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我国民间借贷的现状问题以及对策浅析
对融资借贷担保合同进行公证确有必要，进 行 公证大额度贷 款实行公证 ，防止产生 不必
要 的纠纷 ，也及 时保障 了普通 民众作为债 权 人 的合法权益 。 （ 四 ）加强宣传，加大投资风险教育。 １ ． 让 公众具备起 码的法律 意识和风 险意 识 ，加强 民间借贷 等相关法律 知职的宣传 力 度 有关部 门对 民间借贷存在 的危害、应 注 意 的法律 问题 、以及规范 的民间借贷程序 等
况下 ，民间融 资需求也不 断地寻 找出路 。 １ ． 发展速度快 ，规模扩大 。 方 面是 中小企业发展 迅猛 ，资金需求 旺盛 ，由于紧缩 政策 ，现行 的国有 银行的信 贷 规 则和运作模 式， 国企和 政府性质 的大项 目永远 是贷款 的重点 ，中小企业 、民营企业
一
监部门监管无章可循。我国长期对民间借贷 采取简单压制的政策，迄今为止仍然没有建 立系统和完 善的监管体 系 ，监管 机构 、监管 职 权和监管 程序不 明确 。 目前我 国缺乏一套
一
、
我 国民间借贷 的现状与问题
民间信用在 国家信用体 系中 的地位 日渐 凸显 ，民间借贷 的发展 也非常活跃 。近来有 关 民间借贷 的话题时 时见诸报端 ，显示 了民 间借贷 之活跃和 民间借贷对 国 内经 济、 民众 生活产 生的影 响之 巨大 。就 目前 民间融资 在 我 国经 济 中所 占的地位 来看 ，它 已是我 国经 济发 展中不可或 缺的部分 ，并且 民间融 资的 优 越 性注定 了银 行信贷很 难取代 它的地位 。 当前 民间借贷现 状究竟 如何 ？目前 中央银行 不断提 高存款准 备金率 ，这 让银行 贷款 的压 力不 断增大 ，在 央行货 币紧缩政策 不改的情
民间借贷的发展现状及政策分析
民间借贷的发展现状及政策分析民间借贷的发展现状及政策分析1. 绪论一：课题研究的背景自2017年由美国金融危机以来，世界经济一直不景气，特别是2011年的欧债危机，更是使全球经济深陷泥潭。
在这样的大环境下，中国的出口经济严重受挫，因为我国是一个出口导向型的国家，很多的企业，特别是民营企业基本上是靠出口订单获得利益。
随着国外订单的减少，国内出口企业以及相关产业受到严重冲击。
随着时间的推移，这些企业的资金出现紧张，无法承受经济危机的冲击，经营出现困难，急需资金渡过难关。
但是由于中小企业规模小，抗风险能力弱，又没有多少固定资产，所以其很难从银行贷到款。
中小企业为了生存，开始将融资目光投向民间，因此便催生了火爆的民间借贷。
由于民间借贷缺乏有效的监督和引导，以及国家对民间资本的种种限制，使得民间资本进入了不合规的领域。
2011年以浙江温州为代表的民间借贷危机爆发，出现了一些违法案件引起了法律界和社会的关注和讨论，民间资本的的引导也引起了国家的高度重视并促使国家决定打破现有的金融体制。
2017年5月13日国务院再次发布的“国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见”。
由于该意见中共计有36条，为了与5年前颁布的非公经济36条相区别，故被简称为“新36条”。
本论文就以我国民间借贷的现状为背景，对民间借贷进行介绍并对其发展提出一些个人意见。
二：课题研究的目的和意义近一两年随着世界经济的下滑，我国中小企业的融资问题愈演愈烈，民间借贷风暴从浙江温州开始爆发。
江苏、浙江是我国的民营经济大省，从2011年开始江浙地区就陆续发生民企老板“跑路”，而且其中不乏知名的大型民营实体企业。
“吴英”案的发生引发了全国对民间借贷的关注和反思，民间资本的引导和利用又被摆上了国家经济体制改革的日程。
