普惠金融视角下农村商业银行数字化转型
《农业银行数字普惠金融业务的开展情况分析3500字》
农业银行数字普惠金融业务的开展情况分析目录农业银行数字普惠金融业务的开展情况分析 (1)（一）“三农+普惠”双事业部制概况 (1)1.“三农+普惠”双事业部制的概念 (2)2. 三农金融事业部 (2)3. 普惠金融事业部 (3)（二）综合化普惠金融体系概况 (3)1. 小额信贷业务 (4)2. 支付结算业务 (4)3.数字化营销体系 (5)（三）农业银行普惠金融产品数字化转型的成果 (6)在我国大型商业银行中，农业银行占有发展普惠金融的独特地位。
作为一家以“三农”为使命的国有商业银行，农业银行与普惠金融有着深远的渊源。
农业银行的服务领域主要侧重于三农群体以及小微型企业，能够与国家出台的普惠金融服务战略紧密相关。
自2008年起，农业银行针对三农金融事业部进行了改革，尤其是在提升县域和偏远的农村等地区的普惠金融服务方面获得了较为显著的成效错误!未找到引用源。
作为专业服务于“三农”和乡村振兴方向的国有商业银行，农业银行的“三农+普惠”双事业部发展模式亟需进行深化和转型，由于普惠金融业务与金融科技手段相结合的发展模式已成为必然的趋势，农业银行需要结合双事业部制与科技手段来推动普惠金融业务在农村地区的普及与升级，从而提升普惠金融服务的可得性。
为了应对金融科技带来的冲击，中国农业银行不断进行改革，以“普惠金融”理念作为指导，以“金融科技”作为服务“三农”和乡村振兴的手段，将传统金融服务的优势与金融科技有机融合，不断在综合性金融服务和普惠金融产品创新等方面进行转型。
（一）“三农+普惠”双事业部制概况中国农业银行立足“三农”，建立了独有的“三农+普惠”双轮驱动模式，大力发展农村普惠金融。
同时，将金融科技作为发展普惠最重要的手段之一，持续推进普惠金融数字化、科技化和智能化转型，在提高普惠金融的可得性，降低金融服务成本等方面取得了显著成果。
1.“三农+普惠”双事业部制的概念“三农+普惠”双事业部制是农业银行在保留三农金融事业部架构基础的前提下，发展普惠金融事业部，从而形成了以农业银行为代表的普惠金融业务体系。
数字化转型下商业银行普惠金融业务开展与风险防控
数字化转型下商业银行普惠金融业务开展与风险防控发布时间：2021-11-08T02:51:29.269Z 来源：《中国科技信息》2021年10月下30期作者：邬刚[导读] 随着我国商业银行的发展以及普惠金融政策的落实，在当前背景下，推行数字化普惠金融服务成为未来发展的必然趋势，也是社会发展的必然需要。
但由于数字普惠金融业务，在具体的落实过程中存在着经营成本高，信息不对称以及服务有风险等一系列的问题，导致在未来的普惠金融发展过程中存在着很多难题，但随着信息技术的不断发展，商业银行应当进一步依托数字化技术，推动普惠金融的发展，让数字化赋能普惠金融业务，为普惠金融业务的落实提供必要的技术支持。
因此本文集中探讨了在当前数字化转型背景下，商业银行数字普惠金融业务开展的情况，提出了风险防范措施，以供业内人士参考。
陕西宝鸡金台农村商业银行股份有限公司邬刚陕西省宝鸡市 721000摘要：随着我国商业银行的发展以及普惠金融政策的落实，在当前背景下，推行数字化普惠金融服务成为未来发展的必然趋势，也是社会发展的必然需要。
但由于数字普惠金融业务，在具体的落实过程中存在着经营成本高，信息不对称以及服务有风险等一系列的问题，导致在未来的普惠金融发展过程中存在着很多难题，但随着信息技术的不断发展，商业银行应当进一步依托数字化技术，推动普惠金融的发展，让数字化赋能普惠金融业务，为普惠金融业务的落实提供必要的技术支持。
因此本文集中探讨了在当前数字化转型背景下，商业银行数字普惠金融业务开展的情况，提出了风险防范措施，以供业内人士参考。
