关于农村商业银行数字化转型的思考与建议
关于农商银行转型后发展的几点思考
农村·农业·农民2019.7BJingji guancha 经济观察随着农信社体制机制改革的快速推进，河南绝大部分县级农信社都实现了农商银行组建。
组建后的农商银行如何在新的起点上更好发挥农村金融主力军作用、实现高质量发展，进而跻身“标杆银行、一流银行”的行列？笔者对此进行了思考。
一、农商银行发展现状及问题作为县域网点分布最广、经营规模最大、涉农信贷投放最多、农村普惠金融贡献度最高的银行业金融机构，农商银行（农信社）在地方经济社会发展中发挥了重要的不可替代的作用，也成为农村金融机构中存贷款业务规模的龙头。
然而，在业务快速发展的同时，也存在以下问题：员工思想转变不及时，心态调整未到位。
改革后，农商银行部分员工思想观念未得到根本转变，“坐门等客”“铁饭碗”思想仍然存在，“以客户为中心，以市场为导向”的理念没能入脑入心化行，具体表现为主动服务意识差，客户关系维护欠缺，全业务营销意识淡薄，干事创业的激情欠缺。
体制机制转换不到位，良好习惯未建立。
农信社虽然改制成农商银行，公司治理、薪酬考核、资本管理、风险防控等体制机制也得到进一步健全，但是一些员工学习意识淡薄、执行力不够，仍然沿用旧的管理理念和粗放式管理模式，缺乏解决新问题的本领，在竞争中没有充分发挥自身优势，个别农商银行甚至出现监管评级下滑的现象。
内外形象未兼顾，总体形象有点“土”。
农商银行普遍存在员工工装穿着不到位、部分网点破旧老化、企业标识不规范等现象。
整体人员形象专业程度不高，营业配套设施落后，难以适应现代商业银行业务发展需要，整体的职业化、专业化、现代化水平有待提升，具体体现为旗舰网点、智能网点建设迟缓，国家级、省级标杆银行数量少。
二、农商银行发展的对策与建议面对金融互联网化不断加速、其他商业银行纷纷布局抢滩农村市场和银行同质化竞争日趋激烈的局面，农商银行如何继续保持县域金融主力军地位不动摇？笔者认为，必须从人员思想管理、良好习惯建立、树立崭新形象三个方面着手，统筹兼顾，建立企业运转长效机制。
商业银行数字化转型研究
商业银行数字化转型研究一、引言随着信息技术的迅猛发展，数字化转型已成为商业银行未来发展的必然趋势。
本文将深入探讨商业银行数字化转型的意义、方式以及面临的挑战，并在总结中给出一些建议。
二、数字化转型的意义数字化转型对商业银行而言具有重要意义。
首先，数字化转型能够提升银行的运营效率，降低成本，提高客户满意度。
其次，数字化转型是银行开展创新业务的基础，通过数字化技术的运用，银行可以推出更多符合市场需求的产品和服务。
最后，数字化转型能够帮助银行建立更加稳健的风控体系，减少风险。
三、数字化转型的方式实施数字化转型需要商业银行采取一系列的措施。
首先，银行需要拥抱大数据，通过采集和分析客户数据及市场信息，优化业务流程。
其次，云计算技术的应用能够提升银行的IT基础设施效能，降低成本。
此外，人工智能和机器学习的运用，可以提高银行的风险控制和客户服务能力。
最后，区块链技术的应用有助于提升交易的透明度和安全性。
四、数字化转型的应用实例数字化转型在商业银行的各个领域都有广泛应用。
在营销方面，银行可以通过数据挖掘和个性化推荐，提供更精准的产品推广和定制化服务。
在风控方面，数字化转型能够通过智能风险评估和预警系统，提升银行的风险管理能力。
在客户服务方面，银行可以通过人工智能的应用实现智能客服，提供全天候、个性化的服务。
五、数字化转型面临的挑战数字化转型虽然具有诸多优势，但也面临一些挑战。
