中小农村商业银行的转型模式及原因
关于农商银行转型后发展的几点思考
农村·农业·农民2019.7BJingji guancha 经济观察随着农信社体制机制改革的快速推进，河南绝大部分县级农信社都实现了农商银行组建。
组建后的农商银行如何在新的起点上更好发挥农村金融主力军作用、实现高质量发展，进而跻身“标杆银行、一流银行”的行列？笔者对此进行了思考。
一、农商银行发展现状及问题作为县域网点分布最广、经营规模最大、涉农信贷投放最多、农村普惠金融贡献度最高的银行业金融机构，农商银行（农信社）在地方经济社会发展中发挥了重要的不可替代的作用，也成为农村金融机构中存贷款业务规模的龙头。
然而，在业务快速发展的同时，也存在以下问题：员工思想转变不及时，心态调整未到位。
改革后，农商银行部分员工思想观念未得到根本转变，“坐门等客”“铁饭碗”思想仍然存在，“以客户为中心，以市场为导向”的理念没能入脑入心化行，具体表现为主动服务意识差，客户关系维护欠缺，全业务营销意识淡薄，干事创业的激情欠缺。
体制机制转换不到位，良好习惯未建立。
农信社虽然改制成农商银行，公司治理、薪酬考核、资本管理、风险防控等体制机制也得到进一步健全，但是一些员工学习意识淡薄、执行力不够，仍然沿用旧的管理理念和粗放式管理模式，缺乏解决新问题的本领，在竞争中没有充分发挥自身优势，个别农商银行甚至出现监管评级下滑的现象。
内外形象未兼顾，总体形象有点“土”。
农商银行普遍存在员工工装穿着不到位、部分网点破旧老化、企业标识不规范等现象。
整体人员形象专业程度不高，营业配套设施落后，难以适应现代商业银行业务发展需要，整体的职业化、专业化、现代化水平有待提升，具体体现为旗舰网点、智能网点建设迟缓，国家级、省级标杆银行数量少。
二、农商银行发展的对策与建议面对金融互联网化不断加速、其他商业银行纷纷布局抢滩农村市场和银行同质化竞争日趋激烈的局面，农商银行如何继续保持县域金融主力军地位不动摇？笔者认为，必须从人员思想管理、良好习惯建立、树立崭新形象三个方面着手，统筹兼顾，建立企业运转长效机制。
关于农村商业银行数字化转型的思考与建议
关于农村商业银行数字化转型的思考与建议摘要：科技的变革，不断推动经济的发展，改变企业生产经营方式和效率效能。
在全球经济数字化转型的浪潮来临之际，农村商业银行作为服务实体经济的金融中介，无论是提升其自身运营效率还是对接企业和个人客户做好金融服务，都需要借助科技化、数字化技术进行转型和变革。
为推动银行业金融机构推进实施数字化转型，人民银行和原中国银保监会分别于2021年、2022年印发了《金融科技发展规划（2022—2025年）》和《中国银保监会办公厅关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，旨在深入推进银行业保险业数字化转型，更好地服务实体经济和满足人民群众需要。
在此背景下，国内银行纷纷启动数字化转型工作。
农村商业银行只有尽快抓住机遇，更好更精准地推进数字化转型，才能跟上这一轮金融改革浪潮，在“金融圈”站稳脚跟。
关键词：农村商业银行；数字化转型；转型变革；一、数字化转型的研究背景概述当前，我国金融业进入新发展阶段，党的“十四五规划”对我国金融发展做出了若干部署，明确指出：要构建金融有效支持实体经济的体制机构，提升金融科技水平，增强金融普惠性。
党的二十大报告指出：“必须坚持科技是第一生产力、人才是第一资源、创新是第一动力”。
2022年12月召开的中央经济工作会议明确提出，要推动“科技—产业—金融”良性循环。
这些要求本质上都是要利用科技为产业赋能，充分发挥金融对科技创新和产业发展支持作用的同时，以科技创新推动金融业的变革，实现科技创新、产业发展和金融改革的有机结合。
在商业银行经营同质化和互联网金融发展双重影响下，农村商业银行作为定位于支农支小的区域性特色银行，正面临着金融“食物链”上下游银行和其他金融服务企业的全方位竞争和挑战，其经营理念、服务方式、管理模式、支付渠道等都需要改革和提升。