关键词：普惠金融；数字化；商业银行；赋能引言：根据当前业界普遍认可的对于“普惠金融”的定义，指的是数字普惠金融是通过以数字平台为基础进行的金融服务来促进普惠金融的发展，数字普惠金融是当前依托于科技手段的金融融合，是在当前社会发展背景下，以及经济发展的需求的基础之上，通过供给端结合必要的信息技术以及普惠金融服务，最终汇集“三农”服务，精准脱贫，以及小微服务等为其提供金融支持的行为。
农商行普惠金融数字化转型
新冠肺炎疫情的暴发在物理空间上拉开了社交的距离，给经济社会运行造成了重大影响，也为银行业金融服务供给主体带来巨大的挑战。
为满足疫情防控与金融稳定的现实需要，保证金融服务不间断，银行业金融机构大力使用5G、云计算、大数据、人工智能等新技术，加速推进金融服务向数字化的转型。
农商行在普惠金融发展的过程中，更需要积极研究探索金融服务新模式，进一步提升普惠金融服务的覆盖面和便利度。
农商行数字化转型已成必然数字经济是我国经济发展的大势所趋。
近年来，以大数据、区块链、人工智能等新技术为代表的数字经济在不断发展中迸发出引领时代的巨大能量，已经成为经济发展的新动能和转型发展的主抓手。
据信通院测算，2019年我国数字经济总量达到35.9万亿元，名义增长14.7%，显著高于当年GDP增速，占GDP比重超过三分之一，预计对GDP的贡献率为76.1%，相比2018年的67.9%有大幅增长。
此次疫情进一步加速了全社会数字化进程，2020年5月，国家发展改革委联合145家单位启动“数字化转型伙伴行动”，为中小微企业推行普惠型“上云用数赋智”服务，旨在通过多方合力助力中小微企业形成数字经济新业态，数字经济无疑将成为我国高质量发展的有力支撑。
客户需求变化倒逼银行加速服务模式的数字变革。
2020年突如其来的疫情对我国社会经济造成了严重影响，疫情中凸显的数字经济活力将加速数字化转型渗透到各行各业。
同时，此次疫情加速了居民消费心理和习惯的改变，“宅经济”升温，线上化、移动化、智能化的服务需求将逐渐固化。
面对企业生产经营业态、居民客户服务需求的变化，银行必须积极响应，运用数字化技术加速产品与服务创新，提供与线上需求相匹配的服务新模式。
数字化转型是农商行应对激烈竞争的必然选择。
在数字化浪潮中，农商行受资产规模、地域限制、人才短缺、管理体制等多方制约，在金融科技应用上多处于“跟随”层面。
近年来，大型银行金融服务重心不断下沉延伸，利用其资金、科技及多元化服务优势打入城乡结合部、农村和小微市场，同时以蚂蚁金服、京东金融为代表的金融科技公司利用其数据、平台优势也在不断抢夺农商行传统客户，使得农商行生存空间受到双重挤压。
矿产
矿产资源开发利用方案编写内容要求及审查大纲
矿产资源开发利用方案编写内容要求及《矿产资源开发利用方案》审查大纲一、概述
㈠矿区位置、隶属关系和企业性质。
如为改扩建矿山, 应说明矿山现状、
特点及存在的主要问题。
㈡编制依据
(1简述项目前期工作进展情况及与有关方面对项目的意向性协议情况。
(2 列出开发利用方案编制所依据的主要基础性资料的名称。
如经储量管理部门认定的矿区地质勘探报告、选矿试验报告、加工利用试验报告、工程地质初评资料、矿区水文资料和供水资料等。
对改、扩建矿山应有生产实际资料, 如矿山总平面现状图、矿床开拓系统图、采场现状图和主要采选设备清单等。
二、矿产品需求现状和预测
㈠该矿产在国内需求情况和市场供应情况
1、矿产品现状及加工利用趋向。
2、国内近、远期的需求量及主要销向预测。
㈡产品价格分析
1、国内矿产品价格现状。
2、矿产品价格稳定性及变化趋势。
三、矿产资源概况
㈠矿区总体概况
1、矿区总体规划情况。
2、矿区矿产资源概况。
3、该设计与矿区总体开发的关系。
㈡该设计项目的资源概况
1、矿床地质及构造特征。
2、矿床开采技术条件及水文地质条件。
我国商业银行普惠金融数字化转型研究共3篇
我国商业银行普惠金融数字化转型研究共3篇我国商业银行普惠金融数字化转型研究1我国商业银行普惠金融数字化转型研究随着经济发展和金融市场的变化，普惠金融已成为我国金融业发展的重要方向。
