商业银行经营管理思考题
商业银行的组织结构和经营原则
网上银行、自助银行、手机银行等等：如美国网上银行数量已达近4000家，约占所有联邦保险的储蓄机构和商业银行总数的40%。
业务经营电子化
为什么说商业银行是一种特殊的企业?
组织结构的主要功能是什么?试联系商业银行实际谈谈建立合理的内部组织结构的重要性.
职能部门：主要负责银行内部事务的管理，如会计部、人事部、培训部、技术部等。
行长：行政总管，执行董事会的决定，负责组织管理银行具体的业务活动；
(2)执行机构
由股东大会选举产生的监事会及银行的稽核部门组成
职责:对银行的一切经营活动进行监督和检查.
监事会：代表股东大会对银行的全部经营活动，包括董事会的决策进行监督。
统筹规划银行的流动性需求与流动性供给
01
02
03
4、保持流动性的主要方法
二、安全性原则
1、安全性 指避免经营风险，保证资金安全的要求。 需从资产、负债二方面考察：如贷款和投资安全，资本金、存款的安全等。 主要取决于资产的质量。 2、安全性的必要性 3、影响安全性的因素 （1）信用风险；（2）利率和汇率风险； （3）流动性风险；（4）资本风险； （5）管理风险
B
掌握足够的信息，了解公司运行情况，保证公ຫໍສະໝຸດ 的长远发展和长期目标的实现C
对短期事件、局部事件保持敏感性
D
应该关注公司的商业问题，对其员工、业务伙伴和整个社会承担相应责任。
董事会的责任
总稽核：对银行日常账目进行检查以确保资产安全的机构；
业务部门：直接与银行的经营项目有关，如存款部、投资部、贷款部、国际业务部、结算部等；
03
3、委员会制度
4、国际性股份制商业银行的股东 全球分布； 机构投资者与私人投资者各占一半； 机构投资者中，银行相互持股、银行与企业交叉持股比较普遍，如日本和德国。 私人投资者中，员工持股占一半。通过员工持股计划，股票期权，市场购买等持股。 股权分散化。最大股东持股一般在3%-10%。 银行所有权与控制权的分离，股东只做股东： 不可动摇的所有者地位； 权利与义务对称； 大股东≠董事 最大股东≠董事长
000《金融学》复习思考题
11 800按章分别插入各章的末尾复习思考题第一章1．钱、货币、通货、现金是一回事吗？银行卡是货币吗？2．社会经济生活中为什么离不开货币？为什么自古至今，人们又往往把金钱看作是万恶之源？3．货币种种形态的演进有何内在规律？流通了几千年的金属货币被钞票和存款货币所取代，为什么是历史的必然？4．就你在生活中的体验，说明货币的各种职能以及它们之间的相互关系。
如果高度地概括，你认为货币职能最少不能少于几个？5．如何定义货币，才能最为简明易懂地概括出这一经济范畴的本质？6．建立货币制度的主要目的是什么？当今世界上的货币制度是由哪些要素构成的？7．货币制度与国家主权的联系应该怎样理解？结合欧洲货币、货币局制度和“美元化”,理一理你的思路。
8．货币是不是终归要消亡？第二章1．你过去对于信用这个经济范畴是怎样理解的？应该怎样界定信用较好？2．经济学意义上的“信用”，与日常生活和道德规范里的“信用”，有没有关系，是怎样的关系？3．为什么说在现代经济生活中，信用联系几乎无所不在，以至可以称之为“信用经济”？能否谈谈你本人的体验?4．记住资金流量核算的基本模型。
对于它的重要性你有什么认识？5．比较商业信用与银行信用的特点，二者之间有怎样的联系？我国目前为什么大力推广票据的使用？6．在我国，利用外资包括哪些形式？大量地、长久地利用外国资本是否必然会陷入债务奴隶的境地？7．为什么把股份公司与信用联系在一起？马克思对于股份公司形式在社会经济发展中的作用为什么给予极高的评价？8．1997年以来我国开始大力发展消费信用，其意义何在？了解一下我国商业银行目前推出的有关消费信用的贷款有哪些类型。
大学生助学贷款算不算一种消费信用？第三章1．你是如何理解“金融是现代经济的核心”这个论断的？2．如果你是国内某高校金融学专业的学生，你是否能够在美国高校找到“对口”的专业? 3．中文的“金融”与英文的“finance”有何异同？为什么对一些学术概念往往有不同的理解和不同的使用方法？应如何面对这样的现实？4．金融范畴的形成经历了怎样的发展过程？现代金融涵盖了哪些领域？5．金融的宏观方面与金融的微观方面有何不同，它们之间有什么内在的联系？6．自己做一个金融体系图表和一个金融学科体系图表。
