利率市场化对商业银行的影响及对策
《利率市场化对商业银行盈利能力的影响研究》范文
《利率市场化对商业银行盈利能力的影响研究》篇一一、引言随着经济全球化和金融市场的不断深化，利率市场化已成为金融改革的重要方向。
利率市场化对商业银行的盈利能力产生了深远的影响，本文旨在探讨利率市场化背景下，商业银行盈利能力的变化及其应对策略。
二、利率市场化的背景及意义利率市场化是指央行放宽对金融机构的利率管制，允许市场供求关系决定利率水平。
这一改革有助于优化资源配置，提高金融市场的竞争性和效率。
然而，对于商业银行而言，利率市场化带来了更大的经营压力和挑战。
三、利率市场化对商业银行盈利能力的影响（一）影响机制1. 竞争加剧：利率市场化使得商业银行之间的竞争更加激烈，为了吸引客户，银行可能降低贷款利率或提高存款利率，导致净息差收窄。
2. 风险增加：利率波动性加大，商业银行面临更大的利率风险和信用风险。
3. 业务结构调整：利率市场化促使商业银行调整业务结构，发展中间业务和表外业务，以降低对传统存贷业务的依赖。
（二）具体表现1. 净息差收窄：在利率市场化的背景下，商业银行的净息差呈现出收窄的趋势。
这是因为银行为了争夺客户，不得不降低贷款利率或提高存款利率，导致存贷利差缩小。
2. 资产质量和盈利能力下降：由于风险增加，商业银行的资产质量和盈利能力受到一定影响。
不良贷款率上升，利润增长速度放缓。
3. 业务结构调整成效显现：随着业务结构的调整，商业银行的中间业务和表外业务收入占比逐渐提高，为银行提供了新的盈利增长点。
四、商业银行应对策略（一）优化资产负债结构1. 调整存贷款结构：商业银行应通过优化存贷款结构，提高高收益资产的占比，降低低效或不良资产的比重。
2. 加强流动性管理：建立健全的流动性风险管理体系，确保资金来源的稳定性和流动性。
（二）发展中间业务和表外业务1. 扩大中间业务收入：通过发展理财、托管、咨询等中间业务，提高非利息收入占比。
2. 拓展表外业务：积极开展担保、承诺等表外业务，拓宽收入来源。
（三）加强风险管理1. 建立完善的风险管理体系：包括风险评估、监测、预警和处置等环节，确保风险得到有效控制。
利率市场化对商业银行影响分析10篇
利率市场化对商业银行影响分析10篇第一篇一、农村商业银行实施金融利率市场化的必然性二、农村商业银行实施金融利率市场化的机遇首先，在利率市场化的条件下，农村商业银行拥有自主定价权，通过定价，就可以掌握资金市场供求情况，对资源实现最优配置十分有利。
一方面，农村商业银行要综合考虑经营成本等其它因素，从而制定出科学的价格战略;另一方面，能够促进负债管理和结构的优化，从而降低经营成本，提高经济效益。
其次，利率市场化改革发展到一定阶段，受到利率风险的影响，农村商业银行之间的竞争将会日益激烈，农村商业银行为了占有更多市场份额，实现可持续发展就必须加快创新步伐，从而逐渐取消，而中间业务将会成为农村商业银行获取收益的主要途径，这样就能够有效规避风险，不仅满足了客户的要求，经济效益也得到了快速增长，有利于农村商业银行的健康发展。
我国农村商业银行的起步较晚，中间业务还不是很成熟，在总业务中的比重较小，需要对中间业务进行创新和完善。
农村商业银行为了满足利率市场化的要求没必然会加大计算机技术的投入力度，建立了相关数据库和健全的科技平台，在新形势下，无论是在管理，还是在经营方面，将会得到较大提升。
农村商业银行将更直接的面临市场风险，农村商业银行可以将内部资金转移定价与市场利率有效的结合起来，从而提高绩效考核与内部资源配置的合理性。
同时，积极发展基于信息科技的操作风险计量手段，对相关数据进行分析，风险管控水平得以提高，不良资产比率大大降低。
三、农村商业银行实施金融利率市场化面临的挑战1、传统盈利模式面临挑战2、行业竞争更加激烈3、风险管理水平面临挑战利率市场化后，由市场决定利率的变动，也就是说市场资金供求将直接决定利率的多少，因此，加剧了银行业的竞争，为了占取更多的市场份额，很有可能出现以较高的贷款利率贷给信用等级较低的主体。
