我国商业性长期护理保险发展探讨
长期护理保险研究现状与展望
长期护理保险研究现状与展望长期护理保险（Long-Term Care Insurance，简称LTCI）是一项针对老年人和残障人士的保险，旨在提供长期的医疗、护理和社会服务。
随着我国人口老龄化程度的不断加深，长期护理保险成为了近年来备受关注的话题。
本文将就长期护理保险的研究现状和未来展望进行探讨。
一、长期护理保险的概念长期护理保险是一种为老年人或残障人士提供长期照护服务，保障其在病情恶化或身体功能丧失时获得适当照料的保险。
长期护理保险的保障项目包括社区护理、家庭护理、医疗护理和住院护理等。
在国际上，长期护理保险已成为福利保障制度的标配，可以有效缓解老年人和残障人士的生活压力。
二、长期护理保险的研究现状1. 国内研究境况中国大陆的长期护理保险研究很少，主要是部分高校和科研机构进行的。
自2012年起，我国推进“长护险”试点，为长期照护提供社会保障，在政策、法规、技术产品、医疗照护模式和长期护理保险运营模式等方面进行了多场研究。
2016年，世界卫生组织中国办公室发布的《中国长期照护现状分析报告》显示，中国长期照护模式呈现出医疗保险、社会救助、“照护家庭”三足鼎立的现状。
其中，医疗保险是长期照护的主要财务来源，社会救助和“照护家庭”缺失，长期护理保险制度尚未建立。
2. 国际研究现状国际长期护理保险主要是在美国、欧洲、日本等发达国家进行研究，而美国的长期护理保险市场最为成熟。
长期护理保险的研究分为政策研究、评估研究、效用研究和成本研究等多个方面。
美国长期护理保险市场已超过1700亿美元，约有2000万人参保。
《2018年美国长期护理保险研究报告》显示，美国长期护理保险保费平均为每年1577美元，参与者每年支付的保费随年龄逐渐上升。
在欧洲，德国长期护理保险制度从1995年开始实施，是目前最为完善的长期护理保险制度之一。
德国长期护理保险由政府和个人公共财政共同承担，覆盖率约为80%。
三、未来展望1. 意义与价值随着我国人口老龄化的加剧，长期护理保险制度的落地和建立对于中国老年人和残障人士的保障及家庭和社会的稳定有着重要的意义与价值。
浅谈长期护理保险的现状及存在的问题
浅谈长期护理保险的现状及存在的问题长期护理保险是指专门为老年人或长期护理需求者提供的一种保险产品。
随着我国人口老龄化的加剧，长期护理保险成为了一个备受关注的问题。
本文将就长期护理保险的现状和存在的问题展开讨论。
长期护理保险在我国仍然属于处于起步阶段。
我国长期护理保险的发展相对滞后，已经实施的长期护理保险试点也面临着各种问题。
目前，我国长期护理保险的产品种类相对单一，覆盖范围较窄。
大部分长期护理保险产品主要是针对老年人提供的，对于中青年因意外或慢性疾病而需要长期护理的人群来说，缺乏相应的保障。
长期护理保险的保障标准和支付方式也存在问题。
基本上，目前我国长期护理保险的保障标准还较低，大多数产品只提供基本的护理和看护服务，很难满足高龄或病重老年人的实际需求。
长期护理保险的支付方式也相对单一，主要采取预付或者分期支付方式，对于一些负担较重的家庭来说，还是有一定的经济压力。
长期护理保险的监管不够完善。
长期护理保险牵涉到资金流动和保险公司的经营风险管理等问题，需要严格监管。
但是目前我国对于长期护理保险的监管力度还不够强大，一些保险公司可能存在推销误导和滥用风险的问题，消费者的合法权益很难得到保障。
缺乏相应的长期护理服务体系也是一个存在的问题。
长期护理保险不仅仅是提供经济赔付，更重要的是提供长期护理服务。
然而目前我国长期护理服务体系还不完善，护工人员素质和服务规范存在较大差距，给长期护理保险的实施和发展带来了一定的困难。
长期护理保险在我国的现状还不尽如人意，并且存在一些问题。
为了推动长期护理保险的发展，我们需要加强对长期护理保险制度的改革和完善，提高保障标准和支付方式，加强监管力度，建立更为完善的长期护理服务体系。
只有这样，才能更好地满足老年人和长期护理需求者的保险需求，并促进长期护理保险的可持续发展。
浅谈长期护理保险的现状及存在的问题
浅谈长期护理保险的现状及存在的问题长期护理保险是指针对涉及到人生活和生存的长期护理需求，在保障保险基本功能的基础上，提供因护理需求而产生的额外补偿的一种类保险。