商业银行经营与管理案例分析全集
商业银行经营与管理案例分析全集目录总论1、日本三家大银行合并——又一艘“金融超级航空母舰”诞生了2、欧洲银行业的重组浪潮3、我国国有商业银行的发展与改革4、新英格兰银行倒闭纪事银行资本金管理5、日本幸福银行破产案6、增加资本金，化解银行风险7、东南银行的资本计划银行负债业务的经营管理8、被取消的存款品种9、教育储蓄怎成了“花架子”信贷业务经营与管理10、铁本事件11、企业财务分析12、抵押物变卖资不抵债13、贷款风险分类商业银行其他业务管理14、农行G分行和光大银行大力开展中间业务，增加低成本资金来源15、花旗带来的挑战16、南京爱立信投奔外资银行17、巴林银行的倒闭电子银行业务与经营18、网络银行的崛起19、第一美国银行的贴身信用卡服务商业银行服务营销管理20、“贵族”：摩根银行的客户定位21、个人理财业务营销实例商业银行风险管理与内部控制22、海南发展银行破产案23、11亿美元买来的教训24、特大金融案内鬼当托骗走银行巨款25、予其惩而毖后患商业银行信用管理26、信用遭受质疑实达被银行提前“索债”27、科龙陷入信用危机商业银行财务管理28、中国工商银行签约用友金融，共创盈利新未来29、银行小额账户收费问题商业银行人力资源管理30、建行薪酬改革，突破平均分配31、技术+智力型人才受青睐日本三家大银行合并——又一艘“金融超级航空母舰”诞生了1999年8月20日下午，日本兴业银行、第一劝业银行和富士银行在东京正式宣布，三家银行已就全面合作达成共识。
这表明，一个总资产规模超过150万亿日元的世界最大的金融集团将在日本诞生。
根据三家银行达成的共识，三方的合作将分成两个步骤：第一步是按相同比例共同出资，在2000年秋天设立共同的控股金融公司，三家银行则分别成为该控股公司的完全子公司；第二步是在2002年春天，实现真正意义上的完全合并，三家银行的人员、机构和经营业务将按“个人交易业务”、“法人交易业务”和投资银行三大块进行彻底重组。
商业银行教案
3、扩大银行利润来源
4、增强银行竞争力
三、中间业务种类及特点
1、结算业务
2、代理类业务
3、信息咨询业务
4、结算业务
5、其他中间业务
四、中间业务与商业银行电子化网络化
1、商业银行电子化趋势
2、中间业务发展趋势
1、教学方法应用：
（1）上讲重点内容回顾；
（2）本讲内容结构说明
2、课堂师生互动：
难点：存款规模结构变化及其对银行经营的影响
教学内容与进程安排
教学组织设计
第五章贷款业务与管理
第一节现金资产构成
一、现金资产构成
1、库存现金
2、在中央银行存款
3、存放同业存款
4、在途资金
二、现金资产流动性比较
三、现金资产的作用
四、现金资产管理的原则
第二节资金头寸管理
一、资金头寸及其构成
1、基础头寸
2、可用头寸
一、真实票据理论
二、预期收入理论
第三节商业银行资产负债管理的基本方法
第三章银行资本的管理
第一节银行资本的管理
一、资本对银行经营管理的意义
二、资本的构成
1、按所有权划分：
普通资本、优先资本、债务资本
2、按资本性质划分：
核心资本、附属资本
1、教学方法应用：
（1）上讲重点内容回顾；
（2）本讲内容结构说明
2、课堂师生互动：
6、其他
使用PPT课件
商业银行经营管理学教案(课次备课)
本次重点
难点
重点：存款最佳量原理
难点：存款最佳量原理
教学内容与进程安排
教学组织设计
第四章负债业务与管理
第二节银行存款量与成本
央行课后思考题——考点
央⾏课后思考题——考点1.\2.市场经济国家为什么需要⼀个健全的中央银⾏制度1、从中央银⾏产⽣的历史背景来看。
在市场经济国家中，商品经济的快速发展，提出了对⾦融服务的需求，也逐渐提出了对⾦融业加以管理的必要性；信⽤关系⼴泛存在于经济和社会体系之中。