面对上述情况，农村商业银行只能将业务重心转向小微业务，以此避免利差的缩小，但是，农村商业银行很难对中小企业以及个人的信用等进行全面掌握，违约率也较高，因此，增加了农村商业银行的贷款风险，信用风险管理难度较大。
利率市场化对商业银行的挑战及应对
利率市场化对商业银行的挑战及应对随着我国金融市场的不断开放和改革，利率市场化已经成为未来金融改革的重要方向之一。
利率市场化的深化将对商业银行的经营模式、风险控制、盈利能力等方面产生深远的影响，对商业银行来说，利率市场化意味着机遇和挑战并存。
本文将分析利率市场化对商业银行的挑战，并探讨应对之策。
1. 利润来源受到挑战传统上，商业银行的主要盈利来源是利差业务，银行通过吸收存款以及放贷来实现贷款利息和存款利息之间的利息差额。
利率市场化将导致利率市场更加开放和透明，银行的利差收入将受到挑战，传统的利润来源将受到影响。
2. 风险管理难度加大利率市场化将加大商业银行的风险管理难度。
传统上，商业银行的风险主要集中在信用风险和流动性风险上，因为利差业务相对简单，利率波动对银行的利差风险影响相对有限。
利率市场化将带来更大的市场风险和利率波动风险，商业银行需要加强对市场风险和利率波动风险的管理。
3. 竞争加剧利率市场化将加剧商业银行之间的竞争。
市场化的利率环境将使得银行产品和服务的差异性更加凸显，银行之间的竞争将变得更加激烈。
利率市场化也将增加金融市场上其他金融机构的参与，商业银行将面临来自非银行金融机构和互联网金融等新型金融机构的竞争。
4. 监管要求更加严格利率市场化将对商业银行的监管要求提出更高的要求。
市场化的利率环境将加大银行的风险暴露，监管部门将对银行的风险管理、透明度、信息披露等方面提出更高要求，也会对银行的资本充足率、净稳定资金比率等指标有更高的要求。
二、应对策略1. 转型升级面对市场化利率环境下的挑战，商业银行需要加快转型升级，提高自身的核心竞争力。
传统的银行业务模式和盈利模式将难以适应市场化利率环境，所以商业银行需要通过创新和转型发展新的盈利模式。
可以加强资本市场业务、理财业务等创新业务，提升非息收入占比，弥补传统利差业务收入下降的影响。
利率市场化将带来更大的市场风险和利率波动风险，商业银行需要加强风险管理能力。
利率市场化对我国国有商业银行的影响及对策分析
利率市场化对我国国有商业银行的影响及对策分析1. 引言1.1 背景介绍中国的金融体制改革始于上世纪80年代，其中比较重要的一项改革就是利率市场化。
利率市场化是指利率由市场供需决定，不再由政府主导和干预，这种改革在全球范围内逐渐普及和推行。
在中国，自2013年开始，中国央行相继推出了一系列利率市场化改革措施，加快金融市场利率的市场化进程。
国有商业银行作为中国金融体系的重要组成部分，受到了利率市场化改革的深刻影响。
传统上，国有商业银行主要通过政府指导的利率形成机制来获取资金成本和贷款利率，利率市场化的推进对国有商业银行的经营模式和盈利能力带来了巨大挑战。
在这样的背景下，研究利率市场化对国有商业银行的影响以及有效的对策分析就显得尤为重要。
【以上内容满足要求，共200字】1.2 研究目的研究目的是为了深入探讨利率市场化对国有商业银行的影响，并分析国有商业银行在面对利率市场化的挑战时应采取的有效对策。
通过研究，可以更加全面地了解国有商业银行在利率市场化过程中可能面临的问题和困境，为其调整经营策略和加强风险管理提供依据和参考。
也可以对国有商业银行在利率市场化背景下的未来发展进行展望和预测，为其提供发展方向和战略建议。
通过对利率市场化对国有商业银行的影响和对策分析，可以为我国金融体系的稳定和健康发展提供重要参考，促进国有商业银行更好地适应市场经济的发展需求，提高其竞争力和盈利能力，实现可持续发展。
1.3 研究方法研究方法是本文研究的重要环节，为了探讨利率市场化对我国国有商业银行的影响及对策分析，我们采用了以下几种研究方法：我们将通过文献研究的方式，收集、整理和分析相关领域的理论和实证研究成果，以便深入了解利率市场化对国有商业银行的影响机制和路径，为后续分析提供理论支持。