新“三十六条”的细则出台以及7月份出台的四十二条细则的发布，都表明了国家对民间资本的重视，国家开始从政策层面上决心打破国家传统的垄断行业，让民间资本进入。
民间借贷现状及对策
民间借贷现状及对策一、民间借贷的现状在我国，由于传统金融机构对小微企业、个体户、农民等特定群体的融资需求无法完全满足，因此民间借贷成为了一种重要的融资渠道。
不少小微企业家需要资金扩大生产规模，农村居民需要资金购买耕种作物，这些都需要民间借贷来支持。
当前民间借贷市场存在一些问题。
由于法律法规的不规范，民间借贷市场缺乏有效监管，导致了一些不法分子以高额利息和催收手段对借款人进行不正当的威胁和压迫。
由于信息不对称，借款人难以获取准确的融资信息，导致了一些不良借款互动的发生。
由于缺乏完备的风险防范机制，一些民间借贷平台存在着风险违约等问题，借款人的权益难以得到保护。
二、解决民间借贷问题的对策针对上述问题和风险，我们应该思考如何完善法律法规，加强监管，提高借款人的风险意识，从而保障民间借贷市场的健康发展。
具体对策如下：1. 完善法律法规，加强监管。
当前我国《合同法》、《公司法》等法律法规对于民间借贷的规范还不够完备，应加快完善相关法律法规，增加对民间借贷市场的监管力度，制定更加明确的民间借贷合同模板，规范民间借贷市场的行为。
2. 提高信息透明度。
加强对民间借贷平台的监督，推动平台将借贷信息公开透明化，让借款人能够真实掌握借款人的信息，从而更加全面地了解自身的风险。
3. 加强风险管理。
借款人应当树立正确的风险意识，审慎借款，不盲目融资。
民间借贷平台也应加强风险管理，建立风险评估模型，将借款人的信用风险、违约风险等进行科学分析，及时采取措施应对。
借款人违约后，民间借贷平台应当及时催收，确保借款人的合法权益。
4. 推动行业自律。
民间借贷行业应该自觉自律，加强行业交流，建立行业协会或者联盟，制定共同的行业规范，规范行业发展。
5. 开展普及金融教育。
对于一些农村居民和小微企业，他们对借贷的风险认识有限，需要开展金融教育，帮助他们了解金融知识，提高金融风险意识。
2023年民间借贷行业市场分析现状
2023年民间借贷行业市场分析现状民间借贷是指个人或小微企业之间进行的非正式借贷活动，主要包括网络借贷、小额贷款、互助借贷等形式。
在中国，由于金融机构的限制和监管政策的限制，民间借贷行业得以迅速发展。
当前，民间借贷行业的市场现状可以从以下几个方面进行分析。
首先，民间借贷行业市场规模不断扩大。
随着金融科技的快速发展，网络借贷平台的兴起为民间借贷行业带来了巨大的发展机遇。
据统计，截至2020年底，中国民间借贷行业市场规模已超过2万亿元人民币，年均增速超过20%。
并且，在当前的金融市场环境下，民间借贷已成为一种重要的融资渠道，满足了不同个体的资金需求。
其次，民间借贷行业的参与主体日益多元化。
过去，民间借贷主要是由个人之间进行的，但随着时间的推移，越来越多的小微企业、拆借公司等机构开始参与到民间借贷市场中来。
这不仅扩大了民间借贷市场的规模，还为借贷双方提供了更多的选择和保障。
再次，民间借贷行业的风险挑战日益凸显。
虽然民间借贷行业在为借贷双方提供了融资便利的同时，也存在着一定的风险。
近年来，一些不法分子利用网络借贷平台进行非法集资活动和高利贷行为，给借贷市场带来了较大的风险。
此外，一些借款人也存在着违约等风险。
因此，如何加强监管和风险防范成为民间借贷行业需要面对的重要问题。
最后，民间借贷行业的监管趋严。
随着民间借贷市场的不断发展，监管部门也加强了对民间借贷的监管力度。
自2016年以来，中国监管部门相继出台了一系列的政策措施，明确了民间借贷的合法性和合规要求，并对一些违规平台进行处罚和整顿。