2、从产⽣中央银⾏的客观经济原因来看，⾸先缓解政府融资的压⼒，资本主义发展到⼀定阶段，客观上需要有⼀个机构对政府的收⽀、资⾦往来和融资进⾏专门管理。
3、中央银⾏为经济发展创造货币和信⽤条件，为经济稳定运⾏提供保障；央⾏是国家对外联系的重要纽带；央⾏是国家最重要的宏观调控部门。
因此在市场经济国家中⼀个健全的中央银⾏制度为国家健康有序的发展具有重⼤的作⽤3.中央银⾏职能的主要内容有哪些⾸先，中央银⾏是发⾏的银⾏表现为：集中和垄断货币发⾏权；其次，中央银⾏是银⾏的银⾏表现为：①集中存款准备⾦，控制信贷规模，保持商业银⾏的清偿能⼒；②充当最后的贷款⼈;③充当票据交换和清算的中⼼；最后，中央银⾏是政府的银⾏表现为：①代理国库；②代理政府债券发⾏；③为政府融通资⾦、提供信贷⽀持；④为国家持有和经营外汇储备；⑤代表国家参加国际⾦融组织和国际⾦融活动；⑥制定和实施货币政策；⑦实施⾦融监管；⑧向政府提供信息和决策建议。
正因为中央银⾏具有这样重要的职能，所以我们必须建⽴⼀套完善的体制来保证它能够实现它的职能，为经济的健康稳定发展提供有⼒的⽀持。
4.）5.中央银⾏制度有哪些基本类型各有何特点（⼀）单⼀式中央银⾏制度★单⼀式中央银⾏制度是指国家建⽴单独的中央银⾏机构，使之全⾯⾏使中央银⾏职能的中央银⾏制度。
这种类型⼜分为两种情况： 1.⼀元式中央银⾏制度。
2.⼆元式中央银⾏制度。
（⼆）复合式中央银⾏制度★复合式中央银⾏制度是指国家不单独设⽴专司中央银⾏职能的中央银⾏机构，⽽是由⼀家集中央银⾏与商业银⾏职能于⼀⾝的国家⼤银⾏兼⾏中央银⾏职能的中央银⾏制度。
（三）准中央银⾏制度★准中央银⾏制度是指国家不设通常完整意义上的中央银⾏，⽽设⽴类似中央银⾏的⾦融管理机构执⾏部分中央银⾏的职能，并授权若⼲商业银⾏也执⾏部分中央银⾏职能的中央银⾏制度。
《中央银行学》复习思考题
《中央银行学》复习思考题中央银行学复习思考题第一章中央银行制度的形成与发展（P29）重点+非重点1、试述央行产生的客观经济原因。
简答5个方面（1）关于信用货币的发行问题。
（2）关于票据交换和清算问题。
（3）关于银行的支付保证能力问题。
（4）关于金融业的稳健运行问题。
（5）关于政府融资问题。
2、央行制度在初建时期和普及发展期各有何特点？简答初建时期，各国的中央银行主要是由普通银行通过国家法律赋予集中货币发行权和对其它银行提供清算服务及资金支持而逐步成为中央银行的。
普及发展时期，欧美国家的中央银行主要是对原有的银行进行改组和加强；而新成立的国家，解放的殖民地国家等主要是由政府直接组建中央银行，并借鉴欧美中央银行的经验。
基本设立时期的特点：1．由普通银行自然演进。
早期的中央银行大多数是由普通商业银行经过长期演变而成的。
一般称之为自然演进型中央银行。
2．逐步集中货币发行。
商业银行向中央银行自然演进的过程就是一个逐步集中掌管货币发行权的过程。
3．对一般银行提供服务。
早期中央银行都为商业银行提供贷款、票据交换和资金清算服务，最终成为全国统一的银行清算中心。
扩展时期的特点：1．为适应客观需要而设立。
这个时期，大多数国家中央银行是为缓解通货膨胀压力，稳定币值，重建或整顿币制而专门创设的。
一般称之为人工创设型中央银行。
2．活动重心在于稳定货币。
这一时期中央银行业务活动的中心任务是解决第一次世界大战期间和战后的通货膨胀问题。
3．集中储备成为稳定金融的重要手段。
20世纪30年代大危机后，各国将准备金制度作为中央银行管理金融的重要手段。
3、如何认识中央银行的性质？中央银行既是为商业银行等普通金融机构和政府提供金融机构服务的特殊金融机构，又是制定和实施货币政策、监督和管理金融业、规范与维护金融秩序、调控金融和经济运行的宏观管理部门。
具有双重属性：银行性与机关性。
4、对比分析早期中央银行与现代中央银行职能。
分析中央银行的三大基本职能，即发行的银行、银行的银行和政府的银行有着十分丰富的内容，但这些具体内容并不是在中央银行产生时就得到了完全充分的体现，而是随着经济发展和中央银行制度本身的发展而逐步发展完善的。
《商业银行经营管理》教案