我们将进行案例分析，选择若干国有商业银行作为案例对象，深入研究它们在利率市场化进程中所面临的挑战、应对策略及效果，并结合具体实践经验，提炼出可供其他国有商业银行借鉴的经验和教训。
利率市场化对我国商业银行的影响与对策分析
利率市场化对我国商业银行的影响与对策分析利率市场化是指利率的形成和调节由市场供求决定的一种利率形态。
它与政府干预型的传统利率形态（比如利率管制）相比，更加符合市场经济的原则，能够更好地引导资源配置和经济发展。
对于我国商业银行而言，利率市场化带来了一系列的影响和挑战。
本文将针对这些影响和挑战进行分析，并提出相应的对策。
首先，利率市场化对商业银行的竞争环境产生了重要影响。
在传统的利率形态中，银行的存贷款利率由政府制定，存在较大的利差，这使得银行能够获得较高的利润。
而随着利率市场化的推进，市场供求将决定利率水平，利差将逐渐缩小，商业银行的利润空间将受到挤压。
为了应对这一影响，商业银行需要加强业务创新，提高服务质量，提升竞争力，寻找新的利润增长点。
其次，利率市场化对商业银行的风险管理提出了更高的要求。
在利率管制下，商业银行可以通过调整贷款利率来控制风险，但在利率市场化之后，银行的贷款利率将受到市场竞争的影响，不能随意调整。
这使得商业银行需要更加精细地进行风险测量、风险评估和风险控制。
为了应对这一挑战，商业银行应加强内部风险管理制度建设，提高风险管理能力，加强和监管部门的沟通与合作，及时应对风险的变化。
综上所述，利率市场化对我国商业银行产生了较大的影响与挑战，但同时也为商业银行带来了更好的机遇和发展空间。
商业银行应加强业务创新，提高服务质量，寻找新的利润增长点；加强内部风险管理制度建设，提高风险管理能力；拓展其他融资渠道，提高中间业务占比。
通过有效应对利率市场化带来的各种影响和挑战，商业银行能够实现持续、稳定的发展，为我国经济的发展做出更大贡献。
利率市场化对商业银行经营管理的影响与对策
利率市场化对商业银行经营管理的影响与对策随着金融市场的不断发展，利率市场化已成为一个趋势。
商业银行作为金融机构的主要代表，利率市场化对其经营管理有着深刻的影响。
本文将从以下三个方面阐述利率市场化对商业银行的影响以及应对策略。
1. 利润率下降利率市场化后，银行的贷款利率受到市场供需关系的影响，往往较传统银行利率水平要低，而银行存款利率又受制于同业存款竞争，整体利润率会下降，影响银行盈利能力。
2. 风险管理能力提高银行在利率市场化后，面临的市场竞争将更为激烈，银行在资产负债管理、风险管理等方面的能力将得到进一步提升。
银行不仅要关注贷款的利率，还要更加重视风险的控制，合理配置信贷资产、科学定价，从而提升资产盈利能力。
3. 金融产品丰富利率市场化后，商业银行需要根据市场变化不断推陈出新的金融产品，满足不同的投资需求。
银行产品的丰富度也将有助于吸引更多的客户，从而推动银行业务的发展。
二、应对策略1. 加强风险管理商业银行在利率市场化背景下需要从传统的资产配置、风险管理中转型。
要保证银行新业务的稳健性和风险可控性，银行应加强对市场的调研和风险管理的能力，同时推动监管部门对风险管理要求的提高。
2. 科学定价商业银行应对利率市场化的影响，合理配置信贷资产，更加科学、合理的定价，创新贷款产品，优化资金使用效率，盘活存量资源，并从中寻求利润增长之路。
利率市场化下，银行要适应市场需求，不断推出适应市场的多元化金融产品，简单化、高效化的服务能力和质量将成为银行在市场中立于不败之地的重要支撑点。
通过开展理财、信托和保险等多元化金融业务和拓展其他业务来推动银行业务进一步发展。
总之，利率市场化对商业银行的经营管理有着较大的影响，商业银行应适应外部环境的变化，积极推进发展多元化、健康有序的金融服务业务，同时提高资产负债管理、风险管理和定价能力，以确保银行业务的健康稳定发展。
利率市场化对商业银行经营管理的影响与对策