这一系列的监管措施主要是为了保护投资人的权益，规范借贷市场秩序，并提高行业的透明度和风险防范能力。
综上所述，当前中国的民间借贷行业市场正处于扩大规模、多元参与主体、风险凸显和监管趋严的阶段。
对于企业而言，应该密切关注民间借贷行业的发展趋势，合法合规经营，加强风险管理和催收能力，确保借贷业务的可持续发展。
对于监管部门而言，应加强对民间借贷的监管力度，建立健全的监管机制，平衡市场发展和风险防范的关系，促进民间借贷行业的健康有序发展。
民间借贷发展现状
民间借贷发展现状民间借贷是指在金融机构以外的非正规渠道中进行的贷款活动。
在中国，由于传统金融机构对于个人贷款的严格要求和高利率，民间借贷得以迅速发展起来。
然而，由于缺乏监管和风险控制机制，民间借贷也面临着一系列问题和挑战。
目前，民间借贷在中国的发展现状可以总结为以下几个方面。
首先，民间借贷规模持续扩大。
随着金融市场的发展和人们对于金融服务的需求增加，越来越多的人选择通过民间借贷来获取资金。
根据数据统计，中国的民间借贷市场规模已经超过了数万亿人民币。
其次，互联网金融催生了新型的民间借贷形式。
互联网金融的兴起使得民间借贷变得更加方便快捷。
通过互联网平台，借款人和出借人可以更容易地进行信息匹配和交易，大大提高了民间借贷的交易效率。
然而，民间借贷也面临着一些问题和风险。
首先，缺乏监管和风险控制机制是民间借贷的主要问题之一。
由于民间借贷活动在法律上并没有明确的地位，监管部门对其监管力度相对较弱。
这使得一些借贷平台和个体出借人存在违法违规行为，例如高利贷、暴力催收等，给借款人带来了巨大的经济损失和心理压力。
其次，信息不对称和不透明问题也威胁着民间借贷市场的稳定。
在民间借贷市场中，借款人和出借人的信息不对称严重，容易导致欺诈和风险。
同时，由于民间借贷活动一般不被法律法规保护，借贷合同和利息计算等相关信息通常都不是透明的，使得借款人难以判断自己的权益是否受到合理保护。
另外，金融科技的不断发展也给民间借贷带来了新的挑战。
近年来，一些新型金融科技公司通过运用大数据、人工智能等技术手段，为个人提供便捷的贷款服务，与传统的民间借贷形成了竞争。
这些新型金融科技公司在风险控制和服务效率上具有一定优势，给传统的民间借贷形式带来了冲击。
综上所述，民间借贷在中国的发展现状是规模持续扩大，但也面临着监管薄弱、信息不对称和金融科技冲击等问题。
为了保护借款人和出借人的合法权益，维护金融市场的稳定，相关部门需要加强监管力度，完善风险控制机制，提高信息透明度，同时推动金融科技的发展，发挥其在改善金融服务和风险管理方面的积极作用。
我国民间借贷现状分析
我国民间借贷现状分析 主要对我国民间借贷现状、成因进行分析，并提出一些应对措施，希望对规范我国民间借贷成本起到帮助。
标签： 民间借贷；企业；集资 D9 民间借贷当前已经成为我国正规金融的有效补充，对我国的经济发展起到了很好的促进作用。但是由于我国民间借贷缺乏规范和引导，给金融市场的安全稳定带来了很大的危险。由于民间借贷缺少足够的法律依据，各地民间借贷市场非常混乱，利率一路飙升，并且还存在着许多非法集资、非法吸收民众存款的现象。
1民间借贷的概念和特点 民间借贷，就是指企业与企业之间、个人与个人之间、企业与个人之间等发生的资金拆借的行为。只要双方当事人的意思表示真实有效，则可以认定借贷有效，因借贷产生的抵押也视为有效，但是借贷的利率不得超过银行规定的相关利率。