首先，安全问题是银行数字化转型的重要难题，银行需要加大技术投入，加强网络安全防护。
其次，传统银行文化和组织结构的转型也是一项复杂工程，银行需要做好组织变革管理和人员培训。
最后，数字化转型还需要与监管政策相适应，银行需要与监管机构密切合作，确保合规运营。
六、数字化转型的收益评估商业银行在进行数字化转型前，应对转型收益进行评估。
该评估应包括成本效益、风险控制和客户满意度等方面指标的分析，以便确定数字化转型的投入与回报。
七、创新金融科技的应用金融科技作为数字化转型的重要组成部分，在商业银行中也有着广泛的应用。
商业银行如何实现数字化运营的转型
商业银行如何实现数字化运营的转型随着科技的飞速发展和数字经济的兴起，传统的商业银行面临着巨大的挑战和机遇。
为了适应时代发展的需求，商业银行需要进行数字化运营的转型。
本文将探讨商业银行实现数字化运营转型的相关策略和措施。
一、建立强大的IT基础设施实现数字化运营的转型首先需要商业银行建立起强大的IT基础设施。
这包括高速稳定的网络、可靠的数据中心和先进的硬件设备。
银行应该加大对信息技术的投入，引进具有领先技术水平的硬件设备和软件系统，提高数字化运营的效率和安全性。
二、加强数据管理和分析能力商业银行拥有大量的客户数据和交易数据，但如何对这些数据进行有效地管理和分析成为数字化运营转型的关键。
银行需要建立起完善的数据管理系统，实现数据的收集、整合和存储。
同时，银行还需要利用数据分析技术来挖掘数据背后蕴藏的价值，为银行业务的发展提供有力的支持。
三、提供全面的数字化产品和服务数字化运营的转型要求商业银行提供全面的数字化产品和服务，以满足客户多样化的需求。
银行可以开发各类手机银行App、互联网银行平台和电子钱包等数字化产品，方便客户进行线上交易和查询。
同时，银行还可以利用大数据和人工智能技术，为客户提供个性化的金融规划和投资建议。
四、加强网络安全意识和技术防护数字化运营的转型给商业银行带来了更大的网络安全风险。
为了保障客户的资金安全和信息安全，银行需要加强网络安全意识和技术防护能力。
建立起完善的网络安全管理制度，加强员工的网络安全培训和教育，并引入网络安全技术和设备，提升网络安全的防御能力。
五、与科技企业合作，推动创新发展商业银行实现数字化运营转型需要与科技企业进行深度合作，共同推动金融科技的创新发展。
商业银行可以与科技企业合作开展支付、资金清结算等领域的创新试点项目，探索新的商业模式和服务方式。
通过与科技企业的合作，商业银行可以借助其技术和创新能力，加速数字化运营的转型进程。
六、加强监管与合规数字化运营的转型需要商业银行加强监管与合规意识。
商业银行数字化转型的困难与对策
商业银行数字化转型的困难与对策篇一商业银行数字化转型的困难与对策一、引言随着科技的快速发展，数字化已成为全球各行业的主要趋势。
对于商业银行而言，数字化转型不仅可以提升服务效率，优化客户体验，还可帮助其应对金融科技公司等新兴竞争者的挑战。
然而，尽管数字化转型的潜力巨大，但商业银行在执行过程中面临着诸多困难。
本文将对商业银行数字化转型的困难进行深入探讨，并提出相应的对策。
二、商业银行数字化转型的困难技术和数据挑战商业银行在数字化转型过程中，首先需要面对的是技术和数据挑战。
一方面，尽管许多银行已经投入大量资源进行技术升级，但仍可能面临系统不兼容、数据整合难等问题。
另一方面，数据安全和隐私保护也是一大难题。
如何在确保客户信息安全的同时，有效利用数据进行业务创新，是银行亟待解决的问题。
组织结构和文化阻碍传统的银行组织结构通常较为庞大和复杂，决策过程缓慢，这在一定程度上阻碍了数字化转型的进程。