利率市场化对商业银行经营管理的影响与对策利率市场化是指银行利率的形成和调整由市场供求关系决定，而非由政府制定统一的利率标准。
随着我国金融改革的不断深化，利率市场化已成为金融领域改革的重要内容之一。
市场化的利率对商业银行的经营管理产生了深远的影响，本文将从利率市场化对商业银行经营管理的影响以及对策进行分析探讨。
一、利率市场化对商业银行经营管理的影响1. 利差收入减少在过去，我国的商业银行普遍采取存贷款利差来获取收入。
而利率市场化将导致市场竞争加剧，银行利差被不断压缩，导致了银行的传统利差业务受到影响，银行的传统盈利模式受到挑战。
2. 风险管理难度增加随着利率市场化的推进，市场利率的波动性增加，银行的风险管理难度也随之增加。
银行需要更加灵活的风险管理机制，以应对市场利率的波动对资产负债匹配和风险管理带来的挑战。
3. 资金成本上升利率市场化意味着市场对资金成本的敏感度增加，银行获取资金的成本不断上升。
尤其是在利率市场化的初期阶段，由于市场对风险的不确定性，银行的融资难度和成本会进一步加大。
二、利率市场化对商业银行的经营管理的对策1. 转型升级，拓宽盈利模式面对传统利差业务受挑战的情况，商业银行需要进行转型升级，拓宽盈利模式。
可以通过提供增值服务、发展理财、信托、资产管理等业务，来实现盈利模式的多元化。
2. 加强风险管理，建立科学的风险管理体系对于风险管理难度增加的情况，商业银行需要加强风险管理，建立科学的风险管理体系。
可以通过加强资产负债匹配，严格控制信用风险、流动性风险和市场风险等，来提高风险管理水平。
3. 优化资金结构，降低资金成本面对资金成本上升的情况，商业银行需要积极优化资金结构，降低资金成本。
可以通过开展多元化融资，提高利用外部市场资金的比重，来降低资金成本。
4. 加强利率风险管理，降低利率敞口面对利率风险增加的情况，商业银行需要加强利率风险管理，降低利率敞口。
可以通过利用利率衍生品进行套期保值，制定灵活的资产负债管理政策，来降低利率风险对银行经营的影响。
利率市场化对商业银行影响及对策
利率风险是金融风险的一种，是指由于利率的波动，致使资产 收益与价值相对于负债成本和价值发生不对称变化而造成银行损失 收入和资产的风险。利率风险源自于市场利率变动的不确定性，只 要实行利率市场化，就必然伴随着利率风险。由于商业银行的利率 敏感性资产与利率敏感性负债不匹配，当利率上升时，若银行的利 率敏感性资产少于利率敏感性负债， 则银行的净利差收人会减少; 在利率下降时，若银行的利率敏感性资产多于利率敏感性负债，则
时， WTo 规则下大规模的外资银行的进人， 会给本来就经验不足的 中资银行带来更大的冲击。 二、我国商业银行应对利率市场化的对策 从长期来看， 利率市场化给予商业银行的机遇是主要的，但商 业银行要对由此所带来的挑战，特别是恶性价格竞争引起的收益下 滑问题必须予以充分重视，要有针对性地采取以 下措施， 做好充分 准备，才能在竟争中立于不败之地。 1.调整和完善商业银行产品的定价体系. 商业银行面对利率市场化的挑战， 应该建立以效益为中心的产品 定价体系。 利率市场化过程中， 商业银行在对传统业务产品调整定价 的同时， 还必须注重金融新产品的开发， 从而涉及到客户需求调查， 现 金流安排、 产品定价， 业务规程编排， 程序开发以及市场营销等几大步 骤， 其中产品定价是相当重要的环节。 利率市场化后， 商业银行可以根 据客户给银行带来的收益、 信用风险、 期限长短、 利率风险大小以及资 金筹集成本和运营成本， 劳动力成本等因素， 自主对金融产品合理定 价， 建立和完善自身的银行产品的定价体系。 2.建立科学的分级授权和完善的监管体制。 利率市场化要求商业银行必须建立科学、高效的分级授权体制， 以及严格完善的监管制度。由于贷款利率较之存款利率会提前放开， 而且贷款利率的放开直接影响到商业银行的利息收人，因此， 需要 建立贷款定价程序的升级授权管理制度。