其特点如下：（1）借贷主体多为民间中小型企业、个体工商户及自然人，而不包括金融机构，因为金融机构的日常金融活动都要受到行政机关的监督管理。而民间借贷行为是企业、个人自发的行为，具有很大的随意性。（2）借贷的利率主要由借贷双方协商确定。因为民间借贷的主要目的是为了解决临时性的资金不足问题，借贷的利率主要由双方自行协商确定，利率的高低较为随意，并且有很多借贷的利率要高于银行贷款利率的几倍、十几倍、甚至几十倍都有。根据法律规定，民间借贷利率高于银行贷款利率4倍以上的部分不受法律保护。（3）与正规金融机构借贷相比较，民间借贷一般金额较小，期限较短。因为民间借贷的出资人一般也是民间人士、中小型企业、个体工商户等，与金融机构相比较，他们的资金规模较小，能够用以出借的金额也相对较少。并且由于民间借贷一般利率较高，借款人不愿长期借贷，所以导致了民间借贷的期限一般都比较短。（4）手续较为简单。民间借贷手续较为简便，很快就能获得资金。而金融机构的贷款都需要经过严格的审核流程，手续非常复杂，不仅耗费了大量的人力、物力，并且在时间上的限制使得许多对资金有迫切需求的企业更加愿意使用民间借贷
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【参考文档】国内民间借贷的发展现状及规制措施-word范文本文部分内容来自网络，本司不为其真实性负责，如有异议或侵权请及时联系，本司将予以删除！== 本文为word格式，下载后可随意编辑修改！ ==国内民间借贷的发展现状及规制措施中国的民间借贷已有数千年历史，为经济发展、社会进步做出过巨大贡献，以下是小编搜集整理的一篇探究国内民间借贷发展现状的论文范文，欢迎阅读查看。
一、民间借贷的概念有关民间借贷的概念，国内外学者的界定标准有所不同，但均没有归纳出统一的定义。
国外学者大多对比正规金融来界定民间借贷的内涵，以是否处于中央银行与金融监管的范围之内或者以相关融资活动有无经过正规金融体系为定义标准。
强调民间借贷即非正规金融，指未经政府相关职能部门审查批准，活跃于金融法规边缘并且未受到监督管理的资金融通活动。
国内学者多从民间金融角度界定民间借贷的内涵，且多数认为民间金融即非正规金融，或称体制外金融或者民间信用。
至于民间借贷与民间金融的关系，有人认为民间借贷即非正规金融(民间金融);有人认为民间借贷只是民间金融(非正规金融)的一种组织形式，还有合会等其他六种形式。
还有人认为:从经济上看，民间借贷是民间金融的初级形态，高级形态为有组织的民间金融从法律层上看，民间借贷是行为法，民间金融侧重主体法。
另外，从当事人外延的角度，民间借贷有广义和狭义之分。
广义的民间借贷指国家批准设立的金融机构以外的其他经济主体之间的资金借贷活动，广泛的包括自然人、法人和其他组织等经济主体。
狭义民间借贷是指自然人之间、自然人与非金融机构法人或者其他组织之间的借贷关系。
狭义概念强调一方当事人必须为自然人，将非金融机构的社会组织之间的资金借贷排除在外。
显然，广义民间借贷与前述非正规金融、民间金融概念相同，更具合理性。
二、国内民间借贷发展的现状(一)国内民间借贷的发展历程我国民间借贷的历史最早可追溯至西周时期，《周礼泉府》中有借贷取息的记载。
我国民间借贷现状与对策
我国民间借贷现状与对策
加强监管是解决民间借贷问题的重要举措。
政府应建立健全的监管机制，加强对民间借贷市场的监督和管理，规范借贷行为，防止涉及非法集资、套利等违法行为的发生。
监管部门可以制定相关政策，要求民间借贷机构在注册和经营过程中遵守相关法律法规，确保借贷活动的合法性和安全性。
完善法律制度也是必要的。
目前，我国对于民间借贷的法律法规尚不完善，导致民间借贷活动缺乏有效的法律保护。
应加快法律立法，出台明确的民间借贷法律，明确借贷合同的约束力和还款义务，保护借贷双方的权益。
建立专门的仲裁机构和快速解决债务纠纷的机制，提高司法效率，减少诉讼成本，促进纠纷的及时解决。
加强金融教育也是防范民间借贷风险的重要手段。
许多民众因为缺乏金融知识和理财观念，在民间借贷中容易受骗和陷入困境。
教育部门应将金融知识纳入课程体系，加强对公众的金融知识普及，提高借贷者的风险意识和理财能力。