《商业银行经营管理》教案一、教学目标1. 了解商业银行的基本概念、特点和作用。
2. 掌握商业银行的主要业务，包括存款业务、贷款业务和结算业务。
3. 理解商业银行的经营原则和管理机制。
4. 熟悉商业银行的风险防范和监管政策。
二、教学内容1. 商业银行概述商业银行的定义、特点和作用商业银行的分类和组织结构2. 商业银行的主要业务存款业务：活期存款、定期存款、储蓄存款等贷款业务：个人贷款、企业贷款、信用卡贷款等结算业务：汇兑、托收、信用证等3. 商业银行的经营原则和管理机制商业银行的经营原则：效益性、安全性、流动性商业银行的管理机制：资本管理、风险管理、资产管理4. 商业银行的风险防范和监管政策商业银行风险类型：信用风险、市场风险、操作风险等商业银行风险防范措施：风险识别、风险评估、风险控制商业银行监管政策：监管框架、监管指标、监管措施三、教学方法1. 讲授法：讲解商业银行的基本概念、特点和作用，以及主要业务、经营原则和管理机制。
2. 案例分析法：分析典型商业银行的运营案例，加深学生对商业银行经营管理的理解。
3. 小组讨论法：分组讨论商业银行风险防范和监管政策的实际应用，提高学生的参与度和思考能力。
四、教学资源1. 教材：《商业银行经营管理》教材或相关参考书籍。
2. 课件：制作精美、图文并茂的课件，辅助教学。
3. 案例材料：收集一些典型的商业银行经营管理案例，用于分析讨论。
五、教学评价1. 课堂参与度：观察学生在课堂上的发言、提问和讨论情况，评估学生的参与程度。
2. 课后作业：布置相关的课后作业，评估学生对教学内容的理解和掌握程度。
3. 小组讨论报告：评估学生在小组讨论中的表现和报告质量。
4. 期末考试：设置有关商业银行经营管理的试题，全面测试学生的学习效果。
六、教学安排1. 课时：共计32课时，每课时45分钟。
商业银行概述（4课时）商业银行的主要业务（6课时）商业银行的经营原则和管理机制（5课时）商业银行的风险防范和监管政策（7课时）案例分析及讨论（6课时）期末考试（3课时）2. 教学进度安排：按照课时分配，依次进行教学。
第七章商业银行流动性管理1
二、流动性管理的目标
• 流动性如同蓄水池，设法在资金流入和流 出之间保持平衡。
存款增加 贷款到期收回 出售证券 同业拆入 向央行借款
利息收入 中间业务收入
……
资金
存款减少 归还借款 发放贷款 投资 同业拆出 利息支出
营业成本支出
……
商业银行流动性管理目标： 保持适度流动性
（一）适度控制存量 • 存量过大，资金闲置；存量过小，危及经营
二、商业银行头寸调度
1、近期头寸调度 • 保持适度的支付准备金 • 选择多种渠道多种方式调出调入资金 • 选择最佳路线和最佳时间调度资金 • 加强内部各业务部门的协调行动
2、远期头寸调度 • 贷款安排 • 资产搭配 • 意向协议 • 回购协议
• 商业银行资金调度渠道主要有：
同业拆借、短期证券回购、商业票据交易、 总行与分支行之间的资金调度、通过中央银行融 通资金、出售贷款、出售中长期证券和出售固定 资产等；
第二节 商业银行流动性需求预测
• 一、季节流动性需要的估计 • 存款与贷款的季节性变动起因于气候、社会风俗
习惯和税收制度等，这些情况引起的存贷款流量 的变化每年有规律重复着。
• 二、周期流动性需要的估计 • 经济发展的不同时期，或繁荣，或衰退，存贷款
的变化趋势不同。
• 三、趋势性流动性需求预测 • 未来较长时间内的流动性需求，与服务对
第四节
商业银行头寸匡算与资金调度
• 一、资金头寸的构成和计算 • 银行头寸是银行随时可以运用的资金，它主要表现为在
上级行和中央银行超额准备金存款余额以及库存现金余 额。 • 可贷头寸=±在人民银行或上级行准备金存款超、欠限 额部分±库存现金超、欠限额部分±上级行应调入、调 出资金额±缴存法定准备金调增、调减部分 • 预测当天头寸=前日营业终了在央行和上级行超额准备 金±预见当天存款增减数±前日银行库存现金±法定准 备金增减数±预计当天收回贷款本息和同业往来本息± 预计当天联行往来资金汇差-当天到期必须归还的央行借 款和同业拆借款本息-预计当天提现支出数