特别是，在移动互联网、大数据、区块链、云计算等新兴技术层出不穷，规模以上金融企业和IT金融公司已经先行先试形成了领先优势的情况下，农村商业银行的数字化转型之路势在必行且等不得、拖不得。
商业银行的发展现状
商业银行的发展现状近年来，随着全球金融市场的不断变化和技术的迅猛发展，商业银行作为金融体系的核心组成部分，其发展现状也在不断变化。
本文将从技术创新、竞争格局和服务模式三个方面，分析商业银行的当前发展现状。
一、技术创新带来的变革随着互联网和移动互联网的普及，技术创新对商业银行产生了巨大的影响。
传统的柜面服务正在被在线和移动渠道所取代。
如今，客户可以通过手机银行APP实现查询账户、转账、购买理财产品等一系列银行业务，各种移动支付方式也大大提高了支付的便利性。
此外，人工智能、大数据和区块链等新兴技术也为商业银行带来了全新的机遇。
人工智能可以帮助银行提高风险管理和客户服务的效率，大数据分析可以帮助银行更好地了解客户需求和行为模式，区块链技术则有望为银行提供更安全、高效的交易和结算方式。
二、竞争格局的变化随着金融市场的开放和监管的放松，商业银行的竞争格局正在发生重大变化。
传统的国有商业银行面临着来自股份制银行、城市商业银行、农村商业银行以及互联网银行等多个竞争对手的挑战。
股份制银行凭借其灵活的经营机制和较强的市场拓展能力，正在迅速崛起。
城市商业银行则借助地域优势和专业化服务，获得了一定的竞争优势。
农村商业银行则通过服务农村和小微企业，发展出一定规模。
互联网银行以其低成本、高效率的特点，吸引了一大批年轻用户。
除了传统金融机构之外，科技巨头如阿里巴巴、腾讯等也进入了金融领域，通过自身的技术和用户资源，与传统商业银行展开了激烈的竞争。
三、服务模式的转型随着金融科技的快速发展，商业银行的服务模式正在发生转型。
传统的柜面服务逐渐向线上与线下相结合的服务模式转变。
商业银行通过电子银行、手机银行等渠道开展了大量的远程自助服务，提供了更加便捷和高效的服务体验。
同时，商业银行也开始注重以客户为中心的理念，推出个性化、差异化的产品和服务。
通过大数据分析技术，银行能够更加准确地了解客户需求，为客户提供更加个性化的金融服务。
此外，商业银行还积极开展金融科技合作，与科技公司、第三方支付机构等进行深度合作，共同推动商业银行服务创新。
农村中小银行数字化转型研究共3篇
农村中小银行数字化转型研究共3篇农村中小银行数字化转型研究1随着科技的不断进步，数字化已经成为现代社会的主流趋势，银行行业也不例外。
在城市中，大银行普遍采用数字化的方式来提升服务质量和效率。
然而，在农村地区，尤其是中小银行，数字化转型的速度较慢，因此需要进行深入的研究。
农村中小银行面临的问题农村地区的中小银行经营环境与城市中大银行有较大差别。
首先，国家基础设施建设与发展速度不同。
其次，农村地区的经营成本较高。
因此，这些银行在数字化转型方面面临不少挑战。
首先，与城市中大银行相比，农村中小银行的客户规模和数量较少，这会导致它们的数字化投资回报率较低。
其次，农村地区的基础设施通常较差，有些地方甚至没有网络覆盖。
这就意味着这些银行需要投入更多的成本来保证网络接入，并且需要有效地解决安全问题。
此外，大银行通常可以拥有一些专业的、有经验的人才，但农村中小银行却可能没有这样的资源。
这就使得数字化转型变得更具挑战性，因为它需要专业人才的支持来实现。
数字化转型策略针对农村中小银行所面临的这些问题，数字化转型策略可以分为以下几个方面。
首先，银行需要确立符合农村地区实际的数字化转型目标和战略。
由于农村地区和城市区域的经济状况、生活方式、文化以及社会结构等存在较大的差异，银行应该制定相应的战略，为农村中小银行数字化转型提供指导。
其次，银行应该积极缩小数字鸿沟。
农村中小银行与城市的大型银行之间存在明显的数字差距。