由总行统一制定， 规定存 款利率的最高限和贷款利率的最低限制，分行一级在浮动权限内浮 动。从资金来源成本核算出盈亏平衡点，要把利率控制在银行盈亏 平衡点之上。总行对分行的定价授权，则可依据各分行的经营管理 水平、所在地经济发展状况、当地同业竞争关系等方面因素进行确 定。分行在总行授权的存贷款利率浮动幅度内，可根据客户盈利分 析模型对不同客户确定具体的存贷款利率水平。 3.加强利率风险的管理和控制。 利率市场化意味着银行面临的利率风险将越来越明显。因此， 对商业银行而言，在关注流动性风险和信用风险的同时，还应关注 利率风险。在利率市场化的进程中， 影响利率的因素众多，把握和 预测市场利率水平的难度更大。因此商业银行必须加强对于利率走 势的预测和分析，这是进行资产负债管理的前提条件。在识别利率 风险后，开发相应的金融衍生产品交易等新产品规避风险，缩小风 险缺口或者通过金融衍生工具对冲利率风险，如远期利率协议、利 率期货和期权、互换和互换期权等。 4.大力发展商业银行的中间业务。 我国商业银行 90%的业务仍是传统的存贷款业务，经营收人主 要依赖资产负债业务，在利率市场化过程中及之后，商业银行所承 受的利率风险将很大。由于中间业务和表外业务不发达，这使银行 缺乏规避利率风险的有效手段。我国银行的中间业务是从 90 年代才 得到了发展，但与国外银行相比，处于起步阶段，差距十分明显。 中间业务的发展将为银行提供了更大的利润空间，由于中间业务如 为企业提供咨询、投资决策、基金托管、委托投资、债券承销等可 游离于大资金量运作之外，从而使银行由单纯的依靠大资金量获取 贷款利息收人，发展到同时可依靠提供金融服务来收取佣金收人， 银行的经营有了更大的灵活性，从而具备了更强的竞争力。 三又结束语 利率市场化，必将对商业银行的经营管理带来一系列深刻的变 化，如何适应深化金融改革，稳步推进利率市场化进程，不断优化 资源配置，提高经营管理水平，已成为银行必须正视和思考的现实 课题。只有认清这些问题，才能科学地把握利率市场化改革的重点。 利率市场化对商业银行既带来机遇， 也带来挑战，我们要把握时机， 迎接挑战， 建立现代化商业银行经营管理模式， 才能竞争中立于不
利率市场化对我国商业银行的影响及应对措施
利率市场化对我国商业银行的影响及应对措施随着我国利率市场化改革的深入推进，商业银行的经营环境和经营方式也将逐渐发生变化。
本文将从影响和应对措施两方面探讨利率市场化对我国商业银行的影响。
1. 利润来源减少商业银行的主要收益来源是贷款利差和利息收入，如果利率市场化后贷款利率和存款利率均由市场决定，那么商业银行的利润来源将会大大减少。
因此，商业银行需要通过创新金融产品和服务，增加非利息收入来弥补利润的下降。
2. 风险管理能力提升利率市场化将促使商业银行通过加强风险管理来降低风险，以保障稳健的运营并提高盈利能力。
商业银行需要进一步加强风险管理体系建设，增强风险意识，提高风险管理的能力。
3. 竞争压力加大利率市场化将使得各家商业银行的贷款利率变得更加市场化，也将推动竞争加剧。
商业银行需要进一步提高产品和服务的竞争力，加强市场调研和需求分析，从而提高市场占有率和盈利水平。
4. 负债端风险加大随着利率市场化的推进，商业银行的负债端风险也将随之加大。
由于存款利率将由市场供求决定，银行面临的存款成本可能会增加，而这将会对商业银行的利润产生影响。
商业银行需要通过优化产品结构，提高理财产品的销售，降低借贷资金成本，从而降低负债端风险。
二、应对措施1. 科技创新商业银行需要通过科技创新来提高业务效率、加强风险控制和塑造品牌形象。
具体来说，商业银行可以通过大数据、云计算、人工智能等新技术来压缩运营成本和提高产品和服务的质量和效率。
商业银行需要时刻关注风险管理领域的最新动态，加强风险管理体系建设和员工培训，提高风险管理能力。
此外，商业银行还需要通过合理地分散风险、加强对新兴风险的研究和预测来提高风险管理的效果。
3. 加强产品创新商业银行需要不断创新金融产品和服务，以提高非利息收入，减轻利润减少的压力。