此外，银行内部的文化也可能成为数字化转型的阻力。
一些员工可能对新技术持有怀疑态度，或者缺乏必要的技能来适应数字化环境。
监管和政策压力金融行业是一个高度监管的行业，商业银行在数字化转型过程中必须遵守相关的法律法规。
然而，随着技术的快速发展，监管政策可能滞后于市场变化，这给银行带来了一定的合规风险。
此外，不同国家和地区的监管政策可能存在差异，这也增加了银行在全球范围内进行数字化转型的复杂性。
市场竞争和客户需求变化金融科技公司等新兴竞争者的崛起，使得商业银行面临着巨大的市场竞争压力。
这些新兴竞争者利用先进的技术和创新的商业模式，为客户提供便捷、高效的金融服务。
同时，客户的需求也在发生变化，他们希望银行能提供更加个性化、便捷的服务。
如何在竞争激烈的市场环境中满足客户的需求，是银行数字化转型过程中需要解决的重要问题。
三、商业银行数字化转型的对策加强技术和数据投入为应对技术和数据挑战，商业银行应加大技术和数据投入。
首先，银行应升级和完善现有的技术系统，确保其兼容性和稳定性。
农商行存在的问题及建议
农商行存在的问题及建议农商行是指农村商业银行，作为服务农村和农民的金融机构，面临着一些问题。
以下是农商行存在的问题及相应的建议：问题一：服务覆盖不足由于农商行主要聚焦于农村地区，很多偏远地区的服务覆盖不足。
这导致了农村居民难以获得金融服务，限制了经济发展和农民收入的提升。
建议一：加强网络覆盖农商行应该积极与电信运营商合作，扩大网络覆盖范围，特别是在偏远地区提供金融服务。
可以通过建设更多的支行、自助服务点或者与当地合作的农民合作社等方式，提高服务覆盖率。
问题二：缺乏金融产品多样性农商行的金融产品种类相对较少，无法满足农民和农村居民多样化的金融需求。
例如，缺乏针对农产品销售、农业投资、农民保险等方面的专业化金融产品。
建议二：开发多样化金融产品农商行应该根据农民和农村居民的实际需求，积极开发多样化的金融产品。
可以推出针对农产品销售的贷款产品、农业保险产品以及专门的农业投资基金等，以提高金融服务的适配性和吸引力。
问题三：信息不对称和风险评估不足农村地区的信息不对称和风险评估不足，使得农商行在进行贷款决策时面临较大的风险。
缺乏详尽的借款人信息和可靠的风险评估手段，容易导致不良贷款增加。
建议三：加强风险管理和信息共享农商行应加强对借款人的信息收集和风险评估能力，建立完善的风险管理体系。
可以与政府部门、农民合作社等建立信息共享机制，提高对农民信用的评估准确性和全面性，降低不良贷款风险。
问题四：技术水平和创新能力有限与大型商业银行相比，农商行在技术水平和创新能力方面相对滞后。
缺乏先进的技术水平和创新能力是农商行面临的一个重要问题。
建议四：加强技术创新和数字化转型农商行应重视技术创新和数字化转型，提升业务效率和客户体验。
可以引入先进的信息技术和金融科技，开发适应农村金融需求的移动支付、线上银行等服务平台，提供便捷的金融服务。
此外，应加强对员工的技术培训和素质提升，提高技术水平和创新能力。
问题五：缺乏专业人才和管理经验农商行普遍面临着人才缺乏和管理经验不足的问题，制约了其发展和竞争力。
浅论商业银行数字化转型
浅论商业银行数字化转型浅论商业银行数字化转型一、引言商业银行作为金融业的重要组成部分，承担着资金媒介、支付结算、信用媒介等重要职能，对于推动经济发展至关重要。
随着信息技术的迅猛发展，数字化转型成为商业银行赖以保持竞争力的关键。
本文旨在对商业银行数字化转型进行理论探讨和实践分析，探索其意义、优势、挑战以及未来发展方向。