第3章 商业银行资本管理
第三章 商业银行资本管理 案例1 外源资本是商业银行增加资本金的最佳来源吗？ 外源资本是商业银行资本金的重要渠道，对于提高商业银行资本充足率起到了非常重要的作用。根据公开资料，上海浦东发展银行1998年年底的资本充足率仅为8．65％，上市募集的39．55亿元使其1999年年底的资本充足率大幅提高到18．3％。中国民生银行2000年A股上市，募集资金40．89亿元，资本充足率从10．48％提高到21．3％。目前国有商业银行资本充足率还比较低，以中国银行为例，2002年年末资本净额1882亿元．其中核心资本1814亿元，加权风险资产23099亿元，资本充足率为8，15％，其中核心资本率为7． 85％。中国建设银行2002年年末资本净额1283亿元，核心资本1072亿元，资本充足率6．91％，核心资本充足率只有5．78％。为提高国有银行资本充足率，2003年年底，中国人民银行决定从外汇储备集中拿出450亿美元充实中国银行和中国建设银行的资本金，增加国有商业银行的资本实力，这对于我国国有商业银行的改革将起到巨大的推动作用。 但是随着银行资产规模的扩张，资本充足率会不断降低。以上海浦东发展银行为例，2000年年底和2001年年底分别为13．5％、11．27％．2002年年底已降至8 54％，2003年中期报告已经降到7 8．3％。民生银行也出现同样趋势，2002年年底，民生银行的资本充足率降至8．22％。2003年上半年曾一度降至7．11％，低于资本充足串8％的监管指标。同理，随着国有商业银行资产规模的不断扩张，资本充足率的降低将是不可避免的。外源资本是银行补充资本的最优来源吗?从下面的案例可以看出，银行资本来源渠道很多，其中内源资本尤为重要，不可忽视。 一、案情 某银行年末加权风险资产30440亿元，资本净额2283亿元，资本充足率为7．5％，管理当局要求在报告期末必须将资本充足率提高到8％，否则将暂停该行银行业务市场准入。银行资产负情管理委员会研究后提出以下几个方案： 1．提高股本收益率。为保持银行股票价格的稳定，银行在报告年度不发行新股，资本增长全部靠内源资本解决，如果上年30％的红利分配比率不变，银行应当赚取7．1428％的股本收益率，才能支持资本增长的要求。 计算过程如下： 报告年度资本增长11．415亿元(即2283xO．5％=11．415)，根据资产增长模型： 内源资本增长率=股本收益率x留存收益率 =股本收益率x(1—红利分配比率) 5％=Xx(1-30％) X=5％÷70％=0，071428 结果表明，报告年度股本收益率要增长7．1428％，该银行资本充足率才能达到监管当局的要求。 2．缩减加权风险资产规模。如果报告年度股本收益率不能达到预测的增长率，银行还可以通过缩减资产规模的途径提高资本充足率。很显然，加权风险资产应控制为： 8％=2286／X X=2 286÷8％=28 575(亿元) 也就是说，加权资产减少1 865亿元，才能达到法律要求的资本充足率指标。显然此方案不可取，因为风险资产的减少往往会导致银行资产收益率的降低，银行正常的财务指标将难以实现。 3．提高资产收益率。在红利分配保持上年度增长水平的条件下，如果不减少加权风险资产规模，必须提高资产收益率，保证内源资本的增长需要。若本年度资产收益率达到1．2％，根据资产增长模型：
金融学复习思考题
金融学复习思考题一、名词解释1.货币制度：货币制度涉及货币材料确实定、货币单位确实定、流通中货币种类确实定。
对不同种类货币的铸造和发行的管理、对不同种类货币的支付能力的规定等等。
2.商业信用：企业之间相互提供的、与商品交换直接相联系的信用3.银行信用：是指以银行和各类金融机构以货币形式提供的信用。
4.汇率：国与国之间货币折算的比率5.直接标价法：对一定基数〔1或100等等〕的外国货币单位，用相当于多少本国货币单位来表示。
6.购置力平价：把各国不同货币的购置力加以比较，即可比知名称不同的货币单位相互之间的比值。
