关于农商银行数字化转型的建议
关于农商银行转型后发展的几点思考
农村·农业·农民2019.7BJingji guancha 经济观察随着农信社体制机制改革的快速推进，河南绝大部分县级农信社都实现了农商银行组建。
组建后的农商银行如何在新的起点上更好发挥农村金融主力军作用、实现高质量发展，进而跻身“标杆银行、一流银行”的行列？笔者对此进行了思考。
一、农商银行发展现状及问题作为县域网点分布最广、经营规模最大、涉农信贷投放最多、农村普惠金融贡献度最高的银行业金融机构，农商银行（农信社）在地方经济社会发展中发挥了重要的不可替代的作用，也成为农村金融机构中存贷款业务规模的龙头。
然而，在业务快速发展的同时，也存在以下问题：员工思想转变不及时，心态调整未到位。
改革后，农商银行部分员工思想观念未得到根本转变，“坐门等客”“铁饭碗”思想仍然存在，“以客户为中心，以市场为导向”的理念没能入脑入心化行，具体表现为主动服务意识差，客户关系维护欠缺，全业务营销意识淡薄，干事创业的激情欠缺。
体制机制转换不到位，良好习惯未建立。
农信社虽然改制成农商银行，公司治理、薪酬考核、资本管理、风险防控等体制机制也得到进一步健全，但是一些员工学习意识淡薄、执行力不够，仍然沿用旧的管理理念和粗放式管理模式，缺乏解决新问题的本领，在竞争中没有充分发挥自身优势，个别农商银行甚至出现监管评级下滑的现象。
内外形象未兼顾，总体形象有点“土”。
农商银行普遍存在员工工装穿着不到位、部分网点破旧老化、企业标识不规范等现象。
整体人员形象专业程度不高，营业配套设施落后，难以适应现代商业银行业务发展需要，整体的职业化、专业化、现代化水平有待提升，具体体现为旗舰网点、智能网点建设迟缓，国家级、省级标杆银行数量少。
二、农商银行发展的对策与建议面对金融互联网化不断加速、其他商业银行纷纷布局抢滩农村市场和银行同质化竞争日趋激烈的局面，农商银行如何继续保持县域金融主力军地位不动摇？笔者认为，必须从人员思想管理、良好习惯建立、树立崭新形象三个方面着手，统筹兼顾，建立企业运转长效机制。
关于农村商业银行数字化转型的思考与建议
关于农村商业银行数字化转型的思考与建议摘要：科技的变革，不断推动经济的发展，改变企业生产经营方式和效率效能。
在全球经济数字化转型的浪潮来临之际，农村商业银行作为服务实体经济的金融中介，无论是提升其自身运营效率还是对接企业和个人客户做好金融服务，都需要借助科技化、数字化技术进行转型和变革。
为推动银行业金融机构推进实施数字化转型，人民银行和原中国银保监会分别于2021年、2022年印发了《金融科技发展规划（2022—2025年）》和《中国银保监会办公厅关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，旨在深入推进银行业保险业数字化转型，更好地服务实体经济和满足人民群众需要。
在此背景下，国内银行纷纷启动数字化转型工作。
农村商业银行只有尽快抓住机遇，更好更精准地推进数字化转型，才能跟上这一轮金融改革浪潮，在“金融圈”站稳脚跟。
关键词：农村商业银行；数字化转型；转型变革；一、数字化转型的研究背景概述当前，我国金融业进入新发展阶段，党的“十四五规划”对我国金融发展做出了若干部署，明确指出：要构建金融有效支持实体经济的体制机构，提升金融科技水平，增强金融普惠性。
党的二十大报告指出：“必须坚持科技是第一生产力、人才是第一资源、创新是第一动力”。
2022年12月召开的中央经济工作会议明确提出，要推动“科技—产业—金融”良性循环。
这些要求本质上都是要利用科技为产业赋能，充分发挥金融对科技创新和产业发展支持作用的同时，以科技创新推动金融业的变革，实现科技创新、产业发展和金融改革的有机结合。
在商业银行经营同质化和互联网金融发展双重影响下，农村商业银行作为定位于支农支小的区域性特色银行，正面临着金融“食物链”上下游银行和其他金融服务企业的全方位竞争和挑战，其经营理念、服务方式、管理模式、支付渠道等都需要改革和提升。
特别是，在移动互联网、大数据、区块链、云计算等新兴技术层出不穷，规模以上金融企业和IT金融公司已经先行先试形成了领先优势的情况下，农村商业银行的数字化转型之路势在必行且等不得、拖不得。