商业银行是普惠金融的主要提供者，在数字化转型中起着至关重要的作用。
本文主要探讨我国商业银行在普惠金融数字化转型中面临的挑战和机遇，分析其数字化转型的路径和策略，以期为商业银行数字化转型提供一些参考。
普惠金融的现状与趋势普惠金融是指以金融方式对农村、小微、个体工商户等人群进行普遍、广泛的金融服务，以满足其融资、保险、投资、支付等多方面的金融需求。
普惠金融的定位是服务社会、造福人民，是我国经济社会发展的重要支撑和动力。
当前，我国的普惠金融发展面临着一些挑战和机遇。
一方面，经济转型升级、政策支持、金融科技等因素的作用，大大拓展了普惠金融的服务范围和深度。
另一方面，金融机构的薄利经营、风险管理、数字化转型等因素，对普惠金融的发展也带来了一定的压力。
商业银行数字化转型的挑战与机遇数字化转型是商业银行普惠金融服务的必由之路。
而数字化转型过程中又面临着一些挑战与机遇。
首先，商业银行数字化转型需要面对的挑战主要来自于以下方面：技术创新、流程重构、企业文化、风险防控和监管合规等方面。
随着科技的不断更新换代，商业银行的数字化转型也需要不断地更新和完善，以满足客户需求和竞争需求。
同时，商业银行还需要根据自身业务和客户需求，重新设定流程和组织，优化业务标准和流程。
此外，商业银行还需要打破墨守成规的企业文化，在数字化转型中激发员工创新力和创造力。
对于风险防控和监管合规，商业银行则需要不断改进和完善内控体系，保护客户资金安全和业务稳健。
其次，商业银行数字化转型也带来了一些机遇。
数字化转型可以帮助商业银行更好地满足客户需求、提升企业效率、拓展创新业务和避免竞争风险等方面。
同时，数字化转型还可以提高商业银行的用户粘性、提升企业品牌和形象，增强商业银行的市场竞争力。
数字化转型助力普惠金融的实践与思考
3现代金融2021年第5 总第459金融科技摘要：近阶段，很多商业银行借助数字化技术推出了掌上银行、直销银行等，实现了普惠金融业务的线上申请、审批和放贷，有效提高了普惠金融服务的质量和效率。
但目前普惠金融服务能力和机制不够健全，信用数据碎片化和单一化较为明显。
因而，在金融开放竞争的前沿，合理有序推进数字化转型，助力普惠金融发展，具有重要的现实意义。
一、数字化转型支持普惠金融的重要意义（一）普惠金融数字化转型是降低普惠金融服务成本，实现商业可持续发展的需要。
一是普惠金融的发展依托网上银行、掌上银行、微信等线上渠道提供综合化服务，通过数字银行的建设，能有效降低物理网点在机具配备和人员配置上的投入。
二是普惠金融服务主体信用信息不透明,数字化转型大大降低贷前调查、贷中维护和贷后跟踪的管理成本，通过互联网技术和大数据分析实现智能风控、智能客服、智能催收等智能化应用，产生规模效应以降低关注成本。
三是运用人工智能、大数据、云计算和区块链技术自动挖掘客户，批量获客的同时充分了解客户特征和潜在需求，精准化营销，降低筛选成本和营销成本。
（二）普惠金融数字化转型是延伸服务边界，扩大服务覆盖面，实现规模效益的需要。
一是数字化普惠金融利用互联网和移动通信设备将金融产品直接呈现给所有用户，解决金融服务分配不均衡的局面，掌上银行的推广能有效突破传统金融服务网点局限，打破区域限制，提高普惠金融服务群体覆盖面。
二是打造开放银行，扩大服务边界，利用开放API将金融服务嵌入各类客户衣食住行等生活场景，增加与客户在生活中的触点，增强普惠金融服务的可获取性。
（三）普惠金融数字化转型是纾解基层放贷压力，提升风险防控能力的需要。
一是银行数字化转型后，在发展普惠金融业务时，可利用具备信息比对校验、业务反欺诈、风险预警等功能的防控系统，提高数据质量和安全性，提升反欺诈效率和能力。
二是自动化、流程化、智能化的实时风险防控体系和自助式的客户服务流程有效降低银行人工介入和干预，降低操作风险和道德风险。
我国商业银行普惠金融数字化转型研究