7.中央银行独立性：指在货币政策的决策和运作方面，中央银行由法律赋予或实际拥有的自主程度。
8.分业经营：法律限定金融机构必须分门别类、各有专司。
9.混业经营：商业银行可以经营各种期限和种类的存款与贷款的一切银行业务，甚至可以经营全面的证券业务。
10.不良贷款：是指银行顾客不能按期、按量归还本息的贷款。
11.存款保险制度：是一种对存款人利益提供保护、稳定金融体系的制度安排。
12.直接融资：如果资金直接在最终投资者和最终筹资者之间转移，这样的融资活动就是直接融资。
13.间接融资：如果资金通过中介机构实现最终投资者和最终筹资者之间的转移，这样的融资活动就叫做间接融资。
14.可转让大额存单：商业银行发行的可以在市场上流通转让的一种定期存款凭证。
15.回购协议：指的是商业银行在出售证券等金融资产时签订协议，约定在一定期限后按原定价格或约定价格购回所卖证券，以获得即时可用资金;协议期满时，再以即时可用资金作相反交易16.场外市场：指在全球范围内连接证券商及其他客户的计算机和远程通信系统，又称柜台交易市场，是在交易所以外进展证券交易的网络。
17.远期合约：是相对简单的一种金融衍生工具。
合约双方约定在未来某一时刻按约定的价格买卖约定数量的金融资产。
18.期权合约：立权人赋予购置期权的人在未来某时间按约定价格买〔卖〕一定数量某资产的权利的合约。
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思考题1、商业银行的定义及特征？商业银行的职能？商业银行如何创造信用？商业银行存在和发展的原因是什么？比较分析不同类型商业银行的各自利弊。
定义：①商业银行就是金融企业。
②商业银行就是指以吸收存款、发放贷款、办理结算为基本业务的、以获取利润为目的的、具有独立法人资格的金融企业。
特征：①商业银行是一个信用受授的中介机构;②商业银行是以获取利润为目的的企业;③商业银行是能够提供银行货币——活期存款的金融机构;④商业银行是具有法人资格的公司制企业.职能：商业银行是一部风险机器，银行的职能就是风险管理，风险管理是商业银行的本质（商业银行的功能）1. 信用中介2. 支付中介3. 信用创造4. 调节经济5. 提供服务。
（书上强调的三个方面）1.作为融通资金的信用中介，有效地转移社会资源。
2.创造信用货币，扩展信用。
3.提供广泛的金融服务。
如何创造信用：银行吸收的存款，在根据日常经验留足备付准备金和法定存款准备金后，银行可以基于盈利的动机，利用超额准备金进行贷款或投资，形成存款的增加和信用的扩张。
此项过程在银行系统内的延伸不但创造了存款，也扩展了放款，从而也就创造了信用。
（部分准备金制度。
创造信用工具，执行货币支付手段和流通手段职能。
利用超额准备金进行贷款或投资，形成存款的增加和信用的扩张。
）商业银行存在和发展的原因：因为这种间接融资与直接融资相比，有它自己的相对竞争优势。
具体体现在： 1处理信息问题的竞争优势（信息揭示优势、信息监督优势、信用风险的控制和管理优势）2业务分销和支付系统的效率优势3风险转移优势4有效转移资金资源优势5金融管理当局的保护性金融管制（存在的原因：现实市场环境信息不对称有摩擦不完全需要中介机构来媒介双方交易。
创造信用货币，扩张性用。
提供广泛的金融服务。
银行理论认为：银行存在的价值是可以降低交易费用和进行风险转移、提供流动性和监测服务。
金融中介理论认为：1、可以降低交易成本2、可以一定程度上降低信息不对称3、可以为消费者提供流动性保险4、可以发挥金融系统的功能5、可以降低参与成本，加强风险管理6、可以为客户创造价值（积少成多、续短为长、风险转换、流动性）商业银行流动性：商业银行能及时满足客户提款需要，到期债务支付合理贷款的需要的能力。
）不同类型商业银行的各自利弊：(问！！！到底是撒子！)分支行制优点：易于吸收存款，有利于银行扩大经营规模和资本，并取得规模经济效益，降低经营成本；有利于调剂资金，降低不盈利资产占用；有利于风险的资产分散和地区分散；有利于使用现代化设备，为客户提供更优质的服务。
