我国商业银行中间业务改进措施建议--

一、我国商业发展中间业务的现状分析新的形式下，国内商业都在进行着精神上和物质上的准备，都在密切地注意着市场上的细微变化，进行着各个方面的研究和探索，以应对这一形势和挑战。

目的惟独一个：在未来的激烈竞争中占领优势，取得胜利。

现银行生存空间受到的挤压及求得生存和发展所面临的各种问题，研究其面临的各种问题和对策，就自然而然地成为我们必修的课题，而其中要以中间业务的发展研究最为迫切。

(一)发展中间业务己经成为当今国际金融领域的发展趋势之一近年来，由于金融改革深化、金融竞争加剧、金融管制放松、公众需求的不断刺激，以及中间业务自身经营成本低、风险小、收益高等特点，中间业务迅速发展起来。

在国外，各国商业银行都非常重视开展中间业务，非利息业务收入己经成为各国商业银行收入的重要组成部份。

随着金融全球化和一体化进程的加快，我国商业银行面临的竞争将更加剧烈。

与国际接轨，大力发展中间业务，是商业银行的必然选择。

(二)中间业务将是入世后外资银行与中资银行竞争的焦点外资银行进入我国后，会根据自身条件和优势，有选择地开展一些重点业务，不会什么都做。

传统的存贷款业务已被国有商业银行瓜分，外资银行在中国经营资产负债业务较为艰难。

面对我国巨大的中间业务潜在市场，具有经营中间业务偏好的外资银行一定会利用自己的业务品种多、经验丰富的优势，将中间业务作为在中国争夺市场份额的理想切入点。

(三)目前我国商业银行面临着发展中间业务的良好机遇我国商业银行服务纷纷告别“免费大餐〞，而进入收费时代。

商业银行要抓住这一机遇，大力发展中间业务，使其成为银行新的利润增长点。

此外，随着我国国民发展水平的不断提高，居民、等对银行服务的要求越来越多，希翼银行提供多种多样的金融服务，我国商业银行发展中间业务的市场前景很广阔。

(四)发展中间业务是商业银行经营发展现状的迫切要求近年来，商业银行存贷款的利润空间越来越小。

要走出这种困境，银行必须寻觅新的利润增长点，减少对存贷款业务的依赖。

大力发展中间业务成为我国商业银行走出困境的主要出路。

(五)商业银行中间业务发展存在着不少问题需要解决虽然近年来，银行的中间业务取得了一定发展和成效，但从总体来讲存在着起步晚、层次低、品种少、发展慢、范围小、效益差等问题。

在发达国家，商业银行中间业务收入接近银行业务收入的“半壁河山〞。

而商业银行中间业务收入占全部收入的比重平均为11%。

面对银行业激烈的竞争，我国商业银行必须大力发展中间业务。

综上所述，抓住机遇，迎接挑战，大力发展中间业务，哺育新的利润增长点以适应金融市场化要求，已成为商业银行的迫切要求。

二、我国商业银行中间业务改进措施建议由于银行的中间业务操作性较强，理沦性较弱，从上面分析得知，我国商业银行的中间业务在业务范围，服务功能，技术手段上面都存在问题，而改变这些问题的根本首先要从观念上转变。

(一)转变思想观念，高度重视发展中间业务目前，国内同业已纷纷将收入可观、风险较小的中间业务作为发展重点之一，争相抢占市场份额。

面对如此激烈的市场竞争，各支行应改变以往将中间业务作为辅佐业务发展的思路，摒弃单一讲规模扩张、讲发展速度的传统思维，转变为讲经营结果、讲发展质量、讲效益，深入发掘中间业务作为联系客户的纽带，以中间业务作为客户结构和利润机构调整的切入点，带动资产负债结构的改善和平衡发展。