随着人口老龄化的不断加剧，长期护理成为当下一个热门的话题。
但是，我国的长期护理保险仍存在着一系列问题。
首先，我国的长期护理保险现状并不理想。
目前，国家对于长期护理保险的相关政策制定仍处于初期阶段，长期护理保险的市场处于比较萌芽的状态。
长期护理保险覆盖率普遍较低，公共服务相对薄弱，无法满足老年人的长期护理需求。
而更加严重的是，我国长期护理保险市场发展不平衡。
相对发达的东部地区存在一些老年人已经购买了长期护理保险，而中西部地区的长期护理保险市场尚不完善，所以这些地方老年人的长期护理问题尚未得到有效解决。
其次，我国长期护理保险制度尚不完善。
目前，国内缺少长期护理保险制度的法律法规和指导性文件，标准化的长期护理保险产品缺少，且没有统一的资费标准，缺失统一的信息公示平台。
很多保险公司或企事业单位推出的长期护理保险产品并不能真正满足老年人的需求，甚至存在较大的风险。
此外，长期护理保险产品的保障范围和保障期限有待完善。
当前，绝大多数的长期护理保险产品都是在老年人患有失智症、中风等需长期护理的疾病后才能够启用。
由于早期购买长期护理保险的人不多，导致一些不良商家通过诱导老年人购买变相“退费保险”等不利于保障长期需求的保险产品。
此外，长期护理保险的保障期限普遍较短，一般只有五年左右。
这样的保障期限可能无法完全解决老年人的长期护理需求，特别是那些患有重大疾病和护理需求的老年人，他们可能需要长达十年甚至更长的时间来进行护理。
综上所述，我国的长期护理保险仍存在着许多问题和困境，需要进一步完善和发展。
政府需要加强立法和政策制定，完善长期护理保险市场，实现覆盖全国的长期护理保险制度，促进长期护理保险的发展。
保险公司需要提高产品质量，完善信息公示和沟通机制，为老年人提供更加适合、更加优惠的长期护理保险产品。
人口老龄化背景下中国长护险的发展与展望
45在2020年12月9日李克强总理召开的国务院常务会议当中，部署了促进人身保险扩面提质稳健发展的措施，满足人民群众多样化需求，决定重点推动和发展保险行业当中健康险和养老险，会议中对于大病保险的改进建议是做好这类保险与基本医保的衔接补充，目的是使我们的城乡居民拥有更好的应对大病重病的保障能力。人身保险行业发展迅速，城乡居民大病保险几乎覆盖了所有的城乡居民，甚至成为了中国医保体系中的一个特色。城乡居民大病保险与商业保险机构的经办管理相结合，同时，商业保险机构在风险预防上起到了重要的作用。一、长护险的背景长护险主要是应对人口老龄化问题，伴随着人口老龄化问题的加重，失能人口基数的增多，长护险的推广发展势在必行。在国务院常务会议上也突出了要“鼓励保险业参与长护险试点”。长护险在各国都是伴随着人口老龄化程度加深而逐渐成型并发展壮大的，人口老龄化已经是各国社会所关注的热点，对于我们的国家而言，早在2001年，我国老龄人口占总人口的比例就已经超过7%。在2020年末，我国老龄人口占比更是达到了18.70%。可以看到我国的老龄化程度在不断加深，与此同时，长护险也逐渐地从国外引入到我国的社会当中，并在我国稳步发展。现在，长护险正在我国形成一个固定的体系，即进入到我国的社会保障制度当中，为社会保障制度的完善尽一份力量。在《世界人口展望》中有人提到，预计2050年，我国年龄在65岁及以上老龄人口将占世界总人口的15.8%，我国老龄化问题形式严峻，同时，也为长护险的发展提供了良好的土壤，长护险有着非常良好的发展前景。二、长护险发展的必要性与可行性（一）长护险发展的必要性我国养老事业起步相对较晚，在二十世纪九十年代才逐步建立起城镇职工基本养老保险体系，长护险主要应对的便是这个问题，通过长护险可以更好地解决社会上面的养老问题。对于现在的中国人的传统观念来说，“养儿防老”是人们最为普遍的意识，随着家庭规模的缩小，“养儿防老”的传统意识已经难以保障老年人的基本生活。由于人口老龄化程度的加剧，家庭成员规模的缩小，计划生育等多方面的原因，社会的普遍情况演变为一对夫妻赡养四位老人，这使得老年人的生活起居给年轻人带来了沉重的负担。同时，“未富先老”、“未备先老”的老年人群体没有足够的经济实力去支付自己的养老、护理等费用。