媒体和社会组织可以通过宣传报道典型案例，警示公众注意借贷风险，避免陷入不良债务。
促进金融机构服务的普惠性也是降低民间借贷需求的重要途径。
目前，很多小微企业和个体经营者难以获得银行贷款，只能求助于民间借贷。
要加大对小微企业和农民的金融支持力度，鼓励银行和其他金融机构加大对小微贷款的投放，降低贷款门槛，提供优惠的贷款利率和还款条件，引导更多的借款人选择正规的金融机构。
规范和管理民间借贷既需要政府的监管和法律保护，也需要公众的金融教育和金融机构的普惠金融服务。
只有通过多方的努力，才能有效解决民间借贷存在的问题，减少借贷风险，促进经济和社会的可持续发展。
中国民间借贷市场交易秩序分析
中国民间借贷市场交易秩序分析1. 引言1.1 中国民间借贷市场的背景中国民间借贷市场的背景可以追溯到中国古代，古代民间借贷是社会经济活动中不可或缺的一部分。
随着中国经济的快速发展和金融体系的不完善，民间借贷市场在近年来逐渐兴起并迅速壮大。
中国的民间借贷市场主要包括个体户、小微企业、农民等藏金于家祠格子间的传统习俗，社会上有不少的人散布或者以夸大事实的手段敛财，脱离了社会，但我们的借贷市场并没有沦为这种情形，它们在向经济体系的进步和发展发力。
目前，民间借贷市场已经成为我国金融体系的重要组成部分，为满足广大小微企业、农户等群体的融资需求发挥着重要作用。
民间借贷市场也存在着一些问题和挑战，如交易风险大、缺乏监管等，需要相关部门加强监管和规范。
对中国民间借贷市场进行深入研究，分析其交易秩序，具有重要意义。
1.2 民间借贷市场的重要性中国民间借贷市场作为金融市场的重要组成部分，其发展对经济社会稳定具有重要意义。
民间借贷市场可以为个人和小微企业提供灵活、便捷的融资渠道，满足其日常生产经营和生活所需。
民间借贷市场可以有效缓解银行信贷资源匮乏的问题，促进社会资金的有效流动。
民间借贷市场还可以推动经济结构调整，促进产业升级和创新发展。
民间借贷市场的重要性在于其在金融市场中的补充作用和促进经济发展的积极影响。
研究民间借贷市场交易秩序，探讨其发展现状及问题，对于促进金融市场健康发展和维护经济社会稳定具有重要意义。
1.3 研究目的本文旨在对中国民间借贷市场的交易秩序进行深入分析，通过对其发展历程、交易主体及特点、交易方式及秩序现状、风险隐患及应对措施、监管现状与改进建议等方面进行详细探讨，以期全面了解当前民间借贷市场的运作情况及存在的问题。
研究的目的在于揭示中国民间借贷市场交易秩序的现状和特点，探讨其发展过程中遇到的挑战和风险隐患，同时提出相应的改进建议，旨在为完善民间借贷市场秩序提供参考和借鉴。
通过本研究，可以为监管部门提供政策建议，为投资者和参与者提供理性决策的依据，促进中国民间借贷市场的健康发展。
当前中国民间借贷的现状及战略
当前中国民间借贷的现状及战略
当前中国民间借贷面临以下几个主要问题：
1. 法律监管缺失：民间借贷在中国目前没有明确的法律法规进行监管，导致借贷纠纷
难以处理和维权困难。
2. 高利率借贷问题：由于监管缺失和需求的存在，一些非法借贷机构以高利率吸引借
款人，往往对借款人造成很大的经济负担。
3. 恶意逃债问题：在一些情况下，借款人故意逃避还款责任，缺乏法律手段来解决此
类问题。
要解决这些问题并改善民间借贷的现状，可以采取以下战略：
1. 加强法律监管：建立健全相关法律法规，明确规定民间借贷的监管要求和责任，加
强对借贷机构的监管力度，保障借款人的权益。
2. 建设信用体系：建立完善的个人信用评估体系，提高借贷者的信用意识和还款意识，对不守信用的借款人进行限制和惩罚。
3. 推动金融科技发展：利用互联网和金融科技手段，提供更便捷、透明和低成本的借
贷服务，减少中间环节和风险。
