过 8次或最长逾期月数大于2的；（2）借款人夫妻双方近3个月内贷款有逾期记录的；（3）借款人夫妻双方近3个月内贷记卡有逾期记录且逾期月份数超过1次的。
由金融机构出具的借款人信用报告逾期记录非本人恶意造成的合理佐证材料的，不受上述条件限制。
4、借款人、担保人年龄的规定（1）借款人的年龄控制在贷款到期日不超过65岁，各产品政策中有年龄限制的以更严格的产品政策为准；（2）保证人的年龄控制在贷款到期日不超过65岁；（3）抵押人、质押人的年龄控制在贷款到期日不超过70岁。
（二）贷款用途禁止发放无指定用途的贷款。
个人消费类贷款资金应用于借款人本人及家庭（家庭仅限于借款人的直系亲属，包括配偶、父母和子女）的消费支出。
其中个人购房类贷款（包括个人一手住房贷款、个人二手住房贷款以及个人商业用房贷款）以及个人汽车消费贷款、个人出国留学保证金贷款只能用于特定用途资金需求，其他个人消费类贷款可满足的家庭消费用途包括：（一）支付自用住房的装饰、装修费用；（二）支付购买家具家电等家庭大额耐用消费品费用；（三）支付境内外旅游费用；（四）支付借款人的直系亲属就读于国内外大学、研究生院的学杂费及生活费用；（五）购买家庭自用汽车（个人综合消费贷款不适用）；（六）其他合理的个人综合消费用途。
商业银行消费信贷管理讲义49页PPT
6、法律的基础有两个，而且只有两个……公平和实用。——伯克 7、有两种和平的暴力，那就是法律和礼节。——歌德
8、法律就是秩序，有好的法律才有好的秩序。——亚里士多德 9、上帝把法律和公平凑合在一起，可是人类却把它拆开。——查·科尔顿 10、一切法律都是无用的，因为好人用不着它们，而坏人又不会因为它们而变得规矩起来。——德谟耶克斯
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71、既然我已经踏上这条道路，那么，任何东西都不应妨碍我沿着这条路走下去。——康德 72、家庭成为快乐的种子在外也不致成为障碍物但在旅行之际却是夜间的伴侣。——西塞罗 73、坚持意志伟大的事业需要始终不渝的精神。——伏尔泰 74、路漫漫其修道远，吾将上下而求索。——屈原 75、内外相应，言行相称。——韩非
消费信贷调研报告(精选)
消费信贷调研报告（精选）一、调研目的消费信贷在近年来得到了广泛的应用和推广，对于个人和社会经济发展都起到了积极的推动作用。
本次调研旨在了解消费信贷在不同领域的应用情况，探讨其优点和问题，并对未来的发展进行预测和建议。
二、调研方法本次调研采用了问卷调查和深度访谈相结合的方法。
问卷调查的对象包括了消费者和金融机构，主要了解消费者的借贷需求以及金融机构提供的消费信贷产品。
深度访谈的对象主要包括了消费信贷从业人员和监管机构，旨在了解消费信贷市场的运作机制和法律政策。
三、调研结果1.消费者调查结果显示：（1）消费信贷需求广泛：调查结果显示，近50%的消费者有过消费信贷经历，其中包括购房、购车、旅游等多个领域。
（2）消费者信用意识提升：超过70%的消费者表示，他们在借贷前会进行信用评估，并根据评估结果确定借贷额度和利率。
2.金融机构调查结果显示：（1）借贷额度高：大多数金融机构提供的消费信贷额度在数十万元以上，能够满足消费者大额消费需求。
（2）审批效率提高：金融科技的应用使得信贷审批的速度得到了提升，几乎所有的金融机构都能在一天之内完成审批过程。
3.访谈结果显示：（1）消费信贷市场仍存在不规范的问题：一些金融机构存在虚假宣传和高额利率等问题，需要加强监管力度，保护消费者的权益。
（2）消费信贷产品创新有待提高：虽然消费信贷产品种类繁多，但是仍然缺乏个性化和差异化，需要进一步满足不同消费者的需求。
四、总结与建议1.总结：消费信贷在满足消费者多样化需求的同时，推动了消费升级和经济增长。
消费者的信用意识提高，同时金融机构也提供了更加便捷和高效的信贷服务。
2.问题：消费信贷市场存在着不健全的监管机制以及一些不规范的经营行为，需要引起重视。
同时，消费信贷产品的创新也需要进一步提高，以满足不同消费者的需求。
3.建议：（1）加强监管力度：设立专门的监管机构，加大对金融机构的监管力度，惩罚一些不良行为，保护消费者的合法权益。
第八章消费信贷
第八章消费信贷在现代经济生活中，消费信贷已经成为了一个重要的组成部分。
它为消费者提供了一种提前满足消费需求、提升生活品质的方式，同时也对经济的发展和金融市场的繁荣产生了深远的影响。
消费信贷，简单来说，就是金融机构或其他信用提供者向消费者提供的用于购买商品、服务或进行其他消费活动的贷款。
它的形式多种多样，包括信用卡、个人消费贷款、汽车贷款、住房装修贷款等等。
消费信贷的出现有着多方面的原因。
首先，随着经济的发展和人们生活水平的提高，消费需求日益多样化和高端化。
人们不再仅仅满足于基本的生活需求，而是追求更高品质的生活，如购买高档消费品、旅游、接受教育培训等。
然而，这些消费往往需要较大的资金支出，而消费者可能在当下并没有足够的现金储备，消费信贷就为他们提供了一个解决方案。