长护险作为一种可以覆盖绝大部分费用的养老保险，减轻了老年人家庭的经济压力，为老年人家庭的生活水平提供了保障。长护险作为商业保险的重要组成部分，能够促进我国养老保险行业的发展，同时其发展前景也非常乐观。通过长护险在试点城市推广的结果发现，其在一定程度上解决了失能老人的住院问题，让失能人员能够得到专业机构的照顾或者居家生活能获得医护人员的护理和照料，减少失能人员因失能而丧失生活自理能力而导致的医疗资源的浪费，减少了因非疾病原因而产生的医疗资金支出。近年来，我国医疗保障制度不断完善，基本医疗保险、大疾病保险等制度相互配合，减轻了患病人员的经济负担。目前，中国已成为全球第二大保险市场，在保险行业的国际影响力不断提升，但是长护险在中国的普及程度远远不及发达国家，随着时间的推移，长护险试点地区的在不断扩大，制度、政策、服务范围等进一步完善，为更多的失能老人提供了更加稳定的护理服务。通过长护险的理赔服务条款，产生了大量对护理人员的需要，促进了护理服务产业的发展；为失能老人提供更加可靠、质量更高的护理服务，减轻失能人口给社会带来的负担。（二）长护险受到的政策支持十四五规划指出，要稳步建立长护险制度，为商业养老保险保障体系建设提供良好的发展环境，保险业已经开始不断尝试和探索推进养老保险的试点和大力推行商业型养老保险，积极针对失能老人进行专项健康医疗保险产品的研发，推进商业性养老保险的改革与发展，构建全方位的养老保险服务体系，为老人提供服务保障、医疗保障。2035年远景目标建议中提出“实施积极应对人口老龄化国家战略”，2019年12月召开的国务院常委会议中提出，“将商业养老保险纳入养老保障第三支柱加快建设”。商业养老保险在应对人口老龄化挑战中，满足人们多种多样的养老需求，有效增强我国养老保障体
浅谈长期护理保险的现状及存在的问题
浅谈长期护理保险的现状及存在的问题长期护理保险是指为需要长期护理的人提供经济支持和保险保障的一种保险产品。
它旨在解决老龄化社会和长寿问题带来的长期护理需求增加的风险。
目前中国的长期护理保险市场相对较小，存在一些问题需要解决。
长期护理保险市场缺乏良好的政策支持。
长期护理保险还比较新兴，政府对于该领域的政策和法规尚未完善。
尽管近年来有一些相关政策出台，但对于长期护理保险的立法和监管还存在欠缺，缺乏政策推动的力度。
长期护理保险产品设计不够灵活。
目前市场上的长期护理保险产品多以定期给付或者一次性给付为主，缺少根据个人需求灵活选择的产品。
由于长期护理的需要是动态变化的，既有短期的康复护理需求，也有长期的日常生活照料需求，因此需要有能够满足不同需求的灵活产品。
长期护理保险市场的信息不对称问题较为突出。
由于长期护理保险相对较新，普通消费者对于长期护理保险的了解相对较少，信息不对称的问题较为突出。
保险公司在产品宣传和销售中往往更注重产品的亮点和优势，而对于产品的风险和限制往往较少提及。
这对于普通消费者来说，可能会对购买长期护理保险产生误导。
第四，长期护理保险的保费较高，普及度不高。
与一般的医疗保险相比，长期护理保险的风险更大、保障时间更长，因此保费相对较高。
这使得普通群众对于长期护理保险的接受度较低。
与此由于长期护理保险的参保人多为老年人，其购买长期护理保险的能力有限，也制约了长期护理保险的普及度。
为解决上述问题，我认为可以从以下几个方面入手。
政府应该加大对长期护理保险的政策支持力度，完善相关的法规和监管机制，推动长期护理保险市场的发展。
保险公司应该加强产品创新，推出更为灵活、个性化的长期护理保险产品，以满足消费者不同的需求。
应加强对消费者的信息披露，提供准确全面的产品信息，让消费者能够做出明智的选择。
可以采取适当的政策措施，如降低长期护理保险的保费，鼓励更多的人参与长期护理保险，提高保险的普及度。
长期护理保险在中国还处于起步阶段，存在政策支持不足、产品设计不够灵活、信息不对称和保费较高等问题。
中国长期护理保险发展模式探析
中国长期护理保 险发展模 式探析
中央 财经 大 学保 险 学院 王超
摘 要： 近几年 ， 我 国经 济 得 到 了飞 速 的 发 展 ， 国民 的 生 活 质 量 也 得
保 险 公 司 应 当 加 强 对 长 期 护 理 保 险 的 宣 传 力 度 ，唤 醒 公 众 对 长 期 护理