二、商业银行数字化转型的意义1.提升服务水平数字化转型使得商业银行能够提供更加便捷、高效的金融服务。
通过数字化渠道，客户能够随时随地进行转账、查询余额、理财投资等操作，大大提升了服务可及性和便利性。
2.优化运营效率数字化转型不仅改变了商业银行的服务模式，也对其内部管理进行了优化。
通过引入自动化、智能化技术，商业银行可以提高工作效率、降低成本，实现业务流程的快速处理和灵活性。
3.创新金融产品数字化转型为商业银行创造了更多的机会去开拓新的业务领域，推出更有吸引力和竞争力的金融产品。
比如，通过金融科技和大数据技术，商业银行可以为小微企业量身定制融资服务，满足其不同的需求。
三、商业银行数字化转型的优势1.远程服务数字化转型使商业银行能够通过互联网和移动设备实现远程服务，突破了传统银行的地域限制，不再受时间和空间的限制，提供全天候、全球范围的金融服务。
2.个性化服务商业银行通过数字化技术可以对客户进行精准分析，提供个性化的金融产品和服务。
根据客户的需求和风险偏好，商业银行能够量身定制多样化的金融解决方案，提高客户满意度和忠诚度。
3.风控能力强数字化转型使商业银行能够通过智能风控系统对客户进行风险评估和监测。
基于大数据和人工智能技术，商业银行可以实时监控交易、识别异常行为，有效预防和控制风险。
4.创新模式数字化转型为商业银行创造了更多的创新方式和商业模式，以适应新经济、新金融的发展需求。
比如，商业银行可以与科技公司合作，共享资源和技术，推出共享经济、区块链等创新型金融服务。
四、商业银行数字化转型的挑战1.技术风险数字化转型需要商业银行具备先进的技术和系统支持。
商业银行数字化转型的思考
商业银行数字化转型的思考商业银行数字化转型的思考一.引言数字化转型是当今商业银行发展的必然趋势，随着技术的发展和用户需求的变化，传统的商业银行模式面临诸多挑战和机会。
本文将探讨商业银行数字化转型的重要性及其思考。
二.当前挑战1. 技术1.11.2 区块链技术1.3 云计算2. 竞争2.1 新型互联网金融机构2.2 移动支付平台2.3 社交媒体银行3. 用户需求3.1 个性化服务3.2 便捷的金融服务3.3 数据安全和隐私三.数字化转型策略1. 制定数字化转型战略1.1 确定目标和愿景1.2 制定发展规划1.3 定义关键指标和评估体系2. 升级技术基础设施2.1 引入云计算和大数据分析技术2.2 推动在风险管理、客户服务等方面的应用2.3 加强信息安全防护和数据隐私保护3. 优化产品与服务3.1 提供全面的线上和线下一体化金融服务3.2 开发多元化的数字化金融产品3.3 实现个性化的产品定制和服务体验4. 加强合作与创新4.1 与科技公司、创业企业进行合作4.2 推动内外部创新和技术研发4.3 加强数字化人才培养和引进四.实施与管理1. 设立数字化转型团队1.1 成立核心团队1.2 聘请顾问和专家2. 完善数字化转型的管理体系2.1 设立数字化转型专职部门2.2 制定数字化转型的管理流程和制度2.3 实施项目管理和评估机制3. 推动组织变革3.1 加强内外部协作和沟通3.2 提升员工数字化技能和素质3.3 建立激励机制和培训体系五.附件本文涉及的附件包括：数字化转型战略规划、技术基础设施升级方案、产品与服务优化策略、合作与创新合作意向书、数字化转型团队组建方案等。
六.法律名词及注释1. 《商业银行法》：中国人民银行制定并颁布的法律，对商业银行的监管和经营行为进行规范和管理。
2. 《网络安全法》：中国国家互联网信息办公室发布的法律，对网络安全的保护和管理进行规定。
农商银行发展建议及意见