其次，金融市场的不断创新和竞争也推动了消费信贷的发展。
金融机构为了吸引客户、拓展业务，不断推出更加灵活、便捷的消费信贷产品和服务，以满足不同消费者的需求。
再者，社会观念的变化也对消费信贷的兴起起到了促进作用。
过去，人们普遍认为借贷消费是一种不良的行为，而现在，越来越多的人开始接受并合理利用消费信贷来改善生活。
消费信贷对于消费者来说，具有诸多好处。
它可以让消费者提前实现消费愿望，不必等到攒够足够的钱才去购买心仪的商品或服务。
比如，一个年轻人想要购买一辆汽车来方便工作和生活，但他的积蓄还不够，如果能够通过汽车贷款实现购车梦想，不仅可以提高生活的便利性，还可能为他的职业发展带来更多机会。
消费信贷还可以帮助消费者应对突发的资金需求。
例如，在遇到紧急的医疗支出时，消费信贷可以提供及时的资金支持，帮助消费者度过难关。
然而，消费信贷也并非只有好处，它同样存在一些潜在的风险和问题。
对于消费者而言，如果不能合理规划和管理消费信贷，可能会陷入过度负债的困境。
一些消费者在获得消费信贷后，盲目消费，导致债务不断累积，最终无法按时还款，不仅会影响个人信用记录，还可能面临高额的利息和滞纳金。
第九章 国际信贷融资
3、出口信贷的操作程序 (1)卖方信贷操作程序 (2)买方信贷操作程序
出口方所在银行
⒌ ⒊归 申还 请贷 贷款 款 出口商
1．签订合同 4．延期付款 2．通过轮船公司发货
进口商
9—1图 卖方信贷操作流程图
出口方所在地银行
3．贷款 7．还款
2、银行承兑汇票与贴现
在银行承兑汇票的贴现业务中，银行 承担了进口商可能拒绝承兑和付款的风险， 银行应对作为出票人的出口商保有追索权。
（四）、其他短期融资方式
1、进口托收押汇 进口托收押汇是指代收行在收到出口
商通过托收行寄来的全套托收单据后，根 据进口商提交的押汇申请、信托收据以及 代收行与进口商签订的《进口托收押汇协 议》，先行对外支付并放单，进口商凭单 提货，用销售后的货款归还代收行押汇本 息。
2、国际银团信贷的特征 金额较大，用途明确。 贷款期限长。
参加银团的银行数目，可根据贷款金额的大小灵活 增减。
银团贷款可共同分担贷款风险，使贷款风险分散化。 可以灵活选择货币。
四、国际银行和银团信贷的利息与费用
1、短期信贷利率 银行短期信贷利率要比LIBOR稍高一些
，即在LIBOR的基础上，加上一个加息率。 2、中长期信贷利率
第九章
国际信贷融资
胡智教授.金融学博士
第一节 国际贸易融资
一、国际贸易短期融资 （一）信用证融资 1、打包放款
又称信用证抵押贷款或出口打包放款， 是指出口商与进口商签订贸易合同后，收 到进口方银行开来的信用证，出口商用该 信用证作为抵押，向银行申请本、外币流 动资金贷款，用于出口货物的加工、包装 及运输。
最低支付额合同 差额支付协议 直接担保
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第九章 消费信贷 2、借记卡 • 按功能不同分为： （1）转账卡是实时扣账的借记卡，具有转账 结算、存取现金和消费功能； （2）专用卡是具有专门用途、在特定区域使 用的借记卡，具有转账结算，存取现金功 能（专门用途是指在百货、餐饮、饭店、 娱乐行业以外的用途）；
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第九章 消费信贷 5、消费信贷在持卡人购物消费的结算过程中 实现，即时产生贷款 6、信用卡作为现代化的电子货币以其安全、 方便、快捷、通用等特点，可以为其他各 种消费信贷提供透支还款、转账结算、查 询等服务。 7、信用卡消费信贷是现代商业银行最具特色 的消费信贷种类之一。
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第九章 消费信贷
6、贷款管理 （1）经办银行的确定方式。由政府按隶属关系委托 全国和各省级国家助学贷款管理中心通过招标方式 确定经办银行。 （2）贴息方式。在校期间利息由财政补贴，毕业后 开始计付利息。 • 借款学生办理毕业或终止学业手续时，应当与经办 银行确认还款计划，还款期限由借贷双方协商确定。 若借款学生继续攻读学位，要及时向经办银行提供 继续攻读学位的书面证明，财政部门继续按在校学 生实施贴息。 • 辽宁金职
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第九章 消费信贷
3、贷款条件 • 申请国家助学贷款的借款人应符合以下条件： 1.具有完全的民事行为能力（未成年人须由其法定监护人书 面同意）。 2.遵纪守法，品行良好。 3.学习成绩较好，能正常完成学业。 4.能提供符合贷款人要求的担保 5.承诺向贷款人提供上学期间和就业以后的变动情况，以及 担保变化情况。 6.在银行开立活期储蓄账户 7.贷款人规定的其他条件。
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第九章 消费信贷