保 险的需求意识 ， 进而扩大长期 护理保 险市场 。 其次 。 借鉴美 国、 日本将
长 期 护 理 保 险 普 及 到 全 社 会 的 成 功 经 验 ，模 仿 我 国普 通 商 业 医疗 保 险 和 基本 医疗 保 险 的经 营 模 式 。 将 长 期 护 理 保 险 推 广 到全 社 会 。 最 后 我 们 还要注意， 根据历史规律 ， 经 济 的发 展 可 能 会 带 来 通 货 膨 胀 的 加 剧 以 及 护理费用的增加 ， 同时 ， 长 期 护理 保 险 的 经 营 成 本 必 定 会 随 之 上涨 。 保 险 公 司 可 能会 面 临一 系列 风 险 管 控 难 题 和持 续 发 展 问 题 ，这 也 对 保 险 公 司 的 可 持续 发 展能 力 和长 期 护 理 保 险体 制 的进 一 步 完 善 提 出 了更 高 的要 求 。 （ 三） 第 三 步 是 在全 霸 范 田 内强制 实行 全 民长 期 护 理 保 险 攥 式 长 期 护 理 保 险 发 展 的 最 终 目标 是 使 每 一 个 公 民都 享 有 长 期 护 理 的 权利 ， 即全 民的 长 期 护 理 保 险 。 但 任 何 一 家 保 险 公 司 都 没 有 能 力 开 办 全 国范 围 内的 长 期 护 理 保 险 ． 因 此 只 能 通 过 政府 强 制执 行 。 参 照 普 通 商 业 医疗 保 险 和 基 本 医疗 保 险 的 做 法 ， 政 府的资金将 占到大半 ， 同时 ， 公 民 也需 要 缴一 小 部 分 资 金 ，这 部 分 资 金 可 以模 仿 基 本 医疗 保 险 的 方 式 从 雇 员 的 工 资 中按 月 扣 除 。 从４ Ｏ岁 开 始 ， 政府 要 求 公 民开 始 缴 纳 保 费 ， 从 ６ ５岁 开 始 ． 长期护理保 险账户与其 它保险账 户绑定 ． 保 险 资 金 可 相 互 转换 ， 同时 ， 通过设定免赔额 或指定护理等级 等方法 ， 避 免 出 现 逆 选 择 等 道 德 风 险 。 当 被保 险人 达 到保 险 条件 时 ，便 可 以 享 受 相 应 长 期 护 理 保 险 的 必 要 性
长期护理保险发展合理化建议
长期护理保险发展合理化建议1、完善现有评定标准，推动长护险的可持续健康发展失能等级评定是长期护理保险实施过程中的关键环节，是确保长期护理保险制度顺利实施推广的重要保证。
目前，我国并没有统一的失能等级评定依据。
大多数地区以Barthel量表作为评定依据。
Barthel量表运用广泛、认可度较高，能大致评定出失能人员失能等级。
但从实施效果来看，也存在诸如评定内容过于简单的问题，可能会将部分失能者排除在外；评定方法以问卷形式为主，势必会带有一定的主观性问题。
另外，Barthel量表只是简单地将进食、洗澡、修饰、穿衣等10项反映生活自理能力的指标作为失能等级评定依据，无法保证评估内容的丰富性和多元化。
为此，有必要将感知能力、认知能力、情绪行为等方面的内容囊括其中，以保证评定内容的多角度和全面性。
为此失能等级评定内容，除了重点考虑自理能力外，建议将感知能力、认知能力和情绪行为等三个方面的内容也加入其中。
2、整合多方资源，推进农村长期照护体系的发展农村失能留守老人的照护，面临几个严峻题目。
一是留守老人的根本生活保障不足。
政府提供的每月几十元的基础养老金杯水车薪。
很多老人虽年龄已高也需靠自己劳动维持生活，不能劳动了就需靠子女供养，因此不能反对子女外出打工挣钱。
而一旦失能无人照料，想进养老院又交不起钱。
二是人力资源紧缺。
目前大城市的养老护理员绝大部分是外来农民工，而这些青壮年劳动力家乡的留守老人反而无人照护。
农村地区总体上人力短缺，是农村老年人照护题目标重要瓶颈。
三是医护资源和照护设施不足。
广大农村地区仅仅设有卫生室，而这些卫生室一般都只有一位村医，难以满足失能老人的医疗护理需求。
原各乡镇敬老院因运营困难大部分已撤销，五保老人由市福利中心集中供养，农村已根本没有收住失能老人的养老机构。
上述题目主要体现的是服务体系的不完善，而没有保障体系的支撑，服务体系就不会完善，农村失能留守老人无人照护的题目就难以解决。
因此，建议应建立农村长期照护保障制度。