农商行发展建议
农商行发展建议农商行是我国金融体系中的重要组成部分，具有促进农业农村发展、支持小微企业等特殊功能。
为了更好地发挥农商行的作用，以下是我对农商行发展的一些建议：1. 加强金融科技创新。
随着科技的不断进步，农商行应积极引入人工智能、大数据分析等新技术，提升服务效率和风险控制能力。
通过建立智能风控系统、推出移动金融服务等方式，提升客户体验，提高金融服务的普惠性和便利性。
2. 拓宽融资渠道。
农商行应积极与其他金融机构合作，扩大融资渠道。
可以通过发行债券、引入投资者、设立基金等方式，吸引更多的资金流入农商行，提高其融资能力。
3. 提升风险管理能力。
农商行应加强风险管理体系的建设，完善内部控制机制，提高对信贷、市场等风险的识别和应对能力。
可以通过加强风险评估、建立风险预警机制等方式，降低风险损失，保障农商行的稳健运营。
4. 加强支持农业农村发展。
农商行作为服务农业农村的主力军，应加大对农业、农村的金融支持力度。
可以通过创新金融产品，提供农业保险、农村信用贷款等服务，帮助农民解决融资难题，推动农业农村现代化进程。
5. 加强小微企业金融服务。
农商行应充分发挥自身特色，加大对小微企业的金融支持力度。
可以通过建立小微企业专项信贷产品、提供金融咨询服务等方式，帮助小微企业解决融资难题，推动其健康发展。
6. 建立良好的风险分担机制。
农商行应积极与其他金融机构、政府部门建立风险分担机制，共同应对金融风险。
可以通过设立风险共担基金、建立联合信用保障机构等方式，降低金融机构的风险承担压力，增强其金融服务能力。
7. 建立健全的内部治理机制。
农商行应加强内部治理，提高决策效率和执行能力。
可以通过建立科学有效的董事会、监事会等机构，加强内部审计和风险管理，提高决策的科学性和权威性。
8. 加强人才培养和引进。
农商行应注重人才培养和引进，提高员工的专业素质和服务意识。
可以通过建立完善的培训机制、引进高层次人才等方式，提升农商行的综合竞争力。
农商银行高质量发展的建议
农商银行高质量发展的建议农商银行要实现高质量发展，那可得下一番功夫呀！
咱得重视客户体验呀，这就好比开餐厅，菜得好吃，服务也得跟上！农商银行得真正了解客户的需求，提供个性化的服务，不能千篇一律。
客户来办业务，得让他们感觉像回家一样温暖，而不是冷冰冰的程序和手续。
创新也是关键呀！现在时代发展这么快，不创新怎么行？就像手机得不断更新换代才能吸引人一样，农商银行也得有新的产品和服务。
可以多开发一些适合当地特色的金融产品，满足不同客户群体的需求。
人才培养可不能马虎！银行的员工就像是球队的队员，得个个都厉害，团队才能强大。
要给员工提供充足的培训和发展机会，让他们不断提升自己的能力，这样才能更好地为客户服务。
风险管理更是重中之重啊！不能只想着赚钱，还得时刻警惕风险。
这就像开车，速度快固然好，但安全更重要。
要建立完善的风险管理体系，对各种风险做到早发现、早预警、早处置。
还有科技投入呀！现在都是数字化时代了，农商银行也得跟上潮流。
利用先进的科技手段，提高业务办理效率，降低运营成本。
再看看其他行业，那些发展好的，不都是有自己的特色和优势吗？农商银行也得打造出自己的品牌，让大家一提到农商银行就竖起大拇指。
农商银行高质量发展不是一蹴而就的，需要一步一个脚印地去努力。
只要我们重视客户、创新产品、培养人才、加强风险管理、加大科技投入，农商银行的未来一定会更加美好！难道不是吗？我们要对农商银行充满信心，相信它一定能在激烈的市场竞争中脱颖而出，为地方经济发展做出更大的贡献！。
农商行存在的问题及建议
农商行存在的问题及建议农商行是指农村商业银行，作为服务农村和农民的金融机构，面临着一些问题。
以下是农商行存在的问题及相应的建议：问题一：服务覆盖不足由于农商行主要聚焦于农村地区，很多偏远地区的服务覆盖不足。
这导致了农村居民难以获得金融服务，限制了经济发展和农民收入的提升。
建议一：加强网络覆盖农商行应该积极与电信运营商合作，扩大网络覆盖范围，特别是在偏远地区提供金融服务。
可以通过建设更多的支行、自助服务点或者与当地合作的农民合作社等方式，提高服务覆盖率。