缺点：易于形成对银行业务的垄断；内部管理层次多，增加了银行管理的难度混业有利：有利于竞争力的提高。
可以经营各种业务，竞争充分，提高服务质量，增进效率；降低交易成本，能更好地满足客户全方位的金融需求，提供一站式服务，密切客户关系；充分利用各种资源，如：资本、资金、人才、信息、设备；分散风险，扩大盈利来源弊端：增大风险、监管的难度增加。
特别是银行短期资金长期应用，加剧了短借长贷的矛盾2、何为商业银行的规模经济？范围经济？⏹银行规模经济的含义：银行规模经济研究银行是否在最节省成本的状态下提供产出，即当银行在扩张负债或资产时，其单位成本的状况。
如果产出的增长率高于成本的增长率，该银行正处在规模经济状态中，即银行通过扩大规模，提高产出水平可以更有效率地经营。
如果产出的增长率低于成本的增长率，则该银行处在规模不经济状态中。
产生有规模经济状态有两个主要原因：1、随着规模的扩张，银行主要增加可变成本，而固定成本相对稳定，使单位平均成本下降。
2、银行技术专业化分工，可以提高经营效率，而专业化分工建立在银行一定的经营规模基础上。
银行规模效率研究基本上都证实了相同的结论：随银行经营规模扩张，银行的平均成本曲线呈现出相对平坦的U型状态，中等规模银行在规模效率上要优于巨型银行和小银行。
有关规模经济的银行业市场结构模式：美国模式：众多商业银行和追求充分竞争的组织结构。
英国模式：自然构造的高度集中和分支机构发达的规模经济组织结构。
德国模式：规模经济和适度竞争并存的组织结构。
日本模式：集中与竞争并存，纵向与横向并存的组织结构。
中国模式：处在经济转轨期，体现中央集权的垄断竞争特征⏹银行范围经济的含义：范围经济是指银行是否提供了最节省投入成本的业务组合。
在给定的产出水平上，如果经营多种业务银行的成本低于专业经营银行的成本，那么，多种经营银行存在着业务范围经济。
如果多种经营银行的成本高于专业经营银行，则存在着经营业务范围的不经济。
然而，在某一产出点上，多种经营的银行成本的上升会高于产出的上升，此时出现业务范围无效率的原因可能是更为繁杂的官僚管理结构使成本太大，也可能是繁琐的规则大大降低了效率。
银行产生业务范围经济的主要原因是各种投入和业务对同一固定资产和信息资源、人力资源的分享业务范围经济形成的假说：从事多种业务经营的银行可以享受到成本节约、增加收益的好处，其原因是：固定成本分摊、信息经济、降低风险、客户成本经济。
主要国家有关范围经济的银行业市场结构模式：美国模式：混业——分业——再混业，强调金融秩序下的范围经济。
英国模式：在竞争中从自律性的专业性经营转向追求范围经济的混业经营。
德国模式：具有极高渗透扩张功能和业务范围经济的全能银行制度。
中国银行业追求范围经济的现状。
我国金融机构合作的主要形式有：互为客户型、围绕共同客户型、控股集团合作型3、为什么当今世界各国商业银行普遍选择了分支行制度？(问！！！到底是撒子！)分支行制优点：易于吸收存款，有利于银行扩大经营规模和资本，并取得规模经济效益，降低经营成本；有利于调剂资金，降低不盈利资产占用；有利于风险的资产分散和地区分散；有利于使用现代化设备，为客户提供更优质的服务。
4、三性原则的内涵？如何理解三性原则既矛盾又统一？为什么说商业银行以借贷方式经营？三性原则的内涵：流动性原则：1.银行在经营中必须随时保持一定的支付能力以保障客户提取存款、合理贷款和支付的要求。
2. 获得流动性的方法：资产的流动性（保持合理资产结构）负债的流动性（需要资金时，能及时在市场上以合理的价格取得资金的能力）。
3. 流动性是手段和条件。
安全性原则：。
1.银行在日常经营中，应特别注重资产运用的质量，运用科学和严格的管理程序和有效的管理手段，竟可能降低风险，增加盈利。
与此同时，银行还应该保持一定的资本充足率，以便对存款人提供最大限度的保护。
2.提高安全性（加强风险管理）3.安全性是基础。
盈利性原则：商业银行以营利为目的！！！三性原则既矛盾又统一：从总效用曲线来看三性存在矛盾，较高的安全性和流动性会导致低盈利性；反之，较高的盈利性就会降低商业银行的安全性和流动性。