4. 提升金融教育水平：加强对借贷相关知识的宣传和教育，提高借款人的金融素养和
风险意识，减少不合理的借贷行为。
5. 加强合作与信息共享：借助互联网和大数据技术，加强各监管机构的合作与信息共享，提高对借贷市场的整体监管效能。
总之，通过法律监管、信用体系建设、金融科技发展、金融教育和合作与信息共享等多方面的战略，可以改善中国民间借贷的现状，提高借贷市场的健康发展水平。
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我国民间借贷的现状分析 近年来, 民间借贷问题成为了目前我国金融界讨论的热点, 因为 处于正规金融体制之外的民间借贷已经对社会经济产生了巨大的影 响,甚至导致政府经济政策失控,成为不可忽视的重要问题。下面, 我们就一起来解读一下当今我国民间信贷的现状。
第一章、了解民间信贷及其特点 一、什么是民间借贷 民间借贷又称“民间信用”或“个人信用” ,是指公民之间、公民 与法人之间、 公民与其它组织之间借贷。 只要双方当事人意见表示真 实即可认定有效, 因借贷产生的抵押相应有效, 但利率不得超过人民 银行规定的相关利率。 民间借贷分为民间个人借贷活动和公民与金融 企业之间的借贷。 民间个人借贷活动必须严格遵守国家法律、 行政法 规的有关规定, 遵循自愿互助、诚实信用原则。我国的民间信贷的存 在由来已久, 近年来随着国家利率政策的调整以及受农户小额信用贷 款难的影响,民间借贷市场更趋活跃,呈现出借贷规模日趋扩张、借 贷用途日趋多样的形式, 对金融业的影响日渐加深, 已经逐步引起社 会上尤其是金融业内人士的广泛关注和高度重视。
二、民间借贷的相关规定及业务流程 (一民间借贷中介代理业务有关规定 民间借贷中介代理业务指担保公司不参与借贷双方的借贷行业, 不承担担保责任, 仅为借贷双方提供供求信息, 并协助借贷双方完成 借贷行为的业务。
出资人:必须是合法拥有一定自有资金的自然人。 借款人:要求是依法成立的中小企业、个体工商户或具有完全民 事行为能力的中国公民。
收费标准:担保公司可向出资人收取放款金额 1%― 2%的中介信息 费;向借款人收取借款金额 2%― 5%的中介代理费。 (注:中介代理业 务在实际操作如何有效地收取中介费还还有待进一步探讨 (二民间借贷担保业务的有关规定
1、出资对象:凡合法拥有人民币 5万元以上的自然人,担保公 司可代为理财,寻找安全可靠之借贷项目。
2、关于借贷对象: A 、依法成立的中、小企业、 个体工商户或具有完全民事能力 的中国公民; B 、信誉良好,还款意愿强,有还款能力; C 有物业或其他可靠的抵押; D 、有证券或其他有价单证作质押; E 、稳定而资信良好的个人作为担保。 3、条件:出资人、借款人可自行选择或由担保公司推荐业务合 作对象; 借贷双方同意平等协商签订借款合同;借贷资金用途、 借款 利息标准必须合法; 借贷双方须同意无条件配合担保公司履行担保义 务。
4、借款人需提供的资料: A 、申请人的担保申请书; B 、申请人的身份证、户口本、婚姻证明、家庭主要资产证明 材料、收入证明;私营业主与个体工商户需提交营业执照、税务登记 证、机构代码证、近三个月的税单; C 、产权证、土地使用证等; D 、担保公司要求提供的其他文件、资料。 5、担保的期限及担保费用:担保期限是自借款期限届满之日起 60天止。担保费用将根据当事人申请但保的标的额和风险程度等因 素,通过协商确定。担保费 =担保的金额 *担保费率,担保费率为担保 标的金额的 3%― 6%,但每件收费最低 1000元。
6、反担保措施:保证金、保证、抵押、质押。 7、业务流程: A 、 担保公司通过信息平台获取出资人的有关信息后, 担保公 司定期将出资人愿出资金额、 愿提供借款的时间以及拟借款利率 (必 须是国家法律规定范围内等信息进行整理分类并予以公布;