因此，银行需要加强现有的技术基础设施并引入最新的技术，以确保数字化技术能够更好地应用于农村地区。
再次，银行应该注重培训和培养专业的数字化人才。
与大型银行相比，农村中小银行可能没有很强的数字化团队。
因此，银行应该重视数字化和技术领域的专业培训，以培养专业人才。
最后，银行应该更加注重客户体验。
农村客户普遍对数字化技术不太熟悉，因此银行应该针对客户的需求，推出更加人性化和易于使用的数字化服务，以提升客户的感知。
结论在数字化转型的过程中，农村中小银行面临着许多挑战，但这并不意味着农村中小银行无法实现数字化转型。
农商银行的发展现状浅析及建议
农商银行的发展现状浅析及建议从“形似”向“神似”的砥砺前行之路——农商银行的发展现状浅析及建议农商银行是由农村信用社改制而来～经历了体制机制的蜕变～基本建立起现代商业银行公司治理机制和经营管理模式～具备现代商业银行的“形似”特征。
然而在当前日益激烈的金融市场竞争中～其存在和暴露的诸多问题依然比较突出。
如何实现从“形似”向“神似”的转变～是农村商业银行面临和亟待解决的现实问题。
一、改制后气象之新目前～全国农村金融体制改革深入推进～农商银行作为农村金融体制改革的重要举措～改制步伐逐渐加快。
截至2016年末～全国共组建农村商业银行1222家～改制数量过半～北京、天津、上海等9省市已全面完成农信社改制工作～湖南省也只剩下最后几家没有完成了。
改制后的农商银行机制体制得到进一步健全～资产质量、管理水平和盈利能力等都得到明显提升。
一是搭建起现代商业银行组织运行架构～通过界定职能、分级授权～基本建立起人权、财权和事权的统一和规范标准。
二是产权结构进一步明晰～基本确立了股东大会、董事会、监事会、经营层的公司治理架构。
三是风险管控体系基本构筑。
建立了由董事会、监事会、经营层、业务条线和内部审计部门共同构成的风险管理组织架构～初步形成了风控决策体系、风控制度体系和风控运作体系～风险管理水平逐年提高～抗风险能力有所增强。
四是金融产品与服务体系不断健全～专业化、集约化、市场化运营组织架构基本建立～展现了现代商业银行经营管理的新气象～综合竞争力有了较大的提高。
二、改制后顽疾之固我国商业银行之路已走过20多年的发展历程～与之相比～农商银行仍处于成长和成熟期～自身存在诸多问题。
,一,产权制度有待进一步健全。
一是股权结构不够合理～普遍存在股东个数过多～所持股份少～股权过于分散。
二是公司治理不完善。
普遍存在法人治理机制不健全、“三会一层”制度未真正落实的情况～缺位、越位、不到位的现象时有发生。
三是内部管理架构还不健全。
公司党委决策制成为习惯～股东大会、董事会、监事会的决策职能和作用未充分体现～董事长与行长没有形成制度化的分权机制。
试论新形势下农商银行的变革与转型之路
金融视线DOI：10.19699/ki.issn2096-0298.2021.11.089试论新形势下农商银行的变革与转型之路广东清远农村商业银行股份有限公司 钟玉麟摘 要：农商银行是我国金融服务体系的重要组成部分，主要面向农村经济提供金融服务。
新形势下，农商银行要遵循金融发展规律，转变发展理念，积极创新金融产品，以满足目标市场对金融产品的多样化需求。
本文分析了目前农商银行发展面临的困境，并提出了新形势下农商银行变革与转型发展的实施策略，期望对提高农商银行在金融市场上的竞争力有所帮助。
关键词：农商银行；变革；转型；农村经济；金融服务中图分类号：F832 文献标识码：A 文章编号：2096-0298(2021)06(a)-089-03在我国金融体制改革不断深化的背景下，农商银行的发展面临严峻考验。
从当前农商银行发展现状来看，部分农商银行在服务实体经济、实现业务增长、优化内部管理体制方面取得了长足进步，但是仍有部分农商银行面临经营理念守旧、经营手段落后、产品服务滞后以及组织体制僵化的困境，亟需农商银行对发展战略作出变革，积极探寻转型发展之路。