问题二：缺乏金融产品多样性农商行的金融产品种类相对较少，无法满足农民和农村居民多样化的金融需求。
例如，缺乏针对农产品销售、农业投资、农民保险等方面的专业化金融产品。
建议二：开发多样化金融产品农商行应该根据农民和农村居民的实际需求，积极开发多样化的金融产品。
可以推出针对农产品销售的贷款产品、农业保险产品以及专门的农业投资基金等，以提高金融服务的适配性和吸引力。
问题三：信息不对称和风险评估不足农村地区的信息不对称和风险评估不足，使得农商行在进行贷款决策时面临较大的风险。
缺乏详尽的借款人信息和可靠的风险评估手段，容易导致不良贷款增加。
建议三：加强风险管理和信息共享农商行应加强对借款人的信息收集和风险评估能力，建立完善的风险管理体系。
可以与政府部门、农民合作社等建立信息共享机制，提高对农民信用的评估准确性和全面性，降低不良贷款风险。
问题四：技术水平和创新能力有限与大型商业银行相比，农商行在技术水平和创新能力方面相对滞后。
缺乏先进的技术水平和创新能力是农商行面临的一个重要问题。
建议四：加强技术创新和数字化转型农商行应重视技术创新和数字化转型，提升业务效率和客户体验。
可以引入先进的信息技术和金融科技，开发适应农村金融需求的移动支付、线上银行等服务平台，提供便捷的金融服务。
此外，应加强对员工的技术培训和素质提升，提高技术水平和创新能力。
问题五：缺乏专业人才和管理经验农商行普遍面临着人才缺乏和管理经验不足的问题，制约了其发展和竞争力。
对农商行发展的建议
对农商行发展的建议农商行作为一种金融机构，在中国农村地区具有重要的地位和作用。
然而，与大型商业银行相比，农商行在市场竞争和发展方面仍然存在一些挑战和问题。
为了进一步推动农商行的发展，我提出以下几点建议。
首先，农商行应该加强风险管理和内控体系建设。
由于农村地区客户群体与大城市有一定差异，农商行在风险管理上面临着更多的挑战。
因此，建立完善的内部控制和风险管理体系是非常必要的。
农商行应加强对风险评估与管理的能力建设，提高投资与贷款审核的准确性和专业性，避免因为风险未能及时识别而导致的损失。
其次，农商行需要加大对小微企业的支持力度。
小微企业是农村经济的重要组成部分，也是农商行的重要客户群体。
农商行应该加强与小微企业的合作，为其提供贷款、融资和咨询等全方位的金融服务。
此外，农商行还应提供更具竞争力的贷款利率和更灵活的还款方式，以满足小微企业的真实需求。
第三，农商行应加强科技创新和数字化转型。
在互联网和信息技术的大背景下，农商行应抓住机遇，通过科技创新来提高服务质量和效率。
例如，农商行可以加大对移动银行和电子支付等互联网金融工具的应用和推广，提供更便捷、安全的银行服务。
此外，农商行还可以加强对大数据和人工智能等新兴技术的运用，通过数据分析和智能算法提供更加个性化和精准的金融服务。
最后，农商行应加强员工培训和人才引进。
员工是农商行最重要的资源之一，他们的素质和能力直接关系到农商行的发展和竞争力。
因此，农商行应加强员工培训，提高他们的专业技能和服务意识。
同时，农商行还应积极引进金融领域的高级人才和专业人士，通过引进外部的人才补充内部的不足，提升农商行的整体实力。
总的来说，农商行发展的关键在于提升风险管理能力，加强对小微企业的支持，推动科技创新和数字化转型，以及加强员工培训和人才引进。
农商行应根据自身的实际情况，积极采取措施来适应市场变化，提高竞争力，并为农村地区的经济发展作出更大的贡献。
网点关停背景下农商银行转型发展存在的问题及对策建议
32宁夏农林科技，N in gxia Jo u rn a l of A g ri.an d F o res.S c i.&T ech. 2020，61(10):32-33网点关停背景下农商银行转型发展存在的问题及对策建议周慧，李晓瑞，达海莉，王银惠，张晓倩宁夏农林科学院农业经济与信息技术研究所，宁夏银川750002摘要:在当今互联网时代，随着“数字中国”战略的铺开，农商银行转型发展大势所趋。
在众多银行网点关停的大背景下，本文分析了银行网点关停的原因，并提出相关对策建议，旨在为推动农商银行良性循环可持续发展提供借鉴参考。