所以三性间有一定的矛盾，存在一定互补替代关系。
我们研究它们之间的矛盾和关系就是为了使三者协调统一，在安全流动的前提下追求最大的盈利。
本质是强调风险、收益的平衡。
不能过度强调某一方面要平衡。
商业银行以借贷方式经营p53：商业银行的特殊性：高负债经营；帮助我们实现一系列的转换，在这种转换中创造价值。
5、国际银行业为何要转型？如何转型？国际银行业转型的主要原因：1.金融市场的快速发展和完善2.金融全球化3.信息技术的进步4.金融需求的巨大变化5.金融管制的放松另外，环境变化对银行业的影响：一、银行业核心竞争力大为削弱，1、对银行处理信息不对称问题的核心能力的分解；2、银行传统的业务分销和支付优势正在受到挑战；3、银行集聚流动性风险，实现经济资源转移的中介功能正在弱化二、银行利差收入的持续下降三、生产能力过剩如何转型p72发展趋势：服务范围日益扩大；银行业务的证券化趋势愈发明显；金融监管逐步放松；高新技术的广泛应用；合并与地域扩张；全球化经营；竞争日趋激烈；商业银行的经营风险加大（发展趋势：大、全、新、广、快）6、何为商业银行的资本？种类有哪些？功能如何体现？我国商业银行提高资本充足率的可行途径有哪些？新巴塞尔协议的三大支柱是指什么？商业银行的资本定义：宏观：商业银行资本是指商业银行开业，经营，发展与壮大的前提条件，是商业银行从事货币信用经营管理活动的期初的预付与以后的积累，实际上也就是商业银行的自有资金。
不同的定义：从来源看:是股东为赚取利润而投入的货币和保留在银行中的收益。
从使用期限看:是指商业银行自身拥有的或者能永久支配使用的资金。
从财务会计上看。
从构成看。
从风险量化角度看。
三个重要的资本定义：①银行账面资本——各种形式的具有资本本质的项目依据一定的会计方法和规则，在银行资产负债表上反映出来的资本。
②监管资本——银行监管当局根据当地情况规定的银行必须执行的强制性资本标准。
如《巴塞尔协议》规定的资本标准。
③银行资本的定义与一般会计学定义主要差异是，除了产权资本外，还可拥有一定比例的非产权资本，即债务资本。
种类：①普通资本，包括普通股、资本盈余、未分配利润和股本储备账户。
②优先资本，即优先股。
③债务资本，又称附属资本。
是银行以发行资本期票和资本债券、可转换债券等负债而筹集的资本。
功能：①营业功能：保证房屋，设备，机具以及有关办公设备购臵的需要。
提高商业银行的信誉，维护社会公众对银行的良好信心。
②保护功能：填补日常营业过程中偶发性的资金短缺，保证商业银行经营活动的正常进行。
在银行亏损与破产倒闭时，保护合法存款人与合法债权人的利益。
③管理功能：满足金融监督管理当局的有关控制与规定要求（开业与发展）。
控制资产规模、避免银行盲目扩张。
我国商业银行提高资本充足率的可行途径：①政府注资（财政）；②剥离不良资产；③引进战略投资者；④进行股份制改造上市；⑤发行次级金融债券（补充附属资本）；⑥在此基础上，增加资本金（增加留存收益和未分配利润），来使资本充足率大幅度提高。
新巴塞尔协议的三大支柱：最低资本要求；监管当局监督检查；市场约束。
7、商业银行被动负债、主动负债的种类渠道？商业银行吸收存款受哪些因素影响？对比分析美中两国存款品种，思考我国商业银行存款品种的开发设计应考虑哪些因素？美国商业银行可以借鉴的经验有哪些？存款保险及其作用？商业银行被动负债（存款负债）的种类渠道：分类：1）按是否可开列支票：①交易账户：支票账户（活期存款账户)；可转让支付命令账户(NOW)；超级可转让支付命令账户(SUPER NOW)；货币市场存款账户(MMDA)；自动转账服务账户(ATS)、股金提款单账户（SDA）等。
②非交易账户：储蓄存款、定期存款。
2）按存款者身份不同：单位存款（企业存款、事业单位存款、财政存款），居民储蓄存款，银行同业存款。
3）按存款期限：活期存款、定期存款、定活两便存款。
商业银行主动负债（借入负债）的种类渠道：同业拆借、回购协议、转贴现、向中央银行融通资金（再贷款、再贴现）、大额可转让存单、商业票据、国际金融市场借款（包括欧洲货币市场借款）、长期借款（金融债券）。