B 、资金需求方获取信息、有合作意向时向担保公司提交《担 保申请书》及相关材料;
C 、担保公司审核通过后,担保公司受取担保金额 20%的前期 业务受理费,并将其推荐给出资人;
D 、 出资人审核通过后, 担保公司与申请人签订 《担保协议书》 , 申请人缴纳担保费和一定比例的履约保证金,并办理反担保合同公
证、抵、质押相关手续; E 、担保公司向当事人出具《担保函》 ; F 、借贷双方签订借款合同,贷款发放。 8、 补充说明:民间借贷担保与银行融资担保只是出资人有所区别, 借贷担保业务流程基本相同, 具体操作细节参照现行银行融资担保业 务操作规定。
二、民间借贷与非法集资的区别 (一民间借贷的定义 民间借贷是指自然人之间、自然人与法人之间、自然人与其它组 织之间借贷。民间借贷是《民法通则》 中一种民事法律行为,行为人 在具有完全民事行为能力(即年满 18周岁,且不存在足以影响自身 行为的精神疾病的情形 、意思表示真实,借款合同符合法律、行政 法规规定, 则该借款合同完全受到《合同法》 等法律的保护。民间借 贷是民间资本的一种投资渠道, 作为银行金融的有效补充已逐渐成为 民间金融的一种重要形式。
(二非法集资的定义 非法集资的定义:是指以非法占有为目的,采取虚构资金用途, 以虚假的证明文件和高回报率为诱饵, 或其他骗取集资款的手段, 向 社会公众大量募集资金的行为。
非法集资罪的构成要件:1、行为人有主观上的故意; 2、以非法 占有为目的(不是暂时占有、 使用的目的, 指非法占为已有或使第三 方非法占有 ; 3、必须是非法集资数额较大并造成严重后果的。
如果有正常的借款手续, 又不符合上述三个要件, 就不构成非法 集资罪了,借多少钱也不犯罪,而且利人利己。
(三民间借贷的合法性 根据 《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》 的 规定,自然人之间、自然人与法人、 自然人与其他组织之间的借款作 为借贷案件受理,确保了民间借贷的组织形式及其合法性。但是,民 间借贷中也应当遵循一些特殊的法律规定, 例如:借款利率不得超过 中国人民银行公布的同期贷款基准利率的 4倍。 至于自然人之间的关 系、通过何种形式或者平台进行借贷,法律并没有规定。
(四界定民间借贷与非法集资的相关法律文件 1、 《合同法》第 211条:“自然人之间的借款合同约定支付利息 的,借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定” 。
2、 《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》 :“六、 民间借贷的利息可适当高于银行利率, 但最高不得超过同期银行贷款 利率的 4倍,超出部分的利息法律不予保护。 ”
3、 《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》 :“十、 一方以欺诈、 胁迫等手段或者乘人之危, 使对方在违背真实意思的情 况下所形成的借贷关系,应认定为无效。 ”
4、 《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》 :“十 一、 出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的, 其借贷关系不 予保护。 ”
5、 《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》 :“十 三、在借贷关系中,仅起联系、介绍作用的人,不承担保证责任。对 债务的履行确有保证意思表示的, 应认定为保证人, 承担保证责任。 ” (五民间借贷与非法集资的其它区别