1 农商银行发展面临的困境1.1 发展理念守旧部分农商银行在经营管理中仍坚持“存款立行”的经营理念，呈现出重经营、轻管理，重规模、轻内控，重速度、轻质量的现状，只是将扩大市场份额作为发展的主要动力[1]。
还有部分农商银行在绩效考核时以存贷款的规模为重要考核指标，造成员工片面追求信贷业务量的提升，忽视了贷款风险的管控，易出现重大损失。
1.2 经营手段落后部分农商银行在激烈的市场竞争环境下缺乏自身的经营特色，未能应对多样化的金融市场而提升自身创新能力，导致产品竞争力不足。
当前，大型国有银行、股份制银行纷纷以贷款利率的方式吸引更多的客户，这对农商银行的发展带来了严峻考验，易压缩农商银行的业务拓展空间。
1.3 产品服务滞后农商银行在产品服务上以借鉴其他商业银行为主，使得产品服务呈现出趋同化的特点，严重缺乏有特色的产品。
浅析我国目前农村商业银行业务经营中存在的问题及对策
浅析我国目前农村商业银行业务经营中存在的问题及对策第一篇：浅析我国目前农村商业银行业务经营中存在的问题及对策浅析我国目前农村商业银行业务经营中存在的问题及对策随着金融改革深入和发展，银行间的竞争日趋激烈。
在激烈的市场竞争中，作为中国银行业的新军—农村商业银行如何克服自身所面临的各项困境，走出一条特色发展之路已迫在眉睫。
目前，我国加入WTO的过渡期已结束，金融业面临全面开放的客观现实，外资银行已把目光聚焦在农村金融领域，面对这种形势，找出农村商业银行经营发展中存在的问题并努力加以解决，这是农村商业银行面临的重要课题。
一、我国农村商业银行成立的背景和现状我国的农村商业银行源于原农村信用社的股份制改造，是在原农村信用社的基础上，由民营企业，股份公司，有限责任公司，自然人出资组成的地方股份制银行，是为地方经济服务的一级法人的地方性商业银行，自2001年11月第一家农村商业银行—张家港农村商业银行正式成立伊始，我国农村商业银行在中国金融舞台上开始了艰苦的历程。
我国农村商业银行，作为国内农村金融机构的代表，自创立以来，经历了体制、机制的蜕变，凭借灵活的机制和高效的决策获得了自己的生存发展空间，同时也对促进经济的发展、金融改革尤其是支持新农村建设和地方中小企业的发展和壮大起了极其重要的作用。
应该说，部分农村商业银行在近几年获得了突飞猛进的发展。
然而，作为我国农村金融体制改革的产物，大多数农村商业银行在其发展过程中存在和暴露了不少值得注意和应当解决的问题。
中国农村商业银行在发展过程中突出地显示中间业务发展滞后、人才储备不足和产品创新水平差等问题。
面对加入WTO的过渡期已结束的局面，农村商业银行处于不利地位，如何在夹缝中求生存，是我国农村商业银行不可回避的问题。
二、我国农村商业银行存在的主要问题（一）股权结构不够合理，产权制度尚不健全，公司治理存在先天不足。
尽管农村商业银行的产权制度和公司治理结构已在农村信用社的基础上进行了较大改革，但是，离规范的股份制银行制度安排还有较大差距，新的制度优势未能得到充分释放，激励约束机制仍不健全。
我国中小商业银行战略转型研究——以城市商业银行和村镇银行为例
于 金 融 共 生 理 论 的 视 角 探 讨 中小 商 业 银 行 转 型 的理 念 定 位 和 客 户 群 选 择 问题 。金 融 共 生 理 论 认 为 ， 银 行 和 客户 以及 银 行 之 间存 在 着 类 似 于 生 物 体
不 同种属间的相互依存 、 相 互 影 响 的存 续 性 物 质联 系 和共 生 关 系 。这 种 共
济资本考 核等四个方面 （ 姜桂珍 ， ２ ０ １ ０ ； 邓志 国 ， ２ ０ １ １ ； 魏苗 ， ２ ０ １ ２ ） 。葛 兆 强
（ ２ ０ ０ ９ ） 认为 ， 当前 我 国商业 银 行 转 型 的 目标 是 实 现 两 个 转 变 ， 即 由单 纯 注 重 规模 和数量 扩 张 的外 延式 增 长 向价值 增 殖 型 的 内涵 式 增 长转 变 ， 由高 消 耗 的