商业银行可以通过开发新的理财产品、推出新型支付和结算方式等来提高产品的竞争力和吸引力。
4. 拓展市场商业银行需要加强市场拓展，拓宽融资渠道，通过多元化经营、股权投资等方式来增加非利息收入。
利率市场化对我国商业银行的影响及应对措施
利率市场化对我国商业银行的影响及应对措施利率市场化是指市场利率由市场力量自由形成，利率政策不再直接干预市场利率的形式，是我国的金融改革的一个重要方面。
伴随着利率市场化的推行，我国商业银行面临着诸多挑战，但也有着机遇。
本文将从影响和应对措施两个方面分析利率市场化对我国商业银行的影响。
1、竞争压力增大利率市场化后，市场力量直接推动利率的形成，不再存在由国家主导的利率政策。
银行面对着更为激烈的市场竞争，随之而来的是更为复杂的市场风险和信用风险，同时需要承担更为严格的监管责任。
2、减少存贷差传统的金融模式下，存贷款利率呈现大幅度差异，商业银行靠着这种差异获取盈利。
但利率市场化后，随着利率的逐渐自由化，银行的存贷差将逐渐缩小，银行的盈利能力也将受到影响。
3、削弱传统业务优势银行在传统业务上的优势将逐渐被削弱。
由于利率市场化后，资金成本的变化将直接影响银行的借贷利率和存款利率，因此，银行必须适应市场变化，创新业务模式，开发新的盈利业务，以保持竞争优势。
4、经营管理压力增大利率市场化后，银行面临着更严格的市场监管，需要承担更多的金融风险。
银行需要增强风险管理能力，制定更严格的内部控制制度和风险管理规则，以保障银行的稳健经营。
二、应对措施1、创新业务模式商业银行应该适应市场变化，创新业务模式，探索新的盈利业务。
如加强信用卡业务的推广，拓展理财产品等。
2、提高服务水平商业银行应重视客户服务，提高服务水平和服务质量，为客户提供更为优质的服务和产品。
这样不仅能够提高客户满意度，还能够促进客户的转介绍和再次购买率，从而带动银行的业务增长。
3、提高风险管理能力商业银行应加强风险管理能力，完善内部管理制度和风险管理规则，改进风险管理体系，减少风险事件的发生和影响。
4、江湖化经营商业银行应该探索江湖化经营模式，拓展业务领域，积极管理风险，寻求更多的盈利空间。
如拓展小额贷款、政府采购融资等业务领域，扩大金融服务范围。
同时，整合和优化机构资源，实现分布协作和资源共用。
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本人完全意识到本声明的法律结果由本人承担。
本人签名：日期：利率市场化对商业银行的影响及对策[论文摘要]随着我国市场经济的迅速发展和全球经济一体化的进程，利率是影响资本流动的重要因素，对经济杠杆起着重大的作用，代表着市场资金流动的供求关系。
我国利率市场化也取得了不错的成效。
在存款上限和贷款的下限的范围内，存款利率已有所松动，这是我国经济改革在金融领域上的信号，也代表着在自由竞争的市场模式下,我国的城市商业银行不仅要面对来自传统业务盈利模式市场中的激烈竞争，还要抵抗利率市场化带来的巨大影响和冲击，这将会对城市商业银行的经营和管理带来新的挑战。
本文以利率市场的金融环境为大背景，以平安银行为例，分析了我国利率市场化对商业银行的影响，并就存在的一些影响提出了相应的解决对策。
[关键词]利率市场化；商业银行；影响；对策[Abstract]With the process of rapid development of China's market economy and global economic integration, China's central bank is the most important macro-control reference about the price of capital interest rates. It can guide the most efficient sector capital flows, and played the role of rational