各支行要增强紧迫感、危机感，克服畏难情绪，要统一思想、达成共识，紧跟省行和营业部对中间业务空前重视的工作思路，将中间业务作为与资产、负债并驾齐驱的业务之一，将发展中间业务作为下阶段的重点工作抓紧抓强；要改变仍然以银行卡、结算等基础类业务的自然增长为主，类、资产类高端业务处于被动发展状态的经营形式，重点以理财业务为切入点，积极拓展成本少、收益回报率高的创新型、知识型的理财类、顾问类高附加值中间业务。

(二)增强业务及产品创新，提高服务水平对国有商业银行来说，最主要是要更新经营观念，高度重视拓展中间业务在商业银行业务经营中的重要性和商业银行竞争中的紧迫性，要从思想观念上深化对中间业务的认识，尽快从感性认识上升到理性认识上来。

从中间的基本概念，体系、范畴等方面便会行上下形成共识。

从形势发展的宏观必然性去认识中间业务的地位和作用，把中间业务纳入银行整体业务发展的战略框架之中，在综合经营计划中加大考核比重，激发各级银行大力发展中间业务的自觉性和主动性。

要努力挣脱长期坚持“存款立行〞思想的束缚，从更高的视角来确立新时期的经营理念。

观念更新才是成功的先导。

因此，商业银行应改变传统的思想观念，统一和提高各级经营者和全体员工对发展中间业务重要性的认识，树立市场观念，增强竞争意识。

在科学发展观的指导下，着力转变业务发展方式，发展中间业务既是商业银行拓展新的利润增长点，实现利润最大化的需要，同时也是商业银行参预市场竞争不可缺少的手段。

即在中间业务发展的经营理念上，实现由过去只注重负债、资产业务向负债、资产中间业务多元增效、齐头并进转变；在经营目标上，实现此间接创收向直接创收转变；在经营意识上变过去中间业务为“副业〞收入向“主业〞经营的转变。

以传统业务优势带动中间业务的发展，通过中间业务的发展壮大来支撑和促进传统业务的巩固与发展，使两者相互依存，形成一个协调发展的良性循环机制。

1、创新国有商业银行中间业务的服务(1)加强金融创新，强化产品开辟商业银行要在中间业务市场稳定地占有一定的市场份额，必须要做好市场调查和研究工作，广泛了解对中间业务的需求，并在此基础上加强金融创新，开辟满足各方面不同需要的业务品种，推行自身鲜明特色和多样化的策略。

一是加强中间业务的广告宣传，在政府的支持下，着力营造银行产品消费的正确舆论，提供一个财务人员与银行专业人士广泛交流的机会，点对点地击破，特别针对一些优质、效益高、信誉好的。

二是根据自身的规模和地位，寻觅那些与银行优势和潜力可以结合得比较好的市场机会，采取差异性市场策略，提供独特的金融产品服务。

三是充分注重客户需求的差异性，运用客户细分战略，即稳定大型客户，大力发展中高端个人客户，适度发展中小型客户，努力拓展同业客户，提供体裁衣〞式服务。

这几类客户的特点各有不同：大型客户，例如，爱立信在银行的业务中多属于单一贷款型，稳定程度不高，但它们选择余地大，议价能力强，因此中间收费很难，应该多转变产品功能，不吝惜为高端客户提供高附加值的中间业务服务。

例如，北京工行先后为中国石油等多家大型企业集团开办了资金结算服务，为中国铁道部等提供综合金融服务方案，为友邦等提供本外币理财方案，为华北等提供外债置换和风险管理方案等，这一系列创新服务都从深层次上赢得了高端客户们的信赖；对于覆盖网点在大中城市的商业银行，拓展中小客户尚存一定的空间，可采用一定的价格战略，加之优质的服务，吸引中小客户的注意力，以少量的信贷投入为先导，配合批量的定价较高的中间业务，造就稳定性高的中小型客户群体。

四是以高附加值产品为重点开辟中间业务产品，加大金融创新力度。

首先，适应信用发展的需要，大力开展承诺、担保类业务。

对一些信誉较好的企业积极开办担保签证、借款保函、备用信用证业务，为信誉卓著的企业在金融市场上发行短期票据提供票据发行便利，对客户提供备用贷款额度和透支、循环贷款额度服务等。