9、加强贷后跟踪管理
• 国家助学贷款管理中心的职责： 负责管理国 家助学贷款学生个人信息查询系统，接受经办 银行的查询；并将经办银行提供的违约借款学 生名单在新闻媒体及全国高等学校毕业生学历 查询系统网站公布。
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第九章 消费信贷
• 经办行的职责：对连续拖欠贷款超过一年且不与经 办银行主动联系的借款学生的姓名及公民身份证号 码、毕业学校、违约行为等，按隶属关系提供给管 理中心，经办银行将不再为其办理新的贷款和其他 授信业务。 • 学校的职责：借款学生毕业时，学校应在组织学生 与经办银行办理还款确认手续后，方可为借款学生 办理毕业手续，并将其贷款情况载入学生个人档案； 配合经办银行催收贷款，负责在1年内向经办银行 提供借款学生第一次就业的有效联系地址；学生没 有就业的，提供其家庭的有效联系地址。
（五）期限 • 最长不超过30年。女性自然人不超过60岁，男性自 然人不超过65岁。 （六）还款方式 １、按月等额还本付息 • 每月还款金额 还款月数 • =贷款本金X月利率X（1+月利率） ÷（1+月 还款月数 利率） -1
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第九章 消费信贷
2、按月递减还本付息 • 每月还款本息 • =贷款本金/还款月数+（贷款本金-累计已还本金） X月利率 • 每期归还本金=贷款本金/还款月数 • 每期归还利息=（贷款本金-累计已还本金） X月 利率 3、按月支付利息，到期一次性归还本金（1年以下 贷款）
第九章 消费信贷 （3）储值卡是发卡银行根据持卡人要求将其资 金转至卡内储存，交易时直接从卡内扣款的预 付钱包式借记卡。 （4）联名／认同卡是银行与有关单位合作发行 的银行卡附属产品。发卡银行和联名单位为持 卡人在联名单位用卡时提供一定比例的折扣优 惠或特殊服务。 （5）芯片（IC)卡既可应用于单一的银行卡品种， 又可应用于组合的银行卡品种。
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第九章 消费信贷 （七）操作流程 1、受理（贷款准备） 2、调查评价调查评估标 3、贷款审批 4、贷款发放 5、贷后管理
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第九章 消费信贷 二、助学贷款 • （一）定义 • 助学贷款是指银行帮助借款人或其直系亲属、 监护对象完成高等教育或进一步深造所需资 金而发放的贷款。 • 包括国家助学贷款、经营型助学贷款、再学 习贷款和留学贷款四类。
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第九章 消费信贷
第二节 主要消费信贷业务经营管理 一、个人住房贷款 （一）定义。 • 个人住房贷款是指银行向在中国大陆境内城镇购买、建造、 大修各类型房屋的自然人发放的贷款。 （二）借款条件 1、具有完全民事行为能力的中国自然人。 2、有稳定的经济收入 3、有购房合同 4、有首付款 5、开发商有“四证“
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第九章 消费信贷 2、种类 （1）按用途分为学费贷款和生活费贷款 • 学费贷款用于借款护所在学校支付学费； • 生活费贷款用于借款人日常基本生活费用 的开支。
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第九章 消费信贷 （2）按贷款对象分为一般助学贷款和特困生 贷款 • 一般助学贷款是指由借款人自己选择担保方 式、提供符合规定担保的人民币贷款； • 特困生贷款是指对确实无法提供担保、家庭 经济特别困难的学生，在经学校提出建议并 报学生贷款管理中心特批后审核发放的人民 币贷款。
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第九章 消费信贷
【内容提要】自1998年起，我国银行的消费性贷款迅 速发展起来，品种逐渐多样化，数量增长很快。但从 总体上看，仍处于探索发展阶段。本章重点学习个人 住房信贷、助学贷款、信用卡消费信贷等贷款的管理 办法和规定、信用评估和风险防范是一大问题，目前 国内尚无成形经验和规定，所以讲述较略，而风险防 范问题散见于各种贷款管理之中。要求学生了解我国 的消费信贷政策，掌握信用卡、住房、汽车、助学等 主要贷款品种的操作。
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第九章 消费信贷
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提纲