allocation of resources.China's interest rate market has achieved good results. Deposits within the scope of the upper and lower limit of lending, deposit rates have been loosened, and it is a signal of China's economic reforms in the financial sector, it also represents free competition in the market model. China's city commercial banks not only have to face Profit from the traditional business model of market competition, but also have to face the interest rate market to resist the enormous influence and impact, which will bring new challenges for the operation and management of city commercial banks. In this paper, as the example, the interest rate market financial environment and the impact of interest rate mercerization of Ping’ an Bank were analyzed, and corresponding solutions were proposed on the presence of the effects.[Key words] interest rate market; commercial banks; influence; countermeasure目录引言 (1)1 利率市场化的基本理论 (1)1.1利率市场化的定义 (1)1.2利率市场化的基本理论 (2)2 利率市场化对我国商业银行的影响 (3)2.1我国利率市场化的意义 (3)2.1.1有利于建立独自的内部资金产品价格 (3)2.1.2有利于我国商业银行金融创新 (3)2.1.3优化商业银行的客户重要结构 (3)2.2我国利率市场化进程 (4)2.3我国商业银行现有发展模式及业务分析 (5)3 我国商业银行在利率市场化下面临的困难 (5)3.1利息差导致竞争更激烈 (5)3.2传统盈利模式受冲击 (5)3.3风险管理能力和调控能力受影响 (6)3.4商业银行的定价能力要求更高 (6)4 利率市场化改革中我国商业银行业务发展的对策 (6)4.1加强自身核心业务的价值 (7)4.2适时转型和扩展先进的业务类型 (7)4.3降低商业银行的运营成本 (7)4.4案例分析 (7)4.4.1平安银行过去的业务模式 (7)4.4.2利率市场化改革进程中对平安银行的业务转型的影响 (8)4.4.3利率市场化对平安银行的业务定价能力的影响 (8)4.4.4利率市场化改革中平安银行业务发展的对策 (8)结论 (10)参考文献 (11)致谢 (12)引言自改革开放以来，中国对金融做出方方面面的改革调整，1996年，国家正式对利率进行调控，利率市场化也逐渐进入商业银行里,数十年过去了 ,存款可以在不超过基准利率的范围内浮动,而贷款可以在不低于基准利率的范围内自由浮动，这些都是我国利率市场化也取得了的成绩。
国内学者对利率市场化的研究没有像欧美的学者研究得透彻，收到国内的发展实际问题和经济环境因素的影响，国内对利率市场化的研究在时间相对来说也是比较晚，在改革开放之后，中国社会主义经济建立起来的时候，国内学者对利率市场化对商业银行的研究较多，黄金老在 2001 年的《利率市场化与商业银行风险控制》一文中详细分析了商业银行因利率市场化带来的两类风险：阶段性风险和恒久性风险；并且提供了如何规避此类风险，如技术革新、良好的组织架构、透明的政策和激励保障。