推行长护险可行性调研报告
推行长护险可行性调研报告推行长护险可行性调研报告一、背景随着我国人口老龄化问题日益突出，老年人护理服务成为一个迫切的社会需求。
然而，目前我国长期护理保险的普及率较低，缺乏对老年人护理服务的经济支持，给老年人和家庭带来了很大的经济负担。
因此，推行长护险成为一个解决这一社会问题的重要途径。
二、需求分析1.人口老龄化程度加深，老年护理需求急剧增加；2.老年人家庭支持体系不完善，家庭无法承担长期护理的经济和时间成本；3.目前的床位资源严重不足，长期护理服务供给不足；4.传统的商业保险无法满足老年人长期护理的需求。
三、可行性分析1.市场分析当前，我国长期护理保险市场规模较小，潜力巨大。
随着人口老龄化加剧，长期护理保险需求将进一步增加，市场空间足够大。
2.政策支持政府已经意识到了长期护理保险的重要性，并提出了一系列相关政策以支持和推动长护险的发展，包括建立长期护理保险制度、鼓励企业参与等。
3.技术支持随着科技的进步，互联网、人工智能等技术的应用可以提高长期护理保险的效率和服务质量，减少管理成本和风险。
4.市场竞争当前，长期护理保险市场竞争相对较小，引入更多的竞争者可以提高市场效率和创新。
四、风险和挑战1.保费定价难题长期护理保险涉及到长时间的护理服务和医疗费用，怎样合理定价是一个难题。
保费过高可能导致购买力不足，保费过低则会造成保险公司的资金压力。
2.道德风险长期护理保险具有高度的信息不对称性，保险公司很难溯源被保险人的真实情况，有可能存在道德风险。
3.服务质量问题长期护理保险要求提供高质量的护理服务，但是当前床位不足、人员短缺等问题仍然存在，这给长期护理保险的推行带来了挑战。
五、建议1.加强监管政府应建立健全长期护理保险市场的监管体系，加强对保险公司的资金监管和风险防范。
2.科技支持鼓励和支持保险公司应用互联网、人工智能等技术，提高服务效率和管理水平。
3.建立服务体系建立长期护理服务体系，提供高质量的护理服务，解决长期护理服务的供给问题。
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摘要随着全球范围内人口老龄化问题的日益严重，如何更好地解决护理老年人产生的费用和负担等问题得到了越来越多的关注，在此背景下长期护理保险应运而生。
人口老龄化问题最早产生于欧美各发达国家，因此长期护理保险在发达国家起步较早，经过几十年的发展，现已成为发达国家减轻人口老龄化负担的有效手段。
我国在2000年正式进入人口老龄化阶段，且我国人口老龄化问题具有老龄化速度快、老龄人口基数大、失能人口数量多、未富先老、未备先老等特点。
由于国内家庭规模日趋小型化，家庭养老功能不断弱化，医疗护理费用不断上涨等因素，对失能老人的照料、护理及相关费用已成为一个比较严重的社会问题。
因此，长期护理保险的发展对我国显得尤为重要。
然而我国现阶段的商业性长期护理保险存在着保障不充分、与养老保险产品区分度低等问题，与发达国家之间还有很大的差距，难以满足我国消费者的需求。
因此，如何使我国商业性长期护理保险取得突破性发展无疑是一个亟需探讨的问题。
本文首先讨论的是如何定义长期护理保险，然后从给付方式、保障内容等角度介绍了长期护理保险的特征。
之后以此为理论基础，分析了我国商业性长期护理保险的发展现状，并结合具体产品对我国商业险护理保险产品存在的问题进行了阐述。
接下来，本文对长期护理保险在发达国家的发展情况做出了概述，介绍了长期护理保险的两种主流发展模式，然后重点讨论美国长期护理保险的经验借鉴以及对我国的启示。
针对之前提出的我国商业性长期护理保险存在不足和问题，本文在最后从保险公司和政府两个角度，对我国商业性长期护理保险的发展提出了相应的建议。