我国商业银行普惠金融数字化转型研究我国商业银行普惠金融数字化转型研究一、引言随着信息技术的飞速发展和普及，数字化转型已经成为各行各业的必然趋势，商业银行作为金融服务的主要提供者，也需要积极推进普惠金融数字化转型，以适应新形势下的金融市场需求和客户需求。
本文就我国商业银行普惠金融数字化转型进行研究，探讨其意义、现状和发展路径。
二、普惠金融的概念和意义普惠金融是指通过提供全面金融服务，让更多个体和企业能够获得金融服务，并促进社会公平、经济发展的金融形式。
普惠金融的重要性在于：（1）推动金融机构实现可持续发展，开拓新客群、拓展业务领域；（2）促进社会公平，提升金融包容性，减少贫困人口和地区金融服务的缺失；（3）为小微企业和个体经营者提供资金和支持，推动经济发展。
三、我国商业银行普惠金融数字化转型的现状目前，我国商业银行在普惠金融数字化转型方面已经取得一些成效。
首先，普惠金融的理念已经深入人心，商业银行积极响应国家号召，推出了一系列普惠金融产品和服务。
其次，数字技术的应用也带来了便利。
通过互联网、大数据、人工智能等技术手段，商业银行能够更精准地定位用户需求、评估风险，提供更好的金融服务。
再次，在金融科技的推动下，商业银行推出了多样化的智能化金融产品，例如智能存款机、移动支付、虚拟账户等。
然而，普惠金融数字化转型仍然存在一些问题和挑战。
首先，技术投入大、技术难度高，需要商业银行做好技术沉淀和持续创新。
其次，数据安全和隐私问题需要得到有效解决，以保障金融业务的顺利进行。
最后，数字化服务还面临着包容性和可及性的问题，需要进一步提升服务覆盖范围和普及度。
四、我国商业银行普惠金融数字化转型的发展路径为了成功推进普惠金融数字化转型，我国商业银行可以采取以下发展路径：1. 加强技术研发和应用。
商业银行应加大对金融科技的投入，积极研发适应普惠金融需求的数字化产品和服务，例如金融大数据应用、区块链技术等。
2. 建立合作伙伴关系。
“数字鸿沟”下农商银行普惠金融发展术
“数字鸿沟力下农商银行普惠金融发展术农商银行发展普惠金融必须线上线下相融合。
线上要发挥大平台优势，线下要借助小法人特色，同时要注重整合农村零散数据，构建农信特色数据，助力消除“数字鸿沟”近日，联合国贸易和发展会议组织报告指出，新冠肺炎疫情加速了数字经济发展，同时也进一步暴露了国家和社会之间的“数字鸿沟”。
国务院办公厅专门发文，呼吁切实解决老年人在运用智能技术方面遇到的困难，填平老年人面临的“数字鸿沟”。
在数字经济蓬勃发展与“数字鸿沟”并存的背景下，农商银行如何结合自身特点统筹发展普惠金融，提高金融服务均等化、可及性和满意度，是一个事关城乡居民切身利益的大课题。
发展普惠金融必须线上线下相融合根据中国互联网络信息中心最新数据，截至2020年12月，我国网民规模达9.89亿，互联网普及率70.4%,其中手机网民规模9.86亿，表明我国已进入移动互联网时代。
随着以大数据、云计算、人工智能、5G为代表的数字技术蓬勃发展，数字化转型成为诸多传统行业必须面对的一场大变革，包括农商银行在内的金融机构也在积极探索借助金融科技实现数字化转型发展。
与此同时，我国非网民规模仍高达4.2亿，农村地区互联网普及率仅为55.9%。
农民、城镇低收入者、贫困人群及老年人等数字弱势群体是普惠金融的重点服务对象，也是农商银行的优势客群、发展根基和职责使命所在。
对于农商银行而言，既面临数字化转型发展的挑战，又肩负持续做好城乡居民特别是偏远农村地区金融服务的使命。
因此，农商银行发展普惠金融必须坚持线上线下融合，统筹协调城乡居民金融需求。
线上和线下是农商银行发展普惠金融的“一体两翼”。
“一体”指目标都是为城乡居民提供价格合理、便捷安全的金融服务。
“两翼”指农商银行一方面要立足线上普惠金融，加快数字化转型。
充分利用互联网技术在服务效率、客户体验及规模经济等方面的优势，补足金融科技短板，解决服务成本和效率问题，提升客户体验，开拓新用户、新市场；另一方面，要扎实开展线下普惠金融，巩固地熟人亲、点多面广等传统市场优势。