在黄金老得出结论的十年前，1991年，另外一名学者郑先炳先生在的《利率导论》中阐述到，利率市场化会使中国金融业中的银行业竞争加剧，但同时也可以提高创新能力和资源利用率，最终合理利用资金。
随着我国市场经济的迅速发展和全球经济一体化的进程，资本一体化也逐渐成为全球经济发展的一个重要方向，而利率是影响资本流动的重要因素，对经济杠杆起着重大的作用，代表着市场资金流动的供求关系。
既然利率作为国家宏观调控的重要手段，而商业银行作为一个资本流动的重要代表，利率市场化必定对现有的商业银行进行冲击和机遇，但是，我国银行的业余依然处于比较低的水平，以存款和贷款业务作为主要手段，利率市场化必然导致我国的商业银行进行转型，信贷的增长放慢、资本的约束、存款的分流，将成为商业银行在利率市场化改革中面临的挑战，因此，通过分析探讨利率市场化对我国商业银行的影响，研究其他国家商业银行在利率市场化进程中的发展，最终对我国商业银行业务转型和进步提供参考，提出可行性策略，对我国未来的经济健康发展具有重要意义。
本文的研究内容是研究我国商业银行在利率市场化改革中受到的影响以及相应的对策。
首先，必须描述利率市场化的理论含义，利率市场化在国内外的研究进程。
其次，利用理论和国外利率市场化的结果数据分析出中国的利率市场化和国外的有什么区别，我国商业银行需要做出什么样的调整。
得出一个能够在中国社会主义经济里的方法对策。
方法是采用对比分析法、文献检索法、趋势分析法。
通过在利率市场化改革中国内几个商业银行的对比，分析国有银行和股份制的商业银行发展的历程和特点对比，讲述利率市场化对商业银行的影响，还有国内外商业银行的对比，得出利率市场化对我国商业银行的影响。
1 利率市场化的基本理论1.1利率市场化的定义2015年，全球经济总体已经复苏，经历过次贷危机和欧洲金融状况持续低落，中国并没有受到太大影响。
现今，中国已经成为全球第二大经济体。
劳伦斯哈里斯是英国著名的货币理论学家,他指出:“利率是联系货币市场与实际市场的变量。
”【7】意思是说，利率市场化是指利率是资本市场上供求关系决定的，不受政府当局直接干预，利率回归到商业银行和金融机构的手上。
中央银行通过调整基准利率来引导调节利率，达到宏观调控的目的，不过，利率的掌握权始终在市场上，他的走向是根据市场的规律而走的。
通过市场化的自身发展，进一步提高金融体系运作效率,从而推动经济发展。
1.2利率市场化的基本理论当今的格局之下,金融然成为了现代经济的核心,而利率在金融体系中又处于如此重要的地位。
因此在全球经济一体化与金融自由化的趋势下,利率市场化是必然的。
利率市场化是在没有监管机构控制下，让市场的供求状况决定利率的高低水平，利率的升跌是市场自发决定的。
利率形成机制的市场化是利率市场化理论的核心，它主要包含四方面内容：利率决定的市场化、利率传导的市场化、利率结构的市场化和利率管理的市场化。
实际上就是将利率的决策权交给金融机构，由金融机构自己根据资金状况和对金融市场动向的判断来自主调节利率水平，最终形成以中央银行基准利率为基础，以货币市场利率为中介，由市场供求决定金融结构存贷款利率的市场利率体系和利率形成机制。
比如美国历史上曾实施严格的措施来监管利率，因为当时的美国的经济危机，政府部门干预为了淘汰落后的金融机构和其他行业。
特别在二战之后，美国更是出台了著名的“Q条例”，此条例旨在保护商业银行，对存款利率进行有效的管制。
但是，从经历石油危机之后，美国国内的通胀严重，市场利率已经超过了Q条例规定的存款利率上限。
利率不能反映市场的供求情况，人们开始把资金从银行转向货币市场，那时，投资的多样性和其他金融创新，传统的银行资金已经短缺，使得高通胀的大背景下，传统银行相比其他金融投资显得劣势，甚至出现倒闭的前兆。