关键词：网点关停；农商银行；转型发展中图分类号:F832.35 文献标识码:A文章编号：1002-204X(2020)10-0032-02doi:10.3969/j.issn.1002-204x.2020.10.011Problems and Countermeasures of Transformation Development of Banks of Agriculture and Commerce with More and More Outlets ClosedZhou H ui, Li Xiaomi, Da Haili, Wang Yinhui, Zhang Xiaoqian(I n s titu te o f A g ric u ltu ra l E c o n o m y a n d In fo rm a tio n T e c h n o lo g y, N in g x ia A ca d em y o f A g ric u ltu re a n d F o re stry S c ie n c e s,Y in c h u a n, N in g x ia750002)Abstract W ith th e im p le m e n ta tio n o f C h in a's "D ig ita l S tra te g y"in th e In te rn e t a g e, th e tra n sfo rm a tio n d ev e lo p m e n t o f b a n k s o f a g ric u ltu re a n d c o m m e rc e is a n irresistib le tre n d. W ith m o re a n d m o re b a n k in g o u tle ts c lo se d, th is p a p er a n a ly z e d th e re a so n s a n d p ro p o s e d re la te d c o u n te rm e a su re s a n d s u g g e s tio n s, a im in g to p ro v id e re feren ces fo r su sta in a b le d ev e lo p m e n t o f b a n k s o f a g ric u ltu re a n d c o m m e rc e.Key w ords C lo su re o f b a n k in g o u tle t; B a n k s o f a g ric u ltu re a n d c o m m e rc e; T ra n s fo rm a tio n d e v e lo p m e n t近年来，随着金融科技的不断发展，银行线下业务规模 加速缩减，银行物理网点的渠道依赖度减弱，关停撤销数量 逐渐增多。
农商银行转型发展调研报告
农商银行转型发展调研报告农商银行转型发展调研报告一、引言随着经济发展和金融行业的竞争日益激烈，农商银行需要进行转型发展以适应新的市场环境和客户需求。
本报告将对农商银行转型发展的现状进行调研，并提出相应的建议。
二、农商银行转型发展的背景农商银行作为中国乡村金融体系的重要组成部分，长期以来一直以服务农村经济和农民群众为主要目标。
然而，随着城乡经济一体化的推进和农民收入的增加，农村金融服务的需求和差异化特征也日益显现，农商银行需要进行转型发展以满足新的需求。
三、农商银行转型的现状根据调研结果，农商银行转型发展的现状主要体现在以下几个方面：1. 服务创新能力有待提高：当前农商银行仍以传统的金融产品为主，创新能力有限。
在互联网金融时代，农商银行需要推出更多符合客户需求的金融服务和产品。
2. 客户群体拓展不够广泛：农商银行的客户主要集中在农民和农村企业，对城市客户的服务能力相对较弱。
农商银行应该加大对城市客户的拓展力度，提升服务水平。
3. 风险管控能力有待加强：由于农商银行的业务主要集中在农村经济领域，对于风险的管控能力相对较弱。