农商银行发展建议及意见农商银行作为中国金融体系中的一员，承担着支持农村发展、服务农民农业的重要职责。
然而，随着金融创新的不断推进和市场竞争的加剧，农商银行面临着诸多发展挑战。
为了更好地满足广大农民和农村经济的金融需求，农商银行需要持续提升自身的竞争力和服务水平。
本文将从战略、产品、风控和机制等方面提出一些建议和意见。
首先，农商银行需要明确自身的发展定位和战略布局。
农商银行作为服务农村和农民的专业银行，在发展过程中应更加注重与农村经济的协同发展，形成与农村产业结构和经营特点相适应的经营模式。
可以通过深入了解农村需求，与农民合作互助共赢，建立健全的信用体系等方式，提升农村经济的金融服务水平，实现共同发展。
其次，农商银行应加强金融产品创新。
在农村金融市场中，农商银行需要开发多样化、个性化的金融产品，以满足农民和农村经济多元化的金融需求。
例如，可以推出农业专属贷款、农产品质押融资、农村电商扶持等金融产品，为农民提供全方位、多元化的金融服务。
第三，农商银行应加强风险管理。
作为金融机构，风险管理是农商银行发展的核心能力之一。
农商银行应加强对农村经济的风险评估和监控，建立完善的风险识别和防范机制。
同时，农商银行还应加强合规管理，严格执行国家金融政策，提高风控能力，降低风险损失。
最后，农商银行应完善内部机制，提高运营效率和服务质量。
内部机制包括人员培训、绩效考核、激励机制等方面。
农商银行应加强对员工的培训和教育，提高他们的金融素质和服务意识。
同时，农商银行还应建立科学合理的绩效考核和激励机制，激发员工的主动性和创造性，提高运营效率和服务质量。
综上所述，农商银行需要明确战略定位，加强金融产品创新，加强风险管理，完善内部机制，以提升自身的竞争力和服务水平。
只有适应农村经济发展的需求和特点，积极推进创新，提供优质的金融服务，农商银行才能更好地发挥作用，为农村经济的可持续发展做出积极贡献。
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关于农村商业银行数字化转型的思考与
建议
摘要：科技的变革，不断推动经济的发展，改变企业生产经营方式和效率效能。
在全球经济数字化转型的浪潮来临之际，农村商业银行作为服务实体经济的金融中介，无论是提升其自身运营效率还是对接企业和个人客户做好金融服务，都需要借助科技化、数字化技术进行转型和变革。
为推动银行业金融机构推进实施数字化转型，人民银行和原中国银保监会分别于2021年、2022年印发了《金融科技发展规划（2022—2025年）》和《中国银保监会办公厅关于银行业保险业数字化转型的指导意见》，旨在深入推进银行业保险业数字化转型，更好地服务实体经济和满足人民群众需要。
在此背景下，国内银行纷纷启动数字化转型工作。
农村商业银行只有尽快抓住机遇，更好更精准地推进数字化转型，才能跟上这一轮金融改革浪潮，在“金融圈”站稳脚跟。
关键词：农村商业银行；数字化转型；转型变革；
一、数字化转型的研究背景概述
当前，我国金融业进入新发展阶段，党的“十四五规划”对我国金融发展做出了若干部署，明确指出：要构建金融有
效支持实体经济的体制机构，提升金融科技水平，增强金融
普惠性。
党的二十大报告指出：“必须坚持科技是第一生产力、人才是第一资源、创新是第一动力”。
2022年12月召
开的中央经济工作会议明确提出，要推动“科技—产业—金融”良性循环。
这些要求本质上都是要利用科技为产业赋能，充分发挥金融对科技创新和产业发展支持作用的同时，以科
技创新推动金融业的变革，实现科技创新、产业发展和金融
改革的有机结合。