关键词：长期护理保险；商业性；人口老龄化AbstractWith the aging of population becoming more and more seriously worldwide, how to solve the problem of taking long-term care of the old and its cost gets more attention, in this background, long-term care insurance came into being as the times require. This trend first emerged in more economically developed countries, consequently long-term care insurance started early in these countries. After development of decades, it has become an efficient resort for developed counties to relieve the pressure that aging population poses. China has entered the aging society in 2000.This problem has these following features: a large number of elderly populations, fast growing of elderly populations, lots of the old who have disability of different degrees and ahead of economic development. What’s more, considering the miniaturization tendency of families, the function of aging care‘s decline together with the rise of medical and care expenses, the development of long-term care insurance is critically important to our country. However, there are few real long-term care insurance products in Chinese insurance market, which fail to provide enough guarantee and have few difference with endowment insurance products, thus unable to satisfy the old age crowd's demand. Hence, how to make a breakthrough in long-term care insurance development definitely is an urgent problem that remains to be discussed.First, this article identified long-term care insurance and introduced its characteristics from the methods of payment, contents of insurance as well as other aspects, and on this basis, it analyzed the long-term care development of our country. Then, combining with specific products, the article pointed out the deficiencies of long-term care insurance products in our country’s market.Next, the article sketched out the development of long-term care insurance in developed countries, summarized two mainstream patterns and mainly discussed what we can learn from