第一节 消费信贷概述 一、消费信贷的概念 二、消费信贷业务的对象 三、主要消费信贷业务品种 第二节 主要消费信贷业务经营管理 一、个人住房贷款 二、助学贷款 三、信用卡 四、 汽车消费贷款
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银行信贷管理学
第九章 消费信贷
第一节 消费信贷概述 一、消费信贷的概念 （一）定义 • 消费信贷也称信用消费，是由金融机构提供资金，支持消 费者购买消费品或进行消费活动，其贷款对象主要为消费 者个人或其家庭，贷款用途以借款人置产（购买房产）、 购买生活所需大额耐用消费品、改善个人生活环境或工作 条件、求学、就医等为主。 （二）消费信贷的性质 • 具有明显的个人生活消费性质。主要解决现有购买力与消 费需求不匹配的矛盾，大量增加现期社会购买力，减少现 有生产能力过剩的问题。
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第九章 消费Байду номын сангаас贷
（二）国家助学贷款 1、定义 • 是指由银行向全日制高等学校中经济困难的本、专 科在校学生发放的，用于支付学费和生活费并由教 育部门设立“助学贷款专户资金”给予贴息的人民 币贷款。 • 贷款目的是支持教育事业发展，帮助高等学校在校 学生中部分经济困难的学生顺利完成学业。
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7、还款方式 借款人应在与银行签订借款合同时约定还款方式和 还款时间。还款方式有： • 到期一次性归还 • 分期还款。为按季分期还本衬息。 • 一次或分次提前还贷。提前还贷的，经办银行要按 实际期限计算利息，不得加收除应付利息之外的其 他任何费用。 • 借款学生毕业后自愿到国家需要的艰苦地区、艰苦 行业工作，服务期达到一定年限后，经批准可以奖 学金方式代偿其贷款本息。 辽宁金职
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三、信用卡业务 （一）信用卡定义 • 是指商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取 现金等全部或部分功能的信用支付工具。 （二）信用卡种类 • 我国的银行卡包括： 1、信用卡 • 按是否向发卡银行交存备用金分为 ： （1）贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡 人可在信用额度内先消费、后还款的信用卡。 （2）准贷记卡是指持卡人须先按发卡银行要求交存一定金额 的备用金，当备用金账户余额不足支付时，可在发卡银行规 定的信用额度内透支的信用卡。
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8、建立风险补偿机制
• 建立风险补偿机制的原则：“风险分担” • 具体办法：按隶属关系，由财政和普通高校 按贷款当年发生额的一定比例（招投标时确 定）建立国家助学贷款风险补偿专项资金。 资金由财政和学校各承担50%；每所普通高 校承担部分与该校毕业学生还款情况挂钩。
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第九章 消费信贷 （三）经营性助学贷款 1、定义 • 是指根据市场需求对借款人发放的，帮助借 款人或其直系亲属、监护对象完成全日制专 科教育、本科教育、硕士教育、博士教育的 助学贷款。 2、种类 • 分为学杂费贷款和生活费贷款两种
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第九章 消费信贷 （四）再学习贷款 • 是指对需要进修或攻读学士、硕士、博士 学位的在职人员发放的，用以支付再学习 学杂费的贷款。 （五）留学贷款 • 是指对个人发放的，用于支付借款人或其 直系亲属、监护人留学费用的贷款。
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（3）对普通高校实行借款总额包干办法。 • 普通高校每年的借款总额原则上按全日制普通本 专科生(含高职学生)、研究生以及第二学士学位 在校生总数20%的比例、每人每年6000元的标准 计算确定。 （4）借款学生毕业或终止学业后1年内，可以向银 行提出一次调整还款计划的申请，经办银行应予 受理并根据实际情况和有关规定进行合理调整。
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• 管理部门：各级国家助学贷款管理中心 • 资金来源：财政部门每年将应承担的资金及时足 额安排预算；各普通高校承担的资金，按照普通 高校隶属关系和财政部门有关规定，在每年向普 通高校返还按“收支两条线”管理的学费收入时， 由财政部门直接拨给教育主管部门。 • 贷款管理中心在确认经办银行年度贷款实际发放 额后，将风险补偿资金统一支付给经办银行。