其次，大力开展针对公司和个人的代客理财业务。

商业银行可以将咨询、外汇买卖、投资组合设计与存放，融资、信用卡、保管箱、结算等业务相结合，提供“一揽子〞服务等。

最后，逐步进入交易性的以金融衍生工具为主的市场，探索代客理财和财务顾问服务。

开辟中间业务的市场也要借助一些学的手段，具体表现在面向客户策略。

五是要注重品牌建设。

品牌暗地里的内涵就是核心竞争力，如果把品牌和产品来比较，最大的区别就是，产品是可以摹仿的，品牌是不可以摹仿的。

品牌不仅仅代表我们对服务质量的承诺，更重要的是代表客户对你的了解和忠诚，提升品牌的目标就是提升客户的忠诚度。

例如，香港汇丰银行的信用卡就有卓越理财信用卡、白金VISA 卡、汇财金卡、万事达金卡、美元汇财金卡、日财金卡、联合航空VISA 金卡、优惠卡、商务卡、户口卡等十几种；恒生银行的综合理财服务则分为优越理财、翱翔理财(男士)、悠娴理财(女士)、BIA 纵横理财、BIAJ?r 理财等类别；在这方面，国内的商业银行中的招商银行走在了前列。

(2)巩固传统业务，服务新兴市场巩固传统业务不意味着仅仅保留传统的中间业务项目，还应当包括与其他类型增加利润的手段的结合。

一是根据对基层行的调研，在实践中发现，工程审价咨询业务是巩固和发展代理政策性贷款、国家资金拨付业务的前提惟独在工程预决算、招标、投标上有过硬的业务技术和高效优质服务，才干赢得委托方的依赖，使代理业务更上一层楼，而开展工程的审价、抵押物估价，又具有银行贷款风险防范和中间业务拓展的双重效应针对这种的现象，应赋予足够的重视，由基层行汇报到总行，及时赋予必要的业务调整。

二是随着中国加入WTO 和金融市场的全面开放，、、外汇市场将迎来新的发展阶段，商业银行要充分满足改革过程中对中间业务的各种需要，及时发挥优势。

证券市场的快速发展将为我国商业银行开展新股申购验资、证券交易资金清算、银证通、资产托管、融资顾问、重组、代客理财等银证合作类中间业务提供广阔的空间；保险业对银行的依赖程度也在增强，特别是资金结算、代销保险、代收保费、代收理赔款等方面需要银行的积极合作；随着期货市场的发展，期货交易资金清算业务的市场规模将前所未有地扩大，这给银行进入期货市场中介业务带来契机；外汇市场的发展对外汇交易和外汇资产风险管理的需求也将上升，为商业银行做大国际保理、福费廷、代客外汇买卖和综合理财业务提供难得的市场机会。

值得注意的是，银行作为平台时，要切实加强客户与代理机构的沟通，调派专业的人材进行详细的讲解，创造和谐的三赢局面。

三是利用目前大量的国有资产面临重组、民营企业面临二次创业和体制转型外资企业和跨国公司入境并购的市场契机，依托本行客户，结合不良资产处置，参预企业的收购兼并，开办重组咨询、并购顾问和资产证券化业务针对国家投资体制改革后地方和企业扩大的投资自主权，开办融资策划、项目融资、资产融资、资产管理和银团贷款组织安排；按照“集团混业〞的模式，成立行属投资银行，采取“上混下分〞的方式逐步介入上市推荐证券承销、债券担保、股权资本融资等证券市场的投行业务；利用本行的信息资源，合作中介机构，拓展证券评级、项目评估、信用评级和调查、经济金融信息咨询等市场资信业务。

此外，建立中间业务创新的系统管理体制中间业务的拓展与创新涉及银行诸多部门的配合和业务交叉，因此必须创新中间业务的运作模式，建立一个统一的中间业务创新管理体系，为中间业务发展提供更广阔的空间。

首先，应实行中间业务与资产负债业务一体化经营，发挥整体功能优势。