在商业银行经营同质化和互联网金融发展双重影响下，农村商业银行作为定位于支农支小的区域性特色银行，正面临
着金融“食物链”上下游银行和其他金融服务企业的全方位
竞争和挑战，其经营理念、服务方式、管理模式、支付渠道
等都需要改革和提升。
特别是，在移动互联网、大数据、区
块链、云计算等新兴技术层出不穷，规模以上金融企业和IT
金融公司已经先行先试形成了领先优势的情况下，农村商业
银行的数字化转型之路势在必行且等不得、拖不得。
如何充
分应对机遇与挑战，依靠科技创新，确保农村商业银行重新
在支农支小及其他金融服务领域保持竞争优势，同时又能
“少走弯路”“少交学费”，也成为当前农村商业银行亟需
思考和解决的问题。
结合工作实际，笔者浅议当前农村商业
银行数字化转型存在的问题，并就发展路径提出建议。
二、农村商业银行数字化转型工作常遇问题
与规模较大银行和新型互联网金融公司相比，农村商业银行的数字化转型工作存在一定短板。
加上地域和发展历史的
差异，造成各家农村商业银行科技基础实力有所差别，一些
规模较小、实力相对落后的农村商业银行往往更加欠缺数字
化变革的能力。
通常表现在以下方面：
（一）科技技术基础相对薄弱。
农村商业银行的主要科技系统多是依赖省级信用联社、农信银资金清算中心和第三方
外包服务机构。
虽然具备了运行传统金融业务办理能力，但
在互联网金融等新兴业务模式方面，农村商业银行较少配备
和运用高科技技术，相关软件的应用还处于探索或初级运行
阶段。
（二）数据资产管理能力薄弱。
多数农村商业银行的核心经营数据存储在省级农村信用联社，自身缺乏数据基础设施
建设，也缺乏对数据清理、整合、提质和复合应用的能力和
条件。
导致在数字化转型工作中，缺乏丰富、充足且高质量
的数据支撑。
（三）数字化人才队伍短板明显。
受经营区域下沉、服务对象分布广而散、盈利能力和薪酬水平相对较低等特点影响，农村商业银行的金融服务仍偏重于使用传统的人海战术。
人
员队伍结构上往往缺少科技人才队伍的储备、培养和建设。
现有科技人员更多地用于应付普通事务性工作。
既懂业务又
懂技术的复合型人才可谓凤毛麟角。
这就导致农村商业银行
在数字化转型之路上存在明显的人才队伍短板，且很难在短
时间内靠自我培养来改善。
（四）数字化转型的思想认识也相对落后。
农村商业银行在改革转型中往往后知后觉，特别是一些规模较小的县级法
人机构，往往实行“跟随战术”，许多业务模式都是等待领
先银行或头部农村商业银行研究成熟并在市场上检验成功后
才去复制引用。
但在全国金融体系推进数字化转型的浪潮下，这种战术将导致中小农村商业银行机构带有“加速度”式地
落后于潮流。
很多市场一旦被抢占将需要花费更多的时间和
财务成本来挽回。
（五）数字化转型的高成本难以轻松承受。
数字化转型过程中，需要对银行的硬件设施、软件程序进行升级和改造，
且未来会面临不间断的迭代升级，财务成本会随之高企。
对
于农村商业银行而言，无疑会增加沉重的财务负担，加之转
型变革本身存在一定的战略风险和执行层面的不确定性，这
令许多本身盈利性就一般的农村商业银行“望而却步”。
三、对农村商业银行做好数字化转型工作的几点建议
（一）提前做好人才储备。
近年来，随着人才要素流动的加快，农村商业银行员工队伍的整体能力素质逐步提升，年龄、学历、专业、职称等结构得到了不断改善。
但在数字化
转型过程中，还是需要进一步加大科技型人才的储备。
一方面，要通过校园招聘、社会招聘等形式，有针对性、有节奏
地引入一批科技化人才，将有专业知识和有专业经历的人吸
收进来，培养自己能掌握的科技系统建设维护人才力量。
另