农商银行需要提升风险管理能力，加强内部控制，防范金融风险。
四、农商银行转型发展的建议根据以上分析，针对农商银行转型发展的现状，我们提出以下几点建议：1. 加强创新能力：农商银行应积极引入先进的科技手段，推出更多符合客户需求的金融服务和产品。
如开发移动支付、线上理财等创新产品，提升客户体验。
2. 拓展客户群体：农商银行应加大对城市客户的推广力度，提供更多专业化的金融服务。
可以通过扩大网点布局、建立行业合作伙伴关系等方式来拓展客户群体。
3. 提升风险管控能力：农商银行应加强风险管理体系建设，建立科学的风险定价模型，加强内部控制和监管，并加大对风险人员的培训力度，提高风险管理水平。
4. 推进数字化转型：农商银行应加快数字化转型进程，建设先进的信息技术系统，提升运营效率。
可以通过引入人工智能、大数据等技术手段，优化业务流程，提升农商银行的竞争力。
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关于农商银行数字化转型的建议
1、数字化转型的重要性
随着信息技术的发展和互联网的普及，数字化转型已经成为了各
个行业的必然趋势。
银行作为金融行业的重要组成部分，同样需要顺
应时代的潮流，加快数字化转型的步伐。
数字化转型可以帮助农商银
行提高效益、优化服务、提高客户满意度，有利于银行的可持续发展。
2、加强数据管理
数字化转型的核心是加强数据管理。
农商银行应该整合所有客户
数据，实现数据的共享和交互，提高数据的利用率和效率。
银行可以
通过建立数据仓库的方式，将各部门的数据整合到一起，实现数据的
统一管理和分析。
此外，银行还可以通过引入人工智能和机器学习等
技术，来对大量的数据进行挖掘和分析，以便更好地服务客户。
3、提高移动端用户体验
随着智能手机日益普及，越来越多的客户使用移动端来进行银行
业务。
因此，提高移动端用户体验对于农商银行来说尤为重要。
银行
应该优化移动端的功能和界面设计，提供更加便捷的服务。
例如，可
以增加指纹识别、人脸识别等技术，提高客户的使用便捷性，降低客
户的操作门槛。
4、加强网络安全
随着银行数字化转型的加速，网络安全问题变得更加突出。
农商银行应该加强网络安全保障，保证客户的资金和信息安全。
银行应该建立完整的信息安全管理制度，对敏感数据进行加密，建立完善的后台监控体系等。
5、推广智能化服务
随着人工智能、大数据技术的发展，智能化服务已经成为了银行数字化转型的新趋势。
农商银行应该积极推广智能化服务，实现智能风控、智能营销、智能客服等。
通过智能化服务，可以提高服务质量和效率，降低成本，增加收益。
6、建立完善的数字化管理体系
数字化转型需要银行建立完善的管理体系，对数字化转型进行有效的监管和管理。
银行应该建立数字化转型管理委员会、数字化转型项目管理和跟踪机制、数字化转型绩效考核机制等，以确保数字化转型的有效实施和落实。
7、提高员工数字化意识
数字化转型需要全员参与，员工数字化意识的提高是数字化转型成功的重要保障。
农商银行应该针对员工一一进行数字化技能培训，确保员工能够熟练掌握数字化工具，并能够充分发挥数字化工具的作用。
8、加强合作
数字化转型需要不断引入新技术、新模式，建立合作关系对于数
字化转型非常重要。
农商银行可以与科技公司、互联网公司、金融科
技公司等建立合作关系，借助他们的技术和经验，共同提升数字化转
型的实效和效益。
9、构建开放平台
开放平台是数字化转型的重要组成部分。
农商银行可以通过构建
开放平台，引入更多的服务和产品，提供全方位的金融服务。
此外，
开放平台可以吸引更多的开发者和服务提供商进行合作，实现服务的
拓展和升级，增强银行的创新能力。
10、不断探索创新
数字化转型需要不断探索创新，寻找新的商业模式、产品和服务。
农商银行应该加强市场研究，关注行业发展动态，积极探索新的数字
化领域。
此外，银行还应该建立创新激励机制，推动员工不断探索创新，共同实现数字化转型的突破和创新。
在数字化转型的过程中，农商银行需要根据自身业务和发展情况
选择合适的技术和模式，进行有效的规划和管理。
数字化转型是一个
长期的过程，需要银行不断地探索和改进，以实现数字化转型的成功
和突破。