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普惠金融视角下农村商业银行数字化转
型
摘要：金融是经济的血脉,是市场经济资源配置的重要工具。
党的十九大提出实施乡村振兴战略,并把“三农”问题作为全党工作的重中之重。
实施乡村振兴需要农村金融资源的高质、有效配置。
对于“金融贫血”的乡村来说,没有金融的输血和造血功能,乡村振兴就无从谈起。
基于此，以下对普惠金融视角下农村商业银行数字化转型策略进行了探讨，以供参考。
关键词：普惠金融视角；农村商业银行；数字化转型
引言
随着互联网的不断发展，金融科技（Fin tech）作为一种全新的金融模式应运而生。
这种金融模式凭借着大数据、区块链、人工智能等新兴科技改变了传统金融的发展模式和信息收集方式，是信息科技在金融领域的应用，能够大幅提高金融效率。
依托金融科技的作用，各项新型金融服务产品蜂拥而至，这些产品利用其独特的优势将获取的资金以协议方式大量投入到市场中，大大推动了我国利率市场化的进程。
1存在的问题分析
1.1普惠金融产品种类欠缺
当前，国有大型商业银行在农村的市场份额较小，缺乏对农村市场以及农业信贷需求的深度挖掘，很少有针对性的产品。
由于国有大型商业银行资金实力雄厚，影响力强，在农村区域认可度高，导致农村区域的分支机构更多充当大型商业银行吸收农村闲散资金的终端，反哺农村区域的产品设计相对不足。
以中国工商银行承德分行为例，定位服务“三农”的“兴农通”APP发展较为缓慢，截至
2022年4月，客户端实现的缴费与业务办理仅7例，这与农村当前旺盛的金融需
求不相符。
1.2数字金融应用场景不足
因为农村居民惯于使用现金支付、金融素养偏低、操作电子设备能力差等原因，造成数字化支付工具在农村地区发展推广速度较慢，相较于城市将数字支付
应用在小额消费交易、日常生活缴费、交通移动支付、日常网上购物，农村地区
数字支付还仅限于购物支付，应用场景相比于城市要少，在覆盖广度和使用频率
上都是较为落后的。
2普惠金融视角下农村商业银行数字化转型策略
2.1创新业务模式，发展农村价值链金融
一是多方合作，合力形成互利互补的利益联结系统，加大保险业、期货市场
行业扶持力度，更好地融合于供应链系统，从而克服传统农业模式的约束，形成
可持续可复制的金融服务体系。
二是完善农业保险和再保险体系，积极鼓励保险
机构拓展创新保险品种以适应农业行业特点，努力扩大农业保险的覆盖面，提供
实用性高、差异化大、多层次的农业保险，三是政府可针对支持农村价值链金融
的发展提供相应优惠的政策，充分保护农村金融消费者合法权益，抓深抓实金融
服务乡村振兴工作，鼓励金融机构立足自身优势，创新金融产品和服务，向农业
农村领域倾斜金融政策和资源，实现脱贫攻坚和乡村振兴的有效衔接。
2.2应有效建立全面风险管理体系
一是对于资产规模突破1000亿元的省会城市农村商业银行，省联社应大力
支持其单独建设全面风险管理体系中的风险管理量化管理工具板块。
资产规模突
破1000亿元，说明商业银行已迈入中等银行规模，传统的农信风险管理流程和
工具已不适应业务发展，必须引入现代商业银行的管理工具。
量化风险管理工具
是全面风险管理的重要内核，建好量化风险管理工具，才能形成有效的全面风险
管理体系，否则，只是形似；二是对于资产规模小于1000亿元的农村商业银行，省联社可以发挥农村商业银行管理大平台、数据大平台的作用，建立全省联合的
风险管理量化模型和计量工具，下辖各农村商业银行结合本行数据，估计本行的
风险轮廓，以此为基础制定全行风险管理战略，实现对全行风险的数字化科学化
管理。
2.3弥补科技短板，强化数据治理
农村商业银行要高度重视数据的重要价值，加快研究制定数据治理战略规划，健全数据治理体系，切实提升数据质量。