一方面，要加大内部人才的培养，既要引导科技专业人员研
究学习金融业务，也要引导金融业务人员研究学习科技知识，让更多的员工既懂业务又懂科技，并且使这些员工分布在各
个业务条线和分支机构，为本行数字化转型提供基础的人才
保障
（二）坚持以业务变革为核心。
数字化转型的根本是业务模式的变革。
农村商业银行要紧密围绕客户需求开展原有业
务模式的变革和产品创新。
特别是，要围绕信贷、中间业务
等核心盈利业务做好转型。
以零售业务为例，农村商业银行
的零售业务形态和服务形式等都亟待升级，应重点围绕客户
群体对“便捷性、特殊性、互动性、可获得性、安全性”方
面的需求进行创新变革，更好地实现更多业务线上化，提供
可交互、可感知的服务，比如借款人线上申请、线上身份和
征信核查、担保人线上预审、线上放款、线上还款等，让客
户能更便捷、迅速地享受金融服务。
同时，还应对客户实现
持续的运营维护，通过对客户行为特点的分析运用以及客户
忠诚度的分层分级对待等方式，增加客户黏性。
（三）持续做好底层数据治理。
数据是未来银行的核心资产，底层数据治理是农村商业银行数字化转型成功与否的关键。
一是要做好自身核心数据治理。
借助监管机构推动监管
数据治理的契机，通过自身或专业公司力量，对存量的底层
核心数据进行筛查梳理，补充缺失数据，纠改错误数据，提
升数据质量。
对错误数据进行追根溯源，找出问题所在并进
行相应的机制、流程、系统改进，防止再次出现同类数据质
量问题。
二是要做好外部数据的对接应用。
积极与政府大数
据部门、税务部门、市场监督管理部门、公积金中心等对接
合作，具备条件的话也可与成熟的第三方公司洽谈商务合作，获取权威外部数据，用于营销、风控和运营等相关领域的数
据分析、数据挖掘和数据场景应用，同时也为管理层的决策
提供科学依据。
（四）做好转型过程中和业务模式上的风险管控。
数字化转型本身蕴藏着一定的风险。
包括对科技系统和业务模式进
行系统性重塑的战略风险，系统变更的技术性风险，以及业
务模式调整延伸出来的信用风险、操作风险等等。
因此，农
村商业银行要通过加强风险控制确保数字化转型的可持续性。
一是要做好充分的调查研究，全面研判评估转型风险，并做
好应对准备。
二是要有取有舍，根据自身能力条件和市场成
熟度、客户需求度等充分评估要不要转型，先转哪些业务、
后转哪些业务。
三是要做好风控工作的数字化转型，要对各
项业务转型前后的风险情况进行评估，并以数字化技术同步实现风控措施。
四是增加风险管控力量配置，打造数字化风控人才队伍，实现风险控制的数据化、智能化、专业化、可视化，提高监测覆盖范围，有效控制风险，切实防范案件风险隐患。
四、结语
综上所述，我国的农村商业银行数字化转型还处于发展阶段，不同机构之间差异较大，亟待解决的问题很多。
在数字化转型发展上不能等待，也不能盲从，要立足自身实际，评判转型的可行性，明确重点方向，做到边探索、边实践、边前行，确保在转型改革中，不断提高竞争能力，及时解决经营中存在的问题，为发展提供持续的动力。
参考文献：
[1]李林弗，中小银行数字化转型现状以及难题研究，[N]银行界，2020（4）:108
[2]苏洁，《中国区域性银行数字化转型白皮书》：超九成区域性银行启动数字化转型，[N]中国银行保险报2020-07-08（005）
[3]张石，探索数字化平台建设之路——从ING银行看商业银行数字化转型，[J]新金融，2019（05）:39-42
作者简介：高俊超1985-5男汉山东济宁本科266100青岛农商银行综合管理部副总经理，中级经济师、高级政工师，商业银行公司治理、经营管理等。