在 内的 中小 型商业 金 融 机构 。本 文将 以中小商 业银 行 中的城 市商业 银行 和村 镇 银行 为 例探 讨 中小 商 业银行 战略转 型 问题 。
二、 中小 商 业 银 行 战 略转 型 的理 念定 位 和 客户 群选 择
银 行 转 型 中 的 理念 定 位 决 定 了银 行 营销 客 户 的 方 向和 侧 重 点 。本 文基
梅生 ， ２ ０ １ ３ ） 。二是 研 究 国外 银 行转 型 的经 验 ， 为 我 国银 行 业 转 型 提供 理 论借 鉴 。黄 宪 （ ２ ０ ０ １ ） 研 究 发现 ， 国际银 行 业 正在 向全 能 型经 营转 型 ， 网络银 行 、 契 约式 银行 和零 售 银 行 是大 型 国 际银 行 组 织 架 构 呈 现 垂 直 专 业 化 的 具 体 表 现
收 稿 日期 ： ２ ０ １ ３ － ０ ７ — ２ ０
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中小农村商业银行的转型模式及原因
中小农村商业银行是我国金融体系中的重要组成部分，它们一直承担着支持当地农村经济发展和民生需求的重要职责。
随着金融行业的变革和市场竞争的加剧，中小农村商业银行也面临着诸多挑战，包括资金成本上升、盈利能力下降、风险管控难度加大等问题。
为了应对这些挑战，中小农村商业银行需要进行转型，以适应新形势下的市场需求和行业发展趋势。
1. 多元化经营模式
中小农村商业银行在转型中可借鉴大型商业银行的多元化经营模式，通过拓展业务范围和提升服务水平，实现利润多元化和风险分散。
具体来说，可以逐步开展信贷业务、财富管理、投资银行、资产管理等相关业务，满足客户多样化的金融需求。
2. 专业化服务模式
中小农村商业银行可以通过专业化服务模式，针对特定行业或领域进行定制化的金融服务，提升竞争力和盈利能力。
可以选择重点支持特色农业、小微企业、乡村旅游等领域的金融服务，为当地产业发展提供有针对性的支持。
3. 技术化转型模式
随着科技的发展，金融科技已经成为全球金融行业的主要趋势。
中小农村商业银行可以借助互联网、大数据、人工智能等先进技术手段，提升产品创新能力、提高运营效率，实现数字化、智能化转型。
4. 合作共赢模式
中小农村商业银行可以通过与其他金融机构、科技公司、实体经济企业等进行战略合作，共同探索创新的业务模式和服务模式，实现共赢发展。
可以与互联网企业合作，搭建线上金融平台，为小微企业和个人客户提供专业的金融服务。
1. 需求变化
随着农村经济和社会的发展，居民的金融需求也在不断发生变化，传统的农村商业银行业务模式已经不能完全满足客户的需求。
为了更好地适应市场变化，中小农村商业银行需要进行转型，提供更加多元化、专业化的金融服务，以满足客户多样化的需求。
2. 竞争压力
随着金融市场的开放和竞争的加剧，中小农村商业银行所面临的竞争压力也在不断增大。
传统的经营模式和服务模式已经不能适应市场竞争的需要，为了提升竞争力和盈利能力，中小农村商业银行需要通过转型，拓展业务范围，提高服务水平，实现可持续发展。
3. 政策要求
为了支持农村经济发展和扶持中小微企业，国家对中小农村商业银行提出了一系列的政策要求，包括加大对农村金融的支持力度、提高金融服务的包容性等。
为了更好地履行社会责任和政策使命，中小农村商业银行需要进行转型，提升服务效能，为实体经济发展提供更好的金融支持。
4. 技术进步
随着科技的不断进步，金融科技已成为全球金融业发展的主要趋势。
中小农村商业银行需要借助先进的科技手段，提升金融服务水平，实现数字化、智能化转型。
只有紧跟科技发展的步伐，中小农村商业银行才能更好地适应市场需求和行业发展趋势。
中小农村商业银行需要进行转型，以适应新形势下的市场需求和行业发展趋势。
通过多元化经营模式、专业化服务模式、技术化转型模式和合作共赢模式，中小农村商业银行可以更好地适应变化，提升竞争力，实现可持续发展。