进一步丰富数据来源，避免数据多头管理、部门数据相互割裂，加强内部数据收集管理。
充分运用大数据、人工智能等
技术手段，精准定位长尾客户更加迫切多元的金融服务需求，推进数字普惠服务
发展。
同时，要做好数据采集、存储、处理、应用等全生命周期的数据精细化管理，防止数据泄露、篡改和滥用，着力保护客户金融信息安全。
2.4制定普惠金融法规,加强对农村普惠金融业务的监管和考核
农村普惠金融是金融服务领域最薄弱的环节,也是普惠金融领域金融主体最
不情愿涉入的领域,加之乡村振兴和共同富裕是一个长期的过程。
在这一过程中,
要把农村普惠金融落到实处。
首先,要有法律来保障农村居民获得普惠金融服务权,并规定金融机构向农村居民公平地提供普惠金融服务的义务。
通过立法的方
式为农村普惠金融保驾护航,这在国际上是有范例的,比如印度的《区域农村银行法》、孟加拉国《格莱珉银行法》、美国的《社区再投资法》等。
我国作为一个
农业大国,农村普惠金融涉及面广,更需要通过立法,才能从根本上消除金融排斥,
更加公平地配置金融资源;才能保证普惠金融对农村持久的输血和造血功能,以法
律手段保障农村普惠金融的可持续发展。
其次,要把农村金融机构纳入统一监管。
就目前来说,要避免过去农信社由农业银行、人民银行等监管的情况,改进当前省
联社对农信社的自我监管方式(一般来说,监管是指外部监督管理,而省联社是农
信社的上级部门,负有直接内部管理责任,不属于外部监管),将所有金融机构统一
由银保监会监管。
2.5明确“三道防线”中各道防线相关部门、分支机构风险管理的具体职责
各道防线要找准风险管理履职着力点，做到职责明确，能履职，能尽责。
当前，许多农村商业银行对全面风险管理“三道防线”的管理模式理解不到位，特
别是经常将风险管理“第一、二道防线”职责，相互混淆，仍未意识到风险管理
是全员参与、各部门协调共担的管理过程，这样的传统思想和管理模式必然导致
两个结果出现，一是各分支机构主观上认为信用风险管理是“第二道防线”的事，在业务发展中未将风险因素考虑其中；二是“第二道防线”风险管理的具体职责
没有理清，没有明确各类别风险的牵头部门，把风险管理的履职要求推向风险管
理部，这样的后果是风险管理部职责不明，风险管理不能体现责权对等。
其实，
在风险管理第二道防线中，授信管理部、内控合规部、计划财务部、信息科技部
等都是各类风险的牵头部门，须承担制定各类具体风险管理政策和流程、监测和
管理风险的责任。
2.6加强数字化人才队伍建设，完善智能化风控体系
农村商业银行需要吸收大量的数字金融和科技专家，为农村商业银行的科学
和数字业务提供前瞻性思考和想法，并保持农村商业银行数字业务的方向和准确性。
利用专家和学者的专门知识，以战略思维和视角促进农村商业银行数字转型
的现代化和长期发展，促进农村商业银行具有专业技能的数字产品的研发和管理
的整个研究过程的横向发展。
传统的风险预防和控制模式需要大量的人力和财政
资源，有明显的局限性，以后发现问题，无法有效地涵盖业务风险，而且通过数
字平台和人才队伍，可以充分进行监测。
结束语
在构建新型农村合作金融、夯实农村普惠金融根基的基础上,依据各类金融
机构的性质和特征,对各类金融机构在农村普惠金融中的作用进行准确定位,使它
们既发挥各自优势,又相得益彰。
金融机构把盈利目标与社会责任统一起来,不仅
是社会主义金融本质特征的体现,而且是社会主义国家金融机构的使命担当。
参考文献
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[2]白雅蕊.普惠金融下我国农村金融存在问题及对策研究[J].农村经济与科技,2022,33(16):191-194.
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作者简介：和江进（1987年10月15日），男，籍贯：云南丽江，中级经济师，研究方向：农村金融。