1、借贷的目的不同 民间借贷主要是生活原因或是生产经营所需短期的借贷行为; 而 非法集资是以违法的形式, 进行的一种资本的运作, 目的是为了逃避 法律和金融的有效监管。
2、借款的针对对象不同 民间借贷主要为“一对一”的借款模式,行为指向特定的对象。 即使在一个借款人向多数人借款的情况下, 每一笔借款也都是独立存 在的。
而非法集资的集资对象却是指向不特定的多数人。 行为人或者面 向社会不特定对象发放吸收存款的公告, 或通过其他的方式使社会不 特定对象知道其吸收存款的消息。 即使有时只吸收了为数不多的几个 对象的存款, 但如果主要是针对不特定人的, 其吸收的存款数额或造 成的危害结果, 又达到了法律规定的犯罪标准, 那么也构成非法吸收 公众存款罪。
3、承担的法律后果不同 民间借贷是一种典型的民事行为, 债权债务关系受民法、 合同法 的约束, 当事人违反民间借贷合同, 将承担民事责任;非法集资是对 于我国公法规定的违反, 轻者导致某种行政责任, 严重的需承担更为 严厉的刑事法律风险
三、民间信贷与银行贷款相比较的优点 (一手续简便。 民间融资不像银行贷款需要提供营业执照、代 码证书、会计报表、购销合同、 负责人身份证件、验资报告等一大堆 材料,也不用经过签订合同、 办理公证等程序,一般只需考察房产证 明及还贷能力等并签订合同即可。
(二资金随需随借。 按银行的正常贷款程序,企业从向银行申 请贷款到获得贷款,期间大约需要一个月, 即使是长期合作客户,最 快也需要 10天左右; 而民间借贷一般仅需要 3~5天甚至更短的时间 即可获得所需资金。
(三获取资金条件相对较低。 中小企业贷款风险大、需求额度 小、 管理成本高, 银行在发放贷款时普遍要求中小企业提供足够的抵 押担保物;而民间借贷普遍门槛低,显然更加适合于小企业。 (四资金使用效率较高。 银行贷款期限一般以定期形式出现, 而民间借贷可以即借即还,适合小企业使用频率高的特点。 (五 节省费用。 由于民间借贷省去了公证、 鉴定、 验资、 抵 (质 押登记等手续, 也就节省了不菲的中介费用。 民间借贷融资正是具备 了这些比较优势,才使得民间融资市场日趋活跃起来。
四、我国民间借贷的特点。 通观我国民间借贷全局形式,我们可总结归纳出如下特点: (一融资规模逐渐扩大。 据调查测算, 截至 2009年 6月底,全 国非正规信贷规模已经突破 10万亿元。另据报道,目前浙江全省民 间资本已远超万亿,其中温州就有 6000亿之巨。无论承认与否,民
间金融都成为我们日常生活的不可分割的一部分,而且越来越重要。 (二民间借贷活动渐趋理性。 民间借贷违约现象很少。江西民 间融资的偿债率在 95%以上。
(三民间借贷实施步骤便捷。 民间借贷操作手续简易、快捷, 且一般对借款用途不作限定, 仅在口头表明资金使用意向, 期限事先 基本不确定,可临时通知收回,也可要求展期,从提出民间借贷申请 到获得资金一般只需要 1~2天,短的则只要几个小时,并且普遍以 现金方式交接。
(四民间借贷活动渐趋理性。 民间借贷违约现象很少。江西民 间融资的偿债率在 95%以上。
(五民间借贷半公开化。 随着金融改革的推进,直接融资规模 的逐步扩大, 利率管制的逐步放松, 市场金融资源配臵中的作用逐渐 增强, 民间借贷的内部和外部环境有所改善, 社会的接受和认可程度 逐渐提高, 一些民间借贷融资方式已由原来的隐蔽状态向半公开化甚 至是全公开化方向转变。
(六民间借贷利率逐步攀升。 随着通货膨胀压力加大及银行利 率的上升,民间借贷利率逐步攀升,但涨幅低于金融机构利率涨幅, 利率市场化特征明显。
(七借贷期限短期化趋势明显。 现在一般民间借贷的借贷期限 已由一年至一年半降低至三个月至半年。