American success in developing commercial long-term care insurance.Finally, aimed at the deficiencies of our country’s commercial long-term care insurance, this article gave suggestions for its development from the two perspectives of government and insurance company.Key words:long-term care insurance; commercialism; the aging of population目录导论 (1)（一）研究背景及选题意义 (1)（二）国内外文献综述 (2)一、商业性长期护理保险的理论基础 (3)（一）长期护理保险的定义 (3)（二）长期护理保险的特征 (3)（三）长期护理保险的给付方式 (4)二、我国商业性长期护理保险发展现状 (5)（一）我国商业性长期护理保险发展现状概述 (5)（二）我国商业性长期护理保险的不足之处 (6)三、发达国家商业性长期护理保险的经验借鉴及启示 (8)（一）发达国家长期护理保险发展概述 (8)（二）美国商业性长期护理保险对我国的启示 (9)四、促进我国商业性长期护理保险发展的对策............ 错误!未定义书签。
（一）保险公司促进我国商业性护理保险发展的对策.... 错误!未定义书签。
（二）政府促进我国商业性长期护理保险发展的对策.... 错误!未定义书签。
主要参考文献........................................ 错误!未定义书签。
导论（一）研究背景及选题意义人口老龄化无疑是全世界共同面临的重大社会问题之一，同时也是我国在现阶段为维持经济社会的稳定发展需要解决的主要问题之一。
2000年，我国65岁以上老年人口占总人口的比例达到7%，正式进入人口老龄化阶段。
老龄化速度快、老龄人口基数大、未富先老、未备先老是我国人口老龄化问题的突出特征。
截至2017年底，我国60岁及以上人口有2.41亿人，占总人口17.3%，其中2017年新增老年人口首次超过1000万。
预计到2050年前后，我国老年人口数量将达到历史最高峰4.87亿，占比为34.9%①，居世界之最。
与此同时，我国老年抚养比②近年来一直呈现上升趋势，在2016年底达到15%。
失能老年人占我国总体老年人口的比重进一步提高，群体规模日益扩大。
《“十三五”国家老龄事业发展和养老体系建设规划》指出，预计到2020年，我国高龄老年人将增加到2900万人左右，独居和空巢老年人将增加到1.18亿人左右，老年抚养比将提高到28%左右。
全国范围内的失能、半失能老年人的数量大约为4063万人，占总体老年人口的18.3%③，与老龄服务发展不充分之间供需矛盾突出。
这说明我国对长期护理服务有着巨大的潜在需求，商业性长期护理保险在我国有着广阔的发展前景。
受计划生育人口政策的影响，我国现阶段家庭规模趋于小型化，“四二一”、“四二二”家庭结构逐渐形成主流。
与传统的大家庭相比，每个小型的现代家庭需要赡养更多的老人，导致家庭的养老功能不断弱化。
逐年上涨的医疗和护理费用使大多数普通家庭难以承受护理和照顾不同程度失能老年人的负担和压力，需要商业性长期护理保险提供保障，减轻经济负担。
由于我国商业性长期护理保险正处于起步阶段，市场上商业性长期护理保险产品匮乏且相似度高，产品存在提供保障不足等问题，无法满足消费者的需求。
本文的研究目的和意义在于通过分析我国商业性长期护理保险的现状，总结不足之处。
针对其存在的问题，在借鉴发达国家经验的基础上，提出相应的对策和建议以促进我国商业性长期护理保险的良好发展，使其在一定程度能缓解人口老龄化带来的社会负担。
①全国老龄工作委员会办公室/②老年抚养比是指人口中非劳动年龄人口数中老年部分对劳动年龄人口数之比，用以表明每100名劳动年龄人口要负担多少名老年人，是从经济角度反映人口老化社会后果的指标之一。
《第四次中国城乡老年人生活状况抽样调查成